Банк навязал страховку по кредиту что делать

СОДЕРЖАНИЕ
0
7 просмотров
28 января 2019

Отказ от страховки по кредиту: пошаговая инструкция. Как отказаться от страховки после получения кредита?

В последнее время большинство потребителей воспринимает страховку как навязанную услугу. Однако банки повсеместно продолжают продвигать как собственные страховые продукты, так и принадлежащие партнёрам. Конечно, сейчас схемы значительно изменились. Их обычно применяют по отношению к юридически слабым заёмщикам, считающим договор страхования необходимым и вынужденным делать выбор – брать то, что дают, или же уйти без денег вовсе. Как оформить заявление на отказ от страховки, должен знать каждый заемщик.

Однако есть ещё один важный фактор, заставляющий людей соглашаться на страховку. Дело в том, что кредитные условия банка часто формируются так, чтобы продукты с включением страховки казались клиенту более выгодными по процентной ставке, продолжительности кредита и сумме. Заёмщик думает, что не прогадал, но в действительности общая сумма банковских денежных средств вместе с процентами и страховкой выходит более крупной, чем у долга с более высокими процентами, но без страховки, что является типичным маркетинговым ходом, действующим весьма эффективно. Нам предстоит выяснить, возможен ли отказ от страховки после получения кредита, и если да, то каким образом.

Закон о страховании

Ещё совсем недавно, оформляя кредит и подписывая заявление на страховку, человек уже практически не мог дать обратный ход. Дальнейшие обращения в банк и соответствующие компании отметались категорическим отказом: раз заявление подписано самим заёмщиком, то действие его было обдуманным и добровольным. Решалась такая проблема через суд, но только в том случае, если человек мог доказать факт навязывания услуги.

Лишь небольшое количество финансовых учреждений в виде исключения давали возможность оформить отказ от страховки банка и вернуть за нее деньги в течение нескольких дней.

1 июня 2016 года Банк России, который регулирует также и страховой рынок, сделал объявление, что купившие полис граждане могут его вернуть и забрать уплаченные деньги. Для этого был введен так называемый период охлаждения (пять дней). В течение данного срока клиент мог передумать и обратиться к страховщику, который обязан вернуть ему деньги. Законный возврат страховки осуществляется очень быстро, деньги передаются заявителю в течение десяти дней.

Кроме отказа от страховки новый закон позволяет клиентам не согласиться с разного рода дополнительными услугами, которые навязываются соответствующими организациями. Однако в этом случае значительно возрастает риск финансового учреждения. Именно поэтому банки увеличивают процентные ставки или оставляют за собой право их изменения в случае отказа клиента. И такой путь прописывается в договоре кредитования. Это часто останавливает заёмщиков от активных действий. Если же клиент не соглашается оформлять страхование, банки неохотно возвращают ему деньги. Однако это всё-таки реально, даже если весь процесс будет сопровождаться долгими прениями с финансовым учреждением.

Образец отказа от страховки по кредиту представлен в статье.

Какие виды страховок возвращаются?

В области кредитования существуют как добровольные, так и обязательные виды услуг страхования, которые включают такие полисы, как:

  • Страхование недвижимости, актуальное для ссуды под залог недвижимости, ипотеки, где обеспечение должно защищаться.
  • КАСКО, когда при взятии автокредита банк обязует клиента застраховать покупаемый автомобиль — транспорт как залог даёт банку финансовую защиту. Так как же оформить отказ от страховки после получения кредита? Об этом далее.

Все остальные виды услуг, сопровождающих заключение договора по кредиту, являются добровольными.

Страховка может быть возвращена по наличным, товарным кредитам, кредитным картам и т. п., которые сопровождаются:

  • страхованием жизни клиента;
  • титульным страхованием;
  • полисом на случай сокращения на работе;
  • защитой от финансовых рисков;
  • страхованием имущества заёмщика.

