Погашение кредитов для жителей зоны ато

СОДЕРЖАНИЕ
0
6 просмотров
28 января 2019

Пресс-центр

Что делать, если нечем платить по кредиту? Советы жителям зоны АТО и переселенцам

Общественная организация «Донбасс SOS» подготовила разъяснения и советы для жителей зоны АТО и переселенцев, которые не могут выплачивать взятые кредиты. Полный текст статьи публикуем ниже.

Наверно, нет человека в мире, который ни разу не сталкивался с финансовыми проблемами. Все вы уже знаете, что с 15.10.2014 года, вступил в силу Закон №1669-VII «О временных мерах на период проведения антитеррористической операции», принятый ВР Украины 02.09.2014 года. Законом установлен мораторий на начисление пени и штрафов на основную сумму задолженности по кредитам. Так, во время АТО запрещается начисление пени и штрафов на основную сумму задолженности по кредитным договорам и договорам займа с 14.04.2014 года украинцам, которые зарегистрированы и постоянно проживают или переселились из зоны АТО. Банки и другие финансовые учреждения, а также кредиторы (далее по тексту – «банки») обязаны отменить украинцам, которые зарегистрированы и постоянно проживают или переселились из зоны АТО пеню и/или штрафы, начисленные на основную сумму задолженности по обязательствам по кредитным договорам и договорам займа (далее по тексту – «кредит») в период проведения АТО.

Но. погашение основной суммы задолженности никто не отменял.

Что делать, если нечем платить по кредиту?

Игнорировать наличие задолженности и ничего не делать будет слишком рискованным для вашего душевного состояния, так как от судебного разбирательства с банками или, что еще хуже с коллекторской организацией, а позже и с исполнительной службой – удовольствия мало. Задолженность сама по себе не исчезнет.

С 2009 года существует постановление Правления Национального банка Украины от 06.08.2009 №461 в котором НБУ одобрил Рекомендации относительно работы банков с заемщиками — физическими лицами, которые имеют задолженность по потребительским кредитам и попали в затруднительное финансовое положение (далее по тексту – «Рекомендации №461» )

В соответствии с Рекомендациями №461 в затруднительное финансовое положение вы попадаете в результате наступления непредвиденных обстоятельств, повлекших негативное влияние на вашу способность обеспечивать своевременное выполнение своих обязательств в полном объеме. Непредвиденными обстоятельствами, считаются: уменьшение заработной платы и / или других поступлений; потеря льгот, работы; тяжелое заболевание и / или получения инвалидности; развод; смерть членов семьи; другое, если эти обстоятельства вызвали потерю доходов или их снижение до уровня, по которому ежемесячные совокупные платежи по кредиту превышают 30% вашего месячного дохода. Конечно, вышеуказанные обстоятельства, необходимо подтвердить документально: справка с места работы, справка из государственной службы занятости, декларации, медицинские справки и так далее – любые документы, которые вы можете предоставить с целью подтверждения непредвиденных обстоятельств как доказательство того, что вы не в состоянии своевременно и в полном объеме погашать сумму основной задолженности.

Итак, в наличии документальное подтверждение, с которым можно обращаться в банк. В банк обращаемся письменно.

Как же должен вести банк по отношению к вам?

В соответствии с Рекомендациями №461 банк обязан:

•поддерживать связь с заемщиком в удобное для него время и способ (встречи, переписка, телефон, факс и т.д.);

•предоставить заемщику полную и доступную информацию относительно общего размера его задолженности, включая все платежи, предусмотренные условиями кредитного договора, и проинформировать заемщика о мерах, которые могут быть применены в случае невыполнения заемщиком условий кредитного договора, в том числе сообщить, что ненадлежащее исполнение условий кредитного договора может негативно повлиять на кредитную историю заемщика и в будущем привести к ухудшению доступа к кредитам;

•обсудить с заемщиком все обстоятельства его затруднительного финансового положения для того, чтобы определить с заемщиком возможные пути возврата кредита;

•вместе с заемщиком разработать приемлемую как для заемщика, так и для банка программу погашения кредита, в частности, это может быть реструктуризация кредита, изменение валюты кредита и тому подобное.

