Целевое назначение по потребительскому кредиту

СОДЕРЖАНИЕ
0
10 просмотров
28 января 2019

Целевое назначение кредита.

Категории потенциальных заемщиков.

Государственный кредит отражает кредитные отношения по поводу аккумуляции государством денежных средств на началах возвратности для финансирования государственных расходов. Кредиторами выступают физические и юридические лица, заемщиком — государство в лице его органов. Данная форма кредита позволяет заемщику мобилизовать дополнительные денежные ресурсы для покрытия бюджетного дефицита без осуществления для этих целей бумажноденежной эмиссии. Государственный кредит используется также как мера стабилизации денежного обращения. В условия развития инфляционного процесса государственные займы у населения временно уменьшают его платежеспособный спрос. Из обращения изымается избыточная масса денег, т.е. происходит отвлечение средств из денежного оборота на заранее оговоренный срок.

Чрезмерное увеличение государственного долга может привести к превышению суммы платежей по обязательствам поступлений от займов, что отрицательно скажется на состоянии финансов государства.

Для кредиторов государственный кредит является формой сбережения, инвестирования средств в ценные бумаги, приносящей дополнительный гарантированный доход.

Государственный кредит делится на виды, отражающие специфику отношений и влияние ряда факторов. Виды государственного кредита определяются: составом заемщиков и кредиторов; конкретными причинами появления потребности у государства в мобилизации средств; местом получения кредита; формой его оформления; методами привлечения денежных ресурсов и способами их возврата; сроками погашения государством своих обязательств; степенью риска кредитора и заемщика.

Коммерческий кредит характеризует кредитную сделку между двумя предприятиями — продавцом и покупателем. Предприятие-поставщик предоставляет отсрочку платежа за свой товар, предприятие-покупатель передает кредитору вексель как свидетельство и обязательство платежа. При коммерческом кредите участники кредитных отношений регулируют свои хозяйственные отношения и создают платежные средства в виде векселей, оформленных письменных обязательств должника кредитору оплатить указанную сумму в определенный срок. Векселя могут быть использованы повторно для платежей, минуя банк, путем передачи их из рук в руки вместо денег.

Коммерческий кредит предполагает взаимосвязь торговой и кредитной сделок. Окончание торговой операции совпадает с началом кредитной сделки, которая в свою очередь будет завершена при погашении предприятием-заемщиком задолженности по ссуде. Цель коммерческого кредита — ускорить реализацию товаров и получение прибыли. Размеры этого кредита ограничены величиной резервных кредитов промышленных и торговых капиталов. В настоящее время фирмы активно используют эту форму реализации своей продукции — продажу с отсрочкой платежа, что говорит об ограниченности платежеспособности мелких и средних фирм, о росте стоимости товаров, о кредитных ограничениях. Отсрочку платежа используют не только мелкие, но и крупные фирмы, выступая, и как кредиторы, и как заемщики.

Также коммерческий кредит имеет ограниченные возможности, так как его можно получить не у всякого кредитодателя, а лишь у того, кто производит сам товар. Он ограничен по размерам (временным свободным капиталом), имеет краткосрочный характер, а заемщик часто нуждается в долгосрочном кредите.

Потребительский кредит отражает отношения между кредитором и заемщиком по поводу кредитования конечного потребления. Отличается от ссуд, предоставляемых предприятиям для производственных целей или для приобретения активов, порождающих движение средств. Потребительский кредит — средство удовлетворения потребительских нужд населения. Для населения кредит ускоряет получение определенных благ, которые они могли бы иметь только в будущем — при условии накопления суммы денежных средств, необходимых для покупки данных товарно-материальных ценностей или услуг, строительства и др. Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой стороны, ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует созданию основных фондов.

Субъектами кредитных отношений физические лица и в роли кредиторов выступают банки, внебанковские кредитные учреждения, предприятия и организации. Максимальный срок потребительского кредита три года. Потребительский кредит имеет двоякую функцию: с одной стороны, с увеличением товарооборота растет объем кредита, поскольку спрос на товары порождает спрос на кредиты, с другой стороны, рост кредитования населения усиливает платежеспособный спрос.

