Причины реструктуризации кредита физического лица

СОДЕРЖАНИЕ
0
6 просмотров
28 января 2019

Как оформить реструктуризацию долга по кредиту?

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут→

Иногда обстоятельства складываются таким образом, что у заемщика нет средств для своевременного погашения кредита. Ожидать, что банк забудет о долге, заранее проигрышный вариант, лучше попытаться договориться с менеджерами.

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут →

Одним из вариантов такой договоренности является реструктуризация долга. В отличие от рефинансирования, эта услуга может предоставляться только в том банке, в котором у должника оформлена ссуда.

Что представляет собой реструктуризация кредита?

Общая задолженность на текущий момент (тело кредита) будет разбита на более мелкие части: заемщику придется оплачивать меньшую сумму, но при этом период кредитования значительно увеличится.

Например, человек оплачивал по 5 тысяч рублей в месяц обязательного платежа по потребительскому кредиту, оставался еще год для погашения долга. Эта сумма была значительной для семейного бюджета, поэтому банк пошел на уступки и реструктуризировал займ на два года, при этом размер ежемесячного взноса уменьшится до 3 тысяч рубл.

При этом есть важный момент для клиента: общая переплата в большинстве случаев возрастает. Банк начисляет стандартную процентную ставку по договору за весь дополнительный период пользования деньгами.

Для оформления потребуется предоставить следующие документы:

  • паспорт гражданина России;
  • заявление, шаблоны здесь;
  • трудовую книжку с записью об увольнении (временная потеря работы и неплатежеспособность является веской причиной предоставления реструктуризации долга);
  • справку с места работы (предыдущего места работы, если заемщик уволен) формы 2-НДФЛ за последние полгода, как получить читайте здесь;
  • справку со службы занятости о постановке на учет как лица, находящегося в поиске работы (для временно неработающих);
  • если происходит реструктуризация договора ипотеки, то потребуется письменное согласие супруга или супруги на изменение текущих условий договора.

Причины:

  1. Заемщик понимает, что не может самостоятельно и своевременно оплачивать долг, поэтому старается избежать начисления штрафа и пени и обращается в банк с просьбой разбить ежемесячный взнос на более мелкие части;
  2. По инициативе банка: сотрудники видят, что клиент начал допускать частые просрочки и не справляется с выплатами, поэтому для сохранения качества своего кредитного портфеля стараются пойти на уступки клиенту и уменьшить его денежную нагрузку в месяц.

Повод для оформления:

  • снижение размера дохода, увольнение;
  • выход в декретный отпуск;
  • серьезное заболевание и получение инвалидности.

Что получит клиент?

  • сохраняется положительная кредитная история, если просрочек было не более трех за год;
  • не будет судебных разбирательств – исков, которые значительно ухудшат КИ клиента;
  • погашать долг будет намного комфортнее – ежемесячный платеж уменьшится, его сумма станет гораздо доступнее для погашения;
  • не будет начисления штрафов и пени, вопрос погашения задолженности урегулируется между сторонами полюбовно.

Виды предоставления услуги:

По договоренности между банком и заемщиком может быть выбран один из вариантов решения проблемы по погашению появившейся задолженности:

  1. пролонгация – обязательный ежемесячный взнос снижается, но при этом возрастает общая сумма переплаты;
  2. изменение валюты кредитования – данная схема была особенно популярна в 2008-2009 годах, когда из-за последствий финансового кризиса произошло резкое обесценивание рубля. Клиенты, оформившие кредит в долларах или евро, стали заложниками ситуации и не смогли оплачивать платежи по новому курсу, ведь их заработки привязаны к рублю. Специально для таких людей банкиры придумали схему по изменению валюты – сумма тела займа в валюте переводилась в рубль по текущему межбанковскому курсу и человек уже был застрахован от скачков валютных пар. При этом период кредитования увеличивался, а платеж в рублях, как правило, не изменялся;
  3. предоставление кредитных каникул на определенное время, обычно на 2-3 месяца, заемщик должен вносить только тело заема (это выгодно, так как уменьшается сумма, на которую начисляются проценты) или только проценты (не очень выгодно, так как долг остается прежним). В редких случаях клиент освобождается на некоторое время от любых выплат;
  4. списание неустойки – если человек много раз нарушал условия договора и своевременно не платил, то банк автоматически начислял штраф и пеню. С учетом данных начислений сумма станет для заемщика вовсе неподъемной, поэтому банкиры нередко идут навстречу должнику и списывают значительную часть сборов.

