Люди которые взяли кредиты в долларах

СОДЕРЖАНИЕ
0
7 просмотров
28 января 2019

Кредит в долларах. Что делать?

Еще весной 2014 начался рост стоимости валюты, но на тот момент большинство россиян не обратило на это никакого внимания. Зато уже осенью подъем оказался настолько стремительным, что наши соотечественники побежали скупать валюту и евро.

К счастью, уже зимой рост курсов остановился, а в начале 2015 года и вовсе пошел вниз. Это, впрочем, практически никак не повлияло на тех людей, что брали кредит в долларах, поскольку менее, чем за год сумма выплат увеличилась в целых два раза! Но еще меньше повезло тем людям, которые брали ипотеку в долларах — вот уж кому действительно не позавидуешь.

Что делать? Классический ответ, на который мы постоянно ищем ответ. Попробуем найти его и сегодня.

В первую очередь стоит начать с одной известной истины — кредит нужно брать в валюте той страны, где вы живете. Поскольку мы живем в России, то и любой кредит, независимо от суммы, нужно брать только в рублях. Ведь стоимость валюты в нашей стране, мягко говоря, может увеличиться в два раза буквально за несколько месяцев, что и показал текущий финансовый кризис. Показал это и кризис 2008 и 1998 годов, поэтому не совсем понятно, чем руководствуются заемщики, рискнув взять деньги у банка в долларах. Конечно, виноват не только заемщик, который не смог предугадать ситуацию, но и менеджеры в банках, которые умело рассказывают, насколько валютный кредит выгоднее рублевого. И, что самое интересное, они не врут. Но ровно до того момента, пока не начнется рост курса валют.

Решение вопроса с банком

Если это ваш случай, тогда вам ничего не остается, кроме как договариваться с банком. О чем договариваться? Об изменении условий кредитного договора. Статистика показывает, что банки достаточно легко идут на уступки, переводя долларовый кредит в рублевый — само собой, по текущему курсу, который едва ли не в два раза выше, нежели год назад. Кроме того, часто одним из условием банка при реструктуризации кредита является увеличение процентной ставки. Но поскольку ситуация для заемщика, мягко говоря, не самая лучшая, он без раздумий подписывает новый договор или приложение к нему.

А может ли банк отказать в реструктуризации кредита? Конечно! Посмотрите, например, в сторону людей, которые взяли ипотеку в долларах — многие банки попросту отказали переводить их долги в рубли, в результате чего те находятся на краю пропасти. Что это значит? Буквально несколько дней назад состоялось судебное заседание, где суд вынес вердикт в пользу банка — мать с двумя несовершеннолетними детьми не смогла выплачивать денежные средства по ипотеке после повышения курса доллара и теперь она осталась без жилья. Говорят, что это первая победа банков над ипотечными заемщики — до текущего момента никого не выселяли. При этом утверждается, что готовится как минимум несколько сотен других исков по отношению к неплательщикам. Как будет разворачиваться эта ситуация, пока непонятно.

Но вернемся к основной теме. Итак, вы пришли в банк. Что дальше? А дальше нужно выбрать позицию, с помощью которой вы будете решать свои проблемы. На самом деле лучше всегда оставаться вежливым, не гнуть пальцы и не кричать, что если банк не согласится с вашими условиями, вы перестанете платить. Все зависит от человеческого фактора, а потому надо оставаться человеком в любой ситуации. Принесите справку с работы (подойдет форма 2-НДФЛ) и покажите, что из-за резкого курса доллара у вас просто не остается денег для того, что бы не то, что платить по кредиту, но и для оплаты коммунальных платежей. Скорее всего банк услышит ваши доводы, но нужно быть готовым не только к поднятию процентной ставки, но и к изменению графика платежей в большую сторону — платить придется меньше, но значительно дольше. Хотя у некоторых банков уже имеются собственные программы, которыми они вам предложат воспользоваться.