Лизинговый кредит — это отношения между юридически самостоятельными лицами по поводу передачи в аренду средств труда, а также финансирования, приобретения движимого и недвижимого имущества на определенный срок. Лизинг представляет собой форму имущественного кредита. Объектом лизинга может выступать любое движимое и недвижимое имущество, относящееся к основным фондам и являющееся предметом купли-продажи.

Условием возникновения кредита является наличие владельцев товаров, которые противостоят друг другу как собственники своих товаров, юридически самостоятельные лиц, готовые вступить в экономические отношения.

Субъектами лизинга выступают лизингодатель, пользователь, производитель. Лизингодатель — это субъект хозяйствования, являющийся собственником объекта лизинга и предоставляющий его в аренду, в качестве арендодателя может выступать специализированная лизинговая организация. Лизинговые организации могут быть дочерними обществами коммерческих банков. Участниками лизинговой фирмы могут быть предприятия, банки, ассоциации и т.д. Они могут объединять свои вклады на основе учредительного договора. Учредители участвуют в управлении делами фирмы; имеют право на часть прибыли от ее деятельности; получают свою долю имущества в случае ликвидации фирмы.

Пользователь — сторона, договаривающаяся с лизингодателем на аренду и наделяемая правом владения, пользования и распоряжения объектом лизинга в пределах, установленных лизинговым договором.

Ипотечный кредит — особый тип экономических отношений по поводу предоставления ссуд под залог недвижимого имущества. Кредитором по ипотеке могут быть ипотечные банки или специальные ипотечные компании, а также обычные коммерческие и другие банки. Заемщиком выступают физические и юридические лица, главным образом, физические, имеющие в собственности объект ипотеки. Главными особенностями залога являются: во-первых, наличие у заемщика собственности, во-вторых, чтобы эта собственность приносила доход ее владельцу, в-третьих, не была объектом залога в другой сделке.

Международный кредит представляет собой временную передачу товарных или денежных ресурсов одних стран для использования другими странами в целях ускорения их общественно-экономического развития. Необходимость использования международного кредита определяется экономическими и внешнеполитическими условиями. Кредитные отношения влияют на процесс расширенного воспроизводства как в стране кредитора, так и в стране заемщика.

Предоставление кредита с точки зрения процесса воспроизводства означает, что часть прибавочного продукта, образующего фонд накопления, изымается из национальной экономики страны-кредитора и поступает в страну-заемщика.

Для кредитора это влечет за собой необходимость либо увеличение сверх внутренних потребностей производства товаров, которые он обязался поставить в счет кредита, либо использования для этого ранее накопленных резервов, не только товарных, но и денежных.

Для заемщика же кредит представляет собой дополнительный источник расширенного воспроизводства. Страны стремятся использовать подобный экономический маневр материальными и финансовыми ресурсами таким образом, чтобы они перемещались именно туда, где они могут быть рационально использованы для организации высокоэффективного производства, в продукции которого заинтересованы и заемщик, и кредитор. В результате взаимные кредиты способствуют преодолению различий в уровне экономического развития сотрудничающих стран, углублению международного разделения труда. Международный кредит выполняет те же функции, что и другие формы кредита, только в международном аспекте.

Иногда используются и другие формы кредита, в частности:

  • § прямая и косвенная;
  • § явная и скрытая;
  • § основная и дополнительная;
  • § развитая и неразвитая.

Прямая форма кредита отражает непосредственную выдачу ссуды ее пользователю, без опосредуемых звеньев. Косвенная форма кредита возникает, когда ссуда берется для кредитования других объектов.

Косвенное кредитование происходило при кредитовании заготовительных организаций. В той части, в которой ссуда выдавалась заготовительной организации на оплату заготавливаемой продукции, наблюдается прямая форма кредита, в той же части, когда данная ссуда шла на выплату заготовительной организацией авансов сдатчикам под будущий урожай, возникала косвенная форма кредита.

Под явной формой кредита понимается кредит под заранее оговоренные цели. Скрытая форма кредита возникает, если ссуда использована на цели, не предусмотренные взаимными обязательствами сторон.

Основная форма современного кредита — денежный кредит, в то время как товарный выступает в качестве дополнительной формы, которая не является второстепенной, второсортной. Каждая из форм с учетом разнообразных критериев их классификации дополняет друг друга, образуя определенную систему, адекватную соответствующему уровню товарно-денежных отношений.

Развитая и неразвитая формы кредита характеризуют степень его развития.