Свои причины описывайте в свободной форме максимально подробно. Советуем вам после заверения данного документа попросить сделать вам копию. После этого вам останется только ждать решения по реструктуризации своего кредита, как правило, банк рассматривает его в срок до 10 дней

Если хотите, чтобы ваши документы, необходимые для реструктуризации кредита не затерялись, вам необходимо подавать свое заявление в двойном экземпляре, либо отправлять их в головной офис банка заказным письмом

Преимущества реструктуризации в том, что она осуществляется совершенно бесплатно для должника, только при ипотечных кредитах возможна оплата определенных неустоек, связанных с дополнительными нотариальными услугами.

Реструктуризация кредита: реальная помощь или еще одна статья доходов для банка?

Если вы являетесь “счастливым” обладателем кредита, то искренне желаю вам побыстрее его выплатить и никогда не иметь просрочки по погашению. Но что делать в случае ее образования или вероятного наступления личного финансового краха? Один из возможных путей – это реструктуризация кредита.

Что это такое, как и для кого проводят? Вот основные вопросы, на которые я постараюсь ответить в своей статье.

Ответ на вопрос, что будет, если не платить по кредиту, однозначный. Ничего хорошего. Не ведитесь на многочисленные советы “интернет-экспертов” по обману банков и государства. Предложенные ими схемы могут завести совсем не туда, куда вы планируете. В моей статье я об этом подробно рассказываю. Обратите внимание на пути выхода из сложной жизненной ситуации. Реструктуризация – один из них.

Понятие реструктуризации

Что такое реструктуризация кредита? В идеале это меры, которые должны облегчить долговое бремя заемщика, попавшего в сложное финансовое положение. Меры эти разрабатывает банк с учетом анализа вашей текущей платежеспособности и собственной политики.

Чуть ниже мы рассмотрим основные виды реструктуризации. Но прежде надо вспомнить еще об одном похожем по звучанию, но не по значению, слову – рефинансирование займа. Их ни в коем случае нельзя путать. В чем разница этих двух понятий? Самое время вспомнить или узнать.

Реструктуризация проводится в том же банке, где вы получали кредит.

Рефинансирование может быть оформлено в другом. В нем вы заключаете совершенно новый кредитный договор, который должен иметь более выгодные условия кредитования. Новый банк погашает ваш старый долг или долги, потому что рефинансировать можно сразу несколько кредитов. А вы начинаете погашать теперь уже единственный кредит своему новому банку.

Реструктуризация не предполагает заключения нового договора. Меняются условия старого, т. е. вы остаетесь должником своего банка, но на других условиях. Банк соглашается пойти вам навстречу и облегчить погашение долга по кредиту. Так ли это на самом деле? Не все так радужно, как заемщикам хотелось бы. Об этом тоже обязательно расскажу и покажу на цифрах.

Есть и еще одна существенная разница. Рефинансирование практически невозможно сделать, если существуют просроченные задолженности по кредитам. Банки предъявляют жесткие требования по этому вопросу. А по реструктуризации наличие просрочек допускается и часто становится причиной, когда сам банк обращается к вам с предложением о проведении этой процедуры.

Стоит сказать, что инициаторами реструктуризации долга могут быть сам клиент, это самый оптимальный вариант, банк и суд. Почему я написала, что наиболее приемлемым вариантом является инициация процедуры со стороны заемщика? В этом случае банк охотнее идет навстречу, предлагает более лояльные условия. Вы не скрываетесь, не отказываетесь от признания долга за собой и необходимости его погашения, вы просите о помощи.

