Страхование кредитов физических лиц сумма

СОДЕРЖАНИЕ
0
15 просмотров
28 января 2019

Страхование кредитов

Страхование рисков, связанных с кредитными отношениями, во всем мире является распространенным явлением уже давно. В России же система кредитного страхования начала развиваться относительно недавно. Но на сегодняшний день страхование кредита — один из обязательных этапов, без прохождения которого получить деньги не удастся.

Что это такое

Если совсем коротко, то страхование кредита — это способ защиты от кредитных рисков. Несмотря на то, что сегодня существует несколько видов страхования, предусмотренных для участников отношений по кредитованию, все они служат одной общей цели.

А именно, получению банком своих средств и процентов за пользование ими, даже в том случае, если заемщик не может этого сделать. При наличии страховки это выполнит за него страховая компания.

Получается, что кредитное страхование — это способ защиты интересов банка? Не совсем, ведь в возврате полученных в долг средств заинтересован и заемщик.

В случае невозможности это сделать, он может потерять часть своего имущества, чтобы возместить банку ущерб. А страхование позволит ему, при наступлении оговоренных в договоре условий, погасить долг за счет страховых выплат.

Следовательно, страхование кредита — это способ защиты интересов обеих сторон кредитных отношений на тот случай, когда по какой-либо причине обязательство по уплате долга и процентов за пользование кредитом не могут быть выплачены.

В зависимости от того, какой именно риск страхуется, принято выделять такие виды кредитного страхования:

  • на случай смерти или нетрудоспособности заемщика;
  • на случай потери заемщиком работы;
  • ответственности заемщика за невозврат кредита ;
  • риска непогашения кредита для банка;
  • имущества, передаваемого в залог;
  • экпортных кредитов и т.д.

Обязательно или нет

Нежелание многих заемщиков заключать, наряду с кредитным, еще и договор страхования, вполне понятно. Ведь это увеличивает сумму долга, а значит и ежемесячные выплаты.

С другой стороны, условия о различных видах страхования уже могут быть включены в стандартный кредитный договор. Насколько законны такие действия банка? То есть страхование потребительского кредита обязательно или нет?

Все виды страхования делятся на две большие группы: обязательное и добровольное. При этом, виды обязательного страхования устанавливаются на уровне федеральных законов.

А добровольное может быть рекомендовано, но отказ от него не должен повлечь каких-либо неблагоприятных последствий для отказавшегося.

На практике же отказ от добровольного страхования зачастую приводит к тому, что кредит так и не будет выдан. Разумеется, причина будет названа другая, но результат все же будет отрицательным.

Или же такому заемщику предложат иные, менее выгодные для него условия. Доказать свою правоту можно и в суде, но решаются на это далеко не все.

Всего же есть два случая, когда страхование является обязательным при заключении кредитного договора:

  • страхование заложенной по договору об ипотеке недвижимости от утраты и порчи;
  • ОСАГО при автокредите.

Положения об обязательности данных видов защиты интересов бака и заемщика прописаны в законе. Все прочие виды — дело формально добровольное. Однако, обязательность некоторых из них может прописано в условиях самого банка, например, КАСКО или страхование жизни заемщика.

Поскольку, в отличие от тех стран, где кредитное страхование существует давно, в возврате своих средств в России больше заинтересованы банки, то они предлагают своим клиентам различные бонусы за заключение страхового договора.

К ним относятся:

  • более низкая процентная ставки;
  • меньший первоначальный взнос и т. д.

Законодательная база

Закона именно с таким названием не существует. Нормы, касающиеся кредитных отношений и правил страхования рисков при них, находятся сразу в нескольких нормативных актах. Для удобства рассмотрим, в каких именно.

Общие положения о кредитном и страховом договорах содержит Гражданский кодекс. Так, в ст. 927 прямо говорится том, что случаи обязательного страхования должны быть установлены законом.

То же самое прописано и в ст. 3 закона «Об организации страхового дела в РФ». Именно на эти два нормативных акта можно ссылаться, отказываясь оформлять страховки при получении кредита.

Но только не тогда, когда речь идет о страховании квартиры или другой недвижимости, под залог которой выдается кредит.

Положение об обязательности страхования такого имущества на случай его повреждения или уничтожения содержится в законе «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в ст. 31.

