Обеспечение по договору потребительского кредита

СОДЕРЖАНИЕ
0
6 просмотров
28 января 2019

Виды обеспечения по кредитам юридических лиц и предпринимателей, особенности предоставления залога

Одним из принципов кредитования является обеспеченность кредита . При предоставлении кредита банк снижает свои риски за счет оформления договоров залога и поручительства.

Обеспечение, принимаемое банком по кредиту, делится на основное и дополнительное .

Основное обеспечение должно покрывать всю сумму обязательств заемщика по кредиту. Под суммой обязательств понимается сумма основного долга (сумма кредита), а также комиссионных и процентных платежей по нему, рассчитанных за определенный период. Как правило, сумма платежей рассчитывается за квартал, либо за два квартала (в зависимости от установленной периодичности уплаты процентов), реже – за весь период действия кредитного договора.

Обеспечение по кредиту – пример расчета

Вы можете самостоятельно рассчитать сумму необходимого обеспечения по кредиту.

Для этого нужно определить минимальную расчетную залоговую стоимость – это сумма кредита и платежей, как указано выше. Расчетная залоговая стоимость, поделенная на поправочный коэффициент, дает рыночную стоимость обеспечения.

Например, при сумме кредита пятьсот тысяч рублей под восемнадцать процентов годовых и ежемесячной комиссии один процент годовых, расчет будет следующий:

(18+1)/100/365*92*500 000+500 000) = 523 945,21 (рублей) – это необходимая расчетная залоговая стоимость обеспечения по кредиту,

523 945,21/0,6=873 242,02 (рублей) минимальная рыночная стоимость обеспечения по испрашиваемому кредиту,

(18+1)/100 – процентная ставка и ежемесячный комиссионный платеж (в процентах годовых),
365 – количество дней в году,
92 – количество дней в периоде (данная величина варьируется в зависимости от условий кредитования конкретного банка),
5000000 — сумма кредита,
0,6 – поправочный коэффициент, применяемый к определенному виду залога (величина так же варьируется в зависимости от вида обеспечения и условий кредитования конкретного банка).

Комиссия за предоставление кредита в расчет не принимается, поскольку уплата данной комиссии осуществляется единовременно до первого предоставления заемщику кредитных средств.

Основное обеспечение по кредиту

В качестве основного обеспечения обязательств заемщика перед банком в подавляющем большинстве случаев выступает имущественный залог: недвижимость, оборудование, транспорт.

Предоставляемое в залог банку имущество может принадлежать как самому заемщику, так и третьему лицу. Залогодателями могут выступать физические лица и организации. Если залогодатель – третье лицо – является организацией, банк попросит полный пакет документов (правоустанавливающие и финансовые документы) для анализа правоспособности и платежеспособности залогодателя. Финансовое состояние залогодателя должно быть устойчивым, необходимое условие — отсутствие отрицательных чистых активов.

Для принятия имущества в залог, необходимо подтвердить право собственности залогодателя на это имущество. При предоставлении в залог недвижимости – это свидетельство права собственности, выданное регистрационной палатой и документы – основания возникновения права, для транспорта – ПТС (паспорт транспортного средства) и свидетельство регистрации транспортного средства, а для оборудования – подтверждение факта оплаты (платежное поручение либо товарный и кассовый чеки), подтверждение факта поставки (накладная, счет-фактура и договор).

Реже, особенно в условиях кризиса, в залог принимаются товарно-материальные ценности: товары для перепродажи либо сырье и материалы, принадлежащие на праве собственности заемщику. Здесь жестче поправочный коэффициент, в большинстве случаев он составляет 0,5. В случае хранения ТМЦ на территории другой организации в банк необходимо предоставить договор хранения, к которому будет заключено дополнительное соглашение о разрешении допуска представителей банка на территорию, где хранится предмет залога, для проведения текущих проверок наличия залогового имущества.

Договор залога имущества, за исключением залога недвижимости, вступает в силу с момента подписания. Договор залога недвижимости (договор ипотеки) подлежит государственной регистрации.

Что касается оборудования, принимаемого в залог, оно не должно быть стационарным, уникальным, не имеющим аналогов, с узкой сферой применения. Имущество должно иметь индивидуальные признаки для возможности его идентификации (заводской номер, инвентарный номер и т.п.).

Транспорт, в свою очередь, должен быть в хорошем техническом состоянии, на ходу, не старше определенного возраста (как правило, не более десяти — пятнадцати лет).