Совсем другая ситуация, когда вы по каким-то причинам не сообщаете банку о сложном финансовом положении. Возникают неоднократные просрочки. Банк воспринимает это, как элементарное нежелание платить. Поэтому и условия реструктуризации будут более жесткие.

Последняя инстанция – это суд. Некоторые заемщики специально тянут именно до этого этапа. Связано такое желание с тем, что суд часто встает на сторону должника. Могут быть отменены штрафы, пени за неуплату, а иногда и проценты по кредиту. Банку такое развитие событий совсем невыгодно. Но и заемщик должен представить солидную доказательную базу своего сложного финансового положения. Не переоцените свои юридические способности!

Преимущества реструктуризации

Раз на эту процедуру охотно идут и заемщики, и банки, значит это выгодно обеим сторонам. Давайте рассмотрим плюсы и для тех, и для других.

Преимущества для заемщиков:

  1. Снижается ежемесячная долговая нагрузка (но не общая по кредиту) в случае увеличения срока кредитования.
  2. При отсутствии просрочек не портится ваша кредитная история. Некоторые заемщики заботятся о своей репутации, потому что рассчитывают получать кредиты в будущем.
  3. Вы избегаете встреч с коллекторскими агентствами и не удостаиваетесь внимания внутренних служб банка по взысканию задолженности. Сохраняете свои психическое здоровье и нервную систему в относительном покое.
  4. Экономите на судебных издержках, консультациях юристов в случае доведения дела до суда.
  5. Получите передышку (на время кредитных каникул), чтобы поправить свои финансовые дела.

Преимущества для банка:

  1. Банк не теряет клиента, а всего лишь меняет условия погашения долга. На этом он еще и неплохо зарабатывает. Позднее покажу на цифрах конкретный расчет.
  2. Экономит на судебных издержках и коллекторах.
  3. Не ухудшает свой рейтинг, потому что наличие просроченной задолженности в структуре баланса ведет именно к такому результату.
  4. Не ухудшает своего финансового положения, потому что не тратит деньги резервного фонда, специально создаваемого для погашения долгов недобросовестных заемщиков.

В общем, одни сплошные плюсы. Но ложка дегтя все равно найдется. Давайте поищем ее при ответе на вопрос, как сделать реструктуризацию физическому лицу.

Виды реструктуризации

Банки предлагают следующие виды реструктуризации задолженности:

  • увеличение срока кредитования,
  • кредитные каникулы,
  • изменение валюты займа.

Рассмотрим их подробнее.

Увеличение срока кредитования

В этом случае банк увеличивает заемщику срок возврата кредита за счет уменьшения суммы платежа. Ежемесячная финансовая нагрузка на должника уменьшается, но общая сумма возврата увеличивается. Покажу на конкретном примере.

Вы взяли кредит 500 000 рублей под 15 % годовых на 3 года. Ежемесячный платеж – 17 333 рубля. Переплата по кредиту – 123 976 рублей. По программе реструктуризации вам увеличили срок кредитования до 4 лет. Ежемесячный платеж стал 13 915 рублей (уменьшился на 3 418 рублей). Но переплата по кредиту стала 167 938 рублей (увеличилась на 43 962 рубля).

С одной стороны в месяц вы платить будете меньше, но на целый год дольше. И самое главное – это приличная сумма увеличения переплаты. Вот такое преимущество реструктуризации.

Кредитные каникулы

Еще один вариант реструктуризации – кредитные каникулы. Его предлагают далеко не все банки. Рассмотрим 2 программы:

Вы можете пропустить ежемесячный платеж (1, 2 или 3 раза в зависимости от срока кредитования). Плата за подключение – 0,5 % от первоначальной суммы. Через 3 месяца после подключения вы можете активировать эту услугу, но не ранее. Если срок кредитования 1 год, то имеете право пропустить 1 платеж. Если 2 года – 2 платежа и 3 года – 3 платежа.

Каждые полгода вы можете пропустить ежемесячный платеж (не ранее 6 месяцев после получения кредита и не позднее чем за 3 месяца до окончания погашения). Каждый пропущенный платеж увеличивает срок кредитования. Услуга подключается бесплатно.

