Поднятие процентных ставок по кредитам

СОДЕРЖАНИЕ
0
11 просмотров
28 января 2019

Может ли банк поднять процентную ставку по действующему кредиту?

Изменение условий действующего кредита исключительно в одностороннем порядке официально запрещено на правовом уровне, но некоторые коммерческие банки используют различные уловки, позволяющие корректировать срок действия сделки и размер процентной ставки. Простейший способ изменения уровня процентных платежей заключается в использовании Плавающая процентная ставка по кредиту предусматривает возможность изменения суммы, которую платит заемщик за пользование кредитом, состоит из двух значений — базового фиксированного процентного показателя и изменяющегося индекса, и рассчитывается по формуле, зафиксированной в кредитном договоре.»> плавающей ставки . Однако отказ от фиксированных выплат представляет опасность для самого кредитора, поскольку размер выплат корректируется с учётом внешних макроэкономических факторов (ставка Центробанка, курс валют, показатели инфляции), изменение которых невозможно предвидеть в долгосрочной перспективе.

Основания для изменения процентной ставки

Каждый банк может выполнить юридически обоснованную коррекцию процентной ставки по согласованию сторон. В основном заемщики соглашаются на подобное изменение условий договора, если выбранная для сотрудничества организация предоставляет определенные бонусы. Например, процедура рефинансирования кредита часто предполагает продление срока действия соглашения, но взамен кредитное учреждение настаивает на пересмотре финансовых аспектов соглашения, среди которых следует отметить комиссии и процентные платежи.

Веские основания для повышения уровня процентных ставок:

  1. Получение судебного предписания, позволяющего выполнить коррекцию условий договора.
  2. Внесение изменений по согласованию с клиентами и прочими участниками действующей сделки.
  3. Увеличение платежей по кредиту в результате отказа заемщика от обязательного страхования.

От использования плавающего типа процентной ставки можно отказаться на этапе заключения сделки. К тому же платежи, размер которых зависит от указанной в договоре переменной величины, обычно крайне опасны для всех участников сделки, поэтому кредиторы сами настаивают на использовании фиксированных ставок. Тем не менее некоторые банки до сих пор используют комбинированные механизмы начисления процентов. Обычно речь идет об обеспеченном ипотечном кредитовании.

Чем грозит для заемщика повышение процентной ставки?

Даже самое незначительное изменение условий договора может привести к ощутимому повышению платежной нагрузки. Если регулярные выплаты по действующей сделке близки к 50% от получаемого ежемесячного дохода заемщика, повышается риск возникновения повторяющихся просроченных платежей. Банк всегда остается в выигрыше, поскольку любые недоплаты по кредиту компенсируются путем использования страховых выплат, штрафных санкций и принудительного взыскания долга. Клиент, чьи финансовые возможности были проигнорированы банком, может попасть в долговую яму. В результате повышение процентной ставки грозит заемщику серьезными финансовыми потерями. По этой причине законом запрещается одностороннее изменение сделки.

Последствия необоснованного повышения процентной ставки:

  1. Систематическое нарушение платежной дисциплины.
  2. Возникновение недоплат по кредиту или просроченных платежей.
  3. Снижение платежеспособности заемщика.
  4. Начисление штрафов, пеней и неустоек.
  5. Ухудшение состояния кредитной истории.
  6. Принудительное досрочное погашение всей суммы кредита.
  7. Взыскание долга коллекторами.
  8. Инициирование судом исполнительного производства.
  9. Реализация заложенного имущества.
  10. Конфискация и продажа личной собственности должника.
  11. Банкротство физического лица, не способного рассчитаться с задолженностями.

