Права поручителей при неуплате кредита

СОДЕРЖАНИЕ
0
10 просмотров
28 января 2019

Ответственность поручителя при неуплате кредита

Здравствуйте. Моя знакомая была поручителем у своей коллеги. У заемщицы муж потерял работу и в связи с затруднительным материальным положением, она прекратила платить кредит. Хотя сама работает, несовершеннолетних детей у неё нет. Суд обязал её и 2 поручителей платить равными частями. Есть ли способ обжаловать данное решение. Её муж месяц назад вновь устроился в ЧП.

Ответы юристов (1)

Договор поручительства можно признать недействительным в течение года с момента его заключения, но как правило суд оставляют данные иски без удовлетворения.

При этом поручитель может через суд требовать возмещения тех сумм, которые она уплатила за заемщика.

Статья 365. Права поручителя, исполнившего обязательство
[Гражданский кодекс РФ] [Глава 23] [Статья 365]

1. К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.
2. По исполнении поручителем обязательства кредитор обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование.
3. Правила, установленные настоящей статьей, применяются, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручителя с должником и не вытекает из отношений между ними.

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

Права и обязанности поручителя по кредиту, как избежать ответственности: 5 способов

Предоставление поручительства – частое требование банка при кредитовании. В некоторых случаях оно обязательно, в других – позволяет получить кредит на более выгодных условиях, под меньшую процентную ставку.

Кто такой поручитель?

Поручителем, по гражданскому законодательству является лицо, которое несет перед кредитором ответственность за полное, своевременное и точное исполнение договора другим лицом.

Применительно к кредитным правоотношениям поручитель возлагает на себя ответственность за погашение кредита заемщиком.

Поручителем может быть любой совершеннолетний дееспособный гражданин (или организация). Банки вправе устанавливать дополнительные требования – например, к уровню дохода, возрасту и т.д.

В то же время, законом не запрещено предоставление поручительства за вознаграждение, получаемое от заемщика по соответствующему договору между ними. Согласие супруга на предоставление поручительства не требуется.

А может вам следует взять овердрафтный кредит? Все плюсы такого кредитования вы узнаете по ссылке.

Договор поручительства обязательно совершается в письменной форме.

Возможные последствия при невыплате кредита

Поручительство является не простой формальностью, а серьезным шагом.

  • Во-первых, это обязанность заплатить деньги вместо заемщика при нарушении им условий договора;
  • Во-вторых, если заемщик не исполняет свои обязательства, это испортит кредитную историю не только его самого, но и поручителей;
  • В третьих, даже если заемщик хорошо обслуживает свой кредит, поручитель при обращении за ссудой для себя получит меньшую сумму, чем если бы ручательства не было. Банк при расчете платежеспособности из его доходов вычтет сумму платежа по кредиту, за который он поручился.

К тому же, если банк продаст задолженность заемщика коллекторам, поручительство также будет передано новому кредитору.

Виды и пределы ответственности поручителя за кредит

В кредитном договоре предусмотрены сроки, сумма, порядок погашения кредита. С этими условиями обязательно должен быть ознакомлен поручитель. Обычно они воспроизводятся в договоре поручительства полностью, но достаточно и просто ссылки на реквизиты кредитного договора и наименование заемщика.

Ответственность поручителя различается:

  1. по объему: полная или частичная;
  1. по содержанию: солидарная или субсидиарная.

В подавляющем большинстве случаев применяется полная солидарная ответственность, при которой поручитель отвечает наравне с заемщиком.

То есть, если заемщик вносит платежи не вовремя, в меньшей сумме, чем положено, либо совсем их не погашает, то кредитор вправе потребовать полного возврата ссуды сразу от заемщика и поручителя, включая как основную задолженность, так и проценты, неустойки, судебные расходы и т.д.

При этом солидарный поручитель должен будет вернуть всю задолженность, а не какую-то ее часть. Исключение составляют ситуации, когда заемщик или другие солидарные поручители тоже платят, и общая задолженность уменьшается.

Какие сроки допустимы для невыплаты кредита — смотрите в этой статье.

Для банка не имеет значения, кто именно из солидарных должников будет вносить платежи – заемщик, поручители или все вместе, пока долг не будет погашен.

Схема с поручителем по кредиту.

