Что такое инфляция по кредитам

СОДЕРЖАНИЕ
0
8 просмотров
28 января 2019

Какое влияние оказывает инфляция на кредиты?

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут→

Пик инфляции еще не пройден, хотя до конца этого года ее уровень уже превысит 9%. В первом квартале 2016-го эа цифра достигнет максимума, и будет выражаться двузначним числом — прогнозируют в Центробанке.

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут →

Инфляция — один из важнейших экономических показателей, который отражает темп роста цен на товары и услуги, а также снижение платежеспособности населения.

Она оказывает влияние на основные рейтинги экономики страны, такие как темпы экономического роста, инвестиции, уровень занятости, индекс покупательской способности. Последствия проявляются во всех сферах экономики, в том числе и в банковской системе.

В чем это выражается?

    Средства, вложенные на депозит, со временем обесцениваются. В результате, не желая потерять свои сбережения, вкладчики массово забирают вклады, что приводит к сокращению ресурсной базы коммерческих банков.

Как ставки по кредитам зависят?
Денежные средства, которые банк выдает физическим и юридическим лицам, он изначально где-то должен занять. Вариантов несколько:

— одолжить у населения или предприятий (путем привлечения на депозит или текущие счета );
— у других компаний (российских или иностранных);
— у Центробанка.

Это основные источники «денежного рынка». Каждая банковская организация анализирует множество показателей, и уже для себя выбирает оптимальные варианты привлечения активов.

При установлении % по своим предложениям, банк добавляет свои расходы (аренда помещений, заработная плата сотрудникам, оплата коммунальных счетов, расходы на технику и оборудование и т.д.), закладывает возможные риски и уровень прибыли. Также обязательно в расчет берутся плановые показатели обесценивания рубля, т.к. доход обязательно должен его покрыть.

Учет рисков — ключевой момент при расчете. Ведь, чем хуже ситуация в стране, тем выше риск невозврата ссуды, и тем больше переплата обязательных клиентов. Компании за счет полученных высоких % от исправных плательщиков, желают покрыть недополученные средства от проблемных должников.

Что делать с кредитом во время кризиса?
Если у вас рублевый займ с фиксированной ставкой — то инфляция может сыграть в вашу пользу. Не надо спешить досрочно погашать его. В ближайшее время банки, чтобы привлечь дополнительные средства, вынуждены будут значительно поднять доходность по депозитам.

И вложить средства на вклад, и потом погасить долг с прибыли будет значительно выгоднее. Это в первую очередь касается ипотеки, проценты по которой сейчас ниже, нежели доходность по депозитным программам.

Валютный долг
С падением курса нац.валюты платежи в $ выросли почти в два раза. И вариантов выхода из ситуации немного: либо платить и ждать пока все наладится, либо погашать досрочно. Еще можно обратиться в банковскую компанию с просьбой ореструктуризации.

Как видим, инфляция может быть как на пользу, так и во вред заемщику. Надо просто ответственно подходить к решению о кредитовании, учитывая как собственные возможности, так и ситуацию в стране в целом.

Как инфляция влияет на кредиты?

“Не отдавай в рост брату твоему ни серебра, ни хлеба, ни чего-либо другого, что можно отдавать в рост…” (Второзаконие 23:19). В 12 веке Папа Римский объявил, что тех, кто взимает проценты, следует отлучить от причастия и даже оставить без христианского погребения. Некоторые короли поняли папские указания, в общем, весьма своеобразно, и присвоили себе богатства банкиров, попутно изгнав их из своих владений. Впоследствии, правда, за весьма приличную плату, позволили вернуться и продолжить бизнес.

Из сказанного следует несколько интересных выводов и вопросов:

  • ростовщичество существует с незапамятных времен, а значит люди хотят занимать, даже если им это не очень выгодно, но возникает вопрос – почему?
  • видимо, взимание процентов осуждалось во все времена, но что происходит в современных условиях, когда существует еще и инфляция?
  • в наши дни принципы работы банков, на первый взгляд, не очень отличаются от средневековых , но есть ли принципиальные отличия в их функционировании тогда и сейчас?

Что делать во время кризиса?

Поскольку тема стала весьма актуальной, приведем несколько советов экспертов.

