Комиссия за досрочное погашение кредита незаконна

СОДЕРЖАНИЕ
0
7 просмотров
28 января 2019

Возврат комиссий по кредитам: судебная практика

Кредиты сейчас очень распространены. С одной стороны, это удобно. Не нужно ничего копить на желанную вещь, а можно просто купить ее на заемные средства. Но есть и обратная сторона. Прежде всего, переплата получается довольно ощутимая за счет начисления процентов на сумму долга. К тому же сейчас многие банки взимают с клиентов скрытые комиссии за те или иные услуги. Разберемся в данной статье, законны ли такие начисления, а также возможность их оспорить и вернуть себе денежные средства.

Что же такое комиссия по кредиту?

Процентная ставка, выплачиваемая банку-кредитору клиентом, — это еще не все вынужденные затраты, с которыми сталкиваются клиенты. Комиссию по кредиту можно назвать еще одной статьей расходов. Множество комиссий, которые до 2009 года позволяли кредитным учреждениям компенсировать низкую ставку, законодательство РФ признало незаконными. Возврат комиссий по кредитам на сегодняшний день очень актуален.

Кредитная комиссия представляет собой оплату услуг, предоставляемых банком. Это могут быть: досрочное погашение, обслуживание кредита, выдача кредита, рассмотрение кредитной заявки, открытие и ведение ссудного счета.

Комиссионный платеж может исчисляться фиксированной суммой или в виде процентов.

Имеют ли кредиторы право на ее удержание?

В 2009 году Высшим Арбитражным Судом РФ было вынесено постановление о том, что комиссии, взымаемые кредитными организациями за предоставление кредита, являются незаконными. Что дает клиенту банка, практикующего включение в договор комиссионных платежей, право на возврат комиссий по кредитам. Это конечно так, но реально ли это осуществить на практике? Разберемся.

Судебная практика

Согласно решению Высшего Арбитражного Суда, кредитная организация может установить комиссию только на дополнительные услуги, в число которых не включается действие в виде ведения ссудного счета, рассмотрения заявки, предоставления займа и прочие. Данные действия относятся к перечню, входящему в обязанности банка. Что позволит организации или физическому лицу рассчитывать при подаче искового заявления на возврат комиссии на положительное решение.

Перечень незаконных комиссий

Возврат комиссий по кредитам возможен, если они взимались незаконно.

Статус таковых по решению Высшего Арбитражного Суда получили все комиссии, включаемые банковским учреждением в договор кредита. К самым популярным банковским поборам комиссий относятся: кредитное обслуживание, расчетное обслуживание, ведение счета ссудного, страхование, получение кредита.

Законодательство РФ признает возможным возврат любой вышеупомянутой комиссии.

Чтобы узнать, была ли удержана та или иная комиссия, зачастую достаточно внимательно изучить условия и график платежей договора по кредиту. Отображение комиссионных выплат видно почти всегда. Какие-то сборы могут прятаться в тарифах банка. Кредитный договор может содержать упоминание о том, что клиент согласен абсолютно на любые расходы, которые отвечают тарифам кредитного учреждения. Тарифы могут меняться постоянно, а заемщика при этом не предупреждают. Клиенты пребывают в неведении, за что они постоянно платят комиссионные сборы.

В какие сроки можно осуществить возврат комиссий и страховок по кредитам?

Сроки подачи искового заявления

Законодательство РФ установило для возврата комиссий срок подачи заявления в 3 года. В случае, если банковская комиссия была погашена раньше, заемщику придется отказаться от намерений в получении выплаченной суммы обратно. При подходе срока к 3 годам, по советам юристов, следует сразу же обращаться в суд, не прибегая к предшествующим действиям. Тогда вы просто впустую потратите уйму времени.

