Как быть с проблемным кредитом

СОДЕРЖАНИЕ
0
17 просмотров
28 января 2019

Проблема с кредитами в банке и ее решение

В условиях сложной экономической ситуации в стране, характеризующейся низкой покупательской способностью и невысокими заработными платами, люди вынуждены приобретать товары и услуги в кредит. Еще бы, можно ли сегодня купить долгожданное жилье, не занимая денег у банка? Ответ на этот вопрос очевиден.

Кредит: брать или не брать?

Вместе с тем аналитики отмечают, что большинство потенциальных заемщиков изначально намерены надлежащим образом исполнять взятые кредитные обязательства: возвратить банковскому учреждению основную сумму долга и набежавшие проценты. Однако после подписания договора человек нередко сталкивается с самыми непредвиденными жизненными ситуациями: он теряет трудоспособность, его увольняют с работы, он лишается источников дохода… Естественно, в таких условиях должник не может возвращать деньги финансовой структуре, и у него возникает проблема с кредитами.

Самое ужасное, что она может нарастать, как снежный ком. Сумма пеней и штрафов растет с каждым днем, и в конечном итоге заемщик может остаться, что называется, «без штанов». А реакция банка в этом случае предугадывается легко. Его не интересует проблема с кредитами, которая возникла у должника, он хочет получить свои деньги обратно, поэтому привлекает в качестве помощника коллекторское агентство, которое порой не брезгует никакими средствами: как легальными, так и нелегальными, чтобы «выбить» долг у заемщика. Да, положение у него не самое завидное. Существуют ли варианты решения, когда на горизонте возникает проблема с кредитами? Рассмотрим этот вопрос подробнее.

Что делать

Итак, что предпринять, если вы попали в долговую яму? Главное – это не поддаваться панике и сохранять трезвость ума. Постарайтесь максимально плотно контактировать с сотрудниками кредитной организации и объясните им суть ваших финансовых трудностей.

Не исключено, что они смогут вам пойти навстречу, если вы максимально подробно расскажете о том, почему у вас возникли проблемы с выплатой кредита. Реально оцените собственную степень платежеспособности и озвучьте служащим банка примерные сроки ее погашения, если вопрос о реструктуризации долга решится положительно. Помните, что если вы докажете, что не намерены уклоняться от взятых на себя обязательств и хотите вернуть деньги банку, то шансы пересмотреть условия кредитного договора будут достаточно высокими.

Помощь специалиста

Если ваши самостоятельные шаги по урегулированию проблемы с выплатой кредита не увенчались успехом, то следует обратиться за советом к профессионалу. В данном случае вам нужен опытный юрист. Он не только выработает для вас правильную тактику поведения с сотрудниками банковского учреждения, но и обезопасит вас от неправомерных действий со стороны коллекторов.

Учтите, что проблема с кредитами должна решаться профильным специалистом, который ранее успешно занимался аналогичными делами. Не поленитесь и попросите его подтвердить данный факт.

Как показывает практика, существует несколько способов, посредством которых решаются проблемы с погашением кредитов. Рассмотрим каждый из них.

Оформление нового кредита

В настоящее время появилось огромное количество посредников на банковском рынке. Брокеры налево и направо предлагают свое решение проблем с кредитами. Какое? Вы оформляете у них новый заем, чтобы погасить старый. Подобную меру еще называют рефинансированием кредита. Что ж, нельзя сказать, что этот вариант оптимален для всех заемщиков и все же его не нужно сбрасывать со счетов. Все дело в том, что, воспользовавшись данным способом, вы сможете «убить двух зайцев» одновременно, если деньги одолжите в том же банковском учреждении.

Во-первых, если вы оформляете новый заем, то очередной платеж будет отсрочен на 30 дней. Во-вторых, если новый кредит носит долгосрочный характер, то величина ежемесячного «транша» снижается. Вместе с тем, можно занять деньги в другой кредитной организации. Главное заключается в другом: если вы относитесь к категории злостных неплательщиков, и у вас имеются просрочки по погашению задолженности, то на оформление нового кредита вряд ли можно рассчитывать. Сведения о качестве каждой кредитной истории содержатся в специальном реестре клиентов, и банк в любой момент может с ними ознакомиться. Но если сотрудников что-то не устроило в ней, то можно воспользоваться услугами посредника с безупречной репутацией, который за определенную плату согласится оформить новый заем для вас.

