Защита о правах человека по кредитам

СОДЕРЖАНИЕ
0
8 просмотров
28 января 2019

Защита прав заемщиков

Объем операций в сегменте потребительского кредитования неизменно растет. Востребованы все виды кредитов: целевые и нецелевые, с обеспечением и без, долго- и краткосрочные. Однако в этой финансовой сфере достаточно часто нарушаются основы деловой этики не в пользу заемщиков. В условиях кредитования присутствуют положения, которые нарушают права потребителей финансовых продуктов. Принятие закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите» положило основу для регулирования отношений участников сделок в правовом поле.

Специфика потребительского кредитования

Потребительское кредитование имеет свою специфику. В этом сегменте для банков существуют повышенные риски, связанные с возможностью невозврата ресурсов или нарушением сроков оборачиваемости финансовых средств. В тоже время, кредитные учреждения получают максимальный уровень дохода от реализации этих продуктов, так как потребительские кредиты имеют повышенную стоимость. Значительную часть рисков и затрат банки стремятся переносить на заемщиков. До принятия закона № 353-ФЗ кредитодержатели являлись неравноправными участниками сделок – слабой стороной. Ввиду отсутствия до 2014 года четких положений, определяющих правила предоставления займов, и формулировки понятия «потребительский кредит», сделки могли приводить к негативным правовым последствиям, ущемляющим интересы заемщиков.

Традиционные ошибки заемщиков

В процессе оформления и получения кредита заемщики допускают традиционную ошибку. Ввиду распространенности мнения о том, что потребитель не может оказывать влияния на банковские структуры и не имеет права вносить изменения в договор, кредитные соглашения подписываются заемщиками без тщательного предварительного анализа и внимательного прочтения. Уделяется внимание только основным пунктам, связанным с суммой, сроком и процентами. Такой подход приводит к негативным последствиям. Неучтенные дополнительные комиссии могут существенно увеличивать размер ежемесячных обязательных платежей, а начисляемые штрафные санкции за нарушение обязательств по договору достигать космических масштабов, измеряемых сотнями годовых процентов.

Поведение заемщика в момент получения кредита имеет психологическое обоснование. В большинстве случаев, потенциальный кредитодержатель нацелен на конечный результат — получение займа. Ввиду достаточно жестких требований банков, сам факт одобрения кредита имеет главное значение, а условия его предоставления воспринимаются заемщиком как вторичный аспект по степени важности. Эйфория проходит и наступает реальное осознание последствий «содеянного» в спокойной домашней обстановке.

Согласно положениям нового закона № 353-ФЗ заемщик обладает правом отказаться от использования кредитных средств в течение 14 дней. В случае, если это целевой кредит – в течение 30 дней. Такой подход позволяет заемщикам избежать необдуманных решений.

Публичная информация об условиях потребительского кредитования

Положения нового закона дали возможность заемщику влиять на условия кредитного договора. Существует ряд общих условий, которые определяются строго кредитором. Наряду с этим договор должен содержать индивидуальные условия, которые соответствуют финансовому и социальному статусу заемщика.

Потребители получили право на полную и достоверную информацию об условиях кредитования. Она должна быть публичной и содержать следующие параметры:

  • информация о кредиторе (наименование, контактные данные, юридический адрес, официальный сайт, номер лицензии и другие сведения, определяющие право на ведение финансовых операций),
  • обязательные требования к заемщику,
  • перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления на получение кредита,
  • сроки рассмотрения заявки,
  • виды кредитов,
  • суммы займов,
  • сроки возврата,
  • валюты, в которых предоставляются замы,
  • способы предоставления,
  • процентные ставки,
  • виды и суммы дополнительных платежей,
  • диапазон допустимых значений полной стоимости кредита,
  • периодичность платежей,
  • способы возврата займа и уплаты процентов,
  • период, в течение которого заемщик имеет право отказаться от использования кредита,
  • ответственность заемщика и санкции за невыполнение договорных обязательств,
  • информация для потенциальных кредитодержателей в иностранной валюте о возможном увеличении расходов в рублях, ввиду курсового колебания,
  • способы определения курса,
  • информация об уступке прав требований кредитором третьим лицам или запрете на такие действия,
  • порядок предоставления информации об использовании кредита заемщиком, если он является целевым,
  • положения о решении споров,
  • стандартные формы с общими условиями договора.

