Экономическая безопасность при просрочке кредита

СОДЕРЖАНИЕ
0
6 просмотров
28 января 2019

Как работает служба безопасности банка

Работа службы безопасности банка многогранна – это и предотвращение случаев мошенничества с кредитными, финансовыми, платежными документами, и защита информации, охранные и контрольные функции. В данной статье затронем только одну сторону работы службы — причастность к процессу кредитования.

Заемщик, получая кредит, контактирует непосредственно с кредитным работником банка . При этом за кулисами, невидимой для клиента, остается работа службы безопасности. Заемщику не приходится напрямую сталкиваться с представителями службы безопасности, за исключением совместных выездов кредитного работника банка и «безопасника» на проверку залога и звонков от инспектора службы безопасности с целью уточнения определенной информации, поданной заемщиком в банк.

На плечи службы безопасности ложатся нелегкие задачи, в том числе по проверке достоверности предоставленных заемщиком документов, справок и сведений с целью своевременного принятия превентивных мер, пресечения случаев мошенничества в области кредитования. В случае возникновения просроченной задолженности по кредиту, работник службы безопасности также участвует в сборе информации о причинах возникновения просрочки и возможных источниках погашения, ведет переговоры с заемщиком, участвует в работе по взысканию задолженности.

Для получения кредита клиенты – физические лица предоставляют в банк справки о доходах с места работы. По коду ОГРН (основной государственный регистрационный номер) и номеру ИНН (индивидуальный номер налогоплательщика) через определенные базы данных пробивается информация о предприятии-работодателе потенциального заемщика банка. В базе указана информация обо всех зарегистрированных предприятиях, их месторасположении, контактные телефоны и так далее. К примеру, в интернете на сайте http://www.spark-interfax.ru представлена одна из возможностей использовать подобную информацию. Далее есть информационные ресурсы, через которые служба безопасности проверяет следующие факты: не является ли предприятие банкротом, не находится ли имущество предприятия под арестом, не внесены ли данные о предприятии — работодателе в различные «стоп-листы». Проверяется факт отсутствия/наличия неоплаченной картотеки к расчетным счетам предприятия, факт уплаты налогов. По базе отчислений в пенсионный фонд и фонд социального страхования выявляется реальность заявленной в справке заработной платы и подтверждается официальный статус работника на предприятии. Как метод проверки используются также и звонки в организацию, где, согласно предоставленных документов, работает заемщик.

Проверяется наличие/отсутствие судимости у заемщика и его близких родственников, а также фактов нарушения закона.

Далее проверке подлежит наличие и качество кредитной истории потенциального заемщика, прежде всего в банке, в который клиент обратился за кредитом. Значение имеет как качество обслуживания собственного долга перед банком, так и своевременное исполнение обязательств в качестве поручителя или залогодателя по кредитам третьих лиц в случае возникновения просроченных платежей и при обращении взыскания банка на залог (если подобные кредиты имели место быть).

Сотрудники служб безопасности банков нередко взаимодействуют друг с другом в целях обмена профессиональным опытом и сведениями о недобросовестных клиентах. Подобное сотрудничество, как правило, неофициальное, но очевидно полезное для обеспечения безопасности банка. Сведения о наличии неоплаченной картотеки к расчетному счету предприятия-работодателя, о кредитной истории, и арестах счетов могут быть получены подобным образом. Используются и неофициальные каналы в налоговой инспекции для получения информации о заемщике.

Существует также возможность обращения в бюро кредитных историй с целью получения информации о состоянии кредитной истории потенциального заемщика.

Если предполагается участие недвижимого имущества в сделке, информацией о наличии обременений служит выписка из Единого государственного реестра сделок с недвижимым имуществом, а соответственно о полученных кредитах либо предоставленных обеспечениях. Данные, предоставленные заемщиком, проверяются на сопоставимость и соответствие.

