Средняя ставка процентов по валютным кредитам

СОДЕРЖАНИЕ
0
12 просмотров
28 января 2019

Конференция ЮрКлуба

Применение статьи 395 ГК РФ к валютным обя.

sibirjak87 02 Май 2017

В арбитражном суде сейчас рассматривается дело о взыскании с должника процентов по ст. 395 ГК РФ. Обязательство — валютное, в евро (соответственно — проценты также в евро). Кредитор — иностранное юрлицо.

Возник вопрос о том, какую ставку применять за период после 01.08.2016.

Февральский обзор ВС РФ 2017 года ясности не вносит из-за неопределенности употребляемых терминов, напомню, как звучат его формулировки:

«Принимая во внимание, что ключевая ставка Банка России представляет собой процентную ставку по операциям предоставления Банком России коммерческим банкам краткосрочных кредитов на аукционной основе, размер процентов, уплачиваемых за нарушение денежного обязательства, валютой долга которого является иностранная валюта, должен определяться с учетом аналогичных показателей и исчисляться исходя из средних процентных ставок в валюте долга.

Источниками информации о средних ставках по краткосрочным кредитам в иностранной валюте являются официальный сайт Банка России в сети «Интернет» и официальное издание Банка России «Вестник Банка России».

Если средняя ставка в соответствующей иностранной валюте за определенный период не опубликована, размер подлежащих взысканию процентов устанавливается исходя из самой поздней из опубликованных ставок по каждому из периодов просрочки.

Когда отсутствуют и такие публикации, сумма подлежащих взысканию процентов рассчитывается на основании справки одного из ведущих банков в месте нахождения кредитора, подтверждающей применяемую им среднюю ставку по краткосрочным валютным кредитам»

ЦБ РФ приводит на своем сайте статистику по кредитам, выдаваемым коммерческими банками (раздельно по физлицам и нефинансовым организациям), статистики по процентной ставке для валютных кредитов, выдаваемым ЦБ РФ коммерческим банкам, на сайте найти не удалось.

Соответственно, возникают следующие вопросы:

1) Что является аналогом ключевой ставки для валютных обязательств — кредиты ЦБ РФ банкам или кредиты банков, выдаваемые частным лицам? Если исходить из того, что верен первый ответ — где находится такая информация?

2) Если верен второй ответ — какие именно кредиты являются «краткосрочными»? В Excelевской таблице дается разбивка по периодам, есть кредиты до 30 дней, 31-90 дней, 91-180 дней, 181 день-1 год, от 1 до 3 лет. Понятие краткосрочности в доступных мне документах не раскрывается.

Насколько мне известно, до 2015 года суды применяли понятие краткосрочности из законодательства о бухучете (где краткосрочными считались обязательства до 1 года), далее применяли ставку исходя из периода фактической просрочки. Применимо ли такое правило сейчас? (для справки: в нашем случае просрочка уже превысила 1 год).

3) Можно ли считать, что корректной информации по «аналогу ключевой ставки» для валютных обязательств в российских источниках пока нет и в силу этого кредитор может применить кредитную ставку согласно справке банка из его страны (находится в зоне евро)?

Интересует практика, которая уже успела появиться, желательно АС Москвы или Московской области. Свежей базы данных сейчас, к сожалению, нет, а важно любое новое решение. Возможно, уже появились какие-то внутренние разъяснения для судов?

ninabasa 05 Май 2017

Нахожусь в аналогичной ситуации. При этом первоначально произвела расчет процентов исходя из учетной и ключевой ставок ЦБ РФ и у меня достаточно длительный период просрочки с 2015 по 2017 гг, который подпадает под действие 3-х редакции ст. 395 ГК РФ. Суд попросил предоставить пояснения в части применения данных процентных ставок, с учетом Обзора судебной практики ВС РФ № 1 (2017). Соответственно изучив материал, применить учетную ставку и ключевую ставку ЦБ РФ к долгу выраженному в иностранной валюте нельзя, так они устанавливаются в отношении национальной валюты.

