Аннуитетный способ погашения ипотечного кредита

СОДЕРЖАНИЕ
0
7 просмотров
28 января 2019

Как произвести досрочное погашение ипотеки при аннуитетных платежах и имеет ли это смысл?

Тема досрочного погашения кредита очень актуальна. Многие заемщики стремятся это сделать чтобы уменьшить свою кредитную нагрузку.

Вариантов уменьшить кредитную задолженность много. Схемы разнообразны и содержат в себе плюсы и минусы.

В данной статье освещены виды и особенности погашения ипотечного кредита при аннуитетных платежах досрочно.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — просто позвоните, это быстро и бесплатно !

Варианты и схемы досрочного погашения

Право заемщика досрочно оплатить кредитную задолженность (частично или полностью) предусмотрено законодательством РФ (ст.810 ГК РФ). При этом установлен срок предупреждения кредитора – не позднее чем за 30 дней до предполагаемого погашения. Таким образом, банк не вправе отказать клиенту в его желании оплатить задолженность ранее срока окончания кредитного договора.

Существует несколько вариантов погашения ипотеки с аннуитетными платежами ранее срока. У каждого варианта есть свои особенности:

  1. Пересчет суммы ежемесячного платежа с сохранением срока кредитного договора. При такой схеме после оплаты суммы в счет досрочного погашения банк осуществляет перерасчет и предоставляет клиенту новый график. По новому графику уменьшается ежемесячный платеж, но остаются прежними дата оплаты и срок действия договора.
  2. Пересмотр графика платежа с сохранением суммы аннуитета. Эта схема заключается в сокращении срока действия договора, но при этом аннуитетный платеж сохраняется в прежнем размере.
  3. Прием и перерасчет в день поступления денежных средств досрочного погашения. Денежные средства, внесенные клиентом, сразу же поступают в оплату задолженности по кредиту. Клиент таким образом не переплачивает проценты.
  4. Досрочное погашение в дату платежа, установленной графиком. При такой схеме оплата кредита осуществляется строго в дату платежа. Т.е. если клиент внес денежные средства, например, 5-го числа, а графиком установлена дата 15-е число, то погашение задолженности произойдет 15-го числа. Соответственно за 10 дней сохраняться ранее начисленные проценты и клиент обязан их оплатить.

Кредитор устанавливает условия предоставления, обслуживания и погашения (в том числе досрочно) ипотечного кредита. Эти правила оговорены в договоре, заключенным с заемщиком, в том числе:

    Вид платежа (аннуитетный или дифференцированный). Аннуитетный платеж – это оплата кредита равными взносами ежемесячно по графику. Дифференцированный платеж по ипотеке предусматривает последовательное уменьшение суммы платежа в течение всего срока действия кредитного договора.

Единственным условием, которое должно соблюдаться для того чтобы осуществить погашение кредита досрочно, является добросовестное исполнение заемщиком обязанностей по оплате задолженности по кредитному договору, а именно недопущение просрочек и своевременность взноса платежей.

Как выгоднее платить для быстрого закрытия кредита?

Для заемщика самым выгодным вариантом является схема с сокращением графика платежа и перерасчетом в день зачисления средств, оплаченных досрочно. Такой способ позволяет клиенту уменьшить сумму задолженности и не переплачивать проценты. Этот способ является самым оптимальным для того, чтобы сократить срок кредита и, таким образом, быстрее погасить задолженность.

На практике Банки применяют схему с уменьшением суммы аннуитета, сохранением срока действия договора и производят расчет в дату платежа по графику. Такой вариант наиболее выгоден банкам, так как сумма уплаченных процентов получается больше чем по другим схемам.

Формулы расчета ежемесячной выплаты

Для того чтобы рассчитать сумму аннуитета, на сайтах банков и сторонних ресурсах размещены кредитные калькуляторы.

Самостоятельный расчет можно произвести, используя данную формулу:

  • АП — размер аннуитета;
  • СК – сумма займа;
  • % – процентная ставка месячная;
  • п – количество периодов кредитования.

