Плюсы краткосрочного кредита для банка

СОДЕРЖАНИЕ
0
5 просмотров
28 января 2019

Долгосрочный или кратковременный кредит: какой лучше?

Каждому клиенту банковской организации или любого иного финансового учреждения, предоставляющего кредиты, нужно знать что такое долгосрочный и краткосрочный кредит, в чем их разница и каковы их преимущества и недостатки. Прежде чем будет подано заявление на кредит в банк или иную финансовую организацию, следует просчитать возможность осуществления платежей по кредиту.

Не забывайте, что проценты, которые потребуется выплачивать, а также сумма переплаты будут полностью зависеть от срока, на который оформляется денежный заем. Чем большую сумму кредита вы берете, и чем короче термин выплат, тем меньшей будет переплата. Определиться, на какой термин брать кредит, не очень просто, а про то, как правильно рассчитать кредит можно узнать на вебсайтах банковских организаций. Если информация про то, как получить средства по кредиту, вполне доступна и прозрачна, то особенности кредитования, в основном, выплывают спустя какое-то время.

Что надо знать о долгосрочных кредитах

Некоторые банки могут считать долгосрочными кредиты, даже те, которые выдаются сроком на три года. Банки не очень радуются долгосрочному кредитованию, так как оно несет в себе много рисков. Коммерческие банки редко предоставляют подобные кредиты, чаще всего ими занимаются банки инвестиционные или фонды.

Ипотека также относится к видам долгосрочного кредитования, сюда же можно отнести приобретение крупной техники и иного оборудования для бизнеса, который открывается за счет инвестиций.

Фермеры также обращаются за долгосрочными кредитами, в связи с дорогостоящим оборудованием, покупкой зданий и земельных участков.

Залогом будет являться имущество.

Долгосрочное кредитование часто предоставляется крупным предприятиям, в качестве инвестиций, которые помогут погасить все производственные затраты.

Чтобы получить долгосрочный кредит необходимо собрать внушительный пакет документов, в котором будут также указаны и ваши цели.

В обязательном порядке, если это связано со строительством, потребуется контракт, смета, экономические показатели вашего проекта, техническая составляющая, и документы, которые будут подтверждать собственника и право пользование земельным участком.

Инвестиционный банк или фонд должен быть уверен в вашей платежеспособности, для того чтобы минимизировать свои риски.

Долгосрочный кредит предоставляется в 99 % случаев под залог имущества, акций облигаций, иных активов. Компания должна доказать свою платежеспособность и предоставить документы собственника бизнеса, и его поручителей.

Предоставляемый кредит здесь также будет зависеть от безупречной истории кредитования и кредит должен быть полностью обеспечен, то есть его сумма не должна быть меньше, чем имеется у предприятия в денежном или ином эквиваленте.

Недостатки и преимущества длительного кредита

Финансовые учреждения предлагают собственным клиентам практически одинаковые программы кредитования, но с различными условиями. Кредит онлайн также имеет несколько вариаций и среди них нужно подобрать подходящую. Термин, за который заемщик обязан погасить кредит, можно определять самостоятельно. По статистике, огромное количество кредитуемых пытаются растянуть свой долг на дольше. Делается это, скорее всего, потому, что уровень зарплаты граждан не позволяет им накапливать необходимое количество средств на выплату кредита.

Это может быть выгодным только на первый взгляд, однако, при таких условиях чересчур высокий уровень переплаты. По причине того, что средства выдаются на более длительный срок, риски того, что спустя пару месяцев либо лет заемщик не сможет оплатить кредит, очень велик. Таким образом, переплаты по долгосрочному кредиту в несколько раз больше. Банки перестраховываются от инфляции, и прописывают в контракте право самостоятельно увеличивать ставку по кредиту, а это играет не на пользу заемщика.

