Договор цессии долга по кредиту

СОДЕРЖАНИЕ
0
11 просмотров
28 января 2019

Перевод долга по кредитному договору

Заемщики и кредиторы иногда сталкиваются со значительными преградами на пути к дальнейшему сотрудничеству. Обычно это происходит из-за снижения уровня платежеспособности лица, получившего кредит. Существует несколько вариантов решения сложившейся ситуации. Кредитор может потребовать принудительное взыскание рассматриваемого долга, если заемщик несколько месяцев подряд игнорирует регулярные выплаты. Неустойку разрешается покрыть средствами, полученными после продажи личного имущества заемщика, в том числе залога.

Принудительное взыскание долгов: права и обязанности коллекторов — узнайте подробнее

Когда используется перевод кредита?

Если финансовое учреждение старается всеми силами избегать длительных судебных разбирательств, стороны ищут пути к примирению. Например, уступка прав требования или перевод активного долга является отличным способом избавиться от обязательств. Замена заемщика по действующему кредитному договору происходит исключительно по согласованию сторон. В выигрыше останутся все стороны сделки. Кредитор гарантированно осуществит возврат средств, бывший заемщик избавится от долгового обязательства, а новый клиент получит в свое распоряжение объект кредитования.

Из-за некоторых нюансов сделки, рассматриваемый вариант взаимовыгодного сотрудничества в основном подходит для целевых сделок, например, ипотеки, потребительского займа и автокредитования, то есть тех соглашений, предметом которых является конкретный материальный актив. Полученное взаймы имущество кредитор может передать лицу, которое согласится взять на себя обязательства по возврату долга.

Причины перевода кредита:

  1. Снижение уровня платежеспособности заемщика.
  2. Потеря заемщиком интереса к предмету кредитного договора.
  3. Желание заемщика реализовать свое право собственности на полученное взаймы имущество.
  4. Возникновение серьезных просрочек и задолженностей по кредиту.
  5. Смена заемщиком места жительства.

Условия перевода долговых обязательств с последующей заменой должника регулируются Статьей 391 Гражданского кодекса. Форма уступки требования дополнительно прописана в Статье 389. Если новый должник не удовлетворён некоторыми параметрами договора, он официально имеет право подать возражение против действующих требований кредитора, руководствуюсь несколькими разделами Статьи 392.

Дополнительно сделка регулируется новым договором, заключенным между сторонами. Например, финансовое учреждение или сам заемщик может настоять на добавлении в соглашение пункта, который будет регулировать процесс перевода долга на третье лицо. Кредитор также получает возможность уступить права требования другой организации. Подобная процедура в экономической теории носит название « Цессия (лат. cessiō — уступка) — это передача прав требования иному лицу, подтвержденная соответствующими документами.»> цессия », но среди заемщиков она больше известна под термином « Факторинг (от англ. factoring — посредничество) — это передача прав на задолженность дебитора иному лицу (фактору) в ответ на финансирование им сделки.»> факторинг ». Иногда к сделке привлекается посредник, который занимается согласованием условий передачи кредитного обязательства, предоставляя площадку для совершения сделок.

Схема перевода кредита

Чтобы услуга перевода долга принесла пользу всем участникам сделки, придется обсудить финансовые и правовые вопросы. Заемщику следует напрямую обратиться к сотруднику кредитной организации, который будет заниматься переводом долгового обязательства. Процедура имеет множество нюансов, которые повышают уровень её сложности. Поэтому иногда кредитор предоставляет услугу перевода кредита на платной основе.

Варианты смены должника:

  1. Согласованная сторонами передача кредита новому заемщику.
  2. Преемственность долговых обязательств, например, переход задолженности по наследству.

Перевод долга позволяет заемщику избавиться от кредитного обязательства до момента возникновения серьезных просрочек и штрафных санкций. Поскольку клиент несет ответственность перед кредитором, о своем желании передать долг постороннему лицу следует сообщить сотрудникам финансового учреждения.

Сделку можно осуществить в обход кредитора, но подобное решение грозит заемщику или его партнеру серьезными проблемами. Например, третья сторона соглашается выплатить кредит, по окончании срока действия которого заемщик передаст право собственности на полученное взаймы имущество. Если подобная сделка не будет подтверждена договором поручительства, заемщик может отказаться от передачи имущества. Кредитору все равно от кого получать деньги в счет оплаты долга, поэтому финансовое учреждение не принимает непосредственное участие в спорах между заемщиком и тем лицом, которое ранее предоставило средства для выплаты долга.

