Этапы получения кредита в банке

СОДЕРЖАНИЕ
0
14 просмотров
28 января 2019

Основные этапы кредитования

Первый этап: составление кредитной заявки. Для получения кредитной заявки, необходимо обратиться в выбранный банк к кредитному эксперту. Многие банки размещают образец кредитной заявки на сайте, в том числе перечень необходимых документов для оформления кредита.
Внимательно ознакомьтесь и подготовьте необходимую информацию для встречи с кредитным экспертом.
Кредитная заявка должна содержать исходные сведения о требуемом кредите.
• цель привлечения кредита, которая не противоречит уставной цели заёмщика;
• сумма и валюта кредита;
• вид и срок погашения кредита;
• порядок погашения кредита и уплаты процентов;
• предлагаемое обеспечение (залог имущества; гарантии физических и (или) юридических лиц, располагающих денежными средствами для погашения кредита; поручительство);
• депозиты, ликвидные ценные бумаги и пр.

Второй этап: анализ кредитоспособности возможного заёмщика и оценка качества заявки. Получение кредита начинается с оценки правоустанавливающих документов. Если предприятие верно оформлено юридически, осуществляет деятельность легально, платит налоги, то все это позволит банку иметь с ним какие-то дела в силу соблюдения всех правовых аспектов существования. Каждый банк предоставляет свой собственный список необходимых документов для проверки юридической чистоты деятельности компании, хотя набор их более или менее стандартный. Правоустанавливающие документы, которые потребуются Заявителю (копии с предъявлением оригиналов) при обращении за кредитом следующие:
— Устав;
— Учредительный договор;
— Решение о создании предприятия (выписка из протокола);
— Свидетельство о государственной регистрации;
— Протокол о назначении руководителя;
— Приказ о вступлении в должность руководителя и назначении главного бухгалтера;
— Паспорта руководителя, главного бухгалтера, учредителей;
— Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе;
— Информационное письмо об учёте в Статрегистре Росстата;
— Разрешение на занятие отдельными видами деятельности (лицензию), если данные виды деятельности подлежат лицензированию в соответствии с действующим законодательством.
Затем банк проводит анализ отчётности и фактического состояния заёмщика. В рамках данного этапа производится анализ бухгалтерской (форма 1 и форма 2 бухгалтерской отчетности). После проверки бухгалтерской и управленческой отчётности следует проверка, а точнее сверка фактически существующего бизнеса с документами финансовой отчётности. Цель этих проверок — сопоставить данные в финансовых и прочих документах с реально существующим и действующим бизнесом.
Далее банк определяет, сможет ли заёмщик в будущем получать доходы, способные покрыть выплаты по заявленной сумме кредита, и при этом сохранять финансовую устойчивость компании. Процесс получения кредита завершается оценкой залогового имущества предприятия.

Третий этап: оформление кредита. Оформление кредитной сделки происходит путем заключения кредитного договора между кредитором и заёмщиком. В нём отражаются: цель, срок, размер, процентная ставка, режим использования ссудного счёта, порядок погашения суммы основного долга и процентов по нему, виды и формы проверки обеспечения.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, и другие существенные условия договора.
Договор о предоставлении кредита составляется только в письменной форме. Типовые формы кредитных договоров разрабатывают сами банки с учётом рекомендаций Банка России.
Для контроля за выполнением условия договора и ходом погашения кредита формируется кредитное досье, содержащее всю информацию по кредитной сделке и необходимые сведения о заёмщике.
Перед подписанием договора его необходимо внимательно прочитать и задать вопросы, если они появились. Представитель кредитора должен дать на них исчерпывающий ответ.

Четвертый этап: погашение кредита и контроль над выполнением условий кредитного договора. Любая программа кредитования предусматривает кредитный мониторинг, направленный на снижение риска кредитора. Кредитный мониторинг включает в себя систему наблюдения за погашением кредитов, разработку и принятие мер, обеспечивающих решение поставленной задачи.

