Риски при выдаче кредита физическим лицам

СОДЕРЖАНИЕ
0
7 просмотров
28 января 2019

2.3. Риски сторон при выдаче потребительского кредита

По роду своей деятельности (структуре и объему операций) банк признает и оценивает на постоянной основе следующие риски:

— риск ликвидности и платежеспособности,

— риск изменения процентных ставок,

— риск операционных и накладных расходов, а риск потери репутации.

Управление каждым видом риска имеет свои особенности и приемы, поэтому их анализ представляет большой практический интерес.

Наиболее существенное влияние на повседневную деятельность банка оказывают кредитные и процентные риски.

Кредитный риск означает возможность финансовых потерь банка вследствие невыполнения обязательств контрагентами, в первую очередь заемщиками, и возникает как по балансовым, так и по забалансовым обязательствам контрагентов. По большей части оценка уровня кредитного риска может быть достоверно произведена только при проведении внутреннего анализа, основанного на материалах кредитных дел заемщиков. Но публикуемая отчетность и материалы годовых отчетов банка также содержат ряд показателей, анализ которых позволяет делать выводы относительно уровня кредитного риска банка с высокой степенью точности. К таким показателям относятся: обеспеченность кредитных вложений резервами на возможные потери по ссудам, доля просроченных кредитов в кредитном портфеле банка, максимальный размер риска на одного заемщика (Н6), максимальный размер крупных кредитных рисков (Н7).

Одним из наиболее эффективных методов защиты от кредитного риска является изучение кредитоспособности клиента. Однако всегда существует риск ухудшения качества кредита и как крайний случай риск невозврата кредита и процентов по нему. С целью снижения влияния таких непредвиденных ситуаций на стабильность функционирования банка создаются страховые резервные фонды.

Положением «О порядке формирования и использования резерва для возмещения возможных потерь по кредитам коммерческих банков» от 27.3.98г. №122 был введен в действие новый метод формирования страхового резерва.

Согласно этому положению, кредиты делят на пять видов по степени кредитного риска: стандартные, под контролем, сомнительные, безнадежные. По каждому из этих видов определены размеры отчислений на создание резерва (стандартные — 2%, под контролем — 5%, субстандартные — 20%, сомнительные — 50%, безнадежные — 100%).

Вид кредита по степени кредитного риска определяется на основе двух критериев: класса кредитоспособности и характера кредитной истории заемщика.

Кредитная история показывает как заемщик соблюдал требования кредитного договора, а именно: своевременно ли погашались кредиты, были ли просрочки, пролонгации, если были, то на какой срок. По кредитной истории ссуды делят на три группы:

­ хорошая — задолженность по кредиту выплачивалась в определенные сроки, пролонгация, если проводилась, то одноразово на срок не более 90 дней;

­ слабая — просроченная задолженность по кредиту и процентам по нему составляют не более 90 дней, или задолженность по кредиту, пролонгированному на срок более 90 дней при своевременной уплате процентов;

— неудовлетворительная — просроченная задолженность по кредиту и процентам по нему составляет более 90 дней или задолженность по пролонгированному кредиту свыше 90 дней при неуплате процентов.

Вторым критерием, определяющим степень кредитного риска по ссуде, является финансовое состояние заемщика. По этому признаку клиентов делят на пять групп:

«А» — финансовая деятельность очень хорошая и дает возможность погашать основную сумму кредита и проценты. Одновременно можно сделать вывод, что финансовая деятельность и в дальнейшем будет осуществляться на таком высоком уровне;

«Б» — финансовая деятельность хорошая и очень хорошая, однако нет возможности поддерживать ее на таком высоком уровне;

«В» — финансовая деятельность удовлетворительная, однако наблюдается тенденция к ухудшению;

«Г» — финансовая деятельность плохая и наблюдается ее четкая цикличность на протяжении короткого периода времени;

«Д» — финансовая деятельность свидетельствует об убытках, и, очевидно, ни основной долг, ни проценты уплачены не будут.

Финансовое состояние заемщика определяется рядом объективных и субъективных факторов.

