Что говорят эксперты о кредите

СОДЕРЖАНИЕ
0
8 просмотров
28 января 2019

Брать ли потребительский кредит? Мнение экспертов Центробанка

Брать ли потребительский кредит? Мнение экспертов Центробанка

Треть жалоб на работу банков, поступающих в ЦБ, касается потребительского кредитования, и это вызывает закономерные сомнения в финансовой грамотности заемщиков. 35% этих обращений связаны с погашением кредита. Это может говорить о том, что люди не умеют заранее просчитать свою платежеспособность. 18% обращений по поводу дополнительных услуг, в основном страховых, часто свидетельствуют о том, что заемщики невнимательно читают договор перед его подписанием. «Еще 16% обращений приходятся на вопросы взыскания задолженности и 5% заявлений – это несогласие с условиями уже заключенного кредитного договора», – рассказал изданию «НовостиВолгограда.ру» руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Центрального банка РФ Михаил Мамута.

Согласно данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), в 2017 году россияне решили, что экономическая ситуация в стране более-менее стабилизировалась, и набрали за один только июль 2,57 млн новых кредитов на 424 млрд рублей. По сравнению с прошлым годом сумма, которую граждане РФ взяли в долг у банков, выросла на 24%. Также за год увеличилось на 16% и количество новых кредитных карт.

При этом платежи по кредитам «съедают» около трети месячного дохода россиян. В среднем по стране сумма, отчисляемая банкам на погашение кредитов, составляет 12,5 тыс. рублей с одного заемщика. В 13 регионах уровень кредитной нагрузки населения (отношение размера ежемесячных выплат по всем кредитам заемщикам к уровню его дохода) превышает 50%. Жители Карелии демонстрируют в этом вопросе завидную умеренность – по итогам I полугодия 2017 года этот показатель в регионе составил 38% против 42% за тот же период 2016 года.

Для улучшения финансовой грамотности населения Центробанк в сентябре открыл сайт fincult.info. Здесь даются подробные разъяснения о разных видах кредитов и займов, рекомендации по выбору продукта в зависимости от цели и размера кредита.

Копить или одалживать?

Культивация потребительского поведения привела к тому, что многие люди стремятся поднять свой имидж с помощью крутых телефонов, ноутбуков, машин. Именно в погоне за красивыми и дорогими вещами они набирают массу кредитов под разный процент. Появился новый айфон? Надо брать, иначе станешь аутсайдером среди коллег. Нет возможности приобрести на зарплату сантехника престижное авто? Ничего, автокредит нам в помощь!

Эксперты рекомендуют укротить эту тягу к красивой жизни не по средствам и трезво соотнести свои желания с возможностями. Вполне вероятно, что желаемую вещь удастся приобрести, несколько месяцев откладывая часть зарплаты и не влезая в долги. Поверьте, за полгода смартфон не только не изменит свои характеристики, но еще и подешевеет – поскольку закончатся легковерные граждане, согласившиеся переплатить за него на условиях кредитования.

По большому счету оправданными можно считать кредиты, которые направляются на образование, развитие бизнеса или вкладываются в здоровье. Также действительно необходимой зачастую становится ипотека – ведь накопить на квартиру может лишь малая часть населения, а жить с родителями или прозябать в коммуналке согласна далеко не каждая молодая семья, особенно, когда на свет появляются дети. Иногда выгодным оказывается автокредит, процентная ставка по которому обычно ниже, чем по потребительским. Без всех остальных кредитов, по мнению экспертов, можно обойтись.

Основы безопасности заемщика

Если вы решили, что кредит вам все-таки жизненно необходим, выясните, какой банк может предложить вам самые выгодные условия. Помните, что заемщики с хорошей кредитной историей – настоящий клад для любого банка. Это косвенно подтверждается снижением ставок на потребительском рынке. Так, по данным Росстата, если в августе 2015 года средняя плата за пользование потребкредитом в Республике Карелия составляла 25 тыс. 98 рублей, то к августу 2017 года она упала до 20 тыс. 289 рублей.