Проверяется также и репутация самого заемщика, а также деловая репутация предприятия-работодателя посредством сбора и анализа информации, размещенной в СМИ, сети интернет, деловых кругах и по неофициальным каналам.

В конечном итоге, если служба безопасности выносит положительный вердикт, на этом работа службы на этапе рассмотрения заявления клиента на получение кредита заканчивается.

В отношении заемщиков – предприятий и индивидуальных предпринимателей работает аналогичная схема проверки, но так же добавляется проверка данных об основных контрагентах предприятия, особенно тех, которым предполагается перечисление денежных средств за счет кредитных ресурсов банка. Таким образом, снижаются риски возвратности кредитных ресурсов, поскольку если кредитные средства будут перечислены на неблагонадежного либо проблемного контрагента, и товар не будет поставлен (либо услуга не будет оказана), это может существенно повлиять на дальнейшую работу предприятия-заемщика и его платежеспособность.

Служба безопасности так же проводит анализ наличия взаимосвязанных предприятий и выявляет, по возможности, конечных собственников бизнеса. Если есть взаимосвязанные структуры, оказывающие существенное влияние на деятельности предприятия-заемщика либо имеющие возможность влиять на решения, принимаемые заемщиком, банк старается взять их поручительство по кредиту.

Когда кредит выдан, текущая работа службы безопасности заключается в проведении проверок наличия залогового имущества (если таковое имеется).

Как было сказано выше, при возникновении у заемщика проблем с погашением ссудной задолженности перед банком к работе по взысканию задолженности подключается служба безопасности банка. Повторяется часть вышеуказанных процедур проверки, ведется поиск возможных источников погашения кредита. Представитель службы безопасности ведет разъяснительную работу непосредственно с клиентом, допустившим просрочку платежа вначале в форме переговоров. При необходимости выявляется имущество, принадлежащее заемщику/поручителям, в том числе через базу данных ГИБДД, Единого государственного реестра сделок с недвижимым имуществом.

При выявлении мошеннических действий по получению кредита, инспектор службы безопасности как представитель банка может выступить инициатором в возбуждении уголовного дела в отношении недобросовестного заемщика. Например, в случае выявления фактов предоставления заемщиком поддельных документов либо недостоверных сведений, которые оказали влияние на решение о предоставлении кредита.

Служба безопасности банка работает в тесном сотрудничестве с юридической службой.

Просрочка по корпоративным кредитам угрожает экономической безопасности страны

Банкиры считают ситуацию с просрочкой по корпоративным кредитам угрожающей экономической безопасности страны и предлагают ужесточить ответственность предприятий-заемщиков

«Ослабление финансовой дисциплины заемщиков-юридических лиц становится одной из главных угроз экономической безопасности России»,- говорится в письме председателя правления ВТБ Андрея Костина президенту Дмитрию Медведеву (копия имеется в распоряжении «Ъ»). В документе господин Костин указывает, что суммарный объем невозвращенных компаниями ссуд превысил 600 млрд руб., что составляет 15% совокупного капитала банковской системы. При этом, отмечает господин Костин, банки часто сталкиваются со случаями, когда должник, располагая достаточными возможностями для исполнения обязательств, уклоняется от этого.

Чтобы облегчить банкам работу с такими компаниями, глава ВТБ предлагает внести ряд поправок в законодательство. «Все ключевые вопросы обсуждались с Андреем Костиным и Дмитрием Медведевым при личной встрече накануне отправки письма»,- сообщил источник «Ъ» в ВТБ. Чтобы повысить ответственность должностных лиц компании-должника, господин Костин предлагает ввести уголовную ответственность руководителей за действия, направленные на исключение заложенного имущества из состава имущества заемщика или залогодателя, приравняв их к хищению. Кроме того, предлагается ввести уголовную ответственность за фальсификацию документов, подтверждающих факты существования задолженности юридического лица, в отношении которого возбуждено дело о банкротстве. «Создание новых составов преступления не обязательно, ведь все деяния, упомянутые в письме, можно квалифицировать по существующим сейчас нормам УК, таким как хищение, мошенничество, злоупотребление полномочиями, преднамеренное банкротство,- считает адвокат Московской городской коллегии адвокатов Алексей Мельников.- Так и действуют сейчас банки при взыскании задолженности с компаний». Например, в Нижегородской области Собинбанк и Сбербанк инициировали возбуждение уголовного дела по факту мошенничества в отношении ООО «КитКар», которое получило кредит, «сфальсифицировав сведения о финансовом состоянии предприятия и наличии залогового имущества» (см. стр. 4). «Не исключено, что неоправданное расширение признаков преступлений и расплывчатость формулировок приведет к привлечению к уголовной ответственности очень широкого круга лиц»,- опасается Алексей Мельников.