Изменение валюты займа

В начале 2000-х годов, когда программа ипотечного кредитования только набирала обороты, многие граждане взяли кредиты на жилье в валюте. Не стоит рассказывать, чем это обернулось для них в годы резкого падения рубля. Поэтому некоторые банки в программе реструктуризации предусмотрели перевод валютных займов в рублевые.

Думаю, что именно этот путь помог значительно облегчить долговое бремя заемщиков.

Что представляет собой программа реструктуризации?

Первое, на что хочу обратить внимание, что любая программа составляется под конкретного заемщика. Поэтому на официальных сайтах банков трудно найти информацию о требованиях, параметрах и видах помощи. Наиболее подробно такая программа представлена у Сбербанка. На ее примере и посмотрим, как реструктурировать кредит.

Сбербанк предлагает 3 варианта реструктуризации.

Какие шаги необходимо предпринять, чтобы реструктурировать свой кредит:

  1. Заполнить заявление на реструктуризацию по форме банка.
  2. Собрать и предоставить банку пакет документов (полный перечень есть на сайте).
  3. Дождаться решения банка. Если оно положительное, то подписать измененные условия кредитного договора.

Справедливости ради стоит отметить, что Сбербанк честно (хотя и очень мелким шрифтом) предупреждает, что переплата может увеличиться. И он не реструктурирует долг по кредитным картам.

Как обычно, я внимательно изучила более 100 отзывов заемщиков по вопросам реструктуризации в Сбербанке. Почти все они касаются ипотеки. О ней мы поговорим ниже. Но общий итог анализа плачевный. Заявления рассматриваются даже не неделями, а месяцами. Ответом на возмущенные отзывы граждан на портале Банки.ру занимается служба заботы о клиентах ПАО Сбербанк. Звучит, как издевательство.

Госпрограмма помощи заемщикам

Отдельного разговора заслуживает реструктуризация ипотеки. Я уже упомянула выше, что наибольшее количество отзывов поступает именно по этому вопросу. И это понятно. В отличие от потребительских кредитов, ипотеку оформляют на длительный срок. За это время процентная ставка менялась существенно.

В 1999 г. она составляла 35 % при сроке кредитования 5 лет, а в 2006 г. – уже 14,9 %. До 2008 г. снижение продолжалось. Потом опять начались качели. В 2014 г. ставка составляла 17 – 20 %. Наконец, сегодня она имеет рекордно низкие значения (около 10 %).

В этих условиях в 2017 и 2018 году резко возрос спрос на реструктуризацию ипотечных займов. АО “ДОМ.РФ” (ранее АИЖК), 100 % акций которого принадлежат государству, разработало специальную программу помощи заемщикам. Рассмотрим ее основные параметры.

Помощь могут получить не все, а только следующие категории граждан.

В общем, круг тех, кто может рассчитывать на поддержку достаточно широк. Но не забываем, что вы должны доказать, что нуждаетесь в помощи.

В государственной программе участвуют около 100 банков, в том числе и региональных. Именно туда вы подаете заявку. Убедитесь, что ваше обращение соответствует всем требованиям.

Что может предложить госпрограмма:

  1. Изменение валюты кредита по курсу не выше установленного Банком России и установление ставки не выше 11,5 % годовых.
  2. Снижение оставшейся суммы кредита на 30 %, но не более чем на 1 500 000 рублей.
  3. Списание неустойки (кроме той, что уже выплачена).

Обратите внимание, что программа запускается в действие специальным постановлением Правительства РФ (последнее от 11 августа 2017 года). Оно выделяет из бюджета средства на ее проведение. Соответственно, действовать будет до того момента, пока не кончатся деньги. В банках, как правило, заранее известна примерная дата окончания приема заявок.

В любом случае, если вы не подходите под требования госпрограммы, всегда есть возможность обратиться в банк для участия в обычной программе реструктуризации.

Анализ отзывов клиентов показал, что программа работает с серьезными сбоями. Сроки рассмотрения документов несколько месяцев. Обратной связи люди не получают. Складывается ощущение, что выделенные миллиарды рублей просто растворяются в воздухе, не доходя до нуждающихся.