Закон об ипотеке в той же статье оговаривает право заемщика и банка застраховать ответственность за невозврат кредита и риск такого события. Впрочем, на обязательности такого страхования законодатели не настаивают. От этого вида страховки есть возможность отказаться.

Желание банка включить в условия кредитного договора положения о страховании связано не только с попыткой обезопасить себя от финансовых потерь.

Заключение такого договора приносит ему и премию от партнера-страховой компании. Более того, перед сотрудниками ставится задача обеспечить максимально возможное количество страховок кредитов.

Но в этой ситуации интересы заемщика защищены как потребителя услуг. Соответствующий закон («О защите прав потребителей») прямо запрещает ставить возможность получения одной услуги — денежного кредита, обязательным страхованием каких-либо рисков, не указанных как обязательные для страхования.

Для того, чтобы не нарушать положений закона, многие банки включают в кредитный договор пункт о возможности клиента отказаться от дополнительного страхования.

Или же, по согласованию с банком можно выбрать другую страховую компанию, если все же есть желание себя обезопасить от возможных неприятных неожиданностей.

Какие могут быть риски

Риски, которые страхуются при заключении кредитного договора различны. Хотя могут быть включены в единый комплексный страховой договор. Рассмотрим их подробнее, в зависимости от вида страхования.

  1. Личное страхование заемщика. При наступлении страхового случая, страховая компания берет на себя выплату долга банку. Здесь список рисков достаточно короткий:
    • смерть, наступившая по ряду причине;
    • постоянная утрата трудоспособности с присвоением инвалидности;
    • временная утрата трудоспособности, исключающая возможность получать доход и платить по кредиту.
  2. Страхование заемщика от потери работы. Довольно актуально в периоды экономического спада, когда шансы остаться без основного источника дохода весьма высоки. Но и здесь список рисков ограничен. Страховщик погасит задолженность перед банком, только если заемщик лишился работы в результате:
    • ликвидации работодателя;
    • банкротства;
    • сокращения численности или штата работников.
  3. Страхование имущества, передаваемого в залог. Как уже было сказано, этот вид страхования является обязательным и регулируется нормами закона. Передаваемое под залог движимое (автомобиль, сложное оборудование и пр.) и недвижимое (квартира, коммерческая недвижимость, земельный участок) имущество страхуется:
    • от утраты (физического исчезновения);
    • от повреждений, вызванных рядом причин.
  4. При наступлении страхового случая, первым делом, будет установлено причастен ли заемщик к его наступлению. И если его вины в произошедшем нет, то страховая компания, в зависимости от конкретной ситуации или условий договора, может:
    • покрыть возникшие у заемщика убытки;
    • погасить остаток долга перед банком.
  5. Страхование ответственности заемщика за невозврат кредита. Этот вид применяется при долгосрочных ипотечных кредитах. Страховая компания уплачивает остаток долга по договору, если средств, вырученных банком от продажи заложенной недвижимости с торгов, не хватает для его погашения. Заемщик освобождается от необходимости самостоятельно выплатить эту разницу.

Особенности договора

Договор страхования кредита — по большей части является комплексным, включающим в себя условия как личного страхования, так и страхования ответственности или имущества. Однако эти тонкости важны, скорее, для юриста.

Заемщику же об особенностях такого договора стоит знать следующее:

  • сумма страховки увеличивает сумму кредита, иногда до 10%;
  • в размер ежемесячного платежа включается и страховая премия;
  • выплата позволяет покрыть до 90% долга банку;
  • некоторые страховки заключаются однократно, а другие продлеваются ежегодно.

Ежегодное возобновление касается обязательных видов страхования. В отличие от страхования добровольного, отказ от продления такого страхования может иметь весьма неприятное последствие. У банка в таком случае есть право потребовать возврата всей оставшейся суммы досрочно.

При добровольном страховании отказ от продления договора может повлечь за собой повышение процентной ставки за пользование кредитом.

Ведь для банка возрастает риск того, что долг ему не вернут. И он пытается минимизировать свои потери в этой ситуации.

Как его расторгнуть

Для начала можно не заключать страховой договор, если на этом не настаивает закон. Но, как уже упоминалось, иногда без договора «добровольного» страхования получить кредит не получается.

Или же банк пользуется правовой неосведомленностью клиента и тот подписывает договор с включенной туда страховкой, что называется «не читая».

