Стимулирования спроса на потребительские кредиты

СОДЕРЖАНИЕ
0
6 просмотров
28 января 2019

Потребительское кредитование

Понятие потребительского кредитования • Виды потреби­тельских кредитовОценка кредитоспособности клиента

Порядок выдачи и погашения потребительских кредитов • Овер — драфтное кредитование с использованием банковских карт

Потребительским кредитом является кредит, предоставляемый населению на приобретение различных товаров, услуг, объектов недвижимости.

Значительную роль в потребительском кредитовании играют коммерческие банки. Покупая кредитные контракты у различных предпринимателей, они тем самым осушестЕ5Ляют косвенное кре­дитование. Развитию косвенного кредитования способствуют методы продажи и характер спроса на товары длительного пользова­ния. Большинство покупателей вначале приобретают товар, а за­тем оформляют финансовые обязательства. Это выгодно и торгов­цам, которые предлагают товары в кредит, чтобы увеличить това­рооборот, а из-за ограниченных финансовых средств обращаются за ссудами в коммерческие банки для покрытия дебиторской за­долженности по предоставленным кредитам.

Косвенное кредитование позволяет увеличивать объем креди­тов без существенного повышения операционных расходов, кото­рые возникают при прямом кредитовании из-за необходимости привлечения к кредитному процессу квалифицированных сотруд­ников банка. Кроме того, обязательства, купленные у некоторых торговцев, могут оказаться более обеспеченными, чем прямые ссуды, так как обычно торговец индоссирует обязательство. Су­ществуют и определенные дополнительные риски, поскольку банк не проводит оценку платежеспособности клиента.

С помощью потребительских кредитов решаются и социальные программы (кредитование молодых семей, образовательный кре­дит и т.д.).

Потребительский кредит стимулирует участие населения в соз­дании жилого фонда, в приобретении собственного жилья, пред­метов домашнего обихода и многого другого. Он позволяет оказы­вать экономическую помощь семьям с невысоким уровнем дохо­дов для приобретения дорогостоящих товаров. Однако в потреби­тельском кредите нуждается, как правило, и население с высоки­ми доходами, осуществляющее строительство индивидуальных жилых домов или участвующее в кооперативном жилищном стро­ительстве.

Потребительские кредиты классифицируются по следующим признакам:

• способу погашения задолженности.

По срокам, на которые предоставляются потребительские кре­диты, они подразделяются:

• на краткосрочные (со сроком до трех лет);

• среднесрочные (со сроком от трех до пяти лет);
•долгосрочные (со сроком свыше пяти лет).

По целевому назначению различают следующие потребительские кредиты:

• на приобретение предметов домашнего обихода, техники, других необходимых товаров;

покупку, строительство или реконструкцию объектов недви­жимости;

По способу погашения задолженности потребительские кредиты могут быть:

• с единовременным погашением через определенный срок;

• погашением равными долями в течение всего срока кредита.
Важным моментом при принятии решения о предоставлении

потребительского кредита является оценка кредитоспособности заемщика. Разработано и существует множество различных систем оценки кредитоспособности заемщика — физического лица, ко­торые позволяют проанализировать и с высокой долей вероятно­сти оценить риск возможного невозврата суммы кредита. Принци­пиально эти системы изучения кредитоспособности частного за­емщика не отличаются и направлены обычно на получение следу­ющей информации:

• профессия и получаемые доходы;

• стаж работы, в том числе и непрерывный;

• продолжительность проживания на данном месте;

• имеющееся имущество, например, банковские счета, цен­ные бумаги, недвижимость, транспортные средства, кредитный карты;

• наличие обязательств перед третьими лицами;

• качество кредитной истории.

Источниками информации являются предоставленные клиен­том сведения с места работы или из налоговых органов о доходах, его заявление, а также данные о ранее полученных кредитах, име­ющиеся в банке.

