Банк не предоставил график погашения кредита

СОДЕРЖАНИЕ
0
12 просмотров
28 января 2019

Решение № 2-1769/2016 2-1769/2016

М-1760/2016 М-1760/2016 от 28 декабря 2016 г. по делу № 2-1769/2016

Гражданское дело № 2-1769/16

Именем Российской Федерации

28 декабря 2016 года

Жуковский городской суд Московской области

председательствующего судьи Парфеновой Т.И.

с участием адвоката Нежданова А.В.

при секретаре Горбуновой Е.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Олехнович И.А. к ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о восстановлении на счете денежной суммы, восстановлении графика платежей, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскание штрафа

Олехнович И.А. обратилась в суд с иском к ПАО «БАНК УРАЛСИБ» » о восстановлении положения существующего до нарушения права, в обоснование заявленных требований в судебном заседании истица пояснила, что * года в Дополнительном офисе «Жуковский» Банка УРАЛСИБ был заключен ипотечный кредитный договор № * на сумму * рублей «договор заключен без предоставления Договора банковского счета.

С * года по настоящее время строго в соответствии с графиком платежей и без просрочек денежные средства в необходимом размере поступали ежемесячно на счет № *, специально открытый банком для погашения данного кредита и продолжают поступать. Банковские справки, выписки и платежные документы прилагаются на сумму поступивших платежей в размере * рублей за период * г. -* г.

* г. с нарушением прав потребителей, без кредитного договора и договора банковского счета Банк УРАЛСИБ выдал ей, истице потребительский кредит на сумму * рублей с открытием нового расчетного счета в банке (№ *).

До * года платежи по потребительскому кредиту вносились своевременно, в необходимом размере и в соответствии с графиком платежей.

В связи с ухудшением ее, истицы, финансового положения, которое возникло в силу объективных причин и не связано с ее неправомерными действиями, с * года по потребительскому кредиту стали образовываться просроченные платежи, о чем она сообщала банку и просила помочь найти выход из создавшейся ситуации. Копия письма об отсрочке платежа от * г. прилагается* раза она, истица, подавала заявление на реструктуризацию, но ответа не было, в отделении банка не смогла получить ответ, как можно выйти из данной ситуации и решить вопрос.

До * года все просроченные платежи по потребительскому кредиту были погашены, но, несмотря на это, банк списывал все поступающие денежные средства на счет ипотечного кредита в счет потребительского, не имея при этом ее, истицы распоряжений на списание или перевод средств по другому назначению; причем списание осуществлялось в счет уже досрочного погашения потребительского кредита. Заявлений на досрочное или частично досрочное погашение потребительского кредита она, истица в банк не предоставляла. Также как и банк не предъявлял и не направлял ей, истице каких-либо требований по досрочному или частично досрочному погашению потребительского кредита.

Незаконное, безакцептное списание БАНКОМ УРАЛСИБ денежных средств по своему усмотрению с расчетного счета № * открытого для погашения ипотечного кредита, осуществляется с * года и продолжается по настоящий момент.

Общая сумма списанных не по назначению денежных средств с расчетного счета « *, открытого для погашения ипотечного кредита, составила * рублей. Что подтверждается банковской выпиской по счету.

Списывая денежные суммы со счета ипотечного кредита в счет погашения потребительского банк снимает с истицы, комиссию за каждый перевод средств со счета на счет, таких указаний (ни устных, ни письменных) или распоряжений банку она так же не давала. Банк УРАЛСИБ списывает денежные средства, поступающие в счет оплаты ипотечного кредита, по своему усмотрению. Сумма списанной комиссии составила *

Истец, уточнив требования, просит суд восстановить на счете № * денежные средства в сумме * рублей, списанные в счет потребительского кредита и комиссий.

Восстановить график платежей с учетом всех своевременно поступивших сумм с одновременным аннулированием всех начисленных пеней, комиссий, процентов за просроченные платежи и перечисления денежных средств со счета на счет.

Представитель истца Олехнович Н.Ю, требования поддержал, пояснил, что произвольное списание банком денежных средств со счета истицы, нарушает ее права, а так же противоречит требованиям ст. Раздел IV. Отдельные виды обязательств > Глава 45. Банковский счет > § 1. Общие положения о банковском счете > Статья 854. Основания списания денежных средств со счета’ target=’_blank’>854 ГК РФ.

