Зависимость ставок по кредитам о сроках

СОДЕРЖАНИЕ
0
10 просмотров
28 января 2019

advocatus54.ru

Для зарплатныхклиентов от 18,9 1,5 млн. руб. 60 месяцев — — Для сотрудниковкомпаний-партнеровбанка от 18,9 1 млн. руб. 60 месяцев — + АК Барс Банк Потребительскийбез обеспечения от 23 500 тыс. руб. 60 месяцев — + Потребительский от 24 3 млн. руб. 60 месяцев + + УралСиб Под поручительство 27–31 1,5 млн. руб. 60 месяцев + + Под залог имущества 27–32 6 млн. руб. 60 месяцев + + Для своих 22–25 1 млн. руб. 60 месяцев — + В условиях конкуренции банки стремятся предлагать минимальные ставки, одновременно включая в кредит дополнительные комиссии. Поэтому перед окончательным выбором надо обязательно уточнять наличие комиссий и других возможных затрат при оплате кредита.

От чего зависит процентная ставка по потребительским кредитам?

Дисконтирование Обратная операция — расчет первоначальной суммы P по наращенной F — называется дисконтированием. Дисконтирование считается по формуле: P = F/ (1 + i*n).

(5) К примеру, необходимо посчитать, сколько денег P нужно положить на трехгодичный депозит с простой ставкой 10%, чтобы накопить сумму F в размере 100 000 руб. Произведем расчет по формуле (5): P = 100 000/(1 + 0,1*3) = 76 923 руб.

Расчет потребительского кредита в зависимости от срока и процентной ставки

Банки сегодня практически не используют дифференцированный способ погашения кредита, при котором при начислении процентов учитывается оставшаяся сумма долга, а не первоначальная. Мотивируется это якобы «заботой о клиентах»: зачем, дескать, им напрягать мозги и каждый месяц производить сложные расчеты? Таким образом и получается, что наше кредитование — одно из самых невыгодных в мире.

Как процентная ставка зависит от срока кредита

Виды ставок Фиксированные и плавающие ставки Процентные ставки бывают:

  • Фиксированными — неизменными в течение определенного срока.
  • Плавающими — изменяемыми и периодически пересматриваемыми банком, в зависимости от некоторых показателей.

Так, классическим показателем является LIBOR — средняя ставка лондонской межбанковской кредитной биржи. Многие банки определяют плавающую ставку по формуле: LIBOR + n, где n — фиксированная ставка конкретного банка.


Банки России могут ориентироваться на независимую индикативную ставку, например, MosPrime Rate. Кредитополучателю на растущем рынке кредитных ставок выгодней брать кредит по фиксированной процентной ставке.

Как выбрать срок кредита?

Учтите, что при возврате денег нужно учитывать не только часть кредита, но и начисленные проценты. С их учётом сумма платежа увеличится. Сравни.ру расскажет о том, как сделать выплаты комфортными.


Срок кредитования – это ничто иное, как период между датой получения займа и датой возврата этих средств вместе с процентами. При этом от выбранного срока кредитования будет зависеть ставка по кредиту и его сумма (чем больше срок, тем выше проценты). Кредиты наличными, как правило, выдаются на срок от 1 месяца до 5 лет. При этом максимальное значение может быть и меньше, например 3 года, в зависимости от выбранной программы кредитования.

Определение сроков кредитования и взимаемых процентов

  • Клиент получал кредит по сниженной ставке как сотрудник банка или организации-партнера, зарплатный клиент, но затем уволился с этой работы – ставка возрастает до стандартной.

Вместе с тем банки могут и снижать ставки по действующим ссудам, если:

  • Клиент добросовестно выплачивает долг (существуют кредитные программы, когда заемщикам частично или полностью возмещаются проценты по кредиту за некоторый период);
  • В договоре указано снижение ставки после выполнения некоторых условий (оформление залога, поручительства, подтверждение целевого использования средств и т.д.).

Выводы На процентную ставку по ссудам влияет множество факторов, поэтому до обращения в банк практически невозможно определить, под какой процент вас будут готовы прокредитовать.

Как банки определяют ставку по кредиту?

Помимо этого можно отметить и другие принципиальные различия следующего характера:

  • Аннуитет предполагает неизменность ежемесячного платежа на протяжении всего срока кредитования; при дифференцированном способе платеж ежемесячно сокращается.
  • Аннуитетный график погашения является более простым и прогнозируемым с точки зрения заемщика – финансовая нагрузка равномерно распределена на весь срок пользования кредитом.
  • Дифференцированный способ предполагает больший размер платежа в первые месяцы пользования кредитом, что может воспрепятствовать выдаче кредита (если у заемщика недостаточно доходов). Более детально данный фактор мы рассмотрим далее.

