Причины отказа банка в предоставлении кредита

СОДЕРЖАНИЕ
0
5 просмотров
28 января 2019

Как узнать, почему банки отказывают в кредите?

Отказ банка в кредите может быть обусловлен различными причинами, в том числе и скрытыми.

​Идеальная кредитная история, хорошие стабильные доходы, высокое социальное положение – увы, даже такие факторы порой не гарантируют выдачу банком кредита. В России кредитные учреждения не обязаны информировать клиентов о причинах отказа в кредитовании и, надо сказать, практически всегда этим пользуются. Выявить обстоятельства и основания таких действий банка все-таки можно. Об этом часто говорят и сами представители банковской сферы в своих публичных выступлениях. Но и практика – хорошая информационная база для выводов о том, почему и когда банки не спешат кредитовать даже самых благонадежных клиентов, не говоря уже об имеющих проблемы с кредитной историей и текущим финансовым положением. Так почему все-таки банки отказывают в кредите и как узнать причину отказа?

Плохая кредитная история – главный фактор отказа

Первой и наиболее часто встречающейся причиной отказа является плохая кредитная история. При этом «плохая» далеко не всегда означает содержащая факты о просроченных кредитах и долгах. «Плохая» – это не удовлетворяющая определенным критериям конкретного банка в той системе скоринга (анализа и оценки заемщика), которая действует в кредитном учреждении, рассматривающим заявку. Вместе с тем, при оценке кредитной истории с высокой долей вероятности поступит отказ, если заемщик действительно нарушал условия предыдущих кредитных договоров.

Почему банки отказывают в кредите с хорошей кредитной историей – тоже нередкий вопрос. Здесь причиной отказа может служить совокупность других факторов оценки потенциального заемщика, свидетельствующих о неблагонадежности (плохой платежеспособности) клиента в реалиях сегодняшнего дня и в перспективе. Но некоторые банки не дают кредиты даже самым хорошим заемщикам именно по причине их финансовой безупречности, например, быстрого (досрочного) погашения кредитов, что ограничивает возможности банка в получении прибыли на процентах по кредиту. В ряде случаев хорошая кредитная история – это чистая история, «нулевая». Она не несет никакой информационной ценности, поэтому и может быть поставлена в один ряд с «плохими» кредитными историями.

Другие частые основания для отказа

Поскольку причины для отказа в кредитовании со стороны банков могут быть абсолютно любыми, можно привести только наиболее часто встречающиеся на практике и характерные для большинства российских банков:

  1. Запрошена слишком большая сумма. Исходя из устоявшегося критерия оценки разумной долговой нагрузки, сумма ежемесячного платежа по кредиту и прочим долговым обязательствам не должна превышать 30-40% от совокупного ежемесячного дохода. Естественно, банк опирается в своих выводах на официальные доходы заемщика. Если запрошенная сумма кредита не позволит ему надлежащим образом исполнять обязанности или поставит их под угрозу, то банк откажет в кредите на эту сумму. Но ничто не мешает снизить ее размер.
  2. Потенциальный заемщик не входит в возрастную категорию граждан, кредитуемых банком. Невелики шансы получить кредит на общих условиях, если вам меньше 20 лет и больше 60 лет. Правда, сегодня многие банки индивидуально подходят к оценке возраста заемщика, и сам по себе он не влечет 100% отказ. Есть специальные программы кредитования пенсионеров. Есть банки готовые оказать поддержку молодым предпринимателям и семьям. Но в целом считается, что в 18-20 лет человек только начинает свою активную трудовую или предпринимательскую деятельность, и это сопряжено с рисками. С другой стороны, предпенсионный и пенсионный возраст несет риск невозврата кредита по причине ухудшения здоровья и смерти заемщика.
  3. Невозможность предоставить надлежащее обеспечение. Основные виды обеспечения в кредитовании населения – поручительство и залог, в бизнесе – дополнительно банковская и иная гарантии. Отказ в выдаче кредита по этому основанию возможен, если сам продукт предусматривает обеспечение, или банк его затребует в индивидуальном порядке в качестве своеобразной страховки.
  4. Отсутствие стабильного дохода, невозможность его подтвердить официально, маленький стаж. Эти факторы срабатывают не всегда, но крупные банки включают их в число обязательных требований.
  5. Наличие других долгов, в том числе по другим кредитам, налоговым, коммунальным, алиментным, штрафным платежам, наличие исполнительных производств, судебных споров и т.п. причины. Все это влияет на репутацию потенциального заемщика, но рассматривается, как правило, в индивидуальном порядке.
  6. Предоставление недостоверных документов и сведений в заявке. Обман воспринимается как попытка мошенничества, даже если не было такого умысла. Поэтому банку проще отказать, чем самого себя подставлять под риски.
  7. Клиент находится в «черном» списке банка или банков. Попасть в такие списки можно по разным основаниям. «Жалобщики», «скандалисты», излишне принципиальные клиенты, неплательщики и прочие категории клиентов включаются в перечень лиц, с которыми банк просто не хочет сотрудничать или считает это слишком рискованным для себя.
  8. Несоответствие клиента конкретным требованиям (условиям) кредитного продукта. В этом случае достаточно одного основания, чтобы отказать в кредите. Это может быть и отсутствие регистрации по месту оформления кредита, и возраст, и социальный статус, и неспособность предоставить какие-то документы, и прочие обстоятельства.

