Как пересчитать проценты по просроченному кредиту

СОДЕРЖАНИЕ
0
9 просмотров
28 января 2019

Просрочили платеж по кредиту – каковы последствия?

Оформляя ссуду, некоторые заемщики случайно или умышленно пропускают раздел кредитного договора, в котором идет речь о штрафных санкциях за несвоевременное погашение долга. Многим кажется, что их это не коснется, и лишняя информация им ни к чему. Именно поэтому невнимательные клиенты банков всегда удивляются, обнаружив, что вместо обязательного платежа, к примеру, — 1000 рублей – с них требуют уже 1500. Оказывается, что за небольшую просрочку платежа банк начислил неустойку. Насколько правомерными являются такие действия кредитора, как рассчитывается размер неустойки, и есть ли шанс избежать оплаты штрафов? На все эти вопросы мы попробуем ответить в данной статье.

Правомерность начисления пени и штрафов за просрочку платежа по кредиту и порядок их расчета

Просрочкой по кредиту считается отклонение от установленного графика оплаты ссуды. Даже если вы задержались всего на 1 день, финансисты будут требовать оплатить неустойку. Согласно ст. 330, п.1. Гражданского кодекса РФ под неустойкой понимаются штрафы и пени:

  • Штраф – разовая мера наказания, которая применяется 1 раз, но за каждую просрочку. Например, если размер штрафа составляет 100 рублей, а вы не платили кредит в течение 3-х месяцев, приготовьтесь дополнительно заплатить штраф — 300 рублей.
  • Пеня рассчитывается, исходя из срока, в течение которого вы задерживаете выплату. Если просрочка большая, пеня может превысить сумму начисленных процентов.

Отметим, что неустойка на неоплаченную сумму неустойки начисляться не может.

Согласно ст. 395 ГК РФ сумма штрафных санкций рассчитывается, исходя из 1/360 ставки рефинансирования – на данный момент она составляет 8,25% годовых — за каждый день просрочки (0,0229%).

Рассмотрим пример расчета неустойки, исходя из установленного ГК РФ размера штрафных санкций. Предположим, вы взяли кредит в размере 300 тыс. рублей под 21,5% годовых и на 48 месяцев; ваш аннуитетный платеж равен 9 370 рублей в месяц. Вы не внесли 2 платежа, и просрочка составляет 40 дней. Тогда размер пени составит 107,28 рублей:

  1. 9 370 * 30 * 0,0229 / 100 = 64,37 (руб.) – размер пени, начисленной при задержке одного планового платежа за 1 месяц.
  2. (9370 + 9370) * 10 * 0,0229 / 100 = 42,91 (руб.) – размер пени, начисленной за просрочку 2-х плановых платежей за 10 дней второго месяца.
  3. 64,37 + 42,91 = 107,28 (руб.) – размер пени за 40 дней.

Вполне очевидно, что столь незначительный размер неустойки банки не устраивает. Именно поэтому финансисты используют п. 2 ст. 332 ГК РФ, который гласит, что размер неустойки может быть увеличен по соглашению сторон. Иными словами, прописав в кредитном договоре больший размер пени и штрафов, чем 1/360 ставки рефинансирования Центробанка, кредитная организация может на законных основаниях взимать с вас неустойку в указанном в соглашении размере.

Противостоять слишком «жадным» банкам можно: согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. То есть, если дело дойдет до суда, судья вправе признать начисленную сумму неустойки завышенной и отказать в удовлетворении требования банка к заемщику относительно ее погашения. Такие случаи известны в судебной практике России, поэтому финансисты стремятся не злоупотреблять своими возможностями.

О том, какие средние размеры штрафов и пени встречаются в нашей стране, мы расскажем более детально.

