Денежная форма потребительского кредита это

СОДЕРЖАНИЕ
0
7 просмотров
28 января 2019

Какие бывают формы и виды кредита?

Как и любой другой экономической субстанции, кредиту присущи определенные его формы и виды. В свою очередь, формы и виды кредита имеют свои индивидуальные особенности, которые характеризуют кредит и выделяют его среди прочих.

Экономическая теория сегодня различает формы кредита:

  • Товарная форма
  • Денежная форма
  • Смешанная форма
  • Государственная форма

Товарная форма кредита

Это весьма характерная форма кредита, которая предполагает передачу в пользование хозяйствующему субъекту какой-то вещи, которая после использования должна быть возвращена собственнику в том состоянии, в каком она была передана, с учетом естественной амортизации в процессе эксплуатации. В современных условиях экономики, товарная форма кредита выражается в поставке субъекту каких-либо товаров с отсрочкой по их оплате. Обычно такие отношения возникают между дистрибютером и его поставщиком. Также, к товарной форме кредитования можно смело отнести и продажу в рассрочку, прокат вещи, лизинг и так далее.

В ряде случаев, возвращение товарного кредита подразумевает возврат самой вещи или аналогичной. Возврат может сопровождаться выплатой дополнительного вознаграждения и без выплаты такового, в зависимости от договоренности меду сторонами.

В том случае, если по договору надлежит возврат денежной стоимости поставленного товара, то такая форма будет признана смешанной. Об этом мы поговорим немного позже.

Денежная форма кредита

Денежная форма кредита – это наиболее часто встречаемая и привычная форма кредита. Эта форма предполагает передачу заемщику определенной договором суммы денег. При этом заемщик направляет полученную сумму на свои нужды. А вернуть обязуется точно такую же сумму с процентами, оговоренными в договоре. По сути своей заемщик возвращает не те же самые банкноты, которые получил от кредитора, но их эквивалент. Эта форма кредита преобладает сегодня в условиях современной экономики.

Денежная форма получила широкое распространение среди, практически всех субъектов экономических отношений. При этом к кругу задействованных субъектов относятся не только субъекты внутри страны, но и за её пределами.

Смешанная форма кредита

Данная, весьма характерная форма кредита выражается в экономических правоотношениях, при которых кредит выдается в форме товара, а возврат производится в денежном эквиваленте или наоборот. Второй вариант смешанной формы кредита часто встречается в международных правоотношениях, при которых погашение денежного займа осуществляется путем поставок каких-либо, характерных для государства-должника товаров. Во внутригосударственных экономических правоотношениях данная форма хорошо прослеживается в случаях, когда за поставленный покупателю товар, последний производит постепенную оплату его стоимости определёнными договором долями.

Государственная форма кредита

Кроме того, нельзя забывать о такой форме кредита, как государственный кредит. В основном он используется при необходимости регулирования обращения денежных средств, например, во время увеличения инфляции займы государства населению могут снизить платежеспособный спрос. Иногда в кредитных отношениях государство может играть роль заемщика, но чаще всего, выступает в качестве кредитора для регионов и юридических лиц, а также в качестве гаранта обязательств в кредитных сделках между юридическими лицами.

Виды кредита

Что касается такой экономической категории, как виды кредита, то здесь существует несколько классификаций, в основе которых лежит тот или иной признак кредита. По большому счету, все займы можно разделить на две группы – банковские и небанковские, выданные частным инвестором, кредитным союзом или финансовой компанией. Однако широко распространено разделение кредитов и по следующим группам.

Цели, сроки, степень обеспечения, способ погашения

  1. В зависимости от цели использования денежных средств выделяют целевые кредиты, на покупку определенной вещи или товара, например, автокредит или ипотека, а также нецелевые. В последнем случае банк – кредитор не может отследить и проконтролировать процесс расходования клиентом заемных средств, в продуктовой линейке банков к таким кредитам относятся – кредит наличными, кредит на неотложные нужды, экспресс-кредит.
  2. В зависимости от срока, на который денежные средства предоставляются в пользование, выделяют кредиты краткосрочные до трех лет, среднесрочные от трех до пяти лет и долгосрочные – выше пяти лет.
  3. По степени обеспечения займы бывают необеспеченные (под «честное слово»), обеспеченные залогом (автомобиль, недвижимость, земельный участок, ценные бумаги), и обеспеченные поручительством третьих лиц.
  4. По способу погашения – одной суммой единовременно в конце срока, в течение всего срока кредитования аннуитетными, либо дифференцированными платежами. Чаще всего банки выбирают какой-то один вариант для того или иного направления кредитования, в первом случае речь может идти о предоставлении денежных займов юридическим лиц, а в потребительском кредитовании, например, в основном используется система аннуитетных платежей.

