Проценты по краткосрочным кредитам в валюте

СОДЕРЖАНИЕ
0
11 просмотров
28 января 2019

Конференция ЮрКлуба

Применение статьи 395 ГК РФ к валютным обя.

sibirjak87 02 Май 2017

В арбитражном суде сейчас рассматривается дело о взыскании с должника процентов по ст. 395 ГК РФ. Обязательство — валютное, в евро (соответственно — проценты также в евро). Кредитор — иностранное юрлицо.

Возник вопрос о том, какую ставку применять за период после 01.08.2016.

Февральский обзор ВС РФ 2017 года ясности не вносит из-за неопределенности употребляемых терминов, напомню, как звучат его формулировки:

«Принимая во внимание, что ключевая ставка Банка России представляет собой процентную ставку по операциям предоставления Банком России коммерческим банкам краткосрочных кредитов на аукционной основе, размер процентов, уплачиваемых за нарушение денежного обязательства, валютой долга которого является иностранная валюта, должен определяться с учетом аналогичных показателей и исчисляться исходя из средних процентных ставок в валюте долга.

Источниками информации о средних ставках по краткосрочным кредитам в иностранной валюте являются официальный сайт Банка России в сети «Интернет» и официальное издание Банка России «Вестник Банка России».

Если средняя ставка в соответствующей иностранной валюте за определенный период не опубликована, размер подлежащих взысканию процентов устанавливается исходя из самой поздней из опубликованных ставок по каждому из периодов просрочки.

Когда отсутствуют и такие публикации, сумма подлежащих взысканию процентов рассчитывается на основании справки одного из ведущих банков в месте нахождения кредитора, подтверждающей применяемую им среднюю ставку по краткосрочным валютным кредитам»

ЦБ РФ приводит на своем сайте статистику по кредитам, выдаваемым коммерческими банками (раздельно по физлицам и нефинансовым организациям), статистики по процентной ставке для валютных кредитов, выдаваемым ЦБ РФ коммерческим банкам, на сайте найти не удалось.

Соответственно, возникают следующие вопросы:

1) Что является аналогом ключевой ставки для валютных обязательств — кредиты ЦБ РФ банкам или кредиты банков, выдаваемые частным лицам? Если исходить из того, что верен первый ответ — где находится такая информация?

2) Если верен второй ответ — какие именно кредиты являются «краткосрочными»? В Excelевской таблице дается разбивка по периодам, есть кредиты до 30 дней, 31-90 дней, 91-180 дней, 181 день-1 год, от 1 до 3 лет. Понятие краткосрочности в доступных мне документах не раскрывается.

Насколько мне известно, до 2015 года суды применяли понятие краткосрочности из законодательства о бухучете (где краткосрочными считались обязательства до 1 года), далее применяли ставку исходя из периода фактической просрочки. Применимо ли такое правило сейчас? (для справки: в нашем случае просрочка уже превысила 1 год).

3) Можно ли считать, что корректной информации по «аналогу ключевой ставки» для валютных обязательств в российских источниках пока нет и в силу этого кредитор может применить кредитную ставку согласно справке банка из его страны (находится в зоне евро)?

Интересует практика, которая уже успела появиться, желательно АС Москвы или Московской области. Свежей базы данных сейчас, к сожалению, нет, а важно любое новое решение. Возможно, уже появились какие-то внутренние разъяснения для судов?

ninabasa 05 Май 2017

Нахожусь в аналогичной ситуации. При этом первоначально произвела расчет процентов исходя из учетной и ключевой ставок ЦБ РФ и у меня достаточно длительный период просрочки с 2015 по 2017 гг, который подпадает под действие 3-х редакции ст. 395 ГК РФ. Суд попросил предоставить пояснения в части применения данных процентных ставок, с учетом Обзора судебной практики ВС РФ № 1 (2017). Соответственно изучив материал, применить учетную ставку и ключевую ставку ЦБ РФ к долгу выраженному в иностранной валюте нельзя, так они устанавливаются в отношении национальной валюты.