К объективным факторам относят экономические показатели развития предприятия:

-размер прибылей и убытков;

-движение средств на счетах заемщика;

-структура и динамика кредиторской задолженности;

Среди субъективных факторов, влияющих на финансовое состояние заемщика можно выделить: профессионализм руководства, эффективность управления, рыночная позиция заемщика, его зависимость от цикличных и структурных изменений, наличие госзаказа и государственной поддержки, погашение кредиторской задолженности в прошлом.

В настоящее время взаимоотношения между заемщиком и банком определяются рядом норм общего характера, которые содержатся в Гражданском кодексе, Федеральном законе «О банках и банковской деятельности», Законе «О защите прав потребителей». При этом отсутствие специальных норм, посвященных этому вопросу, создает массу рисков как для банков, так и для заемщиков.

С точки зрения банка

1) Кредитные истории

Банк также должен оперативно отсекать недобросовестных заемщиков, которые привлекали кредиты ранее и не смогли их должным образом вернуть.

Правоохранительными органами уже зафиксированы случаи мошенничества, связанного с получением розничного кредита. Мошенники используют подставных лиц или их паспорта для многократного получения кредита, который они изначально не собираются возвращать. Приобретенные товары продаются, а следующий кредит берется в другой организации. При этом в отсутствие системы кредитных бюро банки лишены возможности отследить таких заемщиков.

В долгосрочной перспективе отсутствие кредитных историй в долгосрочном плане также приводит к бесконтрольному кредитованию одного заемщика в нескольких банках, что может вызвать кризис «перекредитования». Остается надеяться, что закон о кредитных историях появится на свет в обозримом будущем.

2) Целевое использование кредита

Предположим, что банк выдает заемщику кредит на получение образования в надежде, что это поможет ему повысить его доходы и своевременно вернуть кредит с процентами. Однако заемщик расходует полученный кредит на приобретение бытовой техники. В такой ситуации банк не имеет возможности контролировать целевое использование кредита и адекватно воздействовать на заемщика.

3) Гражданский иск и уголовное преследование

Предъявление иска против потребителя вряд ли имеет для банка большие перспективы, если учитывать потраченное время юристов, судебные издержки, расходы на исполнение судебного акта, которые могут превышать размер самого кредита. Эта проблема связана как с общей неповоротливостью судебной и исполнительной системы, так и с объективными трудностями судопроизводства и исполнения против физических лиц в нашей стране (в связи с низким уровнем доходов, недостаточностью имущества, отсутствием должника и т.д.).

Банки в ряде случаев решают проблему недобросовестности своих клиентов не путем возбуждения гражданского иска, а используя ресурсы собственной службы безопасности и возможности сотрудничества с правоохранительными органами. Этот подход часто оказывается действенным, поскольку перспективы уголовного преследования (ст. 159 УК РФ «Мошенничество») обычно видятся заемщику малопривлекательными.

Несмотря на то, что залог является одной из наиболее популярных форм обеспечения кредитных обязательств, механизм реализации залога представляет собой достаточно сложный и неудобный процесс. По действующему Гражданскому кодексу регистрация залога движимого имущества (в том числе автомобиля) не предусмотрена. Это означает, что, отдав автомобиль в залог банку, недобросовестный заемщик может, при некоторой изворотливости, продать или повторно его заложить. К сожалению, возврата к ранее действующей системе регистрации залога автотранспортных средств в ближайшее будущем не ожидается.

Банк также столкнется с рядом сложностей на стадии обращения взыскания и реализации предмета залога. Реализация заложенного имущества должна осуществляться на публичных торгах (ст. 349 и 350 ГК РФ). Реализация предмета залога на комиссионных началах, к сожалению, не предусмотрена действующим Гражданским кодексом. Стоимость организации взыскания заложенного имущества, таким образом, может быть сравнима со стоимостью самого имущества. И даже такое эффективное средство обеспечения обязательств, как залог, на практике оказывается для кредитора не столь удобным.

С точки зрения заемщика

1) Переложение рисков

На данном этапе проблему собственных юридических рисков банки решили довольно просто: они переложили свои риски на потребителей за счет повышенных процентов за пользование кредитом. Чем выше риски — тем выше кредитные ставки. Однако в ближайшем будущем мы ожидаем ужесточения борьбы за потребителя, что будет требовать от банков понижения кредитных ставок.