Представитель ответчика требования истца не признал, представил суду возражения.

В судебном заседании представитель ответчика доводы возраженийподдержал, указал, что утверждение Истца об осуществлении Банкомдосрочных погашений Кредитного договора не соответствует

Утверждение Истца о неправомерности списания денежных средств со счетов Истца так же не соответствует действительности.

Наряду с потребительским кредитом *. между Банком и Олехнович И.А. был заключен Кредитный договор (ипотека в силу закона) № * (далее — Договор ипотеки), по условиям которого были предоставлены денежные средства в размере * рублей, под *% годовых сроком на * месяцев. Размер ежемесячного аннуитетного платежа * руб. Кредит предоставляется для целевого использования: приобретения квартиры, находящейся по адресу: *. Порядок пользования кредитом и его возврата определен, в том числе, п.* Договора ипотеки. Согласно пп.*. Договора ипотеки Заемщик предоставляет право Банку списание денежных средств в счет погашения задолженности с лицевых счетов Заемщика. Исполнение обязательств по Договору ипотеки определено пп.*. При наступлении просрочки платежа по Договору ипотеки Банк вправе в соответствии с п.4.4.4. договора осуществить исполнение обязательств заемщика путем списания денежных средств со счетов Заемщика ведущихся у Банка или в других банках в порядке, установленном действующими нормативными актами.

Аналогичный порядок пользования и исполнения обязательств закреплен в Кредитном договоре в п. *. Кредитного договора, в соответствии с которым погашение кредита и уплата процентов, начисленных за пользование кредитом, может осуществляется:

Путем списания денежных средств со счета Клиента для погашения задолженности по договору на основании банковского ордера на условиях заранее данного акцепта. Денежные средства списываются банком со счета клиента в сумме очередного платежа по кредиту, указанной в графике погашения в день, указанный в графике погашения как последний день для оплаты очередного платежа по кредиту.

Согласно п.3.5. Кредитного договора Заемщик предоставляет Банку право списания денежных средств с открытых в Банке счетов Клиента (в т.ч. открытых в будущем) при наличии условия о списании денежных средств в договоре банковского счета на основании банковского ордера на условиях заранее данного акцепта, в случае возникновения задолженности (по сумме кредита, процентов за пользование кредитом, иным суммам) у клиента перед Банком по настоящему договору.

В связи с ненадлежащим исполнением Истцом своих обязательств по Кредитному договору и Договору ипотеки у Истца перед Банком образовалась задолженность.

Суд, выслушав стороны, проверив материалы дела, считает, что требования подлежат удовлетворению.

Как установлено в ходе судебного заседания * года в Дополнительном офисе «Жуковский» Банка УРАЛСИБ был заключен ипотечный кредитный договор № * на сумму * рублей. Для погашения данного кредита банком был открыт специально счет № *.

За период с * г. по * г. на счет поступило * рублей.

* года истице был выдан потребительский кредит на сумму * рублей, с открытием счета № *

С * года по потребительскому счету у истицы стали образовываться просроченные платежи.

Обращаясь в суд с иском, истица указала, что урегулировать с банком отношения по погашению просрочки по потребительскому кредиту ей не удалось.

Банк в отсутствие ее заявления и распоряжений стал осуществлять погашение потребительского кредита за счет денежных средств, поступавших на ипотечный кредит.

По ипотечному кредиту образовалась задолженность которая грозила потерей жилья, на приобретение которого брался кредит.

Таким образом, действиями ответчика нарушены ее, истицы, права.

Ответчик иск не признал по выше указанным обстоятельствам, указал, что согласие на совершение операций с другими счетами истицы имеется как в Договоре ипотеке, так и в Договоре потребительского кредитования. Наличие просрочки по ипотечному кредиту давало основания для списания средств с ипотечного счета в соответствии с п* и п.* Договора.

Однако с указанными доводами суд согласиться не может.

Ипотечный кредит заключен истицей * года ( л.д.*).

П.З указанного Договора определен порядок пользования кредитом и его возврата.

