Предоставление коммерческими банками кредита цб рф

СОДЕРЖАНИЕ
0
11 просмотров
28 января 2019

Предоставление коммерческими банками кредита цб рф

Центральный банк России функция денежно-кредитного регулирования

Начиная с 1995 г. ЦБ РФ развивает рефинансирование коммерческих банков на рыночной основе в форме проведения кредитных аукционов, предоставления ломбардного кредита и др.

В отличии от обычных централизованных кредитов кредитные ресурсы, покупаемые на аукционе, направляются не в конкретные секторы экономики или регионы, а обеспечивают ликвидность банковской системы, т.к. предназначаются для стабильного работающих банков.

5.2. Предоставление ЦБ РФ кредитов коммерческим банкам

Банк России предоставляет кредиты коммерческим банкам в пределах общего объема выдаваемых кредитов, определяющимися в соответствии с ориентирами единой государственной денежно-кредитной политики. К таким кредитам относятся внутридневные кредиты, однодневные расчетные кредиты (овернайт) и ломбардные кредиты(кредиты в твердо фиксированной сумме, предоставляемые кредитором заемщику на определенный срок под залог имущества или имущественных прав) на сроки, установленные Центробанком России.

С марта 1998 г. они выдаются только под залог государственных ценных бумаг, включенных в ломбардный список.

После августа 1998 г. обеспечителем данных кредитов являются ГКО и ОФЗ со сроком погашения после 1 января 1999 г., облигации федерального займа с постоянным купонным доходом и облигации ЦБ, выпускаемые в обращение в соответствии с Положением Банка России «О порядке эмиссии облигаций РФ» от 28 августа 1998 гю №52- 6.

Совет директоров ЦБ по представлению кредитного комитета данного банка утверждает, изменяет и дополняет ломбардный список и официально публикует его в «Вестнике Банка России». Он же утверждает сроки кредитов, процентные ставки, а также плату за право пользования внутридневными кредитами.

При наличии достаточного обеспечения коммерческий банк может получить несколько видов кредитов в один день, в том числе ломбардные кредиты на различные либо одинаковые роки, или несколько внутридневных кредитов.

Кредиты от имени Банка России предоставляются коммерческим банкам уполномоченными учреждениями (ГРКЦ, РКЦ) на основании генерального кредитного договора.

5.3. Общие условия предоставления и погашения кредитов Банка России

Общими условиями предоставления и погашения кредитов Банка России являются:

1. Заключение с Банком России генерального кредитного договора, в котором определяются виды кредитов, необходимых коммерческому банку.

Для получения кредита овернайт должно быть заключено дополнительное соглашение к договору о возможности такого кредита и предоставления Банку России права на описание денежных средств в объеме на погашенных в срок его требования по предоставленным кредитам, а также платы за право пользования внутридневными кредитами без распоряжения банка-владельца корреспондентского счета

Данное описание будет производится на основе инкассового поручения уполномоченного учреждения Банка России в порядке очередности, установленной законодательством.

2. Банк-заемщик должен иметь счет депо в уполномоченном депозитарии и заключить дополнительное соглашение к депозитарному договору, в том числе:

· об открытии раздела «Блокировано Банком России» на своем счете депо и о праве Банка России присвоить полный номер этому разделу, о праве Банка России открывать и присваивать номера определенного определенным разделам на счете депо банка и др.

3. Кредиты ЦБ РФ предоставляются при условии предварительного блокирования банком государственных ценных бумаг в разделе «Блокировано Банком России» счета депо банка в депозитарии.

Банки самостоятельно определяют количество и выпуск государственных ценных бумаг и бумаг ЦБ РФ, подлежащих предварительному блокированию.

Ценные бумаги, принимаемые в залог, должны отвечать следующим требованиям:

· должны быть включены в ломбардный список;

· учитываться на счете депо банка, открытом в депозитарии;

· принадлежать банку на праве собственности и не быть

обремененными другими обязательствами банка;

· иметь срок погашения не ранее, чем 10 дней после наступления срока погашения предоставления кредита.

