Проценты по кредиту участникам зарплатного проекта

СОДЕРЖАНИЕ
0
8 просмотров
28 января 2019

Кредитование в рамках зарплатного проекта выгодно не только сотрудникам, но и компании

«Учет. Налоги. Право», 2006, N 39

Зарплатный проект, позволяющий работникам организации получать в придачу к пластиковой карте различные виды кредитов на льготных условиях, не только украшает социальный пакет. Это дает возможность компании без отвлечения собственных средств решить вопрос кредитования сотрудников, а заодно сэкономить на процентах за обслуживание зарплатного проекта.

Овердрафт: не отходя от банкомата

Многие банки предлагают в рамках зарплатных проектов кредитование в форме овердрафта, то есть возможность превышать остаток по счету зарплатной пластиковой карты. Чтобы получить такой бонус для сотрудников, компания заключает с банком допсоглашение. В нем оговариваются список работников, имеющих право на кредит, предельный размер овердрафта, а также обязанность компании сообщать банку об изменениях в зарплате и случаях увольнения.

Сама процедура получения и погашения кредита не требует от клиента специального обращения в банк и происходит автоматически путем списания денег с карточного счета сотрудника. При такой форме кредитования обычно не нужно поручительство компании и справки по форме N 2-НДФЛ. Как нам рассказали в Нацпромбанке, в случае, когда сотрудники часто обращаются к услугам овердрафта, банк может снизить компании комиссию за обслуживание зарплатного проекта. При этом могут учитываться количество сотрудников и оборот компании.

Потребительское и целевое кредитование

В других банках, например в Альфа-банке, Банке Москвы и Транскредитбанке, участникам зарплатных проектов предлагают не только овердрафт, но и льготное потребительское и целевое кредитование. В этом случае за получением кредита сотрудник сам обращается в банк. Как нам подтвердили специалисты банков, пользование овердрафтом при достаточной платежеспособности сотрудника не исключает возможности одновременного получения других кредитов.

Плюсом как для компании, так и для работника является минимальный комплект документов для получения кредита. Ежемесячно перечисляя зарплату на карточный счет сотрудника, банк уже имеет представление о платежеспособности такого клиента. Поэтому, когда речь идет о потребительском кредите, работодателю не придется составлять для работника справку по форме N 2-НДФЛ и заверять копию его трудовой книжки.

Как правило, не требуется от компании и поручительство. Исключение может составлять ипотека, а также случаи, когда сумма желаемого кредита превышает установленный банком лимит или за деньгами обратился клиент предпенсионного возраста. Тогда банк может дать требуемую сумму под обеспечение организации-работодателя .

О рисках, с которыми компания может столкнуться, выступая поручителем по кредиту работника, см. «УНП» N 26, 2006, с. 13.

Что касается преимуществ процентных ставок по кредитам, то они, если судить по предложениям банков, в рамках зарплатных проектов ниже, чем по аналогичным кредитам, предоставляемым на обычных условиях (см. таблицу). По словам специалистов Банка Москвы и Альфа-банка, кредиты в рамках зарплатных проектов не освобождают клиентов от комиссии за обслуживание по счету и процентов за снятие денег. Но они обычно ниже, чем для обычных заемщиков, и поэтому ставят сотрудников компании в более привилегированное положение. Например, в одном из крупных московских банков комиссия за выдачу потребительского кредита заемщику, являющемуся «зарплатным» клиентом банка, составляет 1500 руб., а комиссия для стороннего клиента — 2500 руб.

Зарплатный проект — что это такое, тарифы банков на обслуживание и условия для сотрудников

В статье рассмотрим, что такое зарплатный проект и для чего он нужен. Разберемся, по каким тарифам банки переводят зарплату на карты сотрудников и на какие условия обслуживания могут рассчитывать ИП и предприятия в рамках зарплатного проекта. Мы расскажем, как заключить договор с банком и какие документы для этого понадобятся.

Для чего нужен зарплатный проект

Зарплатным проектом принято называть банковскую услугу для организаций и ИП, которая заключается в перечислении заработной платы на банковские карты сотрудникам.

Возможность выплаты зарплаты на карту (счет) сотрудника закреплена в ТК РФ.

Реализация зарплатного проекта на предприятии позволяет организовать перевод зарплаты на карты банка, выбранного работодателем, без формирования множества платежных поручений.