Приведенные ниже расчеты являются приблизительными и иллюстрируют принципы вычислений.

Например:

  • сумма займа = 2000000 рублей;
  • процентная ставка = 11% годовых = 0,92% месячная;
  • срок кредитования = 2 года = 24 месяца.

Таким образом, аннуитетный платеж = 2000000 x 0,0092 / (1-1,0092^-24) = 2000000 x 0,0092 / (1-0,8) = 2000000 x 0,0092 / 0,2 = 92000 рублей.

Данную формулу можно использовать при расчете суммы взносов после досрочного погашения. Для этого сначала нужно рассчитать сумму задолженности на дату внесения досрочки.

Например, после начала действия кредита прошло десять месяцев. Размер досрочного внесения – 300000 руб.

В первую очередь определяется сумма оплаченного кредита. В приведенном примере это число будет равняться сумме всех внесенных платежей + размер внесенной досрочки:

92000 x 10 + 300000 = 1220000.

Далее, рассчитывается сумма оставшегося займа. Полная задолженность с учетом процентов равняется 2208000 рублей (92000 x 24). Таким образом, остаток равен 988000 (2208000 – 1220000).

Далее, рассчитываем аннуитетный платеж по приведенной формуле.

Учитывая досрочное погашение, данные для расчета будут следующими:

  • сумма займа = 988000 рублей;
  • процентная ставка = 11% годовых = 0,93 в месяц;
  • срок оставшегося кредитования = 14 месяцев (24-10).

Аннуитет при этом будет равняться: 988000 x 0,0092 / (1-1,0092^-14) = 988000 x 0,0092 / (1-0,88) = 988000 x 0,0092 / 0,12 = 75747 рублей.

Плюсы и минусы преждевременного погашения

Общая сумма платежей с аннуитетом в 92000 составит 2208000 руб. Т.е. переплата по кредиту = 208000.

Если досрочно гасить кредит, то общая сумма ежемесячных платежей составит: 92000 x 10 + 75747 x 14 = 920000 + 1060458 = 1980458. При этом необходимо учитывать 300000, которые были внесены. С их учетом на выплату кредита было потрачено 2280458 (1980458 + 300000).

Как видно из примера, общий размер выплат превышает сумму, при которой платежи совершались бы без досрочки.

Разница переплат зависит от тела кредита и суммы досрочки. В любом случае, как показывают расчеты, досрочное погашение уменьшают сумму аннуитета. Преимуществ для экономии в переплатах такое решение не предоставляет.

Принимая решение о досрочном погашении ипотеки при аннуитетных платежах важно понимать, какая цель преследуется при этом: снизить ежемесячный платеж или сэкономить на переплате. Сэкономить
в таком случае не получается, а иногда наоборот — переплата становится еще больше.

Право заемщика досрочно погашать кредит, в том числе ипотеку с аннуитетными платежами, закреплено нормами законодательства РФ. Правила и условия кредитования, в том числе досрочного, прописывается в кредитном договоре. Наиболее выгодными для клиента является условия, при которых сокращается срок кредитования и расчеты производятся в день оплаты.

Большинство банков прописывают условия с максимальной выгодой для себя, т.е. с пересчетом суммы аннуитета и приемом оплаты по графику, а не в день взноса досрочного платежа. При таких условиях клиент получает только уменьшение суммы ежемесячного взноса, т.е. снижая кредитную нагрузку. На практике общий итог выплат по кредиту практически не уменьшается. В некоторых случаях может превысить сумму по первоначальному расчету без досрочных оплат.

Выбирая решение досрочного внесения денежных средств в оплату кредита клиент получает снижение ежемесячного платежа без фактической экономии по переплатам.

Аннуитетный платеж: что это такое, плюсы и минусы данного метода. Особенности аннуитетной ипотеки и схема погашения кредита

Традиционно банки предлагали для расчета по ипотечным кредитам дифференцированную схему – каждый месяц заемщик выплачивал постоянную сумму как часть основного долга и переменную в виде процентов на остаток.