Таким образом, изменение параметров изначальной сделки может спровоцировать ощутимые финансовые проблем, с последствиями которых заемщику придется разбираться на протяжении нескольких лет. Безусловно, результат повышения процентной ставки зависит от индивидуальных параметров сделки. Кредитная организация, в одностороннем порядке изменяющая параметры договора, рискует потерять клиентов, поэтому авторитетные банки стараются избегать вмешательства в процесс кредитования. В результате процентные ставки по кредитам корректируются только в сторону снижения. Обычно речь идет о специальных предложениях для постоянных клиентов, которые нацелены на рефинансирование или консолидацию нескольких кредитов.

Что делать, если банк повышает ставку кредитования?

Изменение финансовых параметров действующего кредитного договора в несогласованном одностороннем порядке считается нарушением закона. Заемщик, столкнувшийся с неправомерными действами кредитора, может отказаться от выплат по обновленным ставкам, продолжая вносить платежи, размер которых указан в подписанном договоре.

Варианты решения спорных ситуаций, связанных с повышением ставки:

  1. Коммерческий банк отказывается от необоснованных требований к клиенту в процессе консультирования. Участники кредитной сделки находят взаимовыгодное компромиссное решение без привлечения примирителя.
  2. Заемщик обращается с жалобой к омбудсмену, если размер кредита не превышает триста тысяч рублей. Эксперт после изучения материалов дела дает рекомендации, позволяющие примирить стороны конфликта.
  3. Клиент обращается в государственные контролирующие органы, которые на официальном уровне занимаются решением вопроса нарушения параметров кредитования. Центробанк и Роспотребнадзор приструнят недобросовестного кредитора.
  4. Сторона, чьи интересы были нарушены, инициирует судебное разбирательство. После окончания заседаний суд может удовлетворить требования банка или принять сторону истца. В последнем случае высок шанс не просто продолжить платежи по изначальному графику, но и вовсе расторгнуть действующий договор.

В случае возникновения конфликтной ситуации, пострадавшая сторона вправе привлечь юриста. Обычно для решения любых спорных вопросов достаточно подать жалобу на недобросовестного кредитора в Центральный банк или Роспотребнадзор. Если финансовое учреждение продолжает настаивать на повышении текущего размера процентной ставки или сотрудники организации превышают должностные полномочия, следует обращаться в суд.

Порядок согласованного повышения процентной ставки

Изменение предусмотренных договором ставок кредитования по согласованию сторон производится путем внесения изменений в действующий документ. Иногда требуется полный пересмотр параметров сделки. Эта процедура выполняется в рамках консолидации, рефинансирования и реструктуризации долгов. Совместно с изменением процентной ставки стороны могут обсудить вопросы существенного продления срока действия сделки, пересмотра комиссионных платежей и формирования удобного для заемщика графика регулярных выплат по кредиту.

Порядок повышения процентной ставки:

  • Повышение ставки в качестве штрафной санкции за доказанный факт неисполнения заемщиком обязательств предполагает корректировку параметров начисления выплат только после возникновения конфликтной ситуации.
  • В случае применения плавающей ставки повышение размера платежей происходит автоматически после изменения показателя, к которому привязаны выплаты. Разрешение клиента на изменение условий сделки не требуется.
  • По решению суда ставки кредитования изменяются только в том случае, если истец докажет обоснованность подобного требования. Судебный вердикт является достаточным поводом для пересмотра условий сделки.
  • Добровольная коррекция параметров договора выполняется в рамках процедуры реструктуризации долга. Для этого подписывается дополнительное соглашение, в котором указаны все изменения.

Изменение ставки по кредиту в форме штрафной санкции практически не применяется, поскольку у сотрудников банка могут возникнуть существенные проблемы с расчётом суммы регулярных платежей. В качестве основания для изменения финансовых условий сделки кредиторы часто используют плавающую ставку или согласованные с заемщиком условия пересмотра параметров договора. Для компенсации возможных убытков банкам выгоднее использовать обычные штрафы и пени. К тому же подобные санкции намного проще обосновать с юридической точки зрения, нежели изменение согласованной ранее ставки.