Когда долгосрочные кредиты могут быть выгодными

Иногда заявление на долгосрочный кредит имеет свои преимущества. Традиционно, такие кредиты оформляют те, кому необходимо получить огромную сумму средств. Растягивание срока позволяет претендовать на приличные денежные средства, поскольку выдавать крупные кредиты на малый срок банкам невыгодно. Процент следует рассчитывать, учитывая уровень дохода клиента.

По мнению специалистов в области финансового кредитования, предпочтительнее было бы рассчитывать проценты, таким образом, дабы они занимали не более четвертой части от суммы дохода заемщика. И здесь речь идет об официально задекларированных доходах. Однако это не считается жестким правилом. Если вы постоянный клиент этого банка, ваша кредитная история чистая и не вызывает сомнений, можно с уверенностью рассчитывать на процент, который будет становить половину вашего ежемесячного дохода. Только вряд ли удастся оформить данный кредит через интернет, так как подобные договора заключаются исключительно при индивидуальном рассмотрении, а также при сотрудничестве с клиентом банка.

Кратковременный кредит и его особенности

Многие потенциальные заемщики считают, что денежный кредит — это взятие на самого себя долговых обязательств на достаточно длительный срок (такие как: ипотека или же другие виды крупных денежных займов). Но, когда возникла определенная жизненная ситуация, когда требуется небольшая денежная сумма очень срочно, тогда в таком случае более оптимальным решением будет получение краткосрочного денежного займа. На данный момент это самый востребованных способов денежного кредитования.

Краткосрочный денежный заем предоставляет из себя выдачу определенной денежной суммы в долг с небольшой процентной ставкой на короткий срок.

Огромное количество банковских учреждений предоставляет кредит до трех месяцев. Естественно, можно поинтересоваться, как взять кредит на меньший срок, однако это исключение из правил в банковской практике. Кредитным учреждениям невыгодно предоставлять в пользование собственные деньги на очень короткий срок, поскольку переплата по процентам тогда будет очень явной, и вряд ли кто захочет использовать такую услугу. В любом случае, намного выгодней обратиться в ближайший ломбард, который выдаст деньги ненадолго под залог.

В результате, заемщикам быстрые кредиты выгодны, но не банкам. Так ли это?

В случае, если заявление на кредит, который выдается на короткий термин, будет одобрено, заемщику придется ежемесячно выплачивать довольно большие суммы, в любом случае, больше, чем это было бы при долгосрочном кредите. Не каждый гражданин сможет легко оторвать от собственного бюджета приличную сумму. Если бы и была такая возможность, наверное, экономней и легче было бы просто скопить эти деньги и отказаться от таких банковских услуг.

Банку будет совершенно без разницы, имеете ли вы такие средства в данный момент или не имеете, выплачивать вы обязаны в срок, в ином случае вас ожидают штрафные санкции. Штрафы по кратковременным кредитам, в основном, намного больше, чем по традиционным. Это потому, что банку нужно зарабатывать на своем клиенте как можно больше, и за весьма короткий срок.

Если будет оформлен краткосрочный кредит, который клиент выплачивать не сможет по определенным обстоятельствам, можно уговорить банк о пересмотре условий договора, реструктуризации кредита либо кредитной отсрочке. Однако банк может отказать в подобных поблажках, так что учтите это. Если компромисса найти не удастся, за заемщиком будут числиться задолженности и штрафы, а это уже может стать основной причиной для судебного разбирательства.

В случае если заемщик уверен, что подобных проблем не возникнет, а кратковременный кредит – это то, что ему необходимо, пусть он попробует поискать более оптимальный вариант. Можно постараться оформить кредит онлайн либо обратиться в сам офис банка.

Хотя нужно отметить, что ему наверняка придется хорошо побегать по разным банковским учреждениям, чтобы отыскать действительно хорошие условия. Все потому что подобная услуга является не очень выгодной для самих банков, из-за чего предложений данного плана будет мало. Так как финансовое учреждения не желает терять свою прибыль ради того, дабы вы получили выгодное предложение.