2) Информирование заемщика

Нередко банки прибегают к сложной системе расчетов процентов, из которой заемщик не может вычислить реальную стоимость кредита. Впоследствии оказывается, что кредит оказался намного дороже, чем предполагал заемщик.

3) Некачественный товар

Товар, приобретенный в кредит, оказался некачественным. Возврат или обмен такого товара регулируется Законом «О защите прав потребителя». А что делать с кредитом? Кредитные договоры далеко не всегда содержат ответ на этот вопрос.

3) Договорные условия для заемщика

Договор потребительского кредита — это договор присоединения. Банк использует разработанные им формы, в которых заемщику отведена сравнительно невыгодная роль. Банку выгодно получать проценты и невыгодна излишняя свобода заемщика. Поэтому заемщик оказывается лишенным возможности досрочно погасить кредит или потребовать расторжения кредитного договора.

Банк стремится снизить кредитные риски проведением следующих мероприятий:

1. Контроль за практической реализацией кредитной политики и пересмотр ее основных положений с целью обеспечения соответствия текущей политики стратегическим планам Банка;

2. Многоступенчатая процедура принятия решения и выдаче кредитов;

3. Кредитный мониторинг и контроль качества кредитного портфеля;

4. Контроль за соблюдением установленных структурным подразделениям лимитов кредитных вложений и делегированных Правлением Банка полномочий, требований внутрибанковских стандартов, регламентирующих проведение кредитных операций, осуществляется службой внутреннего контроля, департаментами планирования и финансов, кредитных операций;

5. Контроль за кредитными рисками и уровнем резервов на возможные потери по ссудам;

6. Работа с проблемными кредитами.

Процентный риск объединяет три основных вида риска: риск общего изменения процентной ставки (т. е. риск роста или падения процентных ставок на все вложения в одной или нескольких валютах, вне зависимости от их срочности и кредитного рейтинга), риск изменения структуры кривой доходности (т. е. риск изменения ставок на более короткие вложения по сравнению с более длинными (или наоборот), не связанный с изменением общего уровня процентных ставок), риск структуры изменения кредитных спрэдов (т. е. риск изменения ставок на вложения с определенными кредитными рейтингами по сравнению со ставками на вложения с иными рейтингами, не связанный с изменением от уровня процентных ставок).

В целях минимизации рисков, связанных с кредитной деятельностью, структура кредитного портфеля Банка должна удовлетворять следующим требованиям:

— величина максимального размера риска на одного заемщика или группу взаимосвязанных заемщиков, определенную в соответствии с нормативными документами Банка России, не должна превышать 25% величины собственных средств банка;

— максимальный размер риска на одного заемщика-акционера Банка не должен быть более 20% капитала банка;

— совокупная величина кредитов, выданных акционерам Банка не должна превышать 50% объема собственных средств;

— структура кредитного портфеля по срокам размещения должна быть достаточно сбалансирована со сроками привлечения средств по пассивным операциям Банка.

Кредитные риски: виды, управление, оценка, страхование

Любая коммерческая организация имеет своей целью получение прибыли. Основывается это в первую очередь на начальном капитале, то есть тех деньгах, что были направлены на развитие планируемого бизнеса.

Однако получение максимально возможного дохода невозможно без исследования и оценки существует в данной сфере финансовых рисков, избежать которых просто нельзя. Одним из главных видов таких финансовых рисков считается кредитный риск, который возникает при любом предоставление денег в заем, что при стабильной работе компании происходит практически всегда.

Что такое кредитные риски?

Кредитный риск банка или любой другой организации представляет собой опасность того, что заемщик денежных средств не сможет осуществить ни выплату процентов, ни выплату суммы займа в установленный соглашением срок и с соблюдением всех предусмотренных условий.

Это неотъемлемая часть подобной деятельности, даже самый надежный заемщик может оказаться тем, кто не сможет вернуть все, да еще и с процентами. Это, конечно, приводит к определенным проблемам, например, может пострадать процесс оборота денежных средств или ликвидность организации.