Размер штрафных санкций в российских банках

Мы уже рассматривали пример с кредитом в размере 300 тыс. рублей под 21,5 % годовых и ежемесячным платежом — 9 370 рублей. Попробуем на нем же рассчитать размер штрафных санкций в 3-х банках России – Сбербанке, Альфа-Банке и ВТБ 24 при условии, что процентная ставка и аннуитетный платеж везде одинаковые, и с учетом реальных штрафных санкций банков (по состоянию на 2013 год):

  • Сбербанк устанавливает плату за нарушение обязательств в размере 0,5% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, за 40 дней просрочки вы заплатили бы 2 342,5 рублей.
  • Альфа-Банк взимает 2% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, пропустив 2 плановых платежа и при общем сроке просрочки в 40 дней, вы бы заплатили неустойку в размере 9 370 рублей (фактически – еще один плановый платеж).
  • ВТБ 24 взимает 0,6% в день от суммы просроченной задолженности. Итого, задержка в 40 дней будет стоить вам 2 811 рублей.

Сравнив полученные цифры с той, которую мы рассчитали на общих основаниях — 107,28 руб., можно понять, почему банки игнорируют предложенный ГК РФ размер неустойки, определяемый, исходя из ставки рефинансирования. Далее мы рассмотрим, какие еще варианты расчетов штрафов и пени используют банки.

Основные виды штрафов

Существует 4 основные формы штрафов:

  • Штраф в виде процента от суммы долга, начисляемый за каждый день просрочки. Чаще всего, и мы видели это на примере 3-х банков, кредитные организации применяют именно этот вариант.
  • Фиксированные штрафы в денежном эквиваленте. Например, 500 рублей – за каждую просрочку.
  • Фиксированные штрафы с нарастающим итогом. Например, первая просрочка – 500 рублей, вторая – 600, третья и последующие — 800 рублей.
  • Штраф в виде процента от суммы остатка по кредиту, начисляемый за каждый день просрочки или 1 раз в месяц. В России практически не встречается. То есть, при остатке долга в размере 100 000 рублей и просроченном плановом платеже в размере 3 000 рублей, вас могут обязать заплатить штраф в размере, к примеру, 2% от суммы остатка (2 000 рублей).

Некоторые банки используют комбинированные методы: к примеру, начисляют пеню в размере 0,2 — 1% в день от суммы долга и ежемесячный фиксированный штраф. Помимо штрафных санкций, кредиторы применяют и другие методы давления на заемщиков с целью получения долга. О них – более детально.

Действия банка в случае возникновения просрочки платежа по кредиту

Закон «О кредитных историях» обязывает банки передавать данные о просрочках своих заемщиков в бюро кредитных историй 1-2 раза в неделю (независимо от количества дней просрочки). То есть, если в момент передачи общего файла у вас есть долг, о нем сообщат в БКИ. Результатом вашей забывчивости или неумения спланировать бюджет может стать не только начисленный штраф, но и отказ других банков работать с вами в дальнейшем из-за плохой кредитной истории.

Что касается коллекторов, о работе которых мы детально расскажем в следующей статье, они принимают дела заемщиков не раньше, чем через 2-3 месяца после наступления первой просрочки. Конечно, порядок работы с данными организациями в каждом банке устанавливается индивидуально, но все же вначале кредиторы пытаются заставить клиента погасить долг самостоятельно, для этого:

  • направляют ему SMS-сообщения;
  • звонят (звонки могут начинаться уже через несколько дней с момента возникновения просрочки, а могут – и через месяц);
  • пишут письма;
  • приглашают должника на встречу.

Естественным желанием каждого должника является уменьшение своих обязательств по оплате штрафов. Насколько это реально в современных условиях, а также о так называемых «технических просрочках» мы расскажем более подробно.

Можно ли уменьшить размер штрафов и пени

Не так давно политики заявили о своем намерении внести в законопроект «О потребительском кредите» изменения, установив фиксированный размер неустойки за просрочку по займам — 0,05–0,1% от суммы долга за каждый день просрочки. Если эту поправку примут, банкам придется существенно пересмотреть свои тарифы (сейчас средний размер неустойки по стране составляет от 0,2 до 1% от суммы задолженности в день).

Попытаться уменьшить размер неустойки можно и в судебном порядке, если до этого дошло дело. Обычно долги погашаются в следующем порядке: вначале выплачиваются штрафы, пени, затем — проценты, и в конце – основной долг. Каждый заемщик имеет право объяснить судье причину возникновения долга и попросить либо об отмене штрафных санкций, либо об их уменьшении. Также можно попросить пересмотреть порядок погашения задолженности: вначале закрыть тело кредита и проценты, а по остаточному принципу погашать неустойку.