Сегодня практически все отечественные банки отказались от такой методики, и перешли на схему обслуживания ипотеки с аннуитетными платежами.

В данной статье мы ответим на вопрос: аннуитетная ипотека — что это такое?

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (812) 385-58-40 . Это быстро и бесплатно !

Особенности аннуитетного платежа

Что такое аннуитетный платеж по ипотеке?

Аннуитетным называется способ погашения задолженности по кредиту, при котором периодические выплаты производятся равными суммами в течение всего срока кредитования.

Главная особенность такого вида обслуживания ипотечного кредита – каждый месяц заемщик вносит в банк одну и ту же сумму.

Остаток средств взноса идет на погашение части основной задолженности. Обе этих величины меняются в каждом платеже.

Исходными данными для вычислений являются

  1. Общая сумма или остаток тела кредита (Cк).
  2. Срок кредитования Кп. Для ипотечных кредитов указывается, как правило, в месяцах (зависит от того, какая периодичность расчетов установлена договором ипотеки).
  3. Годовая процентная ставка (Пр).

Сумма регулярного аннуитетного платежа (Пла)

Пла = Ск * Пр * (1+Пр) Кп/((1+Пр)Кп-1)

Пример расчета аннуитетного платежа по ипотеке

При оформлении кредитного договора на сумму в 3 миллиона рублей, сроком на 10 лет (120 месяцев) под 12% годовых, ежемесячно заемщик должен погашать

Пла= 3 000 000 * 0.01 * (1+ 0.01)120/((1+ 0.01)120 -1) = 43 041рубль.

В общей сложности банк получит 5 164 954 рубля, переплата составит более 2 миллионов рублей.

В первый месяц на уплату процентов уйдет порядка 30 000 рублей (точная сумма зависит от количества календарных дней в месяце), а на оплату общего долга – остаток в 13 041 рубль.

В следующем месяце, поскольку тело кредита составит 2 986 959 рублей, доля процентов в платеже уменьшится до 29 870 рублей, а часть на возврат основного долга возрастет до 13 171 рубля.

Плюсы и минусы метода

Главным аргументом «за» перевод ипотечных программ на аннуитетную схему обслуживания является ее простота. Одна сумма погашения практически гарантирует отсутствие проблем с графиком, упрощает клиенту планирование бюджета.

Использование аннуитетной схемы может оказаться и достаточно выгодным для заемщика. В этом отношении наибольшее влияние оказывают:

  1. Расширение возможностей получения кредита. Аннуитетный платеж на 25-30% меньше, чем первые дифференцированные. Это позволяет кредитным комитетам банков принимать положительные решения по заявкам на кредитование более дорогой недвижимости.
  2. Снижение относительной стоимости выплат в долгосрочной перспективе под воздействием инфляции или при росте доходов заемщика в случае продвижения по службе, повышения квалификации и заработной платы и т.д.
  3. Возможность получения максимальных имущественных налоговых вычетов в размере процентных выплат в начале периода кредитования. Именно в это время по ипотеке с аннуитетом выплачиваются максимальные проценты, так что сумма возвращенного налога окажется существенной.

Однако подозревать банки, предлагающие ипотечные программы с погашением кредита аннуитетными платежами, в бескорыстии не стоит.

Выгода такой методики для кредитной организации очевидна – при прочих равных условиях общая сумма переплаты окажется больше, чем при дифференцированной схеме обслуживания кредита.

Причем с увеличением срока становится эта разница заметнее.

Многие заемщики предпочли бы дифференцированную схему расчетов по ипотеке, однако количество таких предложений на современном российском рынке банковских услуг крайне ограничено. Выбор схемы обслуживания предлагают только несколько банков (к примеру, Газпромбанк и Россельхозбанк), и доступна она не для всех ипотечных кредитов.

Досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах

Досрочное погашение (полное или частичное) позволяет снизить негативное влияние главного недостатка аннуитетной ипотеки – высокого уровня переплат по кредиту.