И в том, и в другом случае страховой договор можно расторгнуть уже после его заключения. Эту возможность дает ст. 958 Гражданского кодекса, которая говорит о том, что сделать это можно в любое время по желанию страхователя.

Для этого следует обратиться в банк с заявлением, которое должно быть рассмотрено в течение 30 дней. Весьма вероятно, что сотрудники банка такой документ принять не захотят, но закон здесь на стороне заемщика, поэтому они будут обязаны это сделать.

Стоит помнить, что в той же статье ГК РФ есть и еще одно условие, касающееся страховой премии. Уже уплаченная по договору сумма не подлежит возврату.

Ели только это не предусмотрено договором. Но, скорее всего, банк предусмотрел такую возможность и включил соответствующий пункт в договор.

Если банк отказывается от расторжения навязанного страхового договора, то у заемщика есть две возможности:

Инофрмацию о страховании валютных вкладов вы можете найти в этой статье.

Страхование кредитов от потери работы

Этот вид добровольного страхования предлагают при заключении самых разных кредитных договоров. Как и любой вид страховки он увеличивает сумму долга, но позволяет решить финансовые проблемы за счет страховых выплат, если возникнет такая необходимость. Поэтому, прежде чем отказаться, стоит взвесить все плюсы и минусы этих дополнительных расходов.

Суть данного страхования в том, что при потере главного источника дохода заемщик будет в течение определенного времени получать от страховой компании сумму для погашения кредитного долга.

Этот период не так велик, не более года, а сумма не превышает ежемесячный взнос по кредиту. Но заемщик благодаря таким выплатам избавлен от необходимости искать средства для расчетов с банком и может спокойно заниматься поиском работы.

Следует помнить, что далеко не всякая причина увольнения является страховым случаем. Доказательством наступления страхового случая станет запись в трудовой книжке, где будут указаны именно эти основания прекращения трудовых отношений.

Как правило, договор предусматривает те основания, в которых нет вины самого работника:

  • ликвидация работодателя;
  • сокращение штата;
  • смена владельца организации (только для тех, кто может быть уволен на этом основании);
  • прекращение договора по объективным обстоятельствам (уход в армию, восстановление уволенного ранее сотрудника и т.д.)

Не стоит рассчитывать на выплату страховой суммы тем, кто был уволен по таким основаниям, как:

  • соглашение сторон;
  • по собственному желанию;
  • в порядке дисциплинарного взыскания;
  • потерял способность трудится в результате собственных виновных действий (нарушение ТБ, опьянение, правонарушение и т. д.)

Если же имеющий право на получение страховой выплаты заемщик, в течение оговоренного промежутка времени находит новое место работы, то он перестает получать средства от страховщика.

То же относится и к тем, кто встал на учет как безработный и получает пособие. В этих случаях у них появится источник дохода, который позволит возобновить самостоятельную оплату кредита.

Потребительские кредиты

В вопросе о том, будет ли страхование потребительского кредита обязательно или нет, банки занимают различные позиции. С одной стороны, именно в этом секторе высок процент невозвращаемых долгов.

С другой — увеличение размера кредита на суму страховой премии может заставить часть клиентов отказаться от услуг банка.

Поэтому, часть банков пошла по пути минимизации своих финансовых рисков путем установления высокой процентной ставки.

Получается, что добросовестные заемщики платят и за тех, кто долг вернуть не может или не хочет. Но зато — никаких страховок, кроме обязательных.

Другие банки включают условие об обязательности страхования некоторых рисков в условия получения кредита в своей организации. Но зато, устанавливают для заключивших договор страхования более привлекательные условия. Это привлекает тех, кто считает страховку необходимой.

Как правило, банк при выдаче краткосрочного потребительского кредита настаивает на следующих видах страхования:

  • жизни;
  • от утраты трудоспособности;
  • от потери работы.

Но, как уже говорилось, эти виды страхования относятся к добровольным. Следовательно, всегда можно отказаться от заключения страхового договора. Банки не имеют права навязывать эту услугу, но могут повысить ставку, страхуя уже себя от возможной потери данной суммы.

Где можно оформить

Услуги по всем видам страхования оказывают те организации, которые имеют на это разрешение — страховые компании. Как правило, при заключении кредитного договора банк предложит воспользоваться услугами своего партнера-страховщика.

