Величина процентной ставки от объема кредита

СОДЕРЖАНИЕ
0
5 просмотров
28 января 2019

Как рассчитать проценты по кредиту: формула. Расчет процентов по кредиту: пример

Каждый сталкивался с проблемой нехватки денег на приобретение бытовой техники или мебели. Многим приходится одалживать до зарплаты. Некоторые предпочитают не идти к знакомым или близким со своими финансовыми проблемами, а сразу обращаться в банк. Тем более что предлагается огромное количество кредитных программ, которые позволяют решить вопрос с покупкой дорогостоящего товара на выгодных условиях.

Что такое кредит?

Этот система экономических отношений, предусматривающая передачу ценностей от одного собственника к другому на временное пользование на особых условиях. В случае с банками такой ценностью выступают деньги. Человеку необходима определенная сумма, экономист оценивает платежеспособность клиента и принимает решение. Если все в порядке, предоставляются нужные средства на определенный срок. За это клиент выплачивает банку проценты.

Не хватает денег на покупку товара или нужны наличные? Стоит взять кредит. Низкий процент всегда привлекает клиентов. Поэтому популярные финансовые учреждения предоставляют кредитные карты и кредиты наличными на выгодных условиях. А формула (расчет процентов по кредиту) поможет разобраться, сколько придется заплатить банку за обслуживание.

В случае с кредитом в банке в качестве товара выступают деньги. За предоставление услуг клиент должен заплатить вознаграждение финансовому учреждению. Чтобы понять, как рассчитывается сумма переплаты, стоит разобраться в следующих понятиях:

  • тело кредита;
  • комиссия;
  • годовая процентная ставка.

Имеет значение система погашения, а также срок кредитования. Об этом будет рассказано ниже.

Что такое тело кредита?

Сумма, которую человек взял взаймы у банка, это и есть тело кредита. По мере внесения выплат эта сумма уменьшается. Именно на тело кредита начисляются проценты и в большинстве случаев комиссии.

Рассмотрим пример. Клиент оформил кредитный договор 1 мая на сумму 20 000 рублей. Через месяц он внес минимальный платеж в размере 2000 рублей. Из этой суммы на погашение процентов по кредиту ушло 500 рублей, а 1500 рублей – на погашение тела. Таким образом, на 1 июня тело кредита уменьшилось до 18 500 рублей. В дальнейшем все проценты будут начисляться именно на это сумму.

Процент, который клиент отдает банку сверх процентной ставки, это и есть комиссия. Различные финансовые учреждения могут предлагать разные условия кредитования. Комиссия может начисляться как на тело кредита, так и на сумму, которую клиент взял в долг изначально. Последнее время многие банки отказываются от комиссии совсем и устанавливают лишь годовую процентную ставку.

Рассмотрим пример с фиксированной комиссией 0,5%. Клиент взял кредит на сумму 10 000 рублей. Ежемесячная комиссия при этом составит 50 рублей. Формула (расчет процентов по кредиту) выглядит так: 10 000 : 100 Х 0,5.

Если комиссия не является фиксированной, она начисляется на остаток долга (тело кредита). Такой вариант является более выгодным для клиента, так как сумма процентов постоянно уменьшается. Как правило, комиссия начисляется на остаток долга по состоянию на последний рабочий день месяца. То есть если клиент выплатил всю сумму 28 числа, а последний рабочий день выпадает на 30-е, комиссию выплачивать не придется.

Годовая процентная ставка

При отсутствии комиссии по кредитному договору годовая ставка будет являться основой для расчета переплаты. Процент всегда начисляется на остаток долга. Чем быстрее клиент отдаст кредит, тем меньше ему придется переплачивать.

Сколько процентов кредит предусматривает? Различные банки предлагают свои условия. Есть возможность взять деньги по ставке от 12% до 25%. Далее будет описано, как осуществляется расчет процентов по кредиту (формула). Пример: клиент взял кредит на сумму 10 000 рублей. Годовая ставка по договору составляет 15%. В день клиент будет переплачивать 0,041% (15 : 365). Таким образом, в первый месяц придется внести сумму процентов в размере 123 рубля.

10 000 : 100 х 0,041 = 4 рубля 10 копеек – сумма переплаты в день.

4,1 х 30 = 123 рубля/мес. (при условии, что в месяце 30 дней).