Почему вообще кредитные риски возникают? Существует множество причин, по которым компании, предоставляющие средства, сомневаются в надежности заемщиков. Влияние может оказать постоянно меняющиеся окружение заемщика, причем это может касаться, как политической сферы, так и экономической, также роль играют неуверенность в будущем представляемого кредита и деловой репутации лица, желающего его получить. Много факторов, и все они способны создать максимальный размер кредитных рисков.

Однако, несмотря на все тонкости данного вопроса, существует немало способов регулирования и, соответственно, контроля за всем процессом. Выделяют методы выявления, способы управления, пути снижения и даже страхование возможных рисков, что дает банкам и иным организациям некоторые гарантии на то, что впоследствии денежные средства не окажутся потерянными полностью. И хотя риск предприятия всегда связан с финансовой стороной вопроса, на сегодняшний день данная сфера способна максимально защитить их от незапланированных потерь.

Виды кредитных рисков

Даже если учесть, что кредитные риски считают подвидом финансовых, они также делятся на свои группы. Их может быть довольно много, и опирается такая классификация на различные факторы и принципы ведения бизнеса, а также на причины, по которым эти самые риски, в принципе, возникают. Выделяют несколько основных классификаций кредитных рисков, к которым относят следующие.

  1. В зависимости от того, какие есть источники появления рисков. В данном случае деление осуществляется с учетом причин возникновения кредитных рисков и включает в себе две категории.
    • Внешние кредитные риски. Речь идет о тех ситуациях, когда заемщик не может выплатить долг из-за воздействия внешних факторов. Это могут быть страновые, отраслевые, политические или инфляционные риски.
    • Внутренние кредитные риски. Здесь воздействия оказывают внутренние факторы, то есть грубые ошибки, которые были допущены в результате неправильного ведения бизнеса. Это может риск кредитной политики или операционный риск.
  2. В зависимости от уровня кредитных рисков. В данном случае деление будет основываться на основных возможных уровнях рисков, выражающихся в определенных процентах.
    • Минимальные риски.Объем потерь при таком виде будет составлять не больше двадцати пяти процентов от той суммы, что была предоставлена заемщику.
    • Средние риски. Здесь потери будут значительно выше, от двадцати пяти до пятидесяти процентов.
    • Высокие риски. Потенциальные потери в этом случае могут составить от пятидесяти до семидесяти пяти процентов.
    • Критические риски.Это максимальный передел, который может достигнуть ста процентов потерь, то есть полного не возврата средств.

Помимо представленных классификаций, можно определить деление кредитных рисков, на личные или потребительские, суверенные или страновые, а также на корпоративные или риски компании. Это деление считается общим и основывается на условиях предоставления займа и субъекте, которые его получает.

Факторы влияния на кредитные риски

Помимо причин, которые порождают кредитные риски и зависят от заемщика, выделяют еще и факторы. Они также бывают внешние и внутренние. Их влияние зависит уже от того, что происходит внутри банка или организации, дающей заем, либо от того, что из внешней среды оказывает данное воздействий. Что касается видов этих факторов, то они делятся на две группы, к которым относят следующее.

  1. Факторы, влекущие повышение кредитных рисков.

В эту группу входят такие факторы, как наличие большого удельного веса выдаваемых кредитов; кредитная политика либеральной направленности; большие суммы, выдаваемые заемщикам; принятие ценностей в качестве обеспечения кредита, которые плохо реализуются; нестабильность экономической или политической политики.

  1. Факторы, влекущие снижение кредитных рисков.

Данная группа факторов оказывает, напротив, положительное влияние. К ним относится наличие лимитов кредитных рисков; наблюдение и контроль всех рисков непосредственно руководством; максимально эффективное обеспечение кредитов; определение максимальных рисков контрагентов; повышенная скрупулезность при оформлении займа.

Кроме того данная сфера имеет еще и такое понятие, как степень кредитных рисков. Зависит она также от определенных факторов, к которым относят следующее.

