Если банк поднял проценты по кредиту

СОДЕРЖАНИЕ
0
9 просмотров
28 января 2019

Финансовый гений

Финансовая грамотность, эффективное управление личными финансами

Может ли банк поднять ставку по кредиту?

Может ли банк поднять ставку по кредиту, уже действующему? Ознакомившись с данной публикацией, вы получите полный ответ на этот вопрос. Сразу скажу, что в общем и целом банкам запрещено увеличивать ставки по действующим кредитам, но есть целый ряд исключений из этого правила, о которых заемщику необходимо знать, чтобы избежать “приятных сюрпризов”.

Итак, основной закон, на основании которого осуществляют свою деятельность банки, называется “Закон о банках и банковской деятельности”. В России также действует “Закон о потребительском кредите (займе)”. Согласно этим законам, банкам запрещено повышать ставки по действующим кредитам в одностороннем порядке, кроме случаев, предусмотренных кредитным договором. Далее рассмотрим, какие это могут быть случаи.

Когда банк может поднять процент по действующему кредиту?

Кредиты с плавающей процентной ставкой. Во многих банках есть программы кредитования с плавающей процентной ставкой: в них ставка по кредиту привязывается к какому-то другому показателю, например, учетной ставке Центрального банка, ставкам LIBOR, и т.д.). В этом случае в кредитном договоре указывается, что ставка по кредиту составляет, например, учетная ставка ЦБ + 5% или 1,5 ставки LIBOR и т.д. Соответственно, если меняется базовый показатель – банк однозначно меняет и ставку по кредиту, как в сторону уменьшения, так и в сторону увеличения.

Неисполнение заемщиком своих обязательств. В том случае, если подобное прописано в кредитном договоре, банк может поднять ставку по кредиту. Например, может быть указано, что если заемщик нарушает сроки выплат более чем на 30 дней, то процентная ставка по кредиту увеличивается на 1%. Однако, на практике к такому прибегают редко: чаще начинают начислять штрафы и пеню, т.к. юридически подобные начисления проще обосновать.

Непродление договора страхования. Один из частных случаев неисполнения заемщиком своих обязательств. Если кредит выдан под залог (например, ипотечный кредит или автокредит), то кредитным договором в большинстве случаев предусмотрено обязательное страхование предмета залога/ипотеки в пользу банка. Заемщик страхует предмет залога ежегодно, и каждый год обязуется перезаключать договор страхования до момента полного погашения кредита. Если залог остается незастрахованным – это повышает риски банка, поэтому в такой ситуации он может поднять процентную ставку (это условие должно быть зафиксировано в кредитном договоре).

Инфляция и девальвация как повод. Ранее мне приходилось видеть кредитные договора, в которых было указано, что банк имеет право увеличить процентную ставку по кредиту в случае превышения уровня инфляции и девальвации нацвалюты определенной отметки. Подобные риски причислялись к числу форс-мажорных обстоятельств, на основании которых банк мог односторонне изменять условия договора, в т.ч. и процентную ставку. Сейчас подобные условия были бы очень спорными с юридической точки зрения, но имейте в виду, что может быть и такое.

Решение суда. Если по каким-то причинам банк подал в суд на заемщика, среди требований банка есть увеличение процентной ставки по кредиту, и суд считает это требование обоснованным, выносит соответствующее решение, то это является поводом, чтобы банк увеличил ставку по действующему кредиту.

Реструктуризация кредита. Допустим, заемщик ходатайствует о проведении реструктуризации задолженности, банк и заемщик согласовывают схему реструктуризации, и одним из условий банк называет повышение процентной ставки по кредиту. Если заемщик соглашается с этими условиями, и подписывает дополнительное соглашение к кредитному договору, в котором, помимо изменения графика погашения, содержится пункт об увеличении процентной ставки, далее начинает действовать новая ставка.

Согласие сторон. В любых других случаях, если увеличение ставки по кредиту происходит не в одностороннем порядке, а по договоренности между банком и клиентом, о чем стороны подписывают дополнительное соглашение к кредитному договору.