Направив пакеты документов сразу в несколько кредитных организаций, вы сможете выбрать наиболее привлекательное для вас предложение. Обязательно прочитайте каждую строчку договора, в особенности то, что напечатано мелким шрифтом. Иначе может оказаться, что вы, сами того не зная, соглашаетесь на какие-то дополнительные и совсем не нужные вам услуги. В договор могут быть включены плата за выпуск кредитной карты, различные комиссии. Также многие банки буквально навязывают всем клиентам страхование – важно знать, что эта услуга является обязательной для автокредита и ипотеки, а для потребкредита – в редких случаях. При этом она способна значительно увеличить сумму, которую вы будете возвращать. Чтобы обойтись без неприятных сюрпризов, выясните полную стоимость кредита со всеми начислениями – банк обязан указать ее в правом верхнем углу первой страницы договора.

«Внимательно читайте договор перед подписанием и задавайте вопросы сотрудникам, если вам что-то непонятно. Не стесняйтесь потратить время сотрудника банка – это его работа. Излишняя поспешность – это ваши будущие затраты», – советует Михаил Мамута. Также он рекомендует регулярно отслеживать информацию, размещаемую на сайте или в офисах банка, поскольку тарифы могут меняться.

И, разумеется, перед подписанием договора определите, какая сумма действительно является для вас необходимой и какой ежемесячный платеж будет необременителен для вашего бюджета. Оптимальной кредитной нагрузкой при наличии накоплений банковские эксперты считают 20–30% от месячного дохода.

К слову, о накоплениях: если уж кредита избежать не удается, не тратьте на первоначальный взнос все свои сбережения, а отложите 2–3 зарплаты на случай сложной жизненной ситуации. Это позволит вам продолжать выплачивать кредит даже в форс-мажорных обстоятельствах.

Другой возможностью получить «живые» деньги на насущные нужды является кредитная карта. Главное, только не забывать, что это, по сути, тот же кредит, только обычно с более высокой кредитной ставкой. Поэтому пользоваться этим инструментом нужно очень осмотрительно.

Чтобы избежать переплат, достаточно укладываться в «льготный период», на протяжении которого существует возможность погасить всю требуемую сумму (то есть восполнить совершенные с помощью карты траты) без начисления процентов. Главное, своевременно вносить деньги обратно на карту. В противном случае проценты могут сильно увеличить сумму выплат.

Заем в МФО на большой срок – гарантированная долговая яма

В отличие от банков, которые предлагают довольно щадящие проценты и длительный срок погашения кредитов, микрофинансовые организации могут стать настоящей ловушкой для людей, не увидевших разницы между кредитом и займом. Конечно, получить деньги в МФО гораздо проще – главное, чтобы с собой был паспорт. Но если ставка по потребительскому кредиту в банке составляет примерно 18%, то в МФО средняя ставка – 160% (!).

Для тех, кто уже взял кредиты в МФО и столкнулся с навязчивыми звонками и угрозами коллекторов, лучше ознакомиться со статьей «Кредит есть, а денег нет. Что делать?».

Ответ, что делать в критической ситуации, тоже можно найти на образовательном портале Центробанка. Но, в любом случае, важно помнить, что «быстрый заем в МФО» должен быть возвращен со спринтерской скоростью. Формальностей для оформления такого займа намного меньше, чем в банке, но это исключительно вариант « перехватить пару тысяч на неделю до получки». В остальных случаях стоит все-таки идти за кредитом в банк, иначе занятая сумма вырастет в разы. И скрыться не удастся, все равно найдут, и платить придется.

Если форс-мажор все же наступил

Необходимо помнить, что почти любой человек может оказаться в форс-мажорной ситуации – увольнение, сокращение оклада, болезнь, травма могут превратить кредит в непосильное бремя. По статистике ОКБ, на 1 июля 2017 года 33 тыс. жителей Карелии просрочили свои платежи по кредитам более чем на 90 дней – это 14% всех заемщиков региона. Средняя сумма просроченной задолженности на одного заемщика составила 167 тыс. 592 рубля.

«Примерно год назад я взяла кредит на 150 тысяч рублей в одном из коммерческих банков, – рассказывает жительница Петрозаводска. – Я честно платила каждый месяц, отдала чуть больше половины. Сейчас ситуация такова, что платежи делать не могу (компания, в которой я работала, обанкротилась, в декабре развелась с мужем), сейчас активно ищу новую работу. Платежи не делала уже больше трех месяцев, и когда ситуация выправится – совершенно неизвестно».