На сайте ЦБ РФ информации о средней ставке по краткосрочным кредитам в иностранной валюте есть только до 2012 года. Так же данная информация есть в Вестнике Банка России, в котором есть раздел «Ставки денежного рынка». Последние данные о такой ставке приведены в Вестнике № 32 от 13.06.2013 года. При этом данные ставки установлены в отношении краткосрочных кредитов выдаваемых физ. лицам и не финансовым организациям.

Поэтому, не найдя какой-либо практики или хотя бы каких-то более менее внятных разъяснений (Помощник судьи напрямую мне сказала, что не понимает откуда брать эти ставки), думаю поступить следующим образом:

1. В Обзоре указано — » Если средняя ставка в соответствующей иностранной валюте за определенный период не опубликована, размер подлежащих взысканию процентов устанавливается исходя из самой поздней из опубликованных ставок по каждому из периодов просрочки.» — то есть т.к. у меня период просрочки 2015 — 2017 гг. получается, что ставка установленная в 2013 году является самой поздней для данных периодов просрочки, соответственно логично применить ее.

2. Т.к. согласно предыдущей редакции ст. 395 размер процентов соответствовал значению средней ставки банковского процента по вкладам именно физ. лиц. (а в обзоре конкретики по этому поводу нет), то по аналогии думаю следует применять процент по краткосрочным кредитам выдаваемым именно физ. лицам.

В общем планирую подать уточнение исковых требований в части расчета процентов, а там буду смотреть, что скажет судья. Будем формировать практику.

Надеюсь хоть как-то помогла, а то что то никто не комментирует данную ситуацию)

Если есть какие-то другие соображения или иной взгляд по данной теме будет интересно узнать.

ВС РФ разъяснил, как рассчитывать проценты по ст. 395 ГК РФ при просрочке валютного обязательства

Размер таких процентов нужно рассчитывать исходя из средних процентных ставок по краткосрочным кредитам в иностранной валюте. Узнать значения этих ставок можно на сайте ЦБ РФ и в «Вестнике Банка России».

Если в этих источниках средняя ставка в иностранной валюте за конкретный период не опубликована, размер подлежащих взысканию процентов определяется по-другому. Нужно учитывать самую позднюю из опубликованных ставок по каждому из периодов просрочки.

Когда отсутствуют и такие публикации, проценты по ст. 395 ГК РФ нужно рассчитывать на основании справки. Имеется в виду справка одного из ведущих банков в месте нахождения кредитора. Этот документ должен подтверждать, какую среднюю ставку по краткосрочным валютным кредитам применяет банк.

Разъяснения касаются также денежных обязательств, которые должны оплачиваться в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или у.е.

По вопросу определения процентов по ст. 395 ГК РФ за просрочку исполнения валютных обязательств ВС РФ уже высказывался. Он отметил: если просрочка возникла с 1 июня 2015 года по 31 июля 2016 года включительно, для расчета процентов нужно исходить из ставок банковского процента по краткосрочным вкладам физлиц в соответствующей валюте. Однако тогда ВС РФ не пояснил, чем следует руководствоваться, если просрочка возникла с 1 августа 2016 года. Теперь неопределенность в этом вопросе устранена.

Напомним, рассмотренный расчет процентов по ст. 395 ГК РФ надо использовать, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Документ: Обзор судебной практики ВС РФ N 1 (2017), утвержденный Президиумом ВС РФ 16.02.2017 (размещен на сайте ВС РФ 17 февраля 2017 года)

Валютные кредиты — ставки, реструктуризация, погашение

Экономический кризис в начале 2015 года привел к росту общей потребительской задолженности по валютным кредитам. Продукты таких программ практически исчезли из линеек многих крупных банковских учреждений. Процент займов в портфелях небанковских финансовых организаций значительно сократился. Последствием этого стало фактическое замораживание рынка валютного кредитования. Актуальным по сей день остается рассмотрение Госдумой законопроекта о временном запрете на выдачу займа в иностранной валюте. Многие граждане столкнулись с проблемой не только получения валютного кредита, а и погашения действующих ссуд, их рефинансировании и реструктуризации.