Discovered

Деньги, банки, страхование, экономика и бизнес

Этапы кредитования

Процесс кредитования состоит из ряда стадий. В данной статье мы рассмотрим основные этапы процесса банковского кредитования. Следует отметить, что не существует единых стандартов в кредитовании, т.к. сама процедура кредитования может существенно отличаться не только в разных банках, но и в пределах одного банка по разным сегментам или кредитным продуктам. Например, кредитование крупного инвестиционного проекта юридического лица потребует не только сбора большего пакета документов для выдачи кредита, но и вовлечения большего числа служб банка (юридическая служба, служба оценки и т.п.), а также происходит усложнение процесса документального оформления кредитной операции (нотариальное оформление договоров, внесение информации по залоговому имуществу в различные реестры отягощения, доработка кредитных договоров в части внесения различных ковенант и ограничительных условий и т.п.). В тоже время в потребительском кредитовании по небольшим суммам процесс кредитования осуществляется по весьма упрощённой схеме, а сам процесс анализа посредством кредитного скоринга, оформления сделки и выдачи кредита (кредитной карты) может занимать от 15 минут до нескольких часов.

В большинстве случаев процесс банковского кредитования включает в себя следующие этапы кредитования (см. рисунок).

Основные этапы кредитования

Рассмотрим более детально данные этапы кредитования.

Первый этап кредитования: рассмотрение и анализ пакета документов, предоставленных заёмщиком

Для получения кредита заёмщик должен подготовить определённый пакет документов, требования к которому определяются каждым банком самостоятельно и зависят как от типа заёмщика (юридическое или физическое лицо), так и от характера кредитуемого проекта (целевого назначения использования ссудных средств). Как правило, пакет документов для выдачи кредита включает два основных блока: юридический и экономический.

К юридическому блоку можно отнести правоустанавливающие документы, подтверждающие легитимность и полномочия лица, имущества и т.п. Это, в частности, учредительный договор, устав предприятия, копии свидетельств о регистрации, полученные лицензии, патенты, полномочия первых лиц компании (приказ о назначении, копии паспортов и идентификационных кодов), документы, подтверждающие право собственности на имущество, передаваемое в залог, и т.п.

К экономическому блоку относятся документы, подтверждающие финансово-экономическое состояние заёмщика и кредитуемого проекта: бухгалтерская отчётность компании и расшифровки к ней, справки о доходах физического лица, бизнес-план или технико-экономическое обоснование проекта, проектно-сметная документация, налоговые декларации, заключения финансового аудита, остатки и движение денежных средств по счетам, открытым в других банках, и т.п.

После сбора необходимого пакета документов осуществляется их последующий анализ. На данном этапе кредитования к подготовке соответствующих заключений подключаются различные службы банка: кредитная, юридическая, служба безопасности и оценки залогового имущества.

Кредитная служба осуществляет оценку платежеспособности и кредитоспособности заёмщика, определяет его внутренний кредитный рейтинг, осуществляет анализ технико-экономического обоснования проекта, оценивает адекватность запрашиваемой суммы кредита, проверяет расчёт срока окупаемости инвестиционного проекта и т.п.

Юридическая служба определяет юридический статус заёмщика, проверяет его полномочия, дееспособность, соответствие деятельности предприятия его уставу и требованиям действующего законодательства, анализирует правоустанавливающие документы по залоговому имуществу и т.п.

Служба банковской безопасности проверяет деловую репутацию заёмщика (в т.ч. его учредителей и первых лиц компании), наличие негативной информации в различных базах данных, в т.ч. в Бюро кредитных историй, наличие судимостей и т.п.

Служба оценки осуществляет определение залоговой стоимости имущества, предложенного в качестве обеспечения обязательств. Также подобная оценка может осуществляться третьими лицами — независимыми экспертами.

Второй этап кредитования: принятие решения о предоставлении или отказе в выдаче кредита

На основании подготовленных на предыдущем этапе кредитования заключений различных служб банка принимается решение о выдаче или отказе в выдаче кредита. Такое решение принимается коллегиально соответствующим органом банка в зависимости от объёма предоставленных ему полномочий. Это может быть кредитная комиссия, кредитный комитет, комитет по управлению активами и пассивами, правление или наблюдательный совет банка.