Участниками зарплатного проекта выступают:

  • банк;
  • организация-работодатель (или ИП);
  • работники организации.

Участие сотрудника предприятия в зарплатном проекте часто означает предоставление ему дополнительных привилегий от банка: льготных кредитов, процентов на остаток по счету и т. д.

Условия для сотрудников

Сотрудники не платят за выпуск и обслуживание карты по зарплатному проекту. Денежные средства от работодателя они получают точно в срок даже при отсутствии в этот день на рабочем месте. Пользоваться зарплатной картой можно так же как и обычной дебетовой — снимать деньги в банкомате, оплачивать товары и услуги.

Тарифы для зарплатных клиентов на дополнительные сервисы банка снижены. К примеру, можно со скидкой оформить золотую или платиновую карту, заказать бесплатную выписку, получить овердрафт и т. д.

Важно! После увольнения сотруднику не нужно возвращать полученную ранее карту работодателю, но условия ее обслуживания могут существенно измениться.

Выгода для компании

Переход на зарплатный проект выгоден не только для крупных корпораций, но и для малого бизнеса. За счет него ИП или юр. лицо получает целый ряд плюсов:

  • Снижение расходов, связанных с выплатой зарплаты наличными. Организации или ИП нет необходимости оплачивать комиссию за выдачу налички, услуги инкассирования, зарплату кассира и т. д.
  • Сокращение потерь рабочего времени сотрудников. Они не отвлекаются на получение заработной платы во время рабочего дня, а спокойно снимают ее в нерабочее время или вовсе оплачивают товары/услуги картой.
  • Уменьшение количества бумажных документов. В большинстве из них отпадает нужда, т. к. информация в банк передается в электронном виде.
  • Повышение степени конфиденциальности данных о доходах каждого отдельного сотрудника. Это открывает более широкие возможности для выплаты индивидуальных бонусов за работу.
  • Возможность пользоваться целевыми кредитами от банка на выплату заработной платы. За счет этого можно избежать задержек зарплаты даже во время небольших кассовых разрывов.
  • Повышение лояльности сотрудников. Выгодные предложения от банка для зарплатных клиентов улучшают отношение сотрудников к своему работодателю.

Стоимость зарплатного проекта

При подключении к зарплатному проекту работодатель платит за выпуск и обслуживание карточек для работников.Стоимость этих услуг будет ниже, чем при заказе отдельной карты. Это связано с тем, что работодатель одновременно заказывает десятки, сотни или даже тысячи карт для зарплатного проекта.

При перечислении зарплаты банком взимается определенная комиссия. В Сбербанке она составляет в среднем 0,1 — 0,4%, в других банках может доходить до 1 — 3% от суммы з/п на всех сотрудников.

Замечание. Некоторые банки (например, Точка, Тинькофф) не берут с работодателя проценты за перевод денег в рамках зарплатного проекта, а также плату за изготовление и обслуживание карточек для работников.

Как работает зарплатный проект

Вся процедура выплаты заработной платы происходит очень быстро. Лишь в редких случаях она затягивается на 1 — 1,5 часа.

  1. Работодатель формирует реестр выплат и отправляет его в банк. В этом документе указывается, какая сумма должна быть переведена каждому работнику.
  2. Банк проверяет поступившую от работодателя информацию. Если ошибок не найдено, то автоматически формируется платежка для выплаты заработной платы.
  3. Работодатель оплачивает платежку на общую сумму заработной платы. Одновременно с этим при необходимости оплачиваются налоги и другие обязательные платежи.
  4. Средства поступают на счет зарплатного проекта и перераспределяются на личные счета сотрудников. Эта операция происходит автоматически в строгом соответствии с данными реестра.
  5. Работодателю направляется отчет о произведенных выплатах, который позволяет убедиться, что все сотрудники получили зарплату (аванс).

Как подключить зарплатный проект

Обычно инициатором подключения к зарплатному проекту становится работодатель. Эту процедуру можно разделить на 3 основных этапа:

  1. Подготовка документов и передача их в банк. Согласовываются основные параметры зарплатного проекта (типы карт, тарифные планы и т. д.).
  2. Подписание договора или доп. соглашения. После проверки документов сотрудники банка сформируют договор и пригласят работодателя подписать его либо привезут все бумаги сами.
  3. Выпуск пластиковых карт. Получение их сотрудниками происходит по месту работы или в отделении банка.

