Просрочка платежа по кредиту последствия

СОДЕРЖАНИЕ
0
7 просмотров
28 января 2019

Просрочили платеж по кредиту – каковы последствия?

Оформляя ссуду, некоторые заемщики случайно или умышленно пропускают раздел кредитного договора, в котором идет речь о штрафных санкциях за несвоевременное погашение долга. Многим кажется, что их это не коснется, и лишняя информация им ни к чему. Именно поэтому невнимательные клиенты банков всегда удивляются, обнаружив, что вместо обязательного платежа, к примеру, — 1000 рублей – с них требуют уже 1500. Оказывается, что за небольшую просрочку платежа банк начислил неустойку. Насколько правомерными являются такие действия кредитора, как рассчитывается размер неустойки, и есть ли шанс избежать оплаты штрафов? На все эти вопросы мы попробуем ответить в данной статье.

Правомерность начисления пени и штрафов за просрочку платежа по кредиту и порядок их расчета

Просрочкой по кредиту считается отклонение от установленного графика оплаты ссуды. Даже если вы задержались всего на 1 день, финансисты будут требовать оплатить неустойку. Согласно ст. 330, п.1. Гражданского кодекса РФ под неустойкой понимаются штрафы и пени:

  • Штраф – разовая мера наказания, которая применяется 1 раз, но за каждую просрочку. Например, если размер штрафа составляет 100 рублей, а вы не платили кредит в течение 3-х месяцев, приготовьтесь дополнительно заплатить штраф — 300 рублей.
  • Пеня рассчитывается, исходя из срока, в течение которого вы задерживаете выплату. Если просрочка большая, пеня может превысить сумму начисленных процентов.

Отметим, что неустойка на неоплаченную сумму неустойки начисляться не может.

Согласно ст. 395 ГК РФ сумма штрафных санкций рассчитывается, исходя из 1/360 ставки рефинансирования – на данный момент она составляет 8,25% годовых — за каждый день просрочки (0,0229%).

Рассмотрим пример расчета неустойки, исходя из установленного ГК РФ размера штрафных санкций. Предположим, вы взяли кредит в размере 300 тыс. рублей под 21,5% годовых и на 48 месяцев; ваш аннуитетный платеж равен 9 370 рублей в месяц. Вы не внесли 2 платежа, и просрочка составляет 40 дней. Тогда размер пени составит 107,28 рублей:

  1. 9 370 * 30 * 0,0229 / 100 = 64,37 (руб.) – размер пени, начисленной при задержке одного планового платежа за 1 месяц.
  2. (9370 + 9370) * 10 * 0,0229 / 100 = 42,91 (руб.) – размер пени, начисленной за просрочку 2-х плановых платежей за 10 дней второго месяца.
  3. 64,37 + 42,91 = 107,28 (руб.) – размер пени за 40 дней.

Вполне очевидно, что столь незначительный размер неустойки банки не устраивает. Именно поэтому финансисты используют п. 2 ст. 332 ГК РФ, который гласит, что размер неустойки может быть увеличен по соглашению сторон. Иными словами, прописав в кредитном договоре больший размер пени и штрафов, чем 1/360 ставки рефинансирования Центробанка, кредитная организация может на законных основаниях взимать с вас неустойку в указанном в соглашении размере.

Противостоять слишком «жадным» банкам можно: согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. То есть, если дело дойдет до суда, судья вправе признать начисленную сумму неустойки завышенной и отказать в удовлетворении требования банка к заемщику относительно ее погашения. Такие случаи известны в судебной практике России, поэтому финансисты стремятся не злоупотреблять своими возможностями.

О том, какие средние размеры штрафов и пени встречаются в нашей стране, мы расскажем более детально.

Размер штрафных санкций в российских банках

Мы уже рассматривали пример с кредитом в размере 300 тыс. рублей под 21,5 % годовых и ежемесячным платежом — 9 370 рублей. Попробуем на нем же рассчитать размер штрафных санкций в 3-х банках России – Сбербанке, Альфа-Банке и ВТБ 24 при условии, что процентная ставка и аннуитетный платеж везде одинаковые, и с учетом реальных штрафных санкций банков (по состоянию на 2013 год):

  • Сбербанк устанавливает плату за нарушение обязательств в размере 0,5% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, за 40 дней просрочки вы заплатили бы 2 342,5 рублей.
  • Альфа-Банк взимает 2% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, пропустив 2 плановых платежа и при общем сроке просрочки в 40 дней, вы бы заплатили неустойку в размере 9 370 рублей (фактически – еще один плановый платеж).
  • ВТБ 24 взимает 0,6% в день от суммы просроченной задолженности. Итого, задержка в 40 дней будет стоить вам 2 811 рублей.