В некоторых случаях, например в потребительском кредитовании на небольшие суммы, решение о выдаче может приниматься автоматически программным комплексом банка или путём верификации скоринговых данных кредитным экспертом. Но даже в таком случае общие параметры кредитования (скоринговая модель) изначально утверждаются коллегиальным кредитным органом.

Третий этап кредитования: оформление выдачи кредита

На данном этапе кредитования, на основании решения кредитного органа о выдаче кредита, осуществляется подготовка и подписание соответствующих договоров: кредитного, залога, поручительства, гарантии и т.п. После подписания договоров залога осуществляется внесение информации об отягощении в соответствующие государственные реестры.

Также осуществляется формирование кредитного дела и открытие ссудных счетов.

По залоговому имуществу осуществляется его страхование в пользу кредитора (банка). С этой целью, как правило, заключается трёхсторонний договор между страховой компанией, залогодателем и банком. В роли залогодателя может выступать как сам заёмщик, так и третье лицо – имущественный поручитель.

Четвёртый этап кредитования: сопровождение кредита (кредитный мониторинг)

Основной задачей кредитной службы на данном этапе кредитования является осуществление постоянного контроля за ходом выполнения заемщиком условий кредитного договора, за изменениями в его финансовом состоянии, оперативное выявление негативных тенденций в работе заемщика (гаранта) и своевременное принятие мер по уменьшению рисков несвоевременного возврата кредита.

В процессе кредитного мониторинга осуществляется также контроль наличия и состояния сохранности залогового имущества, изменения его рыночной стоимости, контролируется оплата страховых взносов по страховому полису и т.п.

В случае ухудшения финансового состояния заёмщика и возникновения проблем с обслуживанием задолженности осуществляется более детальный анализ с целью выявления причин, приведших к такой ситуации. Если проблемы имеют временный характер, то заёмщику, как правило, предлагают различные варианты реструктуризации задолженности.

Пятый этап кредитования: погашение кредита

После полного погашения заёмщиком задолженности по кредиту осуществляется закрытие ссудных счетов и передача в архив кредитного дела.

Если же возникают проблемы с погашением задолженности, то подключается служба коллекшена. Банк заинтересован в досудебном урегулировании спора, но если заёмщик уклоняется от выполнения взятых на себя обязательств, то осуществляется принудительное взыскание задолженности в судебном порядке.

Подводя итог следует отметить, что качественное прохождение каждого из этапов кредитования способствует снижению уровня кредитного риска.

Этапы кредитования

Кредитный процесс включает в себя 7 этапов.

Этап 1. Рассмотрение заявки на получение кредита и интервью с потенциальным заемщиком. Так называемая предварительная информация о потенциальном заемщике, которая частично отражена в кредитной заявке, а в основном пополняется и аргументируется клиентом в ходе собеседования (интервью), призвана выяснить первичные данные о клиенте и его мотивах обращения в банк за кредитной поддержкой.

Методом интервью оцениваются причины, побудившие клиента оформить заявку, цели кредитования, планируемые источники погашения кредита, сфера деятельности и другие вопросы, позволяющие сформировать предварительное мнение о заявителе.

Только при личной встрече с клиентом сотрудник кредитного отдела может ознакомить его с порядком предоставления кредитов в данном банке и со списком необходимых для продолжения кредитного процесса документов. Заявление клиента регистрируется в кредитном подразделении банка. Начальник кредитного подразделения получает заявление и расписывается в книге регистрации, после чего определяется менеджер, ответственный за обслуживание клиента.

При обработке заявки на кредит менеджером по кредитам устанавливается ее соответствие либо несоответствие первичным критериям, т.е. общим правилам кредитования и внутренним положениям банка по вопросам кредитной политики.

В случае несоответствия кредитной заявки первичным критериям банка менеджер по кредитам готовит заключение о невозможности предоставления кредита, согласовывает его с начальником кредитного подразделения и направляет заявителю письменное уведомление об отказе в кредите. Если же предоставление кредита признано целесообразным для банка, приступают ко второму этапу кредитного процесса.