В соответствии с изменениями к ст. 809 и 810 Гражданского кодекса РФ, вступившими в силу 1 ноября 2011 года, любой заемщик имеет право досрочного возврата части или всего объема заемных средств без применения к нему штрафных санкций со стороны кредитных организаций. В полной мере относится это и к ипотечным кредитам.

При частичном досрочном погашении кредита, обслуживаемого по аннуитетной схеме, банк может предложить заемщику 2 варианта:

  • сокращение срока кредитования при сохранении объема платежей;
  • сокращение размера платежа при неизменном сроке действия кредитного договора.

Оба варианта снижают общую сумму переплаты.

Преимущество первого варианта заключается в досрочном прекращении обязательств перед кредитной организацией, получение полного права владения залоговым имуществом (недвижимостью) со всеми вытекающими последствиями.

Достоинство второго – в снижении нагрузки на бюджет семьи, высвобождение средств, которые могут стать источником дополнительного дохода.

Выгодно ли досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах?

К примеру, при объеме заемных средств 300 тыс. рублей под 20% годовых и сроке кредитования 5 лет, переплата при аннуитетной схеме обслуживания составит 176 889 рублей. При досрочном погашении 100 тыс. рублей через 2 года, сумма переплаты сократится до 143 тыс. рублей. Аналогичная операция после 3 лет пользования кредитом позволит сэкономить на переплате всего чуть более 12 тыс. рублей за оставшиеся 2 года.

Полное досрочное погашение

Возможен ли возврат процентов при досрочном погашении кредита при аннуитетных платежах?
В первые периоды пользования ипотечным кредитом с аннуитетными платежами заемщик в графике погашения видит явное преобладание процентных выплат. Поэтому при полном досрочном погашении такого займа складывается впечатление о том, что сумма уплаченных процентов больше реальной стоимости пользования заемными средствами и возникает желание начать процедуру возврата.

В действительности, никаких оснований для этого нет.

Это явно указывается практически в каждом кредитном договоре, соответственно даже попытка взыскать «переплату процентов» через суд, скорее всего, закончится неудачей.

Есть более реальные варианты возврата части средств, затраченных на обслуживание кредита.

В частности, при полном погашении, если условия кредитования предусматривали страхование имущества и/или жизни заемщика, после завершения действия кредитного договора могут быть расторгнуты соответствующие страховые соглашения с возвратом части средств.

Возврат процентов можно получить и без досрочного погашения займа, за счет использования механизма налоговых вычетов.

Для ипотечного кредитования вопрос о схеме обслуживания не является главным. Аннуитетный платеж, как и дифференцированный, имеет собственные достоинства и недостатки. Основной же упор следует сделать на столь важные условия кредитования как процентная ставка и возможность досрочного погашения.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (812) 385-58-40 (Санкт-Петербург)

Ипотека Сбербанка: аннуитетные или дифференцированные платежи

Поисковый запрос «Ипотека Сбербанка — аннуитетные или дифференцированные платежи?» является одним из самых популярных среди получателей жилищных ссуд. Об этом свидетельствует статистика компаний «Яндекс» и «Google». Пользователей интернета интересуют плюсы и минусы разных схем возврата долга. Люди пытаются экономить деньги любыми доступными методами и стараются вернуть заём досрочно.

Стоит ли оформлять ипотеку?

Квартирный вопрос — это одна из актуальных проблем российского общества. Большинство экономически активного населения, получающее среднюю зарплату 20-25 тыс. рублей, не может накопить на собственную жилплощадь. Недвижимость покупают только предприниматели, топ-менеджеры и высокооплачиваемые чиновники. Кому-то вожделенные метры достаются от родственников. Кто-то имеет право на аренду квартиры, принадлежащей муниципалитету. Часть граждан становится домовладельцами в результате мошеннических операций.

Некоторые аналитики считают, что высокая стоимость недвижимости в Российской Федерации связана с коррумпированностью строительной отрасли. Кто-то связывает завышенную цену квадратного метра с необходимостью закупки дорогих иностранных строительных материалов.