В соответствии с п.3.3. Договора ЗАЕМЩИК погашает кредит и уплачивает проценты начисленные за пользование кредитом путем осуществления ежемесячных платежей в следующем порядке:

п.3.3.1 Одновременно с подписанием настоящего Договора предоставляют Банку письменное распоряжение о перечислении в пользу КРЕДИТОРА денежных средств в счет погашения задолженности с лицевых счетов ЗАЕМЩИКА открываемых до подписания настоящего Договора в Банке.

Если указанные в данном пункте лицевые счета открыты в банке, отличном от Кредитора, то ЗАЕМЩИК предоставляет копии распоряжений.

В соответствии с п.4.4.4 Договора при наступлении просрочки платежа по настоящему Договору осуществить исполнение обязательств ЗАЕМЩИКА путем списания денежных средств со счетов ЗАЕМЩИКА, ведущихся у КРЕДИТОРА или других банках в порядке, установленном действующими нормативными актами.

Аналогичные условия содержаться и в Кредитном потребительском Договоре, заключенном *.

Статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г.№ 395-1 « О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 статьи Раздел IV. Отдельные виды обязательств > Глава 45. Банковский счет > § 1. Общие положения о банковском счете > Статья 845. Договор банковского счета’ target=’_blank’>845 ГК РФ установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пунктам 1,2 ст. Раздел IV. Отдельные виды обязательств > Глава 45. Банковский счет > § 1. Общие положения о банковском счете > Статья 846. Заключение договора банковского счета’ target=’_blank’>846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или другому лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ними банковскими правилами.

В силу ст. Раздел IV. Отдельные виды обязательств > Глава 45. Банковский счет > § 1. Общие положения о банковском счете > Статья 854. Основания списания денежных средств со счета’ target=’_blank’>854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а так же в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

На основании п.3.1. Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998г. № 54-П погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков- физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а так же удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора( по заявлениям или на основании договора).

Следовательно, полученное банком в тексте договора согласие на безакцептное списание с принадлежащих ему счетов денежных средств для исполнения по кредитному договору учитывая, что условия договора разработаны самим банком, подписание его заемщиком не могут служить безусловным выражением личного согласия заемщика, поскольку данное право является правом заемщика и должно быть осуществлено им по своей воле и в своем интересе.

В ходе рассмотрения дела не установлено наличия каких — либо распоряжений ЗАЕМЩИКА, предусмотренных п.3.3.1. о перечислении в пользу КРЕДИТОРА денежных средств в счет погашения задолженности с лицевых счетов ЗАЕМЩИКА открываемых до подписания настоящего Договора в Банке.

При указных выше обстоятельствах у Банка не имелось достаточных оснований для списания со счета № * (ипотечного) денежных средств для погашения потребительского кредита, заключенного после подписания ипотечного кредита.

При указанных выше обстоятельствах следует признать требования истца законными и обоснованными.

Решением Жуковского городского суда от * года по иску ПАО «БАНК УРАЛСИБ» с Олехнович И.А. взыскана задолженность по кредитному (потребительскому) договору № * от *., при этом судом установлено, что со счета № * (потребительского) производились списания не на погашение данного кредита, а на погашение ипотечного кредита, а также и наоборот.

При этом действия банка по списанию с вышеуказанного счета денежных средств на погашение иного кредита признаны незаконными.

Проверив правильность представленного суду расчета списанных средств по счета № * (ипотечного) суд считает, что на счете подлежит восстановлению сумма., а так же подлежит восстановлению график платежей с учетом восстановленных сумм.

Истица просит суд взыскать с ответчика штраф в размере *% от суммы удовлетворенных требований.

Суд считает возможным с доводами истца согласиться, учитывая, что возникшие между сторонами правоотношения регулируются в том числе и Законом РФ « О защите прав потребителей»

По смыслу данной нормы штраф является мерой ответственности за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя и взыскивается от присужденной судом суммы.

С учетом удовлетворенных требований истицы в сумме *, в пользу истца подлежит взысканию штраф в сумме *.

Обязать ПАО «БАНК УРАЛСИБ» восстановить на счете № * Олехнович И.А. денежные средства в сумме 178300руб.36 коп., восстановить график платежей с учетом восстановленных сумм.

Взыскать с ПАО «БАНК УРАЛСБ» штраф в размере * рублей в пользу Олехнович И.А.

В иске Олехнович И.А. к ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме *- ОТКАЗАТЬ.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Мособлсуд с подачей жалобы через Жуковский городской суд.