На сайте ЦБ РФ информации о средней ставке по краткосрочным кредитам в иностранной валюте есть только до 2012 года. Так же данная информация есть в Вестнике Банка России, в котором есть раздел «Ставки денежного рынка». Последние данные о такой ставке приведены в Вестнике № 32 от 13.06.2013 года. При этом данные ставки установлены в отношении краткосрочных кредитов выдаваемых физ. лицам и не финансовым организациям.

Поэтому, не найдя какой-либо практики или хотя бы каких-то более менее внятных разъяснений (Помощник судьи напрямую мне сказала, что не понимает откуда брать эти ставки), думаю поступить следующим образом:

1. В Обзоре указано — » Если средняя ставка в соответствующей иностранной валюте за определенный период не опубликована, размер подлежащих взысканию процентов устанавливается исходя из самой поздней из опубликованных ставок по каждому из периодов просрочки.» — то есть т.к. у меня период просрочки 2015 — 2017 гг. получается, что ставка установленная в 2013 году является самой поздней для данных периодов просрочки, соответственно логично применить ее.

2. Т.к. согласно предыдущей редакции ст. 395 размер процентов соответствовал значению средней ставки банковского процента по вкладам именно физ. лиц. (а в обзоре конкретики по этому поводу нет), то по аналогии думаю следует применять процент по краткосрочным кредитам выдаваемым именно физ. лицам.

В общем планирую подать уточнение исковых требований в части расчета процентов, а там буду смотреть, что скажет судья. Будем формировать практику.

Надеюсь хоть как-то помогла, а то что то никто не комментирует данную ситуацию)

Если есть какие-то другие соображения или иной взгляд по данной теме будет интересно узнать.

Средние процентные ставки по кредитам в 2018–2019 году: какой кредит выгоднее оформить и как сократить переплату?

Лучший способ понизить процентную ставку на кредит — это бережно относиться к своей кредитной истории.

Сегодня взять кредит несложно, однако минимум требований к заемщику и скорость выдачи кредита влекут за собой высокие процентные ставки, поэтому к условиям банка рекомендуется относиться внимательно.

Покупка квартиры в новостройке на этапе котлована в ипотеку может стать очень выгодным вложением: со временем итоговая стоимость жилья способна превысить начальную, даже с учетом переплаты по процентам.

Шанс на одобрение кредитной заявки может быть значительно выше при обращении в крупный банк.

Автокредитование — отличная возможность приобрести понравившийся автомобиль уже сегодня!

Кредитная карта с cash back до 3% на АЗС — настоящая находка для автолюбителей:

  • cтрахование при выезде за рубеж;
  • подвоз топлива;
  • эвакуация автомобиля при ДТП;
  • такси в случае ДТП;
  • скидки до 20% на аренду автомобиля в России и за рубежом.

Условия и тарифы.

Любите путешествовать? Накапливайте мили при помощи кредитной карты и обменивайте их на билеты любых авиакомпаний.

Специальные кредитные программы совместно с Jaguar и Land Rover — отличная возможность обзавестись легендарной машиной.

Вопросы попадания в «кредитную ловушку» стояли для многих довольно остро еще до глобального экономического кризиса. Сейчас, когда ставки по кредитам растут, доходы падают, а уровень жизни снижать не хочется, следует быть особенно внимательным к условиям, которые предлагают банки.

Ставки по кредитам ― не плод фантазии руководства какого-либо конкретного банка. Они зависят от целого ряда факторов, включая макроэкономические. Что же делать конкретно вам, когда нужны деньги? Давайте поищем решение.

Что происходило с процентными ставками по кредитам в 2018 году?

В конце октября прошлого года ключевая ставка ЦБ РФ составляла 8,25%, сейчас она достигла уже 7,75%. После страшной для многих цифры в 17% (в конце 2015 года) этот процент рассматривается как весьма мягкий. При этом ставки по кредитам тоже начали свое постепенное движение вниз.

