Этапы выдачи кредита юридическим лицам

СОДЕРЖАНИЕ
0
11 просмотров
28 января 2019

Этапы выдачи кредита

Процесс кредитования можно разделить на несколько этапов, каждый из которых вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и прибыльности для банка:

– рассмотрение заявки на получение кредита и интервью с будущим заемщиком;

– изучение кредитоспособности клиента и оценка риска по ссуде

– подготовка и заключение кредитного соглашения;

– контроль за выполнением условий соглашения и погашением кредита.

Клиент, обращающийся в банк за получением кредита, представляет заявку, где содержатся исходные сведения о требуемой ссуде: цель, размер кредита, вид и срок ссуды, предполагаемое обеспечение.

Банк требует, чтобы к заявке были приложены документы и финансовые отчеты, служащие обоснованием просьбы о предоставлении ссуды и объясняющие причины обращения в банк.

Эти документы – необходимая составная часть заявки. Их тщательный анализ проводится на последующих этапах, после того как представитель банка проведет предварительное интервью с заявителем и сделает вывод о перспективности сделки.

В состав пакета сопроводительных документов, представляемых в банк вместе с заявкой, входят следующие:

Финансовый отчет. Включающий баланс банка и счет прибылей и убытков за последние 3 года. Баланс составляется на дату (конец года) и показывает структуру активов, обязательств и капитала компании. Отчет о прибылях и убытках охватывает годичный период и дает подробные сведения о доходах и расходах компании, чистой прибыли, распределении ее (отчисления в резервы, выплата дивидендов и т.д.).

Отчет о движении кассовых поступлений. Основан на сопоставлении балансов компании на две даты и позволяет определить изменения различных статей и движение фондов. Отчет дает картину использования ресурсов, времени высвобождения фондов и образования дефицита кассовых поступлений и т.д.

Внутренние финансовые отчеты. Характеризуют более детально финансовое положение компании, изменение ее потребности в ресурсах в течение года (поквартально, помесячно).

Внутренние управленческие отчеты. Составление баланса требует много времени. Банку могут потребоваться данные оперативного учета, которые содержатся в записках и отчетах, подготовленных для руководства компании.

Эти документы касаются операций и инвестиций, изменения дебиторской и кредиторской задолженности, продаж, величины запасов и т.д.

Прогноз финансирования. Прогноз содержит оценки будущих продаж, расходов, издержек на производство продукции, дебиторской задолженности, оборачиваемости запасов, потребности в денежной наличности, капиталовложениях и т.д.

Есть два вида прогноза: оценочный баланс и кассовый бюджет. Первый включает прогнозный вариант балансовых счетов и счет прибылей и убытков на будущий период, второй прогнозирует поступление и расходование денежной наличности (по неделям, месяцам, кварталам).

Налоговые декларации. Это важный источник дополнительной информации. Там могут содержаться сведения, не включенные в другие документы. Кроме того, они могут характеризовать заемщика, если будет обнаружено, что он уклоняется от уплаты налогов с части прибыли.

Понятие, сущность и классификация ценных бумаг
Под ценными бумагами понимаются специальным образом оформленные финансовые документы, предъявление которых необходимо для реализации выраженного в них права. Специфика и закономерности процессов первичного и вторичного обращения ценных бумаг определяются в зависимости от их типа. Ценная бумага — эт .

Отражение кредитных отношений в финансовом бухгалтерском учете ссудозаемщиков
Кредитные отношения отражаются в регистрах журнально-ордерной формы бухгалтерского учета. Для этого предназначены журнал-ордер № 4-АПК и ведомость № 26-АПК. При этом в соответствии с Планом счетов, введенным в действие с 2001 г., учет задолженности сельхозпроизводителей по краткосрочным кредитам и .

Становление и развитие рынка ценных бумаг в Украине
После распада Советского Союза в начале 90-х годов Украина, стремясь выйти на мировую хозяйственную арену, перешла в сферу рыночных отношений. Пытаясь стать европейским государством, мы начали «копировать» все атрибуты современной экономически развитой страны. Не стали исключением и ценные бумаги, .