Следует обратить внимание, что все индивидуальные и общие условия в заключаемом кредитном договоре, должны соответствовать официальной публичной информации, предоставляемой банком.

Правовые ограничения для банков

Кредитор имеет право в одностороннем порядке менять условия договора, если такое действие не повлечет увеличение размера обязательств заемщика. Банк может снижать процентные ставки, отменять неустойки или уменьшать их размер. Однако, о любых изменениях он должен письменно уведомить кредитодержателя.

В СМИ многократно поднималась тема о неправомерности взимания платы за обслуживание ссудного счета. Пункт 17 ст. 5 нового закона № 353-ФЗ заблокировал банкам возможность получать дополнительные доходы за операции, которые являются прямой обязанностью кредитных учреждений. Так, если условиями кредитного договора предусматривается открытие банковского счета, то все операции связанные с обслуживанием займа должны выполняться БЕСПЛАТНО. Это относится к открытию счета, выдаче и зачислению кредитных средств на него.

Кроме того, банк не имеет права получать вознаграждение за услуги, которые не приводят к созданию имущественных благ для заемщика, а также за исполнение обязательств, возложенных на кредитное учреждение законодательством РФ.

Порядок погашения проблемных задолженностей

В период до июля 2014 года заемщики достаточно часто сталкивались с проблемой нарастания общей суммы долга в геометрической прогрессии, если были нарушены сроки внесения обязательных платежей. Банки самостоятельно устанавливали очередность погашения отдельных параметров задолженности. Первую позицию обычно занимали штрафы и пени. Учитывая, что размер санкций не лимитировался, они могли составлять суммы, значительно превышающие задолженность по основному долгу. Заемщик попадал в «кабальную зависимость», он вносил существенные суммы, но они шли в счет погашения начисленных штрафов, а основная сумма оставалась неприкосновенной. Более того, задолженность увеличивалась, ввиду применения системы начисления сложных процентов.

Закон № 353-ФЗ четко определил порядок погашения проблемных задолженностей.

Банки обязаны руководствоваться следующей очередностью:

  • задолженность по процентам,
  • сумма просроченного основного долга,
  • неустойки,
  • текущие проценты,
  • текущая сумма основного долга (в рамках текущего периода и графика платежей),
  • иные платежи, согласно законодательству или кредитному договору.

Также Законом установлен лимит на размер неустоек. Они не могут превышать 20% годовых, если проценты, оговоренные в кредитном договоре, продолжают начисляться в плановом порядке. Если же банк, по какой-то причине не начисляет текущие проценты в период нарушения заемщиком обязательств (это может быть предусмотрено кредитным договором), то пеня может составлять 0,1% ежедневно от суммы невыполненных обязательств.

В кредитном договоре могут быть предусмотрены несколько способов исполнения обязательств заемщиков, но банк обязан уведомить о бесплатном варианте по месту нахождения кредитодержателя.

Полная стоимость кредита

В последние годы заемщики сталкивались с понятием «эффективная процентная ставка». Банк России обязал кредитные учреждения ее рассчитывать и предоставлять такую информацию потребителям. Однако не все банки выполняли это требование и многие потребители не могли вникнуть в суть этого термина. Потенциальные заемщики ориентировались на размер обычных процентных ставок. Однако, совокупный объем трат при использовании заемных средств, в большинстве случаев, превышал суммы, необходимые на выплату процентов.

В настоящем, на законодательном уровне банкам вменено в обязанность указывать полную стоимость потребительского кредита (ПСК). Она выражается в процентах и размещается в обязательном порядке на первой странице кредитного договора в правом верхнем углу. Кроме того, она должна быть выделена четким шрифтом максимального размера. ПСК помещается в рамку, которая должна занимать не менее 5% общей площади первой страницы договора. Такие требования к оформлению подчеркивают значимость ПСК для заемщика.