Многие пары вынуждены снимать комнаты, и постоянно менять место жительства. Владельцы помещений часто указывают в объявлениях, что им не требуются постояльцы с детьми и животными. Наличие маленьких детей сильно осложняет поиск жилья. Для многих россиян, имеющих детей, заём — это единственный способ решения жилищной проблемы.

Крупная ссуда налагает серьёзные ограничения на домашний бюджет. Платежи по займу составляют 30-40% от дохода семьи. Для комфортного возврата задолженности лучше найти дополнительные источники прибыли и сократить расходы домашнего хозяйства. Также следует уменьшить долговую нагрузку.

Специфика ипотечного кредитования в Сбербанке

Жилищная ссуда имеет ряд характерных признаков, которые отличают её от других финансовых инструментов. Жилищные кредиты отличаются большими объёмами и предполагают наличие созаёмщиков и поручителей. Деньги предоставляются под залог недвижимого имущества на длительное время (до тридцати лет).

Обеспечение, оформляемое в качестве залога, должно соответствовать следующим стандартам:

  • В здании нет деревянных перекрытий;
  • Дом не находится в аварийном и ветхом состоянии;
  • В квартире не зарегистрированы посторонние;
  • Дом построен в микрорайоне с благоприятной экологической обстановкой;
  • На жильё не наложены обременения (арест, рента и пр.);
  • В комнатах есть электричество, отопление, ГВС и ХВС;
  • Возраст здания не превышает 30 лет;
  • Помещение находится в удовлетворительном санитарно-техническом состоянии (отсутствуют насекомые, плесень, грибок и т. д.);
  • Многоквартирный дом находится в районе с развитой инфраструктурой (в шаговой близости есть школы, больницы, магазины и остановки общественного транспорта);
  • Износ жилого фонда не может быть выше 70%;
  • Квартира не располагается на первом или цокольном этаже.

Окна квартиры не должны выходить на свалку, промышленное предприятие или кладбище. Эксперт, осматривающий помещение, беседует с жильцами дома и участковым полиции. Жилые объекты, расположенные в районах с высоким уровнем преступности, в качестве обеспечения не принимаются. Предмет залога подлежит обязательному страхованию в аккредитованных фирмах.

Контрагент не вправе совершать какие-либо действия с залоговым обеспечением без согласия заимодавца. Получатели заёмных средств могут воспользоваться различными льготами, позволяющими сократить ставку по займу. Человек имеет право оформить налоговый вычет на сумму НДФЛ, выплаченную в течение отчётного периода.

Специалистами Сбербанка разработаны ипотечные программы, предназначенные для разных социальных категорий. Самыми популярными продуктами являются займы на покупку квадратных метров в новостройках и на вторичном рынке. Займы с господдержкой предназначены для многодетных семей. Также существуют продукты для граждан, собирающихся построить коттедж или гараж по собственному проекту.

Если у человека в собственности имеется ликвидная недвижимость, то он может взять нецелевой заём и улучшить жилищные условия. Деньги на покупку жилплощади переводятся только при условии внесения суммы, величина которой равна 10-30% рыночной цены залога. Заём предоставляется в рублях или иностранной валюте.

Контрагенты, попавшие в сложную жизненную ситуацию, могут воспользоваться программами реструктуризации. Если соискатель затрудняется с выбором конкретного предложения, то он может обратиться к риелтору. Специалист расскажет, как вносить аннуитетные и дифференцированные платежи, которые пойдут на гашение ипотеки Сбербанка.

Требования Сбербанка к потенциальному клиенту

Гражданин, планирующий получить заём, должен удовлетворять требованиям, которые разработаны кредитным комитетом. Займы выдаются людям, имеющим устойчивое материальное положение и стаж на последней работе не менее 6 мес. У будущего контрагента должна быть образцовая деловая репутация и позитивная кредитная история.

Также соискатель должен соответствовать следующим параметрам:

  • Гражданство России;
  • Возраст от 21 года до 60 лет;
  • Официальное трудоустройство;
  • Наличие платёжеспособных созаёмщиков;
  • Положительный «сетевой портрет» в социальных сетях;
  • Отсутствие проблем с законом (уголовные и административные правонарушения, открытые исполнительные листы).