Сегодня средние ставки российских банков колеблются в довольно привлекательных для потребителей пределах:

  • потребительские — 10 [1] –21,39 [2] %;
  • ипотечные — 6 [3] –10 [4] %;
  • автокредиты — 10,9 [5] –19,9 [6] %.

Кроме того, в целях стимулирования потребительского спроса был инициирован ряд госпрограмм в рамках ипотечного и автокредитования. Данные шаги позволили сохранить спрос на кредиты, сделав их более доступными для населения. Однако экономический кризис по-прежнему далек от завершения, и банки, чтобы оградить себя от проблемных заемщиков и невозврата средств, проверяют потенциальных клиентов очень тщательно. Сегодня на получение кредитов могут рассчитывать только обладатели высокого, стабильного дохода и положительной кредитной истории.

На сегодняшний день, говоря о кредитах, приходится иметь в виду только рублевые, поскольку до сих пор россияне боятся колебаний курсов валют и дополнительных убытков при немалых процентах. И хотя, по данным статистики, объем валютного кредитования в 2017 году вырос почти на 50% по сравнению с 2016 годом, а в 2018 году и вовсе несколько снизился, стоит принимать в расчет, что розничное кредитование в этом сегменте составляет всего около 1,5%.

Под какой процент сегодня можно взять кредит? Актуальные предложения банков

Как уже упоминалось, потребительские, ипотечные и автомобильные кредиты выдаются в банках под разные проценты и на разных условиях, что обусловлено их спецификой.

Ипотечный кредит. Еще в разгар кризиса, в марте 2015 г. банки стали принимать заявки на выдачу ипотечных кредитов под 13% и даже под 10% годовых. Это стало возможным за счет выделения Правительством РФ 20 млрд руб. в поддержку ипотечного кредитования. Господдержка ипотеки в 2018 году осуществляется для определенных слоев населения на различных условиях. Например, кредит учителям дается под низкую процентную ставку, начинающуюся от 6% годовых, условия кредитования будут зависеть от конкретной программы банка, в которой учитель участвует. А для многодетных семей процентная ставка будет не более 6% плюс оплачиваемые государством примерно 4% годовых. Что касается стандартных условий кредитования (то есть не попадающих под госпрограмму), то ставки несколько упали и составляют в среднем 10,25–12,75%.

В любом случае, выбирая наиболее выгодные условия ипотечного кредитования, стоит учесть несколько нюансов:

  • Выбирайте кредитные программы крупных банков с многолетней историей, незапятнанной репутацией.
  • Покупать новостройку на этапе котлована сейчас достаточно рискованно, обратите внимание на предложения более высокой степени готовности, однако, учтите, что их стоимость будет выше.
  • Выбирая застройщика, оцените его историю и степень надежности: как давно он на рынке, сколько объектов уже сдано и не было ли задержек со сдачей жилья.
  • Важно, чтобы договор долевого участия заключался в соответствии с Федеральным законом № 214-ФЗ, что исключит возможность мошенничества со стороны застройщика и обезопасит ваши вложения в недвижимость в случае его банкротства.
  • Обратите внимание на программы кредитования банка, с которым у компании-работодателя заключен «зарплатный» договор. Клиентам «зарплатных проектов» могут быть предложены более выгодные процентные ставки.
  • Оцените свои возможности: можете ли вы претендовать на участие в госпрограмме или социальной ипотеке.

Автокредит. Аналогично программе льготного ипотечного кредитования с весны 2015 г. стартовала программа господдержки автокредитования. И несмотря на ее прекращение в октябре прошлого года, в 2018 году она действует вновь. Список автомобилей, на которые распространяются льготы, остался практически таким же. Проценты по банковским кредитам при льготном кредитовании покупки автомобиля зависят от текущей ставки рефинансирования ЦБ и рассчитываются по формуле:

C = Д – 2/3 × P, где:

  • C — ваша процентная ставка по автокредиту;
  • Д — обычная ставка банка по программе автокредитования;
  • P — актуальная ставка рефинансирования ЦБ РФ.