Возврат комиссий по кредитам — процедура

Комиссию за кредит возможно вернуть независимо от того, погашен уже кредит или еще нет, в случае когда исковой срок еще не вышел. Заемщику, решившему добиться возврата незаконно назначенных комиссионных выплат самостоятельно, стоит придерживаться следующих действий: отправить в банк претензию, жалобу в Роспотребнадзор и затем обратиться в суд.

Заявление в банк

Претензию для отправления в банк готовят в 2 экземплярах. В документе должна быть отражена суть проблемы, возникшей у заемщика, запрос возврата комиссии, включая ссылку на вынесенное по данному вопросу решение арбитражного суда. В том числе должно быть указание инициалов и адреса клиента банка. Претензию отправляют в головной офис учреждения. Один экземпляр предназначен для банка, а второй сотрудникам канцелярии, на нем проставляется дата поступления, что должно быть проконтролировано. На рассмотрение заявления должно уйти не более 10 дней.

Как именно осуществляется возврат банковских комиссий и страховок по кредитам?

Обращение в Роспотребнадзор

Если реакции от банка в установленный срок никакой нет, то клиент получает право обратиться с жалобой в Роспотребнадзор. Копию претензии с банковской отметкой обязательно нужно добавить к письму. Кредитное учреждение получит от Роспотребнадзора штраф, а получатель кредита получит преимущество при судебном разбирательстве.

Судебный иск

Как осуществить возврат комиссии за выдачу кредита через суд?

Обращаться в суд следует в последнюю очередь, когда реакции банка не последовало даже после обращения в Роспотребнадзор. Расходов опасаться не следует, поскольку кредитное учреждение будет вынуждено их компенсировать. Поскольку дело имеет отношение к закону о защите потребительских прав, то выплата госпошлины за нее не предусмотрена. Клиент может рассчитывать на компенсацию причиненного морального ущерба, процент за просрочку, который связан с невыполнением требований о возврате. Как раз для такого случая нужна переписка с кредитной организацией. Единственной графой расходов заемщика будут адвокатские услуги, в случае решения к ним прибегнуть.

Срок получения денег

В какой срок происходит возврат комиссии банка за кредит?

Средний срок возврата комиссий составляет 3-4 месяца. Этот срок включает следующее:

  • Возврат комиссии в добровольном порядке банком при получении клиентской претензии в течение 10 суток.
  • При сумме иска более 50 тысяч дело рассматривает районный суд в течение 2 месяцев.
  • Мировой судья рассматривает иск при сумме меньше 50 тысяч в течение месяца.
  • Судебное постановление вступает в силу в течение 1 месяца.
  • Исполнительный лист производится в течение 10 суток.

Судебное решение очень редко обжалуется банками, однако при пользовании данным правом срок может растянуться дополнительно на 2 месяца. После получения исполнительного листа в суде, заемщиком отправляется заявление в РКЦ Банка РФ. Деньги спишут со счета кредитного учреждения и переведут клиенту на счет. Чтобы вернуть комиссию заемщику, нужно предоставить договор по кредиту в оригинале, а также квитанции о произведенных выплатах. В банке выдают копии документов.

Помощь правовых учреждений

Если клиента не устраивает комиссия за досрочный возврат кредита, он вправе обратиться в частный центр правовой помощи населению.

Ускорение процесса возможно при обращении клиента в правовые учреждения, которые оказывают помощь при решении таких вопросов. К наиболее популярным компаниям относится на территории России Центр возврата банковских комиссий. Это учреждение занимается возвратами платежей за обслуживание и открытие счетов. Представительства компании работают в Москве и некоторых других городах РФ. В том числе на помощь заемщику могут прийти организации, которые борются с незаконными комиссиями: Центр защиты прав, Финансовый консультант, Центр правовой защиты.

Что будет при возникновении конфликта с банком?

Возврат банковских комиссий по кредиту сейчас очень популярен.