Страхование является законным в любом случае, так как это дополнительная услуга, предлагающаяся клиенту при заключении договора о кредите. Если она не входит в список обязательных, заёмщик может отказаться от неё на законных основаниях. Правда, подобный выбор приведёт к отрицательному решению в выдаче денег. Когда банк предлагает страховку, закон ни в коей мере не нарушается.

Можно ли отказаться от страховки?

Отказ от страховки можно оформить, однако сделать это непросто. За своё право на данное действие некоторые заёмщики даже судятся с кредиторами, но такой вариант подходит не каждому, да и вероятность проиграть не отменяется, так как сотрудники банка способны легко повернуть ситуацию в свою пользу. В то же время клиент может узнать у своего кредитора о том, возможно ли написание заявления на отказ от страховки по кредиту спустя несколько месяцев после оформления договора и своевременных выплат. Но осуществить подобную процедуру можно только тогда, когда берётся простой потребительский кредит

Тонкости в законе о периоде охлаждения

Недавно вышедший закон не влияет на договоры коллективные. Он действует только в случае заключения договора физического лица и страховой компании. Именно поэтому банки зачастую продают дополнительные услуги как часть коллективного договора (по факту банк выступает страхователем), и возврат страховки в период охлаждения становится невозможным.

Доступные пути отказа от страховки

Многие думают, что страхование – обязательная процедура при взятии кредита. Однако российское законодательство утверждает добровольный характер страхового договора. Загвоздка в том, что финансовая организация может отказать в займе даже без указания причины.

Чаще всего клиентам даётся такая альтернатива:

  • Программа с низкой процентной ставкой и обязательным оформлением страхования.
  • Более высокие проценты и отсутствие страховки.

Многие боятся, что вариант №2 невыгодный. И поэтому сами соглашаются на ненужные им дополнительные услуги. Но часто бывает, что повышенные проценты обходятся дешевле, чем платежи по страховому полису, которые могут составлять до 30% от всей суммы.

Если же клиент выбрал первый путь, он имеет право получить кредит, а затем законно оформить отказ от страховки (образец заявления ниже). Когда заявка одобрена банком и договор подписан, оплату дополнительных услуг заёмщик может посчитать неоправданной и отменить.

Отказаться от страхового полиса можно двумя способами:

  • обратившись в банк с письменной просьбой;
  • через суд.

Также отказ можно оформить в случае, если в течение полугода кредит выплачивался исправно. Для этого требуется осуществить следующие действия:

  • Обратиться в кредитный отдел банка.
  • Составить письменное обращение о просьбе расторжения страхового договора.
  • Подождать ответа банка.

Во многих случаях финансовые учреждения реагируют положительно на подобные просьбы клиентов, если не отмечаются просрочки по платежам за всё время и отсутствуют страховые случаи. Тогда банк пересчитывает процентные ставки и увеличивает их для возмещения рисков.

Финансовое учреждение может осуществить перерасчет только при условии, что это предусмотрено в договоре. В противном случае откажет клиенту в его просьбе.

Документы для обращения в суд

Если банк не пошел навстречу заёмщику, есть возможность отказаться от страхования по кредиту через суд. Для того чтобы подать иск, нужны следующие документы:

  • договор кредитования;
  • страховой полис;
  • отказ банка в письменном виде.

Обязательно требуется представить доказательства навязывания услуг страхования, поэтому лучше, если все разговоры с банковскими сотрудниками будут записаны на диктофон. Чтобы увеличить свои шансы на победу, желательно заручиться поддержкой профессионального адвоката, если клиент недостаточно компетентен в юридических тонкостях.

Шансы выиграть суд довольно высоки: нужно только доказать, что страховой полис был навязан банком обманным путём (к примеру, включением в ежемесячный взнос без предупреждения). Если же программа с низкими процентами и страховкой была выбрана добровольно, отказаться будет уже гораздо сложнее.

