Запрет на выдачу валютных кредитов

СОДЕРЖАНИЕ
0
3 просмотров
28 января 2019

Правительство оставило россиянам кредиты в валюте

Телефон Юриста в Москве +7 (499) 703-51-48 в Санкт-Петербурге +7 (812) 309-42-67

По мнению властей, запрета на валютные займы рынку и не требуется: кредиты в долларах сейчас не только трудно погасить, но и получить

Правительство против введения запрета на кредитование россиян в валюте, следует из официального отзыва кабмина на законопроект, устанавливающий соответствующее ограничение.

Законопроект внесен в Госдуму в январе 2015 года депутатом-«эсером» Андреем Озеровым. По его мнению, запрет на кредитование граждан в валюте необходим для снижения денежных рисков населения в условиях нестабильного курса рубля.

— Учитывая нынешнюю ситуацию, сложившуюся с ипотечными заемщиками, которые вследствие девальвации рубля не могут погасить свои обязательства перед банками, государство просто обязано застраховать своих граждан в будущем от подобных рисков на валютном рынке и на законодательном уровне запретить выдачу валютных кредитов физическим лицам, — приводилась аргументация депутата в пояснительной записке. — Важно отметить, что положения законопроекта не распространяются на субъекты предпринимательской деятельности и не повлияют на деловую активность российского бизнеса.

Правительство выступило против.

«Предлагаемый законопроектом подход не согласуется с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса, в соответствии с которым ограничение гражданских прав допустимо только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны и безопасности государства, — следует из официального отзыва кабмина на законопроект. — Отмена кредитования населения в валюте не соответствуют принципу равенства участников гражданского оборота (п. 1 ст. 1 Гражданского кодекса). Оно вводит ограничение на предоставление займов в валюте только в отношении одной категории заемщиков (физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями)».

Как отметила Елена Лашкина, помощник министра экономического развития Алексея Улюкаева, «учитывая постоянно меняющуюся экономическую ситуацию в стране и курсовые колебания, введение запрета на кредитование в валюте граждан нецелесообразно.

— При этом количество новых валютных кредитов постоянно сокращается. Также запрет на валютное розничное кредитование клиентов, не являющихся индивидуальными предпринимателями, в ст. 317 ГК нерационален, учитывая логику построения гл. 22 ГК РФ (о недопустимости лишения и ограничения правоспособности и дееспособности гражданина) и принцип свободы договора, — сказала «Известиям» Лашкина.

Как рассказал «Известиям» замминистра финансов Алексей Моисеев, правительство разрабатывает законопроект об информировании граждан о рисках, связанных с принятием на себя в случае получения кредита в иностранной валюте.

— Мы планируем обязать банки информировать о рисках всех клиентов, которые обращаются за подобного рода кредитами, — пояснил Моисеев. — Мы против прямого запрета, потому что, во-первых, проблема валютных ипотечников, которая встала во весь рост в связи с изменением курса рубля по отношению к иностранным валютам, — это проблема старых кредитов, в основном выданных в 2006–2007 годах и в небольшом количестве в 2009–2010 годах, в 2014 году таких кредитов было выдано менее тысячи, по 2015 году данных пока нет, и подозреваю, что таких кредитов не было выдано вообще, поскольку граждане и так осознают связанные с этим риски, тем не менее мы предлагаем их дополнительно информировать; во-вторых, как нам кажется, не стоит ограничивать банковские продукты, которые могут быть удобны для некоторых категорий граждан, имеющих в той или иной форме доходы в валюте.

Зампред комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам Николай Журавлев, напротив, поддерживает идею ограничения валютного кредитования населения.

— Давно проверена на практике и абсолютно логична позиция — в какой валюте получаешь зарплату, в такой нужно сберегать, тратить и занимать, не все граждане понимают это. — Поэтому определенные ограничения валютного кредитования населения — с низким уровнем финансовой грамотности — нужны.

Но сенатор отмечает, что отдельный законопроект для установления подобных ограничений — лишнее: ЦБ с апреля 2015 года ввел повышенные коэффициенты риска по валютным ипотечным кредитам, которые заставляют банки формировать под них повышенные резервы, оказывающие давление на капитал (например, по ипотечным кредитам, выданным в иностранной валюте, коэффициент увеличен со 150% до 300%). По другим видам кредитов в валюте заградительные коэффициенты введены не были и остались на уровне 1–100% — в зависимости от срока просрочки по займу. По словам Журавлева, логика дестимуляции банков выдавать рискованные ипотечные кредиты в валюте понятна: ситуация, когда заемщик может остаться без крыши над головой (в случае выхода на просрочку), недопустима.