Виды валютных кредитов: основные условия предоставления

Разделение кредитных продуктов в иностранной валюте можно условно провести в зависимости от существующих программ займов. Так, основными видами по их целевому назначению будут:

  • потребительская ссуда (в том числе в виде оформления платежной кредитной карты);
  • ипотечный заем;
  • автокредит.

При нынешних условиях программы ипотечного и автокредитования в иностранной валюте фактически не работают.

В зависимости от сроков предоставления разделение происходит на:

  • краткосрочный валютный кредит (обычно до 1 года);
  • среднесрочный (в пределах от 1 года до 3 лет);
  • с длительным сроком (свыше 3 лет).

К основным параметрам условий валютного займа относят:

  • валюта (доллар США/Евро);
  • размер (возможная максимальная сумма);
  • срок предоставления;
  • процент за пользование;

Немаловажными критериями при выдаче валютных кредитов также являются определенные требования к:

  • потребителю (гражданство и регистрация РФ, возраст, платежеспособность, кредитная история);
  • обязательному обеспечению займа (поручительство, залог недвижимого/движимого имущества, ценных бумаг, страхование).

Средняя ставка по валютным кредитам

Главный регулятор валютного рынка – Центробанк. Своими последними поправками в обязательных нормативах банков он увеличил коэффициент риска по ипотечным валютным займам до 300%. Данный процент применим к кредитам, выдаваемым с 1 апреля 2015 года.

Такой же показатель предполагается ввести с 1 июля 2015 года и для всех остальных видов займов физ.лицам в иностранной валюте. Цель такой заградительной меры – пресечение накопления чрезмерных рисков сегмента валютного кредитования. Это позволит подстраховать финансовые учреждения от возможного не погашения валютных кредитов потребителями.

Для самих же кредиторов увеличение в два раза коэффициента риска является весьма невыгодным. Это может привести к тому, что кредитные организации будут вынуждены либо значительно поднять ставки, либо же вообще отказаться от программ валютных займов.

В таблице предоставлены показатели средневзвешенных ставок*.

Валютные кредиты сегодня: актуальные программы от банков РФ

В таблице представлены актуальные* предложения займов в иностранной валюте от банковских учреждений.

от 5 000 до 150 000 €

от 3 750 до 1 800 000 €

*согласно программам «валютные кредиты» на июнь 2015 года.

Условия и ставки актуальны для головного офиса или центрального представительства учреждения.

В настоящее время крупные лидирующие финансовые учреждения не имеют в линейке своих продуктов активных программ кредитования в иностранной валюте.

Перевод валютного кредита в рублевый

Понятие перевода валютного займа в рублевый по своей сути представляет собой рефинансирование продукта. Оно предполагает оформление потребителем новой ссуды (в рублях) для погашения валютного кредита.

Соответственно, выдается такой заем на условиях (процент, сроки и т.п.), действующих на момент его оформления. Сама процедура конвертирования фактически представляет собой процесс оформления нового кредитного продукта. При этом потребителю понадобится:

  • заново собрать весь пакет документов (о доходах, на залоговое имущество и т.п.);
  • подтвердить свою платежеспособность;
  • подать заявку-анкету.

Главное общее условие рефинансирования валютного займа – отсутствие просроченной задолженности по нему. Такое требование выставляется к потребителю всеми банковскими учреждениями.

Провести конвертацию валютного кредита в рубли потребитель может в любом банке, имеющем в своей линейке данный продукт, включая и тот, где он оформлен. При этом при получении займа в ином фин.учреждении потребуется согласие первоначального кредитора на такую операцию.

