Как правильно подписать договор по кредиту

СОДЕРЖАНИЕ
0
11 просмотров
28 января 2019

Роспотребнадзор (стенд)

Роспотребнадзор (стенд)

Как правильно заключить кредитный договор? — Консультационный центр

Как правильно заключить кредитный договор?

Как правильно заключить кредитный договор?

Кредит — это заем денежных средств, то есть получение суммы, которую банк предоставляет гражданину в долг на условиях предусмотренных договором. Заемщик – гражданин получающий кредит. Поручитель – лицо, которое предоставляет поручительство заемщику и в случае неисполнения им обязательств по возврату кредита несет солидарную (совместную) ответственность перед банком. Процентная ставка по кредиту – сумма, которую гражданин должен оплатить банку за пользование денежными средствами. Процентная ставка по кредиту платится только за фактическое использование денежных средств. Кредитный договор – письменный договор между гражданином и банком, в котором указаны существенные условия по кредиту: размер кредита; срок кредита, процентная ставка по кредиту, полная стоимость кредита, имущественная ответственность сторон, порядок расторжения и изменения договора и т.д. Эффективная процентная ставка (полная стоимость кредита) – реальная стоимость кредита, в эту ставку банк включает все сопутствующие выдаче кредита расходы.

Существуют следующие виды кредитов:

При принятии решения по выдаче кредита банк предпринимает следующее:

Для получения кредита банк требует от гражданина представить необходимые документы. Перечень документов определяется банком и видом кредита. Вот примерный перечень документов, требуемых банками:

— документ, удостоверяющий личность — паспорт гражданина Российской Федерации;

— или иные документы удостоверяющие личность гражданина, например — заграничный паспорт, водительские права;

— свидетельство государственного пенсионного страхования;

— справка о доходах формы 2 НДФЛ;

— справки о доходах поручителей;

— документы, подтверждающие наличие у заемщика какого-либо имущества;

— документы, подтверждающие семейное положение заемщика, наличие детей.

2. Банк должен убедиться в платежеспособности заемщика. На что банк обращает внимание при выдачи кредита?

— банк может предложить заемщику заполнить анкету определенного образца. По результатам указанной в ней информации банк классифицирует заемщиков на различные группы, что позволяет оценить кредитный риск (так называемый скоринг);

— наличие необходимых расходов у гражданина, т.е. размер ежемесячных платежей по кредиту не должен превышать определенного процента от дохода потребителя;

— наличие одного или нескольких поручителей, в зависимости от суммы кредита, а также уровень доходов поручителей;

— наличие у заемщика недвижимого или движимого имущества, ценных бумаг для передачи банку такого имущества в качестве залога по кредиту;

— наличие у заемщика семьи, детей.

При решении вопроса по выдачи кредита, банк учитывает семейный бюджет, то есть обязательные затраты, которые несет потребитель и его семья:

— наличие у заемщика иных кредитных обязательств;

— положительная или отрицательная кредитная история.

Каждый гражданин, наверно, сталкивался с предложениями магазинов бытовой техники, предлагающих приобрести тот или иной технически-сложный товар (холодильник, стиральную машину, пылесос и т.д.) в кредит на выгодных условиях без каких либо переплат или на очень выгодных кредитных условиях. Например, программа «10-10-10», когда потребитель платит 10 % от стоимости товара в магазине, оставшаяся стоимость выплачивается в банк в течение 10 месяцев с оплатой 1 % в месяц за пользование кредитом.

Таким образом, получая кредит в магазине, потребитель заключает договор экспресс кредита. При низких процентах по кредиту, банк может установить высокую полную стоимость кредита. Кроме того, по таким кредитам, банки несут большие риски, связанные с неисполнением кредитных обязательств со стороны заемщика. Как правило, банк предоставляет экспресс кредит только на основании заявления заемщика и паспорта потребителя.

Существует два способа оплаты кредита по частям:

— аннуитетный платеж – платеж равными по сумме ежемесячными платежами, включая сумму основного долга и сумму начисленных процентов;

— дифференцированный платеж – платеж по кредиту не равными платежами, сумма ежемесячного платежа уменьшается к концу срока кредитования.

Основные нарушения, допускаемые банками при предоставлении кредита:

— Взимание банками дополнительных единовременных и ежемесячных комиссий помимо процентов за пользование кредитом (за обслуживание кредита, за предоставление кредита, за сопровождение кредита, за ведение ссудного счета и др.).

— Непредставление необходимой и достоверной информации об оказываемых финансовых услугах (информация о размере кредита, о полной стоимости кредита суммах образовавшейся задолженности, суммах неустойки и др.).