Несмотря на то, что, на первый взгляд, более выгодным и удобным для заемщика является аннуитетный способ погашения займов, на практике это не совсем так.

Что такое процентная ставка по кредиту.

Срок и сумма кредита Предлагаемая банков процентная ставка напрямую зависит от параметров кредита, которые запрашивает клиент:

  • Чем больше сумма кредита (в рамках одной кредитной программы), тем больше будет ставка. Стоит заметить, что в общем виде это правило не работает: минимальные ставки банк предлагает по ипотечным кредитам, максимальные – по небольшим товарным ссудам.
  • Чем меньше срок кредита, тем меньше предлагаемая банком ставка.

Объяснить такую закономерность просто: небольшой кредит на маленький срок сопряжен для банка с меньшим риском, чем долгосрочная ссуда в значительном размере.

Скорость принятия решения Срок, за который банк рассматривает заявку на кредит, напрямую влияет на конечную ставку по ссуде. Здесь может быть несколько вариантов:

  • Экспресс-кредитование, когда решение принимается мгновенно или в срок до получаса.

Как легко рассчитать процентную ставку

Таким образом, на основе элементарного сравнивания кредитных продуктов между собой можно сделать вывод, что чем короче кредитный период, тем размер процентной ставки будет выше и, наоборот. На самом деле, подобное положение вещей не является чем-то выходящим из ряда вон.

Более того, зависимость между сроками кредитования и размером процентной ставки имеет вполне логичное объяснение: Во-первых, краткосрочные займы подразумевают более высокие кредитные риски со стороны финансовых организаций, а потому последние вынуждены компенсировать возможные потери за счет повышения процентных ставок. Во-вторых, при краткосрочном заимствовании банки вынуждены повышать процентные ставки для получения максимальной прибыли от выдачи заемных средств на короткий срок, а при долгосрочном прибыль достигается не за счет размера процентной ставки, а за счет количества совершенных заемщиком выплат.

Принимаем верное решение: как правильно выбрать схему погашения займа и не ошибиться Изначально оговоримся, что далеко не все банки предлагают альтернативу выбора способа погашения в своих продуктах. Чаще всего выбор есть при автомобильном и ипотечном кредитовании, а потребительские займы обычно предлагают только с аннуитетным графиком.

Банки делают это умышленно, исходя из того, что им это выгоднее (переплата выше), к тому же считается, что с точки зрения психологии для заемщиков этот способ удобнее. Человек заранее может спланировать свой бюджет на несколько лет вперед, он точно знает сумму, которую должен вносить ежемесячно: нет необходимости обращаться к специалистам банка, чтобы уточнить цифры.

Считается, что аннуитет более простой, доступный и при незначительных сроках кредитования размер удорожания (по сравнению с погашением дифференцированными платежами) незначителен.

Например, по общим условиям процентная ставка по потребительскому кредиту без поручительства и залога в Сбербанке устанавливается в пределах 27,5–35,5% годовых. При этом для тех, кто получает зарплату или пенсию на счет в банке, ставка будет всего 20–25,5% годовых.

Банк ВТБ24 предоставляет скидку 1% надежным заемщикам, не имеющим в своей кредитной истории просроченных платежей любой продолжительности. СУММА И СРОКИ В некоторых банках кредитная ставка может отличаться в зависимости от желаемой суммы и срока кредита.

Чем выше сумма кредита, тем кредитной организации выгоднее, и поэтому ставка ниже. Чем больше срок – тем ставка выше. Например, в Банке Москвы ставка по потребительскому займу для зарплатников зависит от суммы следующим образом:

  • от 100 тыс. руб. до 300 тыс. руб. – 24,9% годовых;
  • от 300 тыс. руб. до 600 тыс. руб. – 23,9% годовых;
  • от 600 тыс. руб.

Как меняется ставка кредитования в зависимости от срока кредита его суммы

  • постоянные клиенты банка, активно пользующиеся его услугами, имеющие «багаж» из успешно выплаченных кредитов в этом финансовом учреждении.

Если же вы не являетесь клиентом именно этого банка, то сформировать его представление о вас как о добросовестном заемщике поможет положительная кредитная история. Стоит понимать, что полное отсутствие кредитного досье не является благоприятным фактором – клиент, никогда ранее не бравший ссуды, для банка будет «темной лошадкой».