Не менее важным для принятия решения по выдаче потреби­тельского кредита является обеспечение. В качестве обеспечения принимаются поручительства физических или юридических лиц, залог ликвидного имущества. Вид обеспечения определяется в каж­дом конкретном случае индивидуально по согласованию сторон.

После тщательного изучения кредитным работником представ­ленных документов и принятия решения о возможности кредито­вания заемщика между ним и банком заключается кредитный до-говор. В нем указывается: стороны по договору, цель кредитования, сумма кредита, срок действия договора, условия предоставления кредита, порядок погашения задолженности и процентов по кредиту, размер процентной ставки, основания и условия ее изменения, обязательства заемщика по обеспечению возврат­ности кредита, санкции за неисполнение или частичное неис­полнение обязательств сторонами по договору, порядок разреше­ния конфликтных ситуаций. За нецелевое использование и за не­своевременное погашение кредита банк имеет право взимать заемщика штрафы по установленным тарифам. При неуплате заемщиком очередных платежей, включая проценты, банк вправе досрочно взыскать с него и его поручителей в судебном порядке всю задолженность по ссуде с обращением взыскания на все иму­щество.

Максимальная сумма предоставляемого кредита напрямую за­висит от дохода заемщика, а также от срока и процентной ставки по данному виду кредита. Она рассчитывается таким образом, что­бы доходы клиента позволяли погашать основной долг и проценты по нему в течение всего срока, установленного в кредитном дого­воре.

На условия кредитования наравне с конъюнктурой рынка мо­гут влиять также экономические и политические программы, дек­ларируемые государством в данный период времени.

Например, Сбербанк России в рамках государственной про­граммы обеспечения молодых семей жильем предоставляет долго­срочный кредит сроком на 15 лет молодым семьям на приобрете­ние и строительство объектов недвижимости. Сумма по данному кредиту рассчитывается с учетом не только доходов молодой се­мьи, но и их родителей. Кроме того, следуя принципу стимулиро­вания повышения рождаемости в стране, банк предоставляет от­срочку погашения задолженности на срок до 5 лет с увеличением срока кредитования молодым семьям, в которых рождается ребе­нок. Часть стоимости жилья вносится самими заемщиками, но и она для семей с детьми меньше по сравнению с той, которую должна внести семья, не имеющая детей.

Другим примером участия банков в решении задач, постав­ленных государством, является предоставление образовательно­го кредита. В условиях возрастающего в стране спроса на квали­фицированных специалистов, увеличения объема платных обра­зовательных услуг и недостаточно высокого уровня платежеспо­собности широких слоев населения появилась потребность в кре­дите для оплаты услуг образования. Сбербанк России предостав­ляет такой кредит с учетом платежеспособности созаемщиков студента (учащегося). Срок погашения кредита составляет 5 лет, а ссуда выдается на срок до 11 лет в зависимости от продолжи­тельности обучения. Таким образом, предоставляется льготный период погашения в течение срока обучения, т.е. погашать за­долженность по кредиту можно в течение 5 лет после окончания Учебного заведения.

Примером дифференцированного подхода к заемщику может служить корпоративный кредит, когда сотрудникам тех фирм, которые являются клиентами данного банка, предоставляются кредиты на льготных условиях. Эти льготы могут относиться к оценке платежеспособности, к порядку погашения задолженно­сти и т.д.

Потребительское кредитование осуществляется путем выдачи наличных денежных средств, но только для кредитов в рублях ил зачислением на счет, если это кредит в иностранной валюте или: в рублях.

С внедрением кредитных карт появился и относительно новый способ предоставления кредита путем разрешенного овердрафта: по счету банковской карты. Размер овердрафта устанавливается для держателя банковской карты с учетом его платежеспособности и кредитной истории. Несомненное удобство использования банковских карт сделало такой способ предоставления кредит; более привлекательным для держателей банковских карт, особен­но зарплатных, поскольку этот способ является более гибким сравнению с выдачей обычной банковской ссуды и требует от клиента меньших временных затрат, связанных с погашением за­долженности и процентов по кредиту.