Целевое назначение кредита.

Ссуды общего характера, используемые заемщиком по своему усмотрению для удовлетворения любых потребностей в финансовых ресурсах. В современных условиях имеют ограниченное применение в сфере краткосрочного кредитования, при сред­не- и долгосрочном кредитовании практически не используется.

Целевые ссуды, предполагающие необходимость для заемщика использовать выделенные банком ресурсы исключительно для решения задач, определенных условиями кредитного договора (например, расчета за приобретаемые товары, выплаты заработной платы персоналу, капитального развития и т. п.) Нарушение ука­занных обязательств, как уже отмечалось в настоящей главе, влечет за собою применение к заемщику установленных договором санкций в форме досрочного отзыва кредита или увеличения про­центной ставки.

Категории потенциальных заемщиков.

Аграрные ссуды — одна из наиболее распространенных раз­новидностей кредитных операций, определивших появление спе­циализированных кредитных организаций — агробанков. Харак­терной их особенностью является четко выраженный сезонных характер, обусловленный спецификой сельскохозяйственного производства. В настоящее время в России эти кредитные операция осуществляются в основном по линии государственного кредиты из-за крайне тяжелого финансового состояния большинства заемщиков — традиционных для плановой экономики аграрных структур, практически не адаптируемых к требованиям рыночной экономики.

Коммерческие ссуды, предоставляемые субъектам хозяй­ствования, функционирующим в сфере торговли и услуг. В основ­ном они имеют срочный характер, удовлетворяя потребности в заемных ресурсах в части, не покрываемой коммерческим креди­том. Составляют основной объем кредитных операций российских банков.

Ссуды посредникам на фондовой бирже, предоставляемые банками брокерским, маклерским и дилерским фирмам, осуще­ствляющим операции по купле-продаже ценных бумаг. Характер­ная особенность этих ссуд в зарубежной и российской практике — изначальная ориентированность на обслуживание не инвестици­онных, а игровых (спекулятивных) операций на фондовом рынке.

Ипотечные ссуды владельцам недвижимости, предостав­ляемые как обычными, так и специализированными ипотечными банками. В современной зарубежной практике получили столь широкое распространение, что в некоторых источниках выделя­ются в качестве самостоятельной формы кредита. В отечественных условиях начали получать ограниченное распространение лишь с 1994 г., что связано с незавершенностью процесса приватизации и отсутствием законодательных актов, четко определяющих права собственности на основные виды недвижимости (прежде всего — на землю).

Межбанковские ссуды— одна из наиболее распространен­ных форм хозяйственного взаимодействия кредитных организа­ций. Текущая ставка по межбанковским кредитам является важ­нейшим фактором, определяющим учетную политику конкретного коммерческого банка по остальным видам выдаваемых им ссуд. Конкретная величина этой ставки прямо зависит от центрального банка, являющегося активным участником и прямым координато­ром рынка межбанковских кредитов. Отсутствие эффективного планирования таких операций в августе 1995 г. вызвало кризис межбанковских платежей, охвативший всю кредитную систему России.

Целевой кредит

Потребительские целевые кредиты за последние несколько десятилетий стали обыденностью. Редко кто в наше время пытается накопить необходимые средства на нужную вещь или услугу. Гораздо эффективнее бывает обратиться в банковскую организацию и взять в долг ту сумму, которая необходима для приобретения.

Такой метод решения задач очень удобен и эффективен. Однако, как и за все, за это удобство и простоту приходится платить. Размер процентов и прочих расходов по кредиту может быть очень весомым. В связи с этим, прежде чем брать в банке денежные средства взаймы, необходимо тщательно проанализировать реальную ситуацию и свои возможности.

Разновидности банковских продуктов

Вся кредитная продукция, предлагаемая отечественными банками, может классифицироваться по следующим критериям:

  1. Вид целевого назначения.
  2. Способ обеспечения займа.
  3. Характер предоставления денежных средств.

По целевому назначению все потребительские кредиты подразделяются на целевые и нецелевые. Если заемщик не желает указывать, для чего ему понадобились денежные средства, он может воспользоваться возможностью нецелевого займа. В этом случае деньги будут предоставлены банком в долг на совершенно любые цели, и отчитываться за их использование заемщику не придется.