Директор департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Антон Маслий указывает, что нерыночные запреты в современной экономике неэффективны и ограничивают возможности заемщиков и кредиторов.

— Информация сейчас распространяется очень быстро, и граждане РФ информированы о рисках, связанных с кредитованием в иностранных валютах, — констатирует Маслий. — Однако есть граждане, получающие доход, привязанный к курсу иностранной валюты, и для них кредитование в инвалюте актуально и выгодно. Граждане и банки должны иметь возможность кредитования в инвалюте — ставки по валютным кредитам традиционно ниже, чем по рублевым. А заемщику можно рекомендовать застраховать свои риски, связанные с ростом курса валюты, в страховой компании, либо сделками на валютном рынке.

Ставки по рублевым кредитам для граждан сейчас находятся на уровне 18–40% годовых. В валюте: 8–21,9%, но валютные ссуды выдает ограниченное количество небольших банков — крупные банки начали сворачивать валютное кредитование еще задолго до валютного кризиса. Например, в апреле 2014 года перестал выдавать займы в валюте Сбербанк. Начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий отметил, что доля валютных кредитов невелика и составляла на 1 августа 2015 года всего 2,3% от общего объема кредитов, предоставленных физлицам-резидентам (на 1 июля 2015 года, по данным ЦБ, — 10,5 трлн рублей). В то же время доля просрочки в категории валютных кредитов, предоставленных физлицам-резидентам, существенно выше, чем в категории кредитов в рублях: 18,7% против 7,5% соответственно.

По словам Осадчего, в России стоит развивать рынок производных инструментов, предназначенных для хеджирования валютных и процентных рисков, так, чтобы он был доступен физлицам. А запрещать валютные кредиты так же абсурдно, как и купание из-за того, что где-то пьяный утонул, считает аналитик рейтингового агентства «Рус-Рейтинг» Евгений Славнов.

— Мне, безусловно, по-человечески очень жалко тех россиян, кто не рассчитал свои риски, беря валютные кредиты, но это было их самостоятельное решение, — говорит Славнов. — Данные люди не являются жертвами стихийного бедствия или мошенников, их никто не заставлял подписывать кредитный договор под дулом пистолета — это было их решение, и они сами добровольно пошли на эту сделку. Два самостоятельных экономических агента (банк с одной стороны, заемщик — с другой) по собственной инициативе заключили договор на заранее оговоренных условиях — и я не понимаю, почему в подобные отношения должно вмешиваться государство.

Правительство РФ против запрета валютных кредитов для населения.

За время работы Государственной Думы, от субъектов законодательной инициативы поступило множество нужных и грамотных законопроектов. Многие из них были отвергнуты по различным причинам и одна из этих причин, что самое обидное, из-за отсутствия кворума среди депутатов.

Такая же судьба постигла и закон об ограничении кредитования физических лиц в иностранной валюте или эквивалентных ей суммах. Идея этого закона проста – запретить кредитование физических лиц в иностранной валюте. Тем самым, планировалось достигнуть следующие цели:

— снизить денежные риски населения в условиях отсутствия гарантий стабильности валютного курса;

— защитить граждан от разорения при ипотечном кредитовании в иностранной валюте.

Законопроектом предусмотрены меры, исключающие предоставление кредитов в иностранной валюте (или эквивалентных ей суммах) физическим лицам, не осуществляющим предпринимательскую деятельность.

Учитывая нынешнюю ситуацию, сложившуюся с ипотечными заемщиками, которые вследствие девальвации рубля не могут погасить свои обязательства перед банками, государство просто обязано застраховать своих граждан в будущем от подобных рисков на валютном рынке и на законодательном уровне запретить выдачу валютных кредитов физическим лицам.

Важно отметить, что положения законопроекта не распространяются на субъекты предпринимательской деятельности и не повлияют на деловую активность российского бизнеса.

Этот законопроект полностью соответствует законодательной инициативе, выбранной экспертами проекта НародныйЗакон.РФ «Полный запрет на кредитование физических лиц в иностранной валюте».