Сравнив полученные цифры с той, которую мы рассчитали на общих основаниях — 107,28 руб., можно понять, почему банки игнорируют предложенный ГК РФ размер неустойки, определяемый, исходя из ставки рефинансирования. Далее мы рассмотрим, какие еще варианты расчетов штрафов и пени используют банки.

Основные виды штрафов

Существует 4 основные формы штрафов:

  • Штраф в виде процента от суммы долга, начисляемый за каждый день просрочки. Чаще всего, и мы видели это на примере 3-х банков, кредитные организации применяют именно этот вариант.
  • Фиксированные штрафы в денежном эквиваленте. Например, 500 рублей – за каждую просрочку.
  • Фиксированные штрафы с нарастающим итогом. Например, первая просрочка – 500 рублей, вторая – 600, третья и последующие — 800 рублей.
  • Штраф в виде процента от суммы остатка по кредиту, начисляемый за каждый день просрочки или 1 раз в месяц. В России практически не встречается. То есть, при остатке долга в размере 100 000 рублей и просроченном плановом платеже в размере 3 000 рублей, вас могут обязать заплатить штраф в размере, к примеру, 2% от суммы остатка (2 000 рублей).

Некоторые банки используют комбинированные методы: к примеру, начисляют пеню в размере 0,2 — 1% в день от суммы долга и ежемесячный фиксированный штраф. Помимо штрафных санкций, кредиторы применяют и другие методы давления на заемщиков с целью получения долга. О них – более детально.

Действия банка в случае возникновения просрочки платежа по кредиту

Закон «О кредитных историях» обязывает банки передавать данные о просрочках своих заемщиков в бюро кредитных историй 1-2 раза в неделю (независимо от количества дней просрочки). То есть, если в момент передачи общего файла у вас есть долг, о нем сообщат в БКИ. Результатом вашей забывчивости или неумения спланировать бюджет может стать не только начисленный штраф, но и отказ других банков работать с вами в дальнейшем из-за плохой кредитной истории.

Что касается коллекторов, о работе которых мы детально расскажем в следующей статье, они принимают дела заемщиков не раньше, чем через 2-3 месяца после наступления первой просрочки. Конечно, порядок работы с данными организациями в каждом банке устанавливается индивидуально, но все же вначале кредиторы пытаются заставить клиента погасить долг самостоятельно, для этого:

  • направляют ему SMS-сообщения;
  • звонят (звонки могут начинаться уже через несколько дней с момента возникновения просрочки, а могут – и через месяц);
  • пишут письма;
  • приглашают должника на встречу.

Естественным желанием каждого должника является уменьшение своих обязательств по оплате штрафов. Насколько это реально в современных условиях, а также о так называемых «технических просрочках» мы расскажем более подробно.

Можно ли уменьшить размер штрафов и пени

Не так давно политики заявили о своем намерении внести в законопроект «О потребительском кредите» изменения, установив фиксированный размер неустойки за просрочку по займам — 0,05–0,1% от суммы долга за каждый день просрочки. Если эту поправку примут, банкам придется существенно пересмотреть свои тарифы (сейчас средний размер неустойки по стране составляет от 0,2 до 1% от суммы задолженности в день).

Попытаться уменьшить размер неустойки можно и в судебном порядке, если до этого дошло дело. Обычно долги погашаются в следующем порядке: вначале выплачиваются штрафы, пени, затем — проценты, и в конце – основной долг. Каждый заемщик имеет право объяснить судье причину возникновения долга и попросить либо об отмене штрафных санкций, либо об их уменьшении. Также можно попросить пересмотреть порядок погашения задолженности: вначале закрыть тело кредита и проценты, а по остаточному принципу погашать неустойку.

Нельзя не сказать и о технических просрочках. К примеру, погашая ссуду через терминал, заемщик может не учесть, что деньги не сразу попадают на счет, а через 1-7 дней. Та же ситуация с выходными: если иное не прописано в договоре, то в случае попадания плановой даты погашения кредита на выходной день, платеж следует вносить накануне.

Помня об этих мелочах и придерживаясь графика, вы избавите себя от необходимости оплачивать крупные суммы неустойки и объяснять будущим кредиторам, почему в вашей кредитной истории содержатся данные о просрочках.

Какие последствия вас ожидают при просрочке платежа по кредиту?