Для тех уже взял кредит

Смотрите, все просто. Если вы уже взяли кредит, то инфляция вам не страшна. В случае если это рублевый кредит — ставка фиксирована. Вам не нужно будет платить больше. Если это ипотека — квартира ваша пока вы платите и никто ее не отберет. Поэтому, если у вас есть деньги, то пожалуйста не торопитесь досрочно погашать. Дело в том, что ставки по вкладам в ближайшем будущем сильно вырастут. Вывод — если вы вложите деньги в банк, а потом погасите кредит вы будете в плюсе по сравнению с тем, что просто погасите досрочно. Прикинуть — как это будет выглядеть, можно с помощью калькулятора — вклад или досрочное погашение.

Если вы например имеете ипотеку под 12%, а вклад под 15%(скажу по секрету — у СМП банка уже 19%), то вы наверняка выиграете в финансовом эквиваленте. Деньги на вкладе — это деньги всегда под рукой. Если не сможете оплатить кредит, всегда сможете закрыть вклад и платить банку. В кризис и большую инфляцию нужно крайне осторожно распоряжаться деньгами. Делая досрочное погашение вы истратите деньги и их уже не будет у вас в распоряжении. Гасить досрочно кредит при инфляции следует, когда у вас валютный кредит. Подробнее о том, как правильно досрочно погашать, когда у вас несколько кредитов, можно прочесть в этой статье.

Для тех, кто думает взять кредит

Если вы решаетесь брать кредит — самое время его брать. Ставки очень скоро вырастут. Рост зарплат в частном секторе под вопросом. Если вы еще думаете брать ипотеку — время решаться. Ставки в ближайшем будущем будут выше 15% процентов годовых.
А может быть уже поздно… В прочем пробуйте, наверняка в ВТБ24 и Сбербанке пока действуют старые ставки. Мы советуем попробывать и подать заявку в Хоум кредит банк.

Инфляция и валютный кредит

Судя по всему, если у вас валютный кредит, то вам остается только молиться. У вас платежи выросли в 2 раза. Тут два варианта — ждать пока все наладится или досрочно погашать. Если нет денег на досрочку — только ждать, в особенности если это ипотека. Можно постараться договориться с банком о кредитных каникулах… Но банки сейчас сами в минусе и на такое не пойдут. Вывод один — платить и ждать… А если платить нечем… Тогда все равно ждать решения этой проблемы государством… Если единственный вариант — не платить, потому что платить нечем, то надо искуственно затянуть процедуру невыплаты. Ваш долг передадут коллекторам. Однако при желании, вы сможете противостоять им. Уйдет много нервов и сил, вопрос стоит ли оно того. Более подробно, как это сделать читайте здесь.

Зачем люди берут и дают взаймы

Австрийский экономист 19 века Бем-Баверк считал, что все дело в людях. Человек так устроен: для него ценность благ сегодня –имеет гораздо большее значение, чем ценность неких теоретических благ в будущем. То есть за возможность удовлетворить текущую или сиюминутную потребность (в еде, жилье или в развлекательной электронике, говоря о потребностях сегодняшнего дня) один готов приплатить, а другой (более рациональный) готов отказаться от текущего потребления, в расчете на некоторую выгоду в будущем. Причем заемщик обычно исходит из оптимистичного предположения, что завтра его дела будут идти лучше, чем сегодня.

Концепция же работы ростовщика, в упрощенной форме, заключается в том, что он сдает имеющийся у него капитал в аренду и получает некоторую плату за его использование (процент). Однако, заработав определенное доверие клиентов, он может увеличить объем своих операций, оперируя не только своим капиталом, но и заемным. Т.е. выдавая кредиты он начинает не только выполнять функцию по “перекачке” капитала из тех сфер экономики, где его избыток, в те – где его недостаток, но еще и увеличивать скорость оборота денег в экономике (так называемый “эффект банковского мультипликатора”). И если это происходит в очень больших масштабах – то порождает более быстрый рост предложения денег, в сравнении с ростом товаров, а следовательно – и инфляцию. Впрочем, не только банки могут ее порождать, но и государство, печатая деньги, а также дефицит товаров и др.

В современном мире, так и происходит. Банки, хотя и имеют собственный капитал, но, как правило, он составляет всего 10-20% от их активов (что парадоксально называется “достаточностью капитала”). В основном же банки “живут” на разнице (марже) между платой за взятые средства и платой за выданные. Но поскольку такой бизнес сопряжен с большими рисками не только для участников сделок, но и в целом для экономики, то в наши дни им можно заниматься только с разрешения государства, и под его контролем.

Как инфляция влияет на ставки по кредитам?

Как показано выше, обычно банку для работы требуются чужие денежные средства –и он может занять их:

  • у населения или разных предприятий;
  • у других российских банков;
  • у иностранных банков;
  • у Центрального банка.

