Почему сейчас банки не выдают кредиты

СОДЕРЖАНИЕ
0
7 просмотров
28 января 2019

Почему банки не дают кредиты как раньше

Казалось бы, получить кредит сегодня нет ничего проще. Их выдают буквально на все:

  • на покупку движимого и недвижимого имущества,
  • на обучение,
  • на развитие бизнеса.

Есть даже такой кредит, который можно получить за 15 минут типа товарного в Евросети, отзывы по ссылочке. Реклама банков гласит, что от заемщика потребуется всего поставить пару подписей на кредитном договоре и минимум справок и документов. И тут вдруг звучит: «В кредите отказано». Почему банки перестали выдавать кредиты?

Отказ выдать кредит по скоринговому баллу

Специальная банковская программа скоринг, оценивающая платежеспособность заемщика. Рассматриваемая технология на основании введенных в нее данных сопоставляет доходы с расходами клиента, определяет степень риска, а также проводит поиск клиента в базе должников.

Но не всегда программа способна оценить риск. В таком случае анкета клиента передается кредитному менеджеру. Он, в свою очередь, проверяет всю информацию о клиенте:

  1. по телефонным номерам, указанным в анкете,
  2. а также по всем базам данных.

Шансы в отказе в таком случае увеличиваются.

Отказать могут даже потому, что в анкете не указан один из номеров телефонов, рабочий или домашний.

В банке нет свободных средств?

Недавно прокатилась волна массовых отказов в кредитовании в крупных магазинах бытовой техники. Объясняется это недостаточным количеством свободных оборотных средств у банкиров.

Большинство кредитных организаций «занимают» оборотные средства у западных коллег. Однако, из-за недавнего кризиса ипотечных европейских банков стоимость межбанковского заимствования очень выросла в цене. Поэтому многие отечественные банкиры были вынуждены отказаться от ранее выручавшей услуги, пытаясь самостоятельно накапливать свободные оборотные средства. Но на это требуется определенный промежуток времени.

С целью не потерять клиентов, банки более осторожно стали относиться к заемщикам и более внимательно изучать риски по иностранным займам.

Отказ выдать кредит из-за плохой кредитной истории клиента. Еще в начале этапа кредитования не существовало базы кредитной истории клиентов. Кредиты выдавались на основании поданных справок заемщиком. Информация о клиенте уточнялась по телефонным номерам, указанным в его анкете.

Сегодня же банки имеют такую базу. Хоть это является и нарушением закона о защите персональных данных. Банки о такой базе умалчивают. Создана она совсем недавно.

Банк отправляет запрос и получает подробную информацию о всех кредитных платежах клиента. Единой базы на сегодняшний день нет. Кредитные организации пользуются информацией, полученной из разных баз кредитной истории. А это большой минус для банка. Ведь есть возможность того, что по клиенту имеется плохая кредитная история в той базе, с которой банк не работает. Именно в таком случае увеличивается риск невозврата заемных денег.

Дальнейшее поведение банков пока не известно. Но сегодня они тщательно взвешивают всю информацию о клиенте, лишь после этого принимая решение о выдаче денег.

Почему банки активно предлагают кредиты?

Получить кредит в последнее время становится все проще и проще. Население этим активно пользуется, а банки, в свою очередь, постоянно предлагают новые продукты. Популярными способами их продвижения являются смс-оповещения и реклама. Но для того чтобы понять, зачем банки предлагаю кредиты населению, нужно разобраться с тем, как и благодаря чему, функционируют банки.

На чем основывается работа любого банка?

Любой банк зависит от основных четырех составляющих:

Акционеры – люди, готовые вкладывать свои деньги, любящие рисковать и желающие получать прибыль. Вкладчики – это люди, которые несут деньги в банк для того, чтобы тоже в итоге увеличить имеющиеся денежные средства. А ресурсы складываются их денежных средств акционеров и вкладчиков. Они, как правило, расходуются на нужды банка, но всегда оставляется определенная часть на непредвиденные расходы.

В итоге часть ресурсов не тронута, часть покрывает расходы банка, а остаток оставляется будущим заемщикам. Он отдается населению под проценты, которые складываются из нескольких составляющих:

  • заработной платы сотрудников банка,
  • прибыли акционеров,
  • процентов для возврата по вкладам,
  • обязательных платежей и банковских отчислений в различные фонды.

Таким образом, получая проценты от заемщиков, они могут расплачиваться по долгам, покрывать свои расходы и оставаться в прибыли.

Главная функция банка – работа с населением и проведение операций с денежными средствами. Такое право имеют только банки, получившие лицензию на осуществление своей деятельности. Но есть банки, главным направлением которых является выдача кредитов (часто потребительских).

И теперь главный вопрос: зачем банки активно продвигают кредиты?