Узаконенная сделка перевода кредита состоит со следующих этапов:

  1. Все стороны будущей договоренности согласовывают условия передачи кредита.
  2. Кредитор предоставляет письменное согласие на изменение параметров сделки.
  3. Должник заключает с третьим лицом ( Цессионарий — лицо, принимающее право требования.»> цессионарий ) отдельный договор, по которому передает имущество, тем самым избавляясь от обязательств перед финансовым учреждением.
  4. Между кредитором и новым заемщиком заключается сделка с учетом переуступки долга. Новый заемщик обязуется выплатить только ту сумму, которая не была внесена Цедент — лицо, уступающее право требования.»> цедентом . Кредитор не имеет права требовать полную выплату кредита, но штрафы по кредиту цессионарий получает вместе с предметом договора.

Параметры передачи обеспеченного кредита заслуживают отдельное внимание, поскольку заемщику необходимо найти надежного партнера, который готов приобрести предмет кредитования с обременением. Обычно подобные сделки совершаются через специализированные компании, оказывающие полезные услуги посредничества, в том числе предоставляющие площадки для заключения сделок.

Нюансы процедуры перевода кредита

Выкуп долга — это чрезвычайно сложная процедура, которая дает возможность заемщику продать долговое обязательство без нарушения закона. Письменное согласие кредитора удастся получить только после проверки платежеспособности нового заемщика. Если готовое взять на себя обязательства физическое лицо в состоянии выплатить долг, финансовое учреждение не будет препятствовать заключению новой сделки.

Если коммерческий банк отказывается от процедуры перевода кредита, повышается риск возникновения просрочек. Это не выгодно в первую очередь для самой финансовой организации, которой придется тратить средства на привлечение коллекторов и юристов. Первоначальному заемщику порой достаточно намекнуть о желании передать кредит платежеспособному лицу, чтобы банк начал подготовку к процедуре факторинга.

Финансовое учреждение дополнительно определит возможные риски. Если потенциальное изменение плательщика не принесет убыток, кредитор попросит предоставить пакет документов для заключения сделки. Дополнительно придется оценить состояние объекта кредитования, тем самым определив его текущую стоимость.

Замена заемщика считается одним из способов надежного погашения долгового обязательства без принудительного взыскания. Стороны договариваются о добровольной передаче кредита третьему лицу, тем самым обеспечивая безопасное и своевременное погашение долга.

Что делать, если кредитор продал долг коллекторам? Узнайте в нашем следующем материале.

Что такое цессия по кредитному договору и как ее отменить?

Цессия по кредитному договору означает уступку банком требования по возврату (погашению) задолженности третьему лицу. Обычно в роли такого лица выступают либо коллекторы (основной вариант), либо другой банк (намного реже).

В обиходе цессия часто именуется продажей долга, что фактически и происходит: за определенный небольшой процент от суммы задолженности она передается другому лицу. Цессия в адрес коллекторов или иных лиц, не имеющих лицензии на осуществление банковской деятельности, требует получения согласия заемщика. Но в современных условиях банки легко обходят это правило, заранее предусматривая в кредитных договорах свое право на передачу требования исполнения финансовых обязательств любым третьим лицам. Подписав договор с таким условием, заемщик автоматически дает согласие на его реализацию по усмотрению банка.

Как правило, банки продают долги по кредитам в трех случаях:

  1. Задолженность признается по банковским стандартам и критериям проблемной или безвозвратной. В этих случаях выгоднее уступить требование, получив хотя бы некоторую компенсацию ущерба и затрат, чем самостоятельно взыскивать долг или содержать его на балансе.
  2. Сумма основного долга (тела кредита) погашена, а, возможно, получена и некоторая прибыль в виде процентов, но возникли проблемы с погашением кредита в целом и, соответственно, получением банком дополнительной прибыли.
  3. У банка появились финансовые проблемы, он планирует ликвидацию, банкротство и тем самым старается быстро выручить на рынке средства для исправления ситуации, расчетов с кредиторами и т.п., распродавая дебиторскую задолженность.

Долги по кредитам обычно продаются портфелями, и у банков есть свои доверенные организации, с которыми они сотрудничают по этому поводу на постоянной основе.