Заявка принимается при наличии полного комплекта документов, касающихся кредитуемого объекта. Также контрагенту следует предъявить квитанцию об оплате первоначального взноса, анкету-заявление, трудовую книжку и выписку по форме 2-НДФЛ.

Оплата первоначального взноса по ипотеке

Покупатель обязан выплатить собственнику залоговой квартиры первоначальный взнос. Оставшаяся часть стоимости жилплощади будет выдана в виде ипотечной ссуды. Величина первого платежа доходит до 50% от рыночной цены приобретаемой квартиры. Чем выше уплаченная сумма, тем ниже переплата по займу. Перечисление крупного первоначального взноса подтверждает платёжеспособность клиента и положительно оценивается финансистами. Если человек платит 40-50% от цены жилплощади, то он вправе рассчитывать на особые условия сотрудничества.

Гашение первого транша можно осуществить за счёт средств семейного капитала. Часть клиентов использует заёмные ресурсы для внесения первого платежа. Такой метод оплаты создаёт дополнительную финансовую нагрузку и увеличивает пассивы личного бюджета. Оптимальным вариантом считается внесение беспроцентных средств, которые образовались за счёт личных накоплений.

В некоторых банках существуют продукты, не предполагающие оплату первоначального взноса. Данные продукты отличаются завышенной стоимостью. Человек обязан предоставить залог, ценность которого значительно превышает величину оформляемой ссуды. Займы без первоначального платежа являются рискованными для кредитора, поэтому он проверяет соискателей особенно тщательно. Для внесения первого взноса по ипотеке в Сбербанке не используются аннуитетные и дифференцированные платежи. Сумма перечисляется единым траншем.

График платежей

После подписания соглашения физлицо получает план погашения задолженности, в котором указываются даты платежей, остаток долга и начисленные проценты. Также в графике указывается аннуитетные платежи и общий остаток задолженности. Нарушение сроков зачисления денег может повлечь наложение штрафных санкций со стороны заимодавца. Должнику придётся выплачивать штраф, величина которого определяется ключевой ставкой (устанавливается ЦБ). Если клиент не сможет рефинансировать или реструктуризовать задолженность, то он утратит права на залог.

Должник может погасить заём следующими способами:

  • Передача наличных через кассу;
  • Перечисление безналичных средств со счёта;
  • Перевод денег с пластиковой карты.

Кроме перечисленных способов плательщик может пользоваться банкоматами и информационно-платёжными терминалами, оснащёнными купюроприёмными устройствами. При зачислении денег на счёт комиссия не взимается. Для перевода денежных средств заёмщик может использовать приложение для смартфона. ПО предоставляется бесплатно. Процесс перевода наличных можно автоматизировать. Для этого нужно обратиться в бухгалтерию предприятия и подписать заявление о регулярном списании части зарплаты.

Внеплановое погашение ипотеки

Каждый должник вправе погасить ссуду досрочно без уплаты комиссий. Внеплановое погашение осуществляется на основании письменной заявки клиента. Частичный досрочный возврат позволяет сократить срок договора и уменьшить величину ежемесячной выплаты. Если физлицо собирается погасить ссуду полностью, то ему нужно уточнить остаток задолженности у работника банка. Недостаток или излишек денег на счёте осложняет процесс погашения ссуды.

После того как кредит будет закрыт, клиенту следует взять выписку об отсутствии задолженности. Также необходимо аннулировать страховой контракт. Снятие обременения с залоговой недвижимости производит Росреестр (для осуществления операции требуется оплатить госпошлину).

Аннуитетные платежи

Какой метод выгодней использовать для выплаты ипотеки Сбербанка — аннуитетные или дифференцированные платежи? Аннуитетный способ погашения наиболее распространён в международной банковской практике. Сумма долга складывается с начисленными процентами и делится на равные доли. Человеку не нужно запоминать большое количество цифр. Достаточно зафиксировать в памяти размер аннуитета, который не меняется на протяжении всего срока договора.