Discovered

Деньги, банки, страхование, экономика и бизнес

Этапы кредитования

Процесс кредитования состоит из ряда стадий. В данной статье мы рассмотрим основные этапы процесса банковского кредитования. Следует отметить, что не существует единых стандартов в кредитовании, т.к. сама процедура кредитования может существенно отличаться не только в разных банках, но и в пределах одного банка по разным сегментам или кредитным продуктам. Например, кредитование крупного инвестиционного проекта юридического лица потребует не только сбора большего пакета документов для выдачи кредита, но и вовлечения большего числа служб банка (юридическая служба, служба оценки и т.п.), а также происходит усложнение процесса документального оформления кредитной операции (нотариальное оформление договоров, внесение информации по залоговому имуществу в различные реестры отягощения, доработка кредитных договоров в части внесения различных ковенант и ограничительных условий и т.п.). В тоже время в потребительском кредитовании по небольшим суммам процесс кредитования осуществляется по весьма упрощённой схеме, а сам процесс анализа посредством кредитного скоринга, оформления сделки и выдачи кредита (кредитной карты) может занимать от 15 минут до нескольких часов.

В большинстве случаев процесс банковского кредитования включает в себя следующие этапы кредитования (см. рисунок).

Основные этапы кредитования

Рассмотрим более детально данные этапы кредитования.

Первый этап кредитования: рассмотрение и анализ пакета документов, предоставленных заёмщиком

Для получения кредита заёмщик должен подготовить определённый пакет документов, требования к которому определяются каждым банком самостоятельно и зависят как от типа заёмщика (юридическое или физическое лицо), так и от характера кредитуемого проекта (целевого назначения использования ссудных средств). Как правило, пакет документов для выдачи кредита включает два основных блока: юридический и экономический.

К юридическому блоку можно отнести правоустанавливающие документы, подтверждающие легитимность и полномочия лица, имущества и т.п. Это, в частности, учредительный договор, устав предприятия, копии свидетельств о регистрации, полученные лицензии, патенты, полномочия первых лиц компании (приказ о назначении, копии паспортов и идентификационных кодов), документы, подтверждающие право собственности на имущество, передаваемое в залог, и т.п.

К экономическому блоку относятся документы, подтверждающие финансово-экономическое состояние заёмщика и кредитуемого проекта: бухгалтерская отчётность компании и расшифровки к ней, справки о доходах физического лица, бизнес-план или технико-экономическое обоснование проекта, проектно-сметная документация, налоговые декларации, заключения финансового аудита, остатки и движение денежных средств по счетам, открытым в других банках, и т.п.

После сбора необходимого пакета документов осуществляется их последующий анализ. На данном этапе кредитования к подготовке соответствующих заключений подключаются различные службы банка: кредитная, юридическая, служба безопасности и оценки залогового имущества.

Кредитная служба осуществляет оценку платежеспособности и кредитоспособности заёмщика, определяет его внутренний кредитный рейтинг, осуществляет анализ технико-экономического обоснования проекта, оценивает адекватность запрашиваемой суммы кредита, проверяет расчёт срока окупаемости инвестиционного проекта и т.п.

Юридическая служба определяет юридический статус заёмщика, проверяет его полномочия, дееспособность, соответствие деятельности предприятия его уставу и требованиям действующего законодательства, анализирует правоустанавливающие документы по залоговому имуществу и т.п.

Служба банковской безопасности проверяет деловую репутацию заёмщика (в т.ч. его учредителей и первых лиц компании), наличие негативной информации в различных базах данных, в т.ч. в Бюро кредитных историй, наличие судимостей и т.п.

Служба оценки осуществляет определение залоговой стоимости имущества, предложенного в качестве обеспечения обязательств. Также подобная оценка может осуществляться третьими лицами — независимыми экспертами.