Онлайн-кредитование — быстро и удобно

Чаще всего для оформления такого краткосрочного денежного займа необходим примерно около часа времени, а его получить вы уже сможете в течение текущего дня. Множество различных кредиторов предлагают онлайн-кредитование, так как оформление такого кредита не представляет особых сложностей. Зайдя на интернет сайт, вы просматриваете существующие варианты, которые зависят от вида денежного займа. Заполняете затем форму заявки на денежный кредит, которая включает в себя адрес, а также контактную информацию и размер вашей зарплаты, номер банковского счета и срок погашения данного денежного кредита.

Заполнив такое заявление, ожидаете уже одобрения на выдачу денежного кредита. Связь же со специалистом поддерживается в специальной форме, которая выбирается вами лично. После сообщения финансового специалиста о принятии по вашей заявке положительного решения, вы сможете уже ждать появления денежных средств на своем личном счету и затем использовать их, согласно заключенным условиям договора по данному денежному кредиту.

Преимущества и недостатки краткосрочного кредита

Краткосрочный кредит как способ финансирования активов фирмы по сравнению с долгосрочными займами обладает своими преимуществами и не-достатками.

1. высокая скорость получения. Краткосрочную ссуду можно получить быст-

рее, чем долгосрочную. При предоставлении долгосрочного кредита кредиторы тщательнее изучают финансовое состояние фирмы. Кредитный до-говор разрабатывается детально, т.к. в течение многолетнего „кредитного” срока могут произойти различные события, в том числе по независящим от фирмы обстоятельствам. Краткосрочные же ссуды нужны для других целей. Нередко фирме в срочном порядке требуются деньги, когда, к примеру, под-вернулся благоприятный случай провести спекулятивную операцию (например, на фондовой бирже). В этом случае выручает краткосрочный рынок.

2. гибкость получения займа. Потребность в деньгах может носить сезонный

или цикличный характер и фирме просто незачем постоянно иметь обязательства по обслуживанию долгосрочных источников финансирования. Этому есть ряд объяснений:

* Во-первых, затраты по получению долгосрочных займов выше, чем по крат-косрочным займам;

* Во-вторых, при прогнозируемом в ближайшее время снижении потребно-стей в денежных средствах краткосрочные займы более удобны – они отличаются достаточной гибкостью погашения в сравнении с долгосроч-ными обязательствами;

* В-третьих, долгосрочный кредитный договор с банком содержит ограниче-ния самостоятельности фирмы. Кроме того, штрафные санкции по дол-госрочным кредитам носят более жёсткий характер, чем по краткосроч-ным.

2. более низкая стоимость краткосрочного кредита по сравнению с долго-срочным.

Недостатки. Использование краткосрочного финансирования связано для

фирмы со значительными рисками.

* Во-первых, при долгосрочном займе процентные издержки заранее известны и точно определены. При использовании краткосрочных кредитов процент-ные издержки могут иметь значительные, и не всегда прогнозируемые колебания. Поэтому условия краткосрочного кредита от раза к разу могут иметь большие различия;

* Во-вторых, если фирма оказывается не в состоянии погасить сразу нес-колько краткосрочных займов, по которым наступил срок платежей, а кре-дитор отказывается продлить займы, возникает ситуация банкротства.

Подобные ситуации чаще всего случаются в периоды политической или экономической нестабильности.

Виды краткосрочных обязательств

В процессе операционной деятельности фирмы у неё возникают средства, пригодные для краткосрочного финансирования. В качестве источников краткосрочного финансирования могут использоваться такие „автоматически” возникающие собственные накопления, как:

Ü Невыплаченная заработная плата;

Ü Выплаты в социальные внебюджетные фонды;

Ü Платежи по различным налогам.

Происхождение этих накоплений связано с тем, что их начисления про-изводятся непрерывно, а выплаты осуществляются по определённым датам.

Практически для всех доступным источником краткосрочных обяза-тельств является коммерческий кредит, принимающий для продавца продукции форму дебиторской задолженности (долг покупателя), а для покупателя – кредиторской задолженности (долг продавца). Таким образом, фирма одновременно может иметь (и имеет) дебиторскую и кредиторскую задолженности.