Реструктуризация долга

Не знаете, как решить проблемы с кредитами? Существует еще один распространенный способ. Тот, кто им воспользуется, получает определенные привилегии от банка: корректировку ежемесячного взноса, периодов выплаты задолженности, частичное списание суммы займа. Чтобы иметь возможность получить вышеуказанные уступки, необходимо посетить банковское учреждение, проинформировать сотрудников о финансовых трудностях и написать на имя руководства кредитной организации соответствующее заявление.

Как показывает практика, банковские структуры в ряде случаев положительно решают вопрос о списании пеней, неустоек и даже частично «прощают» основную сумму долга.

Современные реалии таковы, что практически все кредитные организации предпочитают страховать себя от финансовых рисков. Однако далеко не все заемщики внимательно читают текст соглашения о страховании займа. А в этом документе прописываются очень важные моменты, а именно — в каких случаях страховщик будет выплачивать заем вместо должника. Как правило, это форс-мажорные обстоятельства: утрата трудоспособности, увольнение с работы, летальный исход. Но даже и в этих случаях банк будет предъявлять претензии не страховой фирме, а заемщику. Если оговоренный случай наступил, последний сам должен обратиться к страховщику, предоставить ему определенный пакет документов, и только после этого он будет исполнять обязанности должника. Причем нужно иметь письменное доказательство того, что наступил страховой случай. Следует помнить и том, что в некоторых ситуациях страховые компании сознательно уклоняются от своих обязательств. Опять появляются проблемы с кредитом. Что делать? Сначала нужно отстоять свои права в страховой компании.

Именно поэтому не исключено, что заемщик будет вынужден потратить время на судебные тяжбы со страховщиком, и здесь следует обращаться за квалифицированной помощью.

О чем нужно помнить еще

Итак, у вас возникли проблемы с выплатой кредита. Что делать в этой ситуации? Главное, это не занимать выжидательную позицию, надеясь на то, что дело само собой разрешится. Нужно действовать очень активно. Все обращения в кредитную организацию должны совершаться в письменной форме. Учтите, чем быстрее вы начнете «шевелиться», тем больше вы сможете уменьшить сумму пеней и штрафов. Не забывайте и том, что львиная доля кредитных договоров на потребительские нужды предусматривает просто «кабальные» санкции, несмотря на то что по закону их величина не должна превышать разумных пределов и не быть в разы больше, чем сумма основного долга.

Если на каком-то этапе «общения» с банком у вас возникают трудности, то следует незамедлительно обратиться за помощью к специалисту. И здесь нужно учитывать тот факт, что одни юристы за свои услуги потребуют предоплату, а другие попросят деньги после того, как будет виден результат работы.

Заем на покупку жилья

Сегодня многие вынуждены занимать деньги у банка, чтобы приобрести жилье. Что ж, цель благая, но прежде чем выбрать ту или иную программу ипотечного кредитования, тщательно взвесьте все «за» и «против». Трезво оценивайте свой финансовый потенциал, поскольку ежемесячные взносы нужно будет оплачивать на протяжении долгих лет. В противном случае велика вероятность того, что у вас возникнет проблема с ипотечным кредитом.

Что делать

Помните, что при просрочках по договору займа на покупку жилья позиция банка очень жесткая и принципиальная.

Здесь он реже идет на уступки заемщику, поскольку речь идет о «больших» деньгах. Если должник на протяжении 2-3 месяцев несвоевременно вносит платеж, то банк, как правило, использует «козырную карту» — право продать квартиру, находящуюся в залоге. Конечно же, он сильно дисциплинирует заемщика. Однако существует ли для него выход из положения?

Как ни парадоксально, но да. Если он имеет безупречную кредитную историю, то руководство финансовой организации может принять положительное решение по вопросу о предоставлении отсрочки по основному долгу до 180 дней. В этот период должник лишь погашает проценты, а затем либо компенсирует пропущенные платежи, либо реструктурирует задолженность путем продления срока внесения взносов. Однако вопрос о том, предоставлять или не предоставлять право на реструктуризацию, решается в индивидуальном порядке.

