Есть кредиты а кредитная история пустая

СОДЕРЖАНИЕ
0
9 просмотров
28 января 2019

Кредитная история

Кредитная история (КИ) — это кредитная репутация заемщика (также называемая кредитным рейтингом), добавленная прошлыми кредиторами. КИ может служить для объективной оценки получателя перед кредитором и, как повышения кредитного лимита, льготных условий кредитования по сроку, процентной ставке (если репутация положительная), так и для снижения, увеличения процента и вовсе отказа (если КИ отрицательная).

Кредитная история бывает:

  • чистая (пустая), если заемщик пока не брал ссуд, или сведения о них не заносились в кредитную историю;
  • положительная, если должник возвращал все ссуды в срок, без претензий и просрочек;
  • отрицательная (негативная, запятнанная), если получатель кредита не вернул ссуду вовремя, задерживал выплаты или вообще не отдавал, после чего дело передавалось на рассмотрение в суд.

Некоторые сайты и организации формируют свой, т.н. кредитный рейтинг заемщиков, где характеристика оценивается по 100-бальной шкале, где 0 – это очень плохо (кредит выдавать не рекомендуется), а 100 – отлично (кредит стоит предоставить).

Кредитная история входит как пункт определения платежеспособности заемщика, поэтому, если рассчитываете впредь брать ссуды, не задерживайте с оплатой по текущему кредиту.

КИ делится по доступности на:

  • титульную. Представлены общие сведения о заемщике, выделяющие его среди других, иногда закрепляется копиями предоставленных ранее документов кредиторам;
  • основную. В ней находятся сведения о кредитной задолженности, даты получения, возврата, платежей, полученных кредитором процентов;
  • закрытую (дополнительную). Содержится детальная информация о кредиторах, дополнительная информация о заемщике.

Кредитная история содержится в специализированном Бюро кредитных историй (БКИ), поддерживается государством. Сейчас уже несколько десятков БКИ, находящиеся в перечне Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ).

Любой заемщик абсолютно бесплатно 1 раз (ежегодно) может получить информацию о кредитной истории, если чаще – за отдельную плату. Это создано для получения БКИ прибыли, идущей на поддержание и развитие бюро. Запрос кредитной истории реально сделать практически в любом банке, самостоятельно найти БКИ, содержащем необходимую кредитную историю. Ныне в БКИ содержатся миллионы, даже десятки миллионов кредитных историй граждан.

Обычно КИ предъявляется заемщику, кредитору, суду (при открытом деле) и прочим инстанциям. В зависимости от серьезности запрашивающего органа выдается соответствующая часть кредитной истории. Нередко часть кредитной истории субъекта есть возможность узнать даже дома (в телефонном режиме или через Интернет).

У кредитных историй бывают и обрывы.

Обрывы кредитной истории происходят обычно в таком случае: банк, в случае невыплаты должником по ссуде, пытается связаться с заемщиком. Если он не ищет встреч и откровенно скрывается, кредитор часто продает долг другому банку или специализированному коллекторскому агентству, которое, в свою очередь, может не сообщить в БКИ о дальнейшей судьбе кредита (а некоторым не предоставлена такая возможность). В итоге получается обрыв: кредит взят, а дальнейшая его судьба неизвестна – выплачен он вовремя, с просрочками или не выплачен вовсе. С данной проблемой знакомы, и пытаются решить.
Прекрасно если кредитная история носит светлый оттенок, все кредиты возвращены в срок, и все кредиторы довольны. Но бывает и иначе.

Получение кредита с плохой кредитной историей.

Ситуации, бесспорно, бывают разные. Сложность каждой мы описывать не будем. Но, если ничего катастрофического не совершено, а просто был просроченный кредит, который дебитор вскоре вернул, то шанс получить кредит достаточно высок. Сами посудите, кредитная история так или иначе испорчена почти у половины заемщиков. Конечно же, гадалок тут нет – никто не знает, что у кредитного эксперта будет на уме, когда он будет рассматривать заявку на кредит, кредитную историю. Однако если ничего серьезного – максимум что он может сделать – снизить максимальную сумму ссуды или кредитного лимита. Вскоре банк может поднять его самостоятельно, даже без предупреждения. В данном случае не стоит переживать.

Но что, если были серьезные проблемы в прошлом с кредитами, деньги взысканы через суд, и со сложностями, не прошло еще 15 лет (период хранения кредитной истории, насколько это известно). Могут отказывать в банках, особенно серьезных, порой без указания причины, иногда сославшись на отказ руководства и т.д.

Пройдены все банки и везде получен отказ? Ситуация редкая, конечно, но такое случается. Не стоит унывать! Стоит обратиться к кредитному брокеру, предлагающему помощь в получении кредита. Данный специалист сможет здраво взвесить платежеспособность заемщика, если полученная информация его устроит – он может собрать документы, сгладить углы в КИ и отправить заявление на получение кредита в банк.