Андрей Костин предлагает внести поправки в законодательство о банкротстве, запретив выдвижение кандидатуры арбитражного управляющего самим должником при подаче им заявления о самобанкротстве. Право выдвижения управляющего предлагается закрепить за конкурсными кредиторами. «Сейчас кандидатуру арбитражного управляющего предлагает тот, кто инициировал процесс банкротства компании»,- поясняет президент саморегулируемой организации «Межрегиональный центр экспертов и профессиональных управляющих» Эдуард Олевинский. Ряд недавних громких дел о банкротстве инициировали сами компании, добившиеся назначения временным управляющим своего кандидата, что предоставляет им возможность влиять на процесс банкротства. Так произошло в петербургском ЗАО «Ливиз». А вокруг ЗАО «Связной», аккумулировавшего долги одноименной группы компаний и выведенного из ее состава, развернулась серьезная борьба. Временным управляющим ЗАО «Связной» был назначен Эдуард Ребгун, но затем налоговики, получив большинство голосов на собрании кредиторов, добились отстранения господина Ребгуна и назначения другого управляющего (см. «Ъ» от 8 апреля).

Массовые проблемы с корпоративными заемщиками начали возникать у банков в октябре прошлого года. У ВТБ с тех пор доля просрочки в кредитном портфеле выросла с 1,7 до 5%. За четыре первых месяца ВТБ получил чистый убыток в размере 25,9 млрд руб., который объяснил в том числе ростом отчислений в резервы на возможные потери по ссудам. Сбербанк в апреле получил убыток в размере 4 млрд руб., который также был вызван стремлением нивелировать ухудшение кредитного портфеля. «Пять-шесть предприятий, заставив досоздать резервы на возможные потери по кредитам, отняли у нас прибыль в прошлом месяце»,- признала вчера зампред правления Сбербанка Белла Златкис. Чистый убыток Альфа-банка по итогам апреля составил 350 млн руб., а доля просрочки по кредитам юридическим лицам с октября выросла с 1,3 до 13,6%.

Инициативу президента ВТБ поддержал и глава Сбербанка Герман Греф, сообщив «Ъ» через своего представителя, что очень серьезно относится к вопросу усиления ответственности должников. Изменения в законодательстве, которые позволили бы увеличить финансовую дисциплину заемщиков, просто необходимы, считает председатель совета директоров МДМ-банка Олег Вьюгин. «Это уравновесило бы диалог между кредиторами и заемщиками в вопросе выхода из ситуации, когда заемщику сложно платить, а банку необходимо зафиксировать риски через новые залоги и новые условия кредитов»,- добавляет он.

Предложения господина Костина последовали после прямо противоположных обращений предпринимателей, кредитовавшихся в российских банках. Так, в феврале Олег Дерипаска на заседании Госсовета в Иркутске предложил Дмитрию Медведеву откорректировать законодательство о банкротстве, так как, «если сейчас предприятие не может платить по долгам, это не значит, что оно не сможет расплатиться осенью». Президент согласился с бизнесменом, заявив: «Если мы видим, что то или иное законодательство может использоваться, чтобы угробить кого-то, то мы должны это законодательство менять и в некоторых случаях вводить мораторий для каких-то норм».