4. Банк-заемщик на момент предоставления кредита должен отвечать следующим требованиям:

· иметь достаточное обеспечение по кредиту;

· в полном объеме выполнять обязательные резервные требования;

· не иметь просроченной задолженности по кредитам, ранее

предоставленных Банком России, и процентов по ним, а также других просроченных денежных обязательств перед последним.

Главными задачами, стоящими перед всеми центральными банками, является поддержание покупательной способности национальной денежной единицы и стабильности кредитно-банковской системы страны.

Денежно-кредитное регулирование, осуществляемое центральными банками, являясь одной из составляющих экономической политики государства, одновременно позволяет сочетать макроэкономическое воздействие с возможностями быстрой корректировки регулирующих мер.

Главным направлением деятельности центральных банков является регулирование денежного обращения.

Одно из важнейших направлений деятельности центрального банка — рефинансирование кредитно-банковских институтов, направленное на обеспечение стабильности банковской системы. Инструментарий рефинансирования со стороны центрального банка включает предоставление ссуд под учет векселей и ломбардных кредитов, то есть заимствований на кратко- и среднесрочной основе. Для повышения уровня ликвидности банковских институтов центральные банки осуществляют их рефинансирование с различной степенью интенсивности в разных странах. При этом использовать кредиты рефинансирования могут только стабильные банковские институты, испытывающие временные трудности.

Одной из важнейших функций центрального банка является участие в управлении государственным долгом, который формируется из обязательств центрального правительства, местных органов власти,. предприятий государственного сектора. Управление государственным долгом используется одновременно в качестве способа разрешения проблем государственных финансов и регулирования спроса и предложения на внутреннем денежно-кредитном рынке.

Центральный банк является проводником государственной валютной политики, направленной главным образом на регулирование валютного курса. Выбор режимов валютных курсов, используемых центральными банкам (фиксированный, свободно плавающий, «ползучий», двойной, система множественности валютных курсов) осуществляется в зависимости от их сравнительных преимуществ применительно к конкретным экономическим условиям данной страны.

Стратегические направления валютной политики обусловлены целом рядом факторов: структурой центрального банка, характером проводимой им денежно-кредитной политики, уровнем инфляции, состоянием государственной задолженности.

Центральный банк играет ключевую роль в проведении кредитно-денежной политики, при этом он преследует конкретные цели: регулирование темпов экономического роста, смягчение циклических колебаний, сдерживание инфляции, достижение сбалансированности внешнеэкономических связей.

Кредиты Банка России

Кредиты Центрального банка РФ

Банк России является «банком банков», он предоставляет кредиты коммерческим банкам и привлекает депозиты коммерческих банков.

В течение первого года деятельности вновь созданный коммерческий банк не имеет права привлекать кредиты Банка России. В дальнейшем он может брать кредиты Банка России следующих видов:

  • однодневные расчетные кредиты;
  • кредиты под залог государственных ценных бумаг (внутридневные, овернайт, ломбардные).

Однодневные расчетные кредиты

Однодневные расчетные кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации на один операционный день в пределах общего объема кредитов, выдаваемых Центральным банком в рамках единой государственной денежно-кредитной политики.

Предоставление однодневного расчетного кредита банку означает, что платежи осуществляются с корреспондентского счета банка, несмотря на временное отсутствие или недостаточность на счете денежных средств. Кредитование корреспондентского счета банка производится в пределах установленного лимита на основе договора. Размер процентной ставки по расчетному кредиту устанавливается советом директоров Банка России и указывается в договоре.

Однодневный расчетный кредит предоставляется в конце текущего операционного дня на один операционный день и не подлежит пролонгации. Не допускается получение расчетного кредита в течение двух рабочих дней подряд.

За неисполнение (ненадлежащее исполнение) банком обязательств по возврату расчетного кредита и уплате процентов взыскивается неустойка в виде пени в размере 0,5 ставки рефинансирования за каждый день просрочки до дня возврата всей суммы основного долга.