В случае же субсидиарной ответственности поручитель отвечает только тогда, когда сам заемщик погасить долг не в состоянии. Соответственно, требование к субсидиарному поручителю предъявляется только после проведения всей работы с заемщиком.

Как правило, в договоре поручительства предусматривается вид и размер ответственности.

Если в договоре это не оговорено, ответственность считается солидарной и полной.

Прекращение поручительства

Поручительство утрачивает силу:

  • с прекращением основного обязательства (погашение, зачет, отступное, соглашение сторон, ликвидация организации – заемщика и т.д.);
  • при переводе долга на другое лицо (изменении заемщика), если поручитель не согласился взять на себя ответственность за нового должника;
  • когда кредитор не принял соответствующее договору исполнение;
  • если иск к поручителю не подан в течение:
  1. срока, на который было дано поручительство (если он оговорен в договоре). При этом указание на срок кредитования не является сроком поручительства;
  2. одного года после даты, в которую наступил срок погашения (если в договоре срок поручительства не указан); при наличии графика срок по каждому платежу считается отдельно;
  3. двух лет с момента заключения договора поручительства (если срок погашения кредита не определен в кредитном договоре, что не встречается практически никогда).

Ответственность поручителя за наследников заемщика

С 01.06.2015 года вступили в силу изменения в Гражданском кодексе, которые определяют, что в случае смерти заемщика поручительство остается в прежнем виде.

Как узнать остаток по кредиту, если он у вас взят в ОТП банке? Узнайте, пройдя по ссылке.

Ответственность наследников поручителя

Наследники, принимая наследство, получают не только права на имущество, но и обязанность погасить имевшиеся у наследодателя долги. Поэтому наследники поручителя продолжают нести ответственность по договору поручительства и невыплата не вариант. Правда, не все банки предъявляют к ним требования, но это зависит исключительно от усмотрения кредитора.

Поручительство при изменении кредитной сделки

Если заем, помимо поручительства, был обеспечен как-то еще – скажем, залогом, но впоследствии это обеспечение было утрачено по вине кредитора, то поручитель может быть частично освобожден от ответственности.

Что такое черный список должников? Ответ найдете здесь.

Для этого ему потребуется доказать, что за счет утраченного обеспечения он мог возместить свои расходы на погашение долга заемщика, а кредитор своими действиями лишил его такой возможности.

Право поручителя на возражение против требований кредитора

Когда банк предъявил к поручителю свои требования, то последний вправе представлять против них возражения, в том числе при судебном рассмотрении дела, даже если заемщик признал долг без сопротивления.

Разница между банковской гарантией и поручительством.

Кроме того, поручитель может не погашать задолженность, пока обязательства между заемщиком и банком могут быть прекращены взаимозачетом.

Переход к поручителю прав кредитора

Когда поручителей несколько, есть возможность взыскать оплаченную сумму с других солидарных поручителей в равных долях, за минусом своей доли.

Попали в ситуацию, когда не можете оплатить кредит прямо сейчас — получите отсрочку по кредиту. Как это сделать, вы узнаете тут.

Порядок взыскания долга с поручителя

Если нет договоренности с банком о каком-то графике погашения, взыскание производится принудительно на основании исполнительного листа.

Когда поручительство может быть прекращено?

Судебный пристав делает опись имущества и, реализуя его, направляет вырученные средства на погашение долга. Если есть какие-либо вклады, деньги списываются с них. Когда имущества нет или его не хватает, исполнительный документ передается для удержаний из зарплаты.

В том случае, когда заработная плата зачисляется на счет в банке, существует ограничение на удержание только 50% из последнего зачисления.

Все остальные средства могут быть списаны в оплату долга. В то же время, удержание полученных алиментов, детских пособий и подобных социальных платежей запрещено.

Как избежать ответственности?