Что же может сделать банк?

1.Осуществить реструктуризацию кредита. Реструктуризация кредита означает внесение изменений в ранее заключенный с банком кредитный договор путем заключения дополнительного договора о продлении срока действия договора, изменения графика платежей, изменения процентных ставок и тому подобное. Реструктуризация кредита позволит вам на других условиях погашать кредит. Условия реструктуризации кредита определяются банком для каждого заемщика индивидуально на основании объективных и неоспоримых доказательств невозможности выполнять условия ранее заключенного кредитного договора, подтвержденные достоверными документами. Если же банк отказывает в реструктуризации долга, перерасчета или отсрочке, то банк может:

2. Продать кредит другому банку. Стоит подумать о других финансовых организации (банки), которые могут выкупить ваш кредит (сумму задолженности). Таким образом, сумма платежа может уменьшиться, что создаст более удобные условия для погашения задолженности и позволит, тщательно ознакомившись с условиями выкупа кредита, выбрать для себя наиболее экономически выгодный вариант. Перекредитоваться в другом банке — хороший способ, если вы берете кредит под процент ниже, чем предыдущий. Также это будет удобно для тех, кто ожидает финансовое поступления в ближайшем будущем. Надо отметить, что для того, чтобы осуществить перекредитование, необходимо получить одобрение банка, который выдал вам кредит.

3.Передать право требования по кредитному договору.

4. Обратиться к третьим лицам за услугами по возврату кредита. Это так званые коллекторы и коллекторские компании, которые появились в нашей действительности не так давно, но сегодня это явление принимает все большее и большее распространение. Методы, которые они активно практикуют при «выбивании» долгов из населения, нельзя назвать ни гуманными, ни законными. Например, это могут быть звонки с вполне конкретными угрозами не только непосредственно должнику, но и членам его семьи, близким людям. И если юридически подкованные заемщики знают, как поставить на место очередного хамоватого коллектора, то юридически безграмотные хватаются за сердце и пачками пьют успокоительное. Так что же делать в таких случаях? Правомерен ли такой террор со стороны коллекторских компаний и если способы защиты от них?

Запомните, коллекторы – это простые работники обычных предприятий. Коллекторы – не являются должностными лицами, у них нет никаких специальных прав лишь по одной причине – в Украине нет закона о коллекторах и коллекторской деятельности. Мы не будем сейчас рассказывать о тонкостях работы коллекторов и оценивать законность получения ими ваших данных. Хотим просто обратить ваше внимание, что полученные сведения о вас от банка, не дает им права вмешиваться в вашу личную жизнь и таким образом пытаться вернуть задолженность. Конституцию Украины и Уголовные кодекс Украины еще никто не отменял. В частности, ст.189 УК Украины предусматривается ответственность за требование передачи чужого имущества, или права на имущество, или совершение других действий имущественного характера с угрозой насилия над потерпевшим или его близкими родственниками. Ограничение прав, свобод или законных интересов этих лиц, повреждение либо уничтожение их имущества или имущества, находящегося в их ведении или под охраной, а также разглашение сведений, которые потерпевший или его близкие родственники желают сохранить в тайне, также не допускается. По мнению юристов, дискриминация заемщика на работе посредством распространения информации об его долге тоже подпадает под действие этой статьи.

Любой кредит — это гражданско-правовые отношения, разрешение которых лежит исключительно в гражданском правовом поле. В соответствии со ст. 355 УК Украины предусматривает ответственность за принуждение к выполнению или невыполнению гражданско-правовых обязательств — точнее, за требование выполнить или не выполнить договор, соглашение или другое гражданско-правовое обязательство с угрозой насилия над вами или вашими близкими родственниками, повреждения или уничтожения вашего имущества. Поэтому, как только вам или членам вашей семьи начали угрожать, незамедлительно обращайтесь в правоохранительные органы с соответствующим заявлением.