В таком случае эксперты советуют ни в коем случае не скрываться от банка, а честно признаться в своей неплатежеспособности. Существует несколько способов взаимовыгодной договоренности – кредитные каникулы, отсрочка, реструктуризация или рефинансирование кредита. А «игра в молчанку» только усугубит проблему и испортит кредитную историю.

Подпись поручителя ставится не «для галочки»

Если вас просят стать поручителем по кредиту, не стоит думать, что ваша подпись станет простой формальностью. В конечном итоге, возможно, расплачиваться вместо «слившегося» заемщика придется именно вам.

В зависимости от условий договора, для компенсации своих убытков банк может добиться через суд отчислений до 50% вашей ежемесячной зарплаты или даже продажи вашего имущества. Таким образом, вы будете вынуждены принудительно гасить кредит, преимуществами которого воспользовался кто-то другой.

Что характерно, в такой ситуации может оказаться любой человек – даже обладающий юридическим образованием. Например, в 2011 году адвокат из Петрозаводска, являвшийся поручителем по банковскому кредиту, был вынужден заплатить 650 тыс. рублей, чтобы вылететь за границу. Поскольку с самого заемщика, взявшего кредит в банке, взыскать долг было невозможно, суд призвал к ответу поручителя.

Судебный пристав-исполнитель временно запретил поручителю выезд за границу, что очень задело практикующего юриста и оказалось вредным для его бизнеса. В результате вскоре адвокат-поручитель, собравшийся в другую страну, явился в отдел судебных приставов и оплатил 650 тыс. рублей – всю сумму долга по кредиту, которого не брал. Спустя некоторое время запрет на выезд за границу для него был снят.

selavi › Блог › Исповедь банкира. Откровения кредитного специалиста о том, как банкам удается брать с клиентов бешеные проценты.

О том, кто может стать кредитчиком.

Я давно представлял себя банковским работником: важным, в галстучке и рубашечке. Я думал, это престижно. Я предполагал, что буду в некотором смысле помогать людям. Захочет человек купить дорогой телефон или телевизор, придёт ко мне, а я дам ему деньги на его мечту. Но оказалось, что всё не совсем так.

Кредитный специалист — низшая ступень в банке. Но, как и многие другие крупные корпорации, банки держатся именно на таких работниках. Именно кредитные специалисты, в общем-то, весь банк и кормят. Банк нацелен на извлечение максимальной прибыли любыми способами. Способы эти оказываются довольно разорительными для граждан и довольно травматичными для психики работников организации.

На должность кредитного специалиста берут практически всех, надо пройти всего одно собеседование. После собеседования вас отправляют на пятидневный тренинг. С десяти утра и до шести вечера целую неделю вас учат техническим вещам: как работать с компьютерной программой, какие документы спрашивать у клиентов и так далее. Рассказывают и о более интересных штуках — о технологиях продаж например. Как продать человеку саму идею того, что ему очень нужен кредит.

Идут на эту работу в основном молодые ребята, только что окончившие вуз, или ещё студенты. Для них это возможность пробиться наверх, и ведут они себя соответствующее — нагло и беспринципно, как того и требует от них система.

Как продать идею кредита

Но настоящее обучение начинается, конечно, в процессе работы. Работаем мы на торговых точках наших партнёров, в таких магазинах как «Эльдорадо», «Евросеть», «М-Видео», «Белый ветер», магазины шуб, автомобильные салоны и так далее. Я — сотрудник магазина бытовой техники, я должен подходить к клиентам в зале и спрашивать: «Желаете покупку в кредит?» Я должен выявить потребности клиента и буквально уговорить его приобрести что-то в кредит. Если он пришёл просто так прицениться, я могу ему сказать: «Что вы будете прицениваться? Возьмите сегодня в кредит, заплатите первый раз только через месяц, а прямо сегодня уйдёте домой с телевизором».

На одной точке работают представители сразу нескольких банков, есть те, кто понаглее, они могут буквально украсть у тебя клиента. Ты покупателя уже обработал, он готов оформляться, а тут подходит твой конкурент и говорит: «А у нас процентные ставки ниже, пойдёмте к нам». Бывали случаи, когда представители банков на глазах у покупателей дрались между собой. Чаще дерутся, кстати, девчонки.

