Права потребителей по кредиту и займу

СОДЕРЖАНИЕ
0
6 просмотров
28 января 2019

Защита прав потребителей по кредитам

Оформляя кредит в финансовом предприятии, клиенту необходимо учитывать тот факт, что его позиции слабее относительно банкиров и государства. Теперь банки оформляют соглашения так, что причиной для санкций против потребителя может быть сущий пустяк, и это касается не только овердрафтов (кредитов).

Суд, как правило, принимает сторону банка, не беря во внимания интересы граждан и аргументируя свои вердикты ссылаясь на довольно «гибкое» законодательство.

Как защитить права покупателя услуг кредитования?

Введение банком сложных процентов напрямую противоречит интересам клиентов. То есть, если выплата будет осуществлена несвоевременно, банк не имеет права прибавлять лишний процент к кредитным процентам, выплата которых была просрочена. Законодательными актами этот вопрос регламентируется в пользу клиента: проценты необходимо рассчитывать только на сумму кредита.

Запрещено уменьшать сроки для выплаты займа, не разрешается самовольно осуществлять такие манипуляции, даже если клиент не придерживался всех пунктов договора.

Кредитно-финансовая организация имеет право настаивать на выплате кредита ранее установленного срока только в ситуациях, которые есть в перечне в гл. 42 Государственного Кодекса Российской Федерации.

Непосредственным нарушением прав клиента считается выбор банком самостоятельно суда, который будет рассматривать все последующие слушания относительно конфликта. Согласно законодательным актам, спор должен рассматривать тот суд, который соответствует интересам клиента.

Запрещено требовать взыскание с потребителя в случае отказа от кредита после составления контракта. Это право закреплено в ст. 25, 32 З РФ «О банках и банковской деятельности». А также пункт 2 ст. 821 Государственного Кодекса Российской Федерации гласит, что клиент вправе взять только часть кредита.

Право преждевременной выплаты кредита гарантируется статьей 32 З РФ «О банках и банковской деятельности», согласно которой заемщик вправе отказаться от оказанной ему услуги в любое время, при условии полной выплаты существующего долга. Дополнительная плата за досрочную выплату тоже не должна требоваться, так как она не относится к фактически понесенным расходам и не может требоваться в обязательном порядке.

Моральный вред по закону о защите прав потребителей.

Про образец письма-претензии арендодателю читайте тут.

Какие нормы кредитного договора нарушают законодательно установленные права пользователя?

Клиент может небезосновательно надеяться на успешный исход разрешения спора, только в том случае, когда в соглашении о получении кредита отсутствуют такие пункты:

  • защита интересов потребителей по займу;
  • корректировка терминов погашения кредита банком сроков на усмотрение банка;
  • увеличение процентной ставки в одностороннем порядке;
  • взыскание дополнительной платы за осуществление любых действий (исключение — ФЗ «О банках и банковской деятельности»);
  • взыскание за отказ от кредита;
  • дополнительное взыскание и финансовая санкция за преждевременную выплату.

Как составить и подать иск по договору на предоставление кредита?

Если банком такие вышеупомянутые пункты были упомянуты, тогда начинает действовать защита интересов клиентов по займах, которые были предоставлены этим учреждением.

Составьте иск, в котором сообщите о нарушении, к примеру, принуждение к оплате факультативных опций в обязательном порядке. Ссылайтесь на те пункты в законодательстве, которые были проигнорированы банком, и обратитесь с требованием расценить действия кредитной организации противозаконными.

Чтобы отстаивать свои права в судебном порядке нужно иметь следующие документы:

  • исковое заявление с копией;
  • оригинал соглашения о займе;
  • соглашение об использовании услуг юриста – нужна расписка от лица представителя;
  • копия доверенности представителя;
  • чеки, которые подтвердят оплату взносов по кредиту – их копии.

Обратитесь за помощью к специалисту потому, что эта ситуация регламентируется массой норм в различных нормативно-правовых актах, где нужен подход юриста.

Права потребителей по кредиту и займу

Кредитные организации.

1. Кредитный договор.

Потребителю перед заключением кредитного договора необходимо внимательно ознакомиться с информацией, предоставляемой банком о полной стоимости кредита, а также перечне и размерах платежей заёмщика, связанных с несоблюдением им условий договора.

Потребитель должен изучить все пункты договора, обратить внимание на полную стоимость кредита , величину процентной ставки по кредиту, комиссионное вознаграждение по операциям, перечень и размеры платежей заёмщика, связанных с несоблюдением им условий договора.

Убедиться в отсутствии в кредитном договоре следующих условий:

  1. О возможном внесении банком в одностороннем порядке изменений, в виде сокращения срока действия договора (в том числе при ухудшении финансового положения заёмщика);
  2. Об увеличении размера процентов и изменения порядка их определения;
  3. Об увеличении или установлении комиссионного вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности»;
  4. О наложение штрафа за отказ заемщика от получения кредита;
  5. О запрете досрочного возврата кредита в течение определенного времени, а также взимании банком комиссии за досрочный возврат кредита;
  6. Об изменении банком в одностороннем порядке дополнительных услуг банка (тарифов), связанных с исполнением кредитного договора;
  7. О взимании платы за выдачу справок;
  8. О рассмотрении споров только по месту нахождения банка.

