Кто может быть поручителем п договору кредита

СОДЕРЖАНИЕ
0
6 просмотров
28 января 2019

Как заключить договор поручительства и кто может стать поручителем?

Юридический Яндекс Дзен! Там наши особенные юридические материалы в удобном и красивом формате. Подпишитесь прямо сейчас.

По договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Как правило, поручители несут ответственность солидарно с заемщиками. Однако договор поручительства может предусматривать субсидиарную ответственность поручителя. В этом случае требование к поручителю может быть предъявлено после того, как должник отказался удовлетворить требование кредитора или кредитор не получил от него в разумный срок ответ на предъявленное требование (п. 1 ст. 361, п. 1 ст. 363 ГК РФ; п. 6 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 12.07.2017).

Лица, которые могут быть поручителями

Круг лиц, которые могут быть поручителями, определяет заимодавец. Так, например, может быть определено, что поручителями должны быть обязательно родственники заемщика. При этом, как правило, к поручителям предъявляются такие же требования, как и к заемщикам. То есть если конкретный банк выдает кредит заемщикам старше 25 лет, то их поручители должны быть также не младше 25 лет. Если банк учитывает только те доходы, которые подтверждаются справкой 2-НДФЛ, то и у поручителей, скорее всего, будут учитываться доходы, подтверждаемые данной справкой.

Величина доходов поручителя (совокупная величина доходов поручителей, если их несколько) должна соответствовать размеру, необходимому для погашения кредита в случае недобросовестности заемщика или невыполнения им обязательств по каким-либо другим причинам. Кроме того, кредитор обращает внимание на предыдущую кредитную историю поручителя, если она есть, отсутствие судимости и т.п. и может отказать в утверждении кандидатуры поручителя, если такой кандидат неверно указал свои данные либо скрыл существенную информацию. Как правило, кредитор не сообщает причину отказа. Поэтому при выборе кандидата на роль поручителя нужно быть уверенным в его стабильном финансовом состоянии.

Отметим, что поручителем может быть как физическое, так и юридическое лицо.

Заключение договора поручительства

Договор поручительства заключается между банком и поручителем в письменной форме. Если договор не заключен письменно, он будет признан недействительным (ст. 362 ГК РФ).

Согласия супруга поручителя на заключение последним договора поручительства не требуется, и отсутствие такого согласия не влечет признания договора поручительства недействительным (Обзор судебной практики ВС РФ за II квартал 2013 г. от 20.11.2013).

Обязанность по исполнению обязательства поручителем по договору поручительства возникает с момента заключения кредитного договора, если иное не предусмотрено условиями кредитного договора. В связи с этим договор поручительства обычно заключается одновременно с заключением кредитного договора.

Каковы права и обязанности поручителя по кредитному договору? >>>

Кто может быть поручителем? Поручитель по кредиту

Нередко для получения кредита заемщикам требуется пригласить поручителя. Часто это происходит в том случае, если своего дохода недостаточно для получения займа. К тому же, это уменьшает риски невозврата денег банку. Кто может быть поручителем, рассказано в статье.

Поручителем называют гражданина или организацию разной формы собственности, которая несет ответственность за своевременность исполнения обязательств заемщиком. Тонкости сотрудничества между сторонами указаны в специальном договоре, который начинает действовать сразу после подписания. Для оформления ссуды заемщику нужно 2-3 поручителя. Документ подписывается с каждым из них. Каждый поручитель считается ответственным перед кредитором.

По нормам закона (ст. 36 ГК РФ), поручители не могут претендовать на средства, выданные заемщиком, как и на имущество, купленное благодаря этим деньгам. Но при просрочке платежа или отказе от выплаты кредита именно этот человек становится ответственным за это. В каждом банке предусмотрены правила того, кто может быть поручителем.

Требования

Кто может быть поручителем? Требования отличаются в зависимости от банка и кредитной программы. Обычно важно соответствие следующим нюансам:

  1. Возраст – не меньше 18 лет и не больше 65 лет.
  2. Гражданство РФ.
  3. Наличие постоянного дохода от 6 месяцев.
  4. Положительная кредитная история.