Спрос на потребительские кредиты в РФ существенно вырос

В 2017 году в России выдача потребительских кредитов возросла на 21%.

Жители России стали позволять себе лишние траты. В итоге в прошлом году в нашей стране выдача потребкредитов возросла на 21%, если сравнивать показатели с 2016 годом. Об этом следует из материала НБКИ.

По информации бюро, чаще всего население оформляло займы на приобретение техники, гаджетов, мебели, одежды и иных товаров. В долг берут как на самое необходимое, так и, к примеру, на покупку питомцев и отдых. Кубань занимает лидирующую позицию по числу выданных займов. Далее следуют Москва, Подмосковье, Татарстан, Петербург и Свердловская область. В целом за минувший год объем выдачи потребительских кредитов составил 15 млн. Кроме того, увеличился спрос и на кредитные карты, который продолжает расти: за первый месяц этого года их количество стало максимальным за последние четыре года.

Согласно данным Объединенного кредитного бюро, в целом за 12 месяцев 2017 года кредитные организации выдали свыше 30 млн займов на 4,9 трлн руб. За год количество выданных займов подросло на 12%, объемы кредитования — на 36%.

По словам аналитиков ЦБ, на потребительские настроения граждан положительно сказывается замедление инфляции, стабилизация курса национальной валюты и ситуации в экономике России.

Между тем, как считает Сергей Жаворонков, старший научный сотрудник Института Гайдара, причиной роста спроса на кредиты является в том числе отсутствие у большинства россиян сбережений и длительное снижение доходов. С 2012 года реальные доходы жителей страны сократились на 10%, зарплаты — на 5%. Отложенные средства понемногу заканчиваются, поэтому люди оформляют все больше займов, чтобы поддерживать привычный уклад жизни, отметил Жаворонков.

Потребительское кредитование и его роль в повышении благосостояния населения страны

Рубрика: Экономика и управление

Дата публикации: 19.05.2016 2016-05-19

Статья просмотрена: 2293 раза

Библиографическое описание:

Голозубова Н. В. Потребительское кредитование и его роль в повышении благосостояния населения страны // Молодой ученый. — 2016. — №11. — С. 667-670. — URL https://moluch.ru/archive/115/30344/ (дата обращения: 15.01.2019).

В современных условиях потребительское кредитование представляет собой один из самых популярных видов банковских операций в большом количестве развитых государств, на него приходится около 80 % всех запросов.

Актуальность рассматриваемой темы обусловлена тем, что на сегодняшний день проблеме потребительского кредитования обращается значительное внимание в связи с тем, что в условиях мирового финансового кризиса кредитным учреждениям пришлось изменить политику предоставления потребительских кредитов.

На данный момент осуществляется ужесточение требований к заемщикам, повышение процентных ставок по кредитам, который означают теперь практический отказ в выдаче кредитов, прекращаются выдачи кредитов с нулевым или минимальным первоначальным взносом, повысился размер первоначального взноса до 30 % от суммы кредита, сокращаются, а некоторыми банками и совсем прекращаются, ипотечные программы и программы автокредитования.

Основная суть потребительского кредитования заключается в предоставлении кредита, выдаваемого банком, физическим лицам на потребительские цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Это может быть не только получение наличных, но и отсрочка платежа или предоставление кредитной карты.

В современных условиях потребительское кредитование получило обширное распространение в развитых государствах в первую очередность потому, что с помощью применения этой технологии финансирования покупок резким образом увеличивается емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.

Развитие потребительского кредитования в западных странах обусловлено не только постоянным и возрастающим спросом на данную услугу, но еще и тем, что в развитых государствах сформированы необходимые экономические, политические, юридические условия, которые способствуют, с одной стороны, повышению потребительского спроса, а, значит, развитию экономики, а с иной — повышению благосостояния населения.