Этап 2. Оценка кредитоспособности заявителя. Данный этап начинается с изучения учредительных документов потенциального заемщика. Определяется его Юридический статус, совместно со службой безопасности оцениваются деловая репутация кредитная История. Такие действия особенно важны, если клиент для банка новый, либо обслуживается в другом банке.

В случае кредитования клиента с длительной историей его взаимоотношений с банком, когда дополнительных сведений о репутации заемщика не требуется, менеджер по кредитам приступает к финансовому анализу. Источником информации для финансового анализа выступают данные бухгалтерской отчетности заемщика. На основании рекомендаций центрального банка по вопросам

Оценки кредитоспособности заемщика и используемой в банке методики расчета финансовых показателей оцениваются финансовое состояние и перспективы его изменения на период кредитования. Часто при оценке кредитоспособности в целом и финансового состояния в частности используются методики рейтинговой оценки, основной целью которых является унифицирование процедуры анализа и создание информационной базы для сравнения различных категорий заемщиков. Помимо количественного анализа финансовых коэффициентов все большее распространение в банковской практике кредитования получает качественный анализ уровня менеджмента на предприятии-заемщике, а также внешних рыночных факторов.

Несомненно, что два этих основных направления анализа не должны противопоставляться Они, призваны органично дополнять друг друга и усиливать обоснованность принятия решений по кредиту. Если результаты оценки кредитоспособности заемщика признаны, удовлетворительны, менеджер по кредитам переходит к рассмотрению вопроса использования тех или иных форм исполнения обязательств по кредиту.

Этап 3. Изучение обеспечения кредита. Основными формами исполнения обязательств по кредитам выступают: залог Материальных и нематериальных ценностей финансовые гарантии правительства предприятий и организаций поручительства частных лиц.

К видам залогового обеспечения, принимаемым кредитным подразделением относятся: залог товаров, внеоборотных активов, недвижимости, ценных бумаг, валютной выручки, депозиты вкладов, прав собственности и т.д. В качестве гаранта по кредитной сделке могут выступать правительства, если речь идет о кредитовании проекта государственного значения, предприятия и организации (например, страховые компании, банковские учреждения и др.). Менеджер по кредитам проверяет наличие гаранта в списке организаций-гарантов, утвержденном кредитным комитетом.

При отсутствии гаранта в списке менеджер по кредитам готовит заключение о кредитном рейтинге организации-гаранта и обращается в кредитный комитет с вопросом о приемлемости такой гарантии. При положительном решении кредитного комитета гарантия ставится на учет в банке. В случае недостаточности суммы гарантии или ее неприемлемости вообще кредитный работник сообщает об этом потенциальному заемщику и требует дополнительного обеспечения.

Поручительства частных лиц как форма исполнения обязательств по кредиту чаще всего используются при кредитовании населения. В практике кредитования одновременно могут применяться различные формы исполнения обязательств по кредиту (например, залог имущества может быть усилен поручительствам частных лиц или гарантия может сопровождаться предоставление залога).

Оценка залога производится экспертом соответствующего кредитного подразделения банка, чаще всего службы по оценке залога. После заключения эксперта о приемлемости залога или других форм исполнения обязательств по кредиту менеджер по кредитам приступает к этапу структурирования кредит и подготовки кредитного договора.

Этап 4. Структурирование кредита и заключение кредитного договора. Кредитный договор может быть заключен в виде договора о кредитной линии, когда заемщик кредитуется достаточно продолжительный период отдельными траншами в пределах установленного лимита, и стандартного, не связанного с другими обязательствами кредитного договора.

Процесс подготовки кредитного договора предполагает достижение согласия между субъектам кредитной сделки (кредитором и кредитополучателем) по следующим принципиальным вопросам: объекту кредитования цели кредитования, размеру кредита, срокам кредитования и погашения кредита, процентной ставке за пользование кредитом, обеспечению кредита, ответственности сторон за невыполнение договорных обязательств, экономическим санкциям со стороны банка за нецелевое использование кредита.

Проекты кредитного договора, договора залога и других сопроводительных документов передаются для согласования в юридическую службу юристу кредитного подразделения. Работа юриста проводится с целью выяснения и подтверждения соответствия формы и содержания, представленных документов действующему законодательству, правоспособности заемщика, правомочности сотрудников кредитных подразделений, подписавших документы по кредитной сделке.