Но одним из главных опасений заемщика, решившего добиться возврата комиссий, является расторжение банковского договора досрочно. Данное действие суд признает незаконным, поскольку соглашение клиента и банковского учреждения должно остаться неизменным. Будет лишь исключен пункт о выплате комиссии. Заемщику такой конфликт с банком может грозить отказом в повторном получении займа у данного учреждения и попаданием в категорию проблемных клиентов. Но данное событие зафиксировано в кредитной истории не будет и никак не повлияет на получение кредита в любом другом учреждении.

Заключение

Можно сделать вывод о том, что вернуть комиссию за выдачу кредита реально, но потребует некоторые временные затраты. Прежде чем обращаться в банк за кредитом, необходимо тщательно взвесить все отрицательные моменты.

Дополнительные комиссии по кредитному договору: когда взимание правомерно, а когда нет

Общий подход

Об особенностях предоставления займа и кредита коммерческим организациям говорится в гл. 42 ГК РФ. Причем в отношении кредитного договора применяются правила, установленные для договора займа. Кроме того, к услугам, оказываемым в рамках договора займа (кредитного договора), применяются правила гл. 39 «Возмездное оказание услуг» ГК РФ (ст. ст. 779 — 783).
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В п. 1 ст. 809 ГК РФ сказано: заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Исключение касается ситуации, когда иное предусмотрено законом или договором займа. Таким образом, по кредитному договору кредитор предоставляет денежные средства, за что ему заемщик выплачивает проценты (это и есть плата за кредит). Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности»).
Следует учитывать, что суммы, уплачиваемые заемщиком кредитору, должны быть направлены на оплату конкретных оказываемых услуг. Это вытекает из общего правила, относящегося к договору возмездного оказания услуг. По такому договору исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить указанные услуги (п. 1 ст. 779 ГК РФ). Именно поэтому Президиум ВАС РФ в п. 4 Информационного письма от 13.09.2011 N 147 дал добро банку на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом, только если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. Доказательством оказания банком дополнительной услуги является, в частности, наличие у него соответствующих расходов. В остальных случаях суд должен произвести оценку того, могут ли обозначенные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом. Если нет, то взимание дополнительных вознаграждений (комиссий) незаконно.
Итак, процентная ставка как плата за кредит представляет собой универсальное средство, оптимизирующее весь процесс перемещения денежных средств от банка к заемщику и от заемщика к банку, поэтому ее применение исключает использование иных форм определения платы за кредит. В то же время банк вправе устанавливать комиссионное вознаграждение за самостоятельные услуги, предоставляемые клиенту.
Рассмотрим на конкретных примерах из арбитражной практики, в каких случаях действия банков по взиманию дополнительных комиссий правомерны, а в каких — нет.