Что влечет цессия для заемщика

Если рассматривать цессию с позиции заемщика, то заключение банком такого договора мало что меняет для него, кроме смены кредитора. Сумма долга и порядок исполнения обязательства сохраняются, если только заемщик и новый кредитор не придут к соглашению об изменении условий погашения долга.

Цессия – это не всегда плохо для заемщика:

  1. Новый кредитор выкупает долг по несоразмерно меньшей стоимости, чем его объем. В этой связи возврат своих затрат и получение даже небольшой прибыли – это уже хороший вариант развития событий для нового кредитора. Существуют схемы, по которым заемщик может выкупить свой же долг и заключить при этом весьма выгодную сделку, фактически вернув кредитору куда меньшую сумму, чем составляет накопившийся объем задолженности.
  2. С новым кредитором бывает легче договориться о реструктуризации задолженности, списании части долга и иных лояльных условиях его погашения. Здесь ключевую роль, опять же, играет фактор выкупа задолженности за существенно меньшую стоимость, чем фактически составляет долг.

Но есть у цессии и возможные негативные последствия для заемщика:

  1. Долг может быть перепродан несколько раз, и чтобы проследить цепочку, понять, кому в итоге ты должен, приходится изрядно постараться. Заемщик не обязан отслеживать всю схему и, если официальные письма о продаже и перепродаже долга ему не поступали, он вправе вносить платежи тому кредитору, о котором осведомлен. Все риски и проблемы в этом случае ложатся на кредитора (кредиторов), не направившего соответствующие уведомления заемщику. Но остается серьезная вероятность, что претензии конечный кредитор будет направлять именно заемщику, а значит, последнему придется либо жить под давлением, либо принимать меры к оперативному урегулированию ситуации.
  2. Новый кредитор может в одностороннем порядке изменить условия исполнения обязательства, например, потребовать сверх долга погасить и еще какие-то свои издержки или отдать долг сразу и быстро. Это незаконно, но, скорее всего, придется разбираться по этому поводу в суде или ждать, пока сам кредитор подаст в суд иск о взыскании задолженности.
  3. Самые сложные случаи – долг перекупается неоднократно, фигурирует в непонятных и незаконных схемах в качестве актива (дебиторской задолженности), конечным кредитором становится предприниматель или компания, чьи действия трудно предсказуемы, иногда незаконны, и без привлечения правоохранительных органов ситуацию не разрешить. Юридически здесь нереально предъявить завышенные (сверх долга) претензии именно к заемщику, но и нормально жить при возможном давлении со стороны кредитора, судебных разбирательствах – невозможно.

Если договором цессии нарушаются законные права и интересы заемщика, он вправе обратиться к юридическим способам защиты. И, как правило, приходится решать все вопросы в судебном порядке. Стороной цессии заемщик не является, его позиция пассивна, поэтому он не вправе требовать расторжения договора. Вместе с тем, при определенных обстоятельствах должник может потребовать признания цессии недействительной, что влечет ее отмену с возвратом правоотношения к исходному состоянию.

Необходимо понимать, что отмена (недействительность) цессии, как и заключение этого договора, для заемщика юридически меняет только кредитора, поэтому прибегать к такой возможности целесообразно, если стоят задачи:

  1. Вернуть ситуацию к тому состоянию, что было до цессии.
  2. Избавиться от завышенных требований нового кредитора, которые идут вразрез с прежними условиями исполнения обязательства, превышают фактический объем задолженности.
  3. Убрать из правоотношения по поводу выполнения обязательств нового кредитора, который действует необоснованно, незаконно, нарушает своими действиями права и интересы заемщика.
  4. Избавиться от любого рода претензий, если долг на самом деле уже погашен.

Отмена цессии никак не влияет на кредитный договор и его условия. И если стоит задача избавиться от кредитного обязательства, то признание цессии недействительной не решит эту задачу.

Как отменить договор цессии по кредитному договору

Должник вправе обратиться в суд с иском о признании цессии недействительной, если:

  1. В кредитном договоре или дополнительном соглашении к нему был предусмотрен запрет на уступку требования.
  2. Не было получено согласие должника при уступке требования организации, не имеющей банковской лицензии, либо такое согласие по умолчанию не было включено в кредитный договор.

Заявить требовании о признании цессии недействительной заемщик-должник также вправе при подаче встречного иска на иск, предъявленный кредитором в его адрес. И здесь гораздо больший простор для указания оснований и причин заявления такого требования. В подавляющем количестве случаев именно в рамках встречного иска должники обращают внимание суда на необходимость признать договор цессии недействительным, что дает повод для другого требования – признать иск кредитора не подлежащим удовлетворению.