Особенности возврата средств, внесённых по страховке

Новое законодательство предусматривает, что отказ от страховки по кредиту в период охлаждения гарантирует возврат банком денежных средств, потраченных на приобретение страхового полиса, в течение десяти дней.

Удовлетворить просьбу клиента можно также при отсутствии случая со страхованием в период охлаждения. Так как действие полиса наступает не всегда сразу после подписания договора, сумма возвращённых средств может быть полной и частичной. Если страховой договор ещё не начал действовать, сумма премии возвращается полностью. В противном случае из денежных средств вычитается сумма за прошедшее время, и компания имеет на это полное право, так как услуга предоставлялась.

Особенности возврата страховки после периода охлаждения при непогашенном кредите

Если период охлаждения уже прошёл, оформление услуги не попадает под новый закон. Не нужно спешить подавать иск в суд для отказа от страховки (образец заявления многие скачивают в интернете). Лучше попробовать обратиться в свой банк. Многие организации сейчас очень лояльны к клиентам и дают им возможность отказаться от дополнительных услуг даже позже, чем через пять дней. Так действуют банки «ВТБ 24» (по договорам, которые оформлены до 1 февраля 2017 года), «Хоум Кредит», Сбербанк (30 дней).

Если прислать в организацию претензию, на неё практически стопроцентно придёт отказ, обоснованный тем, что клиент сам подписал заявление. В таком случае уверенному в своей правоте заёмщику остаётся только обратиться в суд, и делать это лучше через юристов, которые могут подсказать какие-то лазейки. Однако на деле вернуть деньги очень сложно, потому что человек сам согласился на услугу и даже оплатил её.

Досрочное погашение и возврат страховки

Можно ли вернуть страховку, если кредит погашен досрочно? Так как полис оформляется на срок выплаты ссуды, человек, который погасил её полностью досрочно, имеет право на получение части платы за услуги страхования. Если кредит был взят на два года, и за страховку было отдано 60 000 рублей, то в случае выплаты его через год полагается вернуть 30 000 рублей. Вообще, с этим вопросом нужно обратиться в банк.

Заявление на возврат средств составляется или тогда, когда пишется заявление на досрочное погашение, или же сразу после закрытия кредита. Для решения данного вопроса банк может направить клиента непосредственно в страховую компанию. Там же он может затребовать образец заявления отказа от страховки.

Действовать самому или обратиться к юристу?

Если возвращать страховку в течение предусмотренных законом пяти дней, помощь юриста не понадобится. Но по истечении этого срока процесс станет сложным и в некоторых случаях невозможным. Если от банка поступает отказ, обратиться за квалифицированной юридической помощью всё-таки стоит, так как специалист будет более компетентным в таком вопросе.

Чтобы избежать подобных проволочек и незапланированных расходов на скрытое страхование, нужно внимательно изучать каждый пункт договора на кредитование, так как некоторые банки могут взять на себя отчисление страховых премий. Поэтому стоит потратить время на изучение договора, чтобы избежать финансовых проблем и тяжб.

Тогда образец заявления отказа от страховки по кредиту не понадобится.

Что делать, если банк навязал страховку по кредиту?

Большинство заемщиков сталкиваются с неприятной ситуацией, когда обращаются за кредитом.

Банки не отказывают себе в возможности получить дополнительную прибыль и навязывают ненужные услуги и страховки. Отказ приобрести полис может повлиять на выдачу кредита или на размер процентной ставки.

Однако навязывание страховки не означает, что с таким подходом необходимо смириться. В большинстве случаев можно досрочно расторгнуть договор страхования и вернуть часть денег. Как это сделать, расскажем далее.

Как отказаться от навязанной страховки?

Иногда оформление займа — жизненная необходимость. И приходится соглашаться на все условия банка, в том числе на оформление полиса страхования.