Необходимые документы для ИП и юридических лиц

Каждый сотрудник должен написать заявление на выпуск карты в рамках зарплатного проекта. Его форму предоставят менеджеры банка. К заявлению должны прилагаться копии основных страниц паспорта сотрудника.

Работодатель также должен написать заявление на подключение зарплатного проекта. ИП прикладывают к нему свой паспорт, а организациям потребуется представить комплект учредительных документов.

Если расчетный счет уже открыт, то для подключения зарплатного проекта снова передавать учредительные документы не надо. Дополнительно банки просят работодателя представить список трудоустроенных работников на дату заключения договора.

Можно ли оформить зарплатный проект в одном банке, а счет открыть в другом

Ситуация, когда расчетный счет для основных операций открыт в одном банке, а зарплатный проект находится в другом — не редкость. С точки зрения закона, ничего страшного в этом нет. Бухгалтеру придется лишь позаботиться о правильном отображении всех проводок и заблаговременно отправлять платежку с зарплатой, ведь межбанковский платеж идет несколько часов, а внутри одного банка они осуществляются моментально.

Разделение банков для зарплатного проекта и РКО часто неудобно для работодателя. Особенно если планируется оформлять кредиты, овердрафты и т. п. в финансовой организации, где открыт счет для основных операций. В этой ситуации есть смысл задуматься о переводе зарплатного проекта в «свой» банк.

Кредит Сбербанка зарплатным клиентам в 2018 году

Получая выплаты от работодателя через определенный банк можно рассчитывать на привилегии или льготы по программам займа. Рассмотрим, какие предлагает Сбербанк кредиты зарплатным клиентам в 2018 году и их особенности.

Привилегии для зарплатных клиентов

Стоит сразу оговориться, что потребительский кредит для зарплатных клиентов в Сбербанке предлагается по такой же программе как для обычных заявителей. Но можно рассчитывать на некоторые привилегии при оформлении, а также на меньшую ставку. Считается, что и положительный ответ такому заявителю практически гарантирован, однако здесь есть несколько оговорок.

Критерии выбора программы

Критерии программы состоят в таких пунктах:

  • Величина: от 15 до 1500 тыс. рублей ;
  • Максимальный срок для выплат: 5 лет, минимальный – 3 месяца;
  • Цель: пояснять не требуется.
  • Комиссии, доплаты: отсутствуют;
  • Досрочное погашение: в любом объеме, без штрафов;

Если сумма нужна несколько больше, уже необходимо иметь обеспечение. Таковым может считаться любое жилье или недвижимость (участок земли, гараж), которое оформлено в собственности заявителя. Также допустимо попросить знакомых выступить поручителями. При этом их доходы участвуют в расчетах, а потому способны повлиять на разрешение выдать большую величину. В первом же случае допустимо запросить любой размер в рамках цены жилья.

Условия для получения кредита наличными

Желая получить кредит в Сбербанке наличными, для зарплатных клиентов предусмотрены такие условия:

  • Возможность подать заявку через интернет;
  • Ускоренная процедура рассмотрения;
  • Меньший пакет документов;
  • Снижение ставки;
  • Возможность настроить оплаты с зарплатной карточки.

Не всегда владелец зарплатной карты представляет ее дополнительные возможности

Условия предоставления услуг в рамках «зарплатных» проектов

Ставки – особенности расчетов

Рассмотрим, какие предлагает Сбербанк на кредиты зарплатным клиентам процентные ставки. Они рассчитываются согласно критериям заемщика и напрямую зависят от длительности взаимоотношений:

  • До 2 лет: от 15,9%;
  • Свыше 2 лет: от 16,6%.

По программам с обеспечением ставки обычно ниже на 1%.

Калькулятор на сайте для зарплатных клиентов

Для сравнения, обычному заявителю ставка при равных условиях будет увеличена на 2%. Чтобы более детально определить ставку, которую рассчитают на кредит в Сбербанке для зарплатных клиентов, калькулятор на сайте учреждения поможет выяснить. Здесь необходимо заполнить основные пункты анкеты:

  • Величина;
  • Длительность возвращения долгов;
  • Основной доход;
  • Личные характеристики.