Скрытые причины отказа в кредите

Об этих причинах банки открыто не говорят, но, по заявлениям многих представителей банковской сферы, их обязательно учитывают и анализируют. Такие причины можно отнести к категории факторов, создающих условия рискованного кредитования. Многие из них носят характер субъективной оценки и подозрений, но банки обязаны себя подстраховывать и не идти на неоправданный риск.

Итак, к скрытым причинам отказа в кредите относятся:

  1. Неприятный внешний вид потенциального заемщика. Здесь может быть учтено все что угодно: грязная одежда, неопрятность, пьяное состояние, девиантное поведение и т.п.
  2. Несоразмерность запрашиваемой суммы и финансового положения. Маленькая сумма при больших доходах и слишком большая сумма при маленьких доходах – это рассматривается одинаково подозрительно.
  3. Непонятная, сомнительная цель получения кредита. Да, существует огромная масса кредитных продуктов нецелевого характера финансирования, когда заемщик не обязан указывать, на что он будет тратить деньги. Но банки все-равно, как правило, интересуются этим вопросом. Поэтому правильнее будет при нецелевом кредитовании называть не вызывающие у банка подозрений цели: если деньги вы планируете потратить, скажем, на бизнес, разумнее сказать, что на ремонт квартиры.
  4. Факторы оценки социального статуса. Их много, но в целом банки не любят клиентов с судимостями, с иждивенцами (особенно когда их много), а также клиентов, не имеющих в собственности недвижимости, автомобиля или иного ликвидного имущества. Снижаются шансы получения кредита у людей с серьезными заболеваниями, работающими в опасных сферах, недавно начавшими свой бизнес в форме ИП и у других категорий граждан, чей образ жизни, социальный статус, работа и прочие личные факторы говорят о высокой степени риска невозврата кредита.

Выпадают из общего перечня причин отказа в кредитовании потенциальные заемщики, выглядящие слишком идеально. Почему банки отказывают в кредите в этом случае? К сожалению, в России это обстоятельство вызывает скорее подозрение, чем положительную оценку. К этим же людям можно отнести и граждан, которые постоянно гасят кредиты не просто досрочно, а очень быстро. Такие клиенты не дают банку получить более-менее хорошую прибыль, что тоже нередко рассматривается как отрицательный фактор кредитования, за которым следует отказ.

Причины отказа банка в выдаче кредита

При заполнении заявки на кредит заемщики, поручители, созаемщики указывают свои данные, которые в дальнейшем используются банком для определения решения о предоставлении или отказе в выдаче денег. Внизу мелким, а иногда и обычным шрифтом написано, что в случае отказа банк имеет право не говорить причин. Получить отказ конечно неприятно, но получить его и не понимать почему — двойне. Поэтому в этой статье мы попытаемся разобрать наиболее популярные причины.

Плохая кредитная история

Одна из самых популярных причин принятия отрицательного решения. Даже если все займы вами погашены, но были просрочки, есть вероятность, что будет получен отказ. В любом случае, в случае нежелания банка дать вам займ стоит проверить свою кредитную историю, даже если вы уверены, что она чиста. Возможно, что какой-то из банков некорректно или невовремя предоставил ваши данные, что в итоге ее испортило. Конечно, если за вами висит долг и вы об этом знаете, то можно особо и не утруждаться и нужно понимать, что то до тех пор пока деньги не будут возвращены новых вам не получить.

Наличие судимости

Даже имея работу с приличным доходом и чистой зарплатой вам достаточно тяжело будет получить кредит, если в прошлом была судимость. Не все виды судимостей наверняка лишат вас возможности получить займ, но при ее наличии ваши шансы резко снижаются. Конечно, если судимость получена за драку в юношеском возрасте, то некоторые банки готовы будут пойти навстречу, но 100% ни одна организация не даст денег, если вы были осуждены за кражу, мошенничество или другие тяжкие преступления.

Лечение в психоневрологическом и наркологическом диспансерах

Некоторые банки при выдаче кредита запрашивают справку из ПНД или НД, а некоторые не говоря об этом клиенту запрашивают информацию прямо из больниц. Поэтому, если вы когда-либо лежали там или находились на лечении, то вероятность получения отказа резко увеличивается.