Хотя наличие страховки имеет свои преимущества, для получения полиса нужно внести существенную сумму страховых взносов. Это может оказаться обременительным даже для состоятельной семьи.

По навязанным полисам размер страховых взносов может превышать среднерыночные значения.

Если банк вынудил вас оформить полис, не отчаивайтесь. Вы можете предпринять следующие шаги:

  • Отказаться от полиса в течение 15 дней

Так вы сможете вернуть почти всею суммы взносов. Да, вы потеряете право на льготную процентную ставку, но сэкономите деньги на страховой премии.

  • Не продлевать страховку на следующий год

Как правило, полис действует в течение года. Отказавшись от продления, вы можете вернуть часть оставшихся средств.

Сделать это можно в любой момент. В итоге страховую защиту может получить ваш родственник или друг. Исключение — ипотечное кредитование.

Если вы оформили ипотеку, то от страхования залогового имущества отказаться нельзя. Но использовать перечисленные варианты можно при страховании жизни и здоровья.

Чем раньше откажетесь от страховки, тем больше денег вернете.

Несет ли ответственность банк за навязанную страховку?

Навязывание страховки не является административным или уголовным правонарушением. Оно относится к нарушению Закона РФ «О защите прав потребителя».

Несмотря на запрет навязывать дополнительные услуги или включать в кредитный договор скрытые комиссии, к банку практически невозможно применить какие-либо меры воздействия. Такие услуги можно только оспорить или отказаться от них.

Банк не оштрафуют за навязанные услуги.

Порядок отказа от навязанной страховки

Предъявлять претензии банку по поводу навязанной страховки бессмысленно — все спорные вопросы вам предстоит решать со страховой компанией.

Рекомендуем действовать следующим образом:

  1. Оцените выгоду

Подумайте, имеет ли смысл отказываться от полиса. Чем ближе к завершению срок действия страховки, тем меньшую сумму вы сможете вернуть.

  1. Подайте заявление страховщику

В нем укажите требование о досрочном прекращении договора и возврате части страховой премии.

  1. Дождитесь ответа

Страховая компания обязана вернуть деньги. Законно отказать она может лишь в нескольких случаях — наличие ипотечного кредита, прекращение срока действия полиса, нулевой остаток страхового покрытия.

  1. Подайте претензию

Если вы не направите претензию страховщику, то не можете обратиться в суд. Соблюдение претензионного порядка урегулирования спора — ваша обязанность.

  1. Обратитесь в суд

Если страховщик отказывается удовлетворять вашу претензию или вовсе ее рассматривать, то можно обращаться в суд с исковым заявлением.

Скачать образец претензии на возврат страховки

Нужно ли получать разрешение банка при отказе от страховки?

Это необходимо только по имущественным полисам при ипотечном кредитовании. В остальных случаях согласие банка на прекращение договора страхования не требуется.

Более того, вы не обязаны уведомлять банк об отказе от страховки, если такое условие прямо не указано в кредитном договоре.

Мнение банка не учитывается при отказе от страховки.

Последствия отказа от страховки

Они зависят от условий полиса и кредитного договора:

  • банк может увеличить процентную ставку, если такое условие содержится в договоре кредитования;
  • вы не сможете вернуть полную сумму страховки, а только часть. Она рассчитывается пропорционально оставшимся месяцам страхования;
  • можно взыскать со страховщика неустойку, штраф и компенсацию морального вреда, если он откажет в возврате страховки.

При отказе продлевать страховку на следующий кредитный год, вы также можете столкнуться с повышением процентной ставки. В договоре может быть пункт и о досрочном возврате кредита при отказе продлить полис. Однако на практике банки применяют его только к недобросовестным заемщикам.

Последствия отказа от навязанной страховки не всегда отрицательные.

Жалоба в Роспотребнадзор

Еще один вариант защиты прав в случае навязанной страховки — жалоба в Роспотребнадзор.