Комиссия за выдачу, обслуживание и сопровождение кредита

С требованием о возврате комиссии за выдачу кредита, а также комиссии за обслуживание и сопровождение кредитного договора в суд можно обращаться смело, поскольку в большинстве случаев решения выносятся в пользу заемщиков. К примеру, в деле N А17-5880/2012, рассмотренном судьями ФАС ВВО, заемщик посчитал, что условия дополнительных соглашений о выплате банку комиссии в размере 0,5% от суммы кредита за выдачу кредита и ежемесячной комиссии в размере 0,07% от суммы лимита выдачи за сопровождение кредитного договора являются ничтожными. Требования заемщика были удовлетворены с учетом следующих обстоятельств (Постановление от 29.07.2013).
Взимание с заемщика дополнительных затрат на получение денежных средств при выдаче кредита различными способами и при его обслуживании нормами банковского законодательства не предусмотрено. Действия банка по выдаче кредита и по сопровождению кредитного договора стандартны для данного вида сделок, без их совершения банк не смог бы заключить и исполнить соответствующий кредитный договор. Доказательств того, что выдача кредита и его сопровождение являются в данном случае самостоятельными услугами, создающими для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект, банк не представил. Кроме того, комиссия за сопровождение кредитного договора начисляется не на остаток задолженности заемщика перед банком на дату платежа, а на всю сумму предоставленного кредита, что противоречит природе платы за пользование кредитом, поэтому ее нельзя отнести к плате за кредит.
В Постановлении АС ПО от 26.08.2014 по делу N А12-32796/2013 сомнения возникли в отношении правомерности установления ежемесячной комиссии за обслуживание и сопровождение кредита, составляющей 0,5% от суммы предоставленного кредита. Арбитры подчеркнули: для разрешения спора необходимо определить природу комиссий, взимаемых банком с заемщика. Установление в кредитном договоре дополнительных комиссий за действия банка, охватываемые предметом данного договора, по существу, выступают двойной платой за кредит: во-первых, в форме процентов за кредит, во-вторых, в форме как твердых денежных сумм, так и сумм в процентном исчислении за действия банка по предоставлению, обслуживанию и возврату кредита, которые должны быть учтены при расчете процентной ставки. Сумма рассматриваемой комиссии не определяется как процент от остатка задолженности заемщика перед банком на дату платежа, а представляет собой твердую ежемесячную сумму, поэтому основания для признания условия о взимании комиссии как притворного условия, скрывающего под собой плату за пользование кредитом, отсутствуют. Периодичность осуществления платежа сама по себе не свидетельствует о природе данной комиссии как платы. В связи с этим условие кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание и сопровождение кредита является недействительным в силу ничтожности.
Неправомерность взимания банками комментируемой комиссии продемонстрирована итогом и других судебных дел.

Какие комиссии банков признаны незаконными в 2018 году

До 2009 года финансовые учреждения могли взимать комиссионные вознаграждения за выдачу кредитов, но после вступления Решения Высшего Арбитражного суда они были признаны незаконными. На данный момент заемщики продолжают сталкиваться с незаконными скрытыми или открытыми банковскими комиссиями, но они могут вернуть излишне уплаченные средства путем направления претензии кредитору, через суд или Роспотребнадзор.

Законодательство и судебная практика о недопустимости комиссий

Наиболее часто встречающейся проблемой является навязывание единовременной комиссии за выдачу кредита. Согласно законодательству, банки не вправе брать плату за услуги, предоставляемые по умолчанию и входящие в круг их обязанностей: рассмотрение и одобрение заявки, оформление займа, досрочное погашение долга клиентом. Комиссия взимается только за действия, не являющиеся обязательством финансовых учреждений.

Рассмотрим детальные примеры, когда банки устанавливают комиссии за выдачу займов:

Вариант 1: вознаграждение включается в стоимость кредита, за счет чего общая сумма увеличивается. Заемщик берет в долг 300 000 руб., но величина повышается до 310 000 руб. Здесь тело долга – 300 000 руб., а 10 000 – комиссия.

Вариант 2: сумма займа уменьшается за счет комиссионного вознаграждения. Клиенту одобряется 200 000 руб., но фактически на руки выдается только 190 000 руб. 10 000 руб. уходит на погашение комиссии.

В обоих случаях действия финансового учреждения являются незаконными и подлежат оспариванию.

Чтобы разобраться в вопросе, нужно знать, какие законодательные акты регулируют взаимоотношения между кредитором и заемщиком:

Срок исковой давности

Заемщики, с которых незаконно была взята комиссия, могут обратиться в суд с иском о компенсации в течение трех лет. Вопреки распространенному правилу, срок начинает исчисляться не с момента, когда стало известно о нарушении прав, а с даты первого платежа, о чем сказано в определении Верховного суда РФ. Здесь следует руководствоваться не субъективными факторами (когда клиент узнает о противоправных действиях банка), а объективными (когда начато исполнение сделки).

Какие комиссии признаны незаконными?