Скидка на кредитную ставку в программе 2018 года не предусмотрена. Максимальная ставка кредитного договора, подпадающего под условия льготного автокредитования, определена на уровне 17%. Стоимость автомобиля при этом не должна превышать 1,5 млн руб.

Однако нужно понимать, что не все банки будут участвовать в программе. Сейчас взять кредит на льготных условиях можно более чем в 90 банках, среди которых ВТБ (от 5%), «Кредит Европа Банк» (от 7,9%), «ЮниКредит Банк» (от 3,9%), «Русфинанс Банк» (от 3,9%) и др. В остальных случаях ставка варьируется в пределах 14–18%. Также интересные условия могут предложить и сами производители. Например, в 2015 г. была широко распространена практика беспроцентных кредитов (правда, в этом случае требовалось при первоначальном взносе погасить от 50 до 70% от стоимости автомобиля).

Потребительский кредит. В зависимости от того, готов клиент отчитываться перед банком в своих тратах или нет, потребительские кредиты могут быть целевыми и нецелевыми.

  • Целевой кредит. Оформляется на конкретные нужды, которые указываются при оформлении заявки. Сумма кредита будет ограничена этими нуждами, и банку потребуются документы о расходовании средств. То есть, если вы берете кредит на ремонт, вам потребуется приглашать бригаду официально и сохранять все чеки на покупку стройматериалов. Преимущество целевого кредита ― более выгодная процентная ставка, чем по нецелевому. Недостаток ― ограниченность суммы и жесткий контроль со стороны банка. Например, Сбербанк предоставлял целевые кредиты на получение образования под 12% годовых без государственного субсидирования и под 7,75% годовых с субсидированием, однако с начала 2018 предоставление Образовательных кредитов с государственной поддержкой временно приостановлено.
  • Нецелевой кредит. Банк не спрашивает вас, зачем вам нужны деньги, и теоретически готов выдать вам любую сумму, но под довольно высокий процент. Минимальный процент по нецелевым кредитам в Сбербанке ― 12%. Однако, как уже было сказано ранее, реальные ставки всегда оказываются выше.

При оформлении кредита такого рода стоит отдать предпочтение именно целевым программам. Конечно, вам придется предоставить ряд дополнительных документов, но проценты в этом случае будут ниже. Также «сыграть на понижение» ставки может ваша положительная кредитная история, подтверждающая доход и стабильное финансовое положение, документы (справка 2-НДФЛ, документы на автомобиль, копия трудовой книжки и т.д.), которые необходимо предоставить при оформлении кредита.

Кредитные карты. Условия банков по кредитным картам очень разнообразны. Имейте в виду, что в обзорах и на сайтах банков представлены минимальные ставки. Реальная ставка по кредитной карте, скорее всего, будет выше. Банки могут предлагать кредитование и под 18%, и под 37% годовых. Например, «Кредит Европа Банк» при оформлении кредитной карты MasterCard Card Credit Plus на сумму до 600 000 рублей предлагает ставку от 25%. Обычно банки оставляют за собой право назначить ставку в зависимости от результата рассмотрения документов, предоставленных клиентом. В среднем можно рассчитывать на ставку от 20 до 35%.

Претендовать на более выгодную процентную ставку вы можете в случае положительной кредитной истории, а также предоставления в банк максимального пакета подтверждающих ваш доход документов. Не советуем оформлять экспресс- или мгновенные карты. В этом случае вам предложат весьма невыгодные проценты от 35 до 50% годовых. Сэкономить на выплате процентов можно, оформив карту с льготным беспроцентным периодом. В среднем по России его величина колеблется от 50 до 55 дней. Однако есть и более выгодные предложения. Например, у Альфа-Банка беспроцентный период составляет 100 дней (кредитная карта «100 дней без процентов»).