Для получения однодневною расчетного кредита коммерческий банк должен соответствовать следующим требованиям:

  • своевременно и в полном объеме выполнять обязательные резервные требования;
  • не иметь просроченной задолженности по кредитам Банка России и процентам по ним, а также по обязательным платежам, установленным законодательством;
  • общая потребность в дополнительных средствах на оплату всех расчетных документов, подлежащих оплате до конца текущего дня, не должна превышать установленный банку лимит кредитования более чем в 1,5 раза;
  • своевременно и в полном объеме перечислять плату за право пользования однодневным расчетным кредитом.

Проценты за пользование однодневным расчетным кредитом уплачиваются одновременно с погашением кредита. В случае просрочки в первую очередь погашаются проценты, затем сумма просроченного основного долга и в последнюю очередь — причитающаяся сумма пени.

Кредиты под залог ГЦБ

Кредиты под залог государственных ценных бумаг выдаются банкам — резидентам РФ в валюте РФ с целью поддержания и регулирования ликвидности банковской системы в пределах общего объема выдаваемых кредитов, определенного Банком России в соответствии с принятыми ориентирами государственной денежно- кредитной политики. Обеспечением кредита является залог (блокировка) государственных ценных бумаг, включенных в Ломбардный список Банка России.

На момент предоставления кредита под залог государственных ценных бумаг коммерческий банк должен отвечать следующим требованиям:

  • иметь достаточное обеспечение по кредиту;
  • в полном объеме выполнять обязательные резервные требования;
  • не иметь просроченной задолженности по кредитам, ранее предоставленным Банком России, и процентам по ним, а также других просроченных обязательств перед ЦБ РФ.

Возврат банками-заемщиками кредитов Банка России и уплата процентов по ним производятся в установленные сроки, изменение сроков погашения кредитов не допускается.

Банк России может устанавливать различные процентные ставки по разным видам кредитов с учетом срока и частоты предоставления кредита.

Банк выбирает, какими видами кредитов ЦБ РФ он будет пользоваться, и заключает с Банком России генеральный кредитный договор. Также оформляется дополнительное соглашение к договору корреспондентского счета коммерческого банка, в котором закрепляется право ЦБ РФ на списание денежных средств в объеме не погашенных в срок требований Банка России по предоставленным кредитам, а также сумм за право пользования внутридневным и кредитами без распоряжения банка — владельца корсчета.

Коммерческий банк должен иметь счет депо в уполномоченном депозитарии, с которым он должен заключить дополнительное соглашение об открытии раздела «Блокировано Банком России» на своем счете депо.

Кредиты ЦБ РФ предоставляются при условии предварительного блокирования банком государственных ценных бумаг, принадлежащих ему по праву собственности. Эти бумаги должны иметь срок погашения не ранее чем через 10 календарных дней после наступления срока погашения предоставленного кредита Банка России. Банк самостоятельно определяет количество и выпуски государственных ценных бумаг, подлежащих предварительному блокированию.

Максимально возможная сумма кредита (с учетом начисленных процентов), которую банк может получить, — это рыночная стоимость государственных ценных бумаг, скорректированная на поправочный коэффициент Банка России.

Ломбардные кредиты Банка России предоставляются следующими способами:

  • по заявлениям банков на получение ломбардного кредита: ломбардный кредит предоставляется в любой рабочий день по фиксированной процентной ставке, установленной Банком России;
  • по результатам проведенного ломбардного кредитного аукциона: ломбардные кредиты предоставляются после проведения Банком России аукциона по процентной ставке, определяемой по итогам аукциона и публикуемой в официальном сообщении об итогах проведения аукциона.

Ломбардные кредитные аукционы проводятся Банком России (место проведения — город Москва) как процентные конкурсы заявок банков на участие в ломбардном кредитном аукционе. Основанием для проведения аукциона является официальное сообщение Банка России о проведении ломбардного кредитного аукциона, в котором устанавливаются: способ проведения аукциона; срок, на который предоставляется кредит; размер максимальной доли неконкурентных заявок на участие в ломбардном кредитном аукционе (в процентах от общею объема заявок, поданных банком) и, при необходимости, другие условия проведения аукциона. Официальное сообщение публикуется в «Вестнике Банка России» и в других средствах массовой информации. Банк России вправе устанавливать ограничения по количеству принимаемых к аукциону заявок одного банка. Установленные Банком России ограничения указываются в официальном сообщении Банка России о проведении ломбардного кредитного аукциона.

