Объем невозвратов по потребительским кредитам

СОДЕРЖАНИЕ
0
10 просмотров
28 января 2019

Доля невозвратов по потребительским кредитам превысила отметку в 3%

До насыщения рынка потребительского кредитования в России еще очень далеко. Уровень жизни повышается, и спрос на потребительские кредиты только растет.

Так, за 2006 год объем потребительских кредитов, выданных российскими банками, вырос на 75%, с 1 179 млрд руб. до 2 065 млрд руб. на 1 января 2007 года. А за 8 месяцев 2007 года рынок еще увеличился на 36% и достиг отметки в 2 812 млрд руб.

Россияне все чаще берут потребительские кредиты. Однако ускоренный процесс выдачи кредитов без серьезного анализа заемщика, который практикуют многие банки, приводит к увеличению невозвратов.

Только за 2006 год объем просроченной задолженности увеличился более чем в два раза, с 19,7 млрд руб. до 50,3 млрд руб. А по итогам первого полугодия 2007 года этот показатель увеличился еще на 51,5% и достиг уровня в 76,2 млрд руб. Доля невозвратов по потребительским кредитам в целом по России превысила отметку в 3% и по итогам первого полугодия 2007 года составляет 3,27%, сообщает РБК-Исследования рынков.

Как ранее писали Business-News.Ru, больше всего объем просроченной задолженности у тех банков, которые специализируются на потребительских кредитах. Например, у «Хоум кредит энд финанс банка» объем «просрочки» достиг 21,1 процента, а у «Русского стандарта» — 13 с половиной процентов. Также много «плохих» кредитов и у Инвестсбербанка, где доля просроченных кредитов достигла 12,9 процента, «Ренессанс-Капитала» (9,2 процента) и «Альфа-банка (9,1 процента).

В данной ситуации банкиры вынуждены корректировать структуру своих кредитных портфелей, прежде всего, отказываясь от экспресс-кредитов, на которые и приходится основная часть просроченной задолженности. Выбор делается в пользу кредитных карт и кредитов на неотложные нужды.

Многие эксперты рассматривают такой вариант как временный и считают, что в долгосрочной перспективе кредитные карты вытеснят денежные кредиты на неотложные нужды. Так как карты более удобны в обращении, к тому же с их помощью клиент получает возобновляемую кредитную линию. При этом пластиковая карта – универсальный финансовый инструмент, с ее помощью можно покупать товары, оплачивать разного рода услуги.

Материалы по теме: В России растет «просрочка» по ипотечным кредитам
До 40% просрочки пришлось на «мнимые ипотечные кредиты» – взятые не на те цели, например на развитие бизнеса, – или на подложные, оформленные по поддельным документам .

Проблема невозврата банковских кредитов физическими лицами

Артемьев Иван Львович
магистрант,
Высшая школа экономики и управления,
Северного Арктичесого Федерального Университета,
г. Архангельск
E-mail: ILArtemev@gmail.com

Научный руководитель: Полежаев Алексей Леонидович
к.э.н. доцент.
Кафедра финансов и кредита, ВШЭиУ САФУ,
Россия, г. Архангельск

Аннотация. В статье рассмотрены основные теоретические понятия потребительского кредитования, а также общие условия функционирования кредитных отношении банков с физическими лицами.

Потребительский кредит по темпам роста опережает другие направления банковской деятельности. С каждым годом становится все более популярным. Однако по уровню развития кредитных отношений с физическими лицами современные российские банки по-прежнему далеко отстают от банковских институтов не только экономически развитых, но и развивающихся стран. Проведя современный анализ деятельности банков в России, следует принять во внимание общие условия их функционирования.

В наше время кредит для потребителя нередко является единственным выходом из сложившейся сложной ситуации. На сегодняшний день банки предоставляют кредиты не только для приобретения дорогостоящего имущества, но и для повседневной жизни: для покупки недвижимости, автомобилей, на образование, потребительские нужны [1, 34].

Однако в данном сегменте банковского кредитования возникают всё более определённые проблемы, связанные прежде всего с высокой неплатежеспособностью населения.

Эксперты отмечают очень высокий уровень закредитованности населения. На 2016 год более 5.5 млн. россиян имеют проблемы с погашением заемных средств. Кредиторская задолженность населения составляет 3.3 трлн. рублей и увеличивается с каждым годом.

Сегодня банки менее уверены в надежности и финансовой состоятельности своих будущих клиентов, так как существует большой риск невозврата денежных средств по выданному кредиту.

Каждый россиянин должен в среднем около 77 тыс. рублей. В 2014 году, показатель был на уровне 63,5 тыс. рублей, в 2013 году — 52 тыс. рублей, 2012 — 35 тыс. рублей, 2011 — 25,8 тыс. рублей. Мы видим что за 5 лет кредитная нагрузка выросла практически в 3 раза [3,105].

В настоящее время очень низкая платежеспособность Россиян выступает самой большой проблемой современного кредитования в России. Большой рост просроченной задолженности связан в первую очередь со снижением реальных доходов населения, которые планомерно снижаются на протяжении последних трёх лет, при том, что официальные цифры инфляции и безработицы близки к историческим минимумам.

Также на рост просроченной задолженности влияет высокая закредитованность населения: сегодня около 65 % россиян имеют более 1 непогашенного кредита.

На 2015 год 30 % заемщиков имеют два кредита, 19 % — три кредита. По сравнению с 2014 годом выросло число граждан обслуживающих пять и более кредитов — с 7 до 20 %. В настоящее время в среднем, должник расходует на выплаты банкам 47-60 % своего семейного бюджета [5,234-237].