Есть некоторые способы все-таки не погашать чужой долг и избежать. К ним относятся:

  1. Выплата алиментов на содержание детей и/или престарелых родителей. Причина в том, что, согласно нормам Закона об исполнительном производстве, из регулярных доходов должника может удерживаться не более 50%. Алименты являются первоочередными платежами по отношению к ссудным, поэтому кредит будет удерживаться только после выплаты алиментных сумм. Если алименты составят не менее 50% заработка, то взыскивать кредитные долги будет просто невозможно.
  2. Права других лиц. Имущество, которое приобретено в браке, по общему правилу является совместной собственностью супругов, поэтому пока доля одного из них – должника – не выделена, продать за долги ничего нельзя. Однако в судебном порядке такой раздел можно произвести, и тогда имущество будет реализовано в счет долга. На имущество, принадлежащее родителям, детям, друзьям, арендованное и т.д. обратить взыскание невозможно, даже если оно находится в доме или в пользовании у должника. Поэтому следует запастись документами, подтверждающими право собственности на него иных лиц.
  3. Признание недействительным договора поручительства. Основанием может быть, например, недееспособность поручителя, нарушения при оформлении договора и т.п. Все эти обстоятельства подлежат доказыванию.
  4. Прекращение поручительства, о котором было сказано выше.
  5. Отсутствие имущества и доходов.

А вы знали, что есть законные способы не платить кредит? Всю информацию об этом вы узнаете по ссылке.

Таким образом, при предоставлении поручительства необходимо учитывать изложенные риски и тщательно взвешивать все «за» и «против», прежде чем брать на себя обязательство и подписывать договор.

Более подробную информацию по поручительству вы можете посмотреть в этом видео:

Заемщик не платит кредит — какова ответственность поручителя

Принимая решение о подписании договора поручительства, необходимо заранее разобраться во всех аспектах ситуации. Важно не только понимать степень ответственности, но и порядок действий при неоплате основным заемщиком кредитных обязательств.

Кто такой поручитель по кредиту?

При крупной сумме займа, невысоком уровне зарплаты клиента, желании заемщика снизить ставку и в ряде других ситуаций банк может предоставить кредит только при условии привлечения лица, готового поручиться за обратившегося.

Лицо, которое принимает на себя обязательства по кредитному договору в случае невыплаты долга заемщиком является поручителем.

Для банка договор поручительства — своего рода гарант того, что выданная сумма будет возвращена.

Ответственность поручителя

Гражданским законодательством (статья 363) определено, что ответственность заемщика и лица, поручившегося за него, перед кредитором солидарная, то есть равная и полная. Договором может быть установлена и субсидиарная (частичная) ответственность, но на практике такое почти не встречается.

Полная ответственность означает, что при отказе или невозможности заемщика обслуживать свою задолженность поручившийся обязан будет выплачивать:

  • основной долг;
  • начисленные проценты;
  • пени;
  • штрафы;
  • иные начисления, предусмотренные заключенным договором и/или законом.

Если заемщик по кредиту становится должником, а поручитель добровольно отказывается исполнять свои обязательства, то банк имеет право обратиться в суд. В этом случае взыскание будет принудительным, вплоть до ареста имущества.

При неоплате задолженности портится кредитная история не только самого должника, но и лица, поручившегося за него.

Что грозит поручителю, если заемщик не платит по кредиту

Ответственность поручителя наступает, если должник не платит по кредиту или исполняет свои обязательства несвоевременно либо не в полном объеме.

Если оформивший кредит отказывается его возвращать или становится неплатежеспособным, то банк обращается к поручившемуся с требованием погасить задолженность.

Если добровольно вернуть взятую сумму поручитель откажется, то банк имеет право:

  • обратиться в суд — при удовлетворении иска решение будет передано приставам, которые будет взыскивать сумму для возврата долга как с поручившегося, так и с клиента, оформившего займ;
  • передать дело коллекторами — новый кредитор вправе либо добиваться оплаты долга самостоятельно, либо через суд.

Служба судебных приставов может применять к поручителю все определенные законом методы возврата средств — опись и продажа имущества, автоматическое удержание с заработной платы, запрет на пересечение границы и т.д.

Заемщик не платит кредит — что делать поручившемуся

Чтобы минимизировать негативные последствия возникшей ситуации, поручитель должен:

  1. попробовать договориться о возобновлении платежей с клиентом, оформившем кредитное соглашение;
  2. если разговор оказался неэффективным, то следует обратиться в банк с просьбой реструктуризировать задолженность — так можно избежать начисления пеней или снизить сумму к выплате;
  3. приложить максимум возможностей для скорейшего закрытия кредита — если дело дойдет до суда, то придется оплачивать еще и издержки банка на ведение процесса.