I.кредиторская задолженность – это самая крупная статья краткосроч-

ных обязательств, которая достигает в средней нефинан-совой фирме (завод, фабрика, торговое или транспортное предприятие и т.д.) до 40% всех краткосрочных обязательств. Между величиной фирмы и объёмом краткосрочных обязательств существует обратная зависимость, поэтому в небольших фирмах доля коммерческого кредита ещё больше, т.к. они ограничены в возможностях финансирования из других источников.

Таким образом, коммерческий кредит – это внутренний, спонтанно возни-кающий источник финансирования как следствие обычных каждодневных операций фирмы.

Пример. Некая фирма ежедневно закупает операционные товары (сырьё, ма-

териалы, комплектующие и т.д.)на сумму 40000 рублей. По услови-ям договора она должна оплатить товары через 30 дней после выставления счёт-фактуры. Как в процентном отношении изменится месячная кредиторская задолженность, если ежедневный объём закупок в соответствии с возросшими планами продаж возрастёт на 30%, а поставщик фирмы, учитывая значи-тельность и регулярность её заказов и обязательность в расчётах, предоставит фирме более льготные условия оплаты, увеличив срок до 45 дней?

1. определяем ежедневный объём закупок по первоначальному варианту:

40000 ´ 30 дней = 1200000 рублей

2. определяем возросший ежедневный объём закупок: 40000 ´ 1,3 = 52000 руб.

3. определяем месячную коммерческую задолженность с учётом возросших объёмов закупок: 52000 ´ 30 дней = 1560000 рублей

4. определяем коммерческую задолженность с учётом льготы, предоставленной фирме поставщиком: 52000 ´ 45 дней = 2340000 рублей

Контокоррентный кредит — это. Виды банковских кредитов. Контокоррентный кредит: плюсы и минусы

Контокоррентный кредит — это классическая разновидность банковского кредитования. Под данным термином подразумевается кредитование, предоставляемое банком либо кредитным институтом, которое может применяться клиентом в необходимом ему объеме, не превышающем установленную договором сумму.

Основное назначение кредита — предоставление заемщику возможности проводить платежи при отсутствии средств на текущем либо расчетном счете. За счет выдаваемого кредита создаются оборотные активы клиента в кредитном учреждении.

Особенности контокоррентного кредита

Контокоррентный кредит предоставляется кредитной организацией одновременно с открытием контокоррентного счета. На счете отображаются поступления денежных средств, все платежи и ссуды. Платежные документы клиента оплачиваются за счет средств, имеющихся на данном счете. Основанием для открытия контокоррентного счета является составленный с клиентом договором. В документах указывается максимальная сумма задолженности, сроки ссуды, предельный срок наличия на счете дебетового сальдо, процентная ставка, комиссия от сумм оборота по кредиту и дебету в процентах. Величина процентов зависит от суммы использованного кредита. Их расчет осуществляется на базе ставки Центрального банка с учетом банковской надбавки. Проценты по контокоррентному кредиту являются самыми высокими и начисляются при заключении счета.

Надежным и стабильным клиентам определенного банка, работающим с ним на протяжении длительного времени, контокоррентный кредит выдается в виде банковских кредитов необеспеченного типа. Но банк при этом имеет право требовать от клиента выполнения определенных условий, выступающих в роли обеспечения кредита.

Обеспечение для небольших предприятий, получающих контокоррентный кредит, — это ценные бумаги, ипотека, залоговое имущество, гарантии третьих лиц и отказ клиента от долгосрочных требований из-за его финансовой неплатежеспособности. Для контроля за обеспечением кредитного возврата банк может прибегать к различными способам, однако основным методом является сравнение фактического и планового балансов оборотных средств. Другим способом является ежеквартальное сопоставление планового размера кредита и задолженности по контокорренту.