Повышение платежей по кредиту часто связано с изменением показателя инфляции, отказом заемщика от страхования и корректировкой графика платежей. Подкрепив доводами решение об ощутимом увеличении процентной ставки, кредитор может уговорить заемщика на изменение условий сделки. Однако не стоит поддаваться на громкие рекламные предложения.

Особенности начисления процентов по потребительским кредитам. Процедура поэтапного снижения процентных ставок. Условия установки предельных ставок по кредиту. Какие факторы оказывают влияние на минимальный и максимальный уровень процентных начислений — узнайте в нашем следующем тематическом материале.

Вас также может заинтересовать:

Материал информирует о распространенных методах обмана заемщиков. Рассмотрены юридические условия составления кредитного договора. Предоставлены рекомендации, позволяющие защититься от мошеннических схем, которые практикуются финансовыми учреждениями. Детально описаны незаконные и полулегальные условия кредитного договора.

Подписывая кредитный договор, заемщик соглашается соблюдать условия сделки. Причины начисления штрафов в сфере кредитования. Как избежать штрафных санкций, выбрать оптимальные условия кредитования и обезопасить сделку.

Нулевая ставка кредитования, навязывание дополнительных услуг, овердрафт, просрочка по кредиту, одностороннее изменение условий договора. Как кредитные организации обманывают своих клиентов, и как защититься от мошеннических схем?

Основные вопросы согласования порядка потребительского кредитования. Почему банки уклоняются от обсуждения условий договора, как заемщику защитить свои интересы. Судебная практика и ключевые правовые позиции.

  • Creditar.ru
  • Потребительские кредиты
  • Может ли банк поднять процентную ставку по действующему кредиту?

ЦБ разъяснил​ банкам условия повышения ставок по выданным кредитам

Центробанк объяснил коммерческим банкам, как они могут в одностороннем порядке повысить своим заемщикам процентные ставки по кредитам, пишут «Известия». Для этого необходимо два условия: во-первых, чтобы заемщик свыше 30 дней не исполнял обязанность по страхованию, предусмотренную кредитным договором, а во-вторых, возможность повышения процентной ставки должна быть установлена кредитным договором.

Указания регулятора изложены в письме, с которым ознакомились «Известия». Речь в документе идет обо всех программах кредитования населения, которые предусматривают обязанность заемщиков по страхованию. По действующему законодательству всегда страхуется только недвижимость, приобретаемая по ипотеке (ст. 31 закона «Об ипотеке»). В рамках остальных программ потребкредитования (в основном автокредиты и кредитные карты, редко — кредиты наличными) банки должны предлагать клиентам кредиты как со страховкой, так и без нее: формально банки не имеют права навязывать страховку. Но без страховки кредиты выдаются под более высокие ставки: банк принимает на себя дополнительные риски.

«Банк вправе увеличить процентную ставку по договору потребительского кредита (займа), но при соблюдении требований ч. 11 ст. 7 Закона (о потребкредите), а именно при наличии в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, условия о том, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту», — говорится в письме регулятора. Получив информацию о расторжении клиентом договора страхования, банк вправе увеличить процентную ставку по кредитному договору, подчеркнул ЦБ.

Расходы ипотечных заемщиков на страхование недвижимости составляют в среднем 0,3—1% от суммы кредита. При этом страховка уплачивается ежегодно, то есть договор страхования недвижимости продляется каждые 12 месяцев. Что касается автокредитов, обязательно страхуется только ущерб пострадавшему имуществу (ОСАГО), но зачастую условием кредита от банка становится страховка собственно автомобиля от ущерба/хищения/угона (каско). При автокредите, как и при ипотеке, требуется страхование автомобиля на весь срок займа.

При выдаче кредитной карты заемщику банк может попросить застраховать саму карту (от утери, кражи, уничтожения, мошенничества со стороны третьих лиц) или же застраховать жизнь и здоровье владельца карты, предложить страхование при выезде за рубеж, страхование от потери работы.