После того, как кредит будет погашен, поручившейся сможет предъявить к основному должнику требования компенсировать все перечисленные банку средства. Для этого необходимо сохранять все финансовые документы об оплате, а также взять в банке справку об объеме внесенных платежей.

Если добровольно возместить понесенные убытки должник откажется, то поручитель вправе взыскать их через суд на основании имеющегося пакета документов. Но на практике такое реализовать проблематично — если бы у заемщика был финансовый ресурс, банк бы сам взыскал с него средства в свою пользу.

Как поручителю избежать ответственности за кредит

Обязанность возвращать кредит за должника прекращается:

  • вместе с кредитным договором (включая ситуацию, когда соглашение погашается досрочно);
  • при изменении условий заключенного соглашения, на которые поручитель не согласен;
  • при переводе поручительства на другое лицо;
  • при отказе кредитора принять от поручившегося исполнение обязательств;
  • по истечению указанного в договоре срока поручительства.

Важно! Если договором срок поручительства не определен, то ответственность прекращается, если в течение 12 месяцев после наступления даты начала исполнения обязательств (чаще всего — первый день задержки должником суммы для внесения) кредитор не предъявит иск к поручителю.

Если не наступило ни одно из указанных выше событий, то избежать ответственности можно только либо при признании заключенного соглашения недействительным, либо при установлении недееспособности поручившегося.

За попытки переписать имущество на других лиц или скрыть источник дохода предусмотрена уголовная ответственность.

Ответственность поручителя после смерти заемщика

Законом определено, что если должник умирает, то поручительство не прекращается. Но на практике не всегда поручившийся будет возмещать задолженность по кредитному соглашению:

  • если у заемщика есть наследники, которые принимают обязательства, то ответственность переходит на них;
  • если был заключен договор личной защиты на случай ухода из жизни, то задолженность обязана погасить страховая компания;
  • если наследников у умершего нет или они не вступили в свои права, то кредитное дело должно быть прекращено.

Вопросы поручительства в случае смерти заемщика юристы оценивают как спорные. При возникновении такой ситуации оптимальным вариантом будет получить правовую консультацию, которая оценит все нюансы конкретного случая.

Срок исковой давности для взыскания с поручившегося

Гражданским законодательством определено, что банк может подать в суд в течение:

  • одного года после зафиксированного факта задержки или неуплаты платежа, если договором не установлен срок, на который было дано поручительство;
  • двух лет со дня подписания соглашения, если дата, когда начинает действовать ответственность поручителя в договоре не указана и/или не может быть определена.

Если в указанные сроки (в зависимости от условий договора) иск не будет подан, то поручительство будет считаться прекращенным.

Ответы специалиста

Может ли поручившейся подать в суд на заемщика, который не возвращает взятую сумму?

Да, это возможно. После погашения долга поручитель может обратиться в суд и взыскать не только сумму самого кредита, но и начисленные проценты, пени и штрафы.

Что будет с поручителем, если банк подал в суд за неуплату кредита?

При удовлетворении судебного иска сумма задолженности будет взыскана с поручившегося. При отказе добровольно исполнить решение суда служба судебных приставов будет взыскивать задолженность принудительно — например, через опись и продажу имущества и/или удержание суммы с заработной платы.

Взял деньги для другого человека, а он не платит. Что делать?

Для банка заемщиком является то лицо, с которым был заключен кредитный договор. В Вашей ситуации доказать, что средства брались для другого человека невозможно. Если не оплачивать кредит добровольно, то банк вправе обратится за взысканием задолженности через суд.

Что делать поручившемуся, если должник не платит по кредиту?

Договором поручительства предусмотрена солидарная ответственность. Это означает, что при нежелании или невозможности заемщика возвращать взятую сумму обязательства ложатся на поручителя. При отказе погасить долг добровольно банк вправе обратится с иском в суд.

Источники: http://pravoved.ru/question/645251/, http://phg.ru/finansy/kredity/zadolzhennost-po-kreditu/prava-i-obyazannosti-poruchitelya-po-kre.html, http://kredit-ka.com/zaemshhik-ne-platit-kredit-kakova-otvetstvennost-poruchitelya/

Комментировать
0
10 просмотров
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Это интересно