Условия досрочного возврата кредита банком

СОДЕРЖАНИЕ
0
10 просмотров
28 января 2019

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении: особенности и необходимые документы

Оформление кредита подразумевает заключение договора между кредитором (банком) и заемщиком. В качестве кредита может выступать как материальное имущество, так и фактические деньги на реализацию собственных идей. Однако, рассчитывая погасить кредит досрочно, не все клиенты знают о своих правах потребовать у банка возврат процентов. В каких случаях можно просить финансовую организацию о возврате процентов по ссуде, и что нужно знать, если банк отказывается выполнять законные требования клиента.

Система погашения, при которой возможна компенсация по процентам

Возможность потребовать у банка выплаченные ранее проценты по взятому займу напрямую зависит от вида выплаты. Если клиент нашел сумму для досрочного погашения, то есть возможность вернуть средства за неиспользованное по договору время. Заключая договор с банком, уточните заранее, возможен ли вариант, при котором клиент может раньше указанного в договоре срока погасить долг и компенсировать проценты по кредиту.

При этом работник отделения должен указать заемщику систему, по которой были проведены расчеты по погашению ссуды. Если применялась аннуитетная система платежей, то можно говорить о том, что банк должен клиенту деньги, ранее выплаченные по процентам. Если же система выплат была произведена по дифференцированному варианту, то о компенсации процентов говорить не стоит. В этом случае выгода для клиента уже предусмотрена, ведь проценты по кредиту насчитываются на остаток тела кредитования.

Процедура возврата: необходимые документы

Чтобы понять точную сумму процентов, которые вы уже уплатили или обязаны были уплатить за определенный период, нужно взять выписку в отделении банка из кредитного договора о графике погашения. При этом важно сопоставить цифры и разницу в них на плановом графике (тот, который предоставляет банк в виде наглядного примера), и тот, по которому видны ваши реальные платежи.

К примеру, по кредитному договору клиент должен был уплатить за год 12 тысяч рублей одних только процентов. Разделив сумму на 12 месяцев (срок реализации кредитного договора), можно увидеть, что сумма для ежемесячной оплаты составляет 1 тысяча рублей. Но, клиент, выплатил всю сумму ранее указанного и планированного срока, пусть это будет 6 месяцев. Поскольку по условиям аннуитетной системы погашения ежемесячный платеж представлен в виде одной суммы, то заемщик не может изменить сумму кредита, не уплатив ее в полном объеме.

На данном этапе наступает ответственность банка, который должен выплатить переплаченные заемщиком деньги по процентам за неиспользованные месяца. Если это указанные 6 месяцев досрочного погашения кредита, то клиент имеет право требовать возврат 6 тысяч рублей. Для этого необходимо обратиться в отделение банка с заявлением и документами:

  • копия договора между клиентом и ссудодателем (банк);
  • график погашения кредитного долга фактический или рекомендованный (тот, который был сформирован при заключении договора самим банком);
  • выписка из банка о фактическом погашении, где будут видны переплаты. К примеру, по рекомендованному графику ежемесячная сумма для погашения – 5 тысяч, а клиент платит 10 тысяч;
  • выписка с лицевого счета (подтверждение об оплате).

При этом стоит учитывать все особенности подписанного вами договора. Есть ли там пункт о невозможности возврата средств. Именно таким пунктом будет аргументировать свой отказ банк. Однако в любом случае есть факт переплаты и неиспользования сроков реализации кредитного договора, а сам банк получил все проценты авансом.

Алгоритм возврата

Поскольку по условиям аннуитетной системы погашения ссуды нет возможности погасить кредит досрочно с произвольным уменьшением обязательного платежа, то необходимо выплатить все суммы, и только после этого требовать возврат. К примеру, заемщик знает, что переплачивает 6 тысяч рублей за неиспользованные шесть месяцев досрочно. Но, при этом обязательный платеж установлен в виде 5 тысяч рублей. Нельзя в таком случае уплатить сумму кредита без учета процентов. В такой ситуации банк может воспользоваться правом начисления пени за несоблюдение правил договора.

Чтобы получить деньги по процентам за неиспользованные месяца, необходимо соблюдать следующий алгоритм действий:

  • необходимо уточнить существующий остаток по кредиту на момент погашения. Это можно сделать несколькими способами: позвонить в кол центр или техподдержку по работе с клиентами, либо самостоятельно обратиться за помощью в отделение банка. При этом важно внести всю сумму до единой копейки, чтобы банк не мог насчитать пеню;
  • внести остаток по кредиту с помощью кассы или через онлайн сервис банкинг;
  • до наступления последующего планового платежа (к примеру, заемщик должен вносить платеж каждое 10 число месяца) обратиться к сотруднику банка с просьбой о закрытии кредитного счета по условиям досрочного погашения;
  • со всеми необходимыми документами обратиться в отделение банка с просьбой пересчитать проценты, которые вы уплатили по условиям договора.