Специалист юридической службы визирует документы или возвращает их на доработку менеджеру по кредитам. Затем в зависимости от уровня делегирования полномочий менеджер по кредитам либо самостоятельно принимает решение о приемлемости кредита и подписывает кредитный договор у начальника кредитного подразделения, либо представляет подготовленные документы на рассмотрение кредитного комитета. Последний принимает окончательное решение, санкционируя выдачу кредита, отправляя документы на доработку или отказывая в предоставлении кредита. Если принято положительное решение, менеджер по кредитам приступает к следующему этапу кредитного процесса.

Этап 5. Предоставление кредита. Предоставление кредита сопровождается открытием ссудного счета, от правильного установления вида которого во многом зависит успех кредитной сделки. При этом обычно используют следующие виды ссудных счетов: отдельный (простой), специальный, контокоррентный.

При предоставлении кредитов в оборотные (текущие) активы, как правило, используются отдельные ссудные счета. В банке по месту получения кредита заемщику открывается один или несколько ссудных счетов в зависимости от количества объектов кредитования.

В данном случае заемщик может обслуживаться в одном банке, а получать кредит в другом. При этом банк, дающий кредит, уведомляет банк, в котором открыт текущий счет кредитополучателя, о размере и сроках погашения кредита. Возможен также вариант открытия специального ссудного счета, который не дает кредитополучателю возможности обслуживаться в разных банках.

Специальный ссудный счет может быть открыт только в банке по месту нахождения текущего счета заемщика. Кредитование по специальному ссудному счету разрешается обычно предприятиям, занимающимся розничной и оптовой торговлей товарами народного потребления и продукцией производственно-технического назначения.

Кредит по контокоррентному счету предоставляется для обслуживания текущей производственной деятельности, осуществления всех видов товарных и нетоварных платежей с использованием различных форм расчетов. Контокоррентный счет представляет собой единый активно-пассивный счет, на котором отражаются все потоки денежных средств: поступления и платежи. Он открывается клиентам, на протяжении длительного времени обслуживающимся в банке и отличающимся высокой кредитоспособностью и значимостью для данного учреждения. Дебетовое сальдо по контокоррентному счету характеризует долг банку или задолженность по ссуде, а кредитовое сальдо — поступление средств, ресурсов или задолженность банка перед клиентом.

После определения вида ссудного счета менеджер по кредитам готовит и направляет в операционный отдел распоряжение на открытие ссудного счета и выдачу кредита. Кредитный процесс переходит на новый этап обслуживания уже предоставленного кредита.

Этап 6. Обслуживание кредита. Часто финансовые возможности заемщика и уровень риска кредитной сделки меняются за период от предоставления ссуды до окончательного ее погашения. Поэтому процедура обслуживания кредита направлена, в первую очередь, на осуществление менеджером по кредитам контрольных функций. Различают следующие направления контроля:

  • ·за целевым использованием кредита;
  • ·достаточностью обеспечения кредита;
  • ·своевременным погашением основного долга и процентов;
  • ·платежными документами заемщика.

Менеджер по кредитам обеспечивает также наблюдение за финансовым состоянием заемщика и тенденциями к его изменениям, периодически анализирует кредитоспособность клиента, совместно с кредитополучателем обсуждает в случае необходимости вопросы изменений и дополнений к кредитному договору, касающиеся изменения процентных ставок, пролонгации кредита и т.д., ведет кредитное досье заемщика, пополняет его новой документацией, обеспечивает надежность хранения и коммерческую тайну. Все эти меры направлены на успешное завершение сделки — погашение кредита.

Этап 7. Погашение кредита. Переход к последнему этапу и успешное окончание кредитного процесса возможны только при правильной организации всех предыдущих этапов. Большинство кредитов погашаются своевременно и в полном объеме в соответствии с условиями кредитного договора. Вместе с тем в среднем около 15 % банковских ссуд становятся проблемными с точки зрения возможности их возврата.