По большому счету выбор той или иной формы или вида кредита, зависит от многих факторов, среди которых не последнюю роль играют и сами участники (физические или юридические лица, субъекты РФ, банковские учреждения), которые на основании анализа каждой конкретной ситуации готовы предоставить денежные средства другой стороне, с целью получения прибыли и не ущемляя собственных интересов и не подвергая риску собственную деятельность.

Формы кредита.

Классификация кредита происходит по стандартным признакам: тип ссуженной стоимости, типа кредитора и заемщика, по виду предоставления, направлениям потребностей заемщиков. Формами кредита называются различные виды кредита, которые являются частями кредитных отношений.

Формы кредита по характеру ссуженной стоимости.

По характеру ссуженной стоимости кредиты разделяются на 3 формы:

Товарная форма кредита хронологически является отцом денежной формы кредитов. В такой форме кредита товары даются в долг. Причем, товары-объекты кредита гарантируют возврат кредита. Товары находят применение в экономическом обороте, а погашение таких кредитов в основном происходит в денежной форме. Товары становятся собственностью заемщика только после полного погашения кредита и выплаты %.

Денежная форма кредита – самая распространенная форма кредита, подразумевающая, что кредитор заемщику дает в кредит свои денежные средства. Денежная форма кредита оказалась самой востребованной, так как деньги – это всеобщий эквивалент в обмене товарных стоимостей, уникальное средство обращения и платежа. Эта форма кредита очень зависима от экономической ситуации, степени обесценивания денежной массы, безработицы и т.п. Денежная форма кредита популярна не только у физлиц, но и в межгосударственных внешнеэкономических отношениях.

Смешанная (товарно-денежная) форма кредита – кредит выдается в виде товара, а возвращается денежном виде либо наоборот. Такой вид кредита очень популярен в развивающихся странах, когда деньги, занимаемые у других государств, возвращают в виде товарных поставок.

Формы кредита – банковский кредит.

При данной форме кредита используется лишь денежный капитал. Данный кредит предоставляется исключительно финансово-кредитными учреждениями, имеющими лицензию ЦБ РФ на ведение такого вида операций. Сфера применения этого кредита значительно шире коммерческого.

Банковская форма кредита имеет следующие особенности:

  • банк, как правило, оперирует не столько своим капиталом, сколько привлеченными ресурсами;
  • банк ссужает незанятый капитал;
  • банк ссужает не просто денежные средства, а деньги как капитал.

В качестве цены за пользование банковскими кредитами выступает ссудный процент, определяемый на взаимовыгодной основе между субъектами кредитных отношений и фиксируемый в кредитном договоре.

Формы кредита – коммерческий кредит.

Сутью коммерческого кредита является то, что кредит выдает не кредитная организация, а он выдается в процессе торговой сделки, из-за чего у него появилось второе название – торговый кредит. Такой кредит можно взять у любого субъекта, обладающего достаточным количеством денежной массы.

Коммерческий кредит является одной из ранних форм кредитных отношений в экономике, ставший началом вексельного обращения и, тем самым, развивший безналичный денежный оборот. Главной целью этой формы кредита называется ускорение процесса реализации товаров и, значит, возврат денег.

Инструментом коммерческого кредита традиционно является вексель, который выражает финансовые обязательства заемщика к кредитору. Самое сильную популярность получили 2 формы векселя — простой вексель, подразумевающий прямое обязательство заемщика на выплату обозначенной суммы кредитору, и переводной (тратта), который подразумевает передачу письменного приказа заемщику от кредитора о выплате обозначенной суммы третьему лицу либо предъявителю векселя.

У коммерческого и банковского кредита есть несколько существенных отличий:

  • кредитором может выступать не только кредитно-финансовые организации, а каждое юрлицо, которое должно быть связано с выпуском или продажей товаров/услуг;
  • может быть выдан только в товарной форме;
  • ссудный капитал интегрирован с промышленным либо торговым, что в современных условиях нашло практическое выражение в создании фин. компаний, холдингов и иных подобных структур, которые включают в себя предприятия различной специализации и направлений деятельности;
  • средняя цена коммерческого кредита обычно меньше средней ставки банковского процента в текущем времени;
  • в процессе юр оформления сделки плата за этот кредит добавляется к цене товара, а не вычисляется отдельно.