Кроме того — не стоит забывать, что за невозможность возвратить (если вы не делаете это умышлено) кредит уголовная ответственность не предусмотрена. Поэтому рассказы из серии, что вас и всех ваших родственников посадят в тюрьму — чушь.

В случае, если банк подаст на вас в суд, не нужно считать, что это конец. В любом случае дело дойдет до исполнительного производства. И Вы, как физическое лицо, в отношении которого начато исполнительное производство, имеет право обратиться в суд, который выдал исполнительный документ (суд первой инстанции), с заявлением о рассрочке исполнения решения. В данном случае суд рассматривает заявление в течение 10 дней, а согласно ст. 373 ГПК суд должен рассмотреть вопрос об отсрочке или рассрочке, изменении или установлении способа и порядка исполнения решения в судебном заседании с вызовом сторон и в исключительных случаях может отсрочить или рассрочить исполнение, изменить или установить способ и порядок его исполнения. В таком случае вы можете обосновать соответствующими доказательствами, наличие тех обстоятельств, затрудняющих исполнение судебного решения.

Перечень обстоятельств, затрудняющих исполнение суда не является исчерпывающим и, при наличии уважительных обстоятельств, суд может также удовлетворить заявление о рассрочке исполнения решения. Согласно п. 10 Постановления Пленума ВСУ «О практике рассмотрения судами жалоб на решения, действия или бездействие органов и должностных лиц государственной исполнительной службы и обращений участников исполнительного производства» №14 от 26.12.2003 года, в удовлетворении заявления о рассрочке исполнения решения суда возможно только в исключительных случаях, определенных судом, исходя из особого характера обстоятельств, затрудняющих или исключающих исполнения решения суда. Решение суда по рассрочки может быть обжаловано в апелляции. Аналогично, при отказе суда удовлетворить ваше заявление, вы не ограничены в праве повторно обращаться с аналогичным заявлением, но уже в связи с другими обстоятельствами. Вы можете обращаться с таким заявлением когда-либо, пока не будет полностью выполнено судебное решение.

И самое, главное, всегда в любых ситуациях – «Соблюдайте спокойствие!».

Банкиры предложили списать просроченные кредиты жителей Донбасса

Банкиры заговорили о списании проблемных кредитов жителей АТО. «Счастливчиками» могут оказаться те, кто игнорировал оплату процентов по кредиту более года. Добросовестные плательщики негодуют, опять они остались «в дураках» из-за своей порядочности и ответственности.

Банки задумали избавиться от безнадежных кредитов жителей оккупированной зоны АТО. Для этого нужно внести некоторые изменения в Налоговый кодекс и упростить понятие «безнадежность» кредита. В частности, предлагается списать все кредиты, по которым не проходили выплаты более чем 360 дней. НАБУ надеется, что эту инициативу поддержит и Минфин.

Те, кто находится по ту сторону зоны конфликта и с начала боевых действий перестал оплачивать свои долги перед украинскими банками, ликуют. «Мне несколько раз звонили из Приватбанка, предлагали перезанять деньги у родственников и оплатить кредит. Я им сказал, что пусть приезжают в Горловку сами, и я лично им в руки оплачу свою просрочку. Это не моя вина, что в Донбассе война началась, потому я не чувствую угрызения совести за то, что не отдаю кредит. Ну а если простят, то вообще хорошо», — поделился своим мнением на этот счет с «Вестями» житель оккупированной Горловки Виталий.

Жители зоны АТО, которые проживают на территории, подконтрольной Украине, возмущены возможным списание долгов их соседям. «Правильно, опять мы в дураках остаемся! Пока Славянск обстреливали, нам каждый день звонили из банков и просили, и грозили, что нужно гасить долги. После того, как город освободили, требуют своевременной оплаты ежемесячно. Я один раз на неделю задержала оплату по кредитной карте Приватбанка, так с меня списали штрафных больше 200 гривен. Где справедливость? Коммуналка у них дешевая, долги спишут. А мы, там где выгодно государству – считаемся зоной АТО, а там где не выгодно – живем на мирной территории», — возмущена жительница Славянска Наталья.