Рассмотрим далее. Клиент внес первый платеж в размере 500 рублей. Комиссия по договору отсутствует. 123 рубля пойдут на проценты, 377 рублей – погашение тела. Остаток долга составит 9623 рубля (10 000 — 377). Это и есть тело кредита, на которое в дальнейшем будет начисляться процент.

Как быстро рассчитать переплату по кредиту?

Человеку, который далек от финансовой сферы, сложно вести какие-либо расчеты. Многие банки предлагают для клиентов калькулятор кредита, который позволяет быстро рассчитать переплату по договору. Все что нужно сделать, это ввести на сайте учреждения сумму долга, предполагаемый срок выплат и годовую процентную ставку. Уже через несколько секунд удастся узнать сумму переплаты.

Калькулятор кредита – это вспомогательный инструмент, позволяющий ориентировочно рассчитать сумму предполагаемой переплаты. Данные не являются точными. Сумма переплаты зависит от величины средств, которые будет вносить клиент, а также от срока погашения кредита.

Какие бывают системы погашения по кредиту?

Существует два варианта погашения кредита. Классический предусматривает выплату определенной части тела кредита и процентной ставки. Пример: клиент решил взять кредит на год на сумму 5000 руб. По условиям, годовая ставка составляет 15%. Ежемесячно придется выплачивать тело кредита в размере 417 рублей (5000 : 12). Формула (расчет процентов по кредиту) будет выглядеть так:

5000 : 100 х 0,041 = 2 рубля 05 копеек – сумма переплаты в день.

2,05 х 30 = 61 рубль 50 копеек (при условии, что в месяце 30 дней) – сумма переплаты в месяц.

417 + 61,5 = 478 рублей 50 копеек – сумма обязательного минимального платежа.

При классической системе погашения с каждым месяцем сумма выплат уменьшается, так как проценты начисляются на остаток долга.

Аннуитетная система предусматривает выплаты кредита равными частями. Изначально устанавливается фиксированная сумма минимального платежа. По мере выплаты долга большая часть денег уходит на погашения тела кредита, так как переплата по процентам уменьшается.

Рассмотрим пример. Клиент решил взять кредит на 10 лет на сумму 100 000 рублей. Годовая ставка составляет 12%. Переплата в день 0,033% (12 : 365). Формула (расчет процентов по кредиту) будет выглядеть так:

100 000 : 100 х 0,033 = 33 рубля – сумма переплаты в день.

33 х 30 = 990 рублей – сумма переплаты в месяц.

Минимальный платеж может быть установлен в размере 2000 рублей. При этом в первый месяц на погашение тела кредита пойдет 1100 рублей, далее эта сумма будет уменьшаться.

Штрафные санкции

Если клиент банка не выполняет свои долговые обязательства, финансовое учреждение имеет право начислить штраф. Условия обязательно должны быть описаны в договоре. Штраф может быть представлен как в виде фиксированной суммы, так и в форме процентной ставки. Если согласно договору штрафные санкции предусмотрены в размере 100 рублей, к примеру, сумму следующего минимального платежа будет рассчитать не трудно. Необходимо лишь прибавить 100 рублей.

Сложнее обстоят дела, если штрафные санкции начисляются в форме процентной ставки. Как правило, расчет происходит на основании суммы задолженности за определенный период. К примеру, клиент должен был внести до 5 мая минимальный платеж в размере 500 рублей, но этого не сделал. Согласно договору, штраф составляет 5% от суммы задолженности. Расчет следующего платежа будет осуществляться так:

500 : 100 х 5 = 25 рублей – сумма штрафа.

До 5 июня клиенту необходимо будет внести 1025 рублей (два минимальных платежа по 500 рублей и 25 рублей штрафа).

Подведем итог

Самостоятельно рассчитать проценты по кредиту несложно. Стоит лишь внимательно изучить условия договора и воспользоваться описанными выше формулами. Облегчают задачу специальные кредитные калькуляторы, которые представлены на официальных сайтах финансовых учреждений. Стоит помнить, что производится лишь ориентировочный расчет. Точная сумма может зависеть от многих факторов, таких как срок кредитования, суммы выплат и т. д. Чем меньше срок кредита, тем меньше и переплата.

Discovered

Деньги, банки, страхование, экономика и бизнес

Уровень процентной ставки по кредитам

Что такое уровень процентной ставки по кредитам?