Конкурентные заявки банков, принятые к аукциону, ранжируются по уровню предложенной банками процентной ставки, начиная с максимальной. В случае исчерпания объема кредита, выставляемого на аукцион, Банк России вправе пропорционально сократить сумму каждой конкурентной заявки, в которой указана процентная ставка, принятая Банком России в качестве ставки отсечения, в списке удовлетворенных конкурентных заявок. При этом конкурентные заявки банков могут удовлетворяться частично.

Неконкурентные заявки банков, принятые к аукциону, удовлетворяются по средневзвешенной ставке, сложившейся по итогам проведения ломбардного кредитного аукциона. При этом расчет средневзвешенной ставки осуществляется Банком России по удовлетворенным/частично удовлетворенным по итогам проведения аукциона конкурентным заявкам банков.

Ломбардные кредитные аукционы проводятся одним из следующих способов:

  • по «американскому» способу: конкурентные заявки, вошедшие в список удовлетворенных конкурентных заявок, удовлетворяются по процентным ставкам, предлагаемым банками в указанных заявках, которые равны или превышают ставку отсечения, установленную Банком России по результатам аукциона;
  • по «голландскому» способу: конкурентные заявки, вошедшие в список удовлетворенных конкурентных заявок, удовлетворяются по минимальной процентной ставке, которая войдет в список удовлетворенных конкурентных заявок банков (т.е. по ставке отсечения, установленной Банком России по результатам аукциона).

При неисполнении (ненадлежащем исполнении) банком обязательств по возврату кредита и уплате процентов по нему Банк России начинает процедуру реализации заложенных ценных бумаг (залога).

Выручка от реализации заложенных государственных ценных бумаг используется в следующем порядке:

  • возмещаются расходы Банка России, связанные с его реализацией;
  • погашается задолженность банка по процентам и задолженность банка по кредиту (в сумме основного долга);
  • погашаются причитающиеся к уплате суммы неустойки (пеней).

Если сумма выручки от реализации залога выше суммы имеющихся обязательств, излишек перечисляется на корреспондентский счет банка. В случае недостаточности выручки для погашения всех обязательств Банк России производит списание недостающей суммы с корреспондентского счета банка.

Предоставление Центральным банком РФ кредитов коммерческим банкам

Банк России предоставляет кредиты коммерческим банкам в пределах общего объема выдаваемых кредитов, определенного в соответствии с ориентирами единой государственной денежно-кредитной политики. К таким кредитам относятся: ломбардные кредиты, внутридневные кредиты, однодневные расчётные кредиты (овернайт).

На сроки, устанавливаемые Банком России, при наличии достаточного обеспечения коммерческий банк может получить несколько видов кредитов в один день, в том числе ломбардные кредиты на различные либо одинаковые сроки, или несколько внутридневных кредитов.

Ломбардный кредит — это форма рефинансирования, при которой ЦБ РФ предоставляет ссуды под залог. В отличие от ссуд, обеспеченных недвижимостью (ипотека), ломбардные операции являются ссудами под залог движимого имущества. Предметом залога выступают в первую очередь надежные ценные бумаги, котируемые на бирже. Ссуды выдаются в пределах определенной части их курсовой стоимости, ибо возможно падение курса. Наряду с государственными обязательствами в залог могут приниматься векселя.

Список ценных бумаг, принимаемых к залогу, определяется ЦБ РФ. Это, как правило, государственные ценные бумаги, но в отдельных случаях могут быть и корпоративные ценные бумаги.

ЦБ РФ устанавливает в целом по стране и для каждого Главного территориального управления (Национального банка) лимит ломбардного кредита.

Важное значение в процессе кредитования имеют формирование портфеля передаваемых в залог ценных бумаг и порядок их учета. Для этого используются счета «Депо». Такие счета служат для отражения всех операций, связанных с хранением ценных бумаг. Счета «Депо» ведутся в депозитариях, т.е. в организациях, которым предоставлено право хранения и учета акций, облигаций и других ценных бумаг.