Как вы видите, существуют случаи, когда банк может увеличить ставку по кредиту, поэтому всегда внимательно изучайте условия кредитного договора, чтобы знать, на что вы соглашаетесь, и чего нельзя допускать для таких повышений.

В заключение хочу отметить, что снижать ставку по действующим кредитным договорам банкам не запрещено законодательно, и они вправе это делать даже в одностороннем порядке. Только, конечно же, такие случаи вряд ли вообще имеют место.

Сайт Финансовый гений – это место, где вы можете бесплатно повысить свою финансовую грамотность и найти ответы на множество вопросов финансово-экономического характера. Присоединяйтесь к числу наших постоянных читателей и просвещайтесь! Увидимся на страницах сайта!

Автор Константин Белый Дата 29.07.2017 · Категория Банки

Может ли банк сам повысить процентную ставку по кредиту

Страх того, что банк вдруг повысит процентную ставку по действующему кредиту сидит в подсознании, пожалуй, каждого заемщика. Так может ли банк изменить ставку по кредиту?

В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» банки не вправе в одностороннем порядке сократить срок действия кредитного договора, заключенного с заемщиком-гражданином, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям.

Однако если вы заключили договор с переменной процентной ставкой, тогда она может меняться. Договором устанавливается порядок определения данной процентной ставки с учетом какой-либо переменной величины (ключевая процентная ставка, ставка рефинансирования).

Важно, что значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц, и должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации. При этом кредитор обязан уведомлять заемщика о каждом случае изменения переменной величины по кредитным договорам с переменной процентной ставкой.

А вот что отвечал на вопрос «Может ли банк повысить процентную ставку по кредиту» финансовый омбудсмен Павел Медведев:

— Это возможно только в том случае, если это написано в договоре кредитования: в зависимости от таких-то обстоятельств банк оставляет за собой право изменить процентную ставку, — цитирует финансового омбудсмена Павла Медведева «Российская газета». — При ипотечном кредитовании возможно применение так называемой плавающей ставки, которая может меняться в зависимости от конъюнктуры рынка. Но это опять же должно быть отражено в договоре. Менять ставку по старым договорам, в которых нет подобных оговорок, незаконно. Если же это случилось, заемщик может смело идти в суд.

Поэтому мораль такова: надо внимательно читать договор, обращаться к специалистам, если что-то не понятно или есть сомнения, и только после этого подписывать договор кредитования.

Может ли банк повысить ставку по уже выданному кредиту

В связи с нестабильностью в экономике страны, все банки стали повышать ставки по кредитам, а некоторые даже по уже действующим кредитам. Рассмотрим, законно ли такое повышение.

Может ли банк повысить ставку по уже выданному кредиту? Банк не имеет права самостоятельно изменять процентную ставку по уже выданному кредиту в случае, если в договоре зафиксирована ставка на весь срок кредитования. Если же банк вдруг без согласия заемщика в одностороннем порядке увеличивает ставку, просто уведомляя его об этом, необходимо предпринимать определенные действия. Просто так, в одностороннем порядке банк не имеет права повышать ставку. Если банк, надеясь на финансовую и юридическую безграмотность заемщика, все-таки изменил процентную ставку по кредиту, следует написать ему о своем несогласии с такими изменениями условий кредитного договора.

Особо настойчивые кредиторы в таком случае могут попытаться потребовать полного досрочного погашения займа, однако такое требование будет незаконным. Поэтому если заемщик не нарушал условий своего кредитного договора, он может быть спокоен: вынужденное досрочное погашение займа из-за несогласия с изменением процентной ставки по уже выданному кредиту ему не грозит. При этом если заемщик дает свое согласие на изменение условий действующего кредитного договора, в частности по изменению процентной ставки, то соответствующее соглашение сторон должно быть заключено в письменной форме. В противном случае банк нарушает права потребителя.

Процедура изменения договора. Если банк решится изменить процедуру договора, ему придется делать это в судебном порядке. Для того, чтобы добиться положительного судебного решения кредитору придется доказать, что одновременно сложились следующие условия:

• на момент подписания договора было очевидно, что изменения обстоятельств не будет;

• изменение обстоятельств было вызвано непреодолимыми заинтересованной стороной причинами;

• продолжение следования условиям договора повлечет сильнейший ущерб для заинтересованной стороны;

• а также, если в договоре прямо не указано, что риск смены обстоятельств лежит на заинтересованной стороне.