Занимая средства у банка, мы берем на себя обязательства вернуть сумму вместе с процентами в установленный договором срок. К сожалению, не всегда удается исполнить свои обязательства, что неминуемо ведет к образованию просрочки и начислению штрафа. Уже на следующий день после истечения срока оплаты заемщик с удивлением обнаруживает, что сумма платежа увеличилась. Дело в том, что банк, не получив платеж, начислил штраф, и теперь для погашения по графику придется заплатить дополнительную сумму.

Это всего лишь одна из мер, применяемых к заемщику, не исполнившему свои обещания перед кредитором. Каких последствий ждать еще, если платеж так и не был внесен в первый день просрочки? В зависимости от срока задолженности банки действуют примерно в одинаковой последовательности.

Просрочка до 3 дней – некритична

Все, что требуется от заемщика на данном этапе просрочки, – уточнить общую сумму вместе с начисленными санкциями и внести на счет в ближайшее время. Если клиент вносил средства не в родном банкомате или кассе отделения, средства могут поступить не сразу. Следует учитывать, что к моменту зачисления сумма долга может увеличиваться еще на величину нового штрафа.

Рекомендуется сохранить квитанцию и по возможности предъявить ее в банк, исключая недоразумения в виде неучтенного штрафа.

Со стороны банка может последовать СМС с уведомлением об отсутствии своевременного платежа и просьбой немедленно погасить задолженность. Некоторые организации уже на второй день просрочки высылают «письма счастья», напоминая о необходимости оплаты. Когда письмо доходит до адресата – деньги давно уже списаны и долги ликвидированы.

Если поступил звонок от банковского служащего, следует сообщить о своем намерении оплатить в течении определенного срока. Все, что требуется передать банку, – дату внесения платежа. Все, о чем требуется спросить, – уточнить сумму задолженности с учетом просрочки к дате платежа.

Просрочка в пределах месяца – тревожные звонки

Иногда наши желания расходятся с действительностью. Бывают непредвиденные обстоятельства, не позволяющие оплатить кредит вовремя. Теперь уже банк будет интересоваться не только датой погашения просроченного платежа, но и причинами. Задержка сроком до 1 месяца – критичный рубеж, после которого кредитор наверняка передаст негативные данные в БКИ, что приведет к проблемам с согласованием новых кредитов.

Звонки банка будут поступать довольно часто, если заемщик решит проигнорировать общение с сотрудниками финансового учреждения. Рекомендуется ответить на звонок и сообщить о возникших проблемах, из-за которых нет возможности внести средства. Для менеджера банка важно:

  1. Уточнить срок внесения суммы с учетом начисленного долга.
  2. Узнать, не связаны ли причины пропуска платежа с серьезными жизненными обстоятельствами, при которых есть риск, что следующий платеж будет снова пропущен.

И снова не рекомендуется уклоняться от беседы в банковским служащим. Иногда причина образования долга банальна и несопоставима с последствиями длительной задержки, а решение проблемы подскажет банк. Иногда клиент находится в длительной командировке в удаленных местах, где нет ни отделений, ни банкоматов нужного банка. Работник банка подскажет альтернативные пути, как можно оплатить кредит быстро и с минимальным процентом.

Отвечать на звонки особенно важно, если причина просрочки гораздо серьезнее и связана с тяжелой болезнью, потерей работы. В интересах заемщика самому связаться с банком и сообщить о невозможности дальнейшего обслуживания долга на прежних условиях. Кредитору выгоднее пересмотреть условия договора и реструктуризовать долг, чем продолжать настаивать на невозможном. Главное, чтобы причина для пересмотра условий была веской, а подтверждали ее справки от медиков и документы от работодателя.

Рекомендуется, если есть возможность, внести хотя бы небольшую часть средств в счет уплаты долга – в качестве акта доброй воли и свидетельства готовности платить, несмотря на жизненные обстоятельства.

Просрочки больше месяца – испорченные нервы и кредитная история

По мере увеличения долга и пропущенного срока беседы с сотрудниками банка становятся все менее и менее дружелюбными. Вместо готовности помочь найти решение в создавшейся ситуации в словах сотрудников все чаще слышатся угрожающие интонации. Банк имеет все основания считать заемщика, просрочившего платеж более чем на 1 месяц, нарушителем. Кредитор в течение месяца ждал возврата части одолженной суммы и процентов, не подучив ничего, кроме обещаний. На данном этапе вести переговоры о реструктуризации сложнее, так как банк будет стараться избавиться от ненадежного партнера всеми законными способами.

Когда просрочка перевалит 2-месячный срок, заемщик превращается в злостного неплательщика в глазах банка, о чем обязательно будет уведомлено БКИ. Получить новый кредит на этом этапе уже нереально, так как проблемные клиенты не нужны никому.