Кредит наличными. В настоящее время кредиты наличными, откровенно говоря, дороги. Чем больше наличных вы берете, тем ниже проценты, но, во-первых, эти проценты будут все равно составлять крупную сумму, а во-вторых, банк сам решает, сколько можно дать вам денег. Средний процент по кредитам наличными при условии погашения долга в течение года ― 11–25% годовых. Внимательно отнеситесь к предложениям банков, в которых значатся сильно заниженные цифры ― по тем или иным причинам они превратятся впоследствии в те же 20%.

Экспресс-кредит. Выдается в день обращения при предъявлении паспорта и, например, водительских прав, на сумму максимум 500 000 руб. Минимальные ставки колеблются в пределах 22–29%. Максимальная — достигает 50%. Чем лучше кредитная история, тем ниже может быть ставка. Например, банк «Ренессанс Кредит» предлагает обычную ставку 26,5% и за хорошую кредитную историю — от 15,9%.

Стоит ли оформлять кредит в 2019 году?

Несмотря на то, что эксперты прогнозируют, что в этом году Центробанк продолжит курс на снижение ключевой ставки, подход к оформлению кредита должен быть предельно взвешенным. Если вам требуется кредит в этом году, придерживайтесь нескольких простых правил:

  • Оформляйте кредит на ту сумму, которая вам действительно необходима, не жадничайте.
  • Покупая что-либо в кредит, постарайтесь сделать первоначальный взнос как можно больше.
  • Старайтесь погасить кредит досрочно, чтобы снизить проценты.
  • Кредитование под залог и/или поручительство помогут снизить процентную ставку.
  • Выбирайте самые короткие и приемлемые для вас сроки кредита.
  • Оформляйте онлайновую заявку на кредит — у ряда банков для этого случая предусмотрены льготы.
  • В случае ипотечного или автокредитования обратите внимание на госпрограммы льготного кредитования.
  • При оформлении кредита предоставляйте банку исчерпывающий пакет документов, подтверждающих вашу платежеспособность.
  • Оформляя кредит в банке, в котором у вас заведена зарплатная карта, вы можете рассчитывать на пониженную процентную ставку.
  • Предпочитайте обычному потребительскому кредиту кредитную карту с льготным беспроцентным периодом. Чем он дольше, тем выгоднее для вас.
  • Выбирая банк-кредитор, отдавайте предпочтение крупным банкам.

В каком банке взять кредит?

Возможность купить то, что хочется — это всегда прекрасно. Но как быть, если денег на планируемую покупку не хватает, а скидки вот-вот закончатся? Слово «кредит» сегодня уже мало кого пугает, однако нужно с умом подходить к займу денег у банка.

На что обратить внимание, рассказывает специалист кредитного отдела «ЮниКредит Банк»:

«Я не открою Америку, если скажу, что любой кредит не должен сильно обременять семейный бюджет. Поэтому так важно, чтобы он был с разумными процентами. Сейчас постепенно ставки на кредиты значительно уменьшились (в сравнении со скачком в 2014–2015 годах) и средний процент составляет около 13–20%, но можно найти и более выгодные предложения. Например, наш банк предлагает потребительские кредиты со ставкой от 12,9% для всех клиентов. Также мы предоставляем большой выбор сроков погашения: от 48 до 84 месяцев: клиент определяет наиболее удобный для себя темп выплат. При этом в любую дату возможно частичное и полное досрочное погашение.

Для тех же, кому регулярно требуются небольшие суммы, а кредит брать неудобно, мы предоставляем несколько типов кредитных карт со ставкой от 19,9% и грейс-периодом беспроцентного погашения до 55 дней».

P.S. «ЮниКредит Банк» — один из тридцати крупнейших банков России и самый крупный банк в РФ с участием иностранного капитала. Входит в топ-10 самых надежных банков (по мнению Forbes). Генеральная лицензия № 1 Банка России.

Генеральная лицензия ЦБ РФ № 1 на осуществление банковских операций выдана 22.12.2014 г.