Здесь существует несколько вариантов развития событий: первый – банк указывает точную сумму переплаты и соглашается вернуть деньги, и второй – банк отказывается возмещать проценты на основании пункта в договоре. При этом у самого клиента не остается иного пути, кроме как обратиться за помощью к юристам, которые смогут подготовить правильно сформулированное заявление о возврате денег, которые заемщик уплатил авансом за неиспользованные месяца.

Определяем процент переплаты

Возврат денег по кредиту в виде компенсации за проценты, могут рассчитываться несколькими способами. Самый сложный и кропотливый – метод расчета через вычисление разницы между фактическими и плановыми аннуитетными потоками. Заемщик в данном случае определяет формальную разницу между двумя схемами выплат. Проблематичность заключается в том, что данный вид расчета считается актуальным только в случае судебного разбирательства. Если же банк согласен на возврат денег, то такие методы не потребуются.

Расчет процента переплаты по кредиту производится более упрощенным способом: проводится пропорциональный пересчет выплат, производимых заемщиком за определенный период. Для этого вычисляется вся сумма процентов, которая была насчитана банком на весь период договора и отнимается срок фактического погашения. Получившуюся сумму нужно разделить на сумму ссуды и умножить на количество оставшихся платежей.

Когда не получится вернуть переплату

Есть банки, условия кредитования в которых более просты: есть сумма долга, и есть проценты, которые клиент должен уплатить за этот кредит. К примеру, взяв на год сумму в 50 тысяч рублей, заемщик обязуется выплатить тело кредита за 12 месяцев + банк насчитал по 2 тысячи ежемесячно процентов. При этом клиент подписывает договор, в котором четко указывается: можно погасить ссуду досрочно без штрафов, но клиент обязуется выплатить либо всю сумму по процентам, либо определенный период. В данном случае о возврате денег речи идти не может. Но и в этом случае стоит проверить такие моменты, ка оплата за дополнительные услуги в банке, которые подразумевают под собой обслуживание карты, кол центр, СМС-банкинг.

Чтобы вычислить всю сумму переплат и при этом избежать начисления пени по кредиту за неуплату обязательного платежа, не стоит самостоятельно рассчитывать сумму, необходимую для полного погашения. Как показывает судебная практика, гораздо проще получить материальную компенсацию и возврат процентов по кредиту в случае полной его выплаты, и уже по факту просить банк вернуть деньги. Некоторые банки самостоятельно уведомляют клиента о том, что имеется переплата по оформленному ранее и погашенному преждевременно долгу. К примеру, Сбербанк самостоятельно высчитывает всю сумму переплаченных клиентом средств по кредиту и сообщает клиенту о наличии лишних средств.

Особо актуален такой вопрос при долгосрочном ипотечном кредитовании, когда большая часть процентов взымается на первых этапах. Поскольку для ипотечного кредитования берется в расчет система дифференцированная система выплат, то экономия на процентах происходит при досрочном погашении, ведь проценты насчитываются на остаток взятого ранее долга. Чтобы не просить выплатить задолженность, заемщику при увеличении ежемесячного обязательного платежа, необходимо периодически брать выписку с кредитного отдела банка о состоянии счета на ипотеку. Сверка ведомостей дает точную картину по состоянию задолженности.

Возврат потребительского кредита

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Процедура предоставления, использования и выплаты потребительских займов регулируется Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ.

Постановление действует с 01.07.2014 года в отношении кредитов, выданных физическим лицам банками, микрофинансовыми организациями и кредитными кооперативами. Рассмотрим подробнее нормы, касающиеся порядка возврата:

  • При оформлении кредитного соглашения финансовое учреждение обязано предоставить заемщику график платежей. Клиент должен быть проинформирован о сумме выплат за весь период кредитования, а также суммах, перечисляемых в счет погашения процентов и основного долга.
  • В соответствии со ст. 5 закона о потребительском кредитовании банк должен предусмотреть хотя бы один бесплатный способ внесения платежей, доступный клиенту по фактическому месту жительства.

Досрочное погашение кредита

Частичное или полное исполнение обязательств по кредиту может быть реализовано на любом сроке. Однако, заемщик обязан уведомить кредитора минимум за 30 календарных дней до предполагаемой даты внесения средств.