Недвижимое имущество, принимаемое в залог, – это нежилые здания, сооружения, земельные участки, недострой (если оформлено право собственности согласно действующему законодательству). Жилая недвижимость принимается в качестве обеспечения по кредиту, если в ней никто не прописан. Так же залогом могут выступать суда (морские и воздушные). В банк необходимо предоставить выписки из регистрационной службы об отсутствии обременения на предмет залога. При наличии оформленных и зарегистрированных договоров аренды с третьими лицами, банк может потребовать заключение дополнительного соглашения к договору аренды о прекращении договора аренды в случае обращения банком взыскания на залоговое имущество.

По отдельным программам кредитования в залог в качестве основного обеспечения так же могут приниматься:

— право требования по контракту,
— поручительство муниципального образования,
— вексель (в большинстве случаев Сбербанка РФ),
— банковская гарантия,
— приобретаемое имущество и т.д.

Остановимся коротко на каждом из этих видов обеспечения.

Право требования по контракту принимается в залог по остаточной стоимости контракта, которая рассчитывается как разность суммы договора и произведенных авансовых платежей. В данном контракте должно быть указано условие, по которому все перечисления осуществляются на расчетный счет заемщика, открытый в банке-кредиторе, а внесение изменений в контракт невозможно без согласования с банком-кредитором. График погашения кредита синхронизируется с графиком платежей по контракту, при поступлении выручки по указанному контракту она списывается в погашение долга заемщика перед банком.

Поручительство муниципального образования (МО) принимается в залог в случае, если банком заключено соглашение с данным МО и, в свою очередь, в бюджете МО предусмотрены затраты на предоставление поручительств по кредитам предприятий и индивидуальный предпринимателей.

Вексель (в большинстве случаев вексель Сбербанка РФ) является одним из самых интересных видов обеспечения. С одной стороны вексель – это те же деньги, но размещенные в ценную бумагу на определенный срок с определенными условиями (по векселю векселедержатель может получать проценты от банка). Так что при предоставлении векселя в качестве обеспечения по кредиту риски банка максимально снижены и требования к заемщику соответственно более либеральные, дисконт банка гораздо ниже.

Банковская гарантия может служить обеспечением, если банк-кредитор установил лимит риска на банк, выпустивший гарантию. Если приобретаемое имущество выступает как обеспечение, то между банком и продавцом должно быть подписано соответствующее соглашение. А в договоре купли-продажи, подписанном между покупателем (заемщиком) и продавцом, должно быть оговорено условие, согласно которому при предоставлении покупателем (заемщиком) продавцу части оплаты (обычно в пределах от десяти до двадцати процентов) и гарантийного письма банка (либо подписанного кредитного договора, как вариант), право собственности на предмет договора купли-продажи переходит к покупателю. Соответственно покупатель (он же заемщик) оформляет договор залога с банком, а банк в свою очередь по обеспеченному кредиту перечисляет оставшуюся сумму продавцу имущества.

Дополнительное обеспечение по кредиту

Дополнительным обеспечением по кредиту может также выступать и имущественный залог, и поручительство юридических и (или) физических лиц.

При кредитовании малого бизнеса обязательно предоставление поручительства основных учредителей предприятия или руководителя, а так же лиц, имеющих возможность оказывать непосредственное влияние на принимаемые предприятием решения.

Если заемщик входит в группу взаимосвязанных предприятий, банк может потребовать поручительство основных организаций группы.

Обеспечение возвратности кредита

Банки осуществляют кредитование при условии, если возможно обеспечить возвратность займа. В каких формах осуществляется обеспечение кредита, какова процедура и как составляется договор, каковы риски обеспечения и прочие подробности читайте ниже.

Обеспечение кредита это.

Формы обеспечения кредита

Выплачивать заем кредитор может из следующих источников:

  • Первичные (ежемесячный доход заемщика).
  • Вторичные (доход от реализации имущества).

Вторичные источники обеспечения займа принимают следующие формы: залог, поручительство физических лиц, банковские гарантии.

Залог

  • Залог реальных активов. Драгоценные металлы, недвижимость, ювелирные изделия, основные фонды и пр.
  • Залог финансовых активов. Валюта, ценные бумаги, депозиты.
  • Залог прав. Авторские, имущественные, права на аренду.

Залог может оставаться у залогодателя или передаваться залогодержателю, пока кредит не будет погашен.

Поручительство физических лиц

Поручитель заключает договор с банком, гарантируя возврат заемных средств. Если заемщик не сможет выплатить долг, обязанности перекладываются на поручителя. То есть заемщик и поручитель несут, по сути, равную ответственность перед банком.

Банковские гарантии

Это обеспечение кредита часто используют юридические лица для получения займа. Такая форма надежнее других обеспечивает интересы кредитора. Гарантом благонадежности юрлица может выступать банк, ведомство, министерство или другая авторитетная организация.