Контокоррентный кредит, как правило, предоставляется надежным клиентам, сотрудничающим с банковской организацией на протяжении длительного времени и имеющим действующий счет. По нему должны осуществляться операции — к примеру, оплата кредиторской или дебиторской задолженности. К счету прикрепляется контокоррентный кредит.

Условия предоставления кредита

Кредитуемые компании должны соответствовать двум основным требованиям:

  • Собственный капитал компании полностью либо на 80% должен перекрывать потребность в финансировании.
  • Кредит может выдаваться без залога при условии соответствия компании I классу кредитоспособности.

Когда банк требует залог

Кредитная организация в определенных случаях может потребовать залог:

  • Банк сомневается в кредитоспособности заемщика.
  • Уровень кредитоспособности ниже I класса.
  • Напряженная экономическая ситуация в хозяйственной сфере, отрасли или стране.
  • Малая доступность кредитных ресурсов из-за нестабильности на кредитном рынке.

Оценка кредитоспособности

При оформлении любых видов банковских кредитов банки уделяют немало времени оценке кредитоспособности клиента. Методика оценивания может отличаться в зависимости от кредитной организации, однако основными требованиями считаются:

  • Высокие показатели, позволяющие причислить заемщика к I классу.
  • Позволяющий создать резервы объем чистой прибыли.
  • Сохранение позиции на рынке на протяжении длительного времени.
  • Хорошие репутация и партнерские отношения.

Договор о контокоррентном кредитовании включает основные положения, регламентирующие отношения между коммерческим банком и клиентом: методы контроля платежеспособности, формы обеспечения возврата кредитных средств, механизм формирования процентной ставки, ограничение или прекращение кредитования при условии недостаточной платежеспособности и кредитоспособности заемщика, порядок предоставления заемных средств, ведения счетов бухучета и кредитный лимит.

Отличия контокоррентного кредита

Для контокоррентного кредита характерны особенности, отличающие его от других видов краткосрочного кредита.

  • Кредитоспособность заемщика оценивается однократно при первой выдаче ссуды. Дальнейшее финансирование не требует от клиента предоставления документов.
  • Максимальная сумма кредитных средств по контокоррентному кредиту не определяется банком. Величина ссуды зависит от оценки платежеспособности заемщика, данной кредитной организацией. Банк изучает оборотные средства, остатки финансов клиента и источники финансирования. Лимит средств может соответствовать средней величине ранее выданных ссуд.
  • Отсутствие контроля платежеспособности клиента и необходимость иметь резервы для предоставления ссуды клиенту повышают риски кредитования для банка.
  • Кредит должен гаситься в установленные договором сроки, иначе банк имеет право на установку шкалы процентной ставки с целью стимуляции заемщика на погашение ссуды.
  • Выдаваемая ссуда не обеспечивается. Подобная практика чаще всего встречается на западе при выдаче краткосрочных кредитов и займов. Российские кредитные организации используют под обеспечение ссуды имущество заемщика, гарантии третьих лиц, ценные бумаги виду высоких рисков.
  • Погашение задолженности происходит автоматически из средств, находящихся на расчетном счете клиента.

Отличия контокоррентного кредита и овердрафта

Овердрафт обладает особенностями, отличающими его от контокоррента:

  • В роли кредитора могут выступать как коммерческие банки, так и Центральный банк РФ.
  • На счетах заемщика — расчетном или корреспондентском — отражаются все операции по овердрафту.
  • Ссуда предоставляется посредством списания средств сверху остатка на счете;
  • В договоре на расчетно-кассовое обслуживание прописывается возможность проведения операций по овердрафтному кредитованию, что исключает необходимость в оформлении дополнительного соглашения.
  • Лимит ссуды оговаривается только при условии выдачи кредитов с высоким уровнем риска.
  • Максимальный срок овердрафта — 10-15 дней. При условии нарушения заемщиком данного условия овердрафтная ссуда переходит в категорию обычной и требует составления стандартного кредитного договора.
  • В сравнении с другими краткосрочными кредитами и займами овердрафт обладает высокой процентной ставкой. Выплаты по кредиту представляют собой определенную часть задолженности, суммированную с процентной ставкой.
  • На счетах коммерческих банков овердрафтные операции отражаются с определенными особенностями.