Нецелевые кредиты можно получить в государственных и коммерческих банках страны, как в виде неличных средств, так и в виде банковской кредитной карты. Первый способ наиболее характерен для нашего государства, а второй же получил сегодня широкое распространение во всем мире.

Такие кредиты очень легко взять. В частности, при экспресс-кредитовании выдача наличных средств производится в день заполнения заявления. Однако такие займы отличаются значительно завышенными процентными ставками.

Целевые кредиты

Целевой кредит имеют одну важную отличительную черту. Деньги, полученные таким образом, заемщик может истратить исключительно на одну определённую цель, которая прописана в договоре кредитования. Цель кредитования может быть следующей:

  1. Оплата лечения или медицинской услуги.
  2. Оплата обучения.
  3. Приобретение жилья – не ипотека, а именно целевой кредит на приобретение жилья.
  4. Автокредит.
  5. Развитие приусадебного или фермерского хозяйства.

Отличительные черты целевого кредита

К положительным чертам целевого кредита относятся сравнительно небольшие процентные ставки за год, удобные условия и сроки погашения займов. Очень выгодной чертой получения таких ссуд является возможность получения поддержки по государственной программе.

Отрицательной стороной такого способа получения заемных средств можно назвать тот факт, что самих наличных заемщик так никогда и не увидит. Выделенные деньги будут перечислены банком на счет лица или организации — получателя. Это может быть автосалон, продавец жилья или учебное заведение, которое оказывает платные образовательные услуги.

Таким образом, те, кто планирует совершение большой покупки или платное обучение детей, может в качестве варианта рассмотреть целевое кредитование.

Оформить онлайн-заявку на получение кредита можно, заполнив форму на нашем сайте. Для этого вносятся запрашиваемые персональные данные, указывается желаемая сумма и предполагаемый срок кредитования. В течение ближайшего времени банк объявит о принятом решении. В случае предварительного одобрения целевого кредита потенциальный заемщик должен будет предоставить в банк пакет необходимых документов. В некоторых случаях банк может затребовать некое обеспечение. Это может быть недвижимость, ценные бумаги или поручительство физических лиц.

Целевой кредит может предоставляться физическим лицам самых разнообразных возрастов. Существуют программы выдачи ссуд молодым семьям, пенсионерам, зарплатные программы и целый ряд других разновидностей. Подобные программы дают возможность получить денежные средства на гораздо более выгодных условиях.

Особенности оформления

Кредитование на определённые цели приветствуется банковскими структурами. Таким заемщикам кредитная организация предоставляет льготные процентные ставки за использование заемных средств.

Длительность займа может быть разнообразной. Выделяют долгосрочные и краткосрочные программы.

Основным требованием при предоставлении заёмных средств является наличие конкретной цели для применения денежных средств.

Для чего можно заключать целевой договор

Целевые средства банковская структура может предоставлять на приобретение имущества, имеющего высокую стоимость. Наиболее часто объектом приобретения может выступать транспортерное средство, жилое помещение или коммерческая недвижимость.

Краткосрочное целевое кредитование может производиться на оплату образования или проведение ремонта.

Все программы целевого кредитования в банке имеют сходные условия оформления.

Стандартные требования к заемщику и цели займа

  1. Если целевой кредит предназначен для покупки дорогостоящего имущества, обычно предмет приобретения используется в качестве залога. Процедура банковского обременения при этом должна быть зафиксирована надлежащим образом в регистрационной палате.
  2. Приобретатель не имеет права распоряжаться залоговым имуществом до тех пор, пока не получит на то одобрения банка.
  3. Приобретаемое имущество в обязательном порядке подлежит страхованию от порчи или утраты. Страховые взносы выплачиваются заемщиком ежегодно.
  4. При проведении процедуры предварительного рассмотрения заявки банковской структурой производится оценка платёжеспособности заемщика и независимая оценка стоимости имущества.
  5. При оформлении договора страхования в роли выгодоприобретателя выступает кредитная организация, согласно договору она имеет право осуществлять проверки целевого использования имущества и его сохранность.

Плюсы и минусы целевого кредитования

При оформлении договора целевого кредитования заёмщику нет необходимости предоставлять в качестве залога дополнительное имущество. Эту роль выполняет сам объект приобретения.