Вот всего лишь один из десятков отзывов.

Заключение

Сложно предсказать свои доходы на несколько лет вперед. Часто люди берут кредиты, особенно ипотечные, не на один год. Все что угодно может случиться за эти годы. Это все прекрасно понимают: и банки, и государство. Они лучше нас могут представить самый негативный вариант развития событий в нашей жизни, потому что сталкиваются с этим каждый день.

Поэтому нет ничего зазорного в том, чтобы при первых признаках надвигающихся трудностей продумать возможные пути выхода из кризиса. Что вы выберите? Рефинансирование, реструктуризацию, банкротство физического лица? Дело за вами. Главное правило – не откладывайте принятие решения. От него зависит не только качество вашей жизни, но и ваших близких.

Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу

Сбербанк является самым крупным банком в России, он занимает первое место в федерации по численности клиентов. Кредитными программами Сбербанка в свое время воспользовались миллионы физических лиц. Несмотря на этот факт, довольно большой процент заемщиков стали должниками банка из-за различных причин.

Дабы не упустить свою прибыть была разработана программа реструктуризации кредита в Сбербанке физическим лицам.

КРАТКОЕ СОДЕРЖАНИЕ СТАТЬИ:

Что такое реструктуризация

Программа реструктуризации внедрена на основании действующего федерального закона «О банкротстве заемщиков». Непосредственно реструктуризация представляет собой уступку или изменение условий договора, для предоставления заемщику варианта погашения задолженности, в связи с затруднительной финансовой ситуацией у физического лица.

Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу предоставляется не всем желающим. Прежде всего чтобы банк изменил условия кредитования в пользу клиента, на это нужны основания, то есть от заемщика потребуются доказательства.

Реструктуризация имеет множество положительных сторон как для кредитора, так и для заемщика. Банк получает дополнительные проценты за увеличенный срок пользования кредитом, кроме того, уменьшается риск невозврата средств. Однозначно, при невыплате кредита банк должен обратиться в суд, а это дополнительные финансовые издержки.

Заемщик хоть и вынужден будет смириться с удорожанием кредита, но ему не нужно будет волноваться о начислении штрафов за просрочку. Соответственно, кредитная история заемщика испорчена не будет, а значит, что после погашения этой ссуды можно будет брать другую.

Виды реструктуризации

Возможны следующие варианты реструктуризации:

  1. Кредитные каникулы — это так называемая отсрочка платежей. Срок платежей по потребительским ссудам не может быть отсрочен более чем на 12 месяцев, для ипотеки — максимум 24 месяца. Однако, в этот период платить проценты по займу все равно придется.
  2. Разбивка платежей на больший срок — пролонгация договора. Как правило, составляется новый график платежей. Суть пролонгации заключается в разбивке существующей суммы задолженности на больший срок, чем по ранее заключенному договору. Процент по договору не меняется, соответственно переплата увеличится. Например, ранее оформленный договор подразумевал кредит на 12 месяцев, по программе реструктуризации срок увеличили еще на 12 месяцев, в сумме общий срок кредита будет составлять 24 месяца. Для потребительских займов и кредитов на покупку авто пролонгация возможна на срок до 3 лет, при условии, что общий срок по графику не будет более 7 лет. Для ипотеки допустима пролонгация до 10 лет, срок по графику может составить не более 35 лет.
  3. Оплата задолженности по индивидуальному графику — этот порядок разрабатывается строго по пожеланиям и потребностям клиента. Например, реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу возможна по такой схеме: оплата платежей происходит поквартально одной суммой или с разбивкой на большие и меньшие платежи. Стоит учесть что и при таком графике погашения процент начисляется исправно. Как правило, индивидуальный график составляется не более чем на 12 месяцев, если срок по графику больше, то возможно оформить реструктуризацию повторно.

Кто и когда может воспользоваться программой реструктуризации

Начинать собирать документы и писать заявление в банк можно еще не имя задолженности. Прежде всего нужно проконсультироваться с менеджером, чтобы узнать на какой вариант реструктуризации можно рассчитывать. Кстати, нелишним будет обратиться и кол-центр, или онлайн-поддержку на сайте, обычно, там предоставляют более достоверную и развернутую информацию.