Если банк грозит судом, а платить нечем?

Однако бывает и так, что банк отказывается пойти навстречу своему должнику, уведомляя того, что будет затевать судебную тяжбу. На некоторых такая мера действует отрезвляюще, и они понемногу начинают погашать долги. Однако такая тактика поведения не имеет смысла, поскольку размер штрафов за просрочку ежедневно растет, и к моменту рассмотрения дела судом суммы достигают порой огромных размеров. Поэтому эксперты не советуют гасить долг частями: кредитная история все равно стала далеко от идеальной, а деньги будут выброшены на ветер, так как на следующий день размер задолженности опять приобретет прежнее значение. Не следует особо бояться судебной тяжбы. Напротив, она должна окончательно поставить точку в ваших взаимоотношениях с банком. В судебном решении будет установлена итоговая сумма долга, на которую уже не будут начисляться штрафы и пени. А их размер в ходе судебного заседания, наоборот, может быть уменьшен. Исполнять волю суда будут уже приставы, которые намного лояльнее, чем сотрудники коллекторских агентств. И именно с этого момента можно предпринимать меры для того, чтобы хотя бы частично погасить долг. Причем если вы будете занимать пассивную позицию, то приставы могут наложить на ваше имущество арест. Таким образом, лучше исполнять решение суда, понемногу внося платежи. А если у вас появится возможность полностью расплатиться с банком, то лучше не игнорировать этот вариант.

Банк стал «проблемным»: как быть с кредитом в нем?

Большинство банков, которые еще работали в 2014 году уже ликвидированы и не работают в Украине и по сегодняшний день. Для многих инвесторов закрытие и ликвидация банков — настоящая трагедия, ведь они рискуют потерять все свои сбережения. Но все же и для тех, кто берет деньги в займ тоже ситуация очень неприятная.

Что такое проблемность банка?

Заемщик попадает в очень неприятную ситуацию и в первую очередь он может заметить, что :

  • На сайте банка может появиться объявление, что введено Внешнеэкономическую ассоциацию (дальше ВА), а также на сервисе Фонда и еще в газете “Голос Украины”;
  • Такую ВА могут ввести на 1 месяц, а могут и продлить данный срок;
  • Все управляющие органы переходят в Фонд, а точнее к управляющим, которые назначены для банковской организации;
  • Как только банковское учреждение вывели с рынка, такой банк не может больше совершать сделки, а если такие сделки будут совершаться, их просто аннулируют;
  • Если учреждение заключало договора с другими лицами по обслуживанию, то ассоциация может их расторгнуть по собственному желанию;
  • Встречные требования запрещены;
  • Все контракты, которые были заключены за год до введения Внешнеэкономической ассоциации, будут подвержены очень точной проверке и могут аннулироваться;
  • Теперь вместо банка возвращать долги будет Фонд.

Такие изменения производились целенаправленно, но все же есть ситуации, когда банк признает себя проблемным. И в первую очередь заемщик имеющий договор в этом банке может ощутить это на себе, а именно :

  • У сотрудников банка нету мотивации;
  • У работников банка упала надежда на корпоративную команду и структуру;
  • Банк лишил большой части выплат и бонусов.

С этого выходит, что работники такого банка уже не уверены в своем будущем и они знают, что их работа может измениться, поэтому такие моменты считаются наиболее удачными для того, чтобы начать переговоры с руководством и поменять все в лучшую сторону пока не стало поздно.

Что необходимо делать в первую очередь?

В первую очередь необходимо знать и понимать, что лучше всего предпринять, а именно :

  1. Понимать, что могут выставить встречные требования, найти вкладчиков и договориться с ними о дисконте, а также договориться с банковской организацией о возможности договорного списания или подписать соглашение о возвращении ссуды досрочно или же направить платежное поручение о перечислении средств об оплате кредита;
  2. Заемщику нужно получить всю необходимую информацию и документы о своей ссуде. Если в банке также есть дополнительные документы с соглашениями на подпись, их тоже нужно забрать;
  3. Необходимо выбрать какой вариант будет более выгодным и простым. Или же решить проблему мирно и просто сотрудничать с банком, или же выкупать займ и подавать заявление в суд;
  4. Необходимо также вывести свои сбережения. Если они имеются в проблемном банке, лучше всего их просто перевести на счет другого банка;
  5. Также необходимо быть готовым к тому, что предмет залоге, ипотеку или поручителей придется защищать.