Фактически любые действия, входящие в перечень прямых обязанностей банка перед клиентами, не могут облагаться комиссией. Исключением являются дополнительные услуги, не связанные с открытием счета для перечисления заемных средств, оформлением кредитного договора, выдачей займа и т.д. Сюда входит конвертация валюты, обналичивание финансов через банкомат, предоставление документов по запросу заемщика, совершение межбанковских операций.

За что чаще всего взимается комиссионное вознаграждение незаконно:

  • Досрочное погашение кредита. Штрафы и комиссии по закону не должны начисляться. Клиент имеет право ликвидировать задолженность в любое время.
  • Выпуск пластиковой карточки для перечисления кредитных средств.
  • Рассмотрение анкеты на заем и оформление документов.
  • Перечисление заемных денег на счет после одобрения заявки.

Величина комиссионного вознаграждения в некоторых случаях может достигать размера займа, что существенно повышает сумму ежемесячных платежей и общую переплату.

Комиссия за ведение ссудного счета

В определении Высшего Арбитражного суда №8274/09 сказано, что финансовые компании не могут взимать с заемщиков комиссионное вознаграждение за обслуживание ссудного счета. Он не является банковским и нужен только для отображения задолженности, а открывается счет автоматически при выдаче займа.

Комиссии за услуги

Если клиент обращается за услугой, связанной с выдачей кредита и оформлением соответствующих документов, банк не может требовать уплаты комиссии. Исключением являются дополнительные опции, не имеющие отношения к выдаче и погашению займа, если они предоставляются по инициативе заемщика.

Комиссия за досрочное погашение кредита день в день

Заемщику предоставляется право досрочного погашения задолженности, при этом чаще всего деньги перечисляются в дату очередного платежа по предварительному заявлению. Финансовые учреждения могут брать только проценты за пользование кредитом, комиссия же не взимается.

То же самое касается и возврата заемных средств в день выдачи. Это происходит, когда клиент берет деньги, но впоследствии обнаруживает отсутствие надобности в них. Кредитор может лишь пересчитать проценты за пользование займом в соответствии с количеством дней. Если возврат происходит в дату оформления, комиссия не полагается.

Комиссии за страхование и по финансовому покрытию

Отдельно стоит рассмотреть проблему навязывания страховки при оформлении потребительского кредита. Как и комиссия, она может быть навязана клиенту и оплачена им без его ведома. Чаще всего она уже включается в стоимость кредита, за счет чего увеличивается общая сумма и размер переплаты. Финансовые организации не имеют права принуждать потенциальных заемщиков брать кредиты под условием приобретения полиса страхования жизни и здоровья, или от безработицы. Впоследствии излишне уплаченные средства можно вернуть в период охлаждения — 14 календарных дней.

У отказа от страхования есть и обратная сторона: в этом случае банк может отклонить заявку на потребительский заем без объяснения причины. Здесь остается только соглашаться с условиями, но впоследствии использовать период охлаждения для возврата страховки.

Исключением являются жилищные кредиты: при оформлении ипотеки заемщик по закону обязуется застраховать свою ответственность перед кредитором.

Новости о введении комиссии при снятии наличных в банкоматах

В начале 2000-х гг., когда банковское обслуживание только набирало популярность, финансовые компании устанавливали комиссионное вознаграждение за обналичивание средств через банкоматы. Например, в ВТБ24 клиенты платили за снятие с карточки по 100 руб. плюс процент от суммы. Позднее комиссия за выдачу наличных от эмитента была отменена, и долгое время банки удерживали небольшой процент только за обналичивание финансов с карточек сторонних учреждений.

В марте 2017 года появилась информация о том, что с пользователей платежной системы Visa банками может удерживаться комиссия при выдаче наличных, но при условии, что и другие системы (МИР, MasterCard) установят свои тарифы. Впоследствии было решено, что вознаграждение будут выплачивать сами банки из своих средств, т.к. изначально условиями договоров установлено бесплатное обналичивание.