Дмитрий Медведев адресовал письмо Андрея Костина премьеру Владимиру Путину, а также председателю Высшего арбитражного суда Антону Иванову с просьбой в срок до 20 июня «рассмотреть предложения». Источник «Ъ» в Минэкономразвития, ответственном за совершенствование законодательства о банкротстве, сказал, что письма Андрея Костина, с соответствующими указаниями ведомство пока не получало.

ОБЕСПЕЧЕНИЕ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ БЕЗОПАСНОСТИ В СФЕРЕ КРЕДИТОВАНИЯ

Аннотация. Актуальность темы определяется необходимостью устойчивого развития банковской системы страны, способной обеспечить процесс привлечения денежных средств производителям и населению для реализации своих проектов. Одним из направлений реализации указанной цели является дестимулирование недобросовестного поведения на финансовом рынке. Доверие – это ключевой фактор развития финансовых рынков, поэтому следует пресекать появление недобросовестных участников и практик. Прежде всего это касается черных кредиторов, фальсификаций финансовой отчетности, торговли с использованием инсайдерской информации и манипулирования рынком. Здесь необходим целый комплекс действий и прежде всего обеспечение неотвратимости и соразмерности наказания для недобросовестных игроков, внедрение требований к деловой репутации менеджмента финансовых организаций. Статья посвящена структуризации правонарушений в сфере кредитования, для чего проведен анализ показателей деятельности кредитных организаций России. В результате анализа выявлены причины устойчивого роста просроченной кредиторской задолженности – сокращение рабочих мест на предприятиях, правонарушения в финансовой сфере, различные ошибки при выдаче/получении кредита.

Проведена систематизация и классификация правонарушений в сфере кредитования, представлены примеры, а также фактологический материал, иллюстрирующие правонарушения в процессе кредитования, приобретающие характер мошенничества. Обоснованы обязанности работников кредитной организации, в результате выполнения которых могут быть снижены риски по выдаче кредитов мошенникам. Выявлены методы защиты от мошенничества в рассматриваемой области, к которым следует отнести обмен банками информацией, связанной с преступными намерениями клиентов, развитие технологий и технического обеспечения, повышение квалификации и ответственности сотрудников.

Ключевые слова: экономическая безопасность, кредитные организации, кредит, кредитные риски, правонарушения, мошенничество.

Сегодня, когда речь заходит о развитии экономики, мы неизбежно говорим о финансах и тех инструментах, посредством которых финансы участвуют в народном хозяйстве. Одним из этих инструментов является банковский сектор. Хорошо развитая банковская система страны позволяет производителям и населению привлекать денежные средства для реализации своих проектов. На совещании Правительства Российской Федерации от 03.03.2016 заслушивался доклад председателя Центрального банка России Э.С. Набиуллиной о проекте основных направлений развития финансового рынка России на 20162018 годы. В данном проекте выделены три основные цели развития финансового рынка:

1) повышение уровня и качества жизни граждан Российской Федерации за счет использования инструментов финансового рынка;

2) содействие экономическому росту за счет предоставления субъектам российской экономики конкурентного доступа к долговому и долевому финансированию, инструментам страхования рисков;

3) создание условий для роста собственной финансовой индустрии как части российской экономики.

Одним из направлений по реализации данных целей является дестимулирование недобросовестного поведения на финансовом рынке. Доверие – это ключевой фактор развития финансовых рынков. Банк России намерен пресекать появление недобросовестных участников финансового рынка. Председатель Центрального банка России Э.С. Набиуллина отметила, что это касается прежде всего «черных кредиторов, фальсификаций финансовой отчетности, торговли с использованием инсайдерской информации и манипулирования рынком».