ПСК рассчитывается по достаточно сложной формуле. Потребителю не стоит обременять себя финансово-арифметическими упражнениями. Банк обязан правильно рассчитать и предоставить ПСК потребителю. Справедливость начисления ПСК контролирует Банк России.

Заемщик должен понимать, что при расчете ПСК будут учтены все обязательные платежи, связанные с:

  • погашением основной суммы долга,
  • уплатой процентов,
  • дополнительными платежами в пользу кредитора,
  • оплатой выпуска электронного средства платежа и его обслуживания,
  • платежами в пользу третьих лиц, если они предусмотрены в договоре,
  • выплатами страховых премий, если выгодоприобретателем не является кредитодержатель.

В ПСК не могут быть включены платежи, обусловленные требованиями федерального закона. Кроме того, не могут приниматься в расчет платежи, которые зависят от индивидуального поведения заемщика. Это выплаты, связанные с ненадлежащим или полным неисполнением обязательств заемщиком, или платежи, которые предусмотрены в договоре, но их величина зависит от индивидуального решения кредитодержателя. Также не включаются платежи, связанные со страхованием предмета залога.

Размер ПСК регулируется Банком России. Он не может превышать более, чем на одну треть среднерыночное значение ПСК. ЦБ ежеквартально рассчитывает среднерыночную величину ПСК по всем категориям потребительского кредита. Определяется это значение, как средневзвешенная величина на основании показателей 100 и более крупнейших кредиторов, либо одной трети от совокупного количества кредиторов. Данная информация является публичной.

Другие особенности кредитного договора

Если в кредитном договоре предусматриваются услуги третьих лиц на платной основе, в том числе страховые, то они могут быть включены только с письменного согласия заемщика.

Банк может отказать заемщику в предоставлении кредита без уведомления причин. Потребитель должен знать, что кредитор в обязательном порядке направит информацию об отказе в «Бюро кредитных историй».

Договор считается заключенным с момента передачи средств заемщику и при условии согласия сторон по всем пунктам соглашения.

В некоторых случаях банк может досрочно расторгнуть договор или повысить процентные ставки. Такие действия возможны при заключении договоров, требующих обеспечения в виде ценного имущества или при целевых займах. В большинстве случаев, банки требуют, чтобы заемщик застраховал за свой счет предмет залога. Это условие обязательно оговаривается в кредитном договоре. На его выполнение предоставляется срок 30 дней. Если, заемщик не выполняет его, банк имеет право увеличить ставки или расторгнуть договор. Угроза досрочного расторжения также может распространяться на заемщиков, которые игнорировали требование целевого использования заемных средств.

Сопровождение кредитного договора

При заключении договора кредитное учреждение должно предоставить заемщику полную информацию о суммах и датах обязательных платежей, порядке их определения, с разбивкой на составляющие – основной долг и проценты. Такой документ называется «график платежей». Если в договоре предусматриваются переменные процентные ставки, банк должен уведомлять заемщика о любом изменении из величины способом, предусмотренным в кредитном соглашении. Также при изменении величины обязательных платежей, кредитор должен предоставить заемщику обновленный график платежей.

После заключения договора, банк должен обеспечить доступ к сведениям, связанным с информацией о выполнении обязательств и состоянии задолженности.

Ограничение прав коллекторов

Банк имеет право возвращать задолженность в судебном порядке. Однако, он может заключать агентский договор с юридическими лицами, которые имеют право совершать определенные действия, направленные на возврат задолженности. Потребителям привычнее словосочетание «коллекторские агентства». Новый закон поставил представителей этого вида деятельности в правовые рамки и существенно ограничил возможности для «беспредела», обременявшего жизнь граждан в прошлые периоды. В настоящем, такие организации могут взаимодействовать с должниками только посредством личных встреч или телефонных переговоров. Они имеют право отправлять любые текстовые сообщения с помощью средств коммуникаций или традиционные почтовые отправления. Они не могут злоупотреблять правом и совершать действия, способные причинить вред заемщику. Кроме того, в период с 22.00 до 8.00 в будни и с 20.00 до 9.00 в выходные они не имеют права беспокоить должника.