Банк не выдал новый график платежей по кредиту после частичного досрочного погашения

После частичного досрочного погашения кредита мне так и не выдали новый график платежей. На горячей линии сказали некорректную сумму остаточного платежа. Кредит погасила полностью по названной сумме,чтобы не переплачивать дальше проценты и комиссии. Но,полагаю,что сумма завышена. Вопрос: обязан ли банк предоставить мне новый график платежей, даже после закрытия кредитного договора.

Ответы юристов (4)

Если кредитный договор погашен, то банк по сути не обязан предоставлять график ежемесячных платежей. Но Вы можете потребовать выписку по счету, где будет отражены суммы которые вы вносили по кредиту, а так же даты и суммы их списания. По этой выписки и можно рассчитать, сколько у Вас была реальная переплата по кредиту и на сколько это соответствовало условиям договора.

В предоставлении выписки по счету Вам отказать не могут.

Уточнение клиента

Здравствуйте, уважаемый Эдуард. Ответьте пожалуйста ещё на такой вопрос: кредит погашен в июне 2014 года, могу я запросить у банка аудиозаписи звонков на горячую линию за 2013 год и за 2014 до момента погашения кредита? И ещё вопрос: можно ли у банка попросить логин и пароль для просмотра информации онлайн по закрытому кредиту?

22 Октября 2014, 08:11

Есть вопрос к юристу?

могу я запросить у банка аудиозаписи звонков на горячую линию за 2013 год и за 2014 до момента погашения кредита?

Запросить конечно можете, но думаю откажут сказав что не сохранились.

И ещё вопрос: можно ли у банка попросить логин и пароль для просмотра информации онлайн по закрытому кредиту?

Это Вам только в банке могут сказать.

Уточнение клиента

А в БАНКАХ сроки хранения аудиозаписей официально документированы. Или каждый банк только для себя устанавливает сроки, а клиентам (бывшим клиентам) предоставляет (не предоставляет) аудиозаписи с учётом своей выгоды,смотря какая ситуация?

22 Октября 2014, 10:26

А в БАНКАХ сроки хранения аудиозаписей официально документированы. Или каждый банк только для себя устанавливает сроки, а клиентам (бывшим клиентам) предоставляет (не предоставляет) аудиозаписи с учётом своей выгоды, смотря какая ситуация?

Это уже не юридический вопрос. Вам нужно узнавать все это у сотрудников банка.

Уточнение клиента

Извините пожалуйста за мою некомпетентность, я думала юрист на такие вопросы даст ответ. Может следующий вопрос тоже не по вашей специальности, но пожалуйста прошу ответить: как рассчитать переплату по предоставленным выпискам из банка в моей ситуации, после внесения частичного досрочного погашения? Это я сама смогу рассчитать или надо обратиться к кому-то?

22 Октября 2014, 10:44

как рассчитать переплату по предоставленным выпискам из банка в моей ситуации, после внесения частичного досрочного погашения? Это я сама смогу рассчитать или надо обратиться к кому-то?

Вам лучше обратиться к бухгалтеру, они смогут Вам помочь верно рассчитать.