Договором может быть оговорен меньший срок для подачи соответствующего заявления. Банк имеет право предусмотреть условие о досрочном возврате части займа только в дату списания очередного платежа по графику.

Заемщик вправе вернуть кредит досрочно в полном объеме без предварительного оповещения банка в первые 14 календарных дней с даты получения ссуды. При этом, клиент обязан оплатить проценты за фактическое время использования заемных средств.

Чаще всего займы выплачиваются аннуитетными платежами. Такая схема расчета предполагает ежемесячное внесение равных сумм на протяжении всего срока кредитования. В то же время, примерно первую половину выплат большую часть взноса составляют проценты. Это особенно чувствуется при досрочном закрытии долгосрочного договора, когда несмотря на длительное время погашения, сумма основного долга уменьшается несущественно. Проценты, уплаченные заемщиком вперед, являются, по сути, необоснованным обогащением банка.

Как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении

Для этого необходимо составить письменное обращение в адрес финансовой организации с требованием возврата излишне уплаченных процентов. Если кредитор отказывает – придется обращаться в суд.

Исковые требования основываются на ст. 809 ГК РФ. В соответствии с указанной нормой, проценты представляют собой плату за пользование заемными денежными средствами и подлежат уплате только за период с даты выдачи ссуды до даты ее полного возврата.

Взимание процентов за время, в течение которого заемщик не пользовался суммой займа, незаконно.

Подведем итоги

Базовые тезисы, о которых должен знать заемщик при оформлении ссуды на потребительские нужды:

  1. Выплата займа осуществляется ежемесячно согласно установленному графику.
  2. При возврате всей суммы в течение 14 календарных дней с момента получения извещение кредитора не требуется.
  3. При полном или частичном погашении в более поздний срок банк нужно оповестить о своем намерении за 30 дней до желаемой даты внесения денег или ранее.
  4. В случае закрытия кредитного договора с аннуитетными взносами раньше срока, клиент вправе потребовать возмещения процентов, уплаченных авансом.

Досрочное и частично-досрочное погашение кредита: проценты

В 2019 году практически все банки предоставляют возможность своим клиентам осуществить досрочное погашение кредита без комиссий и штрафов.

Однако перед данной процедурой заемщику нужно не только накопить соответствующую сумму, но и решить целый ряд других вопросов – в частности, уменьшить срок или размер платежа?

Нормативные положения о досрочном возврате

В ч. 2 ст. 810 ГК РФ говорится – заемщик имеет право осуществить досрочное гашение полностью или частично при беспроцентном займе “по умолчанию”. Ограничение указанной возможности может предусматриваться в договоре между банком и клиентом.

Здесь же сказано, что гражданин имеет соответствующее право на частичный или полный преждевременный возврат и в случае получения процентного займа, выданного для личного, семейного или домашнего использования – при условии уведомления кредитора не менее, чем за 1 месяц до такого возврата.

В ч. 4 ст. 11 ФЗ № 353 от 21 декабря 2013 года “О потребительском…” (далее – ФЗ № 353) представлено почти точно такое же нормативное положение — кредитора нужно оповещать за 30 календарных дней до даты фактического осуществления досрочного возврата, но даны некоторые уточнения.

  • в ФЗ № 353 сказано, что указанный 30-дневный срок применяется только в отношении полного возврата (в ГК РФ сказано, что и в отношении частичного, и в отношении полного);
  • если с даты выдачи займа, предоставленного на нецелевые нужды, еще не прошло 14 суток, заемщик вправе осуществить полное досрочное погашение кредита без предварительного уведомления банка (при условии уплаты процентов за фактические дни пользования чужими денежными средствами);
  • если с даты выдачи займа, предоставленного на определенные цели, еще не прошло 30 суток, заемщик вправе осуществить полное гашение без уведомления (при условии уплаты процентов за фактические дни пользования);
  • договором сторон может предусматриваться условие о возможности осуществления частичного погашения только в дату совершения очередного аннуитетного или дифференцированного платежа (согласно графику платежей, который выдается кредитором при заключении кредитного договора, а также доступен в личном кабинете на сайте банка).

Как осуществить частичное досрочное погашение кредита?

Под частичным досрочным гашением понимается внесение заемщиком на свой кредитный счет, с которого осуществляется списание средств для погашения задолженности перед банком, суммы, большей суммы ежемесячного аннуитетного (дифференцированного) платежа.

Другими словами, заемщик вносит и ежемесячный платеж, и дополнительно ту сумму, которую желает направить на досрочное гашение.

