Одним из принципов кредита является платность

СОДЕРЖАНИЕ
0
7 просмотров
28 января 2019

Большая Энциклопедия Нефти и Газа

Принцип — кредитование

Принципы кредитования находят свое реальное отражение в кредитном договоре банка с заемщиком. [1]

Принцип кредитования с погашением за счет эксплуатации реализованного проекта предполагает, что банки-кредиторы должны обеспечить приоритет своих требований к заемщику по отношению к другим кредиторам, в том числе строительным компаниям, выполняющим работы по данному проекту. Отсюда вытекают требования к заемщику принять на себя обязательства не заниматься иными видами деятельности, не брать других кредитов и др. Кроме того, заемщик ( компания-концессионер) передает в залог банкам все имущество, имеющее реальную ценность: здания, обстановку, банковские счета, акции филиалов, за исключением того, что является предметом данной концессии. Обычно право замены может вступить в силу после объявления кредиторами заемщика неплатежеспособным. [2]

Принципами кредитования являются возвратность, временный характер использования средств, срочность и платность. Формой платности является уплата ссудного процента за право временного пользования активами. [3]

Принципами кредитования предприятия на производственные и социальные цели являются обеспеченность ссуд, целевой характер предоставления кредита, срочность, возвратность, платность. Предприятие отвечает за эффективность использования кредитов. Не допускается покрытие длительных финансовых прорывов, бесхозяйственности и убытков путем использования банковского кредита. При нарушении условий кредитования банк применяет к предприятию меры экономического воздействия. [4]

К принципам кредитования относится и дифференцированность, в соответствии с которой осуществляется различный подход банка к кредитованию субъекта или объекта и к обеспечению ссуды. Особое значение приобретают принципы кредитования, требующие надежной оценки не только объекта, субъекта и качества обеспечения, но и уровня маржи, доходности кредитных операций, снижения риска. Важным является и соблюдение технологии кредитования, правил выдачи и погашения ссуд, текущего наблюдения и анализа кредитных операций. [5]

Под принципами кредитования следует понимать основные правила передачи банком денежных средств в ссуду, представляющие собой способы реализации экономических законов кредита. Принципами кредитования являются: плановость и целевое направление ссуды, обеспеченность, возвратность, срочность, дифференцированный подход, опосредствование кредитом платежного оборота, эффективность. [6]

Необходимость соблюдения принципов кредитования предполагает обязательный контроль за выполнением заемщиками условий кредитования. Банк осуществляет предварительный контроль перед выдачей кредита — проверку обеспечения условий кредитования, текущий — проверку хода выполнения установленных заданий и последующий — определение правильности и эффективности использования кредита. [7]

Законодатель устанавливает три принципа кредитования . [8]

Объяснять содержание пяти принципов кредитования , понимая, что кредит успешно играет в экономике отведенную ему роль только в случае соблюдения всех пяти принципов. [9]

ВОЗВРАТНОСТЬ КРЕДИТА — один из принципов кредитования , который заключается в обязательном погашении ( возврате) полученной ссуды. [10]

Условия кредитования связаны также с принципами кредитования — целевым характером, срочностью и обеспеченностью кредита. Если клиент потенциально может нарушить один из них, кредитная сделка не состоится. При нарушении этих принципов в процессе кредитования банк, руководствуясь своими интересами, интересами своих вкладчиков, разрывает кредитные связи, отзывает кредит, требует его немедленного возврата. [11]

Платность ( возмездность) кредита является принципом кредитования . [12]

В процессе пользования кредитом Клиент обязуется соблюдать принципы кредитования : срочность, возвратность, целевой характер, платность, обеспеченность. [13]

Предприятие — заказчик кредита обязуется строго соблюдать принципы кредитования ( планово-целевой характер, материальную обеспеченность, срочность и платность кредитов), осуществлять свою деятельность на принципах хозрасчета, используя кредит в целях расширения производства и повышения его технического уровня, обновления и улучшения качества продукции. [14]

Взаимоотношения банка с предприятиями осуществляются в соответствии с принципами кредитования , которые лежат в основе его организации. Основным является планово-целевой характер кредита. Ссуды предприятиям выдаются в соответствии с кредитным планом Госбанка по мере выполнения плана производства на строго определенные цели. Принцип материального обеспечения требует, чтобы у предприятий, получающих ссуду, имелся их материальный эквивалент, что обеспечивает связь между кредитом и оборотом фондов в процессе производства и обращения. Это способствует ускорению оборачиваемости, ритмичности в работе предприятий. Принцип возвратности стимулирует поступление выручки в соответствии с планом и высвобождение заемных средств из оборота. Принцип платности предусматривает выдачу ссуд за определенную плату ( процент), которая вносится банку из прибыли предприятия. Его ставки дифференцированы в зависимости от видов ссуд и сроков пользования ими. [15]

Принципы кредита

Принципы кредита представляют собой требования к организации кредитного процесса. В современных условиях банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, поэтому, чтобы получить кредит, следует четко понимать его основные принципы.