Это основные требования к тому, кто может быть поручителем. Банком могут учитывать и другие нюансы. Обычно учреждения требуют справку о доходах поручителя и прочие документы. Некоторые финансовые учреждения не разрешают привлекать близких родственников и супругов, а другие, наоборот, дают согласие только им.

Вряд ли могут принять поручителя с плохой кредитной историей. Требования надо узнавать в банковском учреждении, где хочется оформить кредит. Хоть они могут отличаться, но обязанности остаются одинаковыми. Эта сфера регулируется ГК РФ. Сначала необходимо ознакомиться с нормами закона, прежде чем заключать сделку. Это позволит избежать многих неприятностей. Кредит без поручителей является более удобной формой, но он предоставляется не всегда.

Ответственность и риски

У поручителя по кредиту есть ответственность, которая может быть 2 видов. Первой считается солидарная. При ней обязанности равны у поручителя и заемщика. Тогда банк имеет возможность предъявления санкций к поручителю при первой задержке выплат. Вторым видом ответственности считается субсидиарная, которая наступает при невозможности выполнения обязательств. Это должно быть подтверждено судом. Обычно в договорах указана солидарная ответственность.

Поэтому при нарушении заемщиком условий договора банк может требовать у поручителей выполнения нижеуказанных действий:

  • оплата долга;
  • погашение процентов;
  • выплата штрафов и пени;
  • оплата судебных издержек.

Погашение долга может осуществляться с помощью наличных или безналичных средств, а также благодаря имуществу. Неприкосновенной считается недвижимость, если она признана единственным жильем и куплена им в ипотеку. В остальном, права банка являются неограниченными: он может наложить арест на имущество, счета, а также обязать по выплате долга из зарплаты.

Ответственность с поручителя по кредиту не снимается даже при его смерти. Если он умирает до конца срока займа, его обязательства переходят к наследникам. Последних банк не может тревожить до периода вступления ими в наследство. Это служит подтверждением, что поручительство считается рискованным шагом. Проще оформить кредит без поручителей, поскольку не все соглашаются на такую сделку.

Кроме материальных рисков поручитель при недобросовестности заемщика получает негативную кредитную историю. Ведь просрочки будут учитываться у обеих сторон. Даже если свои долги платятся в полном размере, поручительство может усложнить ситуацию. Это не все нюансы.

Даже если заемщик добросовестно платит кредит, поручитель может столкнуться с проблемами в оформлении займа. Пока действует тот договор, лимит будет учитываться на его основе. При необходимости может избавиться от статуса поручителя, но для этого нужно разрешение заемщика и кредитора.

Срок действия

В течение какого времени действуют обязанности кредитного поручителя? Это устанавливается договором или ГК РФ. Обычно в документе обозначается четкий срок. Он, как правило, совпадает с периодом действия кредитного соглашения. Но бывают и исключения, когда нужно учитывать длительность поручительства по ГК РФ:

  1. Если в документе нет срока, поручительство заканчивается при отсутствии исков от кредитного учреждения к поручителю в течение года с даты наступления оплаты.
  2. При отсутствии срока оплаты в договоре обязанности заканчиваются через 2 года, если за это время от банка не поступали иски.
  3. Если банк изменил условия без оповещения поручителя и его письменного разрешения, то поручительство заканчивается автоматически.
  4. Когда заемщиком считается организация, но она ликвидирована, поручительство заканчивается.

Период исковой давности равен 3 годам. Обязанности являются законченными при смене заемщика. Это происходит по разным причинам. Но обычно это происходит после смерти заемщика. Кредитные обязательства переходят к наследникам. Если поручителем является супруг, то обязанность сохраняется и после развода.

Смягчение ответственности поручителя

Получается, что если заемщик не будет вносить платежи, ответственным за это будет поручитель. Что делать, если банк стал предъявлять претензии? Следует связаться с заемщиком и выяснить его материальное положение. Если задержка оплаты связана с временными сложностями, а от обязательств человек не отказывается, то можно постараться помочь ему в решении проблемы. Например, найти работу или подработку, можно внести за него сумму.

