Досрочная выплата кредита в кредитной истории

СОДЕРЖАНИЕ
0
12 просмотров
28 января 2019

7 ошибок, которые портят кредитную историю

Даже безупречная КИ может пострадать из-за, казалось бы, маленького долга. Если это случилось, восстановить испорченную финансовую репутацию практически невозможно.

7 ошибок, которые портят кредитную историю

Что влияет на кредитную историю?

Всё начинается с отступления от графика платежей. Несвоевременное внесение ежемесячных взносов является нарушением, из-за которого портится имидж добросовестного заёмщика в 80 % случаев. Если просрочка небольшая, скажем, до 7 дней, особо волноваться не стоит. Во-первых, банк не станет сразу отправлять информацию в БКИ, во-вторых, быстро погасив задолженность и заплатив штраф, можно поправить своё положение. Как говорится, никто и не заметит.

2. Много кредитов

Банки не доверяют людям, на которых оформлено большое количество кредитов. Первое: человек может брать в долг не задумываясь, что указывает на его легкомысленность и безответственность. Второе: клиент попадает в кредитную яму, и, чтобы выбраться из нее, берет поочередно несколько займов. Если у человека открыто больше одного кредита, его баллы автоматически снижаются. Это влияет на оценку потенциального заёмщика.

3. Множество заявок в разные банки

Когда человек подает заявку на получение займа, финансовая организация проверяет его кредитную историю. Подтверждается это отметкой, которая ставится в досье. Таким образом, слишком большое количество отметок в одном кредитном досье заставляет банк задуматься, надежен ли этот клиент. Подача онлайн-заявок также фиксируется. Чем чаще человек направляет заявки в разные организации, тем хуже его кредитная история.

4. Судебные разбирательства

Банковские структуры предпочитают обходить суд стороной, однако в крайних случаях всё-таки подают иски. Независимо от того, кто прав, кто виноват, кредитная история будет испорчена. Лучше не доводить дело до суда и договориться с заимодавцем полюбовно.

Люди становятся поручителями, когда желают помочь родственникам, друзьям. Иногда это вынужденный шаг, потому что человек не в состоянии отказать. С одной стороны, дело хорошее, с другой – возможность испортить свою кредитную историю. Статус поручителя автоматически снижает платежеспособность заёмщика.

6. Ноль на кредитной карте

Баланс кредитки является показателем того, каковы финансовые возможности клиента. До нулевого показателя лучше не доходить. Отлично, если на счете будет лежать 20–30 % от кредитной суммы.

7. Досрочное погашение кредита

Как ни странно, полное досрочное погашение задолженности не приветствуется банками. Такое поведение заёмщика лишает структуру больших процентов, поэтому она с удовольствием портит кредитную историю бывшего клиента.

Как быть, если кредитная история испорчена?

Банковский черный список не окончательный, то есть всё можно исправить. Естественно, возникает вопрос: каким образом восстанавливается кредитная история? Существует несколько способов получить займ с плохой кредитной историей: нужно взять новый займ и вовремя его погасить, без просрочек и других нарушений. Однако взять в долг проблематично, если стоит клеймо «недобросовестный заёмщик».
Претензии банков отражаются в БКИ, которое по запросу клиента выдает его кредитную историю. Незначительные нарушения в принципе не страшны, чего нельзя сказать о глобальных, например длительных просрочках (полгода и больше). При оценке платежеспособности, ответственности клиента в первую очередь берется во внимание его последний кредит. В целом учитываются данные, полученные за 5 лет. Человек с запятнанной кредитной историей может попытаться оформить онлайн-кредит, кредитную карту или взять в долг бытовую технику. Иногда это получается.

Помните, что в кредитное бюро отправляется вся информация, касающаяся получения, обслуживания займов. Любое нарушение фиксируется, если на то имеется воля банка. Кстати, как ни странно, но полное досрочное погашение задолженности не приветствуется банками. Такое поведение заёмщика лишает структуру больших процентов, поэтому она с удовольствием портит кредитную историю бывшего клиента.

Когда обновляется кредитная история — 4 варианта

Запланировав крупную покупку, человек обращается в банк, рассчитывая взять кредит, но внезапно получает отказ с вердиктом «неблагонадежный». Давно уже разрешилась ситуация старого кредита: несколько платежей когда-то были просрочены, но это обстоятельство нашло отражение в сегодняшней реальности.

История кредитов хранится в бюро кредитных историй – организации, созданной с целью хранения кредитной информации заемщиков; данные по досрочным выплатам, просрочкам платежей сохраняются там в виде, полученном от кредитного учреждения.