Второй этап кредитования: принятие решения о предоставлении или отказе в выдаче кредита

На основании подготовленных на предыдущем этапе кредитования заключений различных служб банка принимается решение о выдаче или отказе в выдаче кредита. Такое решение принимается коллегиально соответствующим органом банка в зависимости от объёма предоставленных ему полномочий. Это может быть кредитная комиссия, кредитный комитет, комитет по управлению активами и пассивами, правление или наблюдательный совет банка.

В некоторых случаях, например в потребительском кредитовании на небольшие суммы, решение о выдаче может приниматься автоматически программным комплексом банка или путём верификации скоринговых данных кредитным экспертом. Но даже в таком случае общие параметры кредитования (скоринговая модель) изначально утверждаются коллегиальным кредитным органом.

Третий этап кредитования: оформление выдачи кредита

На данном этапе кредитования, на основании решения кредитного органа о выдаче кредита, осуществляется подготовка и подписание соответствующих договоров: кредитного, залога, поручительства, гарантии и т.п. После подписания договоров залога осуществляется внесение информации об отягощении в соответствующие государственные реестры.

Также осуществляется формирование кредитного дела и открытие ссудных счетов.

По залоговому имуществу осуществляется его страхование в пользу кредитора (банка). С этой целью, как правило, заключается трёхсторонний договор между страховой компанией, залогодателем и банком. В роли залогодателя может выступать как сам заёмщик, так и третье лицо – имущественный поручитель.

Четвёртый этап кредитования: сопровождение кредита (кредитный мониторинг)

Основной задачей кредитной службы на данном этапе кредитования является осуществление постоянного контроля за ходом выполнения заемщиком условий кредитного договора, за изменениями в его финансовом состоянии, оперативное выявление негативных тенденций в работе заемщика (гаранта) и своевременное принятие мер по уменьшению рисков несвоевременного возврата кредита.

В процессе кредитного мониторинга осуществляется также контроль наличия и состояния сохранности залогового имущества, изменения его рыночной стоимости, контролируется оплата страховых взносов по страховому полису и т.п.

В случае ухудшения финансового состояния заёмщика и возникновения проблем с обслуживанием задолженности осуществляется более детальный анализ с целью выявления причин, приведших к такой ситуации. Если проблемы имеют временный характер, то заёмщику, как правило, предлагают различные варианты реструктуризации задолженности.

Пятый этап кредитования: погашение кредита

После полного погашения заёмщиком задолженности по кредиту осуществляется закрытие ссудных счетов и передача в архив кредитного дела.

Если же возникают проблемы с погашением задолженности, то подключается служба коллекшена. Банк заинтересован в досудебном урегулировании спора, но если заёмщик уклоняется от выполнения взятых на себя обязательств, то осуществляется принудительное взыскание задолженности в судебном порядке.

Подводя итог следует отметить, что качественное прохождение каждого из этапов кредитования способствует снижению уровня кредитного риска.

Блог о банках и юридических лицах

Как происходит процесс получения кредита юридическим лицом

Мы опустим процесс привлечения)). Потому что нам интересно, не банковским работникам напомнить о нормативных сроках, а объяснить предпринимателю, за какое время его должны обслужить в банке.

Итак, первый этап это предоставление в Банк анкеты по форме Банка (кстати, образец заполнения одной анкеты выложил, дальше будем пополнять этот список), а также дополнительных документов по формам Банка, для прохождения службы безопасности. Называется она везде по-разному. Цель данного этапа, определение Банком Вашей кредитной истории, а также прочих «тонких» моментов, как различные проблемы в Вашем прошлом (как банкротство прежних юридических лиц Ваших), либо Ваши текущие проблемы в настоящем, как, например, Ваши действующие судебные разбирательства, где Вы выступаете не только как ответчик, но и как истец, т.к. это также Ваши не полученные доходы, и просроченная дебиторская задолженность.

Как правило, данный этап должен занимать не более 3х рабочих дней. Если Вы не переходите в следующий этап, значит либо Ваша заявка еще не взята в работу (т.е. Вас задвинули попросту), либо не всё в порядке с Вашим анкетным «резюме» и сотрудники Банка, делают всё возможное, чтобы решить данную проблему, либо выяснить в чем причина.