Таким образом, формируется “денежный рынок”, на котором каждый банк постоянно анализирует множество параметров: по какой ставке занимают деньги на рынке, по каким ставкам дают взаймы, какие ставки у конкурентов, по каким ставкам можно занять у иностранных банков, по каким ставкам можно занять у Центрального банка. Очень важный момент при этом — прогнозы по инфляции. Эти прогнозы делает, в том числе, и Центральный банк, который по закону, обязан ежегодно давать свои сценарии развития экономики, в т.ч. такие показатели как: инфляция, процентные ставки, золото-валютные резервы, показатели платежного баланса страны, курсы валют и т.п.

Банк же, устанавливая ставки по своим кредитам, учитывает свою среднюю ставку привлечения денег, плюс добавляет маржу (то есть свои расходы на персонал, аренду, оборудование и тп, а также все риски и норму прибыли). Помимо этого, ставка по кредиту должна по идее покрывать и инфляцию, и еще при этом не быть значительно выше, чем у конкурентов.

Поэтому, при ставках по депозитам 8-9% и официальной инфляции 6,5%, реальные (эффективные) ставки по кредитам обычно превышают 30%, хотя номинальные ставки могут быть всего 13-16%

Просто банки “прячут” часть реальной ставки (эффективной) в виде разнообразных дополнительных комиссий. Однако, не стоит сомневаться, при значительном увеличении инфляции, или при изменении в худшую сторону каких-то других условий работы на рынке, банки увеличат общую плату за кредит. Повысят ли они номинальную ставку по кредиту или введут дополнительные комиссии и сборы – это уже вопрос маркетинга.

Выгодно ли при большой инфляции брать кредит и гасить его досрочно?

С одной стороны, кажется, что если заемщик в своих расчетах уменьшит банковскую ставку на величину инфляции, это и будет реальная стоимость денег. Но не стоит забывать, что и на доходы заемщика инфляция оказывает точно такой же эффект, и они уменьшаются (обесцениваются) на ту же величину с сопоставимой скоростью. Если исходить из математических расчетов, то погашать досрочно кредиты не всегда выгодно. Кредит от вас никуда не денется. А вот проценты по вкладам растут. Достаточно просто взять и посчитать -на специальном калькуляторе — что выгоднее вклад или досрочное погашение. Если ставка по кредиту не велика — например при ипотеке, гораздо разумнее сделать вклад.

При этом, если кредитная ставка не фиксированная, банк получает возможность периодически корректировать ее. И даже более, чем на величину инфляции. В то время как доходы заемщика не растут с той же скоростью. В случае высокой инфляции (или каких-то иных проблемах в политической или экономической ситуации в стране) брать кредит на длительный срок может оказаться разорительным. Таковы, например, ипотечные кредиты с плавающей процентной ставкой. Выгоднее в этом случае погасить его досрочно, если есть такая возможность. Аналогичная ситуация с уплатой страховых платежей. Если их величина не фиксирована на весь период кредитования, то они могут резко вырасти (в то время как доходы не вырастут сопоставимо, а возможно даже и упадут).

Однако, если ставка по кредиту в договоре фиксирована на длительный период времени, а доходы заемщика растут соразмерно или даже быстрее инфляции, то действительно может сложиться такая ситуация, когда брать кредит выгодно. Например, в силу хорошей экономической ситуации, у тех, кто брал ипотечные кредиты в середине 2000-ых доходы значительно увеличились в короткий срок. Иногда даже более, чем в 2-3 раз. То есть на величины существенно большие, чем инфляция. При этом инфляция, напротив, в это же время понемногу снижалась (20% в 2005г., 14% в 2010г., 6,5% в 2013г.)

Другой пример, когда заемщик получает доходы в валюте, инфляция по которой низкая (евро, швейцарский франк), а кредит берет (с фиксированной ставкой) в валюте, по которой инфляция высокая (рубль). Получается его валютные доходы – почти неизменны, а обслуживать кредит все дешевле, по мере девальвации рубля.

Но вопрос о досрочном погашении кредита, не должен зависеть от желания выиграть что-либо на инфляции. И его нельзя рассматривать в отрыве от источника погашения кредита (доходов). Ведь, главная проблема состоит в том, что на длительные сроки предсказать собственные доходы, их рост или падение, уровни инфляции и т.п. очень сложно. Поэтому длинные кредиты – самые рискованные (для обеих сторон сделки).