Даже при разовой оплате взноса следует взять документ об оплате, так как он будет подтверждать исполнение обязательств. Если помочь материально нет возможности, то следует посетить вдвоем банк и поговорить с менеджером. Многие кредитные организации помогают клиентам в случае просрочек. Это могут быть кредитные каникулы, отсрочка или рефинансирование кредита.

Если заемщик исчез, то следует посетить банк. Важно узнать о требованиях, сумме долга. Все сведения подтверждаются документами. Затем можно подсказать банку, где искать заемщика. Есть возможность подачи заявки о реструктуризации долга или отсрочке.

Если отсрочка была одобрена, нужно выполнить следующее:

  1. Отыскать заемщика и привлечь его к ответственности.
  2. Оспорить документ поручительства в суде.
  3. Переоформить имущество на доверенное лицо.
  4. Сделать так, чтобы не было официального дохода.

Эти действия уменьшают имущественные риски. Здесь также стоит изучить все нюансы. Следует учитывать, что все имущество, купленное в браке, является совместным. Поэтому его банк не может взять для оплаты долга. Необходимо собрать документы о сроках покупки ценностей.

Права поручителя

Кроме обязанностей, поручитель имеет и права. На основе их, человек считается как бы кредитором заемщика. При погашении его долга, поручитель может взыскать свои издержки. Поэтому все виды помощи должны подтверждаться документально.

Если заемщик исчез, а у него есть имущество, то можно отсудить свою долю. Это позволяет покрыть издержки. К тому же, присутствие заемщика в этом деле не обязательно.

Таким образом, поручитель является важным лицом при оформлении кредита. Важно хорошо подумать, прежде чем соглашаться на заключение такой сделки. Ведь после этого человек приобретает множество обязанностей.

Кто может выступить в качестве поручителя?

Кто может быть поручителем по договору поручительства

Специального списка требований, которым должен отвечать субъект, чтобы выступить поручителем по обязательству должника, законом не установлено. Однако, исходя из норм закона, в т. ч. учитывая содержание основного обязательства поручителя (ст. 363 Гражданского кодекса РФ), можно определить, что поручитель должен обладать право- и дееспособностью. Более подробно об этом можно прочитать в наших статьях по ссылкам Что такое гражданская правоспособность (содержание)?, Гражданская дееспособность — понятие и виды и т. д.

При этом не установлено ограничений для правового статуса субъекта. Т. е. поручителем может стать субъект, выступающий участником гражданских правоотношений, вне зависимости от того, является он физическим или юридическим лицом.

ВАЖНО! Наличие или отсутствие у поручителя платежеспособности юридического значения для сделки не имеет, поскольку нормами закона такое требование не закреплено, а стороны вольны в заключении договора.

Правоприменитель указывает, что хотя обязательство поручителя по общему правилу и должно исполняться им в денежной форме, это не препятствует обеспечению поручительством обязательств по передаче товара, выполнению работ, оказанию услуг и т. д. (п. 1 постановления Пленума ВАС РФ от 12.07.2012 № 42, далее — ППВС № 42).

ВАЖНО! Таким образом, поручителем формально может быть любой субъект гражданских правоотношений.

Но в некоторых случаях статус сторон (должника и поручителя) имеет свои последствия (например, налоговые). Сюда можно отнести:

  • контролируемые сделки (например, когда учредитель выступает поручителем учрежденной им организации);
  • контролируемую задолженность и т. д.

Также свои налоговые последствия порождает, например, заключение договора выдачи поручительства между юрлицами и т. д.

Кто может выступать в качестве поручителя по договору аренды и финансовой аренды

На законодательном уровне не регламентировано специальных требований к лицам, которые могли бы выступать поручителями по договору аренды помещения или договору финансовой аренды (лизинга).

В такой роли могут быть третьи лица, а также физлица, являющиеся представителями должника-юрлица:

  • генеральный директор;
  • акционер;
  • учредитель;
  • уполномоченный сотрудник и т. д.

Зачастую в договоры аренды и лизинга сразу включают условие о поручительстве физлица, подписавшего от имени должника-юрлица основной договор, за исполнение обязательств такого должника. Например: «Представитель арендатора, подписавший настоящий договор, отвечает за обязательства арендатора…» и т. д.