Реструктуризация валютных кредитов

В условиях экономического кризиса лучшим решением для заемщиков может стать не рефинансирование валютного займа, а его реструктуризация. Под этим термином подразумевают пересмотр условий основных выплат по действующему кредиту. Цель: уменьшение нагрузки потребителя и сокращение ежемесячного платежа.

Существенными ее отличиями от рефинансирования являются:

  • можно провести лишь в том учреждении, которое предоставило кредит (и то только лишь при наличии предложения);
  • главная причина ее проведения – ухудшение финансового состояния клиента и наличие долга по займу (просрочки, неоплата неустойки и т.п.).

Для пересмотра условий кредита заемщик должен обратиться в банк с письменным заявлением. Срок его рассмотрения занимает, как правило, от 30 до 45 дней. После этого кредитор либо отказывает в реструктуризации, либо же подготавливает документ с новыми условиями.

Программы реструктуризации валютных займов предусматривают следующие ее варианты и формы:

  1. Увеличение срока возврата займа (пролонгация). В результате этого снижается размер ежемесячного платежа, но увеличивается сумма переплаты.
  2. Предоставление режима «каникул». Предусматривает отсрочку погашения либо по телу займа, либо по процентам.
  3. Проведение платежей валютных кредитов по льготному курсу. Дает возможность клиенту проводить погашение займа в рублевом эквиваленте, рассчитываемом по сниженному внутреннему курсу учреждения.
  4. Перевод валюты займа в рубли (конвертация).
  5. Изменение порядка погашения. Клиенту может быть предоставлен специальный режим обслуживания займа. Например, сначала проводится выплата просроченного основного долга, затем – просрочка по процентам/комиссиям, и далее – штрафы/пеня.
  6. Снижение размера ежемесячного платежа.

Погашение и списание валютных кредитов

Наличие в своем портфеле непогашенных валютных займов создает определенные трудности для банковского учреждения. Поэтому оно вынуждено идти на такой шаг, как списание «зависших» кредитов. Возможными причинами «прощения» долга могут стать:

  • небольшая сумма задолженности (если затраты банка на работу по возврату займа будут примерно равны или превышают задолженность);
  • смерть должника или же невозможность его найти;
  • истечение срока исковой давности (3 года с момента последнего платежа по займу);
  • отсутствие у заемщика имущества, которое можно взыскать. При этом учитывается, что наложить арест на единственное жилье должника невозможно;
  • реализация залогового имущества не покрыла задолженности (касается, прежде всего, ипотечных валютных кредитов).

Вопрос о списании долга в каждой финансовой организации решается в индивидуальном порядке.

Согласно статистической отчетности Центробанка только за прошлый год 245 банковских учреждений (из 800 существующих) списали валютные займы на сумму 61,9 млрд рублей. Наиболее активное «прощение» долгов произошло в корпоративном секторе.

Больше всего было списано крупными госбанками: ВТБ (16,3), Сбербанк (5,8) и Промсвязьбанк (4,7). В десятке лидеров также оказались: НомосБанк, СПБ, МДМ, Росбанк, ИНГ Банк, Открытие и Зенит. Суммарный размер валютных кредитов, списанных этими банковскими учреждениями, составил 73% от общей массы.

Увеличение в пять раз такого показателя (по сравнению с 2013 годом) указывает на то, что в текущей ситуации банкам проще списать задолженность, чем ее аккумулировать.

Источники: http://forum.yurclub.ru/index.php?showtopic=377762, http://www.tls-cons.ru/news/vs-rf-razyasnil-kak-rasschityvat-protsenty-po-st-395-gk-rf-pri-prosrochke-valyutnogo-obyazatelstva/, http://cbkg.ru/articles/valjutnye_kredity___stavki_restrukturizacija_pogashenie.html

Комментировать
0
11 просмотров
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Это интересно