Оценить статью

Вам была полезна эта статья? Поделитесь своим мнением с другими

7 наивных вопросов об инфляции и процентах по кредитам

Нам кажется, что цены всегда растут. Что товары и услуги дорожают с каждым годом. И поделать с этим ничего нельзя. Или все-таки можно? И всегда ли и на все ли растут цены? В силах ли Центробанк повлиять на инфляцию и стоит ли снижать ее до нуля? Как соотносятся рост цен и стоимость кредитов? Даем ответы на все эти вопросы.

Почему нельзя взять и заморозить цены? Инфляция — это же неудобно и бьет по кошельку…

— Может показаться, что зафиксировать цены на неком уровне — хорошее решение. Но хорошо потребителям будет лишь поначалу. Затем начнется дефицит товаров, очереди в полупустых магазинах. Почему так произойдет? Очень просто. Компании с помощью цен понимают, сколько им надо производить товаров и каких. Цены — это язык общения между продавцом и покупателем. Например, население вдруг перестало покупать зеленые куртки, они вышли из моды. Все хотят носить синие. Цены на зеленые сразу упали, а на синие выросли. Те, кто шил зеленые куртки, сразу оказался в убытке и начал шить синие. А если цены мы заморозим, то фирмы будут шить стабильно одни и те же объемы как синих, так и зеленых курток. Их ничего не мотивирует подстраиваться под потребителей и их желания — они все равно получат одни и те же деньги за свою продукцию. Синие куртки сразу окажутся в дефиците. Многим придется носить нелюбимые зеленые куртки. Так и с любой другой продукцией: самое качественное и ходовое будет моментально разобрано с прилавков. Большинству людей придется довольствоваться тем, что похуже.

А Центробанк не может сделать так, чтобы цены, наоборот, снижались?

— Такое явление называется дефляцией. На первый взгляд кажется, что это идеальная ситуация. Каждому приятно видеть дешевеющие продукты на полках магазинов. Это как бесконечно увеличивающиеся скидки в магазинах. Сегодня 10%, завтра 15%, послезавтра 30%. На самом деле дефляция значительно опаснее, чем инфляция. Если вы знаете, что завтра все будет дешевле, чем сегодня, вы подождете с покупками. А заводы подождут закупать оборудование и платить зарплату своим работникам — куда им деваться, денег-то нет. В итоге население не покупает товары, рассчитывая на то, что они в будущем подешевеют. Компании не могут сбыть продукцию, сокращают производство, начинают увольнять персонал. Падают доходы населения. Бизнес закрывается, экономика встает.

Лучше всего страна развивается при небольшой стабильной инфляции. Она позволяет бизнесу планировать бюджеты на долгий срок, копить, инвестировать, запускать новые бизнес-проекты , а людям планировать покупки и сберегать, не боясь обесценивания своих доходов и сбережений. Возможность строить долгосрочные планы — залог развития экономики. Эксперты считают, что 4% в год — оптимальный уровень инфляции для России .

И что, неужели в России получится снизить инфляцию до этих 4%?

— Снизить уже получилось. В прошлом году инфляция составила рекордно низкие 2,5%, в этом году будет тоже низкой — 3,8 — 4,2%. Теперь главное — удержать инфляцию на достигнутых уровнях. Важно понимать, что 4% в год — это не значит, что все товары и услуги будут синхронно дорожать на эту величину. Цены — это как лошади на скачках. Кто-то быстрее, кто-то медленнее, кто-то вообще сошел с дистанции. По факту на 4% дорожает лишь узкий перечень покупок. Например, услуги ЖКХ . А все остальное меняется в цене по-разному, в зависимости от урожая, спроса населения, курса и прочего. То есть картошка у нас за год может подешеветь, сгущенка подорожать, а абонентская плата за интернет остаться прежней. А в итоге мы все сложим и получим примерно 4%. Это цель ЦБ , и она вполне достижима в России.

Не обманывают ли нас статистики? Все же знают, что инфляция в магазине выше официальной.

— Свекла может подорожать из-за плохого урожая, а регулярно покупаемая вами минералка может годами не меняться в цене. Но людям свойственно обращать внимание на то, что подорожало. Мы замечаем то, что «больнее». Поэтому воспринимаемая населением инфляция выше официальной. Сухая статистика безразлична к тому, что ваши любимые творожные сырки подорожали. А вот для вас это может быть серьезным эмоциональным переживанием. Которое запомнится надолго. Но если спокойно посмотреть на все товары и услуги в совокупности, мы увидим, что в среднем за год получается 3 — 4%. У каждого человека — своя инфляция. Она сильно зависит от многих вещей. Прежде всего от уровня доходов. Богатые больше покупают импортной продукции, соответственно их инфляция в этом году заметно выше. Инфляция зависит и от региона, в котором живет человек. На Кавказе не потребляют свинину. Значит, на личной инфляции жителей наших южных республик не сказалось ускорение роста цен на это мясо в этом году из-за эпидемий домашних животных.