Как вариант, простые жители Донбасса предлагают ввести поощрение добросовестным плательщикам, нежели поощрять тех, кто решил не возвращать долги банкам. «Я решила досрочно оплатить свой кредит, чтобы не переплачивать проценты. Поинтересовалась у сотрудницы банка, может у них есть какая программа поощрений сейчас тем, кто оплачивает большую сумму сразу, потому как я понимаю, что многие вообще забили на свои кредиты и не платят их. Так где там, после погашения всей суммы, на следующий месяц мне еще пришлось оплатить проценты за два дня, так как я оплатила кредит на два дня позже чем значится по графику», — пожаловалась жительница Крамафторска Валентина.

Ну а пока люди бурно обсуждают эту «несправедливость», банки вводят новые сюрпризы для добросовестных клиентов. Сейчас украинские банки массово стали взимать с клиентов оплату за работу с банкоматом. Смена ПИН-кода, получение информации о балансе на карте или ошибочная операция, — за все эти манипуляции украинцам придется расплачиваться средствами с их же банковских карт.

Как банки решают проблемы с погашением кредитов в зоне АТО

Принято считать, что АТО – мертвая зона для претензий кредиторов. Многие заемщики думают, что могут вовсе не платить по долгам. Возможно, отчасти это убеждение появилось на фоне нескольких смягчающих факторов, которые использовались, чтобы уменьшить финансовую нагрузку на жителей пострадавшего региона. Но есть и другая причина. Слыша из СМИ фразу «банки понесли огромные убытки из-за военного конфликта на Донбассе», люди автоматически причисляют к тем же «убыткам» и свои долги. Большинство украинцев не следят (или делают вид, что не следят) за изменениями в законодательстве и, соответственно, не могут правильно их трактовать.

Однако не только в сознании населения возникает двузначное восприятие положения. Даже на уровне судебной практики нет четкого понимания и, соответственно, механизма работы с такими кредитами. Проанализируем, с какими проблемами сталкиваются люди, банки, страховые компании и суды на пути к решению споров о том, кто будет платить по долгам.

Как должники воспринимают меры по защите их прав

Есть целый список причин, которые ограничивают возможности банков по возвратам кредитов из зоны боевых действий. Часть из них вызваны мерами, принятыми правительством для защиты заемщиков.

Причина №1. Закон «О временных мерах на период проведения антитеррористической операции» ввел мораторий на начисление кредиторами пени и/или штрафов на основную сумму задолженности. То есть кредиты и проценты по ним продолжают насчитываться, приостановили только штрафование за невыполнение или ненадлежащее выполнение обязательств по выплатам.

Причина №2. Тот же закон запрещает кредиторам взыскивать и продавать предмет ипотеки, расположенный на территории проведения АТО. Также нельзя выселять жильцов из переданных в ипотеку помещений, относительно которых уже есть судебное решение о взыскании.

Причина №3. Согласно закону «О социальной и правовой защите военнослужащих и членов их семей», во время действия так называемого «особого периода» соответствующей категории граждан штрафные санкции и пеня за невыполнение обязательств перед предприятиями, учреждениями и организациями всех форм собственности, а также проценты за пользование кредитом не начисляются.

Причина №4. Закон «О моратории на обращение взыскания на имущество граждан Украины, предоставленного как обеспечение кредитов в иностранной валюте» запрещает взыскание недвижимого имущества, если оно подпадает под определенные в нем критерии.

С одной стороны, большинство этих законов лишь приостанавливают начисление штрафов и права кредиторов на изъятие и реализацию залогов. С другой стороны, подобные меры убивают в должниках заинтересованность в погашении кредитов. Имущество не отнимут, штрафов не будет – ради чего тогда стараться? Гораздо легче сделать вид, что ничего не понимаешь, законов не знаешь, и все списывать на АТО.