Сейчас в России на практике используется чаще всего 3 типа коммерческого кредита:

  • с фиксированным сроком погашения;
  • с возвратом только после фактической реализации заемщиком поставленных в рассрочку товаров;
  • кредитование по открытому счету — поставка партии товаров в дальнейшем на условиях коммерческого кредита происходит до погашения задолженности по прошлой поставке.

Формы кредита – государственный кредит.

Основным признаком государственного кредита является непосредственное участие государства либо местных органов власти разных уровней. Госкредит дается за счет бюджетных средств.

Осуществляя функции кредитора, государство через ЦБ осуществляет кредитование:

  • конкретных отраслей либо регионов, которые нуждаются в финансовых ресурсах, когда возможности бюджетного финансирования уже на исходе, а рассчитывать на ссуды коммерческих банков не возможно из-за действия факторов конъюнктурного характера;
  • коммерческих банков в процессе аукционной либо прямой продажи кредитных ресурсов на рынке межбанковских кредитов;
  • целевых программ международных отношений.

Государство будет заемщиком при размещении госзаймов либо в процессе совершения операций на рынке гос-х краткосрочных ценных бумаг. Основной формой кредитных отношений при государственном кредите оказываются отношения, когда государство будет являться заемщиком средств.

Формы кредита – международный кредит.

Международным кредитом называется совокупность кредитных отношений, которые работают на международном уровне, непосредственными участниками которых являются государство и международные финансовые институты. Отличие в том, что один из участников кредитных отношений относится к другой стране.

В отношениях с участием государств в целом и международных институтов, кредит всегда выдается в денежном виде, во внешнеторговой деятельности — может быть и в товарной. Международный кредит подразделяется на несколько категорий, отличающихся:

  • по характеру кредитов — межгосударственный, частный;
  • по форме — государственный, банковский, коммерческий;
  • по месту в системе внешней торговли — кредитование экспорта, кредитование импорта.

Отличительным признаком международного кредита является его дополнительная правовая либо экономическая защищенность в виде частного страхования и госгарантий.

Формы кредита – гражданская форма кредита.

Гражданская форма кредита (частная, личная, ростовщическая). Эта форма кредита является первейшей в истории кредита и встречалась в товарной и в денежной форме. Она больше относится к ростовщичеству. В этом случае выдают ссуды физлица и хозяйствующие субъекты (без лицензии ЦБ). Отличается огромными процентными ставками и часто криминальными способами взыскания долга.

Такой кредит может быть и дружеского характера, основывающийся на взаимном доверии и при этом договор не составляется. Вместо договора могут быть использованы долговые расписки с нотариальными удостоверениями.

Формы кредита – потребительский и производственный кредит.

Производственный кредит выдается на предпринимательские цели: увеличение объема производства, работ, услуг, активов. Производственный кредит конкретно влияет на увеличение ассортимента товаров, работ, услуг, активов, факторов производства, уровня жизни жителей.

Потребительский кредит — отличительной особенностью являются отношения денежного и товарного капитала, потенциальными заемщиками являются физлица. Такой кредит создан для целей потребления, а не на создание новой стоимости.

Кредиторами могут быть специализированные кредитные организации и всякие юрлица, производящие реализацию товаров либо услуг. В денежной форме потребительский кредит выдается как банковская ссуда физлицу на покупку недвижимости, оплаты лечения и так далее, в товарной — в виде розничной продажи товаров с отсрочкой платежа. В России такой вид кредита еще не столько популярен, немного применяется при кредитовании под залог недвижимости (в основном — жилья).

Другие формы кредита.

Кредиты также можно разделять и по другим признакам существует финансовая форма кредита, прямая и косвенная, явная и скрытая, основная и дополнительная, развитая и неразвитая.

Финансовую форму кредита применяют при проведении операций с финансовыми активами: ценными бумагами, валютой, инструментами рынка ссудных капиталов. Эта форма кредита помогает в удовлетворении спроса на спекулятивный капитал.

Прямая форма кредита — непосредственная выдача ссуды без посредников.

Косвенная форма кредита — взятие ссуды для кредитования иных субъектов. Зачастую применяют для кредитования покупки с/х продуктов.

Явная форма кредита — кредит с заранее оговоренной целью. Сюда относят лизинговый кредит и ряд других.

Основной формой кредита является денежный кредит, а товарный кредит — это дополнительная его форма.

Развитая и неразвитая формы кредита описывают степень его развития. К неразвитой форме кредита относятся ломбардные кредиты.