Процедура возврата комиссии по кредиту

Для возврата излишне уплаченных денег клиенты могут попытаться урегулировать ситуацию в мирном порядке, подав заявление в банк. Оно должно содержать претензию и другие сведения:

  • Наименование и адрес финансовой организации.
  • Дата заключения договора о потребительском кредитовании, его номер.
  • Сумма займа и единовременной компенсации страховых премий.
  • Когда был осуществлен последний платеж (актуально при досрочном погашении).
  • Ссылки на нормы ФЗ «О защите прав потребителей», ФЗ «О банковской деятельности», ГК РФ. На их основании взимание комиссионного вознаграждения считается незаконным.
  • Номер телефона и почтовый адрес заявителя.
  • Желание обратиться в суд для взыскания излишне уплаченных денег и компенсации в случае неудовлетворения требований.
  • Дата составления претензии и подпись заявителя.

На рассмотрение претензионного обращения дается 10 дней. По истечении данного срока банк обязан выдать письменное решение об удовлетворении требований или об отказе. В последнем случае клиент может обратиться в Роспотребнадзор, приложив к жалобе официальный отказ.

Обращение в Роспотребнадзор

Если направленная в кредитную организацию претензия не возымела нужного действия и клиенту отказали в возврате комиссии, он вправе пожаловаться в Роспотребнадзор на основании нарушения ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», где сказано, что условия договора, противоречащие законодательным нормам и нарушающие права потребителя, должны быть признаны незаконными.

Можно оставить жалобу на официальном сайте Роспотребнадзора в разделе «Обращения граждан», заполнив соответствующие поля, или же принести ее лично в территориальное отделение.

Что должна содержать жалоба:

  • Полное наименование органа в соответствии с регионом.
  • Персональные данные: Ф.И.О., адрес регистрации, контактный телефон.
  • Суть: когда был заключен кредитный договор, за что взималась комиссия, кто является кредитором.
  • Просьбу рассмотреть заявление и принять законные меры в отношении банка.
  • Подпись и дата составления жалобы.

Срок рассмотрения ходатайства может достигать 30 календарных дней с момента регистрации заявления. По результатам Роспотребнадзор направляет заявителю решение, а банку – предписание об устранении нарушений.

Подача иска в суд

Обращение в суд является крайней мерой и актуально, если направление жалобы в банк не повлияло на ситуацию и клиенту было отказано в возврате комиссии. Здесь понадобится письменный отказ кредитора, копия кредитного договора, паспорт и само исковое заявление. Оно может рассматриваться до двух месяцев, после чего судья выносит решение.

Получение денег

После вступления решения суда в законную силу банк обязуется перечислить заемщику незаконно снятое комиссионное вознаграждение в течение двух недель. Если этого не произошло, он может снова обратиться в суд, и тогда по решению судьи оформляется исполнительный лист, а взысканием денег будут заниматься судебные приставы.

Компенсация морального ущерба заемщику кредита

Компенсация морального ущерба производится на основании документов, доказывающих, что истец действительно испытывал душевные страдания. Это может быть справка от врача, свидетельствующая о нервном расстройстве, нарушении сна и т.д. Только при наличии такого документа суд может удовлетворить требование клиента о возмещении морального вреда.

Чем грозит конфликт с банком?

Стоит отметить, что прямое влияние возврата комиссии на кредитную историю не оказывается, т.к. в нее вносится только информация об оформленных займах и просрочках. Однако некоторые банки ведут собственные черные списки и информируют друг друга о неблагоприятных клиентах, поэтому, оказавшись в них, будет проблематично получить кредит в дальнейшем.

Источники: http://fb.ru/article/321307/vozvrat-komissiy-po-kreditam-sudebnaya-praktika, http://kreditp.ru/kreditniy-pomoshnik/116-komissii-po-kreditnomu-dogovoru-vzimanie.html, http://banknash.ru/pogashenie-kredita/nezakonnye-bankovskie-komissii

Комментировать
0
7 просмотров
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Это интересно