Этот вариант не всегда оказывается самым выгодным, но поскольку банки предпочитают страховать свои риски у надежных игроков этого рынка, то их выбору можно доверять.

Прежде чем выбрать, лучше все же ознакомиться с теми условиями, которые предлагают различные страховые компании.

Зачастую оформить комплексный договор оказывается дешевле, чем страховать риски по отдельности. Или же есть возможность сэкономить, пусть и небольшую сумму. Страховщики предлагают различные бонусы, чтобы привлечь как можно больше клиентов.

Рассмотрим тонкости кредитного страхования на конкретном примере. Банк ВТБ 24 на сегодняшний день является одним из крупнейших игроков на кредитном рынке. Предлагая своим клиентам потребительские кредиты, он также предлагает им присоединиться к одной их страховых программ.

Преимуществом такого присоединения называются:

  • отсутствие необходимости представления дополнительных документов и контактов со страховой компанией;
  • оформление страховки одновременно с кредитом;
  • возможность оплаты страховки как единовременно, так и в рассрочку;
  • единый тариф для клиентов любого возраста и профессии.

Среди рисков, последствия которых предлагается минимизировать, следующие:

  • смерть заемщика;
  • потеря им трудоспособности (постоянная или временная);
  • травмы и длительная госпитализация;
  • увольнение с работы.

Две программы предлагают застраховать по три из предложенных рисков: выбор будет между потерей работы и травмами. При этом заключается не три отдельных договора, а один комплексный. Все контакты со страховой компанией банк берет на себя.

Как вернуть после выплаты кредита

И кредитный договор, и договор страхования заключаются на определенный срок. Но иногда у заемщика появляется возможность погасить кредит досрочно.

Если такое условие содержится в договоре, то к обоюдному удовольствию долг погашается. Но срок действия страховки продолжается, хотя в ней уже нет надобности.

В ряде случаев можно вернуть уплаченную за страхование сумму или хотя бы ее часть. Чтобы понять, можно ли это сделать, необходимо внимательно прочитать соответствующие условия договора.

Если условий о возвращении страховой премии в случае досрочного погашения кредита нет, то требовать его бессмысленно, так как в этом случае банк сошлется на положения ГК о невозврате уплаченной премии.

Если же банк готов вернуть страховку, то нужно обратиться в него с соответствующим заявлением. После рассмотрения требований, банк вернет ту часть страхового взноса, которая была излишне уплачена. Или же в полном размере, если долг был погашен в очень короткий срок.

Вернуть страховку можно и через суд. Только придется доказать, что данная услуга была представлена без согласия заемщика. Если суд сочтет действия банка нарушающими закон, то обяжет его вернуть полученные деньги в полном объеме.

Страхование кредита выгодно обеим сторонам данных отношений. И банк вправе настаивать на том, чтобы обезопасить себя от финансовых потерь в случае невозможности кредит вернуть. Но решать, есть ли необходимость воспользоваться данной формой защиты своих интересов, решает все же заемщик.

Как работает система страхования вкладов, читайте на этой странице.

Про Фонд страхования вкладов узнайте тут.

Видео: Страхование кредитов

Ипотечный кредит, выданный под залог недвижимого имущества, предполагает большой срок погашения: от 5 до 30 лет. И банк, выдавший его, вполне справедливо хочет обезопасить себя от возможных финансовых потерь, к которым могут привести различные обстоятельства. Именно этой цели служит страхование ипотечного кредита. Что это.

Когда заемщик обращается в главный банк страны, при заполнении заявки сотрудник Сбербанка делает загадочное предложение – согласиться или отказаться от страхования кредита. Многие люди не понимают, зачем она нужна, и, тем не менее, под нажимом сотрудника банка, ставят галочку напротив пункта «согласен». Разберемся, что же.

Сегодня мировой рынок имеет огромное изобилие различных товаров и услуг. В результате чего сильно повышается конкуренция, и предприниматели начинают искать новые пути реализации свой деятельности, например, поставляя ее за границу. И чаще всего в таких ситуациях используется отложенный платеж, то есть, сначала происходит.

Потенциальные заемщики зачастую выбирая банк для оформления ипотечного кредита по обыкновению упускают из внимания на каких страховых условиях он выдается. Их интересует в основном имидж банка, размер процентной ставки, выставляемые к заемщику требования, продолжительность срока кредитования. По условиям страхования.