Портфель ценных бумаг представляет собой перечень всех ценных бумаг, принадлежащих коммерческому банку. Из него формируется портфель, в который входит только совокупность закладываемых ценных бумаг. Сама залоговая операция осуществляется путем перевода стоимости портфеля со счета «Депо» коммерческого банка на счет «Депо» ЦБ РФ в одном из уполномоченных депозитариев. Содержание портфеля предварительно согласовывается с местным управлением ЦБ РФ.

Ломбардный кредит предоставляется на основе:

  • · Ежегодно заключаемого генерального кредитного договора. В нем предусматриваются принципиальные условия кредитования. Каждая ссуда предоставляется на срок до 30 дней и оформляется составлением отдельного кредитного соглашения.
  • · Одновременно коммерческий банк должен выдать обязательство о погашении ссуды в обусловленный срок и передать территориальному органу ЦБ РФ доверенность на право реализации ценных бумаг, принятых в залог, если ссуда не будет возвращена в срок.
  • · Заявление на получение ломбардного кредита по фиксированной процентной ставке или удовлетворенной (частично удовлетворенной) заявки на участке в ломбардном кредитном аукционе, в которой указывается как общая, так и минимальная сумма запрашиваемого банком ломбардного кредита (в случае частичного удовлетворения заявки)

Ломбардный кредит предоставляется в размере до 75 % рыночной стоимости ценных бумаг, принятых в залог. Центральный банк ежедневно следит за рыночной ценой этих бумаг. При снижении их стоимости коммерческий банк обязан соответственно увеличить сумму залога путем перечисления со своего счета «Депо» на счет «Депо» ЦБ РФ дополнительного количества ценных бумаг. В противном случае Главное территориальное управление (Национальный банк) взыскивает недостающую сумму обеспечения.

В тех ситуациях, когда рыночная цена залога увеличивается, коммерческий банк вправе вернуть на свой счет «Депо» дополнительно возникшее обеспечение.

Как уже отмечалось, ломбардный кредит выдается на конкретный период, но коммерческий банк может вернуть ссуду досрочно и возвратить в свое распоряжение заложенные ценные бумаги. За пользование ломбардным кредитом коммерческий банк платит процент, ставка которого утверждается ЦБ РФ. Он может ее менять в зависимости от конкретных задач кредитно-денежной политики. Однако по уже оформленному ломбардному кредиту ставка не пересматривается. При наступлении срока возврата кредита соответствующая сумма без согласия коммерческого банка списывается с его корреспондентского счета в расчетно-кассовом центре ЦБ РФ.

Кредиты овернайт предоставляются Банком России банкам, расположенным в регионах, расчетная система которых позволяет осуществлять расчеты с учетом поступлений текущего операционного дня, путем проведения списания средств с корреспондентского счета банка по платежным документам при отсутствии либо недостаточности средств на счете банка в расчетном подразделении Банка России.

Предоставление кредитов овернайт банкам допускается в пределах лимитов рефинансирования, устанавливаемых Кредитным комитетом Банка России по каждому банку в отдельности. Сумма установленного лимита рефинансирования по кредиту овернайт указывается в генеральном кредитном договоре.

Кредиты овернайт предоставляются Банком России для завершения коммерческим банком расчетов в конце операционного дня путем зачисления на его корреспондентский счет суммы кредита и проведения списания средств сего корреспондентского счета по исполненным платежным документам, находящимся в расчетном подразделении Банка России.

Основанием для предоставления Банком России банку кредита овернайт является:

  • 1. Наличие в конце операционного дня неоплаченных платежных поручений банка и других платежных документов, предъявленных к корреспондентскому счету банка, и наличие непогашенного внутридневного кредита, предоставленного банку в соответствии с генеральным кредитным договором (наличие дебетового сальдо по корреспондентскому счету банка в расчетном подразделении Банка России в пределах установленного лимита рефинансирования).
  • 2. Наличие у банка на момент предоставления кредита ценных бумаг (учитываемых в разделе «Блокировано Банком России» своего счета депо, открытого в депозитарии), стоимость которых достаточна для получения определенной суммы кредита овернайт с учетом начисленных процентов по нему.