Гражданин, желающий осуществить данную процедуру, должен поступить следующим образом:

  • разместить на своем кредитном счете соответствующую сумму;
  • подать заявление на досрочное погашение кредита (скачать);
  • ожидать списания средств в дату ежемесячного платежа в счет погашения задолженности.

Все нюансы 2019:

  1. как правило, в большинстве банков отсутствует ограничение по минимальной сумме преждевременного погашения – то есть можно внести даже 1 рубль сверх ежемесячного платежа;
  2. некоторое время назад за частичное гашение практиковалось применение штрафов и комиссий, сейчас же они отсутствуют в 99 % кредитных организаций;
  3. унифицированная форма заявления законодательством не предусмотрена – заемщику необходимо скачать соответствующий бланк на сайте банка или распечатать непосредственно в операционном офисе;
  4. в заявлении обязательно указывается дата досрочного погашения (как правило, это дата ежемесячного платежа), сумма и счет, с которого будет осуществляться перечисление средств, а также иные данные – ФИО заемщика, номер кредитного договора, дата написания заявления, подпись и др.;
  5. также в заявлении указывается способ перерасчета графика платежей – уменьшение срока кредитования или размера ежемесячного платежа (об этом далее).

Полное преждевременное погашение – порядок и нюансы

Под полным погашением понимается возврат всей суммы задолженности (остатка долга) с уплатой кредитору только фактически начисленных процентов за срок пользования займом.

Другими словами, гражданин просто выплачивает банку все то, что он ему должен, и закрывает кредит.

Иной срок может быть установлен договором сторон. При этом, если частичное гашение возможно произвести лишь в дату очередного ежемесячного платежа, то в отношении полного таких требований законодательством не установлено.

А это значит, что списание с кредитного счета денежных средств, необходимых для полного погашения, может состояться в любую дату, указанную заемщиком в соответствующем заявлении.

Процедура осуществляется следующим образом:

  • заемщик уведомляет кредитора за 30 дней (если иное не определено соглашением сторон) одним из указанных в договоре способов оповещения;
  • в силу ч. 7 ст. 11 ФЗ № 353, кредитор в течение 5 суток после получения указанного уведомления отправляет заемщику (через его личный кабинет на сайте банка или по почте) график платежей с указанием суммы основного долга и процентов, подлежащих к уплате на день уведомления кредитора о досрочном возврате;
  • клиент вносит на свой кредитный счет сумму, указанную кредитором в уведомлении;
  • в дату, указанную в заявлении, происходит списание средств;
  • при необходимости, в банке можно получить справку о том, что кредит был полностью погашен.

Досрочное погашение кредита проценты

В судебной практике достаточно примеров, когда заемщики обращаются в суд и выигрывают дело (см., например, Апелляционное определение Ярославского областного суда от 27 мая 2016 года по делу № 33-3732/2016 или Ростовского областного суда от 25 января 2016 года по делу № 33-715/2016).

Суть требований граждан состоит в их мнении о переплате процентов банку в связи с досрочным погашением.

Обращение в суды по этому поводу основано, по большей части, на психологической составляющей. Как известно, при аннуитетной схеме погашения в составе первых платежей большая часть – это проценты, а на погашение основного долга идет маленькая сумма. Заемщикам кажется, что они платят проценты как бы за будущие периоды – особенно это характерно по кредитам с длительным сроком погашения.

На самом деле, такое мнение ошибочно, и суды, зачастую, принимают неверное решение. Наша редакция докажет это на одном простом примере.

Пусть заемщик взял займ на сумму 1500000 рублей на срок 1 год под процентную ставку 18 % годовых. Полный досрочный возврат состоялся через 8 месяцев.

На картинке ниже представлен график ежемесячных аннуитетных платежей при погашении по графику:

А вот график погашения, как если бы кредит брался на 8 месяцев, а не на 12:

Видим, что при взятии займа на 1 год общая сумма процентов – 130210 рублей, а на 8 месяцев – 103008 рублей. Разница – 27202 рублей – это и есть “необосновательное обогащение банка” – по мнению многих граждан.

Однако это мнение – следствие некорректного расчета, а вот почему:

  1. сравнивать проценты по 12-месячному и 8-месячному кредиту, взятыми изначально, с процентами по 12-месячному кредиту, погашенному в установленный срок, и по 12-месячному кредиту, погашенному через 8 месяцев, некорректно в принципе;
  2. проценты не начисляются банком на будущие периоды, а только на остаток долга — из таблиц можно увидеть, что в те же месяцы при 12-месячном кредите основной долг больше, чем в те же месяцы при 8-месячном кредите, значит, по первому займу и проценты в итоге будут больше;
  3. заемщик при досрочном гашении на 8-м месяце 12-месячного кредита действительно уплатит больше процентов, чем если бы брал займ просто на 8 месяцев, но здесь нет никакого подвоха, ведь до досрочного гашения он платил проценты, начисляемые на основной долг, рассчитанный по 12-месячному графику (а он, как мы знаем, больше в любом конкретном месяце, чем в любом таком же месяце по 8-месячному).