Следующий этап, при благоприятном прохождении Вашей анкеты, Вы вступаете на одновременную работу по 2м направлениям.

Этими направлениями являются работа с Вашими финансовыми показателями (более подробно об этом здесь), и работа с документацией по Вашему залоговому обеспечению (частично про залог вот здесь и здесь, тему буду еще развивать в последующих статьях).

Здесь всё зависит от сложности финансового анализа, а также комплекта документов, которые Вами предоставлен. Если Вы тянете с документацией, то быстрого решения не ждите (это всё равно, что ждать что Вы поедите на машине, предоставив в мастерскую только часть автозапчастей). Аналогично, и то, что касается залоговой документации. Если Вами предоставлена только часть документов (большей частью это, конечно же, касается залога недвижимого имущества, тему планирую более подробно осветить, вероятно получится не за одну статью, т.к. работа предстоит большая).

Зачастую, нормами по количеству дней, необходимых для проведения финансового анализа, являются 2-4 дня. Но опять же, всё зависит от сложности. Если у Вас большая группа компаний (более 10), то сроки могут быть сдвинуты до 6-8 дней.

Что же касается залоговых экспертиз, то здесь сама процедура быстрая, важен только пакет документов. Здесь срок 1-4 дня.

Т.е. при самом худшем раскладе. На оба этапа у Вас должно уйти порядка 8-12 рабочих дней.

Следующим этапом, является непосредственно выход на, принимающий решения комитет. В каждом Банке он называется по-разному, поэтому для простоты картины, давайте будем его называть Комитет (именно с большой буквы, т.к. люди там решения принимают не маленькие совсем).

Казалось бы, по Вашей организации имеется положительное заключение (потому что, если бы заключение было бы негативное, то на этап финансового анализа вы бы уже не дошли), имеется проведенный анализ Ваших финансовых показателей, есть заключение по залоговому обеспечению… что еще Банку надо. Кредит можно выдавать…

Но, к сожалению, не тут то было. Под выходом на Комитет, подразумевается, принятие решения, абсолютно не знакомым человеком, да еще и удаленно, на основании отдельно сведенного заключения (давайте в этой статье не будем обсуждать возможности принятия решений непосредственно сотрудниками местного подразделения, с которым Вы и работаете, т.к. в текущей реальности, это становится всё менее и менее актуальным).

Данный этап не имеет нормальных регламентированных сроков. Вернее имеет. Но не соблюдаются они в 101% случаев).

Т.е., если сотрудник Банка, с которым Вы взаимодействуете по сбору документации, может почувствовать Ваш энтузиазм, увидеть собственными глазами Ваш бизнес, то аналитик, который проверяет саму заявку, и выносит окончательное решение, видит только «голые факты/цифры», видит определенный набор финансовых показателей, по которым и должно быть принято решение.

Здесь вдаваться в подробности я также пока не вижу смысла. Будет интересно, напишу отдельно, не про показатели, а про сам процесс выхода на Комитет, и получения положительного решения.

Так вот, нормативный срок на данном этапе составляет порядка 2-6 рабочих дней.

При получении положительного решения, происходит подготовка кредитной документации.

Это еще 1-3 рабочих дня.

И в итоге, нормальный, среднестатистический срок рассмотрения кредитной заявки составляет 13-20 рабочих дней. От момента встречи и заполнения анкеты, до подписания документации, и получения денежных средств.

Мне кажется, мы ответили на вопрос, как происходит процесс получения кредита юридическим лицом. Если будут дополнительные вопросы, то, по традиции прошу в комментарии, либо на электронную почту. )

Источники: http://www.stablebank.ru/alafs-625-1.html, http://discovered.com.ua/banks/etapy-kreditovaniya/, http://msbhelp.ru/kak-proisxodit-process-polucheniya-kredita-yuridicheskim-licom.html

Комментировать
0
11 просмотров
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Это интересно