Если человек нашел способ восстановить финансовое положение и ликвидировать просрочку, остается лишь уточнить сумму вместе с набежавшими штрафами и пенями. В дальнейшем никаких последствий не будет, если не допускать новых пропусков.

Но что делать, когда накопился невозвратный долг, состоящий из нескольких просроченных платежей, штрафов и пеней? Задача должника – убедить банк в серьезных финансовых проблемах, не позволяющих разобраться с задолженностью.

В качестве досудебного урегулирования есть смысл предложить банку рассмотреть вариант реструктуризации с отсрочкой платежа, которая позволит зафиксировать долг, без дальнейшего начисления пеней. Это даст временную передышку, чтобы заемщик разобрался с собственными проблемами, нашел работу, восстановился после болезни и т. д. Нет гарантий, что банк учтет желания должника. Но грамотно составленное мирное соглашение лучше судебных разбирательств. Даже при наличии почти 3-месячной просрочки есть вероятность компромисса.

90 дней долга – точка невозврата

Сложно давать советы человеку, который накопил серьезные долги и основательно испортил репутацию. Остается ждать суда, который позволит совместными усилиями выработать решение относительно возврата долга банку:

  • через судебного пристава по исполнительному листу;
  • через мировое соглашение, утвержденное судом в процессе разбирательства.

На этом этапе просрочки нужно быть готовым к тому, что банк применит весь арсенал инструментов воздействия на должника, подключая коллекторов:

  • настойчивые звонки;
  • регулярные СМС;
  • передача долга;
  • информирование БКИ о злостном неплательщике;
  • завершающий этап – судебный иск о принудительном взыскании долга с процентами, пенями, штрафами.

Как ни странно, но именно на стадии судебного разбирательства, если не удалось ранее донести до банка тяжесть положения заемщика, появляется шанс зафиксировать долги и урегулировать вопрос их возврата с применением:

  • отсрочки;
  • реструктуризации;
  • снятия части штрафов и пеней, несоразмерных сумме долга.

Бороться с организацией без привлечения грамотных юристов невозможно. На стадии согласования выплаты долга через суд самое время воспользоваться юридической поддержкой.

Описанный сценарий развития отношений с кредитором крайне не рекомендуется проверять на практике. Помимо испорченных нервов, должника ждет масса иных последствий, не позволяющих в дальнейшем в течение нескольких лет брать новые кредитные обязательства. Чем раньше будет погашена задолженность, тем меньше последствий ждет человека.

Просрочили платеж по кредиту. Каковы последствия?

Большинство граждан нашей страны, оформляя займы в банковских учреждениях, не придают значения очень важным пунктам кредитного договора – штрафам за просрочку платежей, а ведь в дальнейшем из-за такой невнимательности могут возникнуть неприятные ситуации. Например, когда заёмщик опаздывает с внесением платежа по кредиту (проще говоря – допускает просрочку), и, тем самым, «зарабатывает» себе штрафы, которые придется оплачивать. Размер суммы платежа в таком случае будет намного больше суммы, указанной в графике платежей. За любое нарушение установленного графика платежей придётся расплачиваться, т.к. банки не будут работать себе в убыток. Далее мы выясним, насколько законно действуют банковские организации, вводя различные штрафные санкции, и есть ли у заёмщика шанс их избежать.

Законно ли применение банками штрафных санкций?

Из-за нарушения заёмщиком графика платежей всего на 1 день может возникнуть просрочка, которая в свою очередь порождает неустойку. В ГК РФ установлена ответственность за просрочку в виде пени и штрафа. Пеня начисляется за каждый день невнесения платежа, а вот штраф выражен в виде однократного взимания определённой суммы за каждую возникшую просрочку по кредиту.

В тоже время, следует обратить внимание на то, что штрафные санкции за неоплату неустойки не устанавливаются. В случае, когда сумма неустойки превышает сумму просрочки, то у заёмщика есть возможность обратиться в суд с просьбой смягчения штрафа, либо полного отказа от его оплаты. На практике нередки случаи судебного разбирательства именно по такому вопросу.

Какие виды штрафов применяют банки?

Всего существует четыре наиболее распространенных вида штрафных санкций:

  • фиксированные размеры штрафов, выраженных в рублёвом эквиваленте;
  • пеня, которая начисляется за каждый день просрочки платежа в виде процентов;
  • нарастающие штрафные суммы;
  • неустойка в форме стабильного процента по остатку суммы кредита. Процент может быть начислен как единоразово, так и за каждый день просрочки платежа.

Многие банковские учреждения в своей практике применяют не один вид вышеназванных штрафов. Так, к примеру, может быть установлена ежедневная пеня, а также фиксированная денежная сумма, взимаемая за каждый месяц неуплаты кредита.