Обязательно нужно выбрать категорию – зарплатный. Если есть желание учесть дополнительные критерии, стоит выбрать расширенный вариант, куда внести суммы иных поступлений, доход семьи, обязательная сумма расходов, количество человек. Это позволит максимально учесть все критерии клиента. Калькулятор предоставит ответ: рассчитает ставку и платежи помесячно с указанием общей суммы переплаты. Если запросы клиента не отвечают его возможностям, поступит ответное предложение, приближенное к запросу, но более выполнимое.

Если заранее провести подобный расчет, можно сразу понимать, одобрят ли заявление с выбранными параметрами запроса.

Кредиты Сбербанка зарплатным клиентам на любые цели и жилье

Упрощенная процедура оформления и согласования

Чтобы взять кредит в Сбербанке, зарплатному клиенту не обязательно подавать заявку лично. Это доступно сделать онлайн: с сайта банка или с Личного Кабинета. В первом случае потребуется вначале вписать свой номер телефона, с помощью которого произойдет доступ к заявлению. Необходимо это для идентификации.

Потребительский кредит для зарплатных клиентов Сбербанка

Преимуществом второго варианта выступает скорость заполнения. Заявка на кредит в Сбербанк зарплатному клиенту онлайн содержит только предпочтения по критериям кредита, потому как вся личная информация у учреждения уже есть. Нередко для постоянных клиентов разрабатываются специальные предложения. Их можно увидеть в разделе Кредиты в своем Кабинете. Здесь уже рассчитана сумма и удобный график погашения исходя из уровня заработной платы. Если данное предложение интересно, стоит кликнуть на него и отправить в виде заявки. Беспокоиться о согласовании уже не нужно, ведь банк сам предложил эту ссуду.

Для держателей зарплатных карт есть особые привилегии по потребительскому кредиту

Сроки одобрения и выдачи кредита

При личном обращении нужно вписывать полностью данные, потому потребуется паспорт. Одобрение о выдаче ссуды происходит до 2-х дней, но для данной категории есть возможность и сразу получить ответ. Обусловлено это ускоренной процедурой проверки данных клиента. Ведь самая важная информация уже имеется: время трудоустройства, величины регулярных поступлений. Потому и пакет документов для данной категории сужается до одного паспорта.

Процедура оформления кредита и выдача ссуды минимальна по времени

Возможные причины отказа зарплатым клиентам

Практически единственной причиной, почему Сбербанк отказал в кредите зарплатному клиенту, выступает низкий рейтинг по кредитной истории. Если прежние ссуды погашались с задолженностью, с применением штрафных санкций, то клиент попадает в группу риска и видеть его среди своих заемщиков никакое учреждение не пожелает. Также причиной может послужить наличие ссуд в иных учреждениях. В данной ситуации все зависит от платежеспособности заявителя. Если его доход позволяет оплачивать оба долга, ответ может поступить и положительный.

Выплаты по кредитам

В Сбербанк кредиты зарплатным клиентам выдаются в виде однократного перечисления на счет, с которого деньги можно снять или перевести в необходимые структуры. Погашение происходит равными суммами и его допустимо выполнять любыми вариантами:

  • Настроить переводы с зарплатной карты. Удобство состоит в автоматизации, когда клиенту нет необходимости переживать о соблюдениях сроков.
  • Вносить наличными в кассу отделения.
  • Переводить с любой карты через банкомат, Сбербанк Онлайн, Мобильный банк.
  • Вносить наличными через терминал.

Штрафы по кредитам

Вносить долг за кредит в Сбербанк зарплатный клиент должен своевременно. При нарушениях на него на общих основаниях налагается комиссия или пеня – 20% за каждые сутки. Стоит помнить, что это приводит и к нарушению кредитной истории, что впоследствии затруднит запрос ссуды даже в другом учреждении. Необходимо учитывать и время проведения транзакции, чтобы из-за технической проблемы не получить штраф.

Источники: http://wiseeconomist.ru/poleznoe/9734-kreditovanie-ramkax-zarplatnogo-proekta-vygodno-tolko-sotrudnikam, http://bank-biznes.ru/zarplatnyj-proekt/chto-takoe-zarplatnyj-proekt.html, http://sbankami.ru/kredity/kredit-sberbanka-zarplatnym-klientam.html

Комментировать
0
8 просмотров
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Это интересно