Проценты от кредитов – основная статья доходов банка. Кроме того, что заемщик возвращает весь долг, вместе с ним банк получает и комиссионные, и проценты по кредиту. Главный принцип работы любого банка заключается в том, чтобы пускать деньги в оборот. Пока деньги в движении, они приносят прибыль.

Можно обратить внимание и на небольшую хитрость: кредиты выдаются под 20% годовых, а то и больше, а вклады оформляются под 5-6%. Цифры везде разные, но смысл один: проценты по кредитам покрывают все и даже больше, формируя неплохую прибыль банкам.

Выдавая любой займ, банк всегда находится в выгодном положении. Если это кредитная карта, то заемщик платит не только проценты за пользование чужими денежными средствами, но и за выпуск карты, обслуживание, совершение покупок, снятие наличных через банкоматы. Этот список можно продолжить.

Автокредит – золотая нажива. Во-первых, этот кредит является обеспеченным. А это значит, что банк застрахован от любых непредвиденных неприятных обстоятельств: у заемщика нет денег на выплату долга? Банк «отбирает» автомобиль, причем на законных основаниях. У заемщика нет ни денег, ни автомобиля (и такое бывает, например, угон или очень серьезная авария, вследствие которой ремонтировать машину не имеет смысла)? И тут банк в выгоде, ведь есть страховая компания, которая покроет весь ущерб. Клиенты банков, оформившие кредит на автомобиль, наверняка в курсе, что ни один банк не будет сотрудничать, если не оформлен страховой полис «КАСКО».

Потребительские кредиты – самый популярный вид кредитования – тоже банкам выгоден. Во-первых, он выдается под любые нужды, а это подкупает многих людей. Взяв однажды один кредит, обязательно вернешься еще и еще за одним. Во-вторых, процентные ставки по ним обычно немаленькие. Отдавая деньги в долг, банк не рискует остаться ни с чем – проценты по потребительским кредитам вернут все и даже больше.

Таким образом, ответ на вопрос о том, почему банки так активно выдают кредиты населению, прост: получение прибыли, запуск денег в оборот. К тому же, не только заемщики хотят получить деньги, но и сотрудники банка тоже не отказываются от прибавок к зарплате. Очень часто руководители премируют своих сотрудников за привлечение новые клиентов (заемщиков), а они этим активно пользуются, привлекая всеми способами население.

Как бы то ни было, кредиты помогают во многих ситуациях. Крупную сумму денег никто просто так в долг не даст, поэтому приходится обращаться к банкам. Вспоминая известную поговорку: «бесплатный сыр только в мышеловке», можно понять и банки – раздача кредитов без процентов и комиссий, что было бы выгодно населению, не имеет никакого смысла, так они просто не смогут функционировать.

А заемщикам нужно стараться не верить обещаниям о беспроцентных кредитах, потому что банк все равно получит свою выгоду. Если она заключается не в процентной ставке, — значит, дело в скрытых платежах. В этом суть их работы.

Почему банки почти не дают кредиты?

16 декабря 2015 в 17:39

По данным Объединённого кредитного бюро, за 9 месяцев 2015 года банки выдали 11,5 миллиона кредитов общим объёмом более 1,5 триллиона рублей. Такая сумма почти вдвое меньше аналогичного периода прошлого года — 22,6 миллиона кредитов общим объёмом более 3,4 триллиона рублей. The Village решил узнать у экспертов, в чём причина — в упавшем спросе на кредиты или большом количестве отказов от банков.

Кредитный менеджер банка «Открытие»

С кредитами сейчас ситуация непростая: по моему наблюдению, из десяти обратившихся одобряют всего трём-четырём. Нам, конечно, банк не объясняет, в чём причина отказа. В магазинах техники можно увидеть, как клиенты, получившие отказ, передвигаются от кредитного менеджера одного банка к другому. В итоге кредит могут и одобрить, но не на тот срок и не под тот процент, на который надеялся заёмщик.

Оксана

кредитный менеджер Совкомбанка

Если говорить о нашем банке, то у нас изменилась сама процедура выдачи. Раньше на решение могли повлиять кредитные менеджеры. Сейчас ввели скоринг, который автоматически проверяет клиента на «чистоту». Критериев много: например, кредитная история (с просрочками или без), кредитная нагрузка, общие долги, судимости, поручительство, уровень зарплаты и отчисления в Пенсионный фонд. Даже просрочка по коммуналке или судимость, которая была лет десять назад, может негативно сказаться. Люди сами себе вредят, например бегут в десять банков одновременно. И сразу получают отказ: каждый банк проверяет кредитную историю, видит запросы и отказывает просто потому, что человек активно ищет деньги.