Уровень штрафных санкций в различных банках.

Какие штрафные санкции установлены в самых разных банках нашей страны?

  1. ВТБ-24 установил пеню в размере 0,6% за каждый день просрочки. Если просрочка по кредиту составляет три дня, то происходит подготовка уведомления в виде письма на адрес проживания заёмщика, в котором банк ссылается на несоблюдение условий кредитного договора.
  2. Сбербанк России размер пени установил в размере 0,5% от суммы, которая не была возвращена банку. При нарушении сроков, установленных графиком платежей по экспресс-кредитам, пеня существенно возрастает и в среднем варьируется от 6% до 9% за каждый просроченный день. Если заёмщик не вносит необходимую сумму образованного долга (платёж по основному долгу + пеня), то штраф за это составит от 300 до 500 рублей (размер штрафа зависит от типа кредита). Если за месяц клиент не выплачивает образовавшуюся задолженность, то банк вправе выдвинуть требование о досрочном погашении кредита в полном объёме. При не решении заёмщиком проблемы с просрочкой в течение 90 дней, банки привлекают к участию третьих лиц – коллекторские агентства или суд.
  3. В банке «Home Credit» сложилась своя система начисления штрафов за просрочку платежа, и выглядит она следующим образом:
  • если просрочка платежа составляет 15 дней – штраф 300 руб.
  • если просрочка платежа составляет 25 дней – штраф 500 руб.
  • если просрочка платежа составляет 35 дней – штраф 800 руб.
  • если просрочка платежа составляет 60 дней – штраф 800 руб.
  • за каждый следующий просроченный месяц – штраф 800 руб.

4. В «Альфа-Банке» для кредита с предоставлением залога пеня составляет 1%, а для потребительского кредита – 2%. Пеня ежедневно начисляется на сумму образовавшейся задолженности.

5. Банк Русский стандарт при наложении штрафных санкций исходит из того, как часто образовывается просрочка и какова её периодичность:

  • за первое нарушение условий договора – штраф 300 руб.
  • за второе нарушение условий договора – штраф 500 руб.
  • за третье нарушение условий договора – штраф 1000 руб.
  • за четвертое нарушение условий договора – штраф 2000 руб.

Эти суммы могут быть начислены только в том случае, если просрочка по кредиту превышает три календарных дня.

Что делает банк при возникновении просрочки?

Бюро кредитных историй каждую неделю получает от банков всю необходимую информацию, касаемую просрочек заёмщиков. Если в это время клиентом была допущена просрочка, то в Бюро Кредитных Историй обязательно сделают об этом отметку, и кредитная история клиента будет испорчена.

В итоге, по истечению двух-трёх месяцев банки передают долги коллекторам, но до этого они самостоятельно пытаются заставить клиента вернуть деньги.

Для этого банковские учреждения отправляют сообщения на мобильный телефон с напоминанием о просрочке, шлют уведомления в письменной форме на адрес заёмщика или звонят по телефону.

Способы уменьшения штрафа перед банками.

Чтобы сделать меньше размер неустойки, не обязательно обращаться сразу в суд, т.к. можно просто написать заявление в банк, в котором следует указать, что сумма возникшей просрочки будет полностью погашена. Также в письме Вы можете попросить избавить Вас от пени и штрафных санкций. Нередко банки идут навстречу клиенту и соглашаются на такие условия.

В судебном порядке размер санкций может быть изменён. В итоге может быть вынесено решение, по которому сначала будет оплачиваться сам кредит, потом проценты по нему, а уже после этого – неустойка.

Стоит помнить о том, что если просрочка образовалась не по Вашей вине, а, например, из-за технических неполадок терминала, то Вы можете потребовать от банка полное освобождение от всех штрафов и пень, но для этого необходимо заполнить заявление на имя руководителя банка с предоставлением копий всех чеков, подтверждающих своевременное внесение платежа.

Чтобы избежать такие неприятные моменты, нужно оплачивать кредиты в сроки, установленные графиком платежей. Это поможет обойти стороной наложение штрафных санкций банком и сохранить свои деньги.

Источники: http://mir-procentov.ru/potrebitelskie-kredity/pogashenie-kredita/prosrochka-platezha-po-kreditu-kakovy-posledstviya.html, http://kredit-blog.ru/nuzhno-znat/posledstviya-pri-prosrochke-platezha-po-kreditu.html, http://f1nansist.ru/prosrochili-platezh-po-kreditu-kakovy-posledstviya/

Комментировать
0
7 просмотров
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Это интересно