Денежная форма кредита

Эта форма является наиболее распространенной и абсолютно адекватной отношениям в современной экономике рыночного типа. С момента смены всеобщей формы стоимости универсальной денежной формой деньги стали опосредовать любые отношения, в том числе и кредитные. Подавляющая часть кредитных сделок в современном хозяйстве имеет денежный вид в силу того, что вся экономика имеет денежный характер. Денежный характер носит банковский кредит, а также преобладающая часть потребительского, государственного, международного кредита.

В денежной форме наиболее ярко проявляется возможность эффективного контроля и стимулирования кредитных отношений, регулирования интересов кредиторов и заемщиков. В кредитном процессе в полной мере задействованы все эффекты и преимущества денег как универсального средства контроля, меры эквивалентности хозяйственных связей, оценки результативности и эффекта. Оценка отдачи от кредита, расчет эффекта кредитного рычага, мониторинг обеспечения ссуды, расчет процентов и иных элементов платы за кредит, непосредственные трансакции по перечислению на ссудные счета и встречному погашению долга и процента – все эти элементы кредита в денежной форме отчетливо и наглядно демонстрируют и подтверждают реальную силу и возможность кредита. В товарной форме кредита многие моменты сделки носят неявный, завуалированный, опосредованный характер, требуют дополнительных усилий по выяснению целесообразности и эффективности сделки. Денежная же форма является наглядной, убедительной, максимально соответствующей современному уровню развития экономики и хозяйственных связей.

Смешанная форма кредита

Усложнение экономики, объективное сосуществование денежных и неденежных связей приводят к появлению смешанной формы кредита, а также к параллельному функционированию обеих форм. К примеру, предприниматели могут одновременно пользоваться и товарными, и денежными кредитами, равно и как предоставлять кредиты в обеих формах. Часто соседствуют оформление банковского кредита на закупку сырья и одновременное кредитование у поставщика путем отсрочки платежа; предприятие может взять кредит под основные фонды в товарной форме (лизинг), но одновременно заимствовать банковскую ссуду или получить денежный заем у партнера на финансирование сопутствующих лизингу операций (инфраструктура, ремонт и пр.). Компания может взять денежный кредит на покупку новых основных фондов, а имеющееся у нее оборудование сдавать в лизинг, т.е. кредитовать партнеров в товарной форме.

Строго говоря, приведенные примеры не являются свидетельством смешанной формы кредита. Это иллюстрация применения обеих форм кредита в зависимости от экономических интересов и потребностей сторон. Однако существует симбиозная, превращенная форма кредита, когда в рамках одной сделки ее начало и конец материализованы в разном виде. Кредит может быть предоставлен в товарной форме, а возвращается он денежным эквивалентом. Наглядным примером является потребительский кредит в товарной форме, возвращаемый гражданином денежными траншами.

Другой иллюстрацией служат кредиты, напротив предоставляемые в денежной форме, а возвращаемые в товарной. Это могут быть кредитные межправительственные соглашения, выполняемые в виде возврата займа, полученного в денежной форме, товарными поставками. Такого рода кредитные сделки компенсационного характера часто имеют политически обусловленный характер.

В отличие от формы кредита, где на первый план выходили признаки материальной оболочки, виды кредита представляют детализацию по другим признакам. Наиболее существенный признак, позволяющий выделить крупные специфические сферы кредита, – это субъектный признак.

С точки зрения субъектов, участвующих в кредитных отношениях, следует выделить наиболее крупные виды – банковский, потребительский, межхозяйственный, государственный и международный кредит. При этом форма кредита во всех этих видах, кроме банковского, может быть и товарной, и денежной. Например, определенный сегмент потребительского кредита имеет вид товарного кредита (рассрочка платежа). Это же касается и международного кредита. Одновременно существуют более сложные связи, пересечения и соответствия между разными видами кредита. Так, потребительский кредит как вид рассматривается с точки зрения субъекта и его цели (потребление домашних хозяйств). Но одновременно потребительский кредит в денежной форме является подвидом банковского кредита. В свою очередь, в любом виде кредита можно рассматривать его подвиды – ипотечный, жилищный, автокредиты в рамках потребительского кредита, текущие и инвестиционные кредиты в банковском кредите и т.д.

Таким образом, перечисленные пять видов кредита представляют укрупненную структуру общей системы кредита в зависимости от доминирования в ней субъектов, которые, собственно, и дают наименование данному виду.

Источники: http://crediti.tv/statii/234-kakie-byvayut-formy-i-vidy-kredita.html, http://www.calc.ru/Formy-Kredita.html, http://studme.org/72264/bankovskoe_delo/denezhnaya_forma_kredita

Комментировать
0
7 просмотров
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Это интересно