Предоставленный комплект документов Многие банки, имеющие довольно гибкие условия предоставления кредитов, делают послабления клиентам за счет изменения процентной ставки. Во многом это касается предоставляемого комплекта документов.

Срок кредита.

Сроком кредитования называется время, которое пройдет от получения займа и до возврата кредита вместе с процентами. Причем, от срока кредита напрямую зависит кредитная процентная ставка и его максимальный размер (с увеличением срока, максимальная сумма тоже увеличивается). Не забывай, что для полного закрытия кредита необходимо вернуть не только сам кредит, но и проценты, начисленные на него. Проценты могут очень сильно увеличить сумму к возврату.

Срок кредита делит все займы на три категории:

  • краткосрочные кредиты (менее года),
  • среднесрочные кредиты (1-5 лет),
  • долгосрочные кредиты (более 5 лет).

Сроки кредитования различных потребительских кредитов.

Все виды кредитов отличаются максимальным сроком кредитования, который связан с суммой, обеспечением кредита и некоторых дополнительных факторов.

  1. Экспресс-кредиты в большинстве случаев, ввиду маленькой суммы, отсутствием обеспечения и подтверждения финансовой состоятельности, имеют срок максимум 1-2 года;
  2. Кредиты наличными обычно выдаются на срок до 5-7 лет. Размеры кредита наличными имеют более широкие границы, максимальная может достигать 2-3 млн р. Такие кредиты требуют подтверждения дохода, иногда даже поручительства;
  3. Автокредиты тоже имеют на срок до 5-7 лет, но иногда встречаются и более широкие рамки;
  4. Ипотечные кредиты и нецелевые кредиты под залог недвижимости имеют наиболее долгие сроки кредитования. Ввиду того, что недвижимость, как предмет залога, является надежным предметом кредитования, а также больших сумм кредита, их оформляют на сроки до 20 лет и более.

Как выбрать срок кредита.

Не всегда максимальный срок кредита будет лучшим решением. Чтобы выбрать наилучший срок кредита, обращайте внимание на следующее:

  • маленький запас времени и финансовым возможностям на случай форс-мажора. Не берите кредит на минимальный для Вас срок, не создавайте для себя слишком узкие рамки;
  • и обратная ситуация — не оформляйте кредит с максимально большим сроком «на всякий случай». Скорее всего вы сможете заплатить раньше срока, а это негативно влияет на кредитную историю. Самым лучшим вариантом всегда будет тот срок, когда вы сможете его легко отдать, не напрягаясь и не переплачивая;

Поэтому хорошо подумайте и взвесьте все риски перед выбором срока, на который Вы хотите оформить кредит.

Кредит наличными: срок кредита.

Кредиты наличными, в основном, оформляются на срок от 1 месяца до 5 лет. В некоторых банках максимальный срок кредита может быть не таким – до 3х или 2х лет. Выбирая срок кредита, нужно отталкиваться от ежемесячного платежа, который вам можно будет осилить. Исходя из анализа, который был проведен банковскими работниками, можно сказать, что ежемесячный платеж человека (семьи) должен быть не более 40% от заработка в месяц. Очень редко банки согласятся оформить кредит, если вам придется отдавать половину дохода.

Например, допустим, что ваш доход равен 30 тысячам р в месяц, значит, максимальный платеж у вас составляет 12 тысяч р. После этого делим сумму кредита, предположим, это 100 тысяч р, для ежемесячных выплат. Отсюда вычисляем оптимальный срок кредита, который в данном случае составляет 8,3 месяца.

Но это только на выплату самого кредита, а ведь еще необходимо погасить проценты и комиссии, что приведет к увеличению необходимого времени для полного погашения кредита. С такими условиями в заявке на кредит можно смело указывать срок кредита 12 месяцев.

Для уменьшения ежемесячного платежа вам необходимо увеличить срок кредита. Но и тут стоит быть внимательным, ведь чем больше срок кредита, тем больше процентов будет начислено, а, значит, вам придется больше денег отдать в банк.

Если же вы уверены в своих возможностях и решите выбрать минимальный срок кредита, тем самым уменьшив для себя переплаты по кредиту, банк может посчитать вас рискованным клиентом и он, вероятнее, откажет в выдаче кредита.

Ипотека: срок кредита.