Реструктуризация кредита в Сбербанке физическим лицам возможна и в удаленном режиме, для этого можно заполнить специальную форму на официальном портале банка. Далее, с клиентом свяжется оператор и проинструктирует о дальнейших действиях.

Если менеджер заявляет, что такой программы нет или для этого кредитного продукта она невозможно, то нужно смело обращаться к начальнику отдела или даже департамента банка. В некоторых случаях даже приходится привлекать к этому вопросу адвоката.

Важно! Если просрочка возникла по уважительной причине (например: из-за увольнения с работы), то пеню должны списать.

Реструктуризация кредита в Сбербанке физическим лицам возможна только при некоторых обстоятельствах.

Среди наиболее распространенных причин для реструктуризации встречаются следующие варианты:

  1. Клиент серьезно болен и пребывает на больничном.
  2. Смерть заемщика. При смерти заемщика задолженность должны оплачивать наследники (родственники) умершего или поручители, если их наличие предусматривал договор. Однако, если кредитная сделка была застрахована (договор страхования выдается в банке), тогда остаток долга банку выплачивает страховая.
  3. Сокращение с работы.
  4. Уменьшение размера заработной платы.
  5. Наличие других кредитных обязательств, которые не позволяют рассчитаться со всеми платежами своевременно.
  6. Беременность или наличие малолетних детей до 3 лет.
  7. Инвалидность у заемщика или если последний ухаживает за инвалидом, который находится у него на иждивении.

Важно! В законе нет конкретного перечня категорий людей, которым должна оформляться реструктуризация. Любая ситуация рассматривается индивидуально. Даже если случился инцидент, который не вошел в вышеприведенный список, то при наличии документальных доказательств, каждый имеет право подать заявление на реструктуризацию.

Заемщики, которые имеют ипотечный кредит в иностранной валюте, имеют возможность воспользоваться программой государственной реструктуризации, при которой предусмотрена оплата части задолженности или частично процентов, за счет специально выделенных бюджетных средств.

Примерный перечень документов, который требует банк для реструктуризации

Конкретного перечня, который требую все банки в том числе Сбербанк закон не предусматривает. Каждый кредитор вправе устанавливать свой список обязательных документов.

Основные документы, которые могут потребоваться:

  1. Заявление на реструктуризацию (форма свободная, но лучше в банке взять образец).
  2. Паспорт РФ (клиента и поручителей).
  3. Трудовая книжка или ее копия, заверенная бухгалтерией предприятия.
  4. Справка о доходах (2-НДФЛ, 3-НДФЛ).
  5. Приказ с места работы об уменьшении заработной платы (если уменьшение заработка, является причиной просрочек).
  6. Справка с биржи труда (при увольнении).
  7. Другие документы, справки, указывающие на причину затруднительного финансового состояния клиента (больничный лист, кредитный договор другого банка и т.д.).

Что делать если банк одобрил заявление клиента на реструктуризацию

Итак, если Сбербанк принял документы клиента, и его заявление одобрено, тогда необходимо явиться в банк для подписания нового договора. Стоит знать, что предыдущий договор теряет силу, нужно потребовать в банке справку о том, что он недействителен. Процедура подписания документов происходит в обычном порядке. График погашения оговаривается индивидуально. Досрочно погасить задолженность клиенту не запрещено.

Банк имеет право по собственному усмотрению отказать клиенту в реструктуризации. Однако, такое решение можно оспорить в суде. Для этого, необходимо получить письменный отказ от кредитора, его копию нужно прикрепить к иску.

Для 100%-го одобрения отправляйте сразу несколько заявок!

Источники: http://kreditorpro.ru/kak-oformit-restrukturizatsiyu-dolga/, http://iklife.ru/finansy/restrukturizaciya-kredita-ehto-chto-takoe.html, http://xn--80adjieieofqvh4l.xn--p1ai/статьи/реструктуризация-кредита-в-сбербанке-физ-лицу

Комментировать
0
6 просмотров
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Это интересно