Страхование кредита

Банк, как коммерческая организация, всячески старается обезопасить себя от материальных потерь, поэтому нередко банки настоятельно рекомендуют клиентам оформить страховку на кредит. Это обеспечивает банку уверенность в минимализации ущерба.

По статистике, почти 20% кредитов не возвращаются в срок. Это и пугает банки.

Однако, каждый заемщик должен иметь в виду, что никакие организации не имеют полномочий заставлять его оформлять страховку.

Но это на юридическом уровне, на деле клиенты банков часто сталкиваются с ситуацией, когда банк очень настойчиво, в почти принудительной форме, предлагает клиенту все-таки оформить страховку. В ином случае, банк может даже отказать в обслуживании.

Страхование «обязательно» лишь при оформлении ипотеки!

Типы страховок, предлагаемых банком

Банки готовы предложить несколько типов страхования, среди которых клиент сам выбирает подходящий ему.

  1. Страхование жизни и здоровья — некоторые банки прописывают данный вид страхования в одной графе, некоторые разделяют на два — отдельно страхование жизни и отдельно здоровья. Потеря здоровья — это приобретение инвалидности или иные обстоятельства, приводящие к потере возможности работать;
  2. Страхование от потери работы — довольно неоднозначное страхование, клиенты часто неверно толкуют его. Этот вид страхования направлен на решение случая, когда гражданин лишается работы или попал под сокращение. Важно — еси произошло увольнение по собственному желанию, страховка не покрывает отплату, страхование от потери работает лишь в случае сокращения или ликвидации предприятия.
  3. Титульное страхование — это страхование на случай утери юридических прав на объект, на который взята ипотека или кредит. В случае приобретения заемщиком объекта, на который позже предъявит права иное лицо и окажется истинным владельцем, заемщику не придется выплачивать ипотеку на этот объект.

Каждая страховка подтверждается страховым полисом, который на протяжении всей выплаты кредита находится у заемщика. Оформить можно одновременно сразу несколько страховок, однако каждый полис оплачивается отдельно.

Также стоит знать, что страховка не оплачивается отдельно от кредита, она включается в ежемесячные выплаты.

Расчет суммы страхования по кредиту

У всех компаний-страховщиков процент примерно одинаков — около 3% от суммы кредита в год.

Важно! Заемщик имеет полное право самостоятельно изучить условия разных компаний и воспользоваться услугами той, которая наиболее подходит именно ему.

Каждый год банк получает вознаграждение в виде 13 выплаты, поэтому банку выгодно, чтобы страховка оформлялась по наибольшему проценту. Так как, с каждым годом сумма оставшейся задолженности уменьшается, то и оплата страхования постепенно становится ниже.

Каждый год страховой полис переоформляется, но о повышении процентных ставок клиента должны предупредить заранее.

Преимущества оформления страховки

Не смотря на дополнительные выплаты, к которым обязывает страховка, ее оформление имеет ряд преимуществ для заемщика:

  • При происхождении страхового случая, страховая компания выплачивает остаток кредита;
  • Заемщик может быть спокоен за своих родственников. Оформлением страховки он освобождает их от ответственности выплаты кредита в случае несчастного случая, произошедшего с самим клиентом банка;
  • Клиент, потерявший финансовую возможность, выплачивать банку кредит, будет от них освобожден, и это падет на плечи компании-страховщика.

«Плюсы» очевидны, среди минусов наблюдается один существенный — необоснованное завышение процентной ставки по страхованию самим банком или страхующей компанией. Но, как уже говорилось выше, клиент имеет полное право самостоятельно выбирать компанию-страховщика, с которой желает сотрудничать.

Возвращение финансов по страхованию

Во-первых, заемщик должен всегда помнить, что имеет полное право не оформлять страховку вовсе, так как законодательно ни один банк не может обязать к ее оформлению. Если на месте Вас пытаются убедит в обратном и даже угрожают отказом в даче кредита только по причине неоформления страховки, смело обращайтесь в управление банка, либо звоните на горячую линию банка в присутствии сотрудника банка. Там Вам обязаны подтвердить Ваше право отказа от страховки по кредиту.

Иногда клиент при оформлении бывает недостаточно внимателен и все же подписывает договор, в который включена страховку. Но и в таком случае, у Вас есть возможность отказаться от него.