О странном проценте

Каждый кредит, который ты оформляешь, — это твоя зарплата. Мой оклад 17 тысяч рублей, от каждого кредита мне идёт процент. В зависимости от того, какую я поставлю клиенту процентную ставку, и от того, какие дополнительные услуги я ему предложу: страхование, перевод в негосударственный пенсионный фонд и так далее.

Я наивно полагал, что человек просто приходит к тебе и просит кредит. Ты его заявку забиваешь в компьютер, а банк ему на стандартных условиях выдаёт кредит. Если клиенту захочется, он может попросить дополнительные услуги. Но всё не так.

Я могу человеку предложить кредит под 20 % годовых, 40 %, 50 % и под 75 %. У меня нет никаких критериев, кому предлагать высокий процент, кому низкий. Только в зависимости от того, кого и на что я смогу развести. В остальном все условия кредитов одинаковые.

И вот приходит в магазин человек, ещё только оглядывается по сторонам, а кредитный специалист уже его видит и оценивает в 20, 30 или 70 %.
Названия у всех наших кредитных продуктов тоже интересные. Например, «1 % в месяц», по этому кредиту человек платит 24 % в год. Правилам математики это не поддаётся — я считал.

По кредиту с названием «2 % в месяц» человек платит 40 % годовых.
Но клиенты сами очень редко что-то считают. Им кредитчик говорит: «Стоимость кредита всего 1 % в месяц», они и уходят довольные. Исправно платят и не замечают, сколько лишних денег отдают банку.

Если человек неухоженный, плохо одет, не сечёт ни в технике, ни в кредитах, задаёт глупые вопросы — ему можно ставить процент побольше. Это типичный лох. Если человек ищет что-то подешевле, его легче убедить купить что-то подороже, но в кредит, сыграв на тщеславии: «Вы будете платить по 2 тысячи рублей в месяц, зато у вас будет очень большая плазма!» Тут и продавцы подключаются, вы работаете в связке — он нахваливает товар, вы нахваливаете кредит.

С теми, кто уверен в себе, знает, что ему нужно, уверенно говорит: «Мне это и вот это», — с такими надо быть осторожным.

Лохов абсолютное большинство, из ста человек, которых ты оформил, один-два внимательно прочитают кредитный договор.

Я не так давно работаю, и у меня был только один неприятный случай с клиентами — мужем и женой. Мы с ними всё обсудили, всё подписали, они уже шли на кассу забирать товар, но жена решила зачем-то умножить сумму их ежемесячного платежа на 24 месяца (они брали кредит на два года). Она посчитала и как начнёт кричать на весь магазин! (Переплата у них действительно была довольно серьёзная.) Кассиры попрятались, сам директор магазина пришёл разбираться, в чём дело. Я сидел весь вспотевший, красный: это был один из первых моих клиентов, и как успокоить эту женщину, я не знал.

Муж пальцем в ладошке ковырялся и только бормотал жене: «Да ладно, не так-то уж и много, какая разница, какая переплата, зато ушли с товаром!» Но мне попались адекватные коллеги из банка-конкурента. Они стали говорить ей: «Не переживайте, если вы оплатите кредит раньше, переплата будет меньше. Сходите в банк, они вам всё пересчитают». Стали, в общем, лапшу вешать на уши. И это сработало. Я потом отслеживал — они стабильно платили.

Мы, например, не подкладываем в договор человеку лист ежемесячных платежей, на котором видно, сколько он в итоге заплатит. Упираем на ежемесячный платёж, который обычно совсем небольшой, даже если кредит очень дорогой. Сказать «каждый месяц вы будете платить 2 тысячи рублей» всегда лучше, чем «в целом телефон обойдется вам в 25 тысяч рублей».

Естественно, если человек покупает какой-то очень дорогой телевизор, никто не будет ставить ему 75 %: сумма получается приличная, любой почувствует неладное.

Некоторые кредитчики сначала высчитывают клиенту сумму платежа по одной ставке, а потом внаглую уже при оформлении кредита ставят более высокую процентную ставку в надежде, что человек не будет вчитываться в договор, — часто такой откровенный обман прокатывает.