  • Сосредоточение кредитной политики лишь в какой-то определенной отрасли экономики, в основном на той, что имеет наиболее эластичный спрос.
  • Концентрация кредитной политики также в тех сферах, которые мало изучены.
  • Предоставление большинства кредитов тем субъектам, которые имеют некоторые специфические трудности.
  • Наличие удельного веса новых клиентов. Сюда также можно отнести тех, кто был привлечен в течение последней пары месяцев.
  • Слишком большое количество нововведений в сфере услуг, особенно если это происходит в короткий период времени.
  • Существенные изменения в политике организации по представлению кредитов или формированию портфелей ценных бумаг.

Методы управления рисками

Кредитные риски являются неизбежными для всех коммерческих организаций. Для того чтобы можно было максимально точно определить возможные изменения и контролировать, возникающие трудности, была создана специальная методология оценки рисков, а также выделены общие принципы управления.

Все это способно помочь уменьшить проценты при потере денег. Способы снижения и степень управления рисками всегда основываются на определенных методах, которые являются общими и включают в себя следующие аспекты:

  • Анализ положения, существующего на рынке.
  • Определение методов воздействия на возникающие риски.
  • Непосредственное осуществление влияния на риски.
  • Концентрация на повышенных рисках.
  • Определение методики оценки агрессивных рисков.
  • Использование стресс-тестирования.
  • Применение директивного управления, что предполагает оценку тех рисков, которые могут наступить.
  • Определение и применение способов минимизации рисков.
  • Страхование рисков открытых валют, то есть хеджирование.
  • Лимитирование операций, что предполагает ограничение характеристик определенных операций.

Особое значение также имеет страхование рисков. Кроме того чаще всего применяется анализ разного рода, который и помогает предугадать возможные риски или определить те способы борьбы с ним, какие будут наиболее эффективными.

Основные методы анализа кредитных рисков

Надежность и эффективность деятельности любой организации, осуществляющей кредитование, определяется наличием правильно сформированной кредитной политики.

Она должна быть максимально подстроена под состояние на рынке и при этом быть способной меняться в постоянно изменяющихся условиях современной экономики. Существуют общие критерии, по которым и осуществляется необходимые анализ и оценка кредитных рисков, и относят к ним следующее:

  • Возможности заемщика. Осуществляется сравнение уровня дохода за определенный период времени, что отражает платежеспособность клиента.
  • Репутация. Достаточно понять, какого было взаимодействие заемщика с его поставщиками и другими кредиторами.
  • Залог. Это гарантия того, что кредит будет возвращен.
  • Условия. В определении более подходящих условий поможет изучение состояния экономики.

Представленные критерии помогают осуществить общий анализ, понять надежность клиента. Однако также выделяют ряд параметров, непосредственно влияющих на проводимый анализ рисков. Эти критерии позволяют непосредственно осуществить оценку и получить необходимые данные.

  • Показатели ликвидности организации. Его определение осуществляется за счет соотношения краткосрочных активов и таких же краткосрочных обязательств клиента.
  • Показатели задолженностей организации. Данный способ выявить соотношение рисков, поможет понять какие они и как распределяются между заемщиком и кредитором.
  • Показатели, отражающие процесс погашения задолженностей. Это показывает финансовую устойчивость компании и демонстрирует кредитору, сможет ли заемщик погасить долги в срок или нет, что также определяет и возможные риски.
  • Показатели деловой активности клиента. Это помогает понять, насколько грамотны действия руководства компании-заемщика, так как наиболее правильная политика способна минимизировать возможные риски.

Страхование

Кредитный риск предприятия, компании, банка или иной организации всегда должен подлежать контролю. Помимо общих методов управления, выделяют еще один специфический прием, а именно — страхование кредитных рисков.

Этот метод позволяет при любых ситуациях вернуть некоторую сумму потерянных денег и создает чуть больше гарантий кредитору. Предметом такого страхования является, как сам кредит, так и ответственность, которая наступает в случае невозвращения долга.

Для того чтобы страховка начала действовать и при необходимости смогла бы вернуть утраченные деньги, необходимо наступление страхового случая и страхового события. К первому относится невыполнение или ненадлежащие выполнение заемщиком его обязанностей, а ко второму – потеря работы, смерть заемщика, временная неплатежеспособность или иные подобные явления.