Основные принципы кредита:

  • 1) возвратность и срочность кредита;
  • 2) дифференцированность кредита;
  • 3) обеспеченность кредита;
  • 4) платность кредита;
  • 5) целевой характер кредита.

Рассмотрим подробнее каждый из принципов, которые, по сути, составляют основы кредитования.

Принцип возвратности и срочности кредита.

Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Данный принцип кредита означает, что без возвратности кредит не может существовать, поэтому возвратность является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом.

Принцип возвратности и срочности кредита обусловлен тем, что банки мобилизуют для кредитования временно свободные денежные средства предприятий, учреждений и населения. Эти средства не принадлежат банкам, и, в конечном итоге, они, придя в банк с различных сегментов рынка, в них и уходят. Главная особенность таких средств состоит в том, что они подлежат возврату владельцам, вложившим их в банк на условиях срочных депозитов. Величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств.

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Срочный кредит должен быть возвращен в строго определенный срок. Срочность есть временная определенность возвратности кредита. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в хозяйстве заемщика и выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные. Если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет свое подлинное назначение.

Нарушение основополагающего принципа кредита приводит к банкротству банка.

Принцип дифференцированности кредита.

Принцип дифференцированности кредитования определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков.

Дифференцированность означает различный подход к кредитованию разных категорий кредитополучателей. То есть коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Например, кредит может предоставляться только тем, кто в состоянии его своевременно вернуть, поэтому дифференциацию кредитования необходимо осуществлять на основе анализа кредитоспособности.

Практическая реализация данного принципа кредита может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса и пр.).

Принцип кредита обуславливает также индивидуальный подход к отдельным заемщикам в рамках одного банка. Т.е. сегодня принцип дифференцированности кредита получает дальнейшее развитие в сегменте потребительского кредитования.

Принцип обеспеченности кредита.

Принцип обеспеченности кредита закрывает один из основных кредитных рисков — риск непогашения ссуды. Если бы не принимался во внимание этот принцип, то банковское дело превратилось бы в спекулятивное занятие, где высокий риск ведения операций привел бы к резкому росту процентных ставок.

Обеспеченность кредита отражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора в случае, если заемщик нарушит принятые на себя обязательства. То есть через реализацию этого принципа «закрывается» один из основных кредитных рисков — риск непогашения кредита. Обеспечением по кредиту могут выступать залог, гарантия, поручительство, страховой полис и т.д. Если бы не принимался во внимание этот принцип, то банковское кредитование могло бы превратиться в спекулятивное занятие, высокие риски которого могли привести к резкому росту процентных ставок.

Размеры и виды обеспечения зависят от финансового положения заемщика, условий ссуды, отношений с заемщиком.

Данному принципу кредита уделяется значительное внимание.

Действующее законодательство предусматривает, что одним из способов обеспечения банковских ссуд является залог. В силу залога кредитор (банк) имеет право в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Удовлетворение требований коммерческого банка из стоимости заложенного имущества производится по решению суда или арбитража (хозяйственного суда).

Создание в России системы страхования вкладов населения пока не привело к увеличению темпов роста банковских депозитов. Тем не менее это повысило надежность банков.

Институт кредитных бюро пока в полной мере не развит. Тем не менее без такого инструмента кредитные риски по потребительским кредитам будут крайне высокими. Не обладая знаниями о кредитной истории заемщиков, банки выдают кредиты практически вслепую, руководствуясь только скоринговыми процедурами, которые работают на информации, предоставляемой самим заемщиком и не подтвержденной независимым источником.

Согласно принципу обеспеченности кредита, банки могут принимать в залог любое имущество заемщика, в том числе здания, материальные ценности, ценные бумаги, иностранную валюту и т.д.

В залог принимается только имущество, свободное от залога, которое находится в собственности заемщика или принадлежит ему на праве полного хозяйственного ведения. Принимаемые банком в залог товары должны быть застрахованы за счет заемщика.

Принцип платности кредита.

Принцип платности кредита означает внесение получателями кредита определенной платы за временное пользование для своих нужд денежными средствами, практически осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента является, по сути, «ценой» кредита.

Принцип платности кредита обеспечивает банку покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования и использования их на собственные нужды.

Принцип целевого использования кредита.