Уровень процентной ставки по кредитам отражает непосредственно стоимость (цену) кредита. Процентная ставка является основным видом платы за пользование ссудными средствами, хотя помимо процента банки могут устанавливать и комиссию, как дополнительный элемент цены банковского кредита. Комиссия, как правило, устанавливается в тех случаях, когда процесс оформления, выдачи и сопровождения кредита сопряжён с дополнительными затратами со стороны банка (например, комиссия за неиспользованный лимит по кредитной линии; комиссия за мониторинг залогового имущества — в случае его территориальной удалённости от дислокации банка или широкого ассортимента продукции (товаров) при их залоге). Также комиссия используется как элемент «скрытой» платы за кредит (особенно в потребительском кредитовании). При наличии большого количества скрытых платежей по кредиту (комиссионное вознаграждение, всевозможные страховки и т.п.) целесообразного говорить об уровне эффективной ставки процента как реальной стоимости кредита.

На уровень эффективной ставки процента по кредитам оказывает влияние целый ряд факторов, основными из которых являются следующие (см. рисунок)

Факторы, влияющие на уровень процентной ставки по кредитам

Следует отметить, что влияние вышеперечисленных факторов на уровень процентной ставки по кредитам является взаимосвязанным, поэтому трудно определить количественное значение каждого из них, однако их совокупное воздействие всегда находит своё отражение в конечном уровне процентной ставки по кредитам, устанавливаемой коммерческими банками.

Рассмотрим более детально влияние каждого фактора на уровень процентных ставок по кредитам банков.

Учётная ставка центрального банка

Базовой процентной ставкой по кредитам коммерческих банков является учётная ставка центрального банка, по которой центральный банк осуществляет рефинансирование коммерческих банков. При этом базовая процентная ставка может быть либо выше, либо ниже размера учётной ставки. Если пассивы коммерческого банка были сформированы за счёт дешевых ресурсов (по сравнению с учётной ставкой), то такой банк может установить уровень процентной ставки по своим кредитам ниже уровня учётной ставки центрального банка.

Уровень учётной ставки центрального банка зависит от характера его денежно-кредитной политики, процентных ставок на международном рынке ссудных капиталов, состояния платёжного баланса страны и курса национальной валюты.

Денежно-кредитная политика центрального банка может быть направлена или на экспансию, или на рестрикцию кредита. Проводя политику экспансии (дешёвых денег), центральный банк уменьшает учётную ставку, а при политике рестрикции — повышает её.

Если на международном рынке ссудных капиталов норма процента изменяется, то соответственно изменяется и учётная ставка центрального банка.

Если в стране складывается пассивный платёжный баланс и правительство не хочет допустить падения курса национальной валюты ниже определённого уровня, то, как правило, центральный банк повышает размер учётной ставки и тем самым стимулирует приток иностранного капитала.

Уровень инфляции

Уровень инфляции оказывает влияние как на размер учётной ставки, так и на размер процентных ставок по ссудам коммерческих банков. Несмотря на то, что центральный банк устанавливает положительную процентную ставку (то есть выше уровня инфляции), коммерческие банки также учитывают инфляционный фактор. Дело в том, что учётная ставка центрального банка не пересматривается часто, поэтому в периоды между её изменениями и при инфляционной активности у коммерческих банков возникает потребность учитывать ту инфляцию, которая не покрыта учётной ставкой. К тому же учётная ставка учитывает текущий темп инфляции, а банкам иногда требуется включить в расчёт процентной ставки размер инфляционных ожиданий, — особенно если кредитование осуществляется по фиксированной процентной ставке на длительный период.

Срок кредита

Фактор срока кредита прямо пропорционально влияет на уровень процентной ставки по ссудам банка: чем продолжительнее срок кредитования, тем дороже для заёмщика будет кредит. Такая зависимость обусловлена тем, что при длительном сроке кредитования увеличивается риск потерь от невозврата долга и от обесценения выданных ссудных средств в связи с инфляцией. Более высокий уровень дефолта в долгосрочном кредитовании обусловлен изменчивостью макроэкономической среды, возрастающими политическими и налоговыми рисками, изменением конкурентной среды и прочими факторами.