Если Вы не можете это сделать с самим банком, возможно, он перенаправляет Вас в компанию страховщика, на основании того, что банк — лишь посредник в данных отношениях, обращайтесь в суд. ФЗ РФ «О потребительском кредите» гласит, что банк не имеет прав обязывать к оформлению страхового полиса.

Важно! Обращение в суд должно производится не позднее, чем через три года с момента оформления договора. Если в суде Вам удастся доказать, что услуга действительно была навязана, то банк или страховая компания будут обязаны вернуть Вам Ваши денежные средства. Но внимательно читайте договор — если в нем присутствует пункт о невозврате финансов, то вряд ли даже через суд получится доказать обратное.

Вы можете заниматься процедурой возврата самостоятельно, а можете обратиться к помощи профессионалов, немало юристов в настоящее время специализируются на потребительских кредитах и возвратах страховок по ним. Конечно, услуги не бесплатные, зато шансов выиграть дело больше.

Также при досрочном погашении кредита клиент может надеяться на возврат денег, но лишь в том случае, если выплата страховки происходила заранее — выплата всей страховки при заключении договора или на некоторое время вперед (на полгода, на год).

Итак, потребительские кредиты — самый распостраненный вид займа у банка в настоящее время. И для банка он самый рискованный, поскольку каждый третий заемщик оказывается недобросовестным в процессе выплаты. Чтобы обезопасить себя, банковские компании стараются обязать клиентов оформлять страховые полисы по кредиту. Это незаконно, и каждый заемщик имеет полное право отказаться, однако перед отказом стоит серьезно задуматься, так ли необходим этот отказ.

Страхование при оформлении кредита. Страхование от потери работы

Кредитное страхование — это страхование рисков, которые могут возникать в период кредитных правоотношений между финансовыми учреждениями и заемщиками. Страховка покроет денежные обязательства должника, если он вследствие страхового случая не может погасить ссуду банку. В жизни заемщика может возникнуть неприятный форс-мажор, поэтому лучше подстраховаться и защитить себя от непредвиденных ситуаций.

Виды добровольного страхования кредита

В зависимости от видов кредитных рисков выделяют:

1. Страхование жизни и здоровья заемщика. Этот вид страхования может называться по-разному: «от потери трудоспособности», «от несчастных случаев» и так далее. Это не меняет сути услуги, просто список рисков можно расширить или сузить.

К примеру, страхование жизни может покрывать только один страховой случай – смерть заемщика, а защита от несчастного случая — риск получения группы инвалидности, временную утрату трудоспособности и пр.

В зависимости от перечня рисков, которые обеспечиваются страховой выплатой, определяется размер страховых взносов. Чем шире перечень страховых случаев – тем дороже стоимость страхового полиса. Если с заемщиком случится неприятность, заранее оговоренная в договоре страхования, страховщик выполнит обязательства по кредиту застрахованного лица перед банком.

  • Плюсы услуги: страхование выгодно как заемщику, так и кредитору. Заемщик в случае потери трудоспособности или смерти не переложит на своих близких и родственников обязанности по выплате кредита, за него погасит ссуду страховая компания. Банк же в данном виде страхования выступает выгодоприобретателем. При наступлении страхового случая компенсацию получит непосредственно финансовое учреждение, а не заемщик.
  • Минусы услуги: для оформления страховки нередко требуется медицинский осмотр клиента, анализы – это все заемщик делает в свое личное время и за собственные средства. Для получения компенсационной выплаты необходимо предоставить внушительный пакет документов, чтобы доказать факт наступления страхового случая. Нередко страховщики пытаются опровергнуть доказательства, превращая отношения с клиентами в непростую борьбу за страховую выплату.

2. Страховка риска потери права собственности на недвижимость. Этот вид страхования заемщиков кредитов уместен при оформлении ипотеки. Есть масса поводов признать сделку недействительной или установить право собственности на жилье третьих лиц.

Приобретение недвижимости может быть оспорено в суде. К примеру, продавец квадратных метров был недееспособен в момент заключения сделки купли-продажи, или права несовершеннолетних/малолетних собственников были нарушены.

В таком случае страховка позволит не оказаться клиенту без денег, без жилья, и с непогашенной ипотекой. Если право собственности на ипотечное жилье будет прекращено по решению суда – страховая компания заемщику возместит всю стоимость недвижимости, что позволит рассчитаться по ипотечному кредиту.