Ещё мы зарабатываем на страховках. Их бывает три вида: страхование жизни (если ты погибнешь или получишь инвалидность, кредит за тебя выплатит банк), страхование от потери работы (ты не будешь платить по кредиту, если потеряешь работу) и страхование товара (не будешь платить, если товар перестанет работать). У всех этих страховок очень хитрые условия, например, страхование от потери работы действует, только если тебя сократили или компания объявила себя банкротом. Что товар ты повредил не сам, надо ещё доказать, и так далее.

Все виды страхования, конечно, добровольные, но мы, не спрашивая, включаем их в договор. А если клиент удивляется, почему мы оформили ему страховку, мы говорим, что банк уже одобрил кредит с включённой страховкой и если он хочет отказаться, то надо будет отправлять запрос в банк заново и кредит ему могут не согласовать. Это, конечно, ложь. Но любая оформленная страховка увеличивает мой бонус в два раза, так что приходится врать.

О круговой поруке

От показателей, которые ты выдаёшь за месяц, зависит не только твоя зарплата. Торговая точка должна за месяц сделать условно 3 миллиона рублей. Если мы столько не заработаем, то нам не начислят дополнительные бонусы, а наш начальник не получит премию.

Конечно, мы понимаем, что делаем не очень хорошее дело. Между собой постоянно шутим, что все кредитные специалисты отправятся в ад (хотя там мы на всех чертей кредиты оформим). Да, мы разводим людей. Но мы все себя успокаиваем тем, что люди сами виноваты в своей глупости.

А ещё тем, что мы должны это делать. Нам ставят задачи, с которыми мы должны справиться, не важно, как. Если тебе приходится обманывать — обманывай. Почему мы подчиняемся таким требованиям? Это наша работа, другой у нас пока нет.

Причём люди у нас работают разные. Есть, например, девочка-мусульманка из очень верующей семьи. Она говорит, что она в жизни и на работе — это два разных человека. Не знаю, какая она в жизни, но среди кредитных специалистов она у нас самая стервозная.

Я слышал истории о том, что люди попадают в долговые ямы и даже кончают жизнь самоубийством, но с моими клиентами такого не случалось. По крайней мере никто из клиентов неожиданно не пропадал. Я знаю это потому, что если они не платят по кредиту, мне надо звонить им и выяснять, в чём дело.

Я понимаю, что когда-то такое может произойти, немного побаиваюсь разговоров про ад. Я хожу в протестантскую церковь, и мой пастор постоянно говорит мне, что пора бы сменить работу.

Совесть меня остановила только однажды. Я уже выписал кредит под самый высокий процент с двумя страховками, клиент ничего не заметил и был на всё согласен. Но в последний момент я остановился и стал заново всё забивать — убрал дополнительные услуги, а клиенту сказал: «Ой, банк вам неожиданно предложил лучшие условия, вы переплатите меньше». Дело в том, что клиент был симпатичной девушкой и мне не захотелось её слишком разорять.

Ещё нормальные условия я оформляю для сварливых клиентов, я их просто боюсь, мне не хочется, чтобы они неожиданно начали на меня орать.

Ещё помню случай, за который мне стыдно до сих пор, я даже ночью спал плохо. Парень пришёл за iPhone 4 для своей девушки. Я оформил ему кредит под 45 % годовых с двумя страховками, за год он заплатит банку 24 тысячи рублей, при том что цена телефона — 15 тысяч. Клиент тем не менее ушёл довольный, услышав только сумму ежемесячного платежа в 2,5 тысячи рублей. Когда он ушёл, я ещё раз посмотрел в договор и увидел, что всё это впарил ему в его же день рождения.

Доходы наших клиентов обычно не превышают 25-30 тысяч рублей, людей с высокой зарплатой банк не любит, им чаще отказывают в кредите: почему они берут деньги у банка на телевизор при зарплате в 80 тысяч рублей?
Как-то кредит у моей коллеги брал батюшка из церкви — на телевизор. Она спрашивает его про зарплату, он говорит, что у него её нет.

— А на что же вы живёте?
— На пожертвования.
— А сколько в месяц?
— Ну тысяч 60 выходит.

Развели его очень хорошо. По самому высокому проценту.
Кстати, обманывать приходится не только клиентов, но и свой банк. Например, иногда мы сознательно завышаем уровень зарплаты человека, который просит кредит, чтобы банк точно его одобрил.