То есть страховой случай зависит от воли заемщика, а вот страховое событие нет, и при наступлении того или иного варианта будут свои условия ответственности за несоблюдение обязанностей.

Что касается условий такого договора страхования, то они будут напрямую зависеть от вида кредита. Он может быть либо для держателей пластиковых карты, либо на автомобиль, либо ипотечный. Проценты определяются так, чтобы были покрыты возможные убытки кредитора, но при этом с учетом интересов заемщика. Сроки также исчисляются с максимальной выгодой для обеих сторон. Страховая сумма обговаривается, но не может превышать суммы получаемого кредита.

Консультация на видео

Сущность кредитных рисков и методики их оценки — в кейсе от basegrouplabs.

IX Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум — 2017

РИСКИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ ПРИ КРЕДИТОВАНИИ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

Ключевые слова: кредитный риск, банк, кредитование, заемщик, ссуда.

Abstract: In this article we are talking about the risks of commercial banks while lending to individuals. the article presents the factors affecting credit risk, and measures to minimize them.

Key words: credit risk, Bank lending, borrower, loan.

Риск коммерческого банка при кредитовании физических лиц понимается как риск невозвратности ссуды и неуплаты процентов по ней в полном объеме. Это зависит от материального положения, от физического состояния кредитора и его личностных качеств. В связи с этим при кредитовании физических лиц банк оценивает факторы обеспечения кредита и человеческие качества кредитора. Для того, чтобы уменьшить риски банк проводит анализ кредитоспособности заемщика. Оценка кредитоспособности физического лица основана на соотношении испрашиваемой ссуды и его личного дохода, общей оценке финансового положения заемщика и стоимости его имущества, личностных характеристиках, изучении кредитной истории и прочее.

Очевидно, что огромное влияние на степень кредитного риска оказывают факторы кредитоспособности заемщика. Именно по причине

несостоятельности заемщики не могут выполнять обязательства по кредитному договору, заставляя банк искать пути решения вопросов,

которые касаются погашения проблемных ссуд [1].

Существуют следующие факторы, влияющие на кредитный риск: кредитоспособность заемщика, среда заемщика, обесценение залога, действия(бездействия) службы безопасности, аферы в страховании предмета залога, недостаточная квалификация персонала [2].

Кредитоспособность заемщика означает его способность полностью и в срок рассчитываться по своим долговым обязательствам. Способность к возврату долга зависит от моральных качеств клиента, его рода занятий, степени вложения капитала в недвижимое имущество, возможности найти средства для погашения ссуды. Кредитоспособность прогнозирует платежеспособность клиента на ближайшую перспективу. Она оценивается исходя из системы финансовых показателей, рассчитываемых по данным баланса, отчета о прибылях(убытках) и других форм отчетности.

Единой методики оценки кредитоспособности заемщика не существует. Банк имеет право полагаться на международный или отечественный опыт, либо разработать собственный подход.

Среди зарубежных методик наиболее распространенным в России стало правило «5С»,так как все критерии отбора клиентов начинаются на букву «си».

1. Характер, репутация заемщика.

Под характером клиента понимается его ответственность, готовность и желание погасить долг, что предполагает выяснение психологического портрета клиента. При оценке репутации большое значение имеет отношение заемщика к своим обязательствам в прошлом, были ли у него задержки в погашении займов, каков его статус в деловом мире (кредитная история). Работа с новым для банка заемщиком предполагает выяснение его юридического статуса, а для физических лиц правомочности получения кредита.

2. Финансовые возможности.

Анализ финансовых возможностей предполагает оценку платежеспособности заемщика по документам финансовой отчетности. Основное внимание уделяется анализу денежного потока клиента. Кредитор обязан выяснить, из каких источников и какими суммами заемщик сможет погашать ссудную задолженность. Кредиты могут погашаться за счет четырех источников: доходы, продажа активов, продажа акций и получение ссуды у другого кредитора. Банки предпочитают, чтобы ссуда возмещалась за счет дохода, так как все другие методы могут быть дорогостоящими и вредить репутации банка.