Наличие неоплаченных долгов

Сегодня сайт судебных приставов предлагает любому желающему узнать о своих неоплаченных долгах. Причем сделать это может любой человек зная данные другого человека. Пользуются этим и специалисты службы безопасности банков. И при наличии на сайте информации о непогашенных долгах деньгм банк не даст. Ведь человек показывает себя как злостный неплательщик уже до получения займа, зачем банку мучиться и выдавать такому кредит?

Ошибки в данных о заемщике

Будьте очень внимательны при заполнении заявки на кредит. При проверке ваших данных используется информация внесенная в заявку, поэтому при наличии ошибок (особенно одинаковых и повторяющихся) специалист службы безопасности может заподозрить вас в том, что вы намеренно изменяете свои данные, чтобы он не смог найти по вам информацию. Такие заявки определенно будут иметь негативное отношение со стороны соответствующих служб.

Стиль жизни

Сегодня все большую популярность при выдаче кредитов получают скоринговые системы, которые по данным потенциального клиента выносят решение дать ему денег или нет. Скоринговые программы стоят уже практически в каждому банке и достаточно ввести в них информацию и менеджер банка получает решение. На принятие решения влияют практически все данные заемщика — возраст, пол, семейное положение, наличие детей. Конечно, такую систему можно «обмануть», написав другие данные. Но если в ходе проверки данных будет выявлено их искажение, банк 100% ответит отказом.

Недостаточный доход

Этот повод отказа не является таким уж засекреченным и при недостатке дохода одного заемщика вам будет предложено взять созаемщика или поручителя. Но бывают случаи, когда потенциальный клиент предоставляет в банк заведомо ложные данные о своем доходе, тогда специалисты службы безопасности выявив такие подлоги просто отказывают в выдаче и все. Сегодня многие кредитные брокеры (серые и черные) предлагают за небольшую плату «увеличить» ваш доход сфабриковав поддельные справки 2НДФЛ или справки по форме банка. Сразу скажем, что такое деяние подпадает под статью уголовного кодекса «мошенничество» и вместо кредита вполне можно получить хороший срок.

Наличие других кредитов

Наличие множества потребительских кредитов в разных банках, хоть и с корректным их гашением увеличивает вероятность отказа. Ни где в банках нет планки, какое количество займов считается нормальным, а какое критическим, однако специалисты банков обязательно обращают внимание на этот пункт.

Отсутствие кредитной истории

Не смотря на то, что, вроде бы, отсутствие в прошлой жизни кредитов должно быть плюсом, специалисты службы безопасности считают его минусом.

  • Во-первых, не понятно, почему человек не занимал — сам или ему не давали.
  • Во-вторых, отсутствие практики выплат может пагубно сказаться на выплате неожиданно возникшего долга. Возможно человек будет гасить его нерегулярно, возможно вообще не будет.

Мы указали лишь наиболее распространенные причины отказов. На самом деле их намного больше. И каждый индивидуальный человек может внести свою индивидуальную причину. Но в любом случае после получения отрицательного ответа от кредитной организации попробуйте получить у менеджера хоть какие-то разъяснения по этому поводу, чтобы понимать стоить-ли вам дальше тратить свое время. Если у вас есть одна из вышеперечисленных проблем, то можно попробовать проконсультироваться у одного из кредитных брокеров на нашем сайте или получить займ в микрофинансовой организации. В крайнем случае получить деньги по займу от физического лица.

Почему банки не хотят разъяснять причину отказа в выдаче кредита?

В чём же причина того, что банки так не хотят разъяснять причину отказа в выдаче того или иного вида кредита? И какие вообще причины могут послужить поводом для отказа на заявку о получении займа? Разберёмся в этих вопросах подробнее.

В нашей стране 20% от всего числа заёмщиков обратившихся в банк получают отказ в выдаче кредита. При этом далеко не каждый банк спешит объяснить причину отказа аргументируя это тем, что кредитные организации вовсе не обязаны этого делать.

Правило неразглашения

В европейских странах банки всегда предоставляют отчёт по причине отказа в выдаче кредита своим клиентам. Отечественные кредитные организации наоборот — упорно не желают следовать примеру своих европейских коллег. В первую очередь это объясняется тем, что каждый банк заботится о своей “безопасности” Финансисты банков стараются не разглашать причины по отказу в выдаче кредита из-за опасений, что заёмщики, подробно проанализировав саму причину отказа, в следующий раз умудряться обойти определённые требования банка в нужных местах умышленно приукрасив или же умолчав нужную о себе информацию.