Хотя если мой клиент вдруг перестанет платить по кредиту, это также отразится на моей зарплате. А если процент неплательщиков будет достаточно высок, то меня просто выгонят с работы.

У нас есть инструкции, кому кредит давать не надо, это называется «низкий социальный статус» — люди в состоянии алкогольного или наркотического опьянения или если человек пришёл с кем-то, кто стоит над ним и говорит «пиши здесь это, а здесь это». Тогда мы ставим определённую галочку в программе, этому человеку автоматически приходит отказ, и он больше никогда в нашем банке кредит взять не сможет.

Но нас и самих могут обмануть, мы же не просим никаких подтверждающих документов, только паспорт. Поэтому если человек говорит, что зарабатывает 50 тысяч рублей, нам остаётся только верить.

Мошенники у нас проходят под кодовым названием «олени». Я слышал, что кредитчики сами участвуют в мошеннических схемах, выдают кредиты по поддельным паспортам. Но сам никогда таким не занимался. Зато я слышал про человека, который заработал 700 тысяч, продавая личную информацию своих клиентов: адрес, телефон, когда и сколько взял в кредит.

Россиянам стоит готовиться к затяжной кредитной катастрофе

Россияне в последнее время оформляют много кредитов, вот только не для масштабных покупок, а с целью покрыть старые долги. Эксперты заявляют, что уровень жизни молниеносно снижается, поэтому стоит готовиться к экономической катастрофе.

Какая кредитная ситуация сложилась у россиян в сентябре 2018 года

Согласно статистическим данным, 2018 год – это период кредитного бума. В 2017 году задолженность граждан перед банками выросла на 1,4 трлн рублей, а вот к августу 2018 года она составила уже 13,5 трлн рублей.

Причем кредиты выдаются в основном в наличной форме. Объяснение этому одно: люди не справляются с теми финансовыми сложностями, с которыми столкнулись.

Согласно данным Федеральной службы судебных приставов, у людей уже накоплено 4,4 трлн рублей долгов. В среднем задолженность составляет более 92 тыс. рублей на человека. Также о снижении уровня жизни говорят долги в размере 18% за жилищно-коммунальные услуги.

В первом квартале 2018 года граждане России направили около 53,9% новых кредитов на погашение предыдущих. Данная ситуация говорит лишь о том, что людям все сложнее сводить концы с концами. Деньги взять неоткуда. Поэтому приходится идти в другой банк, брать кредит и погашать предыдущее обязательство.

Мнения экспертов о грядущей кредитной катастрофе

По словам директора Института стратегического анализа ФБК Игоря Николаева, нынешняя экономическая ситуация очень близка к кризису 2014 года. Вкладывают люди неохотно, но в то же время активно расходуют свои сбережения, ко всему берут еще кредиты. По мнению эксперта, роста доходов ждать неоткуда, поэтому ситуация будет только усугубляться.

Политолог Сергей Журавский в свою очередь вообще заявил о социальном взрыве в некоторых регионах России в связи с ухудшением экономической ситуации. Как заявил эксперт, депрессивные территории могут взорваться в любой момент, ведь доходы граждан сокращаются, а те сбережения, которые есть, стремительно девальвируются.

По заявлению экономического аналитика Дмитрия Адамидова, сложившаяся кредитная ситуация может привести к росту просрочки, поэтому убытки будут как у тех, кто взял кредит, так и у тех, кто их давал. Получается, его прогнозы на ближайшее время тоже не особо радостные.

Сергей Хестанов, доцент РАНХиГС, рассказал, что Центробанк уже видит сложившиеся сложности и пытается что-то предпринять, однако пока ничего не получается. Поступают предложения ввести ограничения на выдачу кредитов, вот только механизмов для этого еще нет.

Таким образом, улучшений ожидать не стоит, поэтому людям приходится подстраиваться под ту ситуацию, которая уже сложилась.

Источники: http://karelinform.ru/news/society/29-09-2017/brat-li-potrebitelskiy-kredit-mnenie-ekspertov-tsentrobanka, http://www.drive2.ru/b/3087758/, http://www.1rre.ru/177985-rossiyan-zhdet-bespovorotnaya-kreditnaya-zavisimost.html

Комментировать
0
8 просмотров
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Это интересно