Поэтому если заемщиком нарушены сроки погашения кредита, менеджер по кредитам приступает к процедуре востребования непогашенных процентов и основного долга. Открываются счета просроченных ссуд, оформляются инкассовые распоряжения, обсуждаются меры воздействия на заемщика совместно с юридической службой и службой безопасности. Конечной целью кредитных подразделений банка является обеспечение возврата ссуженных средств и запланированной доходности вложений.

Организация работы по среднесрочному и долгосрочному кредитованию инвестиционных проектов происходит в рамках описанного кредитного процесса и не может коренным образом отличаться от краткосрочного кредитования. Вместе с тем существуют определенные специфические особенности, вызванные, главным образом, более высоким уровнем риска кредитования и необходимостью отвлечения банковских ресурсов на продолжительное время. При этом достаточно сложно встретить два похожих друг на друга инвестиционных проекта.

Каждый из них требует индивидуального подхода, учитывающего особенности планирования бизнеса, государственного регулирования инвестиционной деятельности и др.

Состав примерного пакета документов может быть следующим:

  • -копии учредительных документов, уставов, положений, договоров аренды, регистрационных удостоверений (свидетельств) или патентов;
  • -документы, удостоверяющие право на пользование земельным участком, заверенные нотариально;
  • -документы, подтверждающие правомочность клиента в получении кредита;
  • -технико-экономическое обоснование кредитуемого мероприятия с расчетом ожидаемых поступлений от реализации продукции (проведения работ, оказания услуг);
  • -копии контрактов, договоров и других документов, касающихся кредитуемого мероприятия, за счет поступлений средств от внедрения которого предполагается погашать испрашиваемый кредит;
  • -годовые и квартальные бухгалтерские и статистические отчеты о прибылях и убытках;
  • -декларации о доходах, выписки по счетам, открытым в другом банке, и другие обязательства по -обеспечению своевременного возврата ссуды (залоговое обязательство, гарантия, поручительство, страховое свидетельство и т.п.).

Процесс кредитования связан с действием многообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашенные ссуды в обусловленный срок. Поэтому до составления условий кредитования и заключения кредитного договора банк по получении заявки и необходимых документов должен тщательно изучить факторы, которые могут повлечь за собой непогашение ссуд, т.е. осуществить оценку кредитоспособности заемщика.

Основная цель оценки кредитоспособности — определить способность заемщика вернуть запрашиваемую ссуду и на основе этого формализовать в кредитном договоре условия ее предоставления. Коммерческий банк в каждом конкретном случае определяет степень риска, который он готов взять на себя, и размер кредита, возможность его предоставления в данных обстоятельствах.

В процессе оценки кредитоспособности заемщика выясняются его дееспособность, репутация, наличие капитала (владение активами), т.е. обеспеченность ссуд, состояние экономической конъюнктуры.

Дееспособность в отношении ссуд — это не только способность заемщика погасить ссуду, но, прежде всего, правомочность получения им кредита. Поэтому, решая вопрос о предоставлении ссуды юридическому или физическому лицу, банк должен ознакомиться с уставами, положениями и паспортами, определяющими правомочность тех или иных лиц в получении кредита. Банки требуют также предъявления документов, удостоверяющих право юридического лица брать ссуду и указывающих лиц, уполномоченных вести связанные с этим переговоры и подписывать договорные документы.

Репутация заемщика означает не только его возможность вернуть долг по ссуде, но и желание выполнить все обязательства, вытекающие из условий кредитного соглашения.

Критерием оценки репутации руководства предприятия-заемщика может выступать фактор управления, т.е. умение руководить предприятием, находить людей, сырье и средства, необходимые для производства товаров и услуг, а также для получения прибыли.

Наличие капитала предполагает владение активами в обеспечение кредита. Предприятиям не может быть предоставлен кредит, если они не располагают исходным капиталом для обеспечения ссуды. Одним из показателей финансового состояния предприятия служит стоимость имущества владельца — уставный капитал предприятия.

Состояние конъюнктуры — это экономическая среда, в рамках которой в период владения банковской ссудой функционируют предприятия и отдельные лица-заемщики.