  • Плюсы услуги: выгодоприобретатель – заемщик банка. При любых рисках остаться без жилья, клиент получит компенсацию его стоимости.
  • Минусы услуги: страховка требует дополнительных растрат, что очень накладно при выплате ипотечного кредита. Вероятность того, что страховой случай наступит, ничтожно мала, поэтому страховые взносы могут быть не оправданы.

3. Страхование от потери работы. Полис гарантирует право должника остановить выплату ссуды в случае утраты фактической возможности работать. Банк получит возмещение ссуды от страховой компании. Клиент, оставшись без работы, избавит себя от бремени искать денежные средства для погашения задолженности в нелегкое для себя время.

  • Плюсы услуги: во времена нестабильной ситуации на рынке труда такая страховка выгодна и банку, и заемщику. Полис можно купить, если положение фирмы/компании шаткое и близко к банкротству или грядет очередное сокращение штата.
  • Минусы услуги: выплата денег по страхованию кредита от потери работы проводится только в случае полной ликвидации/банкротстве предприятия, учреждения, организации.

Прекращение трудовых отношений по желанию самого работника или по соглашению сторон договора, потеря трудоспособности в связи с ухудшением здоровья, получение группы инвалидности и увольнение по состоянию здоровья – перечисленные причины не являются основанием для страховой выплаты по этому полису.

Виды обязательного страхования кредита

Еще одним видом страхования, наряду с перечисленными, является страховка залогового имущества при оформлении кредита. Необходимость страховать предмет залога обусловлена риском его повреждения или уничтожения. Поэтому такой вид страхования является обязательным условием кредитного договора, где предусматривается оформление объекта в качестве залога.

Обязанность застраховать залог возлагается на заемщика нормой закона. Ст. 343 Гражданского Кодекса РФ гласит, что риски, сопряженные с залоговым имуществом (квартиры/авто) должны быть застрахованы. Это и есть ответ на вопрос: законно ли страхование кредита? Если есть необходимость оформить ипотечный или автомобильный кредит, воспользоваться потребительским займом с залоговым обеспечением, то страховать залоговое имущество необходимо в обязательном порядке.

  • Плюсы услуги: вид страхования урегулирован законом, поэтому процедуры оформления полиса и выплаты компенсации прозрачны, регламентированы до мелочей. Страховая компания в случае порчи/уничтожения залога покроет убытки или погасит долг перед банком.
  • Минусы услуги: держателям застрахованного залогового имущества, которое испорчено или уничтожено, часто приходится доказывать, что страховой случай настал не по вине пользователя объектом залога. В некоторых ситуациях, выплаченная страховая компенсация не покрывает того размера ущерба, который нанесен залоговому имуществу.

Необходимые документы для страхования банковских кредитов

В зависимости от вида страховки потребуются разные пакеты документов для оформления полиса. Выгодоприобретателем по страховке может стать как клиент банка, так и сам банк (что чаще и происходит). Для оформления полиса страховая компания или банк, если он выступает страховщиком, должны оценить степень страхового риска в каждом конкретном случае кредитования.

К примеру, коммерческие кредиты страхуются, исходя из кредитоспособности/финансовой стабильности заемщика. Для этого физические лица-предприниматели или юридические лица предоставляют финансовую отчетность фирмы, компании, учредительные документы, выписки со счетов и пр.

Страхование залогового имущества оформляется, исходя из его ценности, на основе правоустанавливающих документов. Для того, чтобы подстраховаться от потери трудоспособности, страховщикам необходимо медицинское заключение о состоянии здоровья заемщика, потребуется пройти медкомиссию. Размер страховых взносов в каждом отдельном случае будет зависеть от многих факторов.

Требования к заемщикам, заказавшим страхование при оформлении кредита

Требования к застрахованным лицам могут отличаться в зависимости от вида оформляемого полиса. Страховая компания оценивает риски по многим факторам. К примеру, требования к заявителю при оформлении полиса от потери работы:

  • Гражданство России.
  • Возраст: мужчины – 18-60 лет, женщины –18-55 лет.
  • Стаж на последнем рабочем месте – более 3 мес.
  • Общий трудовой стаж – не менее года.
  • Трудовые отношения с работодателем осуществляются на основании бессрочного трудового договора.
  • Другие дополнительные требования.