Отмечается необходимость целого комплекса действий, обеспечивающих прежде всего неотвратимость и соразмерность наказания «для недобросовестных игроков, внедрение требований к деловой репутации менеджмента финансовых организаций» [10]. Тот факт, что на уровне Правительства Российской Федерации и руководства Центрального банка России уделяется такое внимание добросовестности и ответственности за исполнение, в том числе и кредитных обязательств участников рынка, подтверждает актуальность и остроту данной проблемы в развитии финансовых институтов сегодня.

В словаре финансовых терминов под правонарушением в широком смысле слова понимается антиобщественное деяние, причиняющее вред обществу и караемое по закону. За правонарушение законом предусмотрена гражданская, административная, дисциплинарная, уголовная ответственность. Правонарушения в сфере кредитования также могут быть гражданскими и административными. На 01.03.2016, по данным Центрального банка России, на территории Российской Федерации зарегистрировано 1 013 кредитных учреждений, из них имеют действующую лицензию 718 организаций, имеющих право на осуществление банковских операций [1].

По отчетным данным в структуру активов данных организаций входят кредиты и ссуды. Анализ показывает, что сумма выданных кредитов выросла к 01.03.2016 на 17 570,7 млрд руб. по сравнению с 01.01.2014, несмотря на то что количество действующих кредитных учреждений уменьшилось на 205. Доля же кредитов в структуре активов сократилась на 0,8 %, тогда как доля просроченной задолженности выросла на 2,9 %. В два раза на 01.03.2016 увеличилась просроченная задолженность по физическим лицам по сравнению с 01.01.2014 [1].

Причины роста просроченной кредиторской задолженности разные: это и сокращение рабочих мест на предприятиях, вызванное сложными макро- и микроэкономическими условиями развития производств, и правонарушения в финансовой сфере, направленные на хищение имущества или денежных средств (в том числе при предоставлении кредитов в торговых центрах). Правонарушения в сфере кредитования можно подразделить на два вида: внешний – противоправные действия клиентов (физических лиц, юридических лиц) при получении кредита, внутренний – противоправные действия сотрудников кредитной организации.

Рассмотрим первый вид правонарушений. Первый вариант, когда правонарушение приобретает характер мошенничества клиента – физического лица и имеет место преднамеренность. В соответствии со ст. 159 Уголовного кодекса Российской Федерации (далее – УК РФ) «мошенничество – хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием» [3]. Мошенничество по определению банков – это фальсификация персональных и личных данных, документов и данных о работодателе; манипуляция или попытка манипуляции с данными (как сотрудником, так и заявителем) с целью получения товара или денежных средств; злоупотребление служебным положением, а также знанием процессов и процедур с целью получения денежных средств или товара, а также ради личной выгоды (материальной или нематериальной); любые другие действия, которые приводят к потерям банка или наносят вред репутации банка.

Примером может служить представление заведомо ложной информации в справке о доходах, представление подложных документов, например паспорта, получение кредитов при использовании третьих лиц и т. д. Доступность интернет-ресурсов расширяет возможности недобросовестных заемщиков. Так, в Удмуртской Республике в суде общей юрисдикции было рассмотрено дело № 1-46/2013. Из материалов дела известно, что правонарушитель – физическое лицо использовал для получения кредита интернет- заявку банка, в которой указал место работы и информацию о доходах, фактически являясь безработным. Суд признал заемщика виновным в совершении преступления, предусмотренного ч. 1 ст. 159 УК РФ [5]. Поэтому сегодня подписание кредитного договора осуществляется только в банке при предъявлении подлинников документов. На территории РФ установлены четкие правила заполнения официальных документов, подтверждающих личность, например, паспорта. При проверке паспорта Российской Федерации на подлинность необходимо убедиться в наличии обязательных защитных элементов в бланке паспорта РФ. Информация о них есть в каждой кредитной организации. Наиболее частой подделкой является замена фотографии в паспорте. При осмотре документа может обратить на себя внимание однородность, жесткость и целостность ламинатной пленки. В ультрафиолетовом диапазоне будет видна четкость и целостность полосы свечения из волокнистых полос с повторяющейся аббревиатурой «ФМС России», без прерываний на фотографию. Также при предоставлении нескольких документов с фотографиями необходимо обращать внимание на даты выдачи документов и идентичность фотографий. Главное требование при интервьюировании клиента – все заполненные документы должны находиться у сотрудника кредитной организации. Таким образом, сравнивается полученная информация от клиента, отраженная в документах. Это снижает риски обмана. В ст. 159 УК РФ предусмотрено наказание за представление банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений [3].