Как должнику, задолжавшему по кредиту банку, защитить свои права

Практически любой человек, который взял кредит в банке, может оказаться должником. И дело отнюдь не в пренебрежительном отношении к исполнению взятых обязательств, а в жизненных перипетиях, столкнуться с которыми может каждый клиент финансового учреждения. Потеря работы, серьезная болезнь, затопление соседей, крупное ДТП и много других ситуаций могут привести к дефициту финансов и невозможности своевременно осуществлять платежи по кредиту.

Оказавшись должником, человек часто чувствует себя маленьким и беззащитным существом, оставшимся один на один с крупной финансовой организацией, желающей «выжать» с него деньги и имущество в счет погашения накопившихся долгов.

Имея такое мироощущение, должник готов мириться с любыми действиями и словами банковских работников (в том числе с угрозами, хамством и т.п.) и не способен активно отстаивать свои права.

Двигаясь в рамках обозначенного вектора, человек совершат ошибку.

Наличие долга перед банком это не конец жизни и не повод позволять банку своевольничать. У должника есть права и ему следует ими пользоваться. Только так можно найти выход даже из самой запутанной долговой ситуации и решить имеющиеся проблемы с банком.

Узнать о том, как должник может защитить свои права при общении с банком «HotDolg» решил выяснить у Дмитрия Гурьева, являющегося руководителем компании «Анти-Банкиръ». Дмитрий не только руководит компанией, специализирующейся на защите интересов банковских должников, но и активно ведет персональный блог http://d-gurev.ru/, на страницах которого делится советами о том, как можно грамотно решать долговые проблемы с банками.

Расскажите, какие права есть у каждого клиента банка, пусть даже допустившего просрочку внесения платежей по кредитному договору и ставшего в результате этого должником?

На самом деле, прав предостаточно! И все они прописаны в кредитном договоре. В любом договоре есть специальный раздел, он так и называется – «ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН». Вот там и надо читать и применять то, что написано.

Кроме того есть общие права, которые предусмотрены в законодательстве абсолютно для любого человека – возможность защищать свои нарушенные права, возможность обращаться в суд и т.п.

Также, когда возникает вопрос о правах, я всегда напоминаю заемщикам и должникам об их праве признавать подписанные пункты договора недействительными, в случае, если они противоречат действующему законодательству. Об этом говорит статья 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Таким образом, если в законе написано одно, а в пункте договора – прямо противоположное – знайте, Ваше право нарушено и надо требовать его восстановления.

— С начала июля 2016 года (за исключением ряда положений) в России стал действовать Федеральный закон № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Какие три самые важных момента, на Ваш взгляд, из данного закона следует знать абсолютно каждому банковскому должнику?

— Право должника отказаться от устных переговоров со своим кредитором. Это единственное, что впервые было закреплено в указанном выше законе.

Все остальное – звонки в определенное время, определенное количество раз, обязанность представиться, и так далее ранее было закреплено в различных нормативно-правовых актах.

Вышеуказанный закон, по моему мнению, только собрал нормы действующего законодательства и закрепил их по принципу «Все в одном».

— Столкнувшись с невозможностью выплаты платежей по кредиту, как следует поступать человеку: предпринимать попытки решить совместно с банком возникшую проблему или же ничего не делать и сидеть, как говорится, ровно и спокойно?

— Банк – это система. И чтобы противостоять системе, необходимо строить свою, более совершенную систему. В противном случае, Вы в лучшем случае сможете выиграть сражение, но в любом случае проиграете битву. Помните об этом!

Как следует поступать человеку? Необходимо начинать действовать. И начинать надо именно с анализа Вашего договора.

— Если говорить о поиске путей решения возникшей проблемы, то с каких действий должнику следует начинать данный процесс, чтобы защитить свои права и интересы максимально возможным образом?

— Повторюсь – первое действие должника – провести правовую экспертизу документов (правовой анализ кредитного договора). Разумеется, лучше и правильней это делать с юристом. Все нарушения – заложены в Вашем договоре. И пока пункты, нарушающие Ваши прав, и договор действуют, действия банка носят абсолютно законный характер. Как только пункты будут признаны недействительными – то соответственно и действия банкиров будут являться незаконными.