В России инфляцию измеряют так же, как и в большинстве стран мира. Берут так называемую потребительскую корзину — набор продуктов, товаров и услуг, необходимых среднестатистическому человеку или семье.

В нее попадают около 500 товаров и услуг, которые люди потребляют регулярно — часто, как хлеб, или редко, как автомобили. При расчете инфляции учитывается, какая доля наших расходов идет на покупку тех или иных вещей, то есть как часто мы их покупаем и как много на них тратим каждый раз. Например, овощи и фрукты, молочные и мясные продукты, бензин и услуги ЖКХ — в числе самых весомых категорий в корзине.

Как Центробанк может влиять на инфляцию, если считает вредным замораживать цены?

— Банк России отвечает за то, чтобы цены на товары и услуги не росли слишком быстро, то есть за стабильно низкую инфляцию. Достигает он этого с помощью денежно-кредитной политики (она же монетарная политика, от англ. monetary policy). И основной ее инструмент — ключевая ставка. Это тот процент, под который банки занимают деньги у ЦБ или кладут их туда, когда им это необходимо.Экономисты ЦБ анализируют все данные и делают расчет: какая сейчас должна быть ключевая ставка, чтобы и инфляция оставалась стабильно низкой, и экономика работала.

Как именно изменение ключевой ставки влияет на инфляцию?

Действительно, как ЦБ может влиять одновременно на тех, кто доит коров и собирает автомобили? Очень просто. Регулятор задает стоимость денег через свою ключевую ставку. Ставка растет — и кредиты дорожают. Если заемные средства стало привлекать тяжело, то компании повременят с такими планами. Отложат крупные расходы. Это приведет к снижению спроса и инфляции. Вот так ключевая ставка одновременно влияет и на аграриев, и на промышленников, и вообще на всех, кто пользуется рублями.

И наоборот, при снижении ключевой ставки деньги становятся дешевле, снижаются ставки по кредитам и депозитам. Люди и компании берут больше кредитов, больше тратят и инвестируют, меньше сберегают. Это приводит к росту спроса и повышению инфляции.

Если вслед за ключевой ставкой растут ставки по кредитам, почему ЦБ ее не может резко снизить или хотя бы не повышать?

— Не все так просто. Конечно, хорошо, когда у людей есть возможность брать кредиты и совершать больше покупок, а для производства нужен рост инвестиций. И кажется, что если резко снизить ключевую ставку, то сразу вырастет уровень жизни, увеличится производство, товаров станет больше и страну ждет экономический расцвет.

Но опыт разных стран показывает, что, если переборщить со снижением ключевой ставки, деньги могут стать «слишком дешевыми» и инфляция начинает расти быстрее, чем развивается производство. Это происходит из-за того, что экономика просто не может переварить излишки денег, не поспевает за спросом. Нельзя в одночасье построить кучу автобусов, чтобы перевозить людей. Нельзя за минуту наладить производство молока — сначала корова должна вырасти. Поэтому такое изобилие денег приводит к росту цен. В итоге урон для экономики и для каждого отдельного человека будет намного больше, чем выгода от дешевого кредита.

При резком снижении ключевой ставки кредит может подешеветь временно или вообще не подешеветь. Дело в том, что банки в свои ставки закладывают риски, в том числе угрозу инфляции. Когда банки увидят, что Центробанк резко понизил ставку, они сразу поймут, к чему это приведет — как мы уже знаем, к разгону инфляции, — и заложат этот риск в свои ставки, то есть не снизят их или могут даже увеличить.

Читайте также

Россияне впервые потратили на празднование Нового года меньше, чем годом раньше

Может поэтому и число тех, кто остался доволен каникулами, тоже сократилось

Источники: http://kreditorpro.ru/kak-inflyaciya-v-etogo-goda-povliyaet-na-kredity/, http://hcpeople.ru/kak_inflyatsiya_vliyaet_na_krediti/, http://www.kp.ru/daily/26909/3955041/

Комментировать
0
8 просмотров
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Это интересно