Договор целевого потребительского кредита имеет гораздо более низкую процентную ставку. Предмет приобретения должен иметь достаточно высокую степень ликвидности. В этом случае, если заемщик по какой-то причине окажется неплатёжеспособным, кредитор может выставить залоговое имущество на аукцион.

Если потенциальный заемщик является участником зарплатного проекта в том ли ином банке или может предоставить надёжного поручителя, это дает ему дополнительные шансы на льготные условия кредитования. Кроме того, приветствуется оформление договора личного страхования заёмщика.

Если у заемщика появляется возможность погасить остатки целевого кредита ранее установленного срока, ему не придётся платить штрафов или нести каких-либо дополнительных финансовых расходов.

Разновидности целевых займов

Существует несколько разновидностей договоров целевого кредитования. Они могут быть оформлены как с физическими, так и с юридическими лицами.

При таком виде кредитования займ осуществляется на длительны срок, целью выступает приобретение жилья. Требования к приобретаемому имуществу со стороны банка обычно достаточно высокие. Возможно получение средств на приобретение жилья, как от застройщика, так и на вторичном рынке. Жилье может быть городским или загородным. Те, кто имеет в собственности земельный участок, могут претендовать на кредит для строительства жилого дома.

Автокредит

Такой вид целевого займа может быть предоставлен на покупку нового автомобиля или же бывшего в употреблении. Выдача средств производится при приобретении транспортного средства в автосалоне. В обязательном порядке оформляется договор страхования КАСКО.

Целевое потребительское кредитование

При таком виде можно приобрести в кредит бытовую технику, мебель или приборы. В качестве гарантийного обеспечения может выступить поручитель, залоговое имущество, а также доходы заемщика. Суммы денежных средств по таким договорам обычно ограничены, так же как и срок погашения.

Целевые программы с государственной поддержкой

Отдельные категории заемщиков могут рассчитывать на поддержку от государства при погашении заемных средств. Такие программы обычно имеют выраженную социальную направленность.

Далеко не все банки поддерживаются такими программами. Более подробную информацию о банках-кредиторах и имеющихся у них государственных программах поддержки можно узнать на нашем сайте.

Военная ипотека

Данная целевая программа с государственной поддержкой распространяется на военнослужащих, которые являются участниками программы софинансирования МО РФ. При этом Министерство обороны РФ выплачивает за военнослужащего проценты и основной долг по ипотеке. Все остальные пункты ипотечного договора ничем не отличаются от стандартных.

Ипотека по программе «Молодая семья»

Такая ипотека отличается минимальным процентом годовых и частичным погашением за счет бюджетных средств. Стать участниками такой программы могут молодые семьи, у которых есть ребенок и не имеется собственного жилья. Для получения такого кредита муниципальные власти должны предоставить семье субсидию на первоначальный взнос.

Образовательные займы

При таком виде договора денежные средства предназначаются для оплаты обучения заемщика в высшем учебном заведении с дневной очной формой обучения. При этом заемщик должен иметь высокие показатели успеваемости.

Целевые кредиты для юридических лиц

Очень часто в банки обращаются за ссудами индивидуальные предприниматели и юридические лица. Таким лицам и организациям целевые кредиты выдаются для пополнения оборотных средств или приобретения недвижимости.

Особенности такого вида кредитов заключаются в следующем:

  1. Все коммерческие операции организации или лица должны производиться в том банке, где подаётся заявка.
  2. Договор должен носить целевой характер.
  3. Для получения заемных денежных средств необходимо будет предоставить финансовую отчетность за несколько лет.

После получения денежного займа организация обязательно отчитывается перед банком о целевом использовании полученных денег. Необходимо предоставить залог в виде имущества. Для индивидуального предпринимателя возможно предоставление поручителя, который обязан предоставить определённый пакет документов в качестве гарантии своей надежности.

Такой вид договора является очень выгодным как для кредитора, так и для организации заемщика. Первый получает в залог ликвидное имущество, а второй – выгодные условия получения заемных средств.

Источники: http://studwood.ru/1460682/finansy/tselevoe_naznachenie_kredita, http://xstud.ru/32102/dengi_kredit_banki/tselevoe_naznachenie_kredita, http://topbank.su/potrebitelskie-kredity/69-celevoy-kredit.html

Комментировать
0
10 просмотров
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Это интересно