Срок кредита при ипотеке варьируется от 3 до 50 лет. Самыми распространенными сейчас являются сроки ипотечного кредита в 10, 15 и 20 лет. Чаще всего ипотечный кредит оформляется на такой срок, чтобы человек не успел войти в пенсионный возраст (55 лет для женщин и 60 лет для мужчин). Но существуют программы ипотеки, которые продлевают срок кредитования на пенсионный период, максимально до 75 лет заемщика на момент погашения ипотечного кредита.

Для определения эффективного срока ипотеки по различным условиям удобно пользоваться ипотечным калькулятором.

ЦБ разъяснил​ банкам условия повышения ставок по выданным кредитам

Центробанк объяснил коммерческим банкам, как они могут в одностороннем порядке повысить своим заемщикам процентные ставки по кредитам, пишут «Известия». Для этого необходимо два условия: во-первых, чтобы заемщик свыше 30 дней не исполнял обязанность по страхованию, предусмотренную кредитным договором, а во-вторых, возможность повышения процентной ставки должна быть установлена кредитным договором.

Указания регулятора изложены в письме, с которым ознакомились «Известия». Речь в документе идет обо всех программах кредитования населения, которые предусматривают обязанность заемщиков по страхованию. По действующему законодательству всегда страхуется только недвижимость, приобретаемая по ипотеке (ст. 31 закона «Об ипотеке»). В рамках остальных программ потребкредитования (в основном автокредиты и кредитные карты, редко — кредиты наличными) банки должны предлагать клиентам кредиты как со страховкой, так и без нее: формально банки не имеют права навязывать страховку. Но без страховки кредиты выдаются под более высокие ставки: банк принимает на себя дополнительные риски.

«Банк вправе увеличить процентную ставку по договору потребительского кредита (займа), но при соблюдении требований ч. 11 ст. 7 Закона (о потребкредите), а именно при наличии в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, условия о том, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту», — говорится в письме регулятора. Получив информацию о расторжении клиентом договора страхования, банк вправе увеличить процентную ставку по кредитному договору, подчеркнул ЦБ.

Расходы ипотечных заемщиков на страхование недвижимости составляют в среднем 0,3—1% от суммы кредита. При этом страховка уплачивается ежегодно, то есть договор страхования недвижимости продляется каждые 12 месяцев. Что касается автокредитов, обязательно страхуется только ущерб пострадавшему имуществу (ОСАГО), но зачастую условием кредита от банка становится страховка собственно автомобиля от ущерба/хищения/угона (каско). При автокредите, как и при ипотеке, требуется страхование автомобиля на весь срок займа.

При выдаче кредитной карты заемщику банк может попросить застраховать саму карту (от утери, кражи, уничтожения, мошенничества со стороны третьих лиц) или же застраховать жизнь и здоровье владельца карты, предложить страхование при выезде за рубеж, страхование от потери работы.

На практике договор страхования может заключаться как в момент подписания кредитного договора, так и после получения заемщиком денег — второй вариант применим в случае, если сначала нужно зарегистрировать имущество. На регистрацию имущества, которое поступает в залог банку, и оформление страховки на него заемщику дается как раз 30 дней. Страховка при ипотеке оформляется в зависимости от того, готовое или строящееся жилье покупается в кредит (строящееся страхуют после ввода в эксплуатацию). Если заемщик не оформил, не оплатил или аннулировал страховку в срок, банк вправе посчитать это невыполнением условий кредитного договора.

«Процентная ставка по кредиту при отказе от страховки может быть увеличена банком на 5—10 процентных пунктов, причем повышенная ставка начинает действовать сразу с наступлением нового процентного периода по графику платежей», — говорит директор департамента ипотечного и потребительского кредитования СМП Банка Наталья Коняхина.

Банк вправе в одностороннем порядке повысить кредитную ставку не только при невыполнении заемщиком обязательств по страховке, напоминает начальник управления розничных продуктов Локо-Банка Светлана Повикалова. Другие триггеры (которые обязательно должны быть зафиксированы в кредитном договоре банка с указанием, в каком случае и на сколько увеличивается ставка по ссуде): если заемщик допускает просрочки по кредиту; если гражданин был зарплатным клиентом банка и ссуда была предоставлена ему на льготных условиях, а в течение срока действия кредитного договора гражданин перестал быть зарплатником; и прочее.

Источники: http://advocatus54.ru/kak-menyaetsya-stavka-kreditovaniya-v-zavisimosti-ot-sroka-kredita-ego-summy/, http://www.calc.ru/Srok-Kredita.html, http://www.banki.ru/news/lenta/?id=7668616

Комментировать
0
10 просмотров
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Это интересно