В Российской Федерации также прослеживается стремительный рост потребительского кредитования. Оно получило наибольшее доверие и обширное распространение среди населения страны, поскольку представляет собой одну из более удобных форм кредитования для физических лиц [3].

Потребительское кредитование позволяет гражданам осуществлять решение насущных вопросов, которые взаимосвязаны с потребностями в товарах либо услугах и недостатком денежных средств.

Однако предоставляют денежные средства под проценты на сегодняшний день можно не только коммерческие банки. На современном рынке потребительского кредитования в настоящее время функционирование примерно 700 российских коммерческих банков, 4000 ломбардов и 350 кредитных потребительских кооперативов граждан. Тем не менее, самыми активными операторами рынка потребительского кредитования являются коммерческие банки [5].

Потребительское кредитование ускоряет получение населением необходимых благ (товаров или услуг), которыми оно могло бы обладать лишь в будущем — при условии накопления суммы денежных средств, которая необходима для покупки определенных товарно-материальных ценностей или услуг, строительства и других потребностей.

Выдача потребительских кредитов населению, с одной стороны, повышает его текущий платежеспособный спрос, увеличивает жизненный уровень, с иной — осуществляет ускорение реализации товарных запасов, услуг, содействует повышению капитала производителей товаров.

Рассрочка погашения кредитов дает возможность населению осуществлять постепенное накопление денежных средств для разнообразных платежей. В ходе погашения потребительских кредитов у населения сокращается на соответственную сумму платежеспособный спрос, что следует учитывать при установлении объема и структуры товарооборота, платных услуг, динамики доходов и расходов населения, денежной массы в обращении [4].

Рост благосостояния населения страны является самым важным фактором развития потребительского кредитования.

Удовлетворение потребительских нужд населения страны представляет собой достаточно сложный процесс взаимодействия доходов и расходов населения. Удовлетворение находящегося в зависимости от величины доходов объема потребительских расходов населения осуществляется полностью или частично. В случае частичного удовлетворения расходов доходами у населения происходит возникновение неудовлетворенных потребностей. В зависимости от величины доходов является возможным удовлетворение данных потребностей через механизм сбережений. Причем для отличающихся по уровню доходов групп населения необходимо различное время для накопления сбережений с целью удовлетворения возникших потребностей. В данном случае образуется временный разрыв между моментом возникновения потребностей и моментом их удовлетворения. Уменьшение временного разрыва является возможным посредством кредитования населения [2].

Самым важным кредитором населения страны является ОАО «Сбербанк России». Согласно данным на 1 сентября 2015 года, общий портфель «Потребительский кредит» Сбербанка России равен 1,471 трлн. Рублей [9].

При этом Сбербанк России прогнозирует рост рынка кредитования в общем по финансовой системе в следующем году на уровне 15 % [10]. Чтобы осуществить удовлетворение потребностей граждан, в ОАО «Сбербанк России» осуществляется разработка и введение всё более новых перспективных видов кредитования. За последние несколько лет условия по кредитам изменялись многократно, основными векторами данных изменений является наибольшее удобство для заёмщиков, уменьшение процентных ставок и повышение сроков.

В настоящее время мировой финансовый кризис достаточно острым образом наметил проблему дисбаланса развития банковской системы и реального сектора экономики множества государств мира и, в частности, России. Проблема состоит в том, что российская банковская система не в состоянии исполнять свою важнейшую роль: кредитора и аккумулятора денежных средств, а реальный сектор экономики не в состоянии обеспечивать рост валового внутреннего продукта.