Не трудно предположить, что заёмщик, получив отказ с подробным разъяснением его причины, обязательно изменит своё поведение и обратившись в другой банк скорее всего получит положительный ответ на запрос по выдаче ссуды, тем самым подвергая банк определённым финансовым рискам. Иначе выражаясь, банки элементарно опасаются возрастания числа мошенников среди своих клиентов.

Существует также негласное мнение, что банки не желают объяснять причину отказа в кредитном займе по собственной инициативе. То есть просто потому, что не хотят этого делать. Несмотря на заверения банков о том, что любой отказ в кредите связан лишь с экономической ситуацией внутри самого банка, но ни в коем случае не с политическими взглядами клиента, его национальностью или же социальным статусом, всё же прослеживается определённая категория среди населения сотрудничества с которой кредитные организации старательно избегают. В первую очередь имеются ввиду клиенты с многодетными семьями, матери и отцы одиночки, представители южных республик и другие потенциальные заёмщики, которым банки могут дать отказ даже в том случае, если клиент полностью платёжеспособен. По этому неудивительно, что банки в таких случаях аргументировать причину отказа просто не будут.

Наиболее распространенные причины отказа при выдаче кредитов

Но всё же несостоявшийся заёмщик может самостоятельно проанализировать причины получив без объяснения отказ по выдаче кредита. Среди самых распространённых причин отказа по выдаче займа выделяются низкая платёжеспособность, отрицательная кредитная история, несоответствие банковским требованиям по определённому виду кредита, подача ложных персональных данных, а также неоправданные цели ради которых берётся кредит.

Недостаточная платежеспособность

Наиболее распространённой причиной отказа при любом виде займа является низкая платёжеспособность. Очевидно, что любой банк при выдаче кредит должен быть уверен в том, что выданные в долг деньги заёмщику будут возвращены в срок и в полном объёме, а клиенты у которых могут возникнуть проблемы с возвратом средств банку не нужны. По этой причине, рассматривая заявку на выдачу какого-либо вида кредита, банк первоочерёдно проводит скоринг, то есть оценивает платёжеспособность клиента. А в том случае, если рассмотрев уровень дохода, трудовой стаж, занимаемую должность, количествo находящихся на иждивении родственников, наличие недвижимого и движимого имущества банк примет решение о существовании значительного риска не возврата кредита, из-за недостаточной платёжеспособности клиента, то потенциальный заёмщик получит отказ.

Плохая кредитная история

Плохая кредитная история является не менее распространённой причиной отказа в выдаче кредита. Таким образом, если заёмщик хочет взять кредит, но при этом в предыдущие разы не смог вовремя и полностью выплатить займ, задерживал выплаты, продал залоговую недвижимость или даже скрывался от банка, то вероятность в отказе предоставления займа из-за плохой кредитной истории будет достаточно велика.

Несоответствие банковским требованиям

Частой причиной отказа в кредите является изначальное несоответствие заёмщика определённым требованиям банка. К примеру, подавая заявку на ипотеку трудовой стаж будущего заёмщика на его последнем месте работы может оказаться ниже, чем того требует банк. Или же отдельные кредитные продукты рассчитаны на заёмщиков возрастом от 25 лет, а клиент подавший на него заявку ещё не достиг этого возраста.

Предоставление ложной информации

Обязательный отказ в кредите получат и те клиенты, которые при подаче документов на оформление кредита указывают заведомо неправдивую информацию о себе. В большинстве случаев это преувеличение своего уровня доходов, ложная информация по занимаемой должности в предприятии, “преуменьшение” количества иждивенцев и другое. Эти, на первый взгляд маленькие и незначительные уловки, могут стать не только причиной для отказа в выдаче займа, но и могут послужить обоснованием для занесения клиента в “чёрный список”.

Неоправданные цели на кредит

Ещё одной причиной из-за которой клиенты банков получают отказ в получении займа является неоправданная цель кредита. Очень часто банки дают отказ клиентам которые оформляют кредит для целей связанных с большим риском не возврата займа. К такого рода кредитам могут относиться займы на пластические операции, займ для друга, кредит на дорогостоящее путешествие и т.д.

Всем этим случаям присущи обстоятельства, при наступлении которых заёмщик будет не в состоянии погасить долг. К примеру, став неработоспособным из-за последствий неудачной пластической операции или же по причине внушительной суммы отданной другу, который внезапно исчез и возвращать долг не собирается.

Источники: http://law03.ru/finance/article/pochemu-banki-otkazyvayut-v-kredite, http://geocredit.net/articles/prichiny_otkaza_banka_v_kredite, http://credits.ru/publications/223328/pochemu-banki-ne-hotyat-razyasnyat-prichinu-otkaza-v-vydache-kredita

Комментировать
0
5 просмотров
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Это интересно