На практике договор страхования может заключаться как в момент подписания кредитного договора, так и после получения заемщиком денег — второй вариант применим в случае, если сначала нужно зарегистрировать имущество. На регистрацию имущества, которое поступает в залог банку, и оформление страховки на него заемщику дается как раз 30 дней. Страховка при ипотеке оформляется в зависимости от того, готовое или строящееся жилье покупается в кредит (строящееся страхуют после ввода в эксплуатацию). Если заемщик не оформил, не оплатил или аннулировал страховку в срок, банк вправе посчитать это невыполнением условий кредитного договора.

«Процентная ставка по кредиту при отказе от страховки может быть увеличена банком на 5—10 процентных пунктов, причем повышенная ставка начинает действовать сразу с наступлением нового процентного периода по графику платежей», — говорит директор департамента ипотечного и потребительского кредитования СМП Банка Наталья Коняхина.

Банк вправе в одностороннем порядке повысить кредитную ставку не только при невыполнении заемщиком обязательств по страховке, напоминает начальник управления розничных продуктов Локо-Банка Светлана Повикалова. Другие триггеры (которые обязательно должны быть зафиксированы в кредитном договоре банка с указанием, в каком случае и на сколько увеличивается ставка по ссуде): если заемщик допускает просрочки по кредиту; если гражданин был зарплатным клиентом банка и ссуда была предоставлена ему на льготных условиях, а в течение срока действия кредитного договора гражданин перестал быть зарплатником; и прочее.

Повышение процентных ставок по ипотеке в 2019 году может достичь 15%

Могут ли превысить ставки по ипотеке в 2019 году 10% годовых и почему? Ситуацию комментирует Михаил Хорьков, заместитель председателя комитета по аналитике Российской гильдии риэлторов, руководитель аналитического отдела Уральской палаты недвижимости.

Процесс повышения процентных ставок по ипотеке начался, но пока идёт медленно. Рыночные условия и экономическая ситуация точно будут подталкивать банки к повышению ставок, но последнее слово останется за государством, потому что возврат средних ставок в район 10% и выше может серьёзно изменить структуру рынка жилья по всей России. По сообщениям ЦБ РФ средняя ставка по ипотеке во II-м полугодии 2018г. составляла от 9,41 до 9,57%.

Последние годы ипотека была чрезвычайно важным инструментом стимулирования рынка жилья, но в 2018 году её роль достигла максимума. Увеличились сроки кредитования и средняя сумма займа. В первой половине года снижение ставок привело на рынок большое число новых покупателей, многие из которых ранее не могли рассчитывать на лояльность банков. После снижения ставок низкие доходы перестали быть главным ограничением для расширения рынка. Это позволило увеличить круг потенциальных заемщиков, прежде всего, в низкобюджетном сегменте рынка жилья.

Михаил Хорьков, заместитель председателя комитета по аналитике Российской гильдии риэлторов, руководитель аналитического отдела Уральской палаты недвижимости

До последнего времени на каждом этапе снижения ставок на рынок выходили покупатели, которые ранее не могли себе позволить кредит из-за низких доходов. И возможное повышение процентных ставок по ипотеке в район 10% ударит, прежде всего, по этой группе заемщиков, и приведет к ограничению спроса в сегменте дешевого жилья.

Если рост ставок ограничится 1%, то это не станет заградительным решением для «среднего заемщика» и тех, кто улучшает жилищные условия, продавая старую квартиру. На мой взгляд, в сегменте домохозяйств, которые живут в условиях компромисса, скрыт большой потенциал. Поэтому остановку снижения ставок по ипотеке и их небольшой рост можно рассматривать и в качестве определенного оздоровления и ребалансировки рынка.

Участникам рынка ипотечного кредитования следует развернуть свою маркетинговую политику с тех, кто приобретает свою первую квартиру на тех, кто расширяет площадь или улучшает качество. Такой маневр позволит пройти рыночный спад наименее болезненно. А спад вероятнее всего случится уже в ближайшее время. Обычно рост активности, основанный на страхах и психологических факторах, быстро заканчивается. Рынку требуется определенный период для того, чтобы найти новую базу для привлечения заемщиков и покупателей на рынок в условиях более дорогой ипотеки, подросших цен и общего переформатирования системы строительства и продаж.