При этом предоставления в Банк России заявления банка на получение кредита овернайт не требуется, погашаются кредиты овернайт за счет текущих поступлений на корреспондентский счет коммерческого банка на следующий день.

Внутридневные кредиты предоставляются Банком России банкам, расположенным в регионах с валовой (непрерывной) или порейсовой обработкой платежных документов в течение операционного дня, путем проведения списания средств с корреспондентского счета банка по платежным документам при отсутствии либо недостаточности средств на счете банка в расчетном подразделении Банка России.

Основанием для предоставления Банком России банку внутридневного кредита является наличие неисполненных платежных поручений банка и других платежных документов (предъявленных к корреспондентскому счету банка в соответствии с законодательством или договором) в течение операционного дня. При этом представления в Банк России заявления банка на получение внутридневного кредита не требуется. Предоставление внутридневных кредитов банкам допускается в пределах лимитов рефинансирования, устанавливаемых Кредитным комитетом Банка России по каждому банку в отдельности. Сумма установленного банку лимита рефинансирования по внутридневному кредиту указывается в генеральном кредитном договоре.

За право пользования внутридневными кредитами с банка взимается плата в пользу Банка России в фиксированном размере.

Она взыскивается на следующий рабочий день после подписания с банком генерального кредитного договора и в дальнейшем — ежемесячно, в первый рабочий день текущего месяца за текущий. Максимальная величина внутридневного дебетового сальдо по корреспондентскому счету банка не должна превышать ни установленный Кредитным Банка России лимит рефинансирования, ни рыночную стоимость заблокированных ценных бумаг банка, скорректированную на соответствующий поправочный коэффициент Банка России. При этом открытия ссудного счета не требуется.

Внутридневной кредит погашается за счет текущих поступлений на корреспондентский счет банка (в сумме, покрывающей допущенное банком внутридневное разрешенное дебетовое сальдо) или переоформляется в конце текущего дне в кредит овернайт. Поэтому в генеральном кредитном договоре должно быть предусмотрено представление как минимум двух видов кредитов: внутридневных кредитов и кредитов овернайт.

При несвоевременном погашении кредитов Банка России они выставляются на счета просроченных ссуд, так же как и несвоевременно уплаченные проценты, а заложенные ценные бумаги на следующий рабочий день выставляются на продажу на ОРЦБ в течение четырех торговых сессий. Если они останутся не проданными, то их приобретает Банк России. За счет выручки от реализации заложенных государственных ценных бумаг в первую очередь погашаются расходы Банка России, связанные с его реализацией, затем задолженность по процентам и кредиту и в последнюю очередь пени за ненадлежащее исполнение обязательств банка по генеральному кредитному договору (0,3% ставки рефинансирования). Оставшаяся часть выручки перечисляется на корреспондентский счет банка заемщика.

Если сумма выручки от реализации залога недостаточна для удовлетворения всей суммы требований Банка России по предоставленному кредиту, то списание осуществляется с корреспондентского счета банка-заемщика на основании инкассового поучения.

Предоставление Центральным Банком РФ кредитов кредитной организации, осуществляющей мероприятия по санации проблемной кредитной организации.

Для стимулирования процессов финансового оздоровления проблемных банков, банкротство которых может привести к дестабилизации банковской системы, Центральный банк РФ предоставляет кредитным организациям, участвующим в финансовом оздоровлении (санации) проблемным кредитных организаций, обеспеченные кредиты. Их размер определяются общим объемом выдаваемых Банком России кредитов в соответствии с принятыми ориентирами единой государственной денежно-кредитной политики.

Источники: http://www.newreferat.com/ref-46318-10.html, http://www.grandars.ru/student/bankovskoe-delo/kredity-br.html, http://studwood.ru/640574/bankovskoe_delo/predostavlenie_tsentralnym_bankom_kreditov_kommercheskim_bankam

Комментировать
0
11 просмотров
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Это интересно