Также основным требованием к застрахованному лицу станет своевременная и полная выплата страховых взносов. Перебои в оплате страховки могут стать основанием для отказа в компенсации, если настанет страховой случай. Кроме этого, заемщик обязан незамедлительно и своевременно уведомлять банк/страховую компанию о наступившем страховом случае. Промедление может сыграть не в пользу заемщика.

Страхование кредита: стоимость услуги

Стоимость страховки определяется видом и сроками кредита, его размером. К примеру, комплексное страхование кредитов физических лиц при заключении ипотечного договора стоит около 0,1-1,5% в год от общей суммы займа.

Тарифы страхования жизни и здоровья заемщика – 0,15-1,5% и выше, от суммы займа. Стоимость страховки при оформлении потребительского кредита варьируется от 1% до 5% в год от общей суммы ссуды. Стоимость страховки от потери работы колеблется в диапазоне 0,8–5% от суммы займа.

Можно ли оформить отказ от страхования по кредиту?

Многие банки открыто навязывают услугу страхования кредита. Следует помнить, что страхование предполагает волеизъявление лица. То есть, процесс оформления страховки добровольный и не может быть навязан. Исключением является страхование залогового имущества, которое является обязательным согласно норме закона.

Банки не имеют права обязывать должника страховать какие-либо риски по причине оформления кредита. Отказаться от покупки полиса клиент банка может, но это станет поводом пересмотреть условия предоставления займа, уменьшить срок кредита, сократить допустимую сумму ссуды, либо увеличить процентную ставку.

Последствия страхования при кредитовании

Заемщик может приобрести один из видов страховых полисов или несколько. После этого действуют определенные гарантии. Если страховой случай наступит — компания-страховщик выплатит в полном объеме задолженность перед банком вместо застрахованного лица. События в жизни клиента могут развиваться следующим образом:

  • страховой случай в течение срока действия полиса не наступил. Взносы, уплаченные за страховку, остаются у страховой компании и не возвращаются клиенту.
  • страховой случай наступил: уничтожен/поврежден предмет залога, заемщика сократили с должности, клиент получил травму, профессиональное заболевание и т.д. В таком случае, согласно условиям договора страхования, компания-страховщик компенсирует ущерб или производит выплату в оговоренном в соглашении размере. Стоит учитывать, что во многих видах страхования кредитов выгодоприобретателем является банк. К примеру, заемщика уволили, страховщик за него выплатит кредит. Средства получит на руки не клиент банка, а само финансовое учреждение. Если же в договоре страхования указывается выгодоприобретателем заемщик, то и страховую выплату получит он.

Как получить выплату по страхованию непогашения кредита при потере работы?

Перечень страховых случаев определяется в договоре между клиентом и страховщиком. Существует стандартный список оснований, которые дают право лицу, застрахованному от потери работы, получить гарантированную компенсацию:

  1. Увольнение вследствие ликвидации фирмы/компании/организации.
  2. Сокращение штата юридического лица.
  3. Расторжение договора вследствие обстоятельств, которые не зависят от волеизъявления сторон (начало службы в армии, потеря трудоспособности, восстановление на должности незаконно уволенного работника, другое).

Чтобы получить страховую выплату заемщикам, оформившим страхование кредита от потери работы, необходимо уведомить территориальную Службу занятости. Это стоит сделать как можно быстрее после расторжения трудовых отношений. Чиновники определят заявителя в ряды официально безработных. После этого следует подать в страховую компанию такие документы:

  • копию паспорта;
  • оригинал трудовой книжки вместе с ее копией;
  • ксерокопию уже расторгнутого трудового договора;
  • копию договора кредитования;
  • банковскую справку о размере задолженности по ссуде;
  • документ из Службы занятости, подтверждающий безработицу застрахованного;
  • справку о среднем размере зарплаты с последнего места работы.

После подачи пакета документов и заявления с просьбой выплатить компенсацию страховщик принимает решение и уведомляет о нем застрахованное лицо. Если отказ в компенсации был неправомерным – его можно оспорить в судебном порядке и принудительно взыскать страховую выплату в свою пользу.

Источники: http://prostrahovanie24.ru/kreditov/, http://grazhdaninu.com/dolgi/strahovanie-kredita, http://cbkg.ru/articles/strakhovanie_pri_oformlenii_kredita__strakhovanie_ot_poteri_raboty.html

Комментировать
0
15 просмотров
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Это интересно