Или же обратитесь в микрофинансовую организацию (МФО). Среди их услуг есть не только выдача микроссуд, но и поднятие кредитного рейтинга, и улучшение кредитной истории. Более того, многие из данных кредитных организаций выдают кредиты лицам даже с серой кредитной историей, главное, чтобы не было серьезных текущих задолженностей.

Пустая кредитная история

Одна из причин, по которым банки отказывают в кредите, – это пустая кредитная история (без сведений о взятых человеком кредитах).

Но из этой ситуации есть очень простой выход. Его нашла в том числе и Наталья Скляр, домохозяйка, Нижний Новгород.
– Я раньше никогда не пользовалась кредитами, так как не было необходимости. После развода с мужем мне потребовались деньги на обучение ребенка. Однако банки мне постоянно отказывали. Я не понимала причины отказа: работа у меня есть, стабильный доход. Да, я не могу оплатить всю сумму сразу, но мой заработок позволял мне платить даже 10 тысяч рублей в месяц. Потом мне объяснили, что причина отказа – именно в моей «кредитной чистоте», которая не позволяла банкам одобрять мою заявку на 100 тысяч рублей. В итоге я взяла два маленьких кредита по 25 тысяч, за счет которых оплатила сыну один семестр. Я быстро и аккуратно их закрыла. После этого пошла в один из городских банков, и мне с первой попытки одобрили сумму в 200 тысяч рублей. Теперь я знаю, что сын может спокойно учиться 2,5 года в институте.

Взгляните на себя глазами банка — проверьте свою кредитную историю.

Читайте еще

Получить кредитную историю через портал государственных услуг пока еще нельзя. Но можно узнать, где она находится и запросить справку из Центрального каталога кредитных историй при Центральном Банке РФ.

Нам известны два бесплатных способа получить кредитную историю. Первый — обратиться в офисы кредитных бюро. Второй способ предлагает только бюро Эквифакс и только единожды — при регистрации на официальном сайте бюро (equifax.ru).

Кредитные истории заемщиков хранят специальные организации — бюро кредитных историй (БКИ). Никаких «банков кредитных историй» не существует. Банк, в котором вы брали кредит, не хранит вашу историю. Он передает данные по кредитам в бюро.

Регистрируйся с уверенностью

Мы обеспечиваем безопасность вашей личной информации, как если бы это была наша собственная.

Нулевая кредитная история – с чего начать?

Роль кредитной истории для выдачи займа многие специалисты оценивают даже выше, чем подтверждение дохода и успешность компании, в которой работает заемщик, а также его стаж.

Поэтому, когда у заемщика есть кредитная история – про него можно многое сказать. Банки разрабатывают специальные скоринговые оценки, позволяющие составить портрет заемщика – оценить, стоит ли с ним работать или нет. Огромные потоки записей кредитных историй из банков каждый день, в автоматическом режиме отправляются в хранилища бюро кредитных историй, чтобы затем они могли черпать эту же информацию для анализа заемщика.

Почему может отсутствовать кредитная история

Всё это хорошо, но что делать тем, у кого кредитной истории нет? Что если кредитная история нулевая? Это могло возникнуть по нескольким причинам.

  • Самая главная причина – человек никогда не брал кредитов. Это относится к молодым людям, на пороге их совершеннолетия, которым только предстоит только вступить во взрослую жизнь. Встречаются также и довольно взрослые люди, которые никогда не обращались в банк за кредитом и которые также имеют нулевую кредитную историю.
  • Раньше, когда роль кредитной истории была еще недостаточно высока, клиент мог в кредитном договоре отказаться от того, чтобы его данные передавались БКИ. Сейчас, отказ от согласия этого равносилен отказу в кредите без объяснения причины. Кроме того, согласно изменениям в законе о кредитных историях с 1 июля 2014г кредитным организациям не требуется согласия на передачу его данных в БКИ и передавать эти данные они должны в обязательном порядке.
  • Кредитная история могла реально очиститься, хотя эти случаи единичны. Известно, что срок хранения кредитной составляет 10 лет с момента последней записи. А сам закон о кредитных историях был принят в конце 2004г. Получается (теоретически), что те, кто рассчитались с кредитом в конце 2004г и больше кредитов не брали, уже в конце 2014г будут иметь пустую кредитную историю.
  • В интернет ходят слухи о том, что кто-то смог очистить кредитную историю за деньги, то есть полностью стереть ее из базы БКИ. Эти случаи если и имели место быть, то они незаконны, поэтому не будем на них останавливаться. Если же речь про законные способы исправления истории, то рекомендуем почитать как исправить кредитную историю .