Иногда используется четвертая форма обеспечения кредита — страхование. Например, при покупке авто или жилья в кредит страхование залогового имущества — обязательное условие договора.

Качество обеспечения кредита

Для определения качества обеспеченности кредита учитывают следующие данные:

  • Информация из кредитного соглашения.
  • Сведения о залоге/поручительстве/гарантиях. Договор должен быть надлежаще оформлен.
  • Кредитная история заявителя.

Выделяют займы по качеству обеспеченности:

  • Обеспеченные. Заемщик предоставил такие гарантии, которые своей стоимостью полностью покрывают кредит.
  • Частично обеспеченные. Стоимость гарантий покрывает лишь часть займа.
  • Необеспеченные. Заемщик не может предоставить банку гарантии по обеспечению займа.

Условия заключения соглашения:

  • На момент оценки гарантий должна быть определена рыночная стоимость залога.
  • В договоре должно быть юридически правильно оформлено условие, когда банк имеет возможность реализовать предметы залога в течение 150 дней с момента возникновения такой необходимости.
  • Реальная цена залога должна покрывать сумму кредита с процентами и издержками на реализацию залога.

Классическая процедура получения кредита под обеспечение

  1. Потенциальный заемщик обращается в банк с целью получить кредит с обеспечением. Например, заем нецелевого характера под залог квартиры.
  2. Клиент заполняет заявку на кредит. К анкете прилагает пакет документов: паспорт гражданина России, при наличии временной прописки документ с подтверждением временной регистрации, справку с работы о ежемесячных доходах. В заявке указывает, какое обеспечение может предоставить, прикрепляет копии правоустанавливающих бумаг.
  3. Банк оценивает ликвидность предмета обеспечения и выносит решение. Если заявка одобрена, то в соответствии со стоимостью залога, банк предлагает сумму и проценты по кредиту.
  4. Клиент предоставляет оригиналы документов по предмету обеспечения. Например, правоустанавливающие документы на квартиру, техпаспорт на объект, свидетельство о праве собственности и пр. Банк имеет право запросить дополнительные бумаги.
  5. Подписание сторонами договора.

Сумма обеспечения кредита

Чтобы определить, какая сумма нужна для гарантирования займа, используют следующую формулу:

Ок = К + (К * П *Д / 365 *100%) + Из, где

Ок — минимальная сумма обеспечения займа;

П — размер процентных начислений;

Д — срок действия соглашения, выраженный в днях;

Из — издержки, которые возникнут во время продажи залога.

На основе этих несложных подсчетов заполняется документ, где указывается качество и достаточность обеспечения займа.

Договор обеспечения по кредиту

В соглашении обязательны следующие пункты:

  • Наименование сторон: банк-кредитор (адрес, должность и ФИО сотрудника), физическое лицо-заемщик (ФИО, должность).
  • Предмет договора. Указываются реквизиты кредитного договора, обеспечение этого займа (залог/поручительство/гарантии).
  • Условия договора. Характеристика гарантий, их рыночная стоимость, условия процедуры взыскания.
  • Ответственность сторон. Последствия, которые повлечет за собой невыполнение кредитного договора и отказ от договора обеспечения.
  • Расторжение договора. Причины, по которым стороны вправе отказаться от выполнения условий соглашения.
  • Заключительные положения договора.
  • Юридические адреса сторон, реквизиты.

С 04.08.2016 года в договоре залога нужно обязательно указывать следующие пункты:

  • Заемщик предоставляет банку всю информацию/документы о предмете залога.
  • Заемщик дает возможность служащим Банка России осмотреть предмет залога по месту его нахождения/хранения.

Эти правила не касаются следующих видов залога: жилое помещение физлица, земельный участок, машиноместо, гараж, бокс, авто/мотоцикл/мотороллер.

При заключении договора в интересах клиента проверить наличие в документе обязательных условий: описание залога, оценка предмета залога, существо/размер/срок исполнения кредитного соглашения.

Если какое-либо условие отсутствует, то документ может быть признан недействительным. Вследствие этого банк потребует досрочное погашение займа.

Риск обеспечения кредита

При заключении кредитного договора под обеспечение возникают залоговые риски. Это вероятность, что предмет залога может быть утерян, его невозможно продать в установленный срок, рыночная цена станет меньше суммы долга.

Неспособность погасить заем даже с привлечением залога приводит к финансовому банкротству клиента. Чтобы не допустить такой ситуации, банки управляют рисками:

  • Периодически проверяют имущество в залоге.
  • Проводят переоценку имущества.
  • Диверсифицируют предмет залога.
  • Проводят экспертизу имущества, привлекают юристов.
  • Проверка силами службы безопасности банка репутации заемщика, наличия долгов, вторичного залога имущества.