Управление обращает внимание потребителей на следующее:

  • в случае изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, кредитная организация обязана довести до заёмщика информацию о полной стоимости кредита. Данная информация может доводиться до заёмщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах , направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами , позволяющими подтвердить факт ознакомления заёмщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заёмщика.
  • Потребителю необходимо учитывать, что включение в договор условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает его прав только в том случае, если он имел возможность заключить с банком кредитный договор и без данного условия.
  • При погашении потребителем (заёмщиком) кредита при посредстве третьих лиц (через платёжный терминал, другой банк) все риски по задержке зачисления на счёт банка платежей заёмщика по возврату кредита лежат на самом заёмщике.
  • Отсутствие в кредитном договоре права заёмщика-гражданина на обращение в суд по своему месту жительства (нахождения), а также по месту заключения или исполнения договора, нарушает права потребителя, установленные ст. 17 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей».

2. Пластиковая карта.


Обращаем внимание потребителей на существующую разницу между предоставлением кредита и кредитованием банковского счёта.

Предоставление кредита, открытие и ведение банковского счёта, в том числе его кредитование, являются разными видами услуг, подпадающих под действие разных правовых норм законодательства РФ.

Правоотношения, возникающие вследствие предоставления кредита, регулируются положениями ст. 819-821 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ).

Понятия «кредитной» карты (и прочих пластиковых карт), а также правовое регулирование возникающих в этой связи гражданских отношений законодательством РФ не установлены.

В то же время к правоотношениям участников гражданского оборота, возникающим с кредитованием счёта (овердрафт) и последующим использованием гражданином «кредитной» пластиковой карты, применимы положения главы 45 ГК РФ – «Банковский счёт», в т.ч. ст. 850 ГК РФ «Кредитование счёта».

Договор банковского счёта не требует обязательной письменной формы сделки. При этом условия договора банковского счёта, прежде всего, определяются волей сторон сделки (п. 1 ст. 846 ГК РФ).

По смыслу положений п. 1 ст. 847 ГК РФ пластиковая карта может рассматриваться как электронный аналог собственноручной подписи владельца соответствующего банковского счёта, удостоверяющего его право распоряжения денежными средствами, находящимися на счёте.

Владелец банковского счёта имеет право расторгнуть соответствующий договор с банком в любое время (п. 1 ст. 859 ГК РФ).

При оформлении договоров с использованием пластиковых карт, потребителю необходимо помнить, что в оферте (предложении) выражается воля лишь одной стороны, направившей проект договора, а договор заключается по волеизъявлению обеих сторон. Поэтому решающее значение имеет ответ лица, получившего оферту , о согласии заключить договор.

Для того чтобы договор был признан заключённым, необходим полный и безоговорочный акцепт, то есть согласие лица, получившего оферту, на заключение договора на предложенных в оферте (проекте договора) условиях, ст. 435-437 ГК РФ.

Совершение действий, признаваемых в проекте договора акцептом и является достаточным для признания договора заключенным.

Микрофинансовые организации.

Особого внимания потребителей заслуживают микрофинансовые организации (далее МФО) и предоставление ими займов физическим лицам.

В соответствии с пунктом 2 статьи 15 Федеральный закон от 24.07.2007 №209-ФЗ “О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации” микрофинансовые организации включены в состав инфраструктуры поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства.

Управление обращает внимание потребителей на то, что МФО не вправе привлекать денежные средства физических лиц, кроме тех физических лиц, которые:

а) являются учредителями МФО;

б) предоставившими денежные средства МФО на основании договора займа в сумме одного миллиона пятисот тысяч рублей (или более) по одному договору займа.

Микрозаём – это заём, в сумме, не превышающей один миллион рублей (пункт 3 ч. 1 статьи 2 Федерального закона от 02.07.2010 №151-ФЗ).

Прежде чем оформлять договор с МФО, потребителям необходимо помнить, что:

  • в отличие от кредита процент по микрозаймам будет значительно выше;
  • несмотря на то, что МФО выполняют типично банковские функции — привлечение и размещение займов, в то же время они не подчиняются строгому банковскому законодательству и Центральному банку;
  • требования к размеру капитала у МФО отсутствуют, что в свою очередь значительно повышает риски потерь для вкладчиков (физических лиц). У кредитной организации размер капитала не может быть меньше 90 млн. рублей, а с 1 января 2012 года — не меньше 180 млн. рублей.

Также МФО не вправе:

  • выдавать займы в иностранной валюте;
  • изменять в одностороннем порядке процентные ставки и порядок их определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров;
  • применять штрафные санкции к заёмщику– физическому лицу, за 10 дней предварительно письменно уведомившему о своём намерении МФО о досрочном полностью или частичном возврате МФО суммы микрозайма;
  • осуществлять любые виды деятельности на рынке ценных бумаг;
  • выдавать заёмщику микрозаём, суммой более одного миллиона рублей.