Чтобы привлечь к ответственности банк, вам нужно доказать факт навязывания дополнительных услуг. Сделать это крайне сложно, поэтому обращение в Роспотребнадзор будет эффективным только при возникновении спора со страховой компанией.

Отказывают в возврате страховки — напишите жалобу в Роспотребнадзор.

При отказе страховщика добровольно вернуть деньги, служба Роспотребнадзора вправе провести проверку на основании жалобы. Если ваши доводы найдут подтверждение, в судебном порядке со страховщика взыщут дополнительный штраф в доход бюджета.

Кроме того, указанное ведомство может выступить в ваших интересах на судебном заседании, а материалы проверки послужат доказательством вашей правоты.

Страховка по кредиту: стоит ли от нее отказываться

Банки и прочие финансовые организации, выдавая кредиты, часто навязывают клиентам договор страхования. Сразу отказываться от страховки не стоит, т.к. при отказе процентная ставка увеличивается на 1,5-9%. Кроме того, в выдаче средств и вовсе могут отказать. Оптимально – заключить договор страхования, а потом вернуть оплаченные в качестве премии денежные средства. Сделать это можно двумя способами: в течение периода охлаждения, т.е. в течение 14 дней после подписания договора, или после досрочного погашения ссуды. Если страховая компания деньги не вернула, необходимо обратиться в суд.

Многие граждане России пользуются кредитами. Их предоставляют банки, микрофинансовые организации, магазины. Одновременно с этим они вынуждают заключать договора страхования. Почему не стоит отказываться от страховки по кредиту? Есть ли возможность сделать это позже? Давайте разбираться.

Для чего нужна страховка

Страховка по кредиту – это своеобразная гарантия банку, что он получит обратно свои деньги, в случае если клиент, например, потеряет работу. Банк предлагает заключить следующие виды страхования:

  • жизни и здоровья;
  • недвижимости (по ипотечному займу);
  • автомобиля (по автокредиту);
  • от потери работы.

Все эти виды страхования банк не вправе навязывать клиентам, однако на практике это далеко не так. И людям приходится заключать договора страхования, а потом пытаться от них отказаться.

При оформлении потребительского или автокредита страховка чаще всего оформляется сразу на весь период кредитования. И эта существенная сумма либо сразу вычитается из выдаваемых на руки денег, либо прибавляется к сумме кредита, и проценты заемщик платит уже с увеличенной суммы.

При ипотечном кредитовании суммы страховки в общей сумме займа не так велики. Кроме того, они действительно выгодны заемщику. Поскольку, если что-то случится, то выплата огромных сумм ляжет на плечи родственников. В данной ситуации лучше подстраховаться и заключить договор страхования. В этом случае заемщик сам выбирает компанию, как минимум из широкого списка, предложенного банком.

Стоит ли отказываться от страховки сразу

Отказ от предложенной банком страховки до момента заключения кредитного договора приведет в лучшем случае к увеличению процентной ставки, а в худшем ‒ к отказу в выдаче денежных средств.

Банки предлагают ставки по займам без страхования существенно выше.

Таблица 1. Ставки по потребительскому кредиту

Источник: homecredit.ru, vtb.ru, raiffeisen.ru, sovcombank.ru, rencredit.ru

Рис. 1. Процентные ставки по кредитам, %. Источник: homecredit.ru, raiffeisen.ru, vtb.ru, rencredit.ru, sovcombank.ru

Разница между процентной ставкой по кредиту без страховки только по рассмотренным банкам колеблется в пределах от 1,3 до 9%. Это существенно.

В связи с этим, а также учитывая высокую вероятность отказа, можно с уверенностью сказать, что не стоит пытаться взять кредит без страховки. Лучше отказаться от нее потом, тем более, что законодательные возможности для этого существуют.