Стоимость банковских ресурсов

Цена сформированных банком ресурсов непосредственно влияет на уровень процентной ставки по кредитам. Она включает в себя процентные и прочие затраты, понесённые банком за привлечение и заимствование ресурсов (см. Формирование ресурсов коммерческих банков). Чем дороже обходятся банку ресурсы, тем, при прочих равных условиях, выше уровень процентной ставки по кредитам. Фактически, стоимость (себестоимость) ресурсов является для банка ключевым (базовым) фактором при установлении нормы процента, т.к. отражает нижний порог процентной ставки по кредитам.

Уровень риска по кредитной операции

Кредитование сопряжено с различными рисками и в первую очередь — с кредитным и процентным риском. Уровень этих рисков зависит от вида кредита и типа процентной ставки, порядка уплаты процентов, уровня кредитоспособности заёмщика, ликвидности и объёма предоставленного обеспечения и прочих факторов. Чем выше уровень кредитного риска, тем больше вероятность для банка понести потери от невозврата заёмщиком основного долга и неуплаты процентов по нему. Поэтому более рискованные ссуды выдаются под более высокий процент, чтобы компенсировать кредитору потенциальные потери от более рискованного размещения средств.

Размер кредита

Размер кредита обратно влияет на уровень процентной ставки. Обычно её уровень ниже по большим по размерам кредитам, поскольку относительные расходы, связанные с кредитной услугой, здесь ниже. Кроме того, большие кредиты предоставляются крупным клиентам, которые, как правило, меньше подвержены риску банкротства. Но у такого правила могут быть и исключения. Банк может не уменьшать процентную ставку по большим кредитам, когда, по его расчетам, это может привести к повышению риска в связи с ухудшением структуры кредитного портфеля вследствие нарушения правила диверсификации активов.

По микрокредитам уровень процентной ставки будет самым высоким в силу высокого удельного веса административно-накладных расходов, связанных с процессом микрокредитования.

Спрос на банковские кредиты

Спрос на банковские кредиты напрямую влияет на уровень процентной ставки. Увеличение спроса приводит к повышению процентной ставки по кредитам. В условиях конкуренции при повышении уровня процентных ставок некоторые банки могут не повышать процентные ставки по своим кредитам, делая их более привлекательными для заёмщиков, что способствует притоку клиентов и увеличению доли банка на рынке, но негативно сказывается на норме его рентабельности вследствие снижения маржи между стоимостью банковских активов и пассивов.

Качество залога

Качество залога обратно влияет на уровень процентной ставки по кредитам. Чем оно выше, тем, при прочих равных условиях, относительно более низкой может быть процентная ставка по банковскому кредиту. Это обусловлено тем, что качественный залог уменьшает риск потерь в случае принудительного погашения ссуды за счет его реализации. К качественным характеристикам залога относят его вид (недвижимое имущество считается менее рисковым, чем движимое имущество), ликвидность (скорость реализации), размер (достаточность для покрытия всех обязательств по кредитному договору, включая начисленные проценты и возможные штрафные санкции), стабильность цен на предмет залога на протяжении срока кредитования и т.п.

Сущность кредитуемого проекта

На уровень процентной ставки влияет сущность кредитуемого проекта (целевое назначение кредита). Так, уровень процентной ставки по кредитам, предоставленным промышленно-производственным компаниям, является более низким, чем торгово-посредническим организациям в силу наличия у последних спекулятивной составляющей.

По более рентабельным инвестиционным проектам банки, как правило, устанавливают более высокую процентную ставку, разделяя тем самым «лавры» с заёмщиком.

Кредитные договора, в которых чётко прописано целевое назначение использования кредитных средств, как правило, имеют более низкую процентную ставку, т.к. контроль со стороны банка за целевым использованием повышает уровень финансовой ответственности заёмщика, в отличие от договоров, в которых целевое назначение не указано.

Расходы на оформление кредита и его мониторинг

Расходы на оформление кредита и его мониторинг (контроль) прямо влияют на уровень ссудного процента. Чем эти расходы больше, тем, при прочих равных условиях выше норма процента по кредиту. Например, реализация строительного проекта требует больших усилий за ходом выполнения проектно-сметной документации; мониторинг залога товаров в обороте при их широком ассортименте потребует большего количества времени на сверку данных складского учёта и т.п. Иногда расходы, связанные с кредитным процессом, не включаются в процентную ставку, а компенсируются взысканием с заемщика комиссионных платежей.