Кроме этого процесс общения с временной администрацией будет не очень приятным, но все же без этого никак, ведь на кону ваши сбережения. Если клиент решил не судиться с временной администрацией, то лучше всего просто продолжать выплачивать займ. Скорее всего его реструктуризировать не разрешат.

За сколько можно выкупить свой долг?

Стоимость будет зависеть на сколько его оценит администрация. Не нужно просто избавляться от него, лучше всего сделать это максимально экономно. Стартовая цена будет варьироваться по ходу его оценки. А то как будет оцениваться долг — будет решать Фонд. Но также стоит понимать, что такая оценка будет отличаться от оценки недвижимости или автомобиля. Право требовать долг — это не материальный предмет. В данном случае его не реализуешь просто так, поэтому оценивают его по минимальным тарифам.

Но до того как начнется аукцион, будет еще несколько важных операций :

  1. Выбирают оценщика;
  2. Такой человек приводит оценку активам клиента;
  3. Затем оценка утверждается;
  4. Выбирается электронная площадка для совершения торгов.

Как уже изначально понятно, именно стороннее лицо будет ставить окончательное решение и определять сумму за которую можно продать займ. Все случаи индивидуальны, поэтому на практике, лучше всего выкупить долг на таких торгах, такой способ будет более удобным и спокойным для клиента. Деньги на выкуп можно взять например у других банках.

Что может повлиять на оценку кредита?

Самыми важными факторами, которые могут повлиять на оценку актива, есть :

  • Своевременные и регулярные выплаты. Ведь чем реже клиент платит, тем ниже будет стоимость в дальнейшем;
  • Период споров. Чем дольше банковское учреждение будет уговаривать заемщика платить кредит, тем ниже будет стоимость;
  • Также большую роль играет наличие судебных исков.

И если оценщик будет знать, что есть судебное разбирательство и теоретически клиент его может даже выиграть, то тогда такой заем будет оценен по заниженной цене. Чем ниже оценка, тем будет выгодней для клиента.

Можно сделать выводы, что некоторые факторы, которые влияют на цену, будут зависеть не от банка и не от ассоциации, а только от самого заемщика.

Вместе с сервисом My Wallet можно оформлять займ и больше не беспокоиться о последствиях, которые происходят в банковских учреждениях.

Что делать с проблемным кредитом в период кризиса

Задолженность россиян по кредитам растет, как снежный ком. Об этом свидетельствуют и недавно обнародованные данные Объединенного кредитного бюро (ОКБ). В его отчете зафиксировано, что число просроченных кредитов россиян в 2014-15 годах, по сравнению с 2012-13 годами, существенно увеличилось! Это неприятная статистика как для банков, так и для самих должников.

Многие, попав в незавидную финансовую ситуацию, спровоцированную собственным бездействием, финансовым кризисом, непониманием условий кредитного договора и так далее, задают один и тот же вопрос: «Что делать?»

Следует сделать небольшую поправку, с учетом сегодняшней ситуации, и сформулировать этот вопрос следующим образом: «Что делать с проблемным кредитом в период кризиса?» После чего, начинать искать ответы на него. В этой статье мы постараемся помочь вам в сложившейся ситуации и дать, хоть и общие, но действенные, рекомендации по выходу из нее.

Итак, что следует запомнить прежде всего:
1. Нечем платить по кредиту — никакой паники!
2. Ни в коем случае не нужно скрываться от банка. Наоборот — сами пытайтесь выйти на контакт и объяснить ситуацию.
3. Не опускайте руки. Пока будете вести переговоры с банком по поводу того, что делать с вашей задолженностью, ищите любые приемлемые пути для того, чтобы достать деньги и рассчитаться по кредиту.

Что может предложить банк:
1. Реструктуризацию вашего кредита.
2. Кредитные каникулы.