Приведенные в статье данные по ставкам и условиям банков актуальны на 2018―2019 гг. Информация не является публичной офертой

Определение процентов за просрочку исполнения валютных обязательств

Вопрос-ответ по теме

По вопросу определения процентов по ст. 395 ГК РФ за просрочку исполнения валютных обязательств с 01.08.2016 года Верховный суд РФ высказал свою позицию в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1 (2017) (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2017). Он указал, что размер процентов, уплачиваемых за нарушение денежного обязательства, выраженного в иностранной валюте, должен исчисляться исходя из средних процентных ставок по краткосрочным валютным кредитам в соответствующей валюте. Источниками информации о средних ставках по краткосрочным кредитам в иностранной валюте являются официальный сайт Банка России в сети «Интернет» и официальное издание Банка России «Вестник Банка России». Если средняя ставка в соответствующей валюте за определенный период не опубликована, размер подлежащих взысканию процентов устанавливается исходя из самой поздней из опубликованных ставок по каждому из периодов просрочки. Истец начисляет проценты, допустим, на 30.03.2017. Поскольку ставки по валютным кредитам, предоставленным кредитными организациями нефинансовым организациям в долларах США (в целом по РФ) в марте 2017 года не опубликованы на сайте ЦБ РФ, применяем ставки за февраль 2017 года. Вопрос. Какую февральскую ставку применять при расчете процентов за период с 01.08.2016 по 30.03.2017. Ответчик применяет ставку 4,99% (до 1 года), а истец 7,68% (от 181 дня до 1 года)? Обоснование.

Так как просрочка составляет менее года, должна применяться ставка по кредитам до одного года.

Применение ставки по кредитам от 181 дня до 1 года возможно для задолженности с 01.02.1017 по 30.03.2017 в том случае, если к задолженности с 01.08.2016 по 31.01.2017 одновременно будет применена ставка для кредитов до 181 дня.

Обоснование данной позиции приведено ниже в материалах «Системы Юрист».

«Закон не дает ответа на этот вопрос, но можно обратиться к разъяснениям Верховного суда РФ.

Проценты за период между 1 июня 2015 года и 31 июля 2016 года.

В этот период проценты рассчитывали на основании ставок банковского процента по вкладам физических лиц в соответствующей валюте.

Верховный суд РФ установил отдельное правило для следующих случаев (п. 39 Постановления № 7):

  • когда денежное обязательство подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах, а равно
  • когда согласно законодательству о валютном регулировании и валютном контроле при расчетах допустимо использовать иностранную валюту и денежное обязательство выражено в ней.

Для расчета процентов нужно взять на сайте Банка России сведения о средних ставках по вкладам в долларах США и евро за период с 1 июня 2015 года по 31 июля 2016 года. Также см. Средние ставки банковского процента по вкладам физических лиц.

Если нужных сведений нет, то придется обращаться в один из ведущих банков в месте нахождения кредитора. В нем нужно будет взять справку о средней ставке по краткосрочным вкладам физических лиц, которую применяет банк. Такая справка будет основанием для расчета процентов.

Проценты за период с 1 августа 2016 года.

Для расчета нужно брать показатель, аналогичный ключевой ставке, – среднюю процентную ставку в валюте долга.

Найти информацию о средних ставках по краткосрочным кредитам в иностранной валюте можно на сайте Банка России или в «Вестнике Банка России».

Если Банк России не опубликовал среднюю ставку в соответствующей валюте за определенный период, проценты нужно считать по самой поздней из опубликованных ставок по каждому из периодов просрочки. Когда и таких данных нет, проценты нужно считать на основании справки одного из ведущих банков в месте нахождения кредитора. Эта справка должна подтверждать применяемую им среднюю ставку по краткосрочным валютным кредитам (ответ на вопрос 3 Обзора судебной практики Верховного суда РФ от 16 февраля 2017 г. № 1 (2017)).

Источники: http://forum.yurclub.ru/index.php?showtopic=377762, http://www.kp.ru/guide/protsentnye-stavki-po-kreditam.html, http://www.law.ru/question/67822-opredelenie-protsentov-za-prosrochku-ispolneniya-valyutnyh-obyazatelstv

Комментировать
0
12 просмотров
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Это интересно