Брать комиссии при выдаче кредита

СОДЕРЖАНИЕ
0
8 просмотров
28 января 2019

Финансовый гений

Финансовая грамотность, эффективное управление личными финансами

Кредитные комиссии

Решил выделить отдельную публикацию, чтобы рассмотреть все самые распространенные кредитные комиссии, которые банки и другие финансовые учреждения нынче любят взимать со своих заемщиков. Еще 10-15-20 лет назад комиссии по кредитам практически отсутствовали, за исключением разве что 1-2 основных, основная нагрузка на клиента выражалась в процентах годовых. Теперь ситуация очень сильно поменялась, и зачастую кредитные комиссии доминируют над процентами и составляют основную часть эффективной ставки по кредиту. Рассмотрим, какие комиссии по кредиту могут быть прописаны в кредитном договоре и сопутствующих ему договорах, что они означают, какие из них допустимы, а каких нужно остерегаться.

Начну с того, что все кредитные комиссии можно разделить на 3 больших группы:

  1. Комиссии, которые уплачиваются единоразово (как правило, при выдаче кредита);
  2. Комиссии, которые уплачиваются периодически (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно и т.д.);
  3. Комиссии, которые уплачиваются за определенное действие (за снятие кредитных средств, за платеж и т.д.).

Кроме того, комиссии по кредиту могут быть:

  • Относительными (выражаются в процентном соотношении от какой-либо величины: суммы кредита, суммы платежа и т.д.);
  • Фиксированными (выражаются в денежном значении, и не зависят от чего либо).

Теперь рассмотрим по-отдельности те комиссии по кредитам, которые можно встретить чаще всего.

Комиссия за выдачу кредита. Самая распространенная кредитная комиссия, которая присутствует в кредитных договорах уже давно, можно сказать, традиционно. Она оплачивается единоразово в момент выдачи ссуды, поэтому при небольшом значении сильного влияния на кредитную нагрузку не оказывает. Наличие комиссии за выдачу кредита в размере около 1% можно считать вполне приемлемым, но если она будет составлять, допустим, более 3%, тем более, 5-10% – стоит задуматься о выгодности такого займа.

Комиссия за рассмотрение кредитной заявки. Кредитная комиссия, уплату которой банки могут требовать еще до принятия решения о выдаче кредита. То есть, даже если банк откажет в кредите заемщику, свою комиссию он все равно заработает. На мой взгляд, это не совсем честный подход, и я бы не советовал выбирать кредитные программы, где присутствует эта комиссия.

Комиссия за открытие ссудного счета. Еще одна возможность заработать для банка – совершенно лишняя и ненужная кредитная комиссия, наличие которой говорит о том, что банк ищет любые возможность побольше “содрать” с клиента.

Комиссия за обслуживание (ведение) ссудного счета. Если за открытие ссудного счета банк берет единоразовую комиссию, то за обслуживание – регулярную, и это еще хуже.

Комиссия за открытие/обслуживание текущего/карточного счета. Часто кредит выдается путем зачисления на текущий или карточный счет, и вот здесь уже придется оплачивать по тарифам банка все причитающиеся комиссии. С этим ничего не поделать – придется мириться.

Комиссия за перечисление средств со счета. Если кредит выдается перечислением (например, в автосалон, в магазин за технику, на обучение и т.д.), то за это тоже придется заплатить дополнительную комиссию – это вполне нормально, и избежать уплаты здесь не получится. Главное, чтобы такая кредитная комиссия не отличалась от стандартных тарифов банка за подобные операции в большую сторону.

Комиссия за выдачу наличных. За выдачу наличных со ссудного, текущего или карточного счета тоже может быть предусмотрена отдельная кредитная комиссия. На мой взгляд, она лишняя (если одновременно присутствует традиционная комиссия за выдачу кредита), поэтому лучше выбирать программы кредитования, где одна и та же, по сути, операция не обкладывается комиссией дважды. К примеру, по кредитным картам эта комиссия присутствует всегда, но при этом комиссии за выдачу кредита может не быть.

Комиссия за погашение кредита. Наверное, одна из самых нежелательных комиссий по кредиту: представьте, вы погашаете свою задолженность, и еще платите за это сверху… На мой взгляд, если у банка присутствует такая кредитная комиссия, от сотрудничества с ним лучше отказаться.