Это 2 самых распространенных метода, к которым прибегает банк в таких ситуациях. Однако, для того, чтобы найти такой консенсус, следует доказать, что ситуация у вас действительно уважительная и сложная. Опять-таки, не нужно ждать, пока банк сам начнет выходить с вами на связь, чтобы узнать, почему вы не вносите обязательных платежей по кредиту. Сами действуйте на опережение. Желательно явиться в отделение банка и очно, а не в телефонном режиме, пообщаться с компетентными специалистами.

Чтобы зафиксировать свое желание на мирное урегулирование проблемы документально, напишите на имя компетентного ответственного лица — банковского работника или руководящего лица, заявление с просьбой о реструктуризации долга или предоставлении кредитных каникул. В заявлении следует оперировать фактами. Желательно прикрепить к нему и доказательную базу, предварительно для этого подготовленную: справки из больницы (о временной неработоспособности, инвалидности), из места работы (об увольнении, урезании заработной платы и так далее) и тому подобные. То есть — все, что доказывает серьезность вашей ситуации и невозможность временно выполнять свои обязательства по кредитному договору.

Копию заявления и копии справок обязательно оставьте у себя. Они могут очень пригодиться, если дело дойдет до суда. Кстати, не стоит его бояться. Если банк не желает слышать о ваших проблемах и не идет на контакт, одновременно продолжая начислять вам проценты по кредиту, штрафы и надоедать по телефону и почте — сами настаивайте на передаче дела в суд. Не исключено, что решение, при грамотном подходе, будет принято в вашу пользу. Кроме того, при передаче дела в суд, начисление процентов по кредиту и любых штрафных санкций приостанавливается до решения суда.

Запомните! Ни банк, ни коллекторское агентство, к которому он может обратиться, не имеют права грубить и угрожать вам. Они обязаны действовать исключительно в рамках законодательства Российской Федерации!

Вернемся к конкретике. Что же представляют собой кредитные каникулы и реструктуризация долга.

Реструктуризация кредита заключается в согласованном между банком и должником изменении графика и сумм обязательных платежей по кредиту. Что это дает? Если раньше вы платили, к примеру, 7000 рублей, которые должны были вносить до 20 числа каждого месяца, то, после реструктуризации долга, вы можете платить, например, 4500 рублей, внося их до 29 числа каждого месяца (если у вас 28, допустим, зарплата). То есть, сумма и график максимально подстраиваются под возможности должника, с учетом интересов банка.

Кредитные каникулы. Банк может согласиться и на приостановку действия вашего кредитного договора. В это время по вашему долгу не будут начисляться ни проценты, ни штрафы. Это, такой себе, отпуск, во время которого вы сможете решить свои финансовые проблемы и, по окончанию кредитных каникул, восстановить выплаты обязательных платежей и свое доброе имя в глазах банка.

Иногда еще используется вариант перекредитования. Если у вас, например, есть несколько проблемных кредитов в разных банках, вы можете обратиться в третий банк с просьбой о выдаче вам кредита, чтобы покрыть эти несколько долгов, объединив их, таким образом, в один. Перед тем, как прибегнуть к перекредитованию, следует очень тщательно все взвесить и просчитать, действительно ли этот шаг будет выгодным для вас!

Некоторые кредитно-финансовые учреждения практикуют выкуп кредитов. То есть, ваш долг в одном банке может выкупить другой банк, и вы уже будете работать с ним. Здесь есть масса правовых нюансов. Просто так никто не может выкупить права на ваш долг. Но, это уже другая тема для разговора.

Что можете сделать вы?
В принципе, это уже было сказано:
— не паниковать;
— не проявлять пассивного отношения к проблеме;
— идти на контакт с банком, пытаясь, одновременно, решить свои финансовые неурядицы!

Надеемся, эта статья будет полезной для вас и поможет хоть в какой-то мере решить свои проблемы с долгами! Удачи вам и финансовой грамотности!

Источники: http://fb.ru/article/218996/problema-s-kreditami-v-banke-i-ee-reshenie, http://mywallet.net.ua/blog/vse-o-kreditah/bank-stal-problemnym-kak-byt-s-kreditom-v-nem/, http://redolg.ru/что-делать-с-проблемным-кредитом-в-пер/

Комментировать
0
17 просмотров
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Это интересно