А вот некоторые заемщики ничего не боятся, либо, как минимум, хотят это показать, а потому начинают с места в карьер: «Либо изменяете мне условия договора, либо я отказываюсь платить по кредиту, на мне никакого имущества нет». Правда, чаще всего это оказывается некоторой формой запугивания банка, но там давно привыкли к подобным выходкам. Даже если человеку откажут в реструктуризации кредита и он перестанет платить, сначала его будут докучать звонками коллекторы, а потом банк может подать в суд. В любом случае, банку выгодно, что бы заемщик платил, пусть даже меньше, чем должен, а потому вы наверняка придете к общему мнению.

Судебные разбирательства

В последнее время появилось мнение, что заставить реструктуризировать кредит банк можно с помощью суда. Существует статья 451 ГК РФ «Изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств», которая якобы поможет добиться справедливости. Увы, данная статья никакого отношения к нынешней ситуации не имеет. Конечно, при большом желании вы всегда можете обратиться в суд с иском пересмотреть условия кредитного договора или даже расторгнуть его, но только указанный рост курса валют не может стать той самой причиной, которая побудит встать судью на вашу сторону. Более того, о положительном исходе таких дел нам слышать еще не приходилось.

Судью на самом деле можно понять — никто не заставляет человека брать кредит, а если уж он его взял, то пусть отвечает за него. И неважно в данном случае, о какой валюте идет речь. Даже если это доллар, то заемщик должен был подумать о возможных рисках до подписания договора.

Как вариант, можно попробовать пообщаться на данный счет с подкованным юристом. Он может найти в договоре неточности и лазейки, которые позволяют заемщику не только пересмотреть договор, но и даже расторгнуть его! Впрочем, на деле такие случаи встречаются крайне редко.

Отказ от оплаты

Отказываться от оплаты кредита как минимум не стоит, но если ситуация такова, что платить нечем, а банк не пошел на уступки, то в первую очередь начнутся звонки от коллекторов. Максимум, что могут делать последние, это звонить по телефону. Иногда, правда, они угрожают, поэтому звонки нужно записывать, не забыв предупредить об этом коллектора.

Следующий возможный вариант — судебное разбирательство. Почему возможный? Потому, что когда банк продает долг коллекторам, им куда проще «выбить» деньги звонками, нежели начинать судебное разбирательство, поскольку это долго, дорого и невыгодно.

Если суд все же состоялся и вынесено решение не в вашу пользу, тогда стоит ждать описи имущества. Впрочем, если у должника ничего нет, то пристав ничего не сможет сделать, а уголовной ответственности за такие дела пока не предусмотрено.

Большая часть вышеописанного касается валютных кредитов. О валютной ипотеке мы расскажем отдельно.

Почему нельзя брать долгосрочные кредиты в валюте

Как нестабильный рубль влияет на кредиты в долларах и евро

У валютных кредитов ставка всегда ниже, чем у рублевых.

Но в России потерять на таком кредите гораздо проще, чем заработать. Особенно, если это долгосрочный заем.

Чем плохи долгосрочные кредиты в валюте

Платить по кредиту придется в валюте, а не в рублях. Из-за колебаний курса долг в долларах или евро может оказаться дороже рублевого.

Допустим, в 2012 году вы берете трехлетний кредит на подержанную иномарку. В банке вам предлагают два кредита — в рублях под 15% и долларах под 8%. Считаем:

На первый взгляд разница очевидна — долларовый кредит сэкономит почти 1000 долларов или 30 000 рублей. В конце 2012 года на эти деньги можно было купить пятый Айфон на 16 Гб. Вот такой:

Допустим, вы даже задумались о валютном риске. Но в 2012 году он кажется несущественным: кризис позади, доллар уже третий год стоит привычные 30 рублей. В 2011-м он даже немного упал — с 32 до 30 рублей.

Динамика курса доллара США. Источник — Банки.ру

Вы соглашаетесь на кредит в долларах. Сначала все идет по плану: вы получаете зарплату в рублях и исправно переводите банку 12 600 рублей , то есть примерно 420 долларов. Банк конвертирует валюту автоматически по своему курсу.