Как рассчитать досрочное погашение

Если заемщик сомневается, что банк правильно пересчитал срок или ежемесячный платеж, рекомендуется воспользоваться нашим калькулятором в Excel.

Кстати, наш калькулятор досрочного погашения кредита подойдет и для проверки банка на предмет начисления им процентов не за фактический срок пользования или за будущие периоды (см. выше). Если пересчитанный график платежей, выданный кредитором, не совпадает с таковым из этого файла, рекомендуется обратиться в банк за более подробными разъяснениями касаемо произведенного его сотрудниками расчета.

Как пользоваться калькулятором:

  • в поля “Сумма займа”, “Ставка, % годовых”, “Срок кредита, месяцы” и “Дата выдачи кредита” вводятся соответствующие исходные данные (см. пример на картинке);
  • калькулятор автоматически рассчитает график аннуитетных и дифференцированных платежей (с указанием помесячно остатка долга и состава платежа – сколько идет на погашение процентов и сколько – на гашение основной задолженности);
  • далее в столбец “Уменьшение платежа” или “Уменьшение срока” в строку, соответствующую месяцу осуществления досрочного погашения, нужно указать сумму частичного возврата, и нажать “Enter”;
  • калькулятор автоматически пересчитает платежи.

Например, мы хотим взять кредит на сумму 1 млн. рублей под ставку 12,5 % годовых на срок 36 месяцев. Дата выдачи займа – 1 сентября 2018 года. Вводим исходные параметры в калькулятор. Видим, что аннуитетный платеж составит 33454 рублей.

Допустим, что мы внесем на 6 месяц после выдачи кредита дополнительно сумму в 50000 рублей и пожелаем уменьшить ежемесячный платеж. Указываем эту сумму в соответствующую строку и столбец (см. картинку). Видим, что платеж снизится практически на 2000 рублей – с 33454 до 31487 рублей.

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

В аб. 1 ч. 3 ст. 958 ГК РФ установлена императивная норма, согласно которой страховщик обязан вернуть часть страховой премии пропорционально “неиспользованным” страховым дням, но только в случаях, установленных в ч. 1 ст. 958 ГК РФ – например, при гибели застрахованного имущества.

Однако в аб. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ представлена диспозитивная норма. Суть ее в следующем – отказ страхователя от договора страхования ранее установленного срока не влечет за собой обязанность страховщика осуществлять возврат уплаченной ранее страховой премии – в том числе, и при досрочном погашении.

Но договором сторон может быть предусмотрен возврат. Соответственно:

  1. если договором предусмотрено соответствующее положение, страховая премия возвращается в порядке и сроки, установленные таким договором;
  2. если такого положения нет, заемщик не имеет права на возврат.

Выбор типа частичного погашения

Большинство банков дают возможность выбора заемщику – уменьшить срок или ежемесячный платеж.

Досрочное погашение кредита что лучше уменьшение срока или суммы? В первом случае снизится общая переплата (то есть совокупная сумма уплаченных процентов за весь период кредитования) – по сравнению со вторым случаем. Это легко отследить по нашему калькулятору – подставив одну и ту же сумму сначала в столбец “Уменьшение платежа”, а затем – в “Уменьшение срока”, увидим, что в первом случае переплата больше, чем во втором.

Однако экономическая выгода практически нивелируется в случае, если заемщик планирует часто осуществлять досрочные гашения. Тогда без разницы – уменьшать срок или платеж.

Наилучший вариант, по мнению нашей редакции – сэкономленные каждый месяц на уменьшенном платеже денежные средства вновь пускать на досрочный платеж, тем самым планомерно снижая общую долговую нагрузку.

Итак, законодательство позволяет заемщикам осуществлять частичный и полный возврат задолженности банку без взимания комиссий и штрафов. Конкретные условия погашения следует уточнять непосредственно в договоре или в офисе кредитора.

© 2018, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

Источники: http://fgram.ru/vozvrat-protsentov-po-kreditu/, http://money.inguru.ru/potrebitelskie_kredity/stat_vozvrat_potrebitelskogo_kredita, http://vseofinansah.ru/kredity-i-zajmy/dosrochnoe-pogashenie-kredita

Комментировать
0
10 просмотров
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Это интересно