Этот принцип кредита распространяется на подавляющее большинство кредитных сделок. Данный принцип кредита выражает необходимость целевого использования полученных в кредит средств.

Таким образом, заемщик должен использовать кредит на определенные цели — это является строгим условием.

Например, кредит, полученный для покупки автомобиля не должен быть использован на погашение долга по квартплате.

Кредитный отдел банка контролирует соблюдение данного принципа, проводя последующие проверки целевого расходования средств.

Функции кредита. Принципами кредита являются возвратность, срочность, платность, обеспеченность, целевой характер, дифференцированный подход

Принципы кредита.

Принципами кредита являются возвратность, срочность, платность, обеспеченность, целевой характер, дифференцированный подход.

Принцип возвратности выражается в том, что заёмщик должен своевременно возвратить кредитору полученные средства. Погашение обычно выражается в перечислении соответствующей суммы денежных средств на счёт предоставившей её кредитной организации.

Принцип срочности отражает необходимость возврата кредита не в любое приемлемое для заёмщика время, а в точно определённый срок, зафиксированный в кредитном договоре. При нарушении этого принципа к заёмщику применяются экономические санкции в виде увеличения процента, а при дальнейшей отсрочке (в РФ – свыше трёх месяцев) заёмщику предъявляются требования в судебном порядке.

Принцип платности кредита выражается в том, что заёмщик не только должен вернуть полученные средства, но и оплатить право за их использование. Экономическая сущность платы за кредит проявляется в том, что полученная заёмщиком благодаря использованию кредита прибыль распределяется между ним и кредитором. Плата за кредит, или ставка ссудного процента, определяется как отношение годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме кредита.

Плата за кредит является ценой кредита. Цена кредита отражает соотношение спроса и предложения на рынке ссудных капиталов и зависит от фазы экономического развития (спада или подъёма экономики), уровня инфляции, ситуации на международном кредитном рынке, сезонности производства и других факторов.

Принцип обеспеченности кредита выражает защиту кредитора при возможном нарушении заёмщиком принятых на себя обязательств. Практически этот принцип выражается в выдаче ссуд под залог или под финансовые гарантии.

Большинство кредитов имеет целевой характер – в кредитном договоре устанавливается конкретная цель выдаваемой ссуды. Нарушение этого обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введение штрафного (повышенного) ссудного процента.

Принцип дифференцированного характера кредита выражается в том, что кредитные организации по-разному подходят к разным категориям заёмщиков. Для крупных заёмщиков и для предприятий малого бизнеса могут быть различными условия кредита.

Сущность кредита выражается в выполняемых им функциях:

1. Перераспределительная. В условиях рыночной экономики при помощи кредитного механизма временно свободные денежные средства перемещаются на условиях срочности, платности, возвратности от одних лиц к другими и из одних сфер в другие, обеспечивающие более высокие прибыли.

2. Экономия издержек обращения. В процессе кредитования происходит замещение действительных денег кредитными деньгами – векселями, чеками, кредитными карточками. Кредит способствует сокращению денежной массы и увеличению скорости обращения денег, в результате чего снижаются издержки обращения.

3. Ускорение концентрации капитала. Процесс концентрации капитала – необходимое условие стабильности экономики. Для увеличения масштабов производства нужны значительные денежные средства, а накоплений предприятий и других лиц не хватает. Кредитные учреждения привлекают временно свободные денежные средства населения и предприятий и передают их в виде ссуд для обеспечения процесса расширенного воспроизводства.

4. Контрольная функция. На протяжении процесса кредитования осуществляется контроль за финансовым состоянием заёмщика.

5. Обслуживание товарооборота. Вводя в сферу денежного обращения кредитные деньги, кредит способствует ускорению расчётов, а следовательно, ускорению и упрощению экономических отношений на внутреннем и международном рынках. Здесь наиболее важен коммерческий кредит, который является элементом отношений товарообмена.

6. Ускорение научно-технического прогресса. В последние годы НТП стал определяющим фактором в развитии стран. Нормальное функционирование научных центров невозможно без крупного финансирования. Также инвестиции нужны и при внедрении новшеств в производство.

185.244.43.81 © studopedia.ru Не является автором материалов, которые размещены. Но предоставляет возможность бесплатного использования. Есть нарушение авторского права? Напишите нам | Обратная связь.

Отключите adBlock!
и обновите страницу (F5)

очень нужно

Источники: http://www.ngpedia.ru/id319014p1.html, http://vuzlit.ru/770508/printsipy_kredita, http://studopedia.ru/3_59456_funktsii-kredita.html

Комментировать
0
7 просмотров
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Это интересно