Банк, рассматривающий заявление о выдаче кредита, обращается в БКИ за информацией с целью оценки надежности потенциального заемщика. Если кредиты конкретного лица погашены вовремя, задолженность кредитной карты вовремя и в срок погашается, графики платежей соблюдены – банк не найдет оснований для отказа, сочтет потенциального заемщика достойным стать заемщиком банка. Если кредитная история будет негативной, платежи нерегулярными, просрочки больше пяти дней – такие клиенты банку не нужны.

Если банк отказывает в кредите, спрашивается: когда обновляется кредитная история, какой период времени необходимо переждать, чтобы старые «грешки» были забыты?

Выясняем кредитную историю

Для начала надо понять причину, на основании которой банк отказал в выдаче кредита. Узнать «ревизскую сказку» можно через БКИ, причем если эта услуга запрашивается не чаще чем раз в год, она бесплатна. Но учтите: если нет понимания, в каком конкретно Бюро хранится информация, процесс затянется и потребует много времени.

Оптимальным вариантом и достойной альтернативой, не требующей временных затрат, станет обращение в посреднические организации, которые функционируют онлайн (например, сервис БКИ24 ↪ ссылка на сайт) и могут в кратчайший срок помочь: ответ на запрос о предоставлении полной информации по имеющимся кредитам и платежам приходит в течение 10-20 минут на предоставленный адрес электронной почты.

Обновление кредитной истории – подмена понятий

Итак, выяснилось, что кредитная история откровенно плохая, и банк, отказавший в кредите, имеет на то веские основания. Но неужели это – пятно на всю жизнь, которое не позволит взять достаточно большой кредит, например, на покупку недвижимости?

Нет, это не так. БКИ хранит кредитные истории в течение определенного периода времени. Существует много мнений о сроках обновления кредитной истории:

Какой вариант верный? Рассмотрим подробнее каждый случай:

Обновление каждые 10 дней

После оформления кредитного договора информация направляется в БKИ. Десять дней – срок внесения в базу БКИ новой информации по текущему кредиту (сведения об очередном платеже, досрочное погашение)

Обновление один раз в 3 года

Полагая, что информация по кредиту обновляется раз в три года, люди прилагают максимум усилий для создания новой кредитной истории: пользуются кредитной картой и вовремя погашают задолженность, берут в банках небольшие суммы и выплачивают необходимые платежи строго по графику, покупают в кредит мебель и бытовую технику, а потом своевременно погашают задолженность. По прошествии трех лет плательщик уверен: банк одобрит кредит на значительную сумму.

Это не так: банк может предоставить кредит, но лишь потому, что сотрудники банков просматривают информацию последних трех лет. Поскольку период оказывается финансово активным, человек аккуратно платил по счетам, сотрудник банка может не копать слишком глубоко и не станет проверять историю за предыдущего периода. Если же за 3 года кредитных операций было не слишком много, неизбежно проверяется предыдущий период.

Обновление кредитной истории через 10-15 лет – какой период верен?

Законом Российской Федерации №218-ФЗ, вышедшему в 2004 году, устанавливался срок хранения кредитной истории в размере 15 лет с момента внесения последних изменений. До последнего времени было так, пока поправки к закону от 03.07.2016 года не изменили срок хранения кредитной истории, сократив его до 10 лет.

Важно! Получение даже небольших сумм и товаров в рассрочку отображается в кредитном отчете. Следовательно, отсчет времени начинается заново, с даты последнего изменения в КИ. Посчитать, сколько времени хранится отчет без изменений можно просмотрев свою кредитную историю. Для этого закажите свои данные и узнайте последнюю внесенную дату по платежам. ↪ Посмотреть кредитную историю

Задаваясь вопросом, когда обновляется кредитная история, мы хотим узнать: как скоро будет возможно обратиться в финансовую организацию с целью кредитования, и быть уверенным, что кредит будет одобрен. В жизни был неприятный опыт с просрочкой и неуплатой долга по кредиту, общение с кредиторами и прочие «прелести»? Раньше, чем через десять лет, обращаться в банк нецелесообразно – отказ неминуем.

Единственный выход – обратиться в организации, которые помогают исправить кредитную историю: некоторые банки, например, Совкомбанк, предлагают отдельные программы по ее улучшению. Или же довольствоваться услугами частных лиц.

7 ошибок, которые портят кредитную историю

Анонсы банковских программ пестрят заголовками, которые обещают выдачу кредита по двум документам, без справок о доходах и дополнительных подтверждений в течение нескольких минут. На практике ситуация с займами стала более жесткой – иногда даже выдача простейшей кредитки моментального выпуска превращается в сложную процедуру, а в результате все равно кредитор отклоняет заявку. И бывает прав.

Дело в том, что каждый запрос проходит проверку кредитной истории, которая хранится в БКИ. Наличие в прошлом просрочек или иных неприятностей грозит тотальным нежеланием банков кредитовать «ненадежного» заемщика, которому предстоит решать вопрос, как восстановить плохую кредитную историю, учитывая негативный опыт.