Уговорить заемщика добровольно согласиться с повышением ставки по кредиту банк может только предложив ему подписать дополнительное соглашение. Но оно подписывается исключительно с согласия заемщика. То есть, если заемщик отказался его подписать, то у банка нет возможности принудить его к подписанию.

Что делать, если банк повысил ставку? Самое первое — необходимо письменно уведомить банк о своем несогласии. Есть прецеденты, когда настойчивые кредиторы пытаются уговорить заемщика полностью досрочно погасить кредит, но такое требование также не является законным. Поэтому, если заемщик не нарушал условий договора, он можете просто продолжать платить дальше по первоначальному графику платежей. Любой суд будет на стороне заемщика. В случае же, если банк продолжает настаивать на повышении ставки можно, кроме суда, подать жалобы в Роспотребнадзор или прокуратуру.

Есть свои особенности в договорах, касающихся обслуживания кредитных карт. Иногда можно встретиться с такой точкой зрения, что как только заемщик погасил свою задолженность по карте, у него сразу возникает новый кредит, по которому банк уже вправе изменить ставку. Дело в том, что действительно с момента погашения задолженности по карте заемщика у него на самом деле возникает новый кредит.

Хоть закон и запрещает односторонне повышать ставки по уже действующим кредиткам, но в договоре могут быть оговорены так называемые специальные индивидуальные условия, по которым банк может законно повысить ставки по картам, если бывший заемщик после погашения задолженности снова начинает тратить лимит. Поэтому необходимо изучить текст договора в поисках этого пункта.

Когда банк может изменить ставку? Такое возможно в нескольких случаях:

• если в договоре указана плавающая процентная ставка;

• если банк получил от заемщика письменное согласие на внесение изменений в условия договора;

• если в договоре внесен пункт о возможности внесения изменений в условия кредитования.

Но последний пункт легко оспорить в суде, как недействительный. Чтобы уберечься от подобных сюрпризов, достаточно внимательно читать условия договора при подписании, не оформлять кредиты в валюте, не соглашаться на плавающую ставку и отказываться от подписания дополнительных соглашений. Если в кредитном договоре отсутствует пункт о возможном изменении его условий, то это еще не дает банку оснований повышать процентную ставку по уже выданному займу.

Некоторые банки при изменении условий кредитного договора могут сослаться на ст. 451 ГК РФ, в которой говорится о том, что существенное изменение обстоятельств (как со стороны заемщика, так и со стороны кредитора) может стать поводом для изменения или расторжения любого договора, включая кредитный. Поскольку если бы стороны предвидели это существенное изменение обстоятельств, то договор был бы заключен сторонами на других условиях или не был бы подписан вовсе. Однако и здесь есть, с чем поспорить. Во-первых, потребитель, то есть заемщик, априори является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав.

Во-вторых, кредитный договор является типовым, и потребитель, как правило, не может влиять на изменение его условий. В-третьих, у банковского учреждения всегда есть аналитики, которые способны прогнозировать изменение экономической ситуации в стране (та же ключевая ставка ЦБ, которая «внезапно» резко повысилась, стала новостью лишь для заемщиков, но никак не для финансовых учреждений). Вследствие чего можно сделать вывод о том, что банк, заранее прогнозируя существенные изменения обстоятельств, связанные с экономикой страны, мог учесть их при составлении кредитного договора, а потому изменять их теперь в одностороннем порядке он не имеет права.

Стоит отметить, что незаконным будет повышение ставки лишь в отношении физических лиц. Если же кредит оформлен на юридическое лицо или ИП, то запрет не действует.

Источники: http://fingeniy.com/mozhet-li-bank-podnyat-stavku-po-kreditu/, http://10bankov.net/credits/mozhet-li-bank-povysit-stavku-po-kreditu.html, http://ifbp.ru/krediti/nalichnie/541-bank-povysil-stavku-po-uzhe-vydannomu-kreditu.html

Комментировать
0
9 просмотров
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Это интересно