Знание требований по заполнению паспорта и иных государственных бумаг, взаимодействие с государственными органами, в том числе и правоохранительными, обеспечивают кредитной организации снижение рисков по выдаче кредитов мошенникам.

Однако нарушителями-заемщиками могут быть люди, не имеющие целью обмануть банк. Как правило, это пожилые люди в сопровождении «сердобольных соседей, знакомых». По статистике полиции в России около 80 % всех мошеннических действий совершается в отношении людей преклонного возраста. Банковские кредиты не являются исключением. Мошенники рекламируют услуги по оказанию содействия в решении вопросов по выплатам за полученные заемные средства. Так, человека убеждают в том, что он «поможет хорошим людям» и не будет иметь проблем с проведением платежей за кредит, а его данные исчезнут из банковской базы в ближайшее время. За оказание этой «услуги» мошенники берут значительную часть полученных клиентом денежных средств, оставляя последнему только вознаграждение в размере от 500 рублей до 5 000 рублей.

Мотивы у пожилых людей разные: желание поправить свое финансовое положение или оказать денежную помощь родственникам, но неадекватная оценка таких предложений приводит к краху. Как правило, все долги банк будет взыскивать с владельца паспорта, а не с лиц, которые фактически пользуются денежными средствами. Иное возможно только по решению суда в случае признания факта мошенничества.

После принятия изменений от 29.12.2015 в Закон РФ «О несостоятельности (банкротстве)», вступивших в силу после 01.02.2016, в результате которых «гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества» [9], появились недобросовестные заемщики, не желающие возвращать кредит в банк, которые обращаются в арбитражный суд с заявлением признать их несостоятельными (банкротами).

Актуальное направление при неплатежах по кредиту, полученному на приобретение жилья, где данное жилье единственное. В арбитражном суде Волгоградской области рассматривалось дело от 09.03.2016 № А12-8939/2016. Суд определил заявление физического лица оставить без движения, так как заявителем не предоставлена подтвержденная информация о заимствовании средств в указанном банке [8].

Вторым вариантом, когда правонарушение приобретает характер мошенничества, является ситуация, когда правонарушитель (клиент) юридическое лицо. Нарушения могут быть следующими: в представляемой в кредитную организацию информации содержатся не соответствующие действительности данные (искаженная информация о форме собственности учреждения, об учредителях, искаженные показатели отчетности и т. д.); в целевом использовании взятых в кредит средств (выданные на развитие производства денежные заимствования потрачены на спекулятивные операции с иностранной валютой, в итоге подложные отчеты о реализации средств и т. д.). Так, например, Пятигорским городским судом было рассмотрено дело № 1-92/2015 г. По материалам дела в операционный офис «Пятигорский» филиала Банка ВТБ 24 (ЗАО) были представлены заведомо ложные и недостоверные сведения о финансовом состоянии и хозяйственном положении общества с ограниченной ответственностью, кроме того, сотрудникам банка были представлены склады со строительными материалами как принадлежащие данному ООО «Х». Однако после невозврата кредита и возбуждения уголовного дела в ходе следствия выяснилось, что данные склады принадлежат другим фирмам. Участникам вышеуказанного дела вынесен приговор по ч. 5 ст. 33 и ч. 3 ст. 159.1 УК РФ «пособничество в совершении мошенничества в сфере кредитования, то есть хищения чужого имущества заемщиком путем представления банку заведомо ложных и недостоверных сведений, совершенное в крупном размере» [5]. География таких преступлений в сфере кредитования не зависит от внешних параметров (количество жителей в населенном пункте, регионе) и не влияет на решение нарушить закон.