Хорошо это или плохо

Правильнее ответить так. Скорее плохо, чем хорошо. Но не сказать, что это негативный момент. Ведь человек никогда не бравший кредит, к которому вообще не применимы критерии оценки вроде просрочек, не заслуживает чтобы относится к категории плохих заемщиков.

Про заемщика, у которого нет кредитной истории нельзя сказать ничего – он как лист белой бумаги. Как он будет платить, будет ли допускать просрочки – все те критерии, по которым банки каждый день отметают на автомате тысячи плохих заемщиков, в данном случае не применимы. Банки не могут на своих скоринговых моделях оценить будущего заемщика по его прошлому опыту.

Поэтому, банки очень настороженно относятся к таким заемщикам. А настороженно, это значит:

  • попросят побольше документов о доходах;
  • побольше сведений о поручителях и созаемщиках;
  • повыше процентные ставки;
  • поменьше сумма;
  • поменьше срок.

В принципе, для человека, не привыкшего жить в долг, получить разово кредит, пусть и не на выгодных условиях – это ничего страшного. Найдутся банки в нашей стране, кто даст кредит заемщику с нулевой кредитной историей. Но те, кто планирует в ближайшее время получить ипотеку, автокредит, или просто потребительский кредит на большую сумму, лучше бы иметь хоть какую-либо кредитную историю, пусть даже совсем небольшую.

Сформируйте себе кредитную историю небольшими кредитами

Для того, чтобы сформировать хоть какую-либо кредитную историю, стоит начать с небольших займов.

  • Товарный кредит в магазине . Множество магазинов предлагают оформить покупку товара в кредит – это могут быть магазины бытовой техники, салоны сотовой связи, компьютерные магазины и любые другие, которые продают в кредит товары дороже 5000-10 000 рублей. Вы и вещь купите и кредитную историю сформируете. Кстати, к таким магазинам вряд ли можно отнести автосалоны, так как машина – слишком дорогой товар. К тому же, на таких тяжелых кредитах многие как раз начинают портить свою кредитную историю, а не создавать ее.
  • Микрозаймы . Известны своими большими процентами. Кроме того, срок займа относительно невелик, в сравнении с первым пунктом (там можно оформить кредит на несколько лет). Чем более длинной будет Ваша кредитная история – тем лучше. Чем хороши микрозаймы – здесь более лояльно в целом относятся к людям с плохой кредитной историей, а также к тем, кто ее не имеет. В МФО не так уж сложно получить небольшую сумму, скажем 5 000р.
  • Кредитные карты . В сравнении с потребительскими кредитами имеют более упрощенную процедуру получения. Чем хороши кредитные карты – это наличием льготного периода, в течение которого возвращается только сумма долга без процентов. А если взять такую карту как « суперкарта» Промсвязьбанка, про которую мы писали ранее, у нее срок льготного периода составляет аж 145 дней. Делая покупки без снятия наличных, можно пользоваться заемными деньгами почти 5 месяцев. Регулярно внося минимальные платежи, можно сформировать себе неплохую кредитную историю.
    Чем еще хорошие кредитные карты – это тем, что банк пристально наблюдает за Вашим поведением при пользовании этой карты, и в случае чего, не замедлит уведомить о том, что Вам доступен потребительский кредит. Еще несколько карт для создания минимальной кредитной истории: Тинькофф Платинум , Почтовый Экспресс от Почта-банка, Совесть от Qiwi банка.
  • Небольшой кредит в банке . Самый простой способ. Речь идет о незначительном кредите на короткий срок. Такие кредиты банки могут себе позволить выдать заемщикам и при отсутствии кредитной истории.

Также отметим, что кредитная история может начать формироваться в случае неудачного поручительства. Дело в том, что кредитная история на поручителя начинает формироваться как только долг переходит от самого заемщика к поручителю. То есть, как только заемщик перестаёт платить, эту обязанность на себя берете Вы со всеми вытекающими отсюда последствиями.

Проверьте свой кредитный рейтинг

  • Увидите все Ваши долги
  • Узнаете просрочки
  • Выявите возможную ошибку
  • Повысите свой рейтинг
  • Узнаете есть ли чужие кредиты
  • Узнаете причины отказа банков
  • Сколько денег уже отдали банкам
  • Защититесь от мошенников

Такими вот незамысловатыми способами можно добиться того, чтобы в бюро кредитных историй появилось новое досье. То досье, которое со временем будет пристально изучать банк, если Вы захотите обратиться к нему за большим кредитом – например, ипотекой или автокредитом.

Где сформировать кредитную историю

Источники: http://v-kredit.net/kreditnaya-istoriya, http://mycreditinfo.ru/pustaja_kreditnaja_istorija, http://pravila-deneg.ru/kreditnaja-istorija/nulevaja-kreditnaja-istorija-s-chego-nachat

Комментировать
0
9 просмотров
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Это интересно