Но в целом, на мой взгляд, проблема в том, что население очень закредитовано. При этом многие готовы на всё, лишь бы получить кредит: подделывают справки, приводят либо родителей, либо детей в качестве поручителей. Сейчас, когда приходишь в банк, тебя могут проверить от и до. Люди привыкли жить в долг и считают, что это нормально. Конечно, бывают обстоятельства, при которых кредит нужен, но иногда люди просто хотят потешить своё эго. Многие суются в микрозаймы, а потом, когда устают платить проценты, бегут в банк.

Андрей Морозов

начальник управления массового рынка
и кредитных продуктов Райффайзенбанка

Если говорить про общие тенденции на рынке, действительно можно отметить, что крупные универсальные банки выдают кредиты в первую очередь своим зарплатным клиентам. Причины понятны: банк может точно оценить надёжность такого заёмщика. Клиентов с хорошей кредитной историей банк тоже всегда будет рад видеть. Райффайзенбанк исторически не был агрессивным игроком в области кредитования. Ещё до вступления в фазу кризиса мы были консервативны в оценке заёмщиков. Поэтому не в такой степени, как весь рынок, пострадали от роста рисков. Сейчас мы активно выдаём и кредиты наличными, и кредитные карты. Кроме того, 1 декабря мы понизили ставки по потребительским кредитам на 2 %. Теперь минимальная ставка равна 14,9 %.

Александра Занегина

начальник управления потребительского кредитования МКБ

Если оценивать динамику объёмов нецелевого кредитования в текущем году, то по сравнению с прошлым годом мы отмечаем адекватное рыночным тенденциям сокращение спроса — примерно на 20 %. Эта тенденция объясняется не только тем, что банки в кризис предпочитают работать консервативно, но и снижением спроса со стороны заёмщиков, трезво оценивающих свои финансовые возможности и долговую нагрузку в кризис. По сравнению с 2008-м, основное отличие — в том, что многие заёмщики вошли в кризис со значительной кредитной нагрузкой по потребительским кредитам после бума развития розничного кредитования в 2012–2013 годах.

Чтобы поддерживать качество портфеля, банки предпочитают работать с собственной клиентской базой и корпоративными клиентами, формируя для них специальные предложения. И многие кредитные организации действительно ограничили работу с клиентами с улицы, отдавая предпочтение надёжным заёмщикам с хорошей платёжной дисциплиной, работающим в стабильных отраслях экономики. Поэтому выше шансы получить кредит в том банке, где у клиента есть хорошая кредитная история, вклад или зарплатная карта. Конечно, сейчас эта тенденция уже не так ощутима, как это было, например, в начале года. Программы государственного субсидирования ипотеки и автокредитования несколько оживили рынок, хотя и не вернули его к докризисной активности. Что касается МКБ, то мы активно кредитуем клиентов, имеющих стабильный источник дохода и хорошую кредитную историю в нашем банке или других финансово-кредитных организациях.

Максим Темченко

эксперт по личным финансам

Действительно, ситуация с кредитованием сейчас совсем другая: по данным Объединённого кредитного бюро, уровень отказов в кредите сейчас достигает рекордных 95 %, то есть одобряют едва ли каждую двадцатую заявку.
На ситуацию коренным образом повлияли прежде всего действия ЦБ: регулятор в 2015 году ввёл максимальный порог стоимости кредитов, встраивая банки в довольно жёсткие рамки, в прошлом году была резко повышена ключевая ставка, и это тоже сыграло свою роль. Повысились и коэффициенты рисков по кредитам с высокими процентными ставками. Не стоит сбрасывать со счетов и повальный отзыв лицензий у кредитных организаций — банки не хотят рисковать.

Однако дело не только в действиях Центробанка — ситуация на мировом рынке и в России также влияет на щедрость финансовых организацией. Общая сумма просроченных платежей продолжает расти — банки в таких условиях становятся намного подозрительнее к новым потенциальным заёмщикам. Тем более в последний год одной из самых обсуждаемых тем стало возможное регулирование действий коллекторов и появление большого числа «антиколлекторов».

Кроме того, падают зарплаты, рынок труда нестабилен, в этой ситуации осторожность кредитных организаций, опять же, выглядит логично. В условиях более жёсткого регулирования и нестабильной ситуации банки, МФО и другие кредитные организации гораздо внимательнее рассматривают кредитную историю клиентов и совершенствуют систему скоринга, чтобы выбрать самых благонадёжных.

Источники: http://gde-vzyat-deneg.ru/srochno-nuzhny-dengi/banki-perestali-vydavat-kredity.html, http://vkredite.net/publ/pochemu-banki-aktivno-predlagayut-kredityi.html, http://www.the-village.ru/village/business/finance/228051-kredity

Комментировать
0
7 просмотров
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Это интересно