За год курс доллара растет не так ощутимо — с 30 до 32 рублей. К ноябрю 2013-го вы платите банку уже 13 440 рублей в месяц, но сделка остается выгодной.

Через год доллар подскакивает до 49 рублей.

Формально вы по-прежнему платите 420 долларов в месяц. Только при пересчете это уже не 12 600, а 20 580 рублей. Из-за колебания курса вы стали доплачивать за машину дополнительные 8000 рублей.

Это почти на 64% больше той суммы ежемесячного платежа, на которую вы рассчитывали изначально. А ведь долг выплачивать еще целый год — до ноября 2015 года. За это время может случиться еще одно падение рубля.

Смотрим, как менялся ежемесячный платеж с учетом падения рубля:

Если бы вы изначально брали кредит в рублях, то продолжили платить 13 420 рублей, а не 27 720, как в январе 2015-го. Колебания курса никак не повлияли бы на сумму ежемесячных выплат.

Падение рубля ударило по всем, кто когда-то решился на ипотеку в валюте. В ноябре ипотечные заемщики даже пикетировали ЦБ и Госдуму: платежи за квартиру для них выросли в два раза.

Ипотечные клиенты на митинге у ЦБ 12 декабря. Источник — The Village

Теперь им нечем платить за кредит: придется рефинансировать его на невыгодных условия или лишаться залоговой квартиры.

Чтобы подержанная иномарка не стоила для вас как новая, берите в долг в той же валюте, в которой получаете доход. Не ведитесь на низкие процентные ставки.

Можно ли извлечь выгоду из валютного кредита

Если у вас небольшой кредит сроком до трех месяцев, то из валютного кредита можно извлечь выгоду. Допустим, в том же ноябре 2012 года вы берете в кредит не машину, а Айфон — и не на три года, а на три месяца.

Долларовый долг сэкономил бы вам 2205 рублей или 7% от стоимости покупки:

Зачем берут в кредит в иностранной валюте? Почему бы не взять в рублях и обменять, если это так уж нужно?

Чаще всего кредиты в валюте брали не потому что людям нужны были именно доллары или евро, а потому что ставка по валютным кредитам ниже, чем ставка по рублёвым.

Даже с учётом того, что доходы эти люди в большинстве случаев получали в рублях, и им приходилось конвертировать рубли в валюту, чтобы заплатить банку проценты по кредиту, всё равно получалось выгоднее, чем брать кредит в рублях. Таким образом, заёмщики получали более выгодные условия, но брали на себя валютный риск (риск изменения курса валюты).

Теперь, когда, курс валюты резко изменился, сумма в рублях, которую нужно потратить, чтобы купить тот же объём валюты, выросла вдвое. Естественно, это никому не нравится. Заёмщики пытаются этот риск переложить на кого-то еще — государство или банки. Но почему? Ведь изначально клиент получил более выгодные условия по кредиту в обмен на принятие валютного риска. А когда возникли дополнительные расходы в связи с реализацией валютного риска, заёмщики их нести не хотят. Конечно, банки не хотят использовать при расчётах с валютными заёмщиками старый курс, потому что это будет означать убытки.

Государство тут вообще не при чём как бы, так как не является стороной во взаимоотношениях частных лиц и частных коммерческих структур. И поддерживать заёмщиков опасно, потому что не понятно, как объяснить остальным, почему государство поддерживает именно эту группу населения — тех, кто хотел оказаться умнее остальных, но на деле проиграл.

Источники: http://nalichnykredit.com/kredit-v-dollarah-chto-delat/, http://journal.tinkoff.ru/itsatrap/, http://thequestion.ru/questions/70313/zachem-berut-v-kredit-v-inostrannoi-valyute-pochemu-by-ne-vzyat-v-rublyakh-i-obmenyat-esli-eto-tak-uzh-nuzhno

Комментировать
0
7 просмотров
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Это интересно