Комиссия за досрочное погашение кредита. Тоже, к сожалению, сейчас далеко не редкость. Банку не выгодно, когда заемщик погашает кредит досрочно, поэтому он может вводить комиссию за досрочное погашение, чтобы отбить у него желание делать это. Это крайне негативный фактор в кредитном договоре, особенно, если такая комиссия довольно велика (от 1% и более), поэтому я настоятельно не рекомендую брать кредиты, в которых присутствует комиссия за досрочное погашение.

Вот, пожалуй, все основные кредитные комиссии, которые банки и другие кредитные учреждения любят прописывать в договорах на выдачу кредита и сопутствующих им договорах и тарифах. Будьте бдительны, и не забывайте главный принцип выбора выгодного кредита:

В заключение пару слов о том, почему банки так полюбили в последнее время кредитные комиссии. Все просто: потому что они вводят заемщиков в заблуждение и скрывают от них истинную стоимость получаемого кредита. Многие, например, не понимают, что комиссия 1% от суммы кредита в месяц при кредитовании на год со стандартной схеме погашения равносильна не 12% годовым, а около 24% годовым. А ведь даже если не понимая принцип расчета забить все данные по кредиту в какой-нибудь независимый кредитный калькулятор, можно наглядно увидеть, в какие суммы переплат выльются вам кажущиеся на первый взгляд несущественными кредитные комиссии.

На этом все. В очередной раз напоминаю о необходимости постоянно повышать свою финансовую грамотность – это важнейшее качество еще никому не навредило, а вот ее отсутствие, как показывает практика, часто приводит к очень негативным последствиям, в том числе и к глубокой финансовой яме. Сайт Финансовый гений – ваш лучший помощник в повышении финансовой грамотности! Оставайтесь с нами!

Автор Константин Белый Дата 28.12.2015 · Категория Банки

Комиссия на кредит: за что банк берет с заемщиков деньги?

Исходя из кредитного договора, потребитель, оформляющий ссуду в финансовой организации, принимает требование, по которому он обязан выплачивать своим кредиторам сумму за использование их денежных средств.

Эта сумма и является годовой процентной ставкой по займу. Но большинство банковских организаций пришли к мнению, что проценты по кредиту не смогут покрыть все затраты кредиторов, а также возможный риск по невыплате займа.

Поэтому и существует комиссия на кредит за разнообразные дополнительные услуги, которые предоставляет финансовое учреждение своему клиенту. В сегодняшней статье мы хотим поговорить с нашими дорогими читателями на эту тему и полностью разобраться в данном вопросе.

Так для чего же с клиентов взымается комиссия на кредит?

Кредитные брокеры дают следующий ответ на этот вопрос. Проценты по кредиту, выплачиваемые потребителем, как правило, являются чистым доходом банковской организации. А все дополнительные затраты, которые связаны с предоставлением ссуды клиенту, погашаются комиссионными сборами. То есть, все дополнительные траты банка по договору оплачивает сам заемщик.

К комиссии по кредиту следует отнести следующие банковские расходы:

• Выдача зарплаты работникам финансового учреждения;
• Траты канцелярии;
• Нахождение информации о будущем заемщике в бюро кредитных историй;
• Многое другое.

Финансовые специалисты объясняют, что многие банковские учреждения с помощью комиссионных поборов с заемщика имеют возможность «отбить» всю свою недополученную ранее прибыль, а также снизить появление риска. К счастью, правительство Российской Федерации наказывает штрафами банковские организации, которые используют практику комиссионных сборов с клиентов, выплачивающих кредит досрочно. Теперь такие действия финансового учреждения по отношению к своим заемщикам незаконны.

Но, несмотря на это, многие банки пытаются получить положенную им дополнительную прибыль в виде комиссии на кредит. Можно привести следующий пример. Допустим, будущий плательщик оформляет заем на автомобиль или ипотеку, но при использовании данных кредитных программ отказывается оформить страховку.

Тогда банковская организация попытается повысить сумму комиссионного сбора или введет дополнительную комиссию на кредит, сопровождающую все время погашения долга.

Комиссионные сборы бывают следующих видов:

• Одноразовые – клиент оплачивает сбор сразу же после получения желаемой суммы кредита;
• Ежемесячные – комиссия на кредит будет включена в ежемесячную сумму погашения займа.

Комиссионный сбор, как правило, бывает фиксированный, или устанавливается самой финансовой организацией, в зависимости от размера ссуды. Комиссия по кредиту, в любом случае, будет заметно повышать годовой процент займа. Проще говоря, потребителю придется выплачивать банковской организации большую сумму денег, чем планировалось отдавать изначально.

Так какие же виды комиссионных сборов может назначить банк?