Чем продолжительнее срок ссуды, тем важнее прогноз экономической конъюнктуры. Знание того, что может происходить с заемщиком в периоды процветания или спада экономической активности в стране, отрасли, городе, а также при изменении условий конкуренции, технологии производства, спроса и методов реализации продукции или услуг, имеет важное значение при анализе кредитной заявки.

Источниками информации при оценке кредитоспособности клиента являются:

собственная база данных;

  • -внешние источники;
  • -инспекция на месте;
  • -анализ финансовых отчетов.

Одним из важнейших условий предоставления (размещения) кредитными организациями (банками) денежных средств и их возврата (погашения) является обеспечение исполнения заемщиком своих договорных обязательств по ссудной задолженности, что на практике носит название «обеспеченность ссуды (кредита)».

Под обеспечением ссуды (кредита) понимаются виды и способы гарантированных обязательств заемщика по компенсации банку-кредитору основной суммы долга по ссуде, всех процентов в соответствии с договором, а также возможных издержек по реализации прав на вид обеспечения ссуды в случае ее реального невозврата (погашения).[15, с.245]

В отечественной и зарубежной практике банковского кредитования используются следующие способы обеспечения ссуд.

Поручительство — договор с односторонними обязательствами, где поручитель берет обязательства перед кредитором оплатить при необходимости задолженность по ссуде заемщика.

Гарантия — обязательство гаранта выплатить за гарантируемого определенную сумму при наступлении гарантийного срока.

Залог товаров, ценных бумаг и другого имущества — вещественная претензия на чужое движимое или недвижимое имущество либо претензия на право получить компенсацию от реализации заложенного имущества, если должник не сможет погасить свои обязательства. При этом право собственности на залоговое имущество может перейти к банку, а право владения сохраняется за заемщиком. Банку выгодно, чтобы заемщик, эксплуатируя, например, грузовой автомобиль, получал доходы и мог из них погашать кредит и выплачивать проценты.

Закладные права на недвижимость называются ипотекой, в результате оформления которой владелец недвижимости получает средства банка-кредитора. С внесением ипотеки в реестр участок земли или здания становится залогом как по всей сумме полученного кредита, так и по процентным платежам и другим расходам, связанным с кредитом. Залог должен обеспечить не только возврат ссуды, но и выплату соответствующих процентов и неустоек по договору, предусмотренных в случае невыполнения обязательств.

Документы, подтверждающие обеспечение кредита, представляются клиентом в банк в период подготовки кредитного договора на выдачу ссуды. Если заемщику предоставляется кредит с высокой степенью риска, то он должен иметь 100-процентное обеспечение.

После того как коммерческий банк рассмотрел заявку потенциального заемщика, потребовал и получил от него необходимые исходные документы, провел анализ финансовых отчетов на предмет кредитоспособности и неплатежеспособности будущего клиента, убедился в его высококлассной репутации и т.д., он принимает решение о заключении кредитного договора и тех условиях, по которым кредит будет выдаваться и возвращаться. При этом надежность кредитного договора тем выше, чем качественнее проработаны и определены в нем базисные условия порядка кредитования: срочность, платность, возвратность и обеспеченность.

Кредитный договор — это письменное соглашение между коммерческим банком и заемщиком, по которому банк обязуется предоставить кредит на согласованную сумму на соответствующий срок и за установленную плату (процент). Заемщик обязуется использовать и возвратить выданную банком ссуду, а также выполнить все условия договора.

Специфика кредитного договора отражена в ст. 819-821 Гражданского кодекса РФ.

По кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ «Кредитный договор»). Определяющим для данного договора является то, что кредиторами могут выступать только банки, а объектом — денежные средства.

Отказ от предоставления заемщику кредита, предусмотренного договором кредита, возможен при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что кредит не будет возвращен в срок. К таким обстоятельствам можно отнести наличие у заемщика неудовлетворительной структуры баланса.

Источники: http://www.htpp.ru/own_business/3649/, http://discovered.com.ua/banks/etapy-kreditovaniya/, http://studwood.ru/938390/bankovskoe_delo/etapy_kreditovaniya

Комментировать
0
14 просмотров
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Это интересно