Аннуитетный платёж в Сбербанке предполагает приоритетное гашение процентной составляющей. Размер начисленных процентов будет уменьшаться по мере закрытия долга. Многих людей интересует вопрос: «Выгодно ли гасить ипотеку досрочно при аннуитетных платежах?». Внеплановые аннуитетные платежи при внеочередном возврате долга предполагают значительную переплату и не являются выгодными для заёмщика.

Дифференцированные платежи

Дифференцированная схема погашения подходит состоятельным гражданам. Данный метод возврата задолженности подразумевает приоритетное погашение тела долга. Особенности ипотеки с дифференцированными платежами заключаются в том, что в первой четверти платёжного периода заёмщику придётся вносить крупные суммы. После этого взнос начинает постепенно уменьшаться.

Дифференцированная схема часто используется людьми, которые планируют досрочное гашение долга. Она предполагает меньший объём переплаты, чем аннуитетный вариант возврата ссуды. Дифференцированный платеж в Сбербанке позволяет сэкономить значительные суммы на выплате страховых премий (вознаграждение зависит от объёма задолженности).

Персональный план погашения ипотеки

Индивидуальный график обычно составляется для организаций, бизнес которых носит сезонный характер. Индивидуальная схема возврата займа может сочетать дифференцированные и аннуитетные платежи, а также периоды кредитных «каникул».

Персональный график гашения долга составляется и в случае реструктуризации кредита. Заимодавец по договорённости с должником может периодически изменять срок возврата задолженности. Достаточно экзотической системой возврата заёмных ресурсов является погашение тела долга в конце срока договора. Заёмщик ежемесячно гасит только проценты, величина которых остаётся неизменной.

Использование программного калькулятора для расчёта платежей

Предварительную оценку стоимости ссуды можно произвести с помощью специализированного ПО. Цифровой калькулятор позволяет сравнить размер переплаты при использовании аннуитетных и дифференцированных платежей для оплаты ипотеки в Сбербанке. Полученные цифры носят ориентировочный характер. Точные значения можно узнать у менеджера.

Для расчёта цены займа необходимо ввести следующие сведения:

  • Размер кредита;
  • Дата заключения и время действия соглашения;
  • Процентная ставка;
  • Величина комиссионных платежей.

В итоговой таблице будет указана общая переплата, объём ежемесячного платежа и дата окончания выплат. Вычисления можно проводить при помощи нескольких калькуляторов. Такой подход позволит выявить неточности и погрешности в полученных данных. Если клиент будет возвращать долг по индивидуальному графику, то расчёт придётся делать вручную. Для этого можно использовать электронные таблицы или специализированные математические приложения.

Изменение платежей при рефинансировании

Физические и юридические лица, желающие снизить переплату по займу, могут воспользоваться программой рефинансирования. Этот продукт даёт возможность переоформить кредит под более низкий процент, а также консолидировать займы, полученные у разных заимодавцев. Каждое заявление на предоставление рефинансирования рассматривается в индивидуальном порядке.

Новый заём оформляется на следующих условиях:

  • Минимальный размер — 300 тыс. р;
  • Ставка — 9,5% годовых (при условии покупки страхового полиса);
  • Максимальный срок договора — 30 лет;
  • Предельная величина — 7 млн р.

В качестве обеспечения может быть предоставлен жилой дом, комната или таун-хаус. Займы оформляются гражданам в возрасте от 21 до 75 лет, имеющим постоянное место работы и официальное трудоустройство. Для участия в программе рефинансирования соискатель обязан предъявить:

  • Заполненную анкету;
  • Паспорт с отметкой о постоянной регистрации;
  • Справку, подтверждающую регистрацию по месту пребывания (при наличии временной прописки);
  • Трудовую книжку;
  • Справку о доходах.

Заявка рассматривается в течение недели. Деньги выдаются в офисе банка по месту регистрации физлица. Если должник несвоевременно перечислит аннуитетные или дифференцированные платежи по ипотеке, Сбербанк будет взыскивать неустойку.