Что и как проверяет банк

Бюро кредитных историй, сокращенно именуемое БКИ, содержит в себе полную информацию о заемщике, когда-либо бравшем займы или подававшем запросы на кредитование. Нарушение условий договора, просроченный или неполный платеж, текущие долги и взятые кредиты – все это хранится в единой базе и легко проверяется по паспорту заемщика.

Не стоит бояться, что однократный пропуск даты платежа по кредиту серьезно скажется на принимаемом решении. Кредитная структура оценивает целый комплекс параметров заемщика:

  1. Уровень закредитованности (количество непогашенных кредитов, текущий остаток суммарного долга).
  2. Наличие записей о просроченных взносах по предыдущим и текущим займам.
  3. Итоговый размер ежемесячных платежей с учетом начисленных штрафов.
  4. Результаты скоринг-теста о допустимости выдачи нового займа и его размере.
  5. Проверка паспорта на вхождение в черный список банков, куда вносят сведения о нежелательных и сомнительных кандидатах.
  6. Заключение о состоянии КИ и рекомендации относительно возможности сотрудничества с новым кредитором.

В жизни возможны различные ситуации, когда внести платеж в срок не удавалось по объективным и веским причинам. Если проблемные долги носили единичный характер, а сам кредит благополучно погашен много лет назад, нет оснований бояться отказа по причине наличия просрочек. В базе БКИ все сведения по кредитам хранятся только за последнее пятилетие, что дает шанс попробовать снова обратиться в банк за займом.

У каждого банка свои критерии оценки репутации заемщика и свой уровень требований. Если не удалось получить кредит в одном банке, есть альтернативные способы решения финансовых вопросов:

  • через подачу заявки онлайн;
  • выпуск мгновенной кредитной карты;
  • согласование товарного кредита.

Когда все средства испробованы и не привели к желаемому результату, самое время разобраться в причинах, по которым банки отказывают в выгодных займах. При анализе заемщик с удивлением обнаруживает, что досрочная выплата кредита может негативным образом сказаться на КИ, ведь для банка погашение вне графика означает потерю части запланированной процентной прибыли по кредиту. Даже кристальная репутация может стать испорченной при слишком ответственном отношении к возврату долга досрочно.

Следующие советы помогут избежать основных ошибок, свойственных потенциальным и действующим заемщикам.

Что портит КИ

Ниже представлен рейтинг популярных ошибок, которые в конечном итоге приводят к отказам в финансировании:

  1. Частые и длительные просроченные платежи.
  2. Чрезмерная закредитованность, превышающая допустимый уровень по платежеспособности заемщика.
  3. Полное отсутствие КИ по заемщику.
  4. Включение кандидата на кредит в список поручителей по другим кредитным обязательствам.
  5. Досрочные выплаты по предыдущим кредитам.
  6. Активные запросы о кредитовании за последнее время (банки с удовольствием делятся информацией о результатах рассмотрения заявок, включая отказы по кредитам).
  7. Нулевые балансы действующих кредитных карт.

К данному списку следует добавить причину «вне рейтинга», которая ни при каких обстоятельствах не позволит получить новый кредит. Когда взаимоотношения с банком испорчены настолько, что ведется судебное разбирательство по кредитным обязательствам, а клиент отказывается возвращать деньги, ссылаясь на личную неплатежеспособность или незаконность претензий, шансы на новую ссуду нулевые. Вряд ли найдется кредитор, которой захочет стать новым объектом судебных разбирательств.

В зависимости от серьезности проступков банки принимают решения о выдаче или отказе в кредите, анализируя выявленные нарекания.

Просрочки по ежемесячным платежам

С вероятностью в 80% банк бракует КИ клиента из-за выявленных просрочек по кредитам. В случае единоразовой задержки платежа по кредиту в пределах недели оснований для беспокойства нет. Иногда кредиторы даже не успевают отправить информацию о просроченных выплатах, когда взнос в полном объеме зачисляется на кредитный счет. Если просрочки носят хронический характер, а период задержки превысил 1 месяц, поможет лишь исправление кредитной истории и откладывание запроса о выдаче ссуды как минимум на 1 год. Российские банки, допуская наличие просрочек, внимательно следят, чтобы по действующим договорам не возникали задержки, тем более за последние 12 месяцев.

Когда кредитов слишком много

Бездумное оформление кредиток приводит к тому, что в нужный момент заемщик получает отказ в выдаче требуемой суммы на выгодных условиях. Перед тем как оформлять очередную мгновенную карточку с заемным лимитом или соглашаться с увеличением кредитного лимита по открытым картам, лучше подумать, не выгоднее ли станет оформить простой кредит по ставкам, которые в два раза ниже карточной переплаты.