Обмен банками информацией, связанной с преступными намерениями клиентов (не на постоянной основе) или об уже совершенных преступлениях, является профилактической мерой по недопущению таких деяний.
Арбитражный суд и суды общей юрисдикции представляют доступ к базам данных решений для анализа. Так в базе данных судов общей юрисдикции 4 033 дела из 4 118 дел в банковской сфере связаны с мошенничеством [5], а в базе арбитражного судопроизводства 3 645 дел в сфере кредитования из 3 717 дел кредитных организаций [8]. Статистика подтверждает, что высокий процент правонарушений в кредитных организациях связан с получением кредита и невозвратом его в установленный срок и в полном объеме с уплатой установленных договором процентов. Открытый доступ к данной информации позволяет проводить мониторинг нарушений в сфере кредитования и разрабатывать меры для недопущения данных нарушений.

Все вышеприведенные варианты нарушений являются внешними для кредитной организации. Недопущение или снижение их объема связано с развитием технологий и технического обеспечения, квалификацией и ответственностью сотрудников [11]. Наибольший урон кредитной организации наносят внутренние правонарушения, в которых задействованы сотрудники кредитной организации, так как здесь, кроме экономических потерь, присутствуют репутационные риски. Когда в правонарушении задействованы сотрудники кредитной организации, можно рассмотреть два направления: первое – это хищение средств с использованием только программного обеспечения и знаний внутренних технологий, второе – представление ложной информации для получения материальных благ или денежных средств. Для предотвращения правонарушений (мошенничества) первого направления в кредитных организациях диверсифицируют этапы принятия решения по выдаче кредита с наделением паролем каждого сотрудника на каждом этапе принятия решения, смена этих паролей осуществляется не реже установленного периода [4]. Использование антифродовых комплексных систем позволяет кредитной организации проводить сквозной мониторинг транзакций, контроль и анализ деятельности. Жесткий контроль за информационной безопасностью имеет положительный результат: правонарушения данного вида достаточно редки. Второе направление более «результативное», так как решающую роль играет человеческий фактор. Предвидеть его, если ранее сотрудник никак не проявлял себя как недобросовестный гражданин, достаточно сложно. Критерий «морально устойчив» играет не последнюю роль.

Сегодня при приеме на работу в крупную кредитную организацию сотрудник проходит тестирование, собеседование. К сожалению, не все организации имеют возможность проверять принимаемых на работу людей не только по формальным признакам (возраст, образование и т. п.). Данное направление мошенничества можно подразделить: 1) на действия сотрудников организации, использующих свое служебное положение (опыт работы, знание процедур, работы системы), направленные на хищение имущества или денежные средства; 2) оказание помощи в получении кредитов заведомо неплательщикам, мошенникам. Мерами предотвращения подобных ситуаций служат требования кредитных организаций, по которым сотрудникам строго запрещено:
– манипулировать данными клиентов во время заведения заявки;
– принимать копии паспорта без сверки с оригиналом документа;
– подделывать данные клиента (расписываться в документах за клиента и т. д.);
– сообщать причину отказа или каким- либо иным образом нарушать требования должностного регламента.

Требованием любой кредитной организации является информирование службы безопасности о подозрениях в отношении внутреннего мошенничества данной кредитной организации с подробным описанием ситуации [6].
Любая фальсификация сотрудниками персональных и личных данных клиентов, документов и иных данных при заведении заявок (сведения о работодателе, контактных лицах, контактной информации) подпадает под действие ст. 159.1 УК РФ.

Исследовав материалы дел о нарушениях в сфере кредитования, можно выделить факторы, оказывающие влияние на совершение противозаконных действий: это прежде всего превышение экономической выгоды над возможным наказанием.