МФО обязана:

  • предоставить полную и достоверную информацию о порядке и условиях предоставления микрозайма, о возможности и порядке изменения договора микрозайма по инициативе МФО и заёмщика; перечне, размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением условий договора; о правах и обязанностях лица, подавшего заявку на получение микрозайма;
  • копия правил предоставления микрозаймов должна быть размещена в месте, доступном для ознакомления заинтересованного лица и в сети Интернет;
  • гарантировать соблюдение тайны об операциях своих заёмщиков.

Заёмщик вправе:

  • знакомиться с правилами предоставления микрозаймов, утверждёнными МФО;
  • получать полную и достоверную информацию о порядке и условиях предоставления микрозайма, информацию о всех платежах, связанных с получением, обслуживанием, возвратом микрозайма.

Права потребителей по кредиту и займу

  • Автострахование
  • Жилищные споры
  • Земельные споры
  • Административное право
  • Участие в долевом строительстве
  • Семейные споры
  • Гражданское право, ГК РФ
  • Защита прав потребителей
  • Трудовые споры, пенсии
  • Главная
  • Закон о защите прав потребителей не применяются к отношениям из договора займа между кредитным потребительским кооперативом и гражданином-пайщиком

8. Положения Закона о защите прав потребителей не применяются к отношениям, возникшим из договора займа, заключенного между кредитным потребительским кооперативом и гражданином-пайщиком этого кооператива.

Специализированный кредитный потребительский кооператив (далее — СКПК) обратился в суд с иском к Х. и З., Ч., П. (поручителям) о взыскании задолженности по договору займа и процентов за пользование денежными средствами.

Признав требования в части взыскания суммы основного долга и процентов за пользование займом, представитель Х. обратился с встречным иском о признании условия договора займа об очередности погашения требований кредитора недействительным и взыскании компенсации морального вреда.

Решением суда исковые требования удовлетворены частично: с ответчиков в пользу СКПК взыскана задолженность по договору займа, проценты за пользование займом, неустойка.

Встречные исковые требования Х. удовлетворены, в ее пользу присуждена компенсация морального вреда.

Разрешая спор и удовлетворяя встречные требования о взыскании компенсации морального вреда, суд первой инстанции исходил из того, что указанный в договоре займа порядок противоречит положениям ст. 319 ГК РФ и нарушает права Х. как потребителя финансовой услуги, в связи с чем в пользу Х. подлежит взысканию компенсация морального вреда, предусмотренная ст. 15 Закона о защите прав потребителей.

С данным выводом согласился и суд апелляционной инстанции.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации, признавая выводы судебных инстанций ошибочными, указала следующее.

Из материалов дела следует и это не оспаривалось сторонами по делу, что между СКПК и Х. заключен договор займа (пай N 10).

Согласно п. 1 ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 18 июля 2009 г. N 190-ФЗ «О кредитной кооперации» кредитный кооператив является некоммерческой организацией. Деятельность кредитного кооператива состоит в организации финансовой взаимопомощи членов кредитного кооператива (пайщиков) посредством объединения паенакоплений (паев) и привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков) и иных денежных средств в порядке, определенном названным федеральным законом, иными федеральными законами и уставом кредитного кооператива.

В силу ч. 2 ст. 4 названного закона кредитный кооператив предоставляет займы своим членам на основании договоров займа, заключаемых между кредитным кооперативом и заемщиком — членом кредитного кооператива (пайщиком).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», следует, что законодательством о защите прав потребителей не регулируются отношения граждан с товариществами собственников жилья, жилищно-строительными кооперативами, жилищными накопительными кооперативами, садоводческими, огородническими и дачными некоммерческими объединениями граждан, если эти отношения возникают в связи с членством граждан в этих организациях. На отношения по поводу предоставления этими организациями гражданам, в том числе и членам этих организаций, платных услуг (работ) Закон о защите прав потребителей распространяется.

Однако судами не было установлено, являлся Х. членом-пайщиком СКПК или нет, заключен договор займа между кредитным кооперативом и его членом или между сторонами возникли иные отношения.

Между тем данные обстоятельства являлись существенными для правильного применения норм материального права, регулирующих возникшие правоотношения.

Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2015 г. N 91-КГ 14-7

Источники: http://uropora.ru/zashhita-prav-potrebitelej/osnovnye-prava-potrebitelej/zashhita-prav/zashhita-prav-potrebitelej-kredity.html, http://77.rospotrebnadzor.ru/index.php/napravlenie/zpp/708-kredit, http://logos-pravo.ru/zakon-o-zashchite-prav-potrebiteley-ne-primenyayutsya-k-otnosheniyam-iz-dogovora-zayma-mezhdu

Комментировать
0
6 просмотров
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Это интересно