Изучая данный вопрос, можно с уверенностью сказать, что финансовые учреждения имеют поистине богатое и развитое воображение. Этим и объясняется многообразие типов дополнительных платежей за кредит. В качестве примера можно привести то, что первая же комиссия может быть предъявлена только лишь за рассмотрение банковской организацией заявки будущего клиента на кредит.

По исследованиям финансовых экспертов, такой тип комиссионного сбора обычно используется при оформлении ипотечного займа. Доверчивому клиенту банк объясняет, что эта дополнительная плата взимается за применение большого количества ресурсов и времени, используемых для сбора данных о будущем заемщике. Кроме того, данный комиссионный сбор не может дать гарантию потребителю, что его заявка на получение денежных средств будет оформлена.

Кроме этого примера жадности банковской организации, приведем еще один. Кредиторы при оформлении будущего займа предъявляют своим клиентам комиссию на кредит за предоставление финансовых средств банковской организацией. Это достаточно существенная дополнительная плата. Она может составлять 1-2% от общей суммы будущего займа.

Потребитель обязан сразу же оплатить данный комиссионный сбор с момента подписания кредитного договора с банковской организацией. Заплатить комиссию клиент может несколькими способами.

• Если заемщик желает оформить кредит наличными, то банк заблаговременно вычтет из выданных денежных средств оплату за комиссионный сбор. Фактически, сумма, предоставляемая финансовой организацией, окажется меньше предполагаемой;

• При безналичном расчете заемщик должен выплатить комиссию по кредиту из своего собственного кармана.

Кроме того, при оформлении ссуды банковская организация может потребовать от своего клиента страховки залога, а также трудоспособности, здоровья или жизни заемщика. Если потребитель не захочет оплатить страховку, откажется от нее, то финансовое учреждение попросту начислит ему комиссию. Поэтому, чтобы избежать дополнительных затрат, многие люди задаются вопросом, как взять кредит онлайн?

Да, это позволит будущим клиентам сэкономить свои денежные средства. Но если заемщик оформил ссуду без какой-либо комиссии на кредит, то ему не стоит радоваться, так как кредиторы имеют возможность начислить своему клиенту плату за ведение его личного счета, которую включат в ежемесячный платеж.

Вот с помощью таких хитрых способов, банковские организации имеют возможность получать дополнительную прибыль со своих заемщиков. Поэтому, чтобы избежать недоразумений и не остаться в дураках, нужно обязательно внимательно читать кредитный договор и уточнять все непонятные нюансы.

Так какими же способами заемщик может бороться с наглостью банковских организаций?

Конечно же, нужно обязательно учитывать то, что правительство Российской Федерации считает многие комиссионные сборы незаконными и приравнивает их к мошенничеству. Но финансовые организации все равно стараются вписать в договор о кредите несколько дополнительных комиссий, направленных на получение прибыли.

Об этом банки стараются умолчать. Но при оформлении кредита будущий заемщик имеет полное право задать вопросы, уточнить о комиссии, которая его может ожидать при оформлении и при оплате за кредит.

Сотрудник банка просто обязан ответить потребителю на эти вопросы, при этом ничего не скрывая от потенциального клиента. Также вы можете спросить у менеджера банка, как взять кредит онлайн (если данная банковская организация предоставляет данную услугу). Интернет-кредит поможет вам сэкономить время и сохранить свои денежные средства.

На данный момент следует считать законными только два вида комиссионных сборов:

• Комиссия за оплату обслуживания кредитных карточек;
• Дополнительная плата за снятие денег из банкомата.

Поэтому, если клиент увидел в своем договоре информацию о наличии комиссии на кредит, то ему следует отказаться от него и оформить заем в другом банке. К сожалению, бывают случаи, что финансовые организации могут полностью не предоставить информацию о кредите, и потребитель может подписать договор.

В течение десяти дней кредиторы обязаны дать ответ, если этого не происходит, то нужно обязательно обратиться в суд. Но эти действия не пройдут без последствий для потребителя. Скорее всего, этот клиент попадет в черный список, и ему будет достаточно тяжело оформить новый кредит.

Комиссии банков при выдаче кредитов

При анализе выгодности кредитных предложений банков большинство людей часто смотрит только на размер процентной ставки по кредиту и забывает о том, что на сумму переплаты по кредиту могут оказать значительное влияние различные комиссии банка. Стоит отметить, что с каждым годом в российских банках этих комиссий становится все меньше, но тем не менее они присутствуют и поэтому не стоит забывать о возможности их наличия.