Размер и структура капитала – важнейший источник информации о деятельности заемщика. При анализе структуры капитала особое внимание следует обратить на показатель финансового рычага. Это показатель финансовой устойчивости, отражающий соотношение собственного и заемного капитала фирмы.

Предприятию не будет предоставлен кредит, если оно не располагает имуществом для обеспечения ссуды. Некоторые активы могут служить в качестве обеспечения, поэтому очень важно оценить их размеры и качество. При потребительском кредите обеспечением могут служить автомобили, дома, мебель и т.д. В соответствии с положением Банка России №254-П обеспечение по ссудам делится на две категории. При наличии первой категории качества ссуда считается стандартной и резерв под нее не создается.

5. Общие экономические условия включают макроэкономическая и рыночная конъюнктура, перспективы работы клиента.

В последнее время добавили шестое «С» – контроль [3].

При анализе кредитоспособности заемщика многое зависит от наличия информации о его прошлом и настоящем. Если банк уже предоставлял ему кредит, то у него имеется кредитная история заемщика, если он обращается за ссудой впервые, зарубежные банки могут обратиться в специализированные информационные агентства типа американской фирмы «Дан энд Брэдстрит» и получить необходимую информацию даже по зарубежным клиентам.

Для отечественных банков получение такой информации затруднено, поэтому они рассчитывают, как правило, на личное знакомство с клиентом или на информацию, полученную службой безопасности банка. В связи с принятием ФЗ «О кредитных историях» от 30.12.2004 г. банки получили возможность получать информацию о заемщиках – физических лицах при наличии их согласия.

К проблеме управления кредитным риском необходимо подходить комплексно. Управление кредитным риском подразумевает применение

совокупности методов и инструментов уменьшения риска. Необходимо обратить внимание на источники доходов, наличие активов и долгов, репутацию и пр. [4].

Проведенное в данной работе исследование позволяют сделать вывод о том, что минимизации рисков, при кредитовании физических лиц, и совершенствованию управления ими могут способствовать следующие меры:

Тщательный отбор заемщиков.

Более подробный анализ условий выдачи кредита.

Учет среды заемщика.

Мониторинг финансового положения заемщика.

Периодическая переоценка заложенного имущества (раз в квартал).

Улучшение механизма реализации залогов.

Проверка службой безопасности на предмет неблагоприятной кредитной истории, текущей задолженности и повторного залога имущества.

Страхование в страховой компании, имеющую определенную степень надежности.

Повышение квалификации сотрудников кредитного отдела банка.

Внедрение скоринговой модели в России.

Осуществление предложенных мер позволит оптимизировать банковские операции с залогами, а также снизить кредитный риск, связанный с обеспечением кредита, повысить качество кредитного портфеля и улучшить финансовое состояние и надежность банка.

1. Лаврушина, О. И. Банковское дело [Текст] : учебник / О.И. Лаврушина. — М.:КНОРУС,2009. – 345 с.

2. Костерина, Т. М. Банковское дело [Текст] : учебник для бакалавров / Т. М. Костерина. — М.:Юрайт,2012. – 418 с.

3.Рахимова Р. Р., Шайхутдинова Н.А. Управление прибылью коммерческого банка [Текст] / Р.Р. Рахимова, Н.А. Шайхутдинова // NovaInfo.Ru. – 2015. Т.1. № 35. С. 69-71.

4. Наумова М. Я., Путятинская Ю.В. Роль коммерческих банков в проектном финансировании [Текст] / М.Я. Наумова, Ю.В. Путятинская // NovaInfo.Ru.-2014. № 28-1.

Студенческий научный форум — 2017
IX Международная студенческая научная конференция

В рамках реализации «Государственной молодежной политики Российской Федерации на период до 2025 года» и направления «Вовлечение молодежи в инновационную деятельность и научно-техническое творчество» коллективами преподавателей различных вузов России в 2009 году было предложено совместное проведение электронной научной конференции «Международный студенческий научный форум».

Источники: http://banki.bobrodobro.ru/21493, http://votbankrot.ru/antikrizisnoe-upravlenie/strahovanie-riskov/kreditnye-vidy-upravlenie.html, http://scienceforum.ru/2017/2223/26418

Комментировать
0
7 просмотров
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Это интересно