Уточнение клиента

Так как у меня нет нового графика платежей сотрудница офиса мне сказала узнавать остаточную сумму на горячей линии. В день, когда я хотела полностью оплатить кредит я позвонила на горячую линию, оператор мне сказала,что информация по моему кредиту отображена некорректно и она мне не сможет назвать остаточную сумму платежа (аудиозапись именно этого звонка и ещё трёх банк мне предоставил). Через несколько минут я снова позвонила на горячую линию и попала на другого оператора, который мне сказал,что у меня есть просроченные платежи за март и апрель 2014г.,(хотя платежи я не пропускала) поэтому начислены штрафы и надо позвонить в отдел по просроченным платежам, уточнить сумму штрафа. Я позвонила, первый оператор подтвердил, что штраф действительно начислен из-за просрочек в марте и апреле 2014г. Снова перезвонила в этот отдел, другой оператор сказала,что никаких штрафов нет и надо мне доехать в офис. В офисе мне снова говорят позвонить на горячую линию. На горячей линии снова другой оператор твердит про штрафы и сумму называет с учётом штрафа, хотя до этого даже вообще не могли сказать остаточную сумму по кредиту. В общем гоняют по замкнутому кругу: горячая линия-отдел просрочки платежей-офис-горячая линия и каждый раз везде разная информация. Я оплатила таки в тот день сумму,названную с учётом штрафа, неправильно начисленного,чтобы не переплачивать дальше проценты и комиссии по договору. В офисе мне сказали, что переплаченные деньги можно будет вернуть. Я написала претензионное заявление,чтобы разобрались со штрафами. Они прислали ответ, что кредит полностью погашен и я ничего не должна. Я снова написала заявление,что штрафы начислены не верно и я переплатила. Прислали подтверждение, что никаких штрафов начислено не было и выписку за период когда якобы были просрочки. И на этом все. Я снова написала заявление, что раз штрафов не было мне должны вернуть эту сумму. Они придумали новую отговорку,что у меня раньше были просрочки и поэтому я правильно все заплатила. У меня были раньше просрочки в 2009г., но я тогда оплатила и просроченные платежи и все штрафы полностью. Как мне ещё им доказать, что я переплатила. Как доказательства пока имею 4 аудиозаписи звонков на горячую линию и в отдел просрочки платежей(хотя ещё до полного погашения просила предоставить ВСЕ аудиозаписи на горячую линию и в отдел просрочки за период с 1января 2014г. до дня погашения и их должно быть гораздо больше), свои заявления и их ответы.

22 Октября 2014, 12:25

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

График постепенного погашения кредита

При заключении договора о кредитовании с банком необходимо обращать внимание не только на процентную ставку по кредиту и срок погашения, но и на такой важный аспект, как график погашения кредита. Причин тому несколько, а основные из них следующие: во-первых, именно в графике прописывается реальная сумма переплаты по кредиту (вместе со всеми комиссиями и услугами страхования), во-вторых, возможно, дата расчета, которая указана в графике, будет заемщику просто неудобна (например, внести платеж нужно до 20 числа, а заработная плата перечисляется лишь 25).

Второй аспект кажется незначительным, но на деле может привести к просрочке, а, как следствие, и к испорченной кредитной истории, которую в дальнейшем не так-то просто исправить. Поэтому важно подробно рассмотреть элементы и виды кредитного графика.

Что включает в себя график погашения?

Рассмотрим типовую структуру графика (большинство банков придерживается именно такой):

По условиям графика, заемщик взял 30000 рублей в кредит на год под 10% годовых. Сумму кредита можно увидеть по графе «Задолженность по кредиту» в первый месяц. Переплата за все время пользования кредитом составила 1649 рублей – это можно увидеть по графе «Проценты по кредиту» в строке «Итого». Ежемесячная выплата – 2637.48 рублей (указано в последнем столбике). Эта сумма образуется путем сложения значений «Погашение кредита» и «Проценты по кредиту» по каждой строке – нетрудно заметить, что значения слагаемых изменяются от месяца к месяцу, но сумма ежемесячного платежа при этом остается прежней. Именно такой схемы придерживаются практически все банки – клиент сначала выплачивается проценты по пользованию кредитом и только потом основную сумму задолженности. Возможны и схемы со льготным периодом, когда клиент выплачивает первые несколько периодов исключительно проценты без части основного займа – это распространено при инвестиционном кредитовании (о котором можно прочитать в этой статье — http://utmagazine.ru/posts/7514-investicionnyy-kredit).

Есть также полностью нулевой столбик «Комиссии». Включением этого столбика банки, очевидно, пытаются показать клиенту, что никаких лишних средств с него взиматься не будет.

Виды графиков погашения кредита

Различают два вида кредитных графиков:

  • Аннуитетный график предполагает, что ежемесячная сумма платежа по кредиту клиента будет оставаться неизменной. Именно такой ее «видит» клиент – банк же «видит», что клиент сначала погашает проценты по кредиту, а уже затем приступает к его «телу». В нашем примере, который приводился выше, использовалась именно аннуитетная методика. Рассчитать ежемесячный платеж по аннуитетному кредиту можно по следующей формуле:

Уточним, что x – это искомая сумма, S – это первоначальная сумма заемных средств, P – это процент, начисляемый за период, а N – количество месяцев для погашения.

Рассчитать процентную составляющую конкретного платежа можно с помощью гораздо более простой формулы:

где S – это остаток задолженности на период, а P – годовая ставка.