Помимо защиты заемщиков от рисков, связанных с возможными скачками стоимости рубля относительно валюты, подобный запрет несет еще один важный момент. Этим моментом является стимулирование спроса на нашу национальную валюту, а не на валюту другого государства. Ведь не просто так подобные законы действуют во всех суверенных странах мира, где получить кредит вы сможете только в национальной валюте.

Однако, как мы уже написали выше, данный законопроект был отклонен по причине отсутствия кворума. В голосовании приняло участие всего 24 депутата при необходимом кворуме в 226.

Но в данной статье мы не будем рассматривать причины неисполнения депутатов своих должностных обязанностей. Пусть это останется на совести самих депутатов.

Огромное наше недоумение по законопроекту вызвал официальный отзыв правительства, рекомендовавший его отклонить. Предлагаем ознакомиться с выдержкой текста из него:

«Предлагаемый законопроектом подход не согласуется с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым ограничение гражданских прав допустимо только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны и безопасности государства. Также положения законопроекта не соответствуют принципу равенства участников гражданского оборота (пункт 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации), поскольку вводят ограничение на предоставление кредитов (займов) в иностранной валюте (или эквивалентных ей сумма) только в отношении одной категории заемщиков (физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями)»

С нашей точки зрения, мы видим странную позицию Правительства страны: они ратуют за ущемление прав граждан страны брать кредиты в валюте, которую на территории страны потратить нельзя. А для чего тогда брать валютный кредит? Никто не запрещает взять рублевый кредит и обменять рубли на нужную валюту. Но возвращать кредит человек будет в рублях. Ведь человек, работающий на территории нашей страны, зарабатывает РУБЛИ. И если произойдет очередное изменение курса рубля – для заемщика ничего страшного не случится. Не будет снова массы недовольных людей, требующих от властей помощи в расчете за валютный кредит. Но похоже, Правительство не заинтересовано заранее предотвратить подобные проблемы. Что же, мы увидели мнение нашего Правительства. Будем ждать, когда оно изменится. Или мнение, или Правительство….

Запрет на выдачу валютных кредитов

ЦБ внесет изменения в инструкцию «Об обязательных нормативах банков», которые увеличат коэффициенты риска по кредитам компаниям в иностранной валюте, сообщается на сайте регулятора. С 1 июля коэффициент риска по кредитным требованиям в валюте к компаниям-экспортерам вырастет со 100 до 110%.

По требованиям к компаниям, берущим валютный кредит на приобретение недвижимости, коэффициент вырастет со 130 до 150%. Коэффициенты риска по прочим валютным займам компаний составят 130% (сейчас — 110%). Коэффициенты риска не повысятся лишь для тех компаний, возврат кредита которых прямо или косвенно гарантирует государство. При этом ЦБ указал, что может принять новые меры, если риски «долларизации» банковских активов и пассивов усилятся.

Регулятор объясняет стремление ограничить валютное кредитование компаний необходимостью «снизить системные риски валютного долга». Большая валютная доля в активах и пассивах российских банков приводит к усилению волатильности при ухудшении глобальной конъюнктуры. Банк России предупредил, что такие риски в странах с формирующимися рынками могут в ближайшие годы усилится — ведущие центробанки будут переходить к более жесткой денежно-кредитной политике.

В середине апреля первый зампред ЦБ Ксения Юдаева говорила, что у России соотношение валютного долга к ВВП составляет 22%, что считается высоким показателем. Задолженность крупных заемщиков при этом превышает суверенный долг, отмечала она. ЦБ рассмотрит целесообразность ограничений валютного кредитования для компаний, анонсировала она. Идея не нашла понимания у главы Сбербанка Германа Грефа — он назвал ее «не слишком удачной». «Макроэкономика достаточно здорова, чтобы выдерживать различного рода шоки. Мы сейчас сами очень внимательно смотрим на валютные риски, хеджируем, мы не можем прекратить кредитование в валюте», — объяснял Греф в середине апреля.

По подсчетам АКРА, доля иностранной валюты в российском долге составляет 40%. Внутренний долг перед резидентами составляет 55% от валютного долга. На 1 января 2018 года доля валютных кредитов в общем объеме кредитов нефинансовым организациям составляла 29,7%.

Источники: http://www.ligazakon.ru/main/10179-pravitelstvo-ostavilo-rossiyanam-kredity-v-valyute.html, http://narodzakon.ru/news/24, http://www.rbc.ru/finances/23/05/2018/5b05ab089a7947ead5429e77

Комментировать
0
3 просмотров
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Это интересно