Банки понимают, что все поставлены в слишком трудные материальные условия, поэтому в работе с должниками, проживающими на Донбассе, выбирают наиболее лояльные подходы, идя на компромиссы, которых в обычной практике не встретишь.

Ведь кто-то действительно не может платить, потеряв средства к существованию, и ему нужно время, чтобы восстановить силы. Кто-то просто выехал, и не знает, что стало с его имуществом, которое осталось без присмотра на Донбассе, и вообще стоит ли то, что осталось, усилий.

Пока результат для банков неутешительный: основной источник их доходов – кредитование – на востоке страны превращается в источник убытков.

Однако не только законодательные ограничения приводят к ухудшению кредитного портфеля по зоне АТО. Есть еще трудности с расследованиями дел и предоставлением доказательств в спорных ситуациях.

Страховым и судам нужны справки от госорганов

Взыскивать залоги по кредитам в зоне проведения АТО и на близлежащих территориях, на которые тоже может распространяться военная агрессия, практически невозможно. Мало того, что здешнее имущество, особенно недвижимое, утрачивает свою ликвидность, очень мала вероятность, что оно вообще уцелеет.

Казалось бы: если залог застрахован, случись с ним что – банк получит по нему денежное возмещение. Однако на практике воплотить это крайне сложно.

Страховщики обещают возмещение по имуществу, расположенному в зоне боевых действий, если оно было потеряно/повреждено по причинам, не связанным с военными рисками. Но попробуйте еще это доказать.

Например, произошло ДТП или сгорел дом, необходимо вызвать представителей соответствующих госорганов (милицию, МЧС) и страховой компании, которые должны разобраться и составить протоколы, выдать подтверждающие справки. Но даже в подконтрольных Украине населенных пунктах, где проводится АТО, выезд на место события часто невозможен из-за обстрелов. А одних только заявлений пострадавших для страховых и судебных разбирательств недостаточно.

Страховые списывают все на терроризм

С одной стороны, правительство защищает заемщиков из зоны проведения антитеррористической операции, ограничивая по отношению к ним права кредиторов. С другой – законодательством не объясняется, как быть с территориями, которые подвергаются военной агрессии, но АТО там еще/уже нет.

Пока они не вошли в официальный перечень населенных пунктов проведения АТО, власти не признают здесь террористических угроз. В то же время если, к примеру, страховая компания знает о случаях терроризма в городе, и ей предъявили счет по находящемуся тут застрахованному имуществу, должна ли она платить?

В любом случае подобные спорные ситуации приводят стороны в суды, которые могут затягиваться на долгое время, оборачиваясь огромными тратами. А причина в том, что упомянутый выше перечень городов обновляется гораздо медленнее, чем события в стране. Если бы законодательная реакция поспевала вовремя, это давало бы понимание происходящего участникам споров.

Официально, проживающие в зоне АТО заемщики – вполне доступная аудитория с точки зрения возвращения кредитов. В то же время на практике возвращать отсюда средства становится все труднее. Люди не знают, во что и кому верить, все защищают свои интересы. Заемщики надеются, что правительство их «прикроет» новыми поблажками, страховые и суды «не замечают» здесь военных рисков, а банки подсчитывают убытки.

Права кредиторов по отношению к местному населению продолжают ограничиваться, нормальные рыночные взаимоотношения банков и их клиентов насильно переводятся на политический уровень. Правильно это или нет? Возможно, в условиях войны – единственный вариант. Однако европейские эксперты и кредиторы Украину пока только критикуют.

Источники: http://www.fdu.org.ua/news/17462, http://vesti-ukr.com/donbass/205003-bankiry-predlahajut-cpicat-procrochennye-kredity-zhitelej-donbacca, http://forbes.net.ua/opinions/1400896-kak-banki-reshayut-problemy-s-pogasheniem-kreditov-v-zone-ato

Комментировать
0
6 просмотров
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Это интересно