Изменение ставок по кредиту, напрямую влияет на платежеспособность заемщиков, их рост вызывает увеличение неплатежей и рост просроченной задолженности. Снижение ставок, как это происходит на протяжении всего 2017 года приводит к увеличению спроса на кредиты со стороны физических лиц. Несмотря на достаточно большое количество желающих получить потребительский кредит, большинство из предложений оказывается нереализованными из-за достаточно жестких банковских условий, предъявляемых к потенциальным заемщикам, а также к вариантам кредитного обеспечения. Поэтому, говоря о перспективах потребительского кредитования в России, в отношении клиента необходимо принимать более гибкую политику не только в общих вопросах кредитования, но и в узких.

По заявлению Министерства финансов РФ проблемная задолженность населения ежемесячно увеличивается на 9%, а ежемесячные объемы потребительского кредитования всего на 5%. Самые большие объемы невозвращенных кредитов накопили лидирующие финансовые компании.

Для клиентов банка снижение банковской ставки означает, что:

1) снизится процентная ставка по вкладам;

2) подешевеет ипотечный и потребительский кредит.

Значительные банковские риски обуславливают и ужесточение кредитной политики:

— высокие требования к заемщику;

— занесение в «черный список» клиента при незначительной просрочке платежей по кредиту;

— сокращение количества кредитов, предоставляемых клиентам с плохой кредитной историей;

Снижение реальных доходов населения, высокая неплатежеспособность, проблема не возврата кредита выражает недоверие со стороны банка к своим потенциальным клиентам. В связи с этим банки предъявляют высокие требования к заемщикам и более внимательно подходят к оценке их платежеспособности. Приоритет отдаётся клиентам банка, которые получают заработную плату на карты банка, в который они обращаются за кредитом.

ЦБ все еще закрывает банки, не выполняющие нормативы, в том числе касающиеся выдачи займов. Тем не менее, некоторое улучшение экономической ситуации в стране и постепенное снижение ставки ЦБ позволило банкам вновь вернуться к наращиванию объемов кредитования. Это же, в свою очередь, сопровождается новым витком увеличения объемов просроченных кредитов. К началу 2017 года долг населения перед банковским сектором вырос на 13%, до 1,3 трлн рублей. При этом попытки Банка России избавиться от проблемных игроков расширяют объемы так называемого «серого» кредитования, что еще более опасно для сектора [2,13].

Причины непогашения кредита таковы:

— займы, предоставляемые микро финансовыми организациями и банками — безответственный подход должников и экономическая безграмотность заемщиков (неправильное планирование личного бюджета и рассчитать его так, чтобы платежи имели разумный, доступный размер);

— перекредитованность — финансовая несостоятельность россиян, ввиду снижения уровня заработных плат. Кризисные явления в России очень остро отразились на гражданах.

— потеря места работы в связи с сокращением штата или не продлением трудового договора;

— продолжительная нетрудоспособность, вызванная болезнью либо несчастным случаем;

— нецелевое использование заемных средств [4,74-77].

Всё перечисленное делает долг перед кредиторами несоизмеримо больший в сравнении с получаемым доходом. Ситуация не является тупиковой и сложной, если в силу вступает кредитная амнистия. И в заключении хотелось бы отметить, что, несмотря на то, что потребительский кредит является одной из наиболее удобных форм кредитования населения для приобретения различных товаров и услуг, в настоящее время на данном рынке существует достаточное количество различных проблем, которые препятствуют дальнейшему его развитию.

Объем «невозвратов» по кредитам малому и среднему бизнесу не выше 3%

Объем «невозвратов» по кредитам малому и среднему бизнесу в России не превышает 3%, такие данные привела директор департамента корпоративного бизнеса ЗАО Русь-Банк Светлана Кулагина в ходе Интернет пресс-конференции РИА Новости.

«По статистике «невозвраты» не превышают в нашей стране 3%», — сказала она, комментируя объем невозвращенных кредитов, выданных компаниям малого и среднего бизнеса.

Кулагина отметила, что этот показатель значительно ниже, чем, к примеру, объем «невозвратов» в секторе потребительского кредитования.

«Для сравнения — в секторе потребительского кредитования по отдельным оценкам они («невозвраты») достигают 30%», — предположила она.

По словам заместителя генерального директора по корпоративным продажам ООО Росгосстрах-Столица Михаила Расшивалкина «мы считаем, при правильной методике оценки рисков надежность кредитования малого бизнеса высокой».

«Невозрваты» кредитов встречаются в самых разных типах экономик во всех странах и, наверное, будут всегда. Нашей задачей является правильно оценить риск и создать с учетом этой оценки программы, позволяющие активно развиваться надежному малому бизнесу», — добавил он.

Директор департамента корпоративного бизнеса Русь-Банка отметила также незначительную долю в российской экономике малого и среднего бизнеса.

«Во всем мире малый и средний бизнес составляет основу экономики, является и локомотивом и индикатором развития страны», — сказала она. В странах западной Европы, по ее информации, доля малого бизнеса в ВВП страны составляет 50-60%, в Японии — доходит до 90%. В России же этот показатель составляет — 3-5%.

При этом потребности малого и среднего бизнеса в кредитных ресурсах удовлетворены мене, чем на 20%.

«Банки выдали предприятиям малого бизнеса больше 123 миллиардов рублей. Потребности рынка оцениваются в один триллион», — констатировала она.

Источники: http://business-news.ru/novosti/makro_novosti/ekonomika-finansy/dolya-nevozvratov-po-potrebitelskim-kreditam-prevysila-otmetku-v-3, http://journalpro.ru/articles/problema-nevozvrata-bankovskikh-kreditov-fizicheskimi-litsami/, http://bankir.ru/novosti/20061225/obem-nevozvratov-po-kreditam-malomy-i-srednemy-biznesy-ne-vishe-3-1079915/

Комментировать
0
10 просмотров
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Это интересно