Что говорит закон

В российском законодательстве существует Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в котором предусмотрена возможность отказа от страхования в течение 5 рабочих дней после заключения договора. С 01.01.2019 вступает в силу изменение, внесенное в данное указание, по которому срок возможного отказа продлен до 14 календарных дней. Это называется период охлаждения.

Согласно указанию, денежные средства, внесенные в качестве страховой премии, должны быть возвращены в течение 10 дней с момента получения страховой компанией письменного отказа. Однако, если отказ написан не в первый день, деньги вернут не в полном объеме. Разберем на примере.

Гражданин заплатил страховую премию в размере 21 000 руб. Срок страхования ‒ 1 год. Договор заключен 01.12.2018, а отказ написан 04.12.2018. Следовательно, при расчете суммы возврата страховая компания удержит премию за три дня: 1, 2 и 3 декабря.

Что фактически можно сделать

На практике ситуация, как правило, развивается следующим образом. После одобрения заявки на кредит сотрудник банка сообщает, что процентная ставка составит 12%, но нужно оформить страховку, например, от потери работы. В противном случае процентная ставка составит не 12%, а уже 17%. Что делать в данной ситуации? Существует два варианта решения проблемы. Однако отказываться от страховки в любом случае не следует.

Возврат в период охлаждения

В данной ситуации необходимо согласиться на страхование, получить займ, и уже на следующий день идти в страховую компанию и писать заявление об отказе от страховки. Причем это относится как к личным договорам, заключенным между заемщиком и страховщиком, так и к коллективным, к которым заемщика подключает банк.

Важная информация! Согласно указаниям Верховного суда РФ, с 2018 года на заемщиков, подключенных к договорам коллективного страхования, также распространяется период охлаждения в 14 дней.

В случае, если страховая компания откажет в расторжении договора и возврате средств, необходимо обратиться в суд. Практика судебных разбирательств показывает, что в 90% случаев решение принимается в пользу заемщика.

Возврат при досрочном погашении кредита

Если заемщик все же решил оставить договор страхования, но кредит погасил досрочно, в некоторых случаях он также имеет возможность вернуть часть уплаченной страховой премии. Самым главным моментом в данной ситуации является внимательное прочтение кредитного и страхового договора. Если в нем имеется пункт, в котором прописано, что при досрочном погашении ссуды возврат страховой премии не производится, то вернуть ничего не получится. Если же такого пункта нет, схема действий следующая.

Рис. 2. Возврат страховой премии при досрочном возврате кредита

Важная информация! При подаче заявления в суд, кроме излишне уплаченной страховой премии, требуйте также выплату морального ущерба, неустойки за отказ от добровольного возврата средств и штрафа в размере 50% от невыплаченной суммы. Согласно судебной практике, граждане, требовавшие возврат через суд, получают суммы, в 2-3 раза превышающие уплаченную страховую премию.

О том, как и когда отказаться от страховки по кредиту, смотрите в видео:

Подведем итог. Отказаться от навязываемой страховки по кредиту можно:

  • до заключения договора. Однако это не всегда выгодно, т.к. процентная ставка сразу увеличивается;
  • в период охлаждения, т.е. в течение 14 дней после заключения договора;
  • после досрочного погашения кредита, если договором не предусмотрена невозможность данной операции.

Самым оптимальным способом является возврат в течение 14 дней. Выгода проста: ставка по кредиту остается более низкой, а денежные средства, выплаченные в качестве премии страховщику, будут возвращены практически в полном объеме.

Сохраните и поделитесь информацией в соцсетях:

Источники: http://businessman.ru/otkaz-ot-strahovki-po-kreditu-poshagovaya-instruktsiya-kak-otkazatsya-ot-strahovki-posle-polucheniya-kredita.html, http://protivdolgov.ru/strahovka-po-kreditu/chto-delat-esli-bank-navyazal-strahovku-po-kreditu, http://yakapitalist.ru/finansy/nuzhna-li-strakhovka-po-kreditu/

Комментировать
0
7 просмотров
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Это интересно