— Включение в договор условий, ущемляющих права потребителей по сравнению с правилами, установленными законодательством о защите прав потребителей.

-Обуславливание предоставления кредита обязательными услугами по страхованию, открытию расчетного счета и др.

— Изменение условий кредитного договора (процентной ставки) в одностороннем порядке без согласия заемщика.

— Ограничение прав потребителей на выбор подсудности.

Если все-таки потребитель намерен заключить кредитный договор. В таком случае советуем потребителю:

Перед принятием решения о получении кредита реально оценить свои потребности в получение кредита и возможности по его своевременному обслуживанию (погашению). Расторгнуть подписанный договор гораздо сложнее, чем его заключить. Рекомендуем заключать кредитный договор в офисе банка, а не в магазине. Не спешите подписывать документы. Внимательно прочитайте договор. Обязательно изучите следующую информацию:

— размер эффективной процентной ставки (полную стоимость кредита). Распространены случаи, когда банк обращает внимание потребителя на проценты по кредиту, а полную стоимость кредита указывает в договоре мелким шрифтом. При этом, проценты по кредиту, как правило, меньше чем полная стоимость кредита;

— включение в договор дополнительных услуг (услуг по страхованию, по открытию расчетного счета и др.). Дополнительные услуги могут предоставляться только с письменного согласия потребителя. Это является правом, а не обязанностью потребителя;

— наличие в договоре комиссий и иных дополнительных платежей. В соответствии с законом потребитель обязан вернуть банку основную сумму кредита и уплатить на нее проценты. Комиссии могут взыскиваться только на законных основаниях;

— рассмотрение судебных споров по местонахождения банка. В соответствии с законом о защите прав потребителей право выбора подсудности (по месту жительства, месту нахождения банка) принадлежит потребителю. Однако банк в договоре может ограничить право потребителя на выбор подсудности. Например, все споры рассматривать только по месту нахождения банка.

Рекомендуем также попросить у представителя банка бланк договора со всеми существенными условиями, в том числе с приложениями к договору, тарифами, правилами предоставления кредита и т.д. для детального изучения дома или получения консультации у независимых специалистов. Помните, что при заключении кредитного договора, банк должен исходить из того, что у потребителя отсутствуют специальные познания об оказываемых услугах.

Кроме того, потребителю могут быть начислены проценты за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту, поэтому необходимо обращать внимание на их размер. При невозможности исполнять обязательства по кредиту по уважительной причине необходимо незамедлительно обратиться в банк в письменном виде с приложением обосновывающих документов.

Следует также знать, что при нарушении заемщиком сроков возврата кредита (части кредита) банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Банк вправе уступить право требования задолженности по кредиту другой организации (коллекторскому агентству) без согласия должника, но при этом уведомить заемщика об этом в письменном виде. Банк не вправе передать в бюро кредитных историй (коммерческая организация, оказывающая услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй) информацию о кредите без письменного согласия потребителя.

И, наконец, потребитель вправе 1 раз в год бесплатно или любое количество раз за плату без объяснения причины обратиться в каждое бюро кредитных историй и получить отчет о своей кредитной истории.

Как правильно подписать договор по кредиту

Заключение кредитного договора с кредитным банком следует расценивать как главный итог взаимных усилий кредитного банка и заемщика кредита.

Согласно ст. 819-820 ГК РФ кредитный договор представляет собой совершаемый в письменной форме гражданско-правовой договор, в соответствии с которым кредитор (в данном случае кредитный банк) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик кредита обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 1

Основные функции кредитного договора заемщика кредита с кредитным банком:

фиксация (документирование) в установленной форме договоренностей между заемщиком кредита и кредитным банком;

после подписания придание принимаемым на себя сторонами по кредитному договору обязательствам юридической силы;

служит основой для урегулирования разногласий (при возникновении таковых) между сторонами по договору;

в необходимых случаях используется для разрешения споров между сторонами по договору (в досудебном и судебном порядке).

Как правило, заключение кредитного договора заемщика кредита с кредитным банком происходит в офисе кредитного банка, предоставляющего кредит, либо в офисе посреднической организации (торгового центра, туристического агентства и т. п.).

В некоторых случаях первоначальное заключение кредитного договора может быть осуществлено в так называемом онлайн-режиме, т. е. через интернет, с последующим обязательным подписанием документа в бумажном варианте.

В соответствии со стандартной процедурой заемщик кредита в согласованное с кредитным банком время прибывает в офис банка и:

получает консультации у уполномоченных сотрудников кредитного банка о порядке заключения кредитного договора;

уточняет условия предоставления потребительского кредита у уполномоченных представителей кредитного банка;

изучает содержание проекта кредитного договора и по согласованию с уполномоченным сотрудником кредитного банка вносит в документ уточнения;

знакомится с приложениями к кредитному договору.

Консультации по вопросам заключения кредитного договора, как правило, касаются порядка дальнейших действий заемщика кредита и кредитного банка, а также документов, которые заемщику кредита требуется предоставить кредитному банку до заключения кредитного договора.

При уточнении условий предоставления потребительского кредита заемщику кредита следует обратить особое внимание на окончательный вариант важнейших показателей кредита:

размер предоставляемого кредита;

величину годовой процентной ставки по кредиту;

размер единовременного платежа (комиссии) за выдачу кредита; 2

размер ежемесячных платежей (комиссий) за обслуживание ссудного счета; 3

срок погашения кредита;

способ погашения кредита;

конкретные условия (обстоятельства), влекущие за собой применение санкций к заемщику кредита, а также последствия применения таковых — например, размер пеней (в процентах) и др.;

порядок пересмотра условий кредитования.

В ходе изучении проекта кредитного договора особое внимание следует обратить н на конкретное описание обязательств сторон по кредитному договору:

  • обязательств по кредитному договору не только заемщика кредита, но и кредитного банка.

Кроме того, в кредитном договоре должны содержаться положения, определяющие порядок пересмотра условий кредитования, условия досрочного расторжения кредитного договора, а также квалификацию понятия «форс-мажорные обстоятельства». 4

Уточнения, вносимые в проект кредитного договора по согласованию между сторонами, целесообразно зафиксировать (написать от руки) на проекте кредитного договора, после чего завизировать подписями.

Уточненный проект кредитного договора рекомендуется иметь под руками при подписании окончательного варианта кредитного договора.

При подписании сторонами кредитного договора большое значение имеет и его надлежащее оформление, т. е. оформление, обеспечивающее законную юридическую силу кредитного договора.

Так, помимо положений, определяющих предмет кредитного договора и его условия, кредитный договор в обязательном порядке должен содержать:

сведения о сторонах кредитного договора,

дату подписания кредитного договора,

регистрационный номер кредитного договора,

подписи сторон, а также

печать кредитора – кредитного банка.

Кредитный договор оформляется не менее чем в двух экземплярах, имеющих одинаковую силу, предназначенных для каждой из сторон — кредитора – кредитного банка и заемщика кредита. 5

Что касается приложений к кредитному договору, то в качестве таковых, как правило, выступают:

график погашения потребительского кредита;

срочное обязательство заемщика кредита;

договор поручительства. 6

Срочное обязательство заемщика кредита — письменное уведомление кредитного банка о невозможности своевременного и полного погашения очередной части предоставленного потребительского кредита, а также о своем намерении произвести досрочное частичное или полное погашение данного кредита.

1 Кредитуемую сторону вместе с заемщиком при определенных условиях может представлять и созаемщик (созаемщики).

2 Некоторыми кредитными банками не взимается

3 См. текст сноски 2 .

4 Обстоятельства неодолимой силы, временно освобождающие стороны (одну из сторон) от исполнения обязательств но кредитному договору.

5 Дополнительные экземпляры кредитного договора предназначаются для созаемщика и посреднической организации.

6 По усмотрению кредитного банка и с ведома заемщика кредита в качестве приложений к кредитному договору могут фигурировать и другие документы, которые в дальнейшем рассматриваются в качестве неотъемлемой части кредитного договора.

Недействительный кредитный договор

Заключив кредитный договор, вы осознали, что документ подписан на неравных условиях? Как правильно поступить в такой ситуации и в каких случаях возможно аннулировать сделку? Об этом вы узнаете в этой статье.

В каких случаях возможно признание кредитного договора недействительным

Аннулировать договор может только суд. Судья принимает решение на основании рассмотрения всех аспектов дела, государственных нормативных актов, что предусмотрены ст. 166–181 ГК РФ. К таковым относятся следующие ситуации:

  1. Если договор с банком был заключен в результате заблуждения клиента. То есть кредитные эксперты не до конца раскрыли всю суть договора или намеренно утаили некоторые важные моменты сделки. Тогда, на основании российского законодательства, можно считать, что клиента ввели в заблуждение и договор может быть оспорен.
  2. Если какое-либо из условий долгового договора противоречит правам человека и Конституции.
  3. Если сделка была заключена с человеком, который является недееспособным.
  4. Если к подписанию договора человека подтолкнули насильно или с помощью угроз и давления.
  5. Если деньги были получены заемщиком не в полном объеме или вовсе не выданы. В этом случае сделку можно оспорить на основании ее безденежности по ст.812 ГК РФ.

Оспоримые сделки или последствия нарушений кредитного договора

Кредит – это двухсторонняя сделка. Законодательством России установлены нормы не только для физических лиц, которые заключают договор. Требования официально предъявлены и к содержанию, форме документа и целям сторон при оформлении кредита. В случаях нарушений законодательства сделку можно оспорить в арбитражном или гражданском судебном процессе. Часто несоблюдение норм при заключении договора несет за собой определенные последствия. К таким контрактам можно отнести:

  1. Сделки, совершенные лицами, которые превысили пределы своей правоспособности. Например, контракт был заключен с юридическим лицом, которое не имеет лицензии на осуществление данной деятельности. Тогда после аннулирования сделки, стороны кредитного договора будут обязаны вернуть всё полученное по данному договору.
  2. Сделки, совершенные юридическими или физическими лицами, которые были не уполномочены на заключение этого договора(или превысили свои полномочия). В этом случае договор будет признан недействительным.
  3. Сделки, которые были заключены несовершеннолетними детьми. Такой договор влечет за собой полное возвращение незаконно полученных средств или других благ.
  4. Сделки, которые были заключены гражданами, ограниченными в этом действии судом. При принятии решения об аннулировании договора стороны будут обязаны вернуть всё полученное по этому контракту.
  5. Если при заключении договора на одну из сторон оказывалось давление или применялось насилие, суд аннулирует сделку. В отдельных случаях он может открыть уголовное дело по ст.178, п. 2 ст. 179 ГК РФ.
  6. Если при оформлении контракта одна из сторон была введена в заблуждение, то после аннулирования договора его участники будут обязаны вернуть все полученное по этой сделке. В отдельных случаях при наличии доказательной базы пострадавшая сторона вправе требовать возмещения морального и материального ущерба.

Для того, чтобы оспорить кредитную сделку, вам необходимо написать и подать в суд исковое заявление в банк. В нем вы должны обязательно указать:

  • ваши паспортные данные (адрес по прописке, фактический адрес проживания, серию и номер паспорта, кем и когда выдан документ);
  • идентификационный номер;
  • ваш контактный номер телефона;
  • координаты банка (ИНН, номер лицензии ЦБ, юридический адрес);
  • контактные данные всех физических лиц, которые имеют какое-либо отношение с спору с банком;
  • всю суть создавшегося спора;
  • свои требования к суду;
  • подпись и дату.

Изменение кредитного договора: на каких условиях возможно

Изменить условия кредитной сделки может как заемщик, так и кредитор. Новые условия не должны противоречить закону и правам человека. Изменения в контракт вносятся по обоюдному согласованию сторон. Итак, поменять условия кредитного договора возможно в таких случаях:

  1. Если обстоятельства, во время которых заключалась сделка, сильно изменились. Например, вы взяли валютную ипотеку на двадцать лет, а через год ежемесячная сумма выплат по кредиту из-за роста курса валюты выросла на 20%. В этом случае вы вправе требовать пересмотра условий вашего контракта с банком и уменьшения суммы ежемесячного платежа.
  2. Банк может в одностороннем порядке повысить размер текущей процентной ставки по кредиту, если такое право кредитора прописано в договоре. В этом случае клиент не сможет быть точно уверен в конечной сумме погашения ссуды в течение всего срока кредитования. Конечно, банк не может просто так постоянно повышать ставки по кредитам. Для совершения этого действия у него должны быть весомые аргументы. Например, значительное изменение условий выдачи кредитов на всем финансовом рынке страны.
  3. Финансовая организация может потребовать досрочное погашение ссуды, но на это должна быть веская причина. Например, нарушение порядка выплаты суды, большая задолженность по кредиту, частые просрочки и т.д.
  4. В случаях других обстоятельств, которые индивидуально прописаны в договоре и предусмотрены законом.

Источники: http://08.rospotrebnadzor.ru/264/-/asset_publisher/e7Hl/content/как-правильно-заключить-кредитныи-договор, http://kolesovgb.ru/index.php/finansovoe-planirovanie/kak-upravlyat-lichnymi-finansami/optimizatsiya-raskhodov/potrebitelskij-kredit/506-kak-pravilno-zaklyuchit-kreditnyj-dogovor-s-kreditnym-bankom, http://cbkg.ru/articles/nedejjstvitelnyjj_kreditnyjj_dogovor.html

Комментировать
0
11 просмотров
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Это интересно