Поэтому, основываясь на результатах правовой экспертизы кредитного договора, надо определить, что проводить, зачем проводить, как проводить и в какой последовательности. А самое главное понять, что то или иное действие несет должнику, т.е. какой результат наступит.

Таким образом, появляется картина, которая состоит из выявленных нарушений Ваших прав и конкретных действий, которые надо проводить.

Так Ваши действия будут носить системный характер, они не будут выглядеть хаотично! И, следовательно, эффективность защиты прав существенно возрастет.

— Если должнику удалось достичь договоренности с банком о порядке и сроках погашения накопившегося долга и/или об изменении графика будущих платежей по кредиту, то нужно ли это зафиксировать найденный консенсус письменно, и если да, то в каком виде Вы рекомендовали бы это сделать для надлежащей защиты прав должника?

— Ну что тут говорить? Согласно положениям статей 450 и 451 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможно по обоюдному согласию сторон, либо по решению суда (при существенном нарушении договора другой стороной, а также при существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора).

Соответственно, если имеется существенное нарушение договора, либо имеет место существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, то нужно в обязательном порядке оформлять дополнительное соглашение — в случае обоюдного согласия сторон. А при его отсутствии (в данном случае при отсутствии согласия банка) должнику необходимо инициировать судебный процесс, направленный на получение судебного решения об изменении или о расторжении договора (в зависимости от того, что должнику в сложившейся ситуации более выгодно).

Однако, я не рекомендую проводить реструктуризацию или рефинансирование по кредиту. Это, с моей точки зрения, прошлый век. В настоящее время действующее законодательство знает более совершенные методы выхода из кредитной задолженности.

— Если банк отказывается идти на встречу должнику по вопросам изменения графика платежей, отсрочки или рассрочки погашения уже накопившегося долга, снижения неустойки и при этом не обращается в суд за взысканием задолженности (возможно ожидая ее накопления до определенной величины), может ли должник обратиться за защитой своих прав в суд, и если да, то в какой форме и с какими требованиями?

— Конечно же, может. В какой форме? В письменной форме, путем подачи соответствующего искового заявления в судебный орган.

С какими требованиями? Все просто. Все нарушения прав заемщика выявляет правовая экспертиза документов. Выявили нарушение – пишем претензию в банк, потом, если банк не удовлетворяет предъявленных к нему требований в добровольном порядке, обращаемся в суд (требуем признать соответствующий пункт договора недействительным).

В суд за защитой своих прав может обратиться любой, чьи права были нарушены. Поэтому, я всегда говорю всем заемщикам и должникам — не возмущайтесь действиями банка, сидя дома, а защищайте свои права грамотно!

— Что делать если сотрудники или представители банка, в процессе телефонного общения или в ходе личной встречи, начинают откровенно хамить и угрожать должнику и/или членам его семьи?

— Необходимо зафиксировать факт общения с сотрудниками кредитора и неправомерность их поведения. Это помогут сделать распечатка телефонных переговоров, аудиозапись, тетрадь учета входящих звонков, сохраненные смс-оповещения, е-мэйл письма и так далее.

Ну, а далее необходимо направить жалобы по соответствующему инциденту в контрольно-надзорные органы. В зависимости от характера правонарушения это могут быть:

  • Прокуратура;
  • Полиция;
  • Роскомнадзор;
  • Роспотребнадзор;
  • Центробанк РФ.

— А кстати, имеют ли сотрудники или представители банка вообще право общаться с членами семьи должника? Или они должны общаться только с самим должником?

— Нет, не имеют. Так как в состав банковской тайны входят сведения о наличии или отсутствии задолженности по банковским счетам. В результате общения, сотрудники банка упоминают, что имеется задолженность перед банком.

К тому же, третьи лица, которые не подписывали договора и не являются поручителями или залогодателями не отвечают по обязательствам заемщика. Смысла таким людям звонить нет никакого.