Ставки банков-конкурентов

Ставка банков-конкурентов учитывается при установлении уровня ссудного процента в зависимости от характера кредитно-процентной политики, проводимой данным банком. Если банк стремится увеличить свою рентабельность, то он повышает размер ставки. Если проводится политика увеличения доли на кредитном рынке, то процентная ставка по кредитам устанавливается на более низком, чем у конкурентов, уровне.

Характер отношений между банком и клиентом

При установлении уровня процентной ставки по кредитам учитывается также характер отношений между банком и клиентом. Так, если клиент находится в банке на комплексном обслуживании, то осуществляется анализ итоговой доходности. В частности клиент может приносить банку доход от расчётно-кассового обслуживания, от обслуживания зарплатного проекта для сотрудников компании, от посреднических операций с ценными бумагами, от купли-продажи иностранной валюты и т.п. Высокий суммарный уровень доходности по операциям клиента в банке может являться основанием для снижения уровня процентной ставки по кредиту.

Подводя итог, следует отметить, что уровень процентных ставок по кредитам должен не только покрывать размер его расходов (включая возможные потери от проведения кредитных операций), но и обеспечивать приемлемый размер прибыли.

Почему полная стоимость кредита выше процентной ставки

Содержание статьи

  • Почему полная стоимость кредита выше процентной ставки
  • Как не ошибиться с кредитом
  • Что такое цена кредита

Что такое процентная ставка

При выдаче кредита банк ставит в известность клиента о размере процентной ставки за пользование кредитом. Нередко, стараясь привлечь клиентов, кредитные организации декларируют привлекательный процент за пользование кредитом, но не все заемщики обращают внимание на дополнительные сборы и выплаты в пользу банка, которые существенно увеличивают его стоимость. При этом кредитные организации получают свою финансовую выгоду от этих сборов.

Согласно принятому Указанию ЦБР №2008-У, банки обязаны указывать в договоре полную стоимость кредита, в том числе платежи в их пользу, совершаемые заемщиком однократно. В этом документе прописано, что при расчете полной стоимости кредита кредитная организация обязана проинформировать заемщика обо всех видах платежей, которые он должен будет выплатить в ее пользу, в том числе указать расчет следующих операций:

— погашение основной суммы кредита;
— погашение процентов за пользование кредитом;
— уплата суммы комиссии за оформление договора;
— уплата комиссии за выдачу кредита;
— комиссии за открытие счета и его ведение;
— комиссии за расчетное и кассовое обслуживание, за обслуживание кредитной карты.

Также в полную стоимость кредита включаются обязательные платежи страховым компаниям, оплата услуг нотариусов и юристов при составлении различных необходимых документов для залога имущества, переданного в обеспечение по кредиту.

В общую стоимость кредита не входят страховые выплаты ОСАГО, комиссии за получение и погашение кредита наличными деньгами, включая оплату через банкоматы (порой эти проценты могут достигать 3-5 % от общей суммы). Не учитывается также возможная оплата штрафа за просроченный платеж по кредиту, за блокировку карты, удержание комиссии за зачисление средств на кредитную карту сторонними кредитными организациями и т.п.

Понятие эффективной процентной ставки и упущенной выгоды

Все перечисленные платежи существенно увеличивают стоимость кредита для заемщика. Однако в условиях жесткой конкуренции на рынке кредитования, стремясь привлечь клиентов, банки в большинстве случаев отказываются от взимания большинства комиссий, но даже в этом случае стоимость кредита будет выше заявленной в договоре. Это связано с тем, что существует понятие эффективной процентной ставки и сложных процентов. В этом случае в расчет общей стоимости кредита берется размер упущенной выгоды заемщика, которую он мог бы извлечь из своих финансов, если бы не оплачивал ими проценты по кредиту, а положил на депозит под проценты.

Чтобы узнать полный размер стоимости кредита, заемщик перед подписанием договора должен внимательно прочесть документ, под которым будет ставить подпись.

Источники: http://fb.ru/article/251121/kak-rasschitat-protsentyi-po-kreditu-formula-raschet-protsentov-po-kreditu-primer, http://discovered.com.ua/banks/uroven-procentnoj-stavki-po-kreditam/, http://www.kakprosto.ru/kak-902256-pochemu-polnaya-stoimost-kredita-vyshe-procentnoy-stavki

Комментировать
0
5 просмотров
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Это интересно