Если у заемщика открыто несколько кредиток, лимит по которым израсходован или стремится к нулю, резонным станет предположение, что погашение текущих карт выполняется за счет использования других заемных средств. Риск образования безвозвратного долга весьма велик, а шансы получить своевременные взносы по новому оформленному займу – призрачны.

История с чистого листа

Удивительно, но факт: полное отсутствие записей о выплаченных ранее кредитах приводит к отклонению заявки. В лучшем случае заемщик сможет рассчитывать на товарный кредит или карточку в банке, куда работодатель переводит заработную плату. Получить крупную ссуду без обеспечения при первом обращении в кредитную структуру невозможно.

Ситуация легко исправима, если предварительно взять товарный кредит с минимальным сроком погашения и успешно погасить микрозайм. В последнем случае важно неукоснительно соблюдать условия договоренностей с микрофинансовой организацией, а при закрытии долга взять справку об отсутствии всяких финансовых претензий.

Последствия поручительства

Когда родственник обращается с просьбой выступить поручителем по кредиту, рекомендуется много раз подумать о возможных последствиях такого шага. Если незадачливый заемщик не справится с взятыми обязательствами, первым, кого побеспокоит его кредитор, станет поручитель. С юридической точки зрения, гражданин, выступающий поручителем по кредиту, является гарантом возврата ссуды вместе с процентами и набежавшими по вине заемщика штрафами.

Обнаружив факт поручительства по непогашенным кредитам, банк предпочтет дождаться завершения платежей.

Слишком быстро – тоже плохо

Банк – коммерческая структура, которая получает прибыль в виде начисляемых ежемесячно процентов. Когда его лишают возможности получать гарантированный доход в соответствии с графиком платежей, вряд ли это понравится новым кредиторам. Стремление заемщика избавиться от кредитных задолженностей в кратчайшие сроки вместо убедительного доказательства платежеспособности, как ни странно, негативно сказывается на репутации заемщика. В результате подобной практики в КИ заемщика появляются записи, которые обязательно учтет новый кредитор, принимая решение об обоснованности сотрудничества.

Подозрительная активность при подаче заявок

При выборе банка, заемщики сталкиваются с советами «опытных специалистов», рекомендующих отправить несколько заявок с запросами на кредит и лишь потом выбирать наиболее выгодный вариант. Данный шаг может привести к печальным последствиям, ведь каждое обращение и отказ фиксируется в КИ. В результате, заметив активность в общении с другими кредитными организациями, банк вправе подозревать, что заемщик ненадежен и склонен к необдуманным поступкам.

В учет принимаются не только визиты и личная подача заявлений через отделение, но и каждая отправка онлайн. Заботясь о своей финансовой безопасности, организация с осторожностью рассматривает кандидатов, которые параллельно обсуждают условия будущего кредитования с другими конкурентными структурами.

Чем больше запросов за последнее время, тем ниже шансы на успешное согласование.

Обнуленные кредитки

Эмиссия каждого пластика предполагает полноценное использование средств с регулярным восполнением баланса, при этом рекомендуется придерживаться общего правила – делать ежемесячные взносы в размерах, превышающих минимальный платеж. Во-первых, это позволит не переплачивать на повышенных процентах по кредитке. Во-вторых, кредитор видит, что средства по карте активно расходуются и погашаются, свидетельствуя о достатке в семье заемщика.

Принимая решение по заявке от держателя обнуленной кредитки, банк предположит, что клиент не справляется с текущими выплатами и хочет перекредитоваться. Наличие нулевого баланса свидетельствует о финансовом положении заемщика лучше, чем все справки о доходах, указывая на его способность справляться с текущими финансовыми обязательствами. Перед тем, как идти в банк, на карточку кладут не меньше трети от кредитного лимита, убеждая нового кредитора в своей надежности и ответственности.

Как видим, даже отсутствие просрочек далеко не всегда гарантирует успешное прохождение проверки КИ. Столкнувшись с отказом, следует подвергнуть тщательному анализу собственную историю, обращая внимание, через сколько лет обновляется кредитная история. Иногда будет достаточно взять новый заем и погасить его в течение года. В других случаях, когда по прошлым кредитным долгам дело дошло до суда, придется ждать, когда записи обновятся и позволят получить нужную сумму.

Источники: http://banki-vrn.ru/bank-analytics/stor7/6578-7-oshibok-kotorye-portyat-kreditnuyu-istoriyu.html, http://credithistory24.ru/kreditnye-istorii/kogda-obnovlyaetsya-kreditnaya-istoriya, http://kredit-blog.ru/history/oshibki-v-kreditnoy-istorii.html

Комментировать
0
12 просмотров
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Это интересно