— Что делать должнику, если придя домой, он увидел во всю дверь надпись краской из баллончика «Погаси долг!», но при этом он не располагает сведениями о том, кто именно сделал эту надпись?

— Зафиксировать правонарушение (вызвать участкового инспектора, опросить соседей, сфотографировать наконец…). И потом написать жалобу в Роскомнадзор и Центробанк РФ. Даже если должник не располагает достоверными сведениями о том, кто именно сделал эту надпись, он может в своей жалобе написать, что имеет просроченную задолженность только перед таким-то банком, в связи с чем, предполагает, что появление указанной надписи связано именно с данной задолженностью. Если до этого момента со стороны сотрудников или представителей банка уже были факты нарушения прав должника, по которым он обращался в правоохранительные органы, то к жалобе нужно приложить копии документов о предыдущих обращениях в контрольно-надзорные органы.

— Если банк инициировал процедуру взыскания задолженности в судебном порядке, то какие действия должнику нужно совершить в обязательном порядке для защиты своих прав и интересов?

— Запросить выписку по счету у банка, а также сделать свой расчет суммы задолженности. Это обязательно, что делается по любому виду кредитных обязательств, от ипотеки до кредитных карт. Если банком заявлены требования о взыскании неустойки, то важно оценить ее размер и в случае несоразмерно большого размера неустойки подготовить ходатайство в адрес суда о ее снижении.

— А как следует защищать должнику свои права на этапе исполнительного производства, т.е. когда банк взыскал задолженность в судебном порядке и затем предъявил исполнительный лист в службу судебных приставов?

— Тут идет борьба со службой судебных приставов. Заявляйте ходатайства, обжалуйте действия пристава в порядке Кодекса административного судопроизводства РФ.

Многое зависит от ситуации, но Вашим результатом, к которому нужно стремиться, должно быть – исполнение судебного решения теми платежами, которые Вы способны оплачивать – например, процент с заработной платы.

Так и пристав будет «доволен», ведь исполнительное производство хоть частично, но исполняется, и Вам не надо будет «ломать голову», где взять деньги к определенному числу в непомерно большом размере. И кредитор тоже будет получать причитающиеся ему деньги (пусть даже в меньшем размере, чем ему хотелось бы, но, тем не менее, будет получать).

В общем, при такой ситуации все будут относительно довольны и счастливы.

— Ну и напоследок, давайте поговорим о банкротстве физических лиц. Насколько, по Вашему мнению, процедура банкротства эффективна для решения долговой проблемы по невыплаченному перед банком кредиту? Стоит ли должнику ее инициировать и если да, то при каких условиях? Какие важные аспекты и возможные «подводные камни» следует учесть должнику, чтобы процедура банкротства обеспечивала защиту его прав и интересов?

— С моей точки зрения, совсем неэффективна. И есть много тому примеров. Первый негатив – процедура слишком дорогостоящая. Она непосильна для должника. И при этом, малооплачиваема для арбитражных управляющих. По крайней мере, они так говорят. Кстати, из-за этого некоторые арбитражные управляющие просто напросто отказываются участвовать в процедуре банкротства физических лиц.

Второй негатив – несовершенство действующего законодательства и сложность его восприятия для непрофессионала. Людям в районном суде тяжело справиться с участием в судебном разбирательстве, но, подгоняемые тяжестью долговой проблемы, они кое-как уясняются общие правила процесса. Когда возникает вопрос о банкротстве, ранее полученные в районном суде знания не работают. Ведь тут нужно обращаться в арбитраж. И у человека возникает ступор. Сами понимаете – иные правила рассмотрения дел очень тяжело усваивается.

Третий негатив в последствиях, которые наступают для должника.

И этот список можно продолжать и продолжать. Я не рекомендую и не подаю заявлений о признании банкротами своих клиентов, всегда действуя, в строго классическом варианте выхода из долгов.

О правах должника по кредиту

При возникновении задолженности по кредитному договору важно понимать, что помимо обязательств, заемщик обладает определенными правами. На практике нередки случаи нарушения правовых норм финансовыми организациями. Виной тому — недостаточная юридическая грамотность клиентов. Рассмотрим ответы на основные вопросы, образующиеся у заемщика при возникновении проблем с внесением обязательных платежей.