  • Стандартный график предполагает тенденцию к уменьшению суммы ежемесячного платежа со стороны клиента. Банк разбивает величину заемных средств на равные доли, а уменьшается размер платежа клиента за счет того, что снижается общая сумма задолженности, а вслед за ней и абсолютная сумма процентов. Тот пример графика, который приводился в начале статьи, при стандартном исчислении выглядел бы следующим образом:

Проценты по кредиту имеют тенденцию к уменьшению в той же пропорции, что и основная сумма задолженности. При этом переплата в абсолютном значении остается прежней.

Преимущества и недостатки обоих видов

Аннуитетная схема считается более предпочтительной по двум причинам: клиенту не приходится выплачивать внушительного размера суммы первые несколько месяцев и клиенту проще контролировать выплаты и вести бюджет. Первая причина незначительна, если кредит является краткосрочным, однако, имеет большое значение, если срок кредита составляет более 5 лет – в этом случае в первые несколько месяцев придется платить большую часть процентов. Вторая причина из области быта: клиенту проще запомнить размер ежемесячного платежа, если он одинаков – в противном случае придется постоянно ходить с кредитным договором или ожидать ответа специалиста по горячей линии.

Недостаток аннуитетной схемы один, но он, безусловно, важен. Банки, кредитующие клиентов таким образом, категорически не приветствуют досрочное погашения кредита, а если клиент настаивает, пересчет процентов не производят. То есть сэкономить при наличии возможности заплатить раньше не получится.

Недостатками стандартной методики являются сложность контроля сумм ежемесячных платежей и большой размер выплат первые несколько месяцев, а достоинством – возможность перерасчета при досрочном погашении.

Графики погашения инвестиционных кредитов

Инвестиционные кредиты погашаются несколько иным способом, чем обычные. Отличаются инвестиционные кредиты, прежде всего, долгосрочностью и очень высокими процентами, поэтому заемщик заинтересован в досрочном погашении.

Выделяют также три способа погашения инвестиционных кредитов:

Чтобы стала понятна разница, сразу введем пример:

Предприятие берет 60000 долларов на 5 лет под 40% годовых. Какими будут графики при всех трех системах?

  1. Воздушный шар. Эта система предполагает внесение фиксированного платежа (в нашем случае – ежегодного), который определен условиями договора между заемщиком и кредитором, а не условиями кредита. Например, если стороны условились на выплату в 7000 долларов + проценты, график погашения будет таким:

Недостаток такой схемы заметен невооруженным взглядом: на последний период приходится солидная часть непогашенных основных заемных средств, поэтому заключительный платеж получается вдвое или втрое больший, чем предыдущие.

  1. Амортизационное погашение. При такой схеме вся сумма основного долга равномерно распределяется на время кредитования, и, как результат, огромного остатка в заключительный период не остается. График погашения выглядит следующим образом:

Примерное равенство сумм ежемесячных платежей – не единственное преимущество такой схемы. Из графика видно, что при тех же условиях заемщик экономит 20000 долларов на процентах, что составляет треть от суммы основного займа.

  1. Кредит со льготным периодом предлагается не всеми кредиторами и чаще всего подается как акция. Суть его заключается в том, что заемщик первые несколько периодов имеет право платит только проценты, а основную сумму задолженности начать погашать уже тогда, когда предприятие, для становления которого и брался кредит, окрепло в своей рыночной нише. Если по тому же примеру кредитор дает заемщику два льготных периода, график выплат кредита будет выглядеть следующим образом:

Заметно, что в этом случае заемщик переплачивает больше всего, однако, он избавлен от необходимости вносить крупные платежи в первые периоды, что может положительно сказаться на финансовой устойчивости предприятия или проекта. К слову, пример предполагает амортизационную систему (то есть погашение основного долга равными траншами) после окончания действия льготного периода, но это не единственный вариант – возможны и способы расчета, когда величина траншей по основному долгу возрастает от периода к периоду или устанавливается произвольно по договоренности между заемщиком и кредитором.

Источники: http://sudact.ru/regular/doc/IkXOHkMUAyo/, http://pravoved.ru/question/588102/, http://utmagazine.ru/posts/8517-grafik-postepennogo-pogasheniya-kredita

Комментировать
0
12 просмотров
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Это интересно