В том случае, если снижение спроса на ипотеку при текущем повышении ставок в начале года будет слишком заметным, государству придется вернуться к идее субсидирования процентных ставок. Девелоперы уже сегодня начинают напоминать об опыте 2015 года, который позволил сгладить негатив от рыночного спада. Если это произойдет, то заметного роста ставок в ближайший год мы можем и не увидеть.

Повышение процентных ставок по ипотеке до 15% годовых

Как считает Антонина Шорникова, специалист по ипотечному кредитованию Euroinvest Development, прошедший 2018 год запомнился строительному рынку рекордно низкими ставками по ипотечному кредитованию: впервые ставка на новостройки установилась на уровне 8-9% годовых, и это при том, что совсем недавно, буквально несколько лет назад, приемлемой считалась ставка около 14-15%, которую предлагало большинство надежных банков. В первую очередь это было связано с падением ключевой ставки, которая в этот год неуклонно снижалась и достигла исторического минимума к третьему кварталу.

На данный момент строить долгосрочные реалистичные прогнозы не представляется возможным. Сегодняшнюю экономическую ситуацию сложно назвать стабильной ввиду сильного колебания курса валют, которое особенно стало заметно в ноябре-декабре 2018 года, и ряда других факторов во внутренней и внешней политике. Это происходит из-за ужесточения денежно-кредитной политики банковской сферы, из-за заявления Центрального Банка РФ по поводу повышенного уровня неопределенности во внутренних и внешних условиях.

Однозначно, ипотечная ставка уже поднялась вслед за поднятием ключевой ставки ЦБ РФ, которое произошло в декабре. На ее рост также могут повлиять налоговые реформы, которые грядут в 2019 году, и о которых уже сейчас говорят специалисты банковской сферы. Остается только предполагать, как повлияет рост ставок по ипотеке на государство, заемщиков и банки.

По состоянию на январь 2019 года большинство банков одобряют ипотечные кредиты в среднем под 9,9-10,5% годовых: так, минимальная ставка у аккредитованных банков на объекте нашей компании ЖК iD Мурино – 9,2%, и такую ставку предлагают АО “Россия” и “Газпромбанк” при соблюдении ряда условий, например, если заемщик является зарплатным клиентам или работает в определенных компаниях. Большинство аналитиков рынка сходятся на том, что ставка в ближайшее время установится на показателях 11-12% годовых, по самым мрачным прогнозам некоторые банки будут давать ипотечные кредиты под 15% годовых.

По мнению Евгения Понизовского, независимого финансового советника, ипотечную ставку могут повысить, а могут и не повысить. Логика ставки зависит от надежности плательщика и выдаваемого кредита (есть ли поручители, каков их доход, кто они?) Также число лет, под какой объект даётся.

Очевидно, что ставки по любым кредитам зависят от ставки рефинансирования ЦБ. Если он поднимет ставку, то подрастёт и ставка по ипотечному кредиту. Опять же учтём: инфляция то реальная выросла и продолжит расти. Кредит дается не на один год. А это значит, что банкам придется закладывать в ипотечный кредит и обесценение денег и то, что в дальнейшем проценты по вкладам придется поднимать. А значит , существует достаточно высокая вероятность того, что поднимется и ставка по ипотечному кредиту.

Источники: http://creditar.ru/credits/mozhet-li-bank-podnyat-protsentnuyu-stavku-po-dejstvuyushchemu-kreditu, http://www.banki.ru/news/lenta/?id=7668616, http://promdevelop.ru/povyshenie-protsentnyh-stavok-po-ipoteke-v-2019-godu-mozhet-dostich-15/

Комментировать
0
11 просмотров
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Это интересно