Знание своих прав всегда будет полезно заемщику.

Главный документ финансовых обязательств

Все отношения кредитора и заемщика регулируются в разрезе составленного между ними финансового договора. Это основной догмат современной юриспруденции. Именно в этом документе подробно расписаны все права и обязанности сторон. Если возникли сомнения в том или ином пункте договора, не следует торопиться ставить свою подпись. На практике не редки случаи, при которых банк, идя на уступки перспективному клиенту, вносит изменения в типовой шаблон.

Исходя из вышесказанного, первые действия для защиты прав должника следует начинать с правового анализа договора займа. После получения результата предпринимаются действия, направленные на достижение необходимого результата.

Важно не забывать, что взятые в кредит средства возвратить придется. Но вовремя предпринимаемые правильные шаги позволят это сделать с минимальными потерями, например:

  • существенно снизить непомерно большие штрафные санкции;
  • удалить нарушающий законодательство пункт в договоре;
  • отменить неправомерное требование банка досрочно погасить долг, повышение процентной ставки и т.д.

Прежде, чем обращаться непосредственно в суд, рекомендуется провести письменные переговоры с кредитором. В некоторых случаях банк может пойти на уступки. Отрицательный ответ кредитора на законные требования должника существенно повысит шансы последнего на принятие судом удовлетворительного решения.

Не следует доверять устным обещаниям, все изменения договора должны быть зафиксированы соответствующим образом. Помните, пока весь договор, или какой либо из его пунктов, не оспорен в суде, он имеет законную силу. Затягивание решения данного вопроса может привести к нежелательным последствиям, вплоть до конфискации имущества. Поэтому, активное участие в судебном заседании играет в интересах заемщика. Игнорирование, напротив, приводит к печальным результатам.

Вопросы с коллекторными агентствами

Коллекторные организации больше не смогут терроризировать звонками

После принятия 3 июля 2016 года закона № 230-ФЗ, регулирующего работу коллекторных агентств, и его вступления в силу, начиная с 2017 года, активность данных организаций существенно снизилась. Не вдаваясь в юридические подробности, следует отметить, что нововведение дало право должникам не вести устные переговоры с кредиторами, а также с представляющими их организациями. Это позволяет существенно ослабить прессинг со стороны коллекторов.

Собственно, принятый закон не делает никаких послаблений при нарушении кредитных обязательств, его основная задача – перевести работу коллекторных агентств в цивилизованное русло. Это выразится в регламентировании количества звонков и времени их проведения, запрет на угрозы физической расправы или уничтожения личного имущества, разглашение личной информации и т.д.

Ранее существующие правовые нормы также не допускали перечисленные выше «вольности» коллекторных агентств. Но существенное повышение штрафов, увеличение госпошлины (в 10 раз), а также надзор государственного регулятора позволят навести порядок в сфере работы коллекторных компаний.

Подача встречного иска

Если в силу различных обстоятельств инициатива перешла к банку, и он подает в суд на должника, у последнего есть право отстаивать свои интересы. Один из вариантов — подача встречного искового заявления. В нем следует указать на факты нарушения прав заемщика, если они имели место. Это могут быть:

  1. угрозы должнику или другие виды некорректного поведения со стороны кредитной организации или представляющих ее лиц (необходимо предоставить доказательства);
  2. необоснованные изменения условий кредитного договора;
  3. начисление непомерно высоких штрафных санкций;
  4. отказ банка от уступок, при возникновении у клиента финансовых осложнений и т.д.

Защищать свои права, не имея необходимых юридических знаний, будет нелегко. Поэтому консультация с кредитным адвокатом не помешает. Самое худшее, что может ожидать заемщика, – конфискация имущества. Но даже в этом случае у должника есть права.