Контокоррентный кредит на практике

Ярким примером контокоррентного кредита является работа индивидуального предпринимателя, оплачивающего импортируемые им товары со своего банковского счета. Выраженный в денежном эквиваленте доход предпринимателя зачисляется на этот же счет. В случае необходимости предоставления срочной предоплаты и отсутствия финансовых средств для этого предприниматель может оформить контокоррентный кредит. Это позволит осуществить предоплату и погасить задолженность сразу же после появления денежных средств на счету. Данный тип займа относится к категории краткосрочных и необеспеченных залогом.

Риски банка

Контокоррент — вид краткосрочного кредита, несущий для банковского учреждения определенные риски. По этой причине он предоставляется только надежным и авторитетным клиентам, способным погасить полученный займ.

При оформлении контокоррентного кредита банк выполняет следующие действия:

  • Осуществляет оценку деловой репутации клиента.
  • Отслеживает его задолженность перед партнерами.
  • Проводит анализ и оценку кредитной истории заемщика во всех учреждениях, с которыми он когда-либо работал.
  • Просматривает количество оборотных средств и баланс предприятия.

На основании данной информации банк определяет уровень платежеспособности и кредитоспособности клиента.

Перспективы развития контокоррентного кредита

Овердрафт и контокоррентный кредит во многом схожи: кредитные карты выгодны для заемщика, но только в краткосрочном периоде. Несвоевременное погашение займа может привести к тому, что остаток долга начнет облагаться высокими процентами. Ставки по контокоррентному займу, овердрафту и потребительскому кредитованию различаются: по контокорренту показатель выше, поскольку такие операции не предполагают обеспечения или залога.

В США и странах Европы контокоррентный кредит — это один из наиболее распространенных типов займа. Многие компании используют дебетовые счета в банках в качестве ссудных, не составляя при этом дополнительных соглашений. Фирмы знают, в каком банке можно взять кредит, поскольку являются его постоянными клиентами. Контокоррентный кредит позволяет быстро расплатиться с клиентами либо поставщиками.

Российские банки, в каких можно взять кредит, выдают контокоррент только после проведения оценки и проверки заемщика. Впрочем, перспективы развития такого типа кредита в РФ возможны только благодаря основным банкам, стремящимся выйти на мировой уровень.

Плюсы и минусы контокоррентного кредита

Контокоррентное кредитование выгодно для обеих сторон: заемщик может использовать кредитные средства при отсутствии собственных, а банк экономит кредитные ресурсы. Данный вид кредитования считается наиболее рискованным, что объясняет его недостаток — высокая процентная ставка за использование подобного займа.

Кредитование по контокорренту — одна из наиболее рисковых форм кредитования. Этим объясняется высокая плата за использование кредита в сравнении с другими краткосрочными кредитами.

Неполное использование кредитной линии является нарушением кредитного договора. Кредитная линия контокоррентного кредита, простыми словами, — кредитование, объединяющее черты ссудного и расчетного счетов и характеризующееся непрерывной выдачей займов клиенту. Банк имеет право взыскать с клиента комиссию в качестве компенсации за упущенную выгоду.

Выдача контокоррентных кредитов российскими банками временно приостановлена, поскольку вся выручка организаций должна сохраняться на их расчетном счете согласно действующим нормативам.

Источники: http://xn--80ahbdqj6beard.xn--p1ai/1653-dolgosrochnyy-ili-kratkovremennyy-kredit.html, http://studopedia.ru/3_171254_preimushchestva-i-nedostatki-kratkosrochnogo-kredita.html, http://fb.ru/article/421163/kontokorrentnyiy-kredit—eto-vidyi-bankovskih-kreditov-kontokorrentnyiy-kredit-plyusyi-i-minusyi

Комментировать
0
5 просмотров
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Это интересно
© 2019 | All rights reserved.