Данные договоры суды признают смешанными и указывают на соответствие такой конструкции требованиям закона (см. решение Автозаводского райсуда г. Тольятти от 05.12.2016 по делу № 2-13701/2016). При этом также отмечается:

  • возможность должностных лиц со стороны организации-должника выступать по собственной воле одновременно в роли физлица-поручителя по такому договору;
  • отсутствие необходимости подписывать договор поручительства в виде отдельного документа (на отдельном листе).

Субъектный состав также влияет и на определение подсудности спора. Рассмотрим ситуации, когда кредитором и должником являются хозсубъекты, а поручителем — физлицо. По общему правилу такой спор должен рассматриваться судами общей юрисдикции (например, определение ВС Респ. Карелия от 05.07.2013 по делу № 33-2104/2013).

Однако спор может подлежать рассмотрению в арбитражном суде (см. постановление президиума ВАС РФ от 13.11.2012 № 9007/12) с учетом иных обстоятельств, среди которых:

  • правовой статус физлица (например, такое физлицо является учредителем организации-должника);
  • наличие явного экономического интереса такого физлица и т. д.

Какие документы нужны поручителю

Список документов, необходимых поручителю, может быть продиктован кредитором. Как правило, в него входят:

  • удостоверяющий личность документ для граждан или выписка из ЕГРЮЛ (ЕГРИП) для хозсубъектов;
  • уставные документы юрлица;
  • справки о доходах для физлиц или бухгалтерские балансы для юрлиц;
  • рекомендательные письма от контрагентов и т. д.

При этом гражданам, находящимся в браке, планирующим выступить в роли поручителей, получать согласие супруга на подписание договора поручительства не нужно (см. п. 2 Обзора судпрактики ВС РФ за II квартал 2013 года, утв. президиумом ВС РФ 20.11.2013, п. 39 ППВС № 42).

Однако, например, обществу с ограниченной ответственностью, планирующему выступить поручителем, если при этом договор поручительства является для него крупной сделкой, следует получить в надлежащем порядке решение об одобрении крупной сделки. В противном случае она может быть признана недействительной (п. 5 Обзора судебной практики по спорам о признании недействительными крупных сделок и сделок с заинтересованностью, утв. постановлением президиума ФАС Западно-Сибирского окр. от 10.06.2011 № 6).

Может ли должник отказаться от конкретного поручителя

Договор поручительства можно заключить без согласия должника или его уведомления. Однако если судом будет установлен факт злоупотребления правом со стороны кредитора и поручителя, выражающегося в согласованных действиях данных лиц, направленных на заключение договора поручительства на условиях, влекущих неблагоприятные последствия для должника, в защите такого права будет отказано (п. 5 ППВС № 42).

Таким образом, для признания поручителя ненадлежащим должнику следует доказать согласованные действия кредитора и поручителя, направленные на заключение договора поручительства вопреки желанию должника и способные причинить неблагоприятные для него последствия. Причем имеются в виду последствия правового характера (например, смена подсудности, переход к поручителю прав требования к должнику, несмотря на предусмотренный в основном обязательстве запрет уступки требований без согласия должника, и др.).

Так, наличие конфликтных отношений между должником и поручителем правовой категорией, которая имеет существенное значение для разрешения данного спора, по общему правилу не является (см. определение Краснодарского краевого суда от 25.03.2014 по делу № 33-6419/14).

Итак, лицо, намеревающееся стать поручителем, должно обладать полной дееспособностью и желательно определенной финансовой состоятельностью. Последний критерий для должника и кредитора является оценочным.

В качестве поручителя может выступать гражданин, не занимающийся предпринимательской деятельностью, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо независимо от правового статуса должника или кредитора.

Источники: http://zakonius.ru/kredity-vklady/kak-zaklyuchit-dogovor-poruchitelstva-i-kto-mozhet-stat-poruchitelem, http://fb.ru/article/355706/kto-mojet-byit-poruchitelem-poruchitel-po-kreditu, http://rusjurist.ru/obyazatelstva/obespechenie_obyazatelstv/kto_mozhet_vystupit_v_kachestve_poruchitelya/

Комментировать
0
6 просмотров
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Это интересно