Оценка обеспечения кредита

Эксперты учитывают следующие факторы:

  • Юридическая чистота документов, свидетельствующих о праве собственности.
  • Физическое состояние имущества (например, жилья или транспортного средства).

Чтобы определить, насколько обеспечен кредит, сравнивают сумму займа со стоимостью залога или другого предмета обеспечения.

Дата актуализации данных — 15.09.2016 г.

Формы обеспечения по кредиту для физических лиц

Каждый банк требует гарантий, что клиент возвратит выданный заём в срок. При этом чем больше сумма, тем более веские гарантии потребуются.

О том, как получить кредит, чтобы не отказали, поговорим далее.

Формы обеспечения по кредиту

Для обеспечения возвратности кредита используется пять способов:

  • залог имущества
  • поручительство
  • банковская страховка
  • депозит в банке
  • залог приобретаемого товара

Если банк применяет только один метод обеспечения возвратности по кредиту, то говорят о единственном обеспечении. В большинстве случаев используется сразу несколько способов, чтобы гарантировать возврат денег.

Рассмотрим все формы обеспечения по кредиту более детально.

Залог имущества

Обеспечение в виде залогового имущества потребуется, чтобы получить крупную сумму кредит в банке.

В качестве залога могут выступать, как движимые объекты, так и недвижимость, в том числе земельные участки, здания и сооружения.

Государственные и негосударственные ценные бумаги также принимаются как гарантия, но эта практика не столь распространена.

Если для обеспечения кредита планируется использовать объекты незавершенного строительства, следует знать, что банк может не принять такой залог.

Не подойдет недвижимость в аварийном состоянии, а также жилые помещения, в которых прописаны несовершеннолетние.

Часто, займы под залог имущества имеют более выгодные условия, но, если не выплатить кредит, банк начнет процедуру взыскания долга и заберет собственность себе.

Также стоит учитывать, что перед заключением договора банк проводит оценку залога и будет стремиться занизить его стоимость. В целом можно получить кредит под 60% рыночной стоимость объекта недвижимости.

Поручительство

При выдаче займа под собственность возникает риск обеспечения кредита, например обесценивание или утрата имущества. Чтобы минимизировать возможные негативные последствия банк прибегает к дополнительным методам, гарантирующим возврат кредита, например поручительству.

В качестве поручителя может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Банк вправе требовать от поручителя погасить долг клиента полностью или частично, если последний не может этого сделать. В свою очередь, поручитель имеет право потребовать от заёмщика возместить понесенные расходы в полном объеме.

Любое изменение условий кредитования, например снижение или повышение процентной ставки, должно быть согласовано с поручителем.

Банковская страховка

Банковская страховка предлагается, как дополнение к любому кредиту. Суть данного метода обеспечения заключается в следующем:

если заёмщик не способен выполнить свои обязательства, за него это делает страховая компания.

Сумма страхования разбивается на доли и добавляется к ежемесячной сумме выплаты по кредиту. Отказ от страховки часто ведет к отказу в займе, что делает страховку фактически обязательной опцией.

Важно узнать условия страхования у работника банка, чтобы не переплатить. Часто, за преждевременное расторжение договора предусмотрены штрафы, а сумма за страховку не уменьшается, даже если кредит погашен.

Депозит в банке

Кредит под залог вклада не распространен в России из-за особенностей законодательства. В случае неисполнения заёмщиком обязательств по договору банк не вправе накладывать ограничения на депозит, который должен быть выдан по первому требованию. Крупные банки на такой риск не идут, поэтому кредитные продукты под залог вклада встречаются у небольших финансовых организаций.

Для займа под депозит банк требует меньше документов, а процент у таких займов ниже. К тому же можно не опасаться за своё имущество, поскольку депозит полностью перекрывает сумму долга.

Залог приобретаемого товара

Примерами такого типа займа являются ипотека или заём на автомобиль, когда приобретаемое имущество остается в залоге у банка до полного погашения долга. По этой схеме обычно предоставляется крупная сумма на длительный срок, но потратить её можно только на указанный приобретаемый товар. Как и в случае с залогом в виде имущества, если заемщик не выполняет кредитные обязательства банк вправе отобрать у него приобретенный товар, квартиру, машину.

Источники: http://www.zanimaem.ru/kredit-dlja-biznesa/korporativnie-kredity/obespechenie-kredita.php, http://cbkg.ru/articles/obespechenie_vozvratnosti_kredita.html, http://www.oceanbank.ru/formy-obespecheniya-po-kreditu-dlya-fizicheskix-lic/

Комментировать
0
6 просмотров
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Это интересно