Для повышения эффективности работы по недопущению вышеуказанных нарушений необходима постоянно обновляющаяся база заемщиков-неплательщиков, доступная для всех кредиторов. Основным инструментом предотвращения мошенничества в коммерческих организациях остается информированность участников об ответственности за деяние и неотвратимости наказания. В целях предотвращения правонарушений в коммерческих организациях службой безопасности проводится инструктаж сотрудников, осуществляется ротация кадров. Джеймс Э. Уитакер, президент и основатель «Whitaker Group, LLC», в руководстве для страховщиков по вопросам мошенничества в кредитной сфере подтверждает эффективность профилактики путем проведения информационных семинаров, освещающих возможные варианты нарушений с применением к участникам наказаний согласно принятым законам [12]. Американские банки большое внимание уделяют защите личной информации клиентов. В настоящее время широкое использование Интернета делает клиента потенциальной целью мошенников. Следует отметить, что лучшая система безопасности та, которая позволит обнаружить мошенничество до его совершения. Поэтому средствами борьбы, которые применяются в коммерческих организациях в разных странах мира, являются прежде всего методы упреждающего характера: ограничение доступа по времени нахождения в системе, время бездействия в системе, шифрование данных, находящихся на сервере, контроль над платежными каналами для подозрительных сделок.

1. Денежно-кредитная политика // Центральный банк Российской Федерации. – Электрон. текстовые дан. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/DK. – Загл. с экрана.
2. Инструкция «Об организации инспекционной деятельности Центрального Банка Российской Федерации (Банка России)» от 25 февр. 2014 г N° 149-И. – Доступ из справ.-правовой системы «КэнсультантПлюс».
3. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях. Главы 11-18. Постатейный научно-практический комментарий / под общ. ред. Б. В. Российского. – М. : Библиотечка «Российской газеты», 2014. – Вып. IX-X. – 880 с.
4. Маковкина, Ю. Конец двойственности в судебной практике / Ю. Маковкина // ЭЖ-Юрист. – 2015.- № 31. – Электрон. текстовые дан. – Режим доступа: http://subscribe.ru/archive/law.russia.review. conscomment/201509/23181856.html. – Загл. с экрана.
5. Поиск решений судов общей юрисдикции. – Электрон. текстовые дан. – Режим доступа: http:// www.gcourts.ru. – Загл. с экрана.
6. Росиков, А. Какие из банковских комиссий являются незаконными? / А. Росиков // Арсенал предпринимателя. – 2016. – № 1. – Электрон. текстовые дан. – Режим доступа: http://www.delo- press.ru/articles.php?n=20605. – Загл. с экрана.
7. Уголовный кодекс Российской Федерации от 13 июня 1996 г № 63-ФЗ : (ред. от 30 дек 2015 г). – Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
8. Федеральные арбитражные суды Российской Федерации. – Электрон. текстовые дан. – Режим доступа: http://www.arbitr.ru. – Загл. с экрана.
9. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 26 окт. 2002 г. № 127-ФЗ : (ред. от 29 дек. 2015 г.). – Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
10. Финансовая политика. – Электрон. текстовые дан. – Режим доступа: http://government.ru/ govworks/2/events/. – Загл. с экрана.
11. Чупрова, А. Ю. Проблемы квалификации мошенничества с использованием информационных технологий / А. Ю. Чупрова // Уголовное право. – 2015. – № 5. – С. 35-43.
12. How security professionals elicit information from people in interview situations. – Electronic text data. – Mode of access: http://www.sourcesecurity.com/news/ articles/security-professionals-elicit-information-people- interview-co-13447-ga.18932.html. – Title from screen.

Вестник Волгоградского государственного университета. Серия 3. “Экономика. Экология. 2016. №2 (35)

Источники: http://www.zanimaem.ru/spravochnik-zaemshika/kreditopedia/sluzhba-bezopasnosti-banka.php, http://www.faito.ru/archnews/1243761846,1284141913, http://zakoniros.ru/?p=24157

Комментировать
0
6 просмотров
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Это интересно