Всегда при взятии кредита помните о том, что банк — это не благотворительная организация, поэтому он намеренно никогда ничего не будет делать себе в убыток. Поэтому если видите, например, в каком то из банков очень низкую процентную ставку по кредиту, не спешите там его брать — возможно это очередной развод и на самом деле вы заплатите по кредиту гораздо больше чем вам казалось. В этом плане комиссии в вопросах кредитования являются одним из источников прибыли для банков.

Основные виды комиссий банков

Одними из самых популярных комиссий банков на выдачу кредитов в недалеком прошлом являлись следующие:

  • ежемесячная комиссия от суммы кредита;
  • ежемесячная комиссия на остаток задолженности по кредиту;
  • ежемесячная комиссия с фиксированной суммой;
  • одноразовая комиссия от суммы кредита;
  • одноразовая комиссия — фиксированная сумма.

Конечно, в большинстве крупных банков России таких комиссий в настоящее время уже нет, но в некоторых мелких и не очень честных банках они могли еще остаться, поэтому будьте внимательны.

Кроме перечисленных комиссий могут присутствовать еще различные штрафы за нарушение сроков оплаты по кредиту. Также практически всегда присутствует комиссия за перевод средств из одного банка в другой, то есть, например, платите кредит в одном банке через терминал (банкомат) другого банка.

В настоящее время, пожалуй, самой распространенной (к слову сказать, сравнительно недавно появившейся на рынке кредитования в России) комиссией является принуждение к страхованию заемщиков (жизни, здоровья, потери работы и т.д.). Причем для некоторых видов кредитов или для некоторых категорий клиентов эта комиссия присутствует даже в самых лучших, на мой взгляд, банках для взятия потребительских кредитов. Во многих случаях в таких респектабельных банках от страхования можно отказаться, но при этом процентная ставка поднимается настолько, что отказ от страховки становится попросту невыгодным.

Незаконные виды комиссий банков

Эксперты отмечают, что со временем будет продолжаться постепенный отказ банков от комиссий, тем более что с каждым годом некоторые из них признаются противозаконными, например:

  • за выдачу кредита;
  • за рассмотрение заявки;
  • за перечисление средств на счет заемщика;
  • за выдачу денежных средств со счета;
  • за досрочное погашение кредита;
  • за услуги персонального ипотечного консультанта;
  • за открытие и ведение ссудного счета.

Но не стоит думать что если банк взял с вас одну из этих комиссий, то вам легко удастся ее вернуть обратно. Вы можете подать судебный иск на ее обжалование и не факт что суд его удовлетворит, но шансы на это все же есть и у некоторых людей получается это сделать. Только одна из этих комиссий признана незаконной на уровне ВАС РФ — это комиссия за открытие и ведение судного счета . Конечно, с тех пор как ее признали на этом уровне незаконной, в банках она уже нигде не встречается (может и встречается, но называется совсем по другому). Но ее можно вернуть если вы брали кредит несколько лет назад когда подобного закона еще не было и банки «не стеснялись» взимать подобную комиссию. Например, такая ситуация была у меня — я обратился с соответствующим заявлением в Сбербанк в 2011 году и он мне вернул в полной мере комиссию за открытие и ведение ссудного счета, которую он взял с меня при оформлении мне кредита в 2009 году.

Конечно, эта борьба с банками за взимание комиссий с помощью принятия различных законопроектов не всегда может быть удачной — банки просто переименовывают комиссию, которую признали незаконной, и продолжают ее взимать с «чистой совестью». Наилучшим способом борьбы с банками в данном вопросе является повышение платежной культуры заемщиков (чтобы они не «покупались» на подозрительно низкие процентные ставки по кредиту и самостоятельно могли распознать «нечестные» комиссии банка) и повышение конкуренции между банками (в этом банки сами будут стараться избавиться от «портящих репутацию» комиссий для того чтобы привлечь клиентов).

И, конечно, знаковым событием в деле борьбы с комиссиями банков стал закон , вышедший несколько лет назад, который обязал все банки указывать в кредитном договоре полную стоимость кредита , которая включает в себя все издержки заемщика (проценты, комиссии) по выплате кредита. Поэтому не стесняйтесь спрашивать перед взятием кредита у банковского специалиста полную стоимость планируемого вами кредита — он обязан вам ее сказать.

Источники: http://fingeniy.com/kreditnye-komissii/, http://infapronet.ru/informaciya/793-komissiya-na-kredit.html, http://goodcredits.ru/publ/credits/raznoe/komissii_bankov_pri_vydache_kreditov/9-1-0-236

Комментировать
0
8 просмотров
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Это интересно