Как сократить платежи по ипотеке?

Стоимость ипотеки в Сбербанке зависит не только от плана внесения аннуитетных или дифференцированных платежей. Заёмщики имеют право воспользоваться различными льготами и субсидиями, которые предоставляются согласно принятым федеральным законам. Речь идёт о материнском капитале, акции «Молодая семья» и субвенциях, выдаваемых местными органами власти. Также человек может воспользоваться скидками, которые предоставляют строительные организации.

Для уменьшения процентной ставки можно использовать следующие варианты:

  • Купить полис, страхующий жизнь;
  • Воспользоваться сервисом электронного оформления сделки;
  • Стать участником зарплатного проекта;
  • Выбрать квартиру при помощи площадки ДомКлик.

Использование перечисленных способов позволяет снизить стоимость займа на несколько процентов годовых. Если соискатель является солдатом или офицером российской армии, то он может взять специальный кредит для военных. Для этого ему необходимо подать заявление на оформление сертификата ЦЖЗ (целевой жилищный заём). Аннуитетные платежи вносятся из федерального бюджета.

Если жилые здания возведены на кредитные средства банка, то покупатель жилплощади может получить скидку в размере 0,5% годовых. Заёмщики, работающие в бюджетной сфере, имеют право на получение льгот. Лица, относящиеся к социально незащищённым слоям населения, также могут стать участниками специальных программ.

Типичные ошибки при оформлении ипотеки

Многие неопытные соискатели переоценивают свои возможности. Они надеются на лучшее и не создают материальные резервы. Это приводит к тому, что в случае внезапной потери работы человек утрачивает возможность вовремя гасить кредит. Поиск вакансии может занять 5-6 месяцев. После того как рабочее место будет найдено, сотруднику придётся пройти испытательный срок (в этот период часто выплачивается пониженное денежное содержание).

Достаточно много ошибок связано с приобретением страховых полисов. Многие граждане, оформившие заём, отказываются страховать свою жизнь. Также они не приобретают полисы, страхующие риск потери работы и банкротства физлица. Страховая компенсация даёт возможность сгладить финансовые последствия форс-мажорных обстоятельств, повлекших смерть или стойкую утрату трудоспособности.

Не следует покупать полис в первой попавшейся компании. Лучше изучить несколько десятков коммерческих предложений страховщиков, имеющих соответствующую аккредитацию. Многие люди не знают, что можно оформить налоговый вычет, позволяющий компенсировать часть процентов по ипотечному кредиту. Не все заёмщики осведомлены о существовании госкомпании АИЖК, которая выдаёт деньги на покупку жилья.

Многие люди не уделяют необходимого внимания грамотному оформлению документации. Они предоставляют неполный пакет бумаг. Документы сдаются с исправлениями и помарками. Распространённой проблемой является предоставление ложных и недостоверных данных. Сотрудники службы безопасности быстро выявляют фальшивую документацию и пресекают мошенничество совместно с МВД.

Не нужно забывать о комиссионных расходах, которые повышают стоимость заёмных средств. Вам придётся заплатить оценщикам, риелторам, юристам и нотариусам. Также придётся оплатить госпошлину за регистрационные действия и подготовку различных бумаг.

Россия — это страна с развивающейся экономикой. После того как распался СССР, курс американского доллара постоянно рос по отношению к рублю. Граждане, решившие оформить валютную ипотеку, взяли на свои плечи серьёзный риск. Внешнеполитический кризис 2014 года показал насколько серьёзно колебания курса иностранной валюты могут повлиять на цену кредитных ресурсов.

Дифференцированные или аннуитетные платежи по ипотеке

Источники: http://urexpert.online/nedvizhimost/ipoteka/annuitetnye-i-differentsiruemye-platezhi/kak-bystree-pogasit-annuitetnye.html, http://svoe.guru/ipoteka/annuitetnyj-platezh.html, http://sber-ipoteka.info/programmy/sberbank-annuitetnye-ili-differencirovannye-platezhi.html

Комментировать
0
7 просмотров
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит