Незаконные санкции банков за просрочку кредита

СОДЕРЖАНИЕ
0
13 просмотров
28 января 2019

Просрочили платеж по кредиту – каковы последствия?

Оформляя ссуду, некоторые заемщики случайно или умышленно пропускают раздел кредитного договора, в котором идет речь о штрафных санкциях за несвоевременное погашение долга. Многим кажется, что их это не коснется, и лишняя информация им ни к чему. Именно поэтому невнимательные клиенты банков всегда удивляются, обнаружив, что вместо обязательного платежа, к примеру, — 1000 рублей – с них требуют уже 1500. Оказывается, что за небольшую просрочку платежа банк начислил неустойку. Насколько правомерными являются такие действия кредитора, как рассчитывается размер неустойки, и есть ли шанс избежать оплаты штрафов? На все эти вопросы мы попробуем ответить в данной статье.

Правомерность начисления пени и штрафов за просрочку платежа по кредиту и порядок их расчета

Просрочкой по кредиту считается отклонение от установленного графика оплаты ссуды. Даже если вы задержались всего на 1 день, финансисты будут требовать оплатить неустойку. Согласно ст. 330, п.1. Гражданского кодекса РФ под неустойкой понимаются штрафы и пени:

  • Штраф – разовая мера наказания, которая применяется 1 раз, но за каждую просрочку. Например, если размер штрафа составляет 100 рублей, а вы не платили кредит в течение 3-х месяцев, приготовьтесь дополнительно заплатить штраф — 300 рублей.
  • Пеня рассчитывается, исходя из срока, в течение которого вы задерживаете выплату. Если просрочка большая, пеня может превысить сумму начисленных процентов.

Отметим, что неустойка на неоплаченную сумму неустойки начисляться не может.

Согласно ст. 395 ГК РФ сумма штрафных санкций рассчитывается, исходя из 1/360 ставки рефинансирования – на данный момент она составляет 8,25% годовых — за каждый день просрочки (0,0229%).

Рассмотрим пример расчета неустойки, исходя из установленного ГК РФ размера штрафных санкций. Предположим, вы взяли кредит в размере 300 тыс. рублей под 21,5% годовых и на 48 месяцев; ваш аннуитетный платеж равен 9 370 рублей в месяц. Вы не внесли 2 платежа, и просрочка составляет 40 дней. Тогда размер пени составит 107,28 рублей:

  1. 9 370 * 30 * 0,0229 / 100 = 64,37 (руб.) – размер пени, начисленной при задержке одного планового платежа за 1 месяц.
  2. (9370 + 9370) * 10 * 0,0229 / 100 = 42,91 (руб.) – размер пени, начисленной за просрочку 2-х плановых платежей за 10 дней второго месяца.
  3. 64,37 + 42,91 = 107,28 (руб.) – размер пени за 40 дней.

Вполне очевидно, что столь незначительный размер неустойки банки не устраивает. Именно поэтому финансисты используют п. 2 ст. 332 ГК РФ, который гласит, что размер неустойки может быть увеличен по соглашению сторон. Иными словами, прописав в кредитном договоре больший размер пени и штрафов, чем 1/360 ставки рефинансирования Центробанка, кредитная организация может на законных основаниях взимать с вас неустойку в указанном в соглашении размере.

Противостоять слишком «жадным» банкам можно: согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. То есть, если дело дойдет до суда, судья вправе признать начисленную сумму неустойки завышенной и отказать в удовлетворении требования банка к заемщику относительно ее погашения. Такие случаи известны в судебной практике России, поэтому финансисты стремятся не злоупотреблять своими возможностями.

О том, какие средние размеры штрафов и пени встречаются в нашей стране, мы расскажем более детально.

Размер штрафных санкций в российских банках

Мы уже рассматривали пример с кредитом в размере 300 тыс. рублей под 21,5 % годовых и ежемесячным платежом — 9 370 рублей. Попробуем на нем же рассчитать размер штрафных санкций в 3-х банках России – Сбербанке, Альфа-Банке и ВТБ 24 при условии, что процентная ставка и аннуитетный платеж везде одинаковые, и с учетом реальных штрафных санкций банков (по состоянию на 2013 год):

  • Сбербанк устанавливает плату за нарушение обязательств в размере 0,5% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, за 40 дней просрочки вы заплатили бы 2 342,5 рублей.
  • Альфа-Банк взимает 2% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, пропустив 2 плановых платежа и при общем сроке просрочки в 40 дней, вы бы заплатили неустойку в размере 9 370 рублей (фактически – еще один плановый платеж).
  • ВТБ 24 взимает 0,6% в день от суммы просроченной задолженности. Итого, задержка в 40 дней будет стоить вам 2 811 рублей.

Сравнив полученные цифры с той, которую мы рассчитали на общих основаниях — 107,28 руб., можно понять, почему банки игнорируют предложенный ГК РФ размер неустойки, определяемый, исходя из ставки рефинансирования. Далее мы рассмотрим, какие еще варианты расчетов штрафов и пени используют банки.

Основные виды штрафов

Существует 4 основные формы штрафов:

  • Штраф в виде процента от суммы долга, начисляемый за каждый день просрочки. Чаще всего, и мы видели это на примере 3-х банков, кредитные организации применяют именно этот вариант.
  • Фиксированные штрафы в денежном эквиваленте. Например, 500 рублей – за каждую просрочку.
  • Фиксированные штрафы с нарастающим итогом. Например, первая просрочка – 500 рублей, вторая – 600, третья и последующие — 800 рублей.
  • Штраф в виде процента от суммы остатка по кредиту, начисляемый за каждый день просрочки или 1 раз в месяц. В России практически не встречается. То есть, при остатке долга в размере 100 000 рублей и просроченном плановом платеже в размере 3 000 рублей, вас могут обязать заплатить штраф в размере, к примеру, 2% от суммы остатка (2 000 рублей).

Некоторые банки используют комбинированные методы: к примеру, начисляют пеню в размере 0,2 — 1% в день от суммы долга и ежемесячный фиксированный штраф. Помимо штрафных санкций, кредиторы применяют и другие методы давления на заемщиков с целью получения долга. О них – более детально.

Действия банка в случае возникновения просрочки платежа по кредиту

Закон «О кредитных историях» обязывает банки передавать данные о просрочках своих заемщиков в бюро кредитных историй 1-2 раза в неделю (независимо от количества дней просрочки). То есть, если в момент передачи общего файла у вас есть долг, о нем сообщат в БКИ. Результатом вашей забывчивости или неумения спланировать бюджет может стать не только начисленный штраф, но и отказ других банков работать с вами в дальнейшем из-за плохой кредитной истории.

Что касается коллекторов, о работе которых мы детально расскажем в следующей статье, они принимают дела заемщиков не раньше, чем через 2-3 месяца после наступления первой просрочки. Конечно, порядок работы с данными организациями в каждом банке устанавливается индивидуально, но все же вначале кредиторы пытаются заставить клиента погасить долг самостоятельно, для этого:

  • направляют ему SMS-сообщения;
  • звонят (звонки могут начинаться уже через несколько дней с момента возникновения просрочки, а могут – и через месяц);
  • пишут письма;
  • приглашают должника на встречу.

Естественным желанием каждого должника является уменьшение своих обязательств по оплате штрафов. Насколько это реально в современных условиях, а также о так называемых «технических просрочках» мы расскажем более подробно.

Можно ли уменьшить размер штрафов и пени

Не так давно политики заявили о своем намерении внести в законопроект «О потребительском кредите» изменения, установив фиксированный размер неустойки за просрочку по займам — 0,05–0,1% от суммы долга за каждый день просрочки. Если эту поправку примут, банкам придется существенно пересмотреть свои тарифы (сейчас средний размер неустойки по стране составляет от 0,2 до 1% от суммы задолженности в день).

Попытаться уменьшить размер неустойки можно и в судебном порядке, если до этого дошло дело. Обычно долги погашаются в следующем порядке: вначале выплачиваются штрафы, пени, затем — проценты, и в конце – основной долг. Каждый заемщик имеет право объяснить судье причину возникновения долга и попросить либо об отмене штрафных санкций, либо об их уменьшении. Также можно попросить пересмотреть порядок погашения задолженности: вначале закрыть тело кредита и проценты, а по остаточному принципу погашать неустойку.

Нельзя не сказать и о технических просрочках. К примеру, погашая ссуду через терминал, заемщик может не учесть, что деньги не сразу попадают на счет, а через 1-7 дней. Та же ситуация с выходными: если иное не прописано в договоре, то в случае попадания плановой даты погашения кредита на выходной день, платеж следует вносить накануне.

Помня об этих мелочах и придерживаясь графика, вы избавите себя от необходимости оплачивать крупные суммы неустойки и объяснять будущим кредиторам, почему в вашей кредитной истории содержатся данные о просрочках.

Когда и почему банк может снизить штраф за просрочку

Может ли банк снизить штраф за просрочку по кредиту? Часто ли долг банку обходится без последствий?

Такое случается, но очень редко. Как показывает опыт и деятельность разных банков по выбиванию долгов, редко банк является другом заемщика, это происходит только на этапе, когда тот собирается взять кредит . Тут уж его всячески «обработают». Если клиент имеет просрочку платежа , начинается настоящая борьба за каждый рубль, при этом штрафные санкции банка все больше вгоняют заемщика в долги. Условия экономического кризиса позволяют задуматься о том, что банки в некоторых случаях должны идти на уступки и снижать штрафы и неустойки при просрочке платежа по кредиту в одностороннем порядке.

Кому банк может снизить штрафные санкции?

Однако для любого банка сегодня нет ничего важнее, как собственная выгода. В некоторых ситуациях позволяя себе уменьшить штрафные санкции в отношении должника, банк получает выгоду. Все просто. Сегодня многие банки лишаются клиентов, им приходится выкупать кредиты у конкурентов, предлагая их под меньший процент.

Однако для любого банка сегодня нет ничего важнее, как собственная выгода. В некоторых ситуациях позволяя себе уменьшить штрафные санкции в отношении должника, банк получает выгоду.

Все просто. Сегодня многие банки лишаются клиентов, им приходится >выкупать кредиты у конкурентов, предлагая их под меньший процент. В нашей стране постоянно увеличивается задолженность по кредитам , причем количество злостных неплательщиков также растет. Информация о заемщиках банков предоставляется в бюро кредитных историй, в которую входит, наверное, каждый второй россиянин. При этом количество заемщиков, выгодных банкам, с каждым днем уменьшается. К ним относятся, в первую очередь, те, кто не обременен ни одним кредитом. Если банк не выдает кредитов, то его прибыль и показатели резко снижаются. Среди неохваченного кредитной историей контингента остаются только пенсионеры и дети, не выдавать же кредиты им! Вот и получается, что банк держится за тех, кто исправно платит, не имеет просрочек по кредиту . Именно поэтому к человеку, имеющему хорошую кредитную историю, погасившему не один кредит в срок, банк снизить штраф за просрочку может. Особенно это получается в случае, когда при появлении просрочки по кредиту предоставляются все необходимые документы и справки. Хотя это не обязательное условие.

Банк идет навстречу клиенту, имеющему идеальную кредитную историю, и при этом получает немалую выгоду. Банковские работники прекрасно понимают, что даже если начислять 1-3% в день в качестве штрафа, через месяц-два просрочки по кредиту клиент может обратиться в суд, тогда вообще штрафные санкции банка будут отменены. Заемщик при этом до суда точно платить не будет.

Подключение коллекторского агентства тоже не окажет пользу банку в этом случае.

Если коллекторы будут звонить заемщику по 20 раз в день, да еще приступят к угрозам из-за небольшой просрочки в размере 5000 рублей, банк рискует потерять клиента. Вряд ли заемщик через какое-то время пойдет туда снова брать кредит.

Даже имея просрочку по кредиту, клиент может обратиться в другой банк и не всегда ему откажут. Ведь банк заинтересован в каждом потенциальном заемщике. И иногда кредитная история совсем не влияет. Существует мнение, что в связи с тем, что людей, которые могут выплачивать даже небольшой кредит, становится все меньше, возможно увеличение процента по вновь выдаваемым кредитам. Это вряд ли произойдет. Ведь банк должен выдать как можно больше кредитов, чтобы получить прибыль. А люди, увидевшие огромные проценты, вряд ли согласятся взять даже не очень большую сумму. Здесь в проигрыше останется банк. Поэтому если возникнет риск снижения доходов банка, проценты по кредитам начнут снижаться.

Если ранее заемщики поддавались обману при получении кредитов (комиссия, страхование кредита, нарушение очередности списания по ст. 319 ГК РФ и т.п.), то теперь клиента не так просто обмануть. Если он что-то заподозрит, просто уйдет в другой банк и возьмет кредит там.

Штрафные санкции банка в завышенном размере будут работать против него, если клиент решит обратиться в суд по причине завышенной неустойки. Банк идет навстречу по снижению начислений штрафа, т.к. в суде может быть применена ст. 333 ГК РФ против действий банка.

Вариантов упростить жизнь заемщику при появлении просрочки множество. Например, банк может предоставить двухнедельный срок клиенту, в течение которого он вносит только сумму платежа. Другой возможный вариант развития событий заключается в том, что заемщику могут простить почти весь огромный штраф. Он платит лишь невысокую пеню.

Если вы оказались в ситуации, решить проблему можете только вы. Если вы обратились в банк с целью снизить штрафы или сумму платежа, все действия должны быть закреплены документально. Иначе вы рискуете получить еще больший долг, который выплатить не представится возможным.

Можно привести пример из жизни. Заемщик не смог вовремя произвести платеж в размере 4000 рублей. За 1 месяц просрочки штрафные санкции банка составили 1500 рублей. Заемщику звонят из банка и говорят, что готовы снизить санкции до 500 рублей, если клиент внесет платеж. Заемщик бежит, вносит сумму платежа и спокойно живет дальше, как бы без долга. Однако банк хитрит и списывает эту сумму как всю начисленную сумму штрафа, а потом только основной долг. И получается нехватка средств. Потом трудно доказать, что вам говорили по телефону, что банк может снизить штраф за просрочку. Чтобы решить проблему, нужно идти в суд ! Если вам предлагают «простить» штраф, постарайтесь оформить все документально! Банк не обязательно вас обманет, просто нужно обезопасить себя и иметь на руках хоть какие-то аргументы, способные доказать в суде вашу правоту. Банковские работники всегда понимают. Что пугая вас штрафными санкциями они могут вообще не получить средства, а в худшем случае рискуют отвечать на иск в суде. Поэтому иногда им выгоднее пойти на уступки.

Суд с банками и коллекторами — вот что остаётся заёмщику!

Когда заёмщик загнан в угол — банки и коллекторы требуют деньги — остаётся только два пути: отдать им деньги или обратиться в суд и по закону расставить все точки над «и». У заёмщика есть конституционные права — и это реальный шанс!

Штрафы по кредитам насколько законны?

Банковские штрафы по кредитам могут достигать размера основного долга. Компании начисляют дополнительные выплаты за каждый день просрочки. И часто, погасить все санкционные платежи нереально. Но выход из такой ситуации есть. Далеко не каждый штраф оправдан. И если вести переговоры с кредитной компанией должным образом, то можно избежать негативных экономических последствий.

Что делать, когда штрафы и пени по кредиту уже начислены?

При такой ситуации стоит обратиться в банк. Каждый заемщик имеет право подать заявление по отмене дополнительных выплат. Сотрудники банка рассматривают такое заявление и принимают соответствующее решение. Снять с вас штрафные санкции могут, если в просрочках платежей вашей вины нет. Кредитор сменит «гнев на милость», если несвоевременная выплата (или выплаты) произошла в результате:

  1. Непредвиденного увольнения с работы;
  2. Проблем со здоровьем;
  3. Наступления декретного отпуска;
  4. Закрытия предприятия, на котором вы работали;
  5. Смерти близкого человека или кормильца семьи.

Все доводы стоит подтвердить документально. Если банк примет вашу сторону, то можно рассчитывать на реструктуризацию (перерасчет ссуды в вашу пользу) или даже кредитные каникулы. При этом банк может отменить частично или полностью свои санкции. Но все это возможно только при исключительной правоте заемщика.

Законны ли штрафы банка?

Такие меры подтверждены ГК РФ. Согласно данному регламенту штраф за просрочку по кредиту может быть начислен единовременно за злостную неуплату долга. А пени начинают начисляться после первого дня просрочки за каждые последующие сутки.

Но и полной свободы у банков нет. Любые денежные санкции не должны превышать сумму текущего долга. Если вы считаете штрафы завышенными, то можно обратиться в суд. В судебной практике много прецедентов, когда заемщику удавалось сократить дополнительные выплаты.

Также банки могут начислять платежи лишь за существующие взносы. А вот за непогашенную вовремя неустойку, пени или штраф законом санкции не предусмотрены.

Чтобы не судиться с банком в дальнейшем рассмотрите его штрафы заранее. В среднем компании начисляют около 0,5-1% за каждый день просрочки, начиная с 3-5 дня неуплаты. В случае с микрозаймами пени составляют от 1%. Если же неустойка имеет более крупные масштабы, то с таким кредитным учреждением сотрудничать не стоит.

Помимо этого, законные штрафы по просроченным кредитам должны сопровождаться активным общением с заемщиком. Банк должен посылать письма, смс уведомления, делать телефонные звонки и производить личные встречи. Все «молчаливые меры воздействия» являются незаконными.

Основные виды банковских неустоек

На практике применяется 4 типа дополнительных выплат, которые может применить банк, это:

  • Штрафы — единовременные взыскания в определенный период времени;
  • Растущие неустойки — штрафы с повышающимся коэффициентом;
  • Пени — начисление выплат за каждый непогашенный взнос;
  • Повышенный процент на остаток кредита, начисляющийся едино разово.

В основном компании применяют пени. Но многие банки комбинируют такие меры воздействия. Так, Хоум кредит помимо наращивания процентов, выставляет штрафы заемщику от 300 рублей до 8000, в зависимости от времени просрочки.

Банковские штрафы по кредитам уменьшить и отменить можно. Но для этого стоит доказать свою добросовестность. Если оплата не была осуществлена по причине поломки платежного терминала, вашей болезни или иной уважительной причины, то претензий со стороны кредитора не будет. Караются «рублем» (а также долларом, евро и тд) только самые нерадивые неплательщики. Но к их числу относится менее 10% всех банковских клиентов.

Источники: http://mir-procentov.ru/potrebitelskie-kredity/pogashenie-kredita/prosrochka-platezha-po-kreditu-kakovy-posledstviya.html, http://zakonnoepravo.ru/bank-snizit-schtraf.html, http://jcredit-online.ru/info/shtrafi_po_kreditam_naskolko_zakonni

Комментировать
0
13 просмотров
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Это интересно