Роль потребительского кредита в преодолении финансового кризиса состоит в том, что оно в немаловажной мере осуществляет стимулирование эффективности труда, дает возможность достичь существенных положительных результатов в повышении уровня жизни населения, способствует ускорению оборачиваемости денежных средств, а, следовательно, содействует стимулированию банковской системы, которая в свою очередь содействует развитию реального сектора экономики. Осуществляя стимулирование расширения рынка сбыта товаров, увеличения скорости денежного обращения, потребительское кредитование дает возможность повышать жизненный уровень россиян, поскольку помогает приобретать товары и услуги еще до того, как покупатель в состоянии его оплатить [6].

Потребительское кредитование выступает в роли инструмента удовлетворения разнообразных потребительских нужд граждан страны, обладает двойственной экономической природой и занимает промежуточное положение между двумя функциональными формами банковского кредитования — денежной ссудой и ссудой капитала. С одной стороны, банковское потребительское кредитование обладает некоторыми родственными чертами, как с денежной ссудой, так и со ссудой капитала. С иной стороны, для банковского потребительского кредитования свойственен целый ряд фундаментальных специфических свойств, которые отсутствуют у банковской денежной ссуды и банковской ссуды капитала, что дает возможность рассматривать этот вид банковского кредитования в виде отдельной самостоятельной функциональной формы [7].

Таким образом, потребительское кредитование имеет очень значимую роль как в развитии экономики, то есть росте совокупного спроса, так и в увеличении благосостояния населения. Данный сегмент рынка обладает очень высоким потенциалом, и его дальнейшее развитие является необходимым. Этот вид кредитования стимулирует реализацию товаров и услуг, экономит издержки обращения, приносит кредиторам значительные доходы и прибыль. В свою очередность население получает возможность приобретать нужную вещь в момент ее наивысшей актуальности для потребителей.

На данный момент на рынке потребительского кредитования существует довольно большое количество разнообразных проблем, и рассматриваемый вид кредитования является самым рискованным.

Но все же перспективы для развития потребительского кредитования в России, тем не менее, есть, при условии ликвидации всех проблем и совершенствования кредитной системы в общем. Так, к настоящему времени в экономике России сформировалась ситуация, которая располагает к росту потребительского кредитования. Для чего необходимы три значимых фактора: рост доходов населения, стремительное развитие розничной торговли, уменьшение стоимости кредита, что, в общем, является результатом макроэкономической стабилизации. Все же не так давно ситуация стала изменяться. Рост рынка заметным образом приостановился, и некоторые аналитики даже прогнозируют в ближайшем будущем отрицательную динамику развития [1].

Значит, можно констатировать, что перспективы развития потребительского кредитования в стране являются довольно неоднозначными, с одной стороны оно представляет собой наиболее удобную форму кредитования населения для приобретения товаров и услуг, тем не менее, на настоящий момент существует большое количество проблем, которые сдерживают развитие потребительского кредитования. Только после ликвидации этих проблем и совершенствования кредитной системы можно говорить о последующем развитии и тенденциях к росту потребительского кредитования в стране [8].

Тем не менее, необходимо сказать, что потребительское кредитование представляет собой неотъемлемую часть современного розничного рынка. В течение последних нескольких лет российский рынок потребительского кредитования претерпевал стадию быстрого развития. Целью функционирования сферы потребительского кредитования является повышение доходов банков, удовлетворение потребностей населения в товарах и услугах за счет кредитных ресурсов, расширение покупательской возможности населения, повышение экономического потенциала государства.

В заключение можно сделать вывод, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъема народного благосостояния. В современных условиях потребительские кредиты имеют очень значимую роль в развитии экономики государства. Данный сегмент рынка имеет достаточно высокий потенциал, существует необходимость не только в его дальнейшем развитие, но также ориентированность на большую часть населения.

Источники: http://studopedia.ru/2_5547_potrebitelskoe-kreditovanie.html, http://credits.ru/publications/407658/spros-na-potrebitelskie-kredity-v-rf-suschestvenno-vyros, http://moluch.ru/archive/115/30344/

Комментировать
0
6 просмотров
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Это интересно