На какое имущество не может быть наложен арест

Конфискация имущества имущества — одно из самых неприятных последствий для заемщика

Как показывает статистика, людей, взявших на себя непомерные финансовые обязательства, в первую очередь, волнует вопрос, связанный с имуществом, не подлежащим конфискации. К таковому относится:

  • Категория вещей и предметов, находящихся в индивидуальном пользовании. К таковым относятся средства личной гигиены, одежда и т.д.
  • Продукты питания и деньги, при условии их общей суммы, не превышающей прожиточного минимума.
  • Необходимое для работы имущество, при условии его цены меньше 100 минимальных зарплат;
  • Полученные награды (как государственные, так и именные), призы.
  • Сельскохозяйственный земельный участок. Необходимые для посева семена. Что касается скота и кормов для него, то их оставляют в необходимом для должника минимуме.
  • Автомобиль, или другой вид транспортного средства не может быть изъят у инвалида или заемщика, на иждивении которого таковой имеется.

В приведенном списке не упомянуто недвижимое имущество. Поскольку у должника оно может быть единственным местом проживания, имеет смысл раскрыть подробнее этот вопрос.

Связанные с единственным жильем вопросы

Остаться без крова над головой — довольно неприятная перспектива, поэтому обеспокоенность этим вопросом вполне понятна. В первую очередь, необходимо развеять миф о запрете на конфискацию жилья, если в нем прописаны несовершеннолетние дети. Недвижимость, взятая в ипотеку, будет конфискована, после принятия соответствующего судебного решения. В остальных случаях Гражданско-процессуальный Кодекс РФ (часть 1 статья 446) выступает на стороне должника, запрещая отбирать единственную жилую недвижимость.

Считаем важным обратить внимание на тот факт, что в настоящее время Министерство Юстиции Российской Федерации инициирует отмену ограничения запрета на конфискацию единственного жилья. Напомним, проект закона был вынесен на общественное обсуждение в первых числах января 2017 года. На данном этапе нововведение проходит доработку в Минюсте, но учитывая поддержку Центробанка, принятие закона – вопрос времени.

Как будет работать механизм изъятия и о правовой защите должников пока ничего неизвестно. Тем , у кого имеется существенная задолженность, есть над чем задуматься.

Выход из задолженности через банкротство

Начиная с октября 2015 года, законодательство РФ дает право физическому лицу инициировать процедуру банкротства. Не будем рассматривать все сложности данной процедуры, это тема отдельной статьи. Перейдем непосредственно к правам должника, принявшем решение воспользоваться подобным сценарием.

Согласно Федеральному Закону №154, физическое лицо вправе обратиться в арбитражный суд, с целью признания своей финансовой несостоятельности, если личного имущества недостаточно для погашения долга. Заметим, данная процедура дорогостоящая, долгая и сложно реализуемая, что делает ее неуместной для выхода из сложившейся ситуации.

В дальнейшем, когда механизм процедуры пройдет достаточную «обкатку» в судах, возможно признание банкротства физического лица и станет приемлемым решением.

Банкротство пока является самым сложным выходом из критической финансовой ситуации

Немного оптимизма

Невыполнение взятых на себя финансовых обязательств, даже если это вызвано объективными причинами, — довольно неприятный момент. Но это не означает, что ситуация вошла в безвыходную фазу. Способ решения всегда можно найти, если приложить необходимые усилия.

Как видно из приведенной в статье информации, знание своих прав позволяет существенно влиять на решение проблем, связанных с просроченной задолженностью. Главное – не терять инициативу. Договор можно оспорить, неправомерные штрафные санкции – отменить или существенно сократить.

Решить вопрос возврата кредита можно даже с представителями исполнительной службы, не доводя дело до конфискации имущества. Например, перечислять часть зарплаты в счет погашения задолженности. Все зависит от того, готов ли должник рассчитаться по взятым на себя финансовым обязательствам. Если да, то приемлемое решение, как умерить аппетиты банковской системы всегда найдется.

Источники: http://www.domadeneg.ru/article/?aid=4, http://www.hotdolg.ru/interview/kak-zashchititsya-dolzhniku-pered-bankom/, http://credit101.ru/2017/02/o-pravah-dolzhnika-po-kreditu/

Комментировать
0
8 просмотров
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Это интересно