Учитывая юридически пассивную роль заемщиков при оформлении банками договоров цессии с третьими лицами, отмена таких сделок, как правило, возможна только в суде. Вряд ли подобного рода инициатива поступит от самих участников цессии, которые, в отличие от должника, могут даже самостоятельно расторгнуть договор. Поэтому приходится дожидаться, пока кредитор сам обратиться в суд с иском о взыскании долга, и уже в ответ рассматривать целесообразность борьбы за отмену цессии.

Договор цессии по кредитному договору. Образец 2018 года

Договор цессии по кредитному договору. Образец 2018 года. Договор цессии – соглашение гражданско-правового характера, отчуждающее права кредитора. На причитающуюся с дебитора задолженность без нарушения прав обеих сторон. Проще говоря, цессия – уступка требования кредиторской задолженности третьей стороне без акцепта должника (еще ее называют уступкой права требования долга).

В основном договора переуступки долговых обязательств в этой области заключаются между банковским учреждением и коллекторской организацией, которая взыскивает денежные средства с заемщика по собственной схеме. В последнее время коллекторские организации находятся под пристальным вниманием правоохранительных органов, поскольку ими зачастую не соблюдаются законодательные условия истребования долга.

Заключение договора переуступки права требования долга обычно происходит в ситуации, когда кредитор по тем или иным причинам не может самостоятельно истребовать денежные средства (или иные материальные блага) у должника.

Если говорить о законности договора цессии, признавая необходимость повышения защиты интересов граждан, как потребителей соответствующих финансовых услуг при заключении ими кредитных договоров, Верховный Суд РФ в п. 51 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Так, согласно статье 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитной организацией является юридическое лицо, осуществляющее банковские операции на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации.

В силу статьи 13 этого закона осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России.

В соответствии со статьей 388 Гражданского кодекса РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам и договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Кроме того, в силу взаимосвязанных положений пункта 1 статьи 1, пункта 5 статьи 4 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», корреспондирующихся с нормами, установленными пунктом 1 статьи 857 Гражданского кодекса РФ и статьей 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», особенно с учетом общих запретов, предусмотренных пунктом 4 статьи 421 и пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ, стороны кредитного договора не вправе нарушать банковскую тайну, право заемщика на сохранение информации о его банковском счете, операций по этому счету, банк не вправе передавать третьим лицам сведения, касающиеся непосредственно самого заемщика, и разглашение этих сведений третьим лицам, не указанным в законе.

В соответствии со статьей 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Указанной нормой определен объем предоставляемой информации и установлен круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц.

Требование лицензирования, а равно наличие банка (кредитной организации) на стороне кредитора в кредитном договоре распространяется как на сам кредитный договор, так и на все действия, выступающие объектами обязательств по предоставлению кредита и его возврату. Уступка права требования возврата кредита и уплаты процентов субъектам небанковской сферы противоречит специальному банковскому законодательству, требующему лицензировать банковские операции.

Так, в силу положений части 2 статьи 385 Гражданского кодекса РФ кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования. Таким документом в рамках отношений по кредитному договору (статья 819 Гражданского кодекса РФ) является кредитный договор, требования к форме заключения которого изложены в статье 820 Гражданского кодекса РФ. Однако, банк, исходя из положений части 1 статьи 857 Гражданского кодекса РФ, статьи 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», обязан гарантировать тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Указанное делает невозможным соответствующую уступку права требования по обязательствам, возникшим между банком и гражданином-потребителем, третьему лицу без нарушения банковской тайны, тем более что связанная с этим перемена лица в обязательстве помимо прочего не будет позволять должнику реализовать свое право на выдвижение против требования нового кредитора (не являющегося исполнителем банковской услуги) возражений, которые он имел (мог иметь) против первоначального кредитора — Банка (статья 386 Гражданского кодекса РФ).

Автор статьи: Адучиева Гиляна Глебовна — юрист ЭПОД ООО «Волжский Гарант»

Источники: http://creditar.ru/credits/perevod-dolga-po-kreditnomu-dogovoru, http://law03.ru/finance/article/cessiya-po-kreditnomu-dogovoru, http://www.cherlock.ru/articles/dogovor-cessii-po-kreditnomy-dogovory

Комментировать
0
11 просмотров
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Это интересно