Нельзя не сказать и о технических просрочках. К примеру, погашая ссуду через терминал, заемщик может не учесть, что деньги не сразу попадают на счет, а через 1-7 дней. Та же ситуация с выходными: если иное не прописано в договоре, то в случае попадания плановой даты погашения кредита на выходной день, платеж следует вносить накануне.

Помня об этих мелочах и придерживаясь графика, вы избавите себя от необходимости оплачивать крупные суммы неустойки и объяснять будущим кредиторам, почему в вашей кредитной истории содержатся данные о просрочках.

Как добиться перерасчета процентной ставки по кредиту?

Такая ситуация.У меня есть кредитная карта Сбербанка,которую получила 2,5 года назад.Когда начала пользоваться,платила исправно или закрывала долг одним платежом полностью.Через некоторое время начала пользоваться ей более активно,но платежи от меня поступали исправно.Далее из-за ситуации с долларом понизили заработную плату,а далее и вовсе сократили.Перестала платить,т.к. не могла несколько месяцев найти работу.Сейчас работаю на зарплату в 10000р-13% ндфл,и того 8700.Колекторское агенство атакует день и ночь.Есть информация,что ЦБ обязан следить за уровнем инфляции и не допускать резких скачков,но если скачок произошел(как у нас),процентные ставки по кредитованию должны быть понижены и пересчитаны в ползу заемщика.Так ли это?И как добиться пересчета?И что будет,если банк подаста на меня в суд?У меня нет никакого имущества.

Ответы юристов (2)

Нет такого нет и быть в принципе не может. ЦБ кредитует банки под определенный процент а банки кредитуют под свой % граждан. Снижение % ставки для конечного потребителя по ранее выданному кредиту погубит банк, а этого ЦБ не нужно. Банк конечно же может подать на вас в суд, требуя полного погашения задолженности, решение будет в пользу банка однозначно, а с вас будут удерживать часть зарплаты, до тех пор пока не будет погашена вся задолженность раз иного имущества у вас нет.

Уточнение клиента

Но банк сможет взыскать только сумму основного долга,ведь так?

05 Сентября 2015, 20:26

п. 2 ст. 811 ГК РФ Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
то есть взыскивается остаток ссудной задолженности, задолженность по плановым процентам, задолженность по пени, задолженность по пени по просроченному долгу. — это как правило, что взыскивают. Но последние два очень часто отменяют исходя из материального и иного положения заемщика.

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

Неустойка и проценты на просроченную задолженность

Согласно пункту 15 совместного постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» от 08.10.1998 N 13/14 проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

Неустойка и проценты на просроченную задолженность

Штрафы и пени при просрочке возврата долга

Просроченный кредит. как рассчитать и чем он грозит?

N П60-10/000151; пункт 11.1 договоров от 09 июня 2010 года N П60-10/00075, от 23 декабря 2009 года N П60-09-00099); уплата процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту (пункт 4.2 договора от 01 ноября 2010 года N П60-10/000151; пункт 11.1 договоров от 09 июня 2010 года N П60-10/00075, от 23 декабря 2009 года N П60-09-00099); возможность безакцептного списания банком денежных средств со счета заемщика (пункт 6.4 типового договора и договора от 01 ноября 2010 года N П60-10/000151), что является нарушением статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее — Закон о защите прав потребителей), статьи 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее — Закон о банках и банковской деятельности), статьи 33 и пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Может ли неустойка превышать сумму основного долга?

В том случае, когда в акте прописан определенный процент за каждый день просроченного платежа, то сумма неустойки равна произведению процентов и стоимости основного долга. В остальных ситуациях размер неустойки определяют по ставке рефинансирования ЦБ РФ. Важно! Формула определения размера неустойки: (сумма неустойки = сумма основного долга ✕ число просроченных дней ✕ процентная ставка ЦБ РФ) / 360.

Проценты по просроченному кредиту

До 1 августа 2016 года кредитор имел право на проценты за время пользования денежными средствами, то есть — законные проценты. Их начисление происходило автоматически, если иное не предусматривал закон или договор (ст. 317.1 ГК РФ в редакции до 1 августа 2016 года). С 1 августа 2016 года, начислять проценты можно только тогда, когда это прямо предусмотрено законом или договором.
Такое условие отражено в новой редакции статьи 317.1 ГК РФ Гражданского кодекса РФ. Вместе с тем, это правило касается только тех договоров, которые заключены после 1 августа 2016 года. Правила работы по новому порядку в статье 7 Закона № 315-ФЗ пока еще не разработаны.


Сторонами изначально могут быть оговорены условия о неначислении законных процентов, таким образом, в договоре их просто не указывают.
Эта норма закона применима и к соотношению неустойки и стоимости проведения работ или оказания услуг, в других случаях она не действует. Однако необоснованное увеличение размера процентов не приветствуется в судах и в некоторых случаях прямо противоречит закону. Например, нельзя завышать размер пеней по просроченным платежам за коммунальные услуги (п.
14 ст. 155

ЖК РФ). Иногда размер неустойки может превышать сумму основного долга, например, проценты по микрозайму могут быть больше в три раза, чем сам кредит. Кроме того, неустойка не должна превышать максимально вероятный размер и быть меньше минимального значения. Так за несоблюдение сроков выполнения разного рода работ начисляются пени, минимум равные 3% от стоимости проделанного труда.

Неустойка и проценты на просроченную задолженность

Возникает закономерный вопрос: размер неустойки не может превышать размер основного долга или может? Сначала разберемся с тем, как определяется сумма процентов. Расчет суммы неустойки можно выполнить самостоятельно по специальной формуле или можно использовать различные онлайн-сервисы. Рассчитываем сумму неустойки Сторонам рекомендуется в договоре прописать условия начисления пеней по ставке рефинансирования ЦБ РФ, при этом размер процентов не может быть ниже данной ставки.

При выяснении суммы неустойки нужно учитывать следующие параметры:

  • размер долга с НДС;
  • дата выполнения денежных обязательств, указанная в соглашении;
  • дата погашения долга;
  • процентная ставка за каждый день просроченного платежа.

Если стороны указали в соглашении конкретную сумму за нарушение тех или иных условий, то она и подлежит оплате.
Можно ли уменьшить размер штрафов и пени Не такдавно политики заявили о своем намерении внести в законопроект «Опотребительском кредите» изменения, установив фиксированный размер неустойки запросрочку по займам — 0,05–0,1% от суммы долга за каждый день просрочки. Еслиэту поправку примут, банкам придется существенно пересмотреть свои тарифы(сейчас средний размер неустойки по стране составляет от 0,2 до 1% от суммызадолженности в день). Попытатьсяуменьшить размер неустойки можно и в судебном порядке, если до этого дошлодело. Обычно долги погашаются в следующем порядке: вначале выплачиваютсяштрафы, пени, затем — проценты, и в конце – основной долг. Каждый заемщик имеетправо объяснить судье причину возникновения долга и попросить либо об отменештрафных санкций, либо об их уменьшении.
Если размер пени составляет, скажем, 0,3 % за каждый день просрочки, то это будет более 100 % годовых, при том, что ставка рефинансирования Центробанка РФ и размер банковского процента по депозитам значительно ниже. Следовательно, можно говорить о том, что требуемый кредитором размер неустойки позволяет ему не только компенсировать его потери (если таковые имели место быть), но и получить существенный доход. В ряде случаев такой доход может превышать выгоду кредитора от исполнения основного обязательства.
Так, например, заем, по которому возник долг, мог быть выдан под 20 % годовых, а размер неустойки при пересчете на годовой процент составляет более 100 %.

Источники: http://mir-procentov.ru/potrebitelskie-kredity/pogashenie-kredita/prosrochka-platezha-po-kreditu-kakovy-posledstviya.html, http://pravoved.ru/question/965881/, http://yuridicheskaya-praktika.ru/neustojka-i-protsenty